借り換えにおすすめな住宅ローン10選！最新の金利比較ランキングも

7みずほ銀行

PayPay銀行の住宅ローンは、低金利ながら団信ラインナップが豊富な点が特徴の１つです。一般団信、一般団信プラス（がん先進付）、がん50％保障団信は上乗せ金利なしで付帯できます。

住宅ローン借り換えのメリットやデメリット・注意点

住宅ローン借り換えのメリット

住宅ローンを金利の安いローンに借り換えることができれば、総返済額を大きく減らすことができる可能性があります。住宅ローンは、借入先のローン会社によって、さらには総借入額によって金利が異なります。

金利が１％違うだけでも年間数10万円程度も返済額を減らせる可能性があるでしょう。うまく金利を抑えることができれば、月々の返済額を変えることなく予定よりも早く完済することもできます。

ローンの返済残高や返済年数によっては、借り換えをしてもあまり金利が変わらないという場合もあるので注意しましょう。

住宅ローンの借り換えをすれば総返済額が抑えられるため、返済期限を遅らせることなく毎月の返済額を減らすことができます。現在借り入れているローンよりも金利の低いローンに借り換えるのがポイントです。

金利が1％違うだけでも5,000円から10,000万円程度もお得になる可能性もあるでしょう。

最近では、癌や生活習慣病になった場合なども補償する保険も登場しています。最新の保障内容の保険に切り替えることができれば安心ですね。

返済の途中でも、借り換えを行うタイミングであれば固定金利への変更ができるというのもメリットのひとつです。住宅ローンには、固定金利と変動金利があり、変動金利の場合には将来的に金利が上昇する可能性があります。

現在は、超低金利時代とも呼ばれており歴史的に低金利でのローン借入が可能です。

住宅ローン借り換えの注意点やデメリット

金利をお得に借り入れるために、当初は「変動金利」で借り入れておいて、金利が上昇しそうになったタイミングで「固定金利」に切り替えようとする人がいます。その際、２つの金利の基準金利の反映のタイミングの違いには注意が必要です。

変動金利は、実際の経済状況などにより金利が決定します。一方で、固定金利は、現在の経済状況を踏まえて、将来的な金利の推移を推測した上で金利が決定します。

注意点は、この２つの金利の反映のタイミングが異なるという点です。基本的に、変動金利よりも、固定金利の方が早く反映されます。その為、変動金利が上がってから固定金利に切り替えるのでは、固定金利は既に上がってしまっているでしょう。

住宅ローンの融資額は、担保にするマイホームの資産価値によって異なります。マイホームの資産価値は、ローンを借り入れる際に判定されることになります。

ローンの借り換えをする場合には、借入当初に判定された資産価値と、借り換え時に判定される資産価値が異なる可能性があるので注意しましょう。

築年数に対して修善が行われていなかったり、立地によっては資産価値が下がっている可能性があります。

団体信用生命保険への加入を検討している場合には、自身の健康状態によって加入申請が通らない可能性があることは押さえておきましょう。

当初借入を始めた時は加入できていたとしても、借り換えまでの期間に健康状態が悪化していると希望通りの保険に加入できないことがあります。

団体信用生命保険に加入できない可能性がある場合、借り換えを行なって金利を軽減するか、保険加入を継続するかのどちらかを選択する必要があります。

万が一に備えた保険の加入ができなくなるのは、リスクとも言えるので慎重な判断が必要でしょう。家族の経済状況や、健康状態を考慮した上での意思決定が必要です。

住宅ローン借り換えのタイミングは？

収入が下がる前、転職前に借り換えをした方がスムーズ

ローンの借り換えを行う場合には、再度借入審査が必要になります。収入が下がった直後や、転職の直後に借り換えをすると、審査に不利になってしまう場合があるので注意が必要です。

一般的な住宅ローンの審査では、勤続年数や、年収などが考慮されます。なるべく安定し、継続した収入を得ている方が審査には有利な傾向があるでしょう。条件が悪くなったタイミングでローンを申し込むと審査が難航する可能性があります。

事前に転職の予定などがわかっている場合には、転職前にローンの申請をしておくとスムーズでしょう。１社のローン審査に落ちてしまうと、他社の審査にも影響をきたす場合があるので、なるべくスムーズに審査を通過することが大切です。

他のローンを組む前

住宅ローンの審査は、他で借り入れているローンの金額や借入状況に影響を受けることがあります。あまりにも他社からの借入金額が多い場合や、返済が滞っている場合などは、ローン会社には良いイメージを与えません。

なるべく、住宅ローン以外の借り入れがない状態で借り換えの申し込みをした方が、スムーズに審査に通過することができるはずです。

金利が見直されて引き上げられた時

住宅ローンは、金利の見直しがされたり、固定金利の優遇期間が終了したりすると、返済中でも金利が上がってしまうことがあります。金利が上がれば、それだけ返済額も上がってしまいます。

なるべく、金利を低くして返済負担を軽減しましょう。

好条件の金融機関を見つけた時

現在借入しているローン会社よりも低い金利で借り入れられる金融機関を見つけた場合には、特に特別な理由がなくてもいつでも借り換えを検討しても良いでしょう。

金融機関によっては、キャンペーンの期間などを設けている場合もあります。キャンペーン中に申し込むことで、金利が軽減されるなど、お得な特典を受け取ることができるでしょう。

金利の条件は、金融機関ごとに指定されており、かなり差があります。

金利は数％の違いでも、総返済額に大きな差を生むケースも多いので、好条件の金融機関を見つけた場合にはなるべく早く借り換えをした方がお得な可能性があります。

まとめ

ここまで、住宅ローンの借り換えにおすすめの金融機関を紹介してきました。

住宅ローンの借り換えを行う際は、まず借り換えの目的を明確にすることが大切です。目的によってどの住宅ローンに申し込むかが変わってきます。

また、金融機関によってお得な住宅ローンプランや保障内容など、特徴はさまざまです。

金利はもちろんですが、金利以外の項目にも目を通して、納得いく住宅ローンに借り換えましょう。