監修者岡田行史
人材派遣会社17年経営したのち、金融関連業務に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタント・MDRT成績資格会員2度取得。ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。
住宅ローンの返済負担を減らしたい方におすすめなのが「借り換え」です。
今より金利が低い住宅ローンに借り換えれば、返済総額や月々の返済額を大幅に削減できます。
しかし、借り換え可能な住宅ローンを提供している金融機関は多数。どの住宅ローンへの借り換えがお得か知りたいという方も多いでしょう。
そこで今回は、以下の5項目を基準に各金融機関の住宅ローン借り換え金利を徹底比較。
- 借り換え金利
- 事務手数料
- 繰り上げ返済手数料
- 保障内容
- 借用可能金額
金利の面から借り換えに適した住宅ローンを紹介しています。また、その中でも金利が低い順にランキングをまとめました。
住宅ローン借り換え人気比較
1りそな銀行
りそな銀行住宅ローンは、借入までネット完結の住宅ローンです。
所定の状態に該当すれば復職後も住宅ローンが０円になる「団信革命」に加入できたり、平日最長夜９時まで・土日祝日も相談できたりと、サポート体制も安心です。
「契約中の住宅ローンとの金利差が年1.0%以上の方」
「ローン残高が1,000万円以上の方」
「残りの返済期間が10年以上の方」
など、１つでも該当する方は、借り換えで今よりお得になる可能性大。りそな銀行住宅ローンの利用を検討してみてください。
| 変動金利 | 年0.370%～（2022年1月現在） ※ |
| 固定金利10年 | 年0.645%～（2022年1月現在） |
| 超長期全期間固定金利 | 年0.950~1.150%（2022年1月現在） ※保証料金利上乗せ型の場合は、上記金利に年0.2%を加えた金利となります。 ※融資手数料型の場合は、上記金利より年0.055%引下げた金利となります。 |
| 事務手数料（税込） | 借入金額の2.20% |
| 繰上げ返済手数料 | 一部繰上返済：ネット無料（※店頭受付・テレビ電話は5,500〜33,000円） 全額繰上返済：11,000〜33,000円 |
※お申込期間2021年11月8日～2022年3月4日
※3月25日までのお借入れに限ります。
※りそなグループアプリのセットアップが条件。
※金利は毎月見直します。
2ソニー銀行
ソニー銀行住宅ローンは、オリコン顧客満足度調査11年連続No.1※の住宅ローンです。
※2011年から2021年、公式ページの表記による
ネット銀行としての納得できる金利や手数料が魅力。借りた後も、繰り上げ返済や金利タイプの変更が簡単にできます。
また、ソニー銀行には専任アドバイザーが在籍。住宅ローンに関するサポートをしてくれるため、初めての借り換えも安心して行えます。
| 変動金利 | 0.457%（2022年1月現在） |
| 固定金利10年 | 0.600％（2022年1月現在） |
| 事務手数料（税込） | 借入金額の2.20% |
| 繰上げ返済手数料 | 一部繰上返済：無料 全額繰上返済：無料 |
3三菱UFJ銀行
三菱UFJ銀行住宅ローンは、手厚い保障と低金利が特徴の住宅ローンです。
三菱UFJ銀行住宅ローンは7大保疾病障付き。万が一の時でも住まいと家族を守る安心の住宅ローンです。
- がん
※上皮内がんは除きます。
- 脳卒中
- 急性心筋梗塞
- 高血圧性疾患
- 糖尿病
- 慢性腎不全
- 肝硬変
所定の条件に該当すれば、住宅ローンの残高が０円になります。
また、ネット専用住宅ローンとしての低金利も、三菱UFJ銀行住宅ローンのメリットです。
三菱UFJ銀行住宅ローンは、事前審査から契約まで来店不要。365日24時間、WEBから簡単に申し込めます。
| 変動金利 | 0.475%～ |
| 固定金利10年 | 0.74%～ |
| 事務手数料（税込） | 借入金額×2.20% |
| 繰上げ返済手数料 （インターネットによる申込の場合） |
一部繰上返済：無料（電話・テレビ窓口・窓口は5,500〜16,500円） 全額繰上返済：16,500円（テレビ窓口・窓口は22,000〜33,000円） |
4ARUHI
ARUHIは、国内最大手※の住宅ローン専門金融機関です。
※「国内最大手」表記について：累積融資実行件数及び金額 2020年8月 株式会社 日本能率協会総合研究所調べ、公式ページより
ARUHIの住宅ローン借り換えでおすすめのプランは「ARUHIスーパーフラット借換」です。
ARUHIスーパーフラット借換とは
フラット35の借り換え金利は、業界最低水準※の0.980%～です。WEBから申し込むと、事務手数料は借入金額×1.1%(消費税込)しかかかりません。
※【フラット３５】業界最低水準（ただしスタンダードタイプの場合）。公式ページより
返済口座は全国1,000以上の金融機関口座から選択可能。
| 変動金利 | – |
| 全期間固定金利 フラットスーパー借換 |
0.970%～（団信不加入の場合） |
| 事務手数料（税込） | 借入金額の1.1%(消費税込み) |
| 繰上げ返済手数料 | 一部繰上返済：無料 全額繰上返済：無料 |
5住信SBIネット銀行
住信SBIネット銀行は、充実した保障が「保険料無料」で基本付帯した住宅ローンです。
住信SBIネット銀行の住宅ローンでは、団信だけでなく全疾病保障も保険料無料。幅広い病気やケガをカバーしてくれます。
- 保険料０円
- 病気やケガで働けなくなったら月々の住宅ローンの返済が０円
- 働けないまま、12ヵ月が経過したら住宅ローンの残高が０円
- 女性なら、がんと診断されたとき30万円の保険料を支払い
金利は0.41%から（変動金利タイプ）。金利の低さは一目瞭然ですが、返済額の違いが３分で分かる借り換えシミュレーションもできます。
| 変動金利 | 0.41%〜（さらに最大引き下げ年0.03%） |
| 固定金利20年 | 1.17%※フラット35（保証型） |
| 事務手数料（税込） | 固定金利15-35年：借入金額の2.20% 固定金利15-20年：借入金額の0.99％ |
| 繰上げ返済手数料 | 一部繰上返済：無料 全額繰上返済：無料（※固定金利特約期間中は33,000円） |
6auじぶん銀行
auじぶん銀行住宅ローンは、2020年下半期価格.com住宅ローン人気ランキングNo.1に輝いた※住宅ローンです。
※2020年7月1日〜2020年12月31日集計、公式ページより
auじぶん銀行住宅ローンへ借り換えるメリットは、金利の低さだけではありません。保証内容が充実していることも、auじぶん銀行住宅ローンの魅力です。
- 団体信用生命保険（保険料０円）
住宅ローンの契約者が死亡・所定の高度障害状態になった場合、auじぶん銀行が代わりに住宅ローンの残高を完済 - がん診断保障50%（保険料０円）
団体信用生命保険＋がんと診断された際に住宅ローン残高が２分の１＋全疾病で入院が継続180日以上となった場合に住宅ローン残高０円＋入院期間ごとに毎月の住宅ローン返済額０円
がん50%保障団信へ無料加入できるのは、安心できるポイントです。auじぶん銀行住宅ローンは、低金利＋安心を兼ね備えた、優良住宅ローンと言えます。
| 変動金利 | 0.289% |
| 固定金利10年 | 0.565% |
| 全期間固定金利 | ー |
| 事務手数料（税込） | 借入金額の2.20% |
| 繰上げ返済手数料 | 一部繰上返済：無料 全額繰上返済：無料（※固定金利特約期間中は33,000円） |
7PayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）
PayPay銀行の住宅ローンは、低金利が大きな魅力です。
借り換えることで、返済負担の軽減が望めます。
また、手続きコストが低いことも、PayPay銀行住宅ローンへの借り換えがおすすめの理由です。
- 保証料
- 返済口座への資金移動
- 収入印紙代
- 一般団信の保険料
- 一部繰上げ返済手数料（WEB）
などが無料に。契約後も、余計なお金を支払う必要がありません。
団信生命保険も充実のラインアップです。一般団信であれば保険料無料で加入できます。
- 一般団信
→死亡・所定の高度障害状態、余命6ヶ月以内と判断された場合、住宅ローン残高が「0円」に - がん50％保障団信
→一般団信＋がんと診断確定されたら住宅ローン残高が「半分」に - がん100％保障団信
→一般団信＋がんと診断確定されたら住宅ローン残高が「0円」＋給付金特約つき - 11疾病保障団信
→がん100％保障団信＋10種類の生活習慣病で180日継続入院時住宅ローン残高が「0円」＋給付金特約つき - ワイド団信
→健康上の理由で一般団信に加入しずらい方でも加入しやすいように引受基準を緩和したプラン
| 変動金利 | 0.380%～ |
| 固定金利10年 | 0.560%～ |
| 事務手数料（税込） | 借入金額の2.20％ |
| 繰上げ返済手数料 （ホームページでの手続の場合） |
一部繰上返済：無料（※電話での手続きは税込5,500円） 全額繰上返済：税込33,000円 |
8楽天銀行
楽天銀行住宅ローンは、フラット35の金利が低いことが特徴です。
楽天銀行では、フラット３５からフラット３５への借り換えが可能。楽天銀行フラット35の金利は
- 15年以上〜20年以下：1.18%
- 21年以上〜35年以下：1.30%
となっています。
住宅ローンの事務手数料相場は借入額×2.20%の企業もある中で、大幅なコストカットが可能といえるでしょう。
そのほか「申し込みから借入まで来店不要」「土日も問い合わせ可能」「22時までオンライン面談可能」など、サービスやサポートの質もいうことありません。
| 変動金利 | 0.527%～ |
| 固定金利10年 | 0.900%～ |
| 全期間固定金利 | 1.18〜1.30％ |
| 事務手数料（税込） | 借入額×0.990％※165,000円（税込）～ 返済口座が楽天銀行以外の場合は借入額×1.430％（税込） |
| 繰上げ返済手数料 | 一部繰上返済：無料 全額繰上返済：無料 |
9三井住友銀行
三井住友銀行住宅ローンは、WEB申し込みがお得な住宅ローンです。
もしもに備えた、住宅ローン保障も充実の内容です。
- クロスサポート
→二人のどちらかに万一のことがあった場合でも、住宅ローン残高０円 - 8大疾病保障付住宅ローン
→8大疾病と診断され、所定の条件を満たした場合、住宅ローン残高０円 - 自然災害時返済一部免除特約付住宅ローン
→自然災害時に返済を一部免除する２つのプランを用意
三井住友銀行住宅ローンの借り換えは、まず無料でかんたん審査。その後、メール・電話・郵送で審査結果が届きます。
| 変動金利 | 0.475％～ |
| 固定金利10年 | 1.20% |
| 事務手数料（税込） | 借入金額の2.20% |
| 繰上げ返済手数料 | 一部繰上返済：無料（窓口での手続きは5,500円〜16,500円） 全額繰上返済：5,500円（窓口での手続きは11,000円〜22,000円） |
10みずほ銀行
みずほ銀行住宅ローンは、サポートの手厚さが魅力の住宅ローンです。
住宅ローンの借り換えでは、一人ひとりに専任の担当者がつきます。審査から借り入れまで、店舗同様に丁寧なサポートが受けられます。
| 変動金利 | 0.575％〜 |
| 全期間固定金利20年 | 1.09%〜 |
| 事務手数料（税込） | 33,000円 |
| 繰上げ返済手数料 | 一部繰上返済：無料（33,000円） 全額繰上返済：33,000円 |
住宅ローン借り換えおすすめランキング
ここまで10社のおすすめ住宅ローンについてまとめてきましたが、住宅ローンを選ぶときに決め手の1つになるのは金利です。
そこで、先ほど紹介したおすすめ住宅ローンを基本金利の下限が低い順にランキング形式でまとめました。
auじぶん
銀行
0.289%
年利
りそな
銀行
0.370％
年利
PayPay
銀行
0.38％
年利
1auじぶん銀行
| 金利0.289％ | 金利の種類変動金利 |
| 保障内容・団体信用生命保険・がん診断保障50% |
|
「auじぶん銀行」は、「じぶんでんき」とセットで契約することにより金利が0.31％まで下がります。
がん50％保証も無料で加入できるため、安心して返済を行えます。
2りそな銀行
| 金利0.370% | 金利の種類変動金利 |
| 全疾病保障内容・団信革命・一部繰り上げ手数料無料 |
|
「りそな銀行」の住宅ローンは万が一所定の状態になった場合、仕事に復職後も住宅ローン残高が0円になる「団信革命」を用意しています。
借り換えシュミレーションもできるため、返済までのスケジュールが組みやすいです。
3PayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）
| 金利0.380% | 金利の種類変動金利 |
| 保障内容・一般団信・がん50％～100％保障団信・11疾病保障団信・ワイド団信 |
|
今回紹介したおすすめ住宅ローンの中で、通常時の金利が最も低いのは「PayPay銀行」の変動金利コースです。
PayPay銀行では、保障費用の一部が無料になるため、ローンの返済が軽減されます。
まとめ
ここまで、住宅ローンの借り換えにおすすめの金融機関を紹介してきました。
住宅ローンの借り換えを行う際は、まず借り換えの目的を明確にすることが大切です。目的によってどの住宅ローンに申し込むかが変わってきます。
- 返済総額を下げたい
→今と同じ金利タイプで金利が低い住宅ローンを選ぶ（金利−1%以上が借り換えの目安） - 金利上昇が心配
→なるべく固定期間が長い住宅ローンを選ぶ - 月々の返済負担を軽減したい
→今より金利が低いもの、返済期間が長い住宅ローンを選ぶ
また、金融機関によってお得な住宅ローンプランや保障内容など、特徴はさまざまです。
金利はもちろんですが、金利以外の項目にも目を通して、納得いく住宅ローンに借り換えましょう。
