債務整理におすすめ弁護士・司法書士事務所4選｜費用も比較

債務整理は４種類！それぞれのメリット・デメリット

債務整理とは、簡単に言えば借金のある生活から解放されるための手続きです。また、主に4種類の方法があり、自分の状況・希望に最適な手段を選択する必要があります。

ここからは、ひとつずつ特徴とメリット・デメリットを紹介しています。

1自己破産

自己破産とは、裁判所で借金を免除してもらう手続きです。財産や収入不足が原因で、借金の返済が見込めない場合に利用されています。

自己破産と聞くと「財産をすべて押収されるのでは…？」と不安に感じる方も多いでしょう。実際には、ある程度の財産を手元に残せるので、そこまで心配する必要はありません。

また、自己破産後に稼いだお金は自由に使えます。自己破産後に安定した仕事に就いた場合、生活を立て直せるでしょう。

一方、自己破産の代表的なデメリットは上記の3つです。特に重要視されるのは、ブラックリストの記録が残ってしまうことでしょう。

また、クレジットカードやローンなどの審査に通りにくくなってしまいます。現状利用しているクレジットカードも強制解約される可能性があるので注意が必要です。

2任意整理

任意整理とは、債権者と借金について交渉する方法です。

ほとんどの場合、弁護士が代理人となり、利息の減額や返済期日の延期を要求してくれます。

一方、任意整理の代表的なデメリットは上記の2つです。自己破産や個人再生と同じく、ブラックリスト入りしてしまう可能性があります。

また、任意整理の場合、借金額は0円にはなりません。あくまでも、返済額の減額を目指すための交渉だと考えておきましょう。

3個人再生

個人再生とは、裁判所を介して借金の大幅な減額を目指す方法です。ほとんどの場合、5分の1程度まで借金を減額できます。

個人再生の最大のメリットは、借金を5分の１程度に減額できるところです。返済期間は、おおむね3年程度なので、ゆっくりと返済していけるでしょう。

家や車などを手元に残せる可能性があります。家であれば、住宅ローン特例により、ローンの返済中でも所有し続けられるケースがほとんどです。

個人再生をした場合も、信用情報に傷がついてしまいます。5～10年程度は記録が残ってしまうので、借入やクレジットカードの発行は難しくなるでしょう。

官報とは、簡単に言えば「国が発行する新聞」のようなものです。ほとんどの企業や個人はチェックしていませんが、周囲にバレてしまう可能性がゼロとは言い切れません。

4過払い金請求

過払い金請求とは、カードローンやキャッシングなどで、必要以上に支払ってしまった利息を取り戻す方法です。

2010年6月17日以前に借入を開始した方や、完済から10年以内の方であればお金を返してもらえる可能性があります。

すでに借金を完済済みの方が過払い金請求をした場合、特にデメリットはありません。成功すれば、払いすぎた利息が戻ってくるだけです。

一方、過払い金請求のデメリットは上記の2つです。借金を返済中の方が過払い金請求をすると、信用情報機関に記録が残ってしまいます。

そのため、ブラックリスト入りする可能性があるので注意が必要です。また、同じ貸金業者から再度借入をできなくなるところもデメリットでしょう。

債務整理に強い弁護士・司法書士事務所の選び方

債務整理を検討している方の多くが、弁護士・司法書士事務所選びで迷っているでしょう。そんな方には、下記4つの選び方を基準として検討することをおすすめします。

費用が安い事務所を選ぶ

まずは、費用を確認しましょう。公式サイトを確認すると、債務整理の種類別に異なる費用が掲載されています。

債務整理にかかる費用は上記の4つが代表的です。費用の意味を踏まえた上で、各弁護士・司法書士事務所の料金を比較してみてください。

債務整理が得意な事務所を選ぶ

次に、債務整理に特化しているか確認しましょう。弁護士・司法書士事務所によって、得意とする案件は異なります。

手続がスムーズになることや、好条件で成約できることにも期待ができます。「弁護士・司法書士事務所ならどこでもいい」というわけではないので、慎重に検討しましょう。

相性や立地の良い事務所を選ぶ

続いて、相性や立地を確認していきます。無料相談を利用して、事務所までの通いやすさと担当弁護士・司法書士の雰囲気を確認しましょう。

そのため、通いやすさも重要です。また、無料相談時に少しでも「相談しにくい…」と感じた場合は、他の弁護士・司法書士事務所を検討したほうがいいかもしれません。

おすすめは全国対応の事務所です。全国対応なら、住んでいる場所に関わらず実績豊富な事務所を選択できます。

口コミ・評判の良い事務所を選ぶ

最後に、口コミ・評判を確認します。気になる事務所が2～3社決まったら、インターネットを利用して、実際に利用した人の声を確認しましょう。

口コミサイトやSNSなどでは、故意にひどい意見を発信している人もいます。そういった口コミは鵜呑みにするのではなく、参考程度に考えておきましょう。

債務整理の流れ

1自己破産

自己破産手続きが開始すると、免責確定までの一定期間に一部職業や資格に制限がかかります。免責確定が決定すると、その時点で借金を支払う必要がなくなります。

債務目録などの、財産を証明する書類などが必要になります。必須書類に関しては、弁護士や司法書士のアシストの上で集めていくことになります。

2任意整理・過払金申請

利息の引き直し計算では「利息制限法」に基づいた金利で、払うべき金利を再計算します。受任通知の送付があったその日から、一旦返済の義務はなくなります。

計算の上、もし利息を払いすぎていたことが発覚した場合には「過払金請求」をして、過払い金の返還請求が可能です。

3個人再生

個人再生の場合は、原則3年、最長5年での返済が求められます。手続きはかなり長期に渡り、長ければ一年弱かかることも想定できるでしょう。

裁判所へ提出する「再生計画案」には以下の点を記載する必要があります。

弁護士や司法書士がしっかりとアシストしてくれるはずですが、実際に返済していく本人が内容に納得感を持っておくことは重要です。複雑な内容ですが、しっかりと理解するようにしましょう。

債務整理の費用相場

1自己破産

自己破産の手続きに必要な費用は、おおよそ30万円以上です。自己破産の手続きには裁判所への申し立てを行う必要があるため、多額の資金が必要になります。

「同時撤廃」の場合は「管財事件」と比べ、費用を抑えることができるでしょう。

申し立ては個人で行うことも可能ですが、免責を受けることがないと意味がないので、弁護士に依頼した方が確実です。

2任意整理・過払金申請

任意整理や過払金請求は、3万円程度と減額報酬の10％程度で手続きが可能です。任意整理は、借金をしている借入先ごとに手続きが可能になっています。

他の債務整理と比較するとコストがかからないのが特徴です。

任意整理では、裁判所に申し立てを行うのではなく債権者と直接交渉を行います。そのために代理人となる弁護士や司法書士には依頼が必要ですが、裁判所費用がかからないので比較的費用が安くなります。

3個人再生

個人再生では、20万円〜50万円程度の費用が必要でしょう。費用にかなり幅があるのは、弁護士や司法書士への依頼料に差があることからです。

債務整理の中でも特に難しい手続きを行う必要がある個人再生は、弁護士や司法書士への依頼は必須でしょう。手続き上、裁判所への申し立てを行う必要もあるので、費用は比較的高くなる傾向にあります。

もし、持ち家を残したいという場合は「住宅ローン特則」を利用することになるので、10〜20万円プラスでかかると思った方がいいでしょう。

まとめ

ここまで、おすすめの弁護士・司法書士事務所を紹介しました。

また、一言で債務整理といっても、いくつか種類があることがお分かりいただけたと思います。まずは、無料相談を利用して、自分がどの手段をとるべきか決めましょう。

実際に弁護士・司法書士事務所に依頼する際は、本記事で紹介した選び方を参考にしてみてください。借金の悩みは債務整理で解決する可能性があります。