借金減額診断

借金の額にかかわらず、借金を減額できるに越したことはありません。借金がある方であれば「減額したい」と誰しもが思っているはずです。

そこで今回は、借金減額の仕組みや方法を紹介。ネット上でよく見かける、借金減額診断・シミュレーターのからくりも解説しています。

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少しでも借金を減額したいという方は、ぜひ参考にしてみてください。

借金には返済義務があります。そのため「借金を減額できるはずがない」「借金の減額は嘘」と思っている方も多いでしょう。

結論から述べると、借金は合法的に減額可能です。借金を合法的に減額する方法は、大きく3つあります。

借金を減額する主な方法
  • 債務整理(任意整理・自己破産・個人再生)
    →合法的な借金救済制度
  • 過払い金返還請求
    →貸金業者に払いすぎた利息(違法に搾取された利息)を取り戻すための手続き
  • 金利を下げる
    →借金の金利を下げることで、支払う利息を減額する

なぜ借金を減額できるのか、各からくり(仕組み)を確認していきましょう。
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1債務整理

債務整理とは、合法的な借金救済制度です。

債務整理手続きをすれば、裁判や弁護士などを介することで、借金を減額することが望めます。なお債務整理による借金減額は、合法的な手続きです。

債務整理は主に3種類

債務整理の種類は、主に次の3つです。

任意整理 借入先と借金の減額に向けて交渉する手続き
個人再生 裁判所を介し返済額の減額や返済期間の長期化などを織り込んだ再生計画を策定する手続き
自己破産 裁判所を介して借金を全額免責するための手続き

債務整理の種類によって、減額できる借金の金額や仕組みは異なっています。そのため、債務整理で借金減額を目指す際は、自分にあった方法を選ぶことが大切です。

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2過払い金返還請求

過払い金とは、貸金業者によって違法に搾取されたお金(払いすぎた利息)のこと。過払い金返還請求は、払いすぎた利息を取り戻すための手続きです。

2010年まで多くの貸金業者は違法な金利を設定し、消費者からお金を搾取していました。そのため払いすぎた過払い金は、返還請求することで、戻ってくる可能性があります。

 過払い金返還請求をしたことで、高額な過払金が戻ってくるケースは決して少なくありません。

2010年以前に借入がある方は、過払い金が発生していないか確認してみましょう。

過払い金の有無を無料で調べてくれる弁護士もいらっしゃるので、一度相談してみてください。
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3金利を下げる

借金には、必ず金利が設定されています。金利が高ければ、支払う利息は高額に。元金が同じであっても、借金の返済総額が増えてしまいます。

 反対に金利を下げることさえできれば、支払う利息は必然的に安くなり、借金の減額に繋がります。

今ある借金の金利を下げるためにできる手段は、主に次の2つが挙げられます。

金利を下げる主な方法
  • カードローンの借り換え
  • おまとめローンの利用

この記事では、各方法について解説していますので、ぜひそちらを確認してみてください。

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減額できる借金が分かる?借金減額診断・シミュレーターの仕組み

ここまで紹介してきましたとおり、借金の減額に向けての手段はいくつか存在します。そこで、次に気になるのが「減額できる借金がいくらか」ということです。

減額できる借金を調べる方法には、借金減額診断・シミュレーターがあります。

 借金減額診断・シミュレーターを使えば、ネットから無料で減額できる借金が確認可能です。

しかし、利用したことがない方の中には「なぜ減額できる借金が分かるのか知りたい」「からくりや仕組みが気になる」「裏がありそうで怪しい」など感じている方も多いでしょう。

そこで、借金減額診断・シミュレーターについて解説していきます。利用する前に、ぜひ目を通してみてください。
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1借金減額診断・シミュレーターとは

借金減額診断・シミュレーターとは、自分が減額できる借金を診断してくれるものです。

利用の際、下記のような項目を入力するだけで、どのくらい借金を減額できるのか分かります。ネット上で無料で利用できるものがほとんどです。

借金減額診断のための入力項目(一例)
  • 個人情報(名前・住所・電話・メール)
  • 借金情報(借入総額・借入日・借入件数)

ほぼ全ての借金減額診断・シミュレーターは、無料かつ匿名で利用できることがメリットです。

2借金減額診断・シミュレーターのからくり(仕組み)

借金減額診断・シミュレーターでは、どうやって減額できる借金を算出しているのか気になるという方も多いでしょう。

実は、借金減額診断・シミュレーターの計算は、法律事務所(弁護士事務所)や司法書士事務所が行なっているケースがほとんどです。

その理由は?

借金減額診断やシミュレーターの利用から、過払金返還請求・債務整理などの依頼につなげるためです。

借金減額診断やシミュレーターを利用する際の注意点は、借金減額診断・シミュレーターを利用している法律事務所が必ずしも優良とは限らないこと。

できれば、借金減額診断・シミュレーターの利用と、借金減額手続き(債務整理・過払い金請求)を依頼する事務所は分けて考えましょう。
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借金の利息を減額する方法

借金の利息を減額する方法は、主に以下の3つがあります。

借金の利息を減額する主な方法
  1. カードローンの借り換え
  2. おまとめローンの利用
  3. 任意整理

次から各方法を詳しく解説していきますので、ぜひ参考にしてみてください。

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1カードローンの借り換え

借金の利息を減額する1つめの方法は、カードローンの借り換えです。

 今より金利が低いカードローンからお金を借りて、今のカードローンの借金を全て返済することで、利息を減額できるでしょう。

その後、新たに借りたカードローンへ返済を続けます。

カードローン借り換えで借金減額できる仕組み(からくり)

カードローンの借り換えを行うことで、借金の金利を下げることができます。金利が下がれば利息が下がるため、借金の減額が可能です。

【金利でこれだけ変わる利息】200万円を毎月5万円ずつ返済する場合
金利 利息合計
15% 789,895円
14% 709,734円
13% 635,662円
12% 566,900円
11% 502,794円
10% 442,908円

上の例の場合、金利15%のカードローンから金利10%のカードローンに借り換えることで、約35万円もの借金を減額できます。

 ただし、カードローンの借り換え選びに失敗すると、減額できる借金の額が少なくなってしまう可能性があります。

カードローンの借り換えを行う際は、必ず今のカードローンより金利が低いカードローンを選びましょう。

カードローン借り換え
のメリット
  • 金利を下げることが望める
  • 毎月の返済負担を減らすことが望める
カードローン借り換え
のデメリット
返済が長期化する可能性がある
カードローン借り換え
で減額できる借金
利息の一部(一般的に5〜20万円程度)
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2おまとめローンの利用

借金の利息を減額する2つめの方法は、おまとめローンの利用です。おまとめローンとは、複数の借金を一本化するサービスのことです。

おまとめローンのからくり(仕組み)

借入先が複数ある借金を一本化することで、借金の金利や毎月の返済額を下げることができます。

具体例で確認!おまとめローンってどういうこと?
現在 おまとめローン利用後
ローンA
50万円(金利18%)
ローンD
100万円(金利15%)
ローンB
30万円(金利17%)
ローンC
20万円(金利17.5%)

おまとめローン利用後は、おまとめローン利用先にお金を返済します。

 借入金額が高額になるほど、借金の金利は下がるのが基本です。おまとめローンを利用して、1つのローンの借入額を高額にすることで、高確率で金利を下げられます。

また、返済管理が楽になることもおまとめローンのメリットです。メリットが多いおまとめローンですが、審査は厳しい傾向にあると考えられます。

おまとめローン
主なメリット
  • 金利を下げることができる
  • 返済管理が楽になる
  • 毎月の返済額を下げることができる
おまとめローンの
主なデメリット
審査が厳しいことが予測できる
おまとめローンで
減額できる借金
利息の一部(一般的に10〜30万円程度)
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3任意整理

任意整理

借金の利息を減額する3つめの方法は、任意整理です。任意整理とは、弁護士が借入先と借金の減額に向けて交渉する手続きのことです。

任意整理のからくり(仕組み)

任意整理では、借入先の金融機関と借金の減額に向けた交渉が行われます。

任意整理は弁護士に依頼することが一般的です。任意整理を弁護士に依頼すると、借金の直接の催促・取立てがストップします。

その理由は?

任意整理の手続期間中に直接の取立てを行うことは、禁止されているからです。

任意整理で減額できる可能性があるのは、将来発生する利息全てが一般的です。任意整理後は、元金のみ3〜5年かけて返済することが多いです。

任意整理は、裁判所を介さず手続きできる債務整理です。

周囲にバレる心配がなく、費用も安価なため、人気の債務整理手続きとなっています。
任意整理のメリット
  • 利息を全額カットすることも望める
  • 裁判の必要なし
任意整理のデメリット 5年程度ブラックリストに登録される
任意整理で
減額を望める費目
利息の全部(一般的に20〜50万円程度)
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借金そのものを減額する方法

次に、借金そのものを減額する方法を確認していきましょう。借金をザックリ減額したい方は、ぜひ参考にしてみてください。

1過払い金返還請求

借金そのものを減額する1つめの方法は、過払い金返還請求です。先述した通り過払い金返還請求とは、過去に払いすぎた利息を取り戻すための手続きのことを指します。

過払い金返還請求のからくり(仕組み)

過払い金返還請求すると、貸金業者に払いすぎた利息が戻ってくることが望めます。ただし、過払い金返還請求をするには基本的に次の2つの条件を満たしている必要があります

過払い金返還請求するための主な条件
  1. 最後の取引から10年以内
  2. 2010年以前に借入があること

過払金返還請求をする権利には時効があります。過払い金返還請求権の時効は、最後の取引から10年以内。原則的に、借金完済から10年を過ぎると過払金は返還請求できません。

 また、過払金が発生しているのは、違法な金利が存在した2010年6月17日までです。

2010年6月18日の法律改正にともない、現在違法な金利での取引は基本的には行われていません。

過払金返還請求するには、まず弁護士に無料相談。過払い金が発生しているのかどうか、調べることからはじめてみてください。

過払い金請求には時効があるので、できる限り早く手続きすることがおすすめです。
過払い金請求
のメリット
  • お金が戻ってくることを期待できる
  • 着手金がかからないのが一般的
過払い金請求
のデメリット
過払金返還請求した借入先は利用できなくなることがほとんど
過払い金請求
で減額できる借金
一般的に80〜100万円程度 
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2個人再生

債務整理

借金そのものを減額する2つめの方法は、個人再生です。

個人再生とは裁判所を介し、借金の減額や返済期間の長期化などを織り込んだ再生計画を策定する債務整理手続きのことです。

個人再生のからくり(仕組み)

個人再生は、裁判所を介して手続を進めます。裁判所からの認可(再生計画の認可)されれば、大幅な借金減額も可能です。

個人再生のメリットは、大幅な借金減額が望めるにもかかわらず、住宅を手放さずに済むことです。同じ債務整理でも、自己破産では住宅を手放す必要があるのが通常です。

借金が高額な方は、自己破産の前に個人再生を検討しましょう。

個人再生は手続きが複雑だったり、費用が高かったりするので、まずは弁護士に相談してみてください。

個人再生の
メリット
  • 借金そのものの大幅な減額が期待できる
  • 住宅など財産を手放さずに済むこともできる
個人再生の
デメリット
  • ブラックリストに登録される
  • 官報に掲載される
  • 保証人に影響が出る
個人再生で
減額できる借金の例
  • 100万〜500万円→100万円まで減額
  • 500万〜1500万円→借金総額の5分の1程度まで減額
  • 1500〜3000万円→300万円まで減額
  • 3000〜5000万円→借金総額の10分の1程度まで減額
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3自己破産

借金そのものを減額する3つめの方法は、自己破産です。自己破産とは、裁判所を介して借金を全額免責してもらうための手続きのことです。

自己破産のからくり(仕組み)

自己破産を行う場合、まず裁判所に申立てを行います。その後、必要な手続を行い、裁判所による免責の許可決定が確定すれば今ある全ての借金が0円になります。

 免責の許可、借金の返済義務は残りません。

自己破産は、借金を免責することができる債務整理です。ただし自己破産には、以下のようなデメリットも多くあります。

自己破産のデメリット(一例)
  • 一定の財産が処分される
  • 官報に住所や氏名などが掲載される
  • 手続期間中一部の職業制限がかかる

    弁護士に相談のうえ、慎重に判断してみてください。

    自己破産の
    メリット
    • 借金が無くなる
    • 生活に必要なモノや最低限のお金(現金99万円・預貯金20万円)は手元に残る
    自己破産の
    デメリット
    • ブラックリストに登録される
    • 官報に掲載される
    • 時価20万円を超える財産が処分の対象
    • 手続中は一部職業制限がかかる
    自己破産で
    減額を望める借金
    今ある全ての借金
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    借金を減額したいなら弁護士に相談がおすすめ

    借金を減額したい方は、弁護士に相談してみましょう。合法的に借金減額手続を代理できるのは、弁護士と認定司法書士のみです。
    ※認定司法書士ではない司法書士は、書類の作成をすることができます。

     ごく一部ですが、借金減額を謳い文句に詐欺を行う悪徳業者もあります。

    安心して借金減額するには、法律事務所(弁護士の事務所)を利用しましょう。

    この記事では、無料相談できる法律事務所を紹介しています。借金減額・債務整理の実績豊富な法律事務所や司法書士事務所をまとめていますので、ぜひ有効活用してみてください。

    【無料相談】借金減額・債務整理に強い弁護士・司法書士

    1はたの法務事務所

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    • 相談は何度でも無料
    • 着手金が0円(初期費用0円)
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    はたの法務事務所としての大きな特徴としてあげられるのが「着手金が0円」「分割払いOK」と債務者にとても優しい料金設計になっています。

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    ご相談受付時間 365日 24時間受付可
    料金(税込) 【任意整理】
    着手金:0円
    報酬金:1社22,000円〜
    減額報酬:10%+消費税
    過払金報酬:回収額の20%+消費税
    ※10万円以下の場合は12.8%+消費税、別途11,000円の計算費用が必要
    無料相談 可能

    2東京ロータス法律事務所

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    対応時間 平日:10:00〜20:00
    土日:
    10:00〜19:00
    料金(税込) 【任意整理】
    着手金:1件22,000円
    報酬金:1件22,000円
    減額報酬:10%+消費税
    【個人再生】
    着手金:330,000円
    報酬金:330,000円
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    3ひばり(旧名村)法律事務所

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    対応時間 平日:10:00〜18:00
    料金(税込) 【任意整理】
    着手金:1社22,000円
    報酬金:1社20,000円
    減額報酬:10%+消費税
    【個人再生】
    着手金:330,000円〜
    報酬金:220,000円〜
    【自己破産】
    着手金:220,000円〜
    報酬金:220,000円〜
    【過払い金報酬】
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    新大阪法務司法書士事務所

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    着手金:11,000円〜
    報酬金:11,000円〜
    【個人再生】
    385,000円〜
    【自己破産】
    275,000円〜
    【過払い金報酬】
    過払い額の22%
    訴訟の場合は過払い額の27.5%
    無料相談  可能

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    債務レディー

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    報酬金:11,000円〜
    【個人再生】
    330,000円〜
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    借金減額を弁護士・司法書士に相談する際に気をつけるポイント

    ここからは、借金の減額について相談や依頼をする弁護士・司法書士事務所を選ぶ際に、チェックすべきポイントを4つ紹介します。

    弁護士・司法書士を選ぶポイント4つ
    1. 借金問題が得意な弁護士・司法書士事務所か?
    2. 費用が明確で、相場は適切か?
    3. 口コミをみてあまりにも悪すぎる評価ばかりでないか?
    4. 相談しやすい雰囲気を作ってくれるか?
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    1借金問題が得意な弁護士・司法書士事務所か?

    ポイントの1つ目は、借金問題が得意な弁護士・司法書士事務所を選ぶことです。

    ホームページに実績が記載されていたり、トップの目立つところに「債務整理」など借金問題に関する記載があれば、その事務所は借金問題が得意分野であると判断してもいいでしょう。

    2費用が明確で、相場価格か?

    弁護士・司法書士に相談しに行った際、聞きにくいからと言って費用問題を曖昧にしていると、後で後悔するかもしれません。

    費用には「着手金」という依頼する時にかかるものや「減額報酬」といって、最終的にいくら借金を減額できたかに応じて所定の費用がかかるものがあります。

    ホームページでおおまかな費用をしっかり確認しておき、相談の際に見積もりをとってもらうことをおすすめします。

    3口コミをみてあまりにも悪すぎる評価ばかりでないか?

    相談する弁護士・司法書士事務所をざっくり絞り込めたら、インターネットやGoogleマップの口コミをみて、あまりにも悪すぎる口コミがないかチェックしましょう。

    4相談しやすい環境を作ってくれるか?

    せっかく心を決めて依頼したのに「相談しにくくて満足な結果が得られなかった…」ということになっては、元も子もありません。

    愛想がいいことも大事ですが、こちらからの質問に対して真摯に答えてくれ、デメリットまでちゃんと伝えてくれるような弁護士・司法書士事務所に依頼することをおすすめします。

    実際に依頼する前に複数の弁護士・司法書士事務所に相談しよう

    借金問題を解決するために弁護士・司法書士事務所に依頼する際は、何件かピックアップして複数の事務所に相談してから決めることをおすすめします。

     相談だけなら無料の事務所も多いので、気軽に連絡してみましょう。

    相談する際は、自分の財産(不動産など)がどれだけあるか、収入はどれくらいか、借金の額や利息はどれくらいかを調べてから訪問するとスムーズです。

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    借金に関するQ&A

    借金の減額ってどのくらいできる?
    借金減額診断シミュレーターで減額がどの程度できるか分かります。借金減額診断、シミュレーターの多くはネット上で無料で利用できます。
    かつ匿名で利用できるので、名前を知られたくないという方にもおすすめです。
    借金減額診断・シミュレーターの仕組み(からくり)を知りたい。
    ほとんどの場合、法律事務所や司法書士事務所の計算によって、減額可能な借金が算出されています。
    借金減額について相談できる場所はある?
    あります。弊サイトでは、借金問題の相談先として次のような事務所を紹介しています。
    ・はたの法務事務所
    ・東京ロータス法律事務所
    ・ひばり(旧名村)法律事務所 など
    上の3つの事務所は借金問題についての相談が何度でも無料でできます。
    詳細を知りたい方はぜひ記事をチェックしてみてください。
    借金を減額する方法を知りたい。
    借金を減額する方法は大きく分けて2つあります。
    ①利息を減額する
    ②借金そのものを減額する
    より詳しい方法を記事内で解説しているので、ぜひ参考にしてみてください。
    借金返済に困ったらどうすればいい?
    借金の返済で困っている方・今後に不安がある方は、まず一度弁護士に相談しましょう。
    法律の専門家からアドバイスをもらうことで、自分にあった返済計画をたてることが重要です。

    まとめ

    ここまで、借金減額のからくりや仕組みについて解説してきました。合法的に借金を減額するための主な方法は、次のとおりです。

    利息を減額 カードローンの借り換え、おまとめローンの利用、任意整理 
    借金そのものを減額 過払金返還請求、個人再生、自己破産

    減額できる借金がいくらか知りたい方は、借金減額診断やシミュレーターを使うと、ネットから無料で減額できる借金を調べられます。

    実際に借金を減額する際は、一度弁護士に相談することがおすすめです。法律の専門家のアドバイスをもとに、自分に適した借金減額方法を選んでみてください。

    監修者の紹介

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    監修者岡田行史

    人材派遣会社17年経営したのち、金融関連業務に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタントMDRT成績資格会員2度取得。ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。

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