クレジットカードに申し込むと必ずあるのが「審査」です。申し込んだものの「審査に落ちた」という方も多くいます。
そのため、クレジットカードの発行を考えている方の中には
- クレジットカードの審査基準が知りたい
- 審査が甘い・緩い、審査難易度が低いクレジットカードがあるのか知りたい
- 審査落ちした理由が知りたい
という方も多いのではないでしょうか。
そこで今回は、クレジットカードの審査基準から審査落ちの原因までを徹底解説しています。
目次
クレジットカードの審査基準
まずクレジットカードの審査基準を確認していきましょう。
クレジットカードの審査基準が分かれば、審査に通るポイントが見えてきます。
ここでは、クレジットカードの審査基準３つを解説。各ポイントを紹介していますので、ぜひ目を通してみてください。
1過去の取引履歴
クレジットカードの審査基準１つめは、過去の取引履歴です。
クレジットカードの審査では、過去の取引履歴が重視されます。具体的に審査されるのは、以下２点です。
- 過去に延滞履歴がないか
- 過去に借金を踏み倒していないか
また、過去数年間の取引履歴がチェックされます。
ここで気をつけたいのはクレジットカードだけでなく
- 携帯電話
- 奨学金
の延滞・滞納も審査に影響し得ることです。携帯電話や奨学金の支払い状況もクレジットカードの審査でチェックされます。
一方で、家賃や公共料金の支払いは、一般的に審査基準にのりません。
2現在の取引履歴
クレジットカードの審査基準２つめは、現在の取引履歴です。
クレジットカード審査では、現在のカード利用状況も調べられています。
とくに審査基準となるのが「他社での借入状況」です。
お金の借入状況は、金融機関で共有されています。そのため、クレジットカード発行会社は他社で借入があるかどうか確認可能です。
審査不可となる借入額の明確な基準は公表されていませんが、年収の３分の１程度が一般的な目安です。
3個人情報
クレジットカードの審査基準３つめは、個人情報です。
クレジットカードを申し込む際は、必ず個人情報を入力しなければいけません。
その理由は？
クレジットカードで審査される個人情報は大きく以下３つです。
- 仕事
- 収入
- 生活状況
まず仕事では「職業」「勤続年数」「雇用形態」などが審査されます。仕事の審査で重視されるのが、安定性です。
- 勤続年数が長い
- 正社員
などは、仕事としての安定性が高いと判断されやすく、審査に通る可能性が上がることが期待できます。
次に重視されるのが収入です。基準となる収入はクレジットカードによって大きく異なります。
そこで、収入審査で共通して大切になるのが「継続性」です。
審査では、収入額はもちろんですが、継続した収入があるかも判断されます。
反対にどれだけ高収入であろうと
- 入社して数ヶ月
- 完全歩合性の職業
など収入が不安定な場合、クレジットカードの審査に落ちてしまうことも少なくありません。
その他「家族構成」「住居状況」などもクレジットカードの審査項目です。
独身
家賃が安い
など、生活コストが低いほど、クレジットカードの審査には有利にはたらく可能性があります。
クレジットカードの審査難易度を見分ける２つのポイント
クレジットカードによって審査難易度は異なります。「出来るだけ審査難易度が低いクレジットカードが知りたい」という方も多いでしょう。
実は、クレジットカードの審査難易度を見抜ける２つのポイントがあります。
- ステータス
- 発行元の会社
ここでは、審査難易度に影響する２つの要素を解説しています。ぜひ確認してみてください。
1ステータス
クレジットカードには、ステータスがあります。
ステータスとは
一般的にステータスが高いクレジットカードほど、社会的信用度が高くなります。
クレジットカードのステータスには、以下のような種類があります。
| ステータス | 種類 |
| 高 | ブラックカード |
| プラチナカード | |
| ゴールドカード | |
| 低 | 一般カード |
つまり、ステータスが上がるほどカードの審査難易度も高くなると考えられます。
その理由は？
基本的に、クレジットカードのステータスが高くなるほど、カードの年会費も上がります。
スムーズな審査を期待できるのは、年会費無料の一般カードです。クレジットカードの審査に通りたい方は、まずステータスが一般のクレジットカードを選びましょう。
2発行元の会社
クレジットカードの審査難易度は、発行元の会社によっても異なります。
発行元別の審査難易度は以下の通りです。
| 審査難易度 | 発行元（カード例） |
| 高 | 銀行系（三井住友カード・MUFJカード） |
| 鉄道系・交通系（JALカード・ビューカード） | |
| 信販系（JCBカード・ライフカード ） | |
| 低 | 流通系（楽天カード・イオンカード） |
一般的には、銀行系クレジットカードが最も審査難易度が高く、流通系クレジットカードが最も審査通過を期待できると言われています。
ただし、発行元が同じ系列であっても、カードによって詳細な審査難易度は異なります。
クレジットカードの審査に落ちた！通らない原因７つ
読者の中には「クレジットカードの審査に落ちた経験がある」という方も多いのではないでしょうか。
そこで、クレジットカードの審査に通らない７つの原因を解説していきます。
審査落ちする原因を知れば、次の審査に備えて必要な対策ができます。
1収入が安定していない
クレジットカードの審査では、必ず収入がチェックされます。
収入で重視されるのが「安定性」です。
その理由は？
そのため、以下のようなケースに該当する場合、クレジットカードの審査に通らないケースがあります。
- 年収なし（著しく低い）
- 勤続年数が短い（入社して数ヶ月など）
- 完全歩合性の自営業
- 起業したばかり
収入に関しては、年収より安定性の方が大切です。非正規雇用であっても、毎月一定の収入があれば、クレジットカードの審査に通る可能性はあります。
2多重申し込みしている
多重申し込みとは、短期間に複数のクレジットカードへ申し込むことです。
クレジットカードの申し込み履歴は、全ての金融機関・クレジットカード発行会社で共有されています。
短期間に複数クレジットカードへ申し込むと
- お金に困っている
- 返済能力が信用できない
と判断され、審査落ちする確率が上がることが考えられます。
クレジットカードを申し込む際は、枚数を絞って申し込むことが重要です。
3事故情報がある
信用情報に事故情報があると、まずクレジットカードの審査に通りません。
事故情報が登録されることを「ブラックリストに登録される」と呼ぶこともあります。
信用情報機関に事故情報が登録ケースとしては、次のようなものが挙げられます。
- 債務整理をしたことがある
- 携帯料金を2〜3ヵ月以上滞納していた
- 借金の返済が2〜3ヵ月以上遅れた
- 奨学金の返済を3ヵ月以上滞納していた
事故情報が解除されるまでの期間は、約５年程度と言われています。事故情報が解除されれば、クレジットカードが発行できる可能性が出てきます。
自分に事故情報があるか確認するには、情報開示をしましょう。
情報開示とは
全ての信用情報機関（JICC・CIC・KSC）は情報開示に対応しています。
ネットから手続きできるので、クレジットカードに審査落ちして気になるという方は、ぜひ活用してみてください。
4キャッシング枠を高額に設定している
クレジットカードの中には、ショッピング機能と別にキャッシング機能を持つものがあります。
キャッシングとは
多くのクレジットカードでは、申し込み時にキャッシング利用可能枠が自分で設定できます。
「キャッシングの利用可能枠が高い＝クレジットカードを使って借入できる金額が上がる」ということです。
そのため、キャッシング利用可能枠を高額に設定すると、そのぶん審査難易度も高くなる傾向にあります。
5他社での借入額が大きい
審査落ちした場合、他社での借入状況を確認しましょう。
他社での借入額が適正か判断するひとつの基準が、年収に占める借入額の割合です。
高額な借入があっても、それ以上に高額な収入があり、年収に占める借入額の割合が低ければ問題ないと考えられます。
クレジットカードの審査に落ちた際は、
- 他社で借入があるか
- 借入が年収を圧迫していないか（年収3分の1近い借入れがないかなど）
２点を確認してみてください。
6申し込み条件を満たしていない
クレジットカードには、申し込み条件があります。
7初めてクレジットカードを作る
実は、初めてクレジットカードを作ると、審査落ちする可能性が高くなることがあります。
その理由は？
信用情報機関には、携帯代金の支払い情報も登録されています。
もしクレジットカードを持っていなくても、携帯代金を分割払いし、きちんと支払いしていれば問題ありません。
分割払いの経験が一切なく、初めてクレジットカードを作成する場合は、なるべくスピーディーな審査を期待できるクレジットカードへ申し込みましょう。
クレジットカードの審査に落ちたら期間を開ける
クレジットカードの審査に落ちたら、期間を開けて申し込むことが大切です。
クレジットカードの審査情報・申し込み履歴は一定期間信用情報機関に保存されます。
信用情報機関に登録されている情報は、各クレジットカード会社や金融機関が審査で確認する情報です。
- 審査落ち＝返済能力が無い
- 複数申込み履歴＝お金に困っている
と判断される傾向にあるため、審査落ちした後は、クレジットカードの審査に通りにくくなることが予想されます。
複数クレジットカードの審査に落ちた方は、半年以上期間を開けて申し込んでみてください。
1ACマスターカード
ACマスターカードは三菱UFJフィナンシャル・グループの傘下にあるアコムが発行しているクレジットカード。
ACマスターカードの審査は甘くありません。しかしACマスターカード、消費者金融系クレジットカードで独自の審査基準があるため、審査が不安な方におすすめです。
審査は最短30分で、自動契約機からでもクレジットカードの即日発行が可能です。
- 審査時間最短30分
- 即日カード発行可能
- 毎月利用額の0.25%を自動キャッシュバック
- 利用明細の郵送不要
- 一度申込みした方の申込み不可
ACマスターカードでは、自動でその月の利用額の0.25%を現金で還元しています。ACマスターカードで毎月20万円、年間240万円を利用すると、自動で現金6000円のキャッシュバックとなります。
| 年会費 | 無料 |
| 還元率 | 0.25% |
| 国際ブランド | MasterCard |
| 支払日 | 35日ごとの支払･毎月支払(口座振替･口座振替以外) |
| 発行スピード | 最短即日 |
| 入会資格 | 20歳以上69歳以下の安定した収入（アルバイト）と返済能力を有する方で、アコムの基準を満たす方 |
2三井住友カードRevoStyle（リボスタイル）
次にご紹介するカードは、三井住友カードリボスタイルです。こちらのカードは、リボ払い専用のクレジットカードでありながら三井住友VISAカードの特典も使える優秀な１枚になっています。
2年目以降も年会費が無料なだけではなく、新規入会の特典として利用額の20%がプレゼントされるキャンペーンも実施中のお得なカードになっているので是非チェックしてみてください。
※一部ポイント加算対象とならない店舗および指定のポイント還元にならない場合あり。
※一部Visaのタッチ決済・Mastercardコンタクトレスがご利用いただけない店舗あり。
| 年会費 | 永年無料 |
| 還元率（通常） | 0.5〜2.5% |
| 還元率（ポイントアップ） |
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| 付与ポイント | Vポイント |
| 交換可能マイル | JALマイル |
| 交換可能ポイント | dポイント、nanacoポイント、Pontaポイント、WAONポイントなど |
| 特典・サービス |
|
| ショッピング保険 | 年間100万円までのお買物安心保険 |
| 旅行保険 | なし |
| スマホ決済 | WAON、iD、Apple Pay、Google Pay |
| ETCカード | 無料（発行手数料1,100円（税込）） |
| 家族カード | 永年無料 |
| 国際ブランド | VISA |
| 支払い日 |
|
| 発行スピード | 最短翌営業日（オンライン入会） |
| 入会資格 | 高校生を除く18歳以上の方 |
3イオンカードセレクト
イオンカードセレクトは、よくイオンで買い物する人に特におすすめのカードです。
- 買い物が割引になる
- イオンの買い物でポイントが貯まる
- WAONが使える
など、イオンユーザーにとって大きなメリットがあります。
カードの審査基準がスムーズなことでも知られており、
他のカードの審査には難航したけどイオンカードは作れた！！
という方も多くいます。
| 年会費 | 無料 |
| 還元率 | 0.5% |
| 国際ブランド | Mastercard / Visa / JCB |
| 審査期間 | 1〜2週間程度 |
4ライフカード（デポジット型）
ライフカード（デポジット型）は、事前に保証金を預けることで利用できるクレジットカードです。
通常のクレジットカードとの違いは、保証金の有無だけです。店頭でのショッピングはもちろん、ECショッピング、公共料金の支払い等、他のクレジットカードと変わらず利用できます。
そのため
- 過去に延滞がある方
- 初めてクレジットカードを作る方
- 審査に不安がある方
におすすめのクレジットカードです。
また、ライフカード（デポジット型）には、特典・サービスなどが充実しているという魅力もあります。弁護士無料相談や海外・国内旅行傷害保険が付帯できます。
| 年会費 | 5,500円（税込） |
| 還元率（通常） | 0.5% |
| 還元率（ポイントアップ） |
|
| 付与ポイント | LIFEサンクスポイント |
| 交換可能マイル | ANAマイル |
| 交換可能ポイント | 楽天ポイント、dポイント、WALLETポイント、ANA SKY コイン、ベルメゾンポイント、Gポイント |
| 特典・サービス |
|
| ショッピング保険 | ー |
| 旅行保険 | 海外旅行傷害保険：2,000万円 国内旅行傷害保険：1,000万円 |
| スマホ決済 | Apple Pay、Google Pay、楽天ペイ |
| ETCカード | 無料（保証金10万円以上の場合のみ発行可能） |
| 家族カード | 無料 |
| 国際ブランド | MasterCard |
| 支払い日 | 5日締め・当月27日払い |
| 発行スピード | 最短３営業日 |
| 入会資格 | 20歳以上 |
クレジットカードの審査の流れ
それでは、クレジットカードの審査に通るか不安な人に向けて、クレジットカード審査の流れを確認しておきましょう。カード会社によって違いはありますが、一般的には次のようになっています。
- 申込内容の審査
- 本人確認
- 取引履歴の確認
- 信用情報を確認
- スコアリング
- カード発行の可否を判断
前提として、クレジットカードに申し込むときは、正確な情報を入力してください。入力ミスはもちろん、虚偽情報の申請は、それだけで審査に落ちる原因となります。
申込内容を元に、審査され信用力をスコアリングされます。スコアリングでは、「年齢」や「勤続年数」「クレジットカード利用歴」などが数値化され、発行可否や利用限度額が精査されます。
クレジットカードに関するQ&A
・収入の安定性
・多重申し込みしている
・信用情報に傷がついている…など
記事内では、より詳しく説明しているため、ぜひ確認してみてください。
まとめ
ここまで、クレジットカードの審査についてまとめてきました。
クレジットカードの審査で特に重視されるのは
- 過去の延滞・滞納履歴
- 現在の借入状況
- 安定した収入
３つです。審査基準や審査のポイントを把握する事で、クレジットカードの審査通過率はアップすることが期待できます。
また、この記事ではスピーディーな審査を期待できるクレジットカードも紹介してきました。
スムーズな審査を期待できるカードですので、一度審査落ちした方や審査に自信がない方は、ぜひ申し込んでみてください。
