収入保障保険とは？メリット・デメリットをわかりやすく解説

そこで本記事では、収入保障保険とはどんな保険か、メリット・デメリットや必要な人の特徴について詳しく解説していきます。

この記事は5分程度で読めます。

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収入保障保険とは？

収入保障保険とは、保険期間内において被保険者が死亡または所定の高度障害状態に陥った場合に、毎月一定金額の保険金を受け取れる保険のことをいいます。

保険金は、お給料のように「毎月受け取れるタイプ」が一般的で、毎月の生活費に充てるなど計画的に利用しやすくなっていますが、商品によっては「一括受取ができるタイプ」もあります。

保険期間は、子どもの成長や家庭のライフプランに合わせて決めることができ、20年や30年といった「年数で決めるタイプ」と、被保険者が60歳までといったように「年齢で決めるタイプ」とがあります。

死亡保障が減少していく「三角の保険」

収入保障保険は定期保険の仲間ですが、定期保険は契約時から契約満了時まで同じ保険金額の保障となっています。

つまり、死亡保障が3,000万円の定期保険であれば、契約期間内のどの時点で万が一のことが起きても、同額の3,000万円の保険金を受け取ることができます。

というのも、子どもが小さいときに被契約者に万が一のことがあると今後必要なお金が高額になり、子どもの成長に伴い徐々に必要な金額が減少していくためです。

わかりやすくいうと、子どもが小学校入学前に被契約者に万が一のことがあった場合、小学校から高校、大学までの学費と生活費を確保しなくてはなりません。

しかし、子どもが大学生のときに万が一のことがあった場合は、大学の残りの年数分の学費と生活費があれば一般的には足りる計算になります。

「所得補償保険」や「就業不能保険」との違い

収入保障保険と同じように、収入がなくなってしまったときの備えとして活用されている保険に「所得補償保険」や「就業不能保険」があります。

これらの保険は収入保障保険とどのような違いがあるのか、一覧表にまとめましたので下表をご覧ください。

この表にある通り、収入保障保険は被保険者に万が一のことがあった場合の家族の生活費などに備えるためのものです。

しかし、所得補償保険や就業不能保険は、被保険者が病気やケガで働けなくなったときの収入減少に備えるための保険で、死亡保障は付いていないため死亡保険金は受け取れません。

なお、保険金の支払い形態はいずれも年金形式が一般的です。

収入保障保険は必要ない？不要な人の特徴

収入保障保険は割安な保険料で合理的な保障が得られる保険ですが、向いている人ばかりではありません。

以下のような人の場合は、他の保険と比べて必要性は低くなります。

独身の人

収入保障保険は、家族にお金を遺したい人が選ぶ保険であることから、独身の人は加入の必要性は低いといえるでしょう。

万が一への備えができている人

収入保障保険は、割安な保険料で充実した保障を得られる保険ですので、そこまでの保障がなくても良いという人には必要ないでしょう。

例えば、すでに貯蓄や他の保険で万が一の備えができている人です。

子どもが独立するまでの期間が短い人

子どもが独立するまでの期間が短い場合、収入保障保険の必要性は低くなります。

子どもが独立すれば、食費や学費などの養育費用が不要になり、家計の負担も軽減するからです。保険で遺す必要のある金額も少なくなります。

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ただし、配偶者の生活費を年金で賄えるようになるまでは、死亡後の生活を支えるための貯金や遺贈年金でカバーする必要があります。

子どもがいない共働きの家庭

子どもがいない共働き家庭では、一般的に収入保障保険の必要性は低いです。万が一、パートナーが亡くなっても、もう一方が自分の収入で生活を続けられるためです。

この場合、収入が大きい方が亡くなると、遺されたパートナーの生活が厳しくなる可能性があります。こうした状況では、死亡保障を検討することが重要です。

配偶者が年金をもらえるまでの期間が短い人

配偶者が年金生活に入ると、それ以後の日々の生活費はそれまでの預貯金と年金でカバーすることが可能になります。

すでに年金をもらえる年齢にかなり近づいている場合、収入保障保険の必要性は相対的に下がります。

収入保障保険の選び方｜6つのポイントを紹介

収入保障保険は各社から販売されており、保険料や特約などに違いなど選び方がイマイチよく分からない方もおられるでしょう。

そこで、数ある収入保障保険の中でご自身に合った商品を選ぶポイントを紹介します。

❶保険料

保険料は安いに越したことはありません。収入保障保険は保障が非常にシンプルであり、保障内容で大きな差が付くことはありません。

保険料を安くするなら「健康体割引」などの各種割引を利用することになるでしょう。

❷保険期間

収入保障保険の保険期間は自分で設定することができ、指定した保険期間内に被保険者が死亡した場合は保険期間が終わるまで保険金を毎月受け取れます。

保険期間は、ライフスタイルの節目に合わせて設定するのが一般的です。

家計の大黒柱である被保険者が亡くなっても、遺族が自分たちで生活費を用意できるタイミングを目安にすると良いでしょう。

❸保険金額

自分が死亡した場合、収入保障保険以外でも以下のようなお金を得ることが可能です。

毎月の支出からこれらの受け取り額を差し引き、不足分を収入保障保険でカバーする考え方が基本です。

❹保険金の受け取り方

収入保障保険の保険金は年金形式の受け取りのほか、定期保険と同じ一時金で受け取ることも可能です。

それぞれのメリット・デメリットを解説します。

年金形式

収入保障保険のメリットを活かすなら、受け取る方法は年金形式が適しています。

ただし、まとまった金額を受け取れないのがデメリットです。

まとめ

収入保障保険とは被保険者に万が一があった際に、遺された家族がお給料の形式で保険金を毎月受け取れる合理的な保険です。

保険金額が常に一定の定期保険と比べても保険料が割安というメリットがある一方、子どもの大学入学費用などのまとまった支出に向かないデメリットもあります。

収入保障保険は、子どもが独立するまでの期間が長い方や、万が一の備えが不十分な方に特におすすめです。メリットとデメリットをよく理解し、自分に必要かどうかを判断してみましょう。