カードローンの借り換えにおすすめ低金利11選！比較ランキングも紹介

カードローンの借り換えにおすすめな業者12選人気比較

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カードローンの 借り換えに おすすめ	楽天銀行 スーパーローン	プロミス	SMBCモビット	アイフル	横浜銀行カードローン	みずほ銀行カードローン	千葉銀行カードローン	住信SBI銀行カードローン	東京スター銀行 カードローン
金利 （実質年率）	1.9〜14.5%	4.5%〜17.8%	3.0％～18.0％	3.0％～18.0％	年1.5〜14.6% （変動金利）	2.0〜14.0%	1.4〜14.8%	1.89〜14.79%	1.5％～14.6％
審査スピード	最短即日	最短3分※	最短30分	最短20分	最短即日	みずほ銀行ウェブサイト参照	最短翌営業日以降	仮審査は最短60分	最短即日
借り換えの対象	消費者金融・銀行 クレカのキャッシング	消費者金融 クレカのキャッシング	消費者金融 クレカのキャッシング	消費者金融 クレカのキャッシング	消費者金融・銀行 クレカのキャッシング	消費者金融・銀行 クレカのキャッシング	消費者金融・銀行 クレカのキャッシング	消費者金融・銀行 クレカのキャッシング	消費者金融・銀行 クレカのキャッシング
借入限度額	800万円	500万円	800万円	800万円	10～1,000万円 （10万円単位）	800万円	800万円	1,000万円	1,000万円
Web完結	◯	◯	◯	◯	◯	◯	◯	◯	◯
無利息期間	ー	最大30日間	ー	最大30日間	ー	ー	ー	ー	ー
申し込み 可能年齢	満20歳～62歳以下の方※	18歳以上74歳以下	20歳以上74歳以下	満20歳～満69歳	満20〜満69歳	満20歳以上満66歳未満	満20以上満65歳未満	満20歳〜満65歳	満20〜満69歳
詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細

みずほ銀行カードローンは、24時間受付・WEB完結可能なカードローンです。

返済は毎月10日に口座から自動引き落とし。ATMやみずほダイレクトからの任意返済もできます。

みずほ銀行カードローンは、希望に合わせて「普通預金のキャッシュカード」または「カードローン専用カード」から選択できるため、周囲にバレるのが不安な人はキャッシュカードを選びましょう。

キャッシュカード希望の場合、カードローン口座開設後、手持ちのキャッシュカードでそのまま利用できますよ。

SMBCモビット

SMBCモビット カードローンのおすすめポイント

• 返済や借り入れでVポイントが貯まる・使える
• Web完結申し込み可能で面倒な手続きナシ
• 来店不要＆最短即日融資可能※1でスピーディー
• 利用限度額が800万円と比較的高め

SMBCモビットカードローンは、来店不要・最短即日融資※1可能で、カードローンの借り換えにおすすめです。

ポイント

SMBCモビットでは、三井住友銀行・三菱UFJ銀行・みずほ銀行・ゆうちょ銀行いずれかの口座を持っていれば、WEBから簡単に申し込めます。

審査通過後は、いつでもスマホからキャッシング可能。支払額（返済額）のうちの利息（延滞分を除く）200円あたり1ポイントのVポイントが貯まります。

さらに、街のVポイント提携店でも貯めることができ、返済に充当可能。普段からVポイントを集めている方にぴったりでしょう。

全国120,000台(※2022年4月時点)の提携ATMネットワークが返済時に活用できるため、使い勝手も良好です。

横浜銀行 カードローン

横浜銀行カードローンに関する口コミ募集！＞＞

アイフルのWEB申し込みを利用すれば、土日祝日を問わず9:00〜21:00の間であれば最短20分で申し込みから借り入れを終えることができます。

Web完結申し込みも可能で、Web契約なら自宅への郵送物ナシのカードレスキャッシングができるようになります。

消費者金融だけでなく銀行のローンやクレジットカードのリボ払いも借り換え可能。元金が減らずに困っている方は、ぜひ利用を検討してみてください。

最大30日間利息も0円で、返済方式は元利定額リボルビング返済なので、毎月きっちり自分で決めた支払額を払うことができます。

auじぶん銀行カードローン（じぶんローン）

住信SBI銀行 カードローン

東京スター銀行 スターカードローンα

PayPay銀行カードローン

PayPay銀行カードローンは、比較的金利が低いため、カードローンの借り換えに最適です。借入額ごとに金利が決まっています。PayPay銀行カードローンの金利をまとめました。

200万円まではやや金利が高めですが、250万円以上を借り換えすると、金利が10％以下になります。

また、残りの返済額は少額の方でも、PayPay銀行カードローンに借り換えすれば、30日間は無利息に。30日分の利息が浮くので、非常にお得です。

30日間で完済すれば、追加の利息が発生しませんよ。

金利（実質年率）	1.59〜18.0%
利用限度額	1,000万円
借入方法	スマホアプリ ネットバンキング ATM
返済方法	口座引き落とし ATM
審査スピード	ー
融資スピード	ー
収入証明書	必要
口座開設	必要
WEB完結	可能
申込可能年齢	20〜69歳

出典・注釈

PayPay銀行カードローン

イオン銀行カードローン

イオン銀行カードローンのおすすめポイント

• 金利は年3.8〜13.8%
• 限度額は最大800万円
• パート・バイト・専業主婦でも申し込み可能
• イーネットとローソンのATMはいつでも手数料無料

イオン銀行カードローンは、低金利が魅力なので借り換えローンとして利用するのにぴったり。上限金利は年13.8%です。

100万円を1年借りた場合の利息の違いを比較してみましょう。

金利（実質年率）	利息
18.0%	100,153円
13.8%	76,311円

イオン銀行カードローンに借り換えるだけで、約25,000円もの利息がお得になることが分かります。

また、限度額は800万円なので、複数の借入をまとめて借り換えるのもおすすめです。

イーネットATM・ローソンATM・イオン銀行ATMならいつでも手数料無料。余分な出費を抑えられます。

金利（実質年率）	3.8〜13.8%
利用限度額	800万円
借入方法	ATM
返済方法	ATM
審査スピード	ー
融資スピード	ー
収入証明書	必要
口座開設	不要
WEB完結	可能
申込可能年齢	20〜64歳

イオン銀行カードローンの口コミ・評判

• 40代/男性/会社員(金融)
  【満足度：★★★★☆】イオン銀行が近くにあるので、借り入れもしやすいですし、イオン銀行のATMの手数料も無料なので、使い勝手も良いと思うから。
• 30代/男性/会社員(販売員)
  【満足度：★★★★☆】イオンでの買い物の際に使い勝手がいいカードローンであり、借入もすぐできますし、イオン内のATM利用手数料も無料な点がいいです。 審査も早く借り入れがすぐできるようになったのも良かったです。
• 40代/女性/会社員(事務)
  【満足度★★☆☆☆】金利が一般的な水準で買い物の序でに返済できる便利さがありますが、元大手消費者金融の一定期間金利無料や楽天の金利半額などのキャンペーンがなく、カードローン返済にも関わらずイオンクレジットの使用がないから限度額を下げると通知があり気分が悪い。
• 40代/男性/会社員(事務)
  【満足度：★★★★☆】大手イオン系列としての安定感と信頼感のもとで利用できるメリットが良いですし、個人情報の保護の面でもしっかりとした対策がなされていて満足できました。
• 20代/女性/会社員(金融)
  【満足度：★★★★★】契約までネット上で完結するので、家族に知られる事なく申し込めて助かりました。明細書の郵送もないため、ありがたいですね。年会費もかかりません。

イオン銀行カードローンに関する口コミ募集！＞＞

出典・注釈

イオン銀行カードローン

カードローンの借り換えとは？

カードローンの借り換えとは、いま組んでいるカードローンから別の業者のカードローンに乗り換えることをいいます。

カードローンを借り換えると、金利を下げて返済総額を減らせることが大きなメリットです。特に借り換え専用ローンは改正貸金業法によって金利の引き下げが義務付けられています。

「借換後」の金利が「借換前」の金利を上回ることがないようにする。

改正貸金業法に関する内閣府令の改正の概要

また、カードローンの借り換えは、一般的に1社から別の1社へ変更することをさします。新たに契約したカードローンの金利が低ければ、同額の借入金に対する利息を減らすことができるのです。

なお、新たな1社からお金を借りて複数社のカードローンを完済することはおまとめローンと呼ばれ、借り換えと区別されています。

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プロミス
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※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

カードローンの借り換えとおまとめローンの違いとは

カードローンの借り換えとおまとめローンとの主な違いは以下の通りです。

カードローンの借り換え	おまとめローン
1つの借入を別の業者へ変更する	複数者からの借入を一つの業者にまとめる
メリット：返済額・金利を下げられる可能性がある	メリット：返済額・金利を下げられるだけでなく、返済日や借入残高などの管理が楽になる

カードローンの借り換えとは、基本的にお金を借りている会社を、より金利が低い会社に変更すること。返済総額や金利を下げられる可能性があります。

一方、おまとめローンとは、複数の業者からの借入を一つの業者にまとめること。返済総額や金利を抑えるだけでなく、返済日・残高を管理しやすくなることも期待できます。

そのため、もし複数社からお金を借りているのであれば、おまとめローンがおすすめです。

カードローンの借り換えは総量規制の対象外

一般的にカードローンは、貸金業法の総量規制という規定によって「貸付可能な金額は年収の1/3まで」と決まっています。

ただ、カードローンの借り換えは、総量規制の対象外。年収の1/3を超える借入も可能となっています。

総量規制の「例外貸付け」に分類される契約

①顧客に一方的に有利となる借換え
②借入残高を段階的に減少させるための借換え…など

総量規制にかかわらず、お借入れできる貸付けの契約があります｜日本貸金業協会

カードローンの借り換えは、総量規制の「例外貸付け」に当たるため、審査の際も借入額が収入の3分の1以上であるか細かく確認されることはないでしょう。

ただ、あまりにも多く借入しすぎると返済が大変になるため注意してください。

ろうきんで借り換えるには団体会員の構成員になる必要がある

ろうきんでもカードローンを借り換えることは可能ですが、団体会員の構成員になる必要があります。構成員とは、労働金庫に出資している下記のいずれかの団体に属している人のことです。

• 労働組合
• 国家公務員・地方公務員等の団体
• 勤労者のための福利共済活動を目的とする団体で一定の条件を満たすもの

構成員でなければ、ろうきんで借り換えることはできません。また、実際に借り換えできるまでに約7〜10日ほどかかるため、すぐに借り換えをしてできるだけ利息を減らすことも難しいでしょう。

中央ろうきんのカードローン

中央ろうきんのカードローンは、団体会員の構成員であれば年7.075%で融資してもらえるため、借り換えに適しています。

また、中央ろうきんカードを使えば、対象ATMの引き出し手数料がキャッシュバックされるのもメリットです。

カードローンを借り換えるメリット

カードローンを利用するうえで、多くの人が気になる部分は金利や返済額でしょう。カードローンを借り換えることで、それらが改善することもあります。

金利を引き下げることができる

毎月の返済額を減らせる

カードローン会社やプランによって、返済方式や返済額の決まり方は異なります。よって、同じ金利・同じ借入額の場合でも毎月の返済額が変化することがあるのです。

たとえば、カードローンによくある以下2つの返済方式では、返済額にこのような違いがあります。

もし毎月の返済額の負担が大きいと感じているのであれば、まずは現在利用しているカードローン会社に減額や調整を相談するのがおすすめです。

相談の結果、現在のカードローンでは改善が見込めないようであれば、カードローンの借り換えを考えましょう。

リボ払いも借り換えの対象になる

あまり知られていないかもしれませんが、実はクレジットカードのリボ払いも、カードローンの借り換えの対象です。

さらに、フリーローンもカードローンに借り換えできます。

多くの場合、リボ払いは毎月の返済額がほぼ一定のため、返済期間が長引きやすい傾向にあります。リボ払いの残高がある人で返済額を見直したいという方は、ぜひカードローンの借り換えをおすすめします。

注意点

ただし、商品によってはリボ払いが借り換えの対象にならないこともあります。各カードローン会社の公式サイトなどで確認しましょう。

カードローンを借り換えるデメリット

カードローンの借り換えは金利や返済額を抑えることができるので、一見メリットしかないのではと思ってしまいます。しかし、借り換えを行うことでデメリットが生じることも。

新たに審査を受ける必要がある

カードローンを借り換えた時のシミュレーション

現在の借入先から借り換えると、どのくらい月々の返済額や総返済額を減らせるのか気になる方は多いでしょう。

そこで今回は、返済額をシミュレーションしてみました。借入額ごとに借り換えた後の返済額を紹介しているので、ぜひ参考にしてみてください。

自分に近い状況から、どのくらい返済額を減らせるかチェックしていきましょう。

100万円借り換えた場合の返済額

まずは、100万円を借り換えた場合の返済額を紹介します。

返済期間は3年、返済方法は「元利均等返済」を選択した場合を想定してシミュレーションしています。

金利（実質年率）18%から14%のカードローンに借り換えれば、月々の返済額を約2,000円、総返済額を約70,000円減らせることがわかるでしょう。

利息の支払いが減るので、効率よく元金を返済し続けられます。

200万円借り換えた場合の返済額

続いて、200万円を借り換えた場合の返済額を紹介します。

こちらも返済期間は3年、返済方法は「元利均等返済」を選択した場合を想定してシミュレーションしています。

金利（実質年率）18%から14%のカードローンに借り換えれば、月々の返済額を約4,000円、総返済額を約140,000円減らせることがわかるでしょう。

借入額が多くなるほど、借り換えしたほうがお得だとわかります。

300万円借り換えた場合の返済額

さらに、300万円を借り換えた場合の返済額を紹介します。

条件は同じく、返済期間3年、返済方法に「元利均等返済」を選択した場合を想定してシミュレーションしています。

金利（実質年率）18%から14%のカードローンに借り換えれば、月々の返済額を約6,000円、総返済額を約210,000円減らせることがわかるでしょう。

総返済額に約21万円もの差が生まれるのであれば、誰もが「借り換えたいと」考えるはずです。

500万円借り換えた場合の返済額

最後に、500万円を借り換えた場合の返済額を紹介します。

繰り返しになりますが、返済期間は3年、返済方法は「元利均等返済」を選択した場合を想定してシミュレーションしています。

金利（実質年率）18%から14%のカードローンに借り換えれば、月々の返済額を約10,000円、総返済額を約350,000円減らせることがわかるでしょう。

500万円もの借金がある方は、絶対に借り換えたほうが良いと考えられます。

カードローンを借り換えるときの審査は甘い？通りやすくするコツとは

カードローンを借り換える場合、審査を受ける必要があります。現在利用しているカードローンが1社でも複数社でも、借り換えには審査が必ず伴います。

現在利用しているカードローンと同じ条件で申し込めば、借り換え時の審査は甘いのでは？と思う方もいらっしゃるでしょう。ここでは、借り換え時の審査について解説します。

借り換えでも審査が甘いとは言い切れない

結論をいうと、カードローンの借り換えでも審査が甘いとは言い切れません。それは、カードローン会社によって審査基準が異なるからです。

またカードローン会社は、申し込んだ人がなぜカードローンを利用するのか、使用用途を把握していません。そのため、新規審査も借り換えの審査も同等のものとして扱っています。

他社からの借入は確認されますが、借り換え目的かどうかまでは調べません。

カードローンの借り換え時も、新規でカードローンに申し込むときと同じように、一般的には以下のような項目が審査されやすいと考えられています。

これらの審査項目について、各カードローン会社がどのような判断を下すかはわかりません。また、明確な審査項目は公表されていないため、これ以外にも審査する基準があるかもしれません。

カードローンの借り換え審査で好印象とされるパターン

先ほどご紹介した主な審査項目が、審査で絶対に使用されていると断言はできません。しかし、カードローンの借り換えでも審査で好印象とされるパターンがいくつか考えられます。

審査項目が明らかにされていないと不安になる方もいらっしゃると思います。それでも、パターンに当てはまるか少しでも近づけることができれば、借り換え時の審査でも極度に心配する必要はありません。

上記のパターンをみてみると、基本的に今までの利用状況の積み重ねで判断されるものがほとんどです。カードローンの借り換えを申し込むときは、最低限クリアな利用状況が必要でしょう。

返済日をきちんと確認する、借り換え前の転職は避けるなどの対策ができます。

カードローンを借り換える方法｜必要書類も紹介

カードローンの借り換え方法は以下3STEPで完結します。

たった3STEPで完結するので、誰でも簡単に借り換えられます。はじめて借り換えをする方は、事前に大まかな流れを把握しておきましょう。

必要書類についても詳しく紹介しているので、ぜひ参考にしてみてください。

1必要書類を準備する

まずは、必要書類を準備しましょう。借り換えに必要な書類は、大きく分けて2種類あります。

本人確認書類には、顔写真付きの書類を求められるケースが一般的です。

また、収入証明書は取得に時間がかかるものばかりです。事前に取得しておくと手続きがスムーズに進むので、あらかじめ用意しておくべきでしょう。

収入証明書は、勤務先や税務署などから取得しなければなりません。

2借り換え先に申し込む

続いて、借り換え先に申し込みます。最近ではインターネット上で申し込めるところが多いので、隙間時間を活かして申し込みましょう。

また、インターネットで申し込んだとしても郵送物での対応が必要な場合もあります。

郵送物なしのカードローンも増えつつありますが、絶対にバレたくないのであれば、事前に郵送物の有無について確認するべきです。

申し込み時に用途を記入する項目があれば「借り換え」と記入しましょう。

3審査

申し込み手続きが終われば審査に移ります。一般的なカードローンと同じく審査があり、通らなければ借り換えることができません。

審査の際には、本人確認書類の提出が必要になったり、在籍確認が行われたりします。本人確認書類は事前に用意しておくとスムーズです。また、在籍確認の電話がかかってきたら必ず出ましょう。

33借り換え元の借金を返済する4

最後に、借り換え元の借金を返済します。借り換え先が返済してくれるケースもありますが、個人で返済しなければならない可能性もあるため注意が必用です。

また、借り換え元への返済を個人で行う場合、以下3つの方法から選択できます。

ATMから返済する場合、1,000円未満の金額に注意が必用です。ATMでは、1,000円未満の金額を取り扱っていません。

そのため、1,000円未満の金額が残らないよう、端数を超える金額をATMから返済するべきです。たとえば、1,100円が残債であれば、2,000円をATMから返済しましょう。

多く支払った分に関しては、後日返還されるケースがほとんどです。

カードローンの借り換えに関するよくある質問

ここからは、カードローンの借り換えに関する質問を確認していきましょう。

借り換えできるカードローンまとめ

ここまで、借り換えにおすすめのカードローンと、審査・融資スピードを早い順にしたランキングを紹介してきました。

実際に借り換えをした場合の返済シミュレーションについても解説したので、返済のイメージもつきやすいのではないでしょうか。

カードローンを借り換えるメリットは、主に以下2つです。

1. 利息・借金の返済総額が減らせる可能性がある
2. 毎月の返済負担を減らせる可能性がある

毎月の返済負担が減らせたら生活も楽になりますよね。カードローンの金利が少しでも高いと感じたら、いますぐ借り換えがおすすめ。金利が低いカードローンに借り換えることで、確実に借金を減らせます。

今回紹介しただけでも、カードローンの特徴は金融機関によって様々です。各項目を比較して、少しでも自分にメリットが大きいカードローンを選びましょう。

ぜひこの記事の内容を参考に、カードローンの借り換えを検討してみてくださいね。