借金地獄からすぐに抜け出す方法は？借金まみれで生活できない原因と対処法

借金地獄とは、「借金まみれで生活ができないうえ、完済の目処がたたない状態」のことを指し、借金の総額が年収の3分の1を超えていると借金地獄状態だと言われます。借金地獄に陥る原因は、パチンコや投資など様々です。

「毎月借金を返済しているのに抜け出せない…」「借金地獄になると、元の生活には戻りにくい？」「借金地獄が続くとどうなる？」などと不安に思っている方も多いでしょう。

そこでこの記事では借金地獄に陥る原因や借金地獄から抜け出す方法などについて解説していきます。

債務整理や借金減額などを、無料で相談できる弁護士・司法書士事務所もまとめているので、ぜひ参考にしてみてください。

借金地獄とはどのような状態？具体的にいくらから？

借金地獄とは一般的に、借金残高が膨れ上がってしまい、地獄のように苦しい状況をさします。いわゆる「借金まみれ」と言われる多額の負債を抱えた状態です。

具体的に借金地獄とはどのような状態を指すのか、以下3つの状態を解説します。

1利息が多く元金が減らない

借金地獄状態に陥ると、返して返しても元金が減らず、いつ完済できるか分からない状態になってしまいます。

借り入れ残高が大きいとその分利息も高額になり、毎月の返済額のほとんどが利息になってしまうためです。

金利18%でお金を借りている状態で返済を行わない場合、4年間で借金が2倍になります。金利が15%~20%というのは、それだけ大きな金利なのです。

そのため、毎月必死にお金をかき集めて請求額を支払っているにもかかわらず、何年たってもほとんど元金が減っていないということも珍しくありません。

監修者

返済が滞ってしまうと遅延損害金が発生するので、さらに借金が膨れ上がることに。遅延損害金は「年率20%程度×日数分」となることが多いです。

2複数社からの借入がある

借金地獄の状態として、複数社からの借入がある人も対象です。多方面から借入を行なった場合、多重債務と呼ばれる状態に該当し、返済が困難な状態を指します。

多重債務になると、それぞれの借り入れ先から返済を要求されるので、1か月の間に何度も返済日を迎えることになり、借金生活にが続きます。

自転車操業を繰り返すうちにも容赦なく利息が付くので、雪だるま式に借金が大きくなってしまうのです。

そのため、多重債務状態になると、きちんと返済しているにもかからわず、時間の経過と共に借金が増えてしまうことも珍しくありません。

最終的にはお金を貸してくれる業者がなくなり、追い詰められてしまうことも珍しくありません。

3借金の総額が年収の3分の1を超えている

一般的に借金地獄と呼ばれるラインは、借金の総額が年収の3分の1を超えた場合と考えられています。借金総額が年収の1/3を超えると、自力で返済していくのはかなり厳しい状況と言えるでしょう。

その理由は、「総量規制」と呼ばれる貸金業法に基づく法律が制定されているからです。

総量規制とは

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。

日本貸金業協会

総量規制の対象となるのは、消費者金融やクレジットカード会社による貸付のみで、銀行や信用金庫などの借入は対象外となります。

ポイント

複数社から借入を行ってたことで、気が付かないうちに年収の3分の1を超える金額を借金していたというケースもあります。

この場合、収入面から考えて通常の返済では追いつくことは難しいでしょう。

借金地獄に陥る主な6つの原因・理由

ここでは具体的にどのような状態だと借金地獄に陥りやすいのか、借金地獄に陥る原因について解説していきます。

借金地獄に陥る主な原因

1. パチンコや競馬などのギャンブル依存
2. クレジットカードの使い過ぎ
3. 低収入・収入の減少
4. 介護・医療費など生活環境の変化
5. 住宅ローンなどによる返済負担
6. 収入と支出を把握しておらず、無計画にお金を使う

1パチンコや競馬などのギャンブル依存

よくある借金地獄に陥る要因として、ギャンブル依存症が挙げられます。パチンコや競馬などのギャンブルは、自由に使える金額で趣味として楽しむ分には何の問題もありません。

ポイント

しかし、のめりこみすぎてしまうといつの間にかギャンブル依存になり、借金をしてでもギャンブルを優先しようとしてしまいます。

また、ギャンブル依存になると、負けたときにもやめることができず、もっとお金をつぎ込むことで取り戻そうとするのもよくある話です。

最悪の場合、家庭問題・虐待・犯罪などにまで発展してしまう人もいるため、早い段階で制限しておきましょう。

監修者

歯止めが効かなくなる前に、カウンセラーや病院で相談してみるのもおすすめです。

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2クレジットカードの使い過ぎ

クレジットカードの使い過ぎも、借金地獄に陥る要因になりえます。クレジットカードは現金を出さずに決済できるため、現金を使っている感覚がなくなりやすいです。

さらに、クレジットカードは使いすぎた場合にリボ払いを利用できるのも、借金地獄に陥る要因の1つと言っていいでしょう。

注意点

リボ払いにすると月々の返済金額が一定となり負担は減りますが、その代わり手数料が発生。手数料は年15%〜18%程度と高めに設定されており、中々返済が終わらなくなります。

クレジットカードは、ショッピング枠を使い切るまで、自分の収入や貯金に関係なく欲しいものを買うことが可能です。

そのため、ついつい返済できないほどにお金を使ってしまい、リボ払いに変更したことが借金地獄の第一歩となる可能性もあります。

リボ払いは計画的に使えば決して危険なものではありませんが、無計画に使ってしまうと借金地獄の入り口になるかもしれません。

3低収入・収入の減少

そもそも低収入である、もしくは収入が減少したという場合も借金地獄に陥る主な原因・理由として挙げられます。

注意点

生活費補填のための借金はその場しのぎにはなるかもしれませんが、収入が上がらない限り借金を返済してはまた借りるという悪循環が生まれてしまうでしょう。

実際、金融庁が調査した「財務局等に寄せられた多重債務に関する相談の概況」に掲載されているデータによると、借金をしたきっかけは「低収入・収入の減少」である方が多く見られます。

【2020年】相談者の借金をしたきっかけ（複数回答可）
低収入・収入の減少	2211件
商品・サービス購入	1348件
ギャンブル等	397件
その他の遊興費	275件
事業資⾦の補てん	547件
他⼈の債務保証・借⾦の肩代わり	338件
借⾦の返済またはクレジットカードの利⽤代⾦	754件
医療費	332件
冠婚葬祭	30件
新型コロナウイルス感染症の影響	462件
その他	737件

上記の結果からも分かるように「低収入・収入の減少」で借金をすると返済が困難になるため、家計が厳しい場合は収入アップが見込める職場に転職するといったことも検討すると良いでしょう。

監修者

住居費・食費・生活費などを支払うだけで借金が増えていき、時間の問題でこれ以上借金できないところまで追いつめられてしまいます。

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4介護・医療費など生活環境の変化

介護費も借金地獄に陥る理由となることがあります。家族の介護が必要になった場合、介護施設の利用や介護用品の購入に費用が掛かるためです。

とくに、老人ホームなどの施設に入居させる必要がある状況だと、まとまったお金が必要になり借金地獄に陥る要因となりがちです。

注意点

民間の老人ホームの場合、月15万円~30万円程度の費用が発生することもあり、大きな負担となります。

また、医療費も借金地獄の要因になりえます。病気や怪我で高額な治療費が必要になった場合、治療を受けずに放置することはできません。

そのため、借金をせざるを得ない状況になる可能性があり、その結果借金地獄に陥ることがあるのです。

5住宅ローンなどによる返済負担

一般的にマイホームや車を購入した際はローンを組むことになりますが、住宅ローンなどの返済負担が重いと生活を圧迫してしまい、借金地獄に陥る可能性があります。

注意点

返済期間に病気を患い働けなくなったり、事故に遭って収入が減ってしまうと住宅ローンを返済する負担がより重くなるでしょう。

ある程度の貯金があれば一時的な収入減少には対応できるかもしれませんが、住宅ローンは何年も払い続けなければならないため、働けない時期が長くなればなるほど借金地獄に陥る可能性が高まります。

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6収入と支出を把握しておらず、無計画にお金を使う

収入と支出を把握できておらず、無計画にお金を使ってしまうのも借金地獄に陥る原因の一つです。

そのため、借金をせざるを得ない状況にならないよう、日頃から収入と支出を把握しておくことが大切です。また、無計画にお金を使ってしまっている場合も生活が危ぶまれる前に家計簿をつけるなどして、日々の支出を管理しておきましょう。

貯金があるからといって、収入と支出を把握せず無計画にお金を使うのは非常に危険です。

借金地獄に陥りやすい人の特徴とは？

借金地獄に陥りやすい人にはいくつかの共通点があります。

具体的に以下のような特徴に当てはまる方は借金地獄に陥りやすい傾向があるので十分に注意する必要があるでしょう。

ギャンブル依存している人

ギャンブルに依存している人は特に借金地獄に陥りやすいです。パチンコ•競馬•競輪•カジノ•宝くじ以外にも、最近ではFXや仮想通貨にのめり込み借金地獄に陥るケースも見られます。

借金を負ってまでお金をつぎ込んでしまう人はギャンブル依存症の可能性があります。

ギャンブル等依存症とは、ギャンブル等にのめり込んでコントロールができなくなる精神疾患の一つです。これにより、日常生活や社会生活に支障が生じることがあります。

消費者庁

一度ギャンブル依存になると高額の借金を負うことになるため、抜け出すことが大変難しくなります。ギャンブルといった賭け事は、余裕資金で嗜む程度にしておくと良いでしょう。

物事の計画を立てるのが苦手な人

物事の計画を立てて生活するのが苦手な人も借金地獄に陥る可能性があります。

毎月どのくらいの出費があり、いくら使用することができるのか現状を把握していなければ不足分を借金で補おうとするでしょう。

このような特徴を持つ人は、「たとえ借金をあってもなんとかなる」という考えの一点張りで、いつの間にか借金まみれに陥ってしまっていることが多くあるため注意が必要です。

最低でも1ヶ月〜半年分の生活資金は常に担保しておくと良いでしょう。

「計画を立てるのが苦手」と理解している方は、自分の収入支出や貯蓄管理を日頃から計算することをおすすめします。

他人に対して見栄を張ってしまう性格の人

他人につい「見栄」を張ってしまう性格の人も借金地獄に陥る性格ひとつです。

他人に羨ましがられることに快感を持っているため、つい周りの人が持っていない物や場所に行くため借金をしてまで煌びやかに見せます。

当然ながら高価なものばかり手に入れようとすると収入に見合わず、借金地獄に陥りやすくなるでしょう。

ストレス解消法としてショッピングや浪費を多くする人

ストレス発散のためにショッピングや過度な浪費をする人も借金地獄に要注意です。

このような方は「物を買う」ことによってストレスを解消しようとしているため、所持金で賄うことができなければ借金をしてでも買い物を続けようとするでしょう。

ストレス発散を理由に買い物すると、日常生活には不要な物を大量に購入してしまう上に、借金まみれになってしまいます。

もちろん、自分のためにお金を使うことは悪いことではありません。

しかし、「ストレス発散」を理由とした不要な買い物や過度な浪費は、たとえそれなりの収入があっても借金地獄に陥りやすいので、避けるようにしましょう。

物事に依存しやすい性格の人

何か特定の物事に対して依存しやすい性格の人も借金地獄になりやすいタイプの1つです。

特に借金地獄に陥る女性は以下のような場合に多く共通しています。

• 趣味や嗜好品に興味を持つと他のことが手につかなくなる
• 好きなアイドルや芸能人のためにグッズを大量購入したり、遠征したりする
• キャバクラやホストクラブといった所に通い続ける

こういった人は依存しやすい性格なので、たとえ所持金が足りなくなっても借金を繰り返す傾向があります。

自分の収入を理解し、その範囲内で楽しむようにすると良いでしょう。

お金について深く考えたくない・考えられない人

お金について日頃から深く考えている人がいる一方で、深く考えるのが面倒だったり現実を見たくないなどの理由からお金について深く考えたくない、考えられない人もいるでしょう。

お金について深く考えたくない、考えられない人はお金に無頓着であることから、計画性のある使い方をせずに借金地獄へ陥ってしまう可能性が高いため危険です。

お金について深く考えすぎてしまう人は「ケチ」だと言われることもありますが、考えすぎないのもよくないため、日頃から収入と支出は把握しておきましょう。

借金地獄に陥るとどうなる？

借金地獄に陥ってしまった場合、以下のようなことが起こります。

多額の借金を抱えることでなぜこのような状態になってしまうのか、それぞれ解説していきます。

財産の差押え

借金地獄に陥ると、最終的に貯金や家、車などの財産を差押えられる可能性があります。

滞納をし続けてしばらく経過すると、金融機関から支払い督促が送られてきますが、この段階で誠実に対応し支払いを行えば返済完了となり、それ以上大事になることはありません。

いずれが送られてきた場合でも、書類には債務を一括返済するよう求める内容が書かれていますが、「一括での支払いができないので、分割返済したい」と希望することができます。

具体的には指定の日に裁判所に出廷、もしくは書類を裁判所に送付することで、分割で返済したい旨を申し立てることができるのです。

裁判所から届いた書類も無視した結果、裁判所の決定によって財産の差押えが可能となり、借りたお金を強制的に回収されることになります。

貸金業者からの訴訟

借金生活が続き返済が滞ると、貸金業者から訴訟される可能性があります。毎月の返済金額が高額になり、返済できなくなると、滞納してしまうこともあるでしょう。

本来返済すべき日にお金を支払わなければ、賃貸業者から電話がかかってきますが「電話に出ても返済できない」「何を言われるか分からないので怖い」とついつい無視してしまいがちです。

しかし督促の電話が嫌だからと無視し続けていると、その後もコンスタントに電話が鳴り続け、頻度の高い着信に悩まされることとなります。

監修者

さらに電話を無視し続けると、返済の意思がなく悪質と判断され、貸金業者から訴訟を起こされることとなります。

闇金での借入

借金地獄に陥りお金に困った結果、闇金で借り入れしてしまうことも珍しくありません。多重債務状態になると、複数の借り入れ先からの督促によって、追い詰められ精神的に消耗していることも多いです。

家賃や光熱費が満足に払えなくなり、いつ電気やガスが止まるか分からず、おびえながら暮らしている可能性もあるでしょう。

その結果、唯一お金を貸してくれる違法業者である、闇金からお金を借りてしまうのです。闇金は法を守って運営されておらず、当然金利や取り立ての手段も違法な手段を利用します。

そのため、10日で1割などの超高金利が付いたり、滞納した際に恫喝されるなどの違法な取り立てにあう可能性もあります。

また、しつこく電話されたり、会社や実家にまで連絡されるなど嫌がらせをされることもあり得ます。

取り立てに悩まされる

借金地獄状態になると、電話や郵送物での取り立てに悩まされることもあります。お金を借りた場合、毎月決まった日に引き落としされます。

そのときに、引き落としができないと電話や郵送物で督促が行われ、返済すべき金額を支払うまで取り立ての連絡が止まることはありません。

複数業者で滞納していると、毎日のように電話がかかってきたり、郵送物が大量に届いたりすることになります。

監修者

場合によっては、自宅まで取り立てに来る可能性もあります。

返済遅延によって借金が増える

借金地獄に陥ってしまうと借金を返す余裕がなくなることから、返済が滞ってしまうケースがほとんどでしょう。しかし、借金の返済が遅れると遅延損害金が請求されるため、結果的に借金が増えてしまいます。

遅延損害金は通常の利率よりも高く設定されていることから、延滞日数が伸びれば伸びるほど借金がどんどん増えていきます。遅延損害金の計算方法は以下の通りです。

• 遅延損害金＝延滞している金額×遅延損害金利率÷365日×延滞日数

借金を返せずさらに借金が上乗せされていくという悪循環に陥らないよう、借金は計画的に返済しなければなりません。

家族の生活に影響が出る

借金地獄に陥り、闇金からお金を借りてしまうと過激な取り立てにあい、家族の生活に影響が出てしまうケースもあるでしょう。

近所の人に知られれば自身だけでなく家族も周囲からの目線が常に気になり、精神的に追い詰められることでまともな生活を送れなくなる危険性があります。

また、学費や給食費などの支払いを滞ってしまうと子供は学校にいづらくなり、最悪の場合進路にも支障をきたすことがあるでしょう。

借金は自分の人生だけでなく、家族の人生も狂わせてしまうことがあります。

借金地獄を抜け出す方法は？返済のコツ5つを紹介

借金まみれだった人の中には一攫千金を成し、借金地獄からお金持ちへと這い上がった人も中にはいますが、多くはそううまくはいきません。

そこで、確実に借金地獄の生活から抜け出すための、対処法について以下紹介します。

債務整理をする

債務整理は、借金地獄から抜け出すための非常に有効な手段で、いち早く借金問題に関する手続きをしてもらうことができます。

債務整理には以下の3種類があり、借金を無理なく返済できるようになったり、借金の減額などが可能になったりします。

いずれの手段を利用した場合も、信用情報に記録が残る（ブラックリストに載る）というデメリットはあります。しかし、それ以上に苦しい借金地獄から脱出できるのは非常に大きなメリットと言えるでしょう。

債務整理は、基本的に弁護士や司法書士に依頼して進めていきます。相談は無料となっている場合も多いので、返済が苦しい時にはまずは相談してみるのがおすすめです。

過払い金請求をする

借金を長期間高い金利で支払い続けている場合、過払い金が存在する可能性があります。過払い金が存在する場合、返済中であれば減額が可能となり、完済済みの場合はお金が戻ってくることもあります。

そもそも以前日本には「出資法」という法律により、金利が年29.2％に定められていましたが、2010年6月18日に20%に引き下げられました。

そのため、以下の条件に当てはまっている人は過払金請求の対象といえます。

• 2010年6月17日以前に借り入れをしている
• 最後の借り入れor最終取引から10年以内

したがって、2010年6月17日以前に借り入れをした借金がある場合には、過払い金が無いか専門家に相談してみるといいでしょう。

ただし過払い金は請求期間が完済後10年と決まっているので、早めに手続きしないと取り戻せなくなる可能性もあります。

親族など身近な人に相談する

借金地獄に陥ってしまったら、まずは親族など身近な人に相談することをおすすめします。借金問題は繊細な話であるため、以下のように後ろめたい気持ちになるかもしれません。

• 「借金の悩みを打ち明けにくい」
• 「多額の借金を抱えていることがバレたら恥ずかしい」
• 「破産者というイメージがついてしまう」

しかし、誰にも話さず一人で抱え込んでしまうことの方がより精神的に追い込まれ、冷静な判断ができなくなってしまいます。

また、身内に相談し、いくらかまとまったお金を集めることができれば借金返済として充てることもできます。特に身内からお金を借りた場合、金利を抑えることができるのが最大のポイント。

ただし、身内だからといって適当に済ませるのではなく、借用書を用意しておきましょう。できれば返済方法や月々の返済額など具体的な詳細まで記載することで、返済の見通しが立つでしょう。

おまとめローンを利用する

状況によっては、おまとめローンを利用することが状況の改善につながることもあります。

おまとめローンでは金利や月々の返済金額を抑えられることが多く、毎月の負担が小さくなり楽になる可能性があります。

また、多重債務の場合は毎月複数個所に返済を行う必要がありますが、おまとめローンを利用すれば返済回数を減らせるので、返済が楽になるメリットも。

おまとめローンは審査があり、滞納期間が長かったり債務残高が多かったりすると、審査通過できない可能性があるものの、利用を検討する価値はあるでしょう。

監修者

おまとめローンは総量規制の対象外なので、すでに年収の1/3に近い金額を借り入れている場合でも審査通過の可能性があります。

ローンを借り換えることで状況がよくなることもあります。借り換えが有効になるのは、クレジットカードのリボ払いなど金利が高い借金を抱えている場合です。

リボ払いは金利が15％~18％程度に設定されていることが多いですが、他のローンに借り換えをすることで金利を抑えられることがあるためです。

金利が低くなれば、当然発生する利息も低く抑えられるため、月々の負担とトータルの返済金額がともに小さくなります。

そのため、金利が高い借金を抱えているのであれば、金利の低いローンを探して申し込んでみてもいいでしょう。

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借金地獄に陥らないための注意点【年代別】

借金地獄は誰にでも陥る可能性がありますが、その理由は年代ごとに様々です。

たとえば、20代では、しっかりとした金銭感覚がないままクレジットカードを利用しすぎて借金地獄に陥ってしまったり、学生時代に借りた奨学金の返済に追われたりなどの理由から借金地獄に陥る可能性があります。

そのため、ここからは年代ごとに借金地獄に陥る要因や注意点について解説していきます。

今後、借金地獄に陥らないためにもぜひ参考にしてみてください。

中でも、30〜40代は借金地獄に陥りやすい年代と考えられています。その理由としては、マイホームの購入や子供の養育費用が必要になり高額なローンを組むことが考えられます。

30代以降は安定した収入があるため、社会的信用度も高くローンは組みやすいでしょう。しかし20代と違い、立て続きに高額なローンを組むことで返済が追いつかなくなり借金地獄に陥る可能性が高まります。

借入をする際は計画性を持ち、返済の目処を立ててから借りると良いでしょう。

借金地獄に陥っているときにやってはいけないこと

借金地獄に陥っているときにやってはいけないNG行動を紹介していきます。

借金地獄に陥っている状態で新たに借金を増やすはやめましょう。返済を間に合わせるためにお金を借りても、借金地獄にはまっていくだけです。

また、闇金を利用するのもNG。闇金は法外な金利を設定したり嫌がらせをされたりする可能性があります。生活するお金がないくらいどうしても必要なら、金融庁の貸金業者登録一覧に掲載されているところを利用しましょう。

また夜逃げもやめておきましょう。住民票を移さないと、罰金を課せられたり、書類の手続きで不便を被ることになります。

借金地獄のよくある質問

借金地獄のまとめ

この記事では、借金地獄に陥る原因やその対処法について解説していきました。いろんなところからお金を借りたり、返済のために新たに借金したりすると、借金地獄になってしまいます。

借金地獄にならないためには、そもそも本当に必要な借金か考えることが大切です。たくさん借金をしている場合は、返済できるところから片付けていきましょう！

もし、「借金が多すぎて返済がきつい」など借金地獄になってしまったら、専門家に相談するのがおすすめです。何回でも無料で相談に乗ってくれる事務所や窓口があるので、ぜひチェックしてみてください。

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