キャッシングのリボ払いとは？支払いの変更方法や仕組みを解説！

クレジットカードのキャッシングを利用していても、リボ払いの金利や最終的な返済額をしっかり計算できている人は少ないと思います。

この記事では返済方法やしくみなど、キャッシングリボ払いを利用するうえで知っておきたい以下のような疑問に答えています。

また、キャッシングリボ払いの利用におすすめのクレジットカードも紹介しているので、ぜひ参考にしてください。

キャッシングのリボ払いとは？

クレジットカードを使う場面として思い浮かべやすいのは、買い物などで決済するときでしょう。しかし、クレジットカードにはもうひとつの使い方があります。それが「キャッシング」と呼ばれる機能です。

ここではまず、キャッシングのリボ払いについて詳しく説明します。

そもそもキャッシングとは

クレジットカードには2つの利用枠があります。

• ショッピング枠…普段の買い物で使える限度額
• キャッシング枠…クレジットカードを使って、ATMからお金を借りたり口座に振り込んでもらったりできる限度額

クレジットカードのキャッシングは、保証人・担保なしでいつでも融資を受けることができます。また、使い道も自由で24時間世界中の提携ATMから利用できるメリットがあります。

リボ払いとは

まず、キャッシングの返済方法は主に以下の2通りがあります。

翌月一括払いとは、ショッピング枠と同じ支払日にその月ぶんのキャッシング利用額も一括返済する返済方法です。

もう一つの方法であるリボ払いは、正しくはリボルビング払いといい、あらかじめ設定した一定額と利息をセットにして返済する方法です。

リボ払いといっても返済方法はいろいろありますが、毎月同じ金額を返済するのが一般的です。したがって、返済額が把握しやすいのが特徴です。また、リボ払いも支払いはショッピング枠と同時に引き落としとなります。

ここで情報をいったん整理しましょう。キャッシングのリボ払いについては、以下のようにまとめることができます。

分割払いとリボ払いはなにが違う？

リボ払いに似た返済方法に、分割払いがあります。どちらも複数回に分けて返済する部分は同じですが、明確な違いがひとつあります。

たとえば一回のショッピングで10万円の買い物をしても、次のような違いがあるのです。

• 10回払いと支払いの回数を決めるのが「分割払い」
• 毎月1万円と1回に支払う金額を決めるのが「リボ払い」

キャッシングリボ払いの返済方法

クレジットカードやカードローンのホームページをみると、残高スライド元金定額方式・残高スライド元利定額方式など、一見複雑そうにみえる返済方法があります。

しかし、しくみを知らずにキャッシングリボ払いを利用すると、あとあと大変な目に遭う可能性もあります。ここからは、知っておきたい返済方法として以下の4つを紹介します。

これらの返済方法に関しては、事前にしっかり確認しておきましょう。

残高スライド方式とは

残高スライド方式では、返済を進めていくうち、借入残高に応じて月々の返済額が変動(スライド)していく方式のことをいいます。

他の返済方法との組み合わせで考えてみると

• 残高スライド定額方式…借入残高に応じてあらかじめ決められた最低支払額を返済
• 残高スライド定率方式…借入残高に応じて一定の割合の金額を返済

というしくみになっています。

上記でいう残高スライド定額方式の例をあげると、借入残高が50万円のときの返済額は5万円、40万円まで減ると4万円返済する、というように、借入残高に応じて返済する額を減らすことができます。

この方法では、毎月きちんと返済してすこしずつ借入総額を減らしていくことで、少ない金額でも返済の意志があることを伝え、月々の負担を軽くすることができるメリットがあります。

元金定額方式と元利定額方式の違い

次に、「元金定額方式」と「元利定額方式」の違いを説明します。似たような名前なので混同しやすいですが、キャッシングを利用するときはぜひ知っておきたい返済方式です。

元金定額方式とは、以下のルールに従って元金と利息の合計を支払う返済方式のことをいいます。

たとえば、リボ払いで月々1万円の支払いをするときには、キャッシング残高に対する利息がかかるので、実質「1万円＋利息分」を支払う必要があります。

元金定額方式は、借入残高が多い返済初期こそ負担は大きいかもしれません。しかし、このあと紹介する元利定額方式よりも返済総額を抑えられる利点があります。

定率方式とは

先ほど紹介した元金定額方式や元利定額方式などに対して、定率方式という返済方法もあります。

定額方式では基本的に毎月同じ金額を返済するしくみでしたが、定率方式では「毎月の残高のうちどれくらいの割合で返済するのか？」を決める方法です。

たとえば10万円のキャッシングに対して毎月3%の定率払いでは、以下のように返済していきます。

また、定率方式でも元金・元利の2パターンに返済方式が分かれています。簡単に説明すると、

• 元金定率方式…借入残高に一定の割合をかけた分を元金とし、そこに利息を追加して返済
• 元利定率方式…借入残高に一定の割合をかけた分を返済

となっており、利息を追加するかしないかという違いがあります。

しかし、キャッシングリボ払いで定率方式を採用しているクレジットカードなどは現在ほとんどありません。ただ、大手消費者金融のアコムなどでは一部の商品に採用されています。

リボ払いにかかる金利手数料の計算方法

キャッシングリボ払いの返済でかかる金利手数料（利息）の計算式は、以下のとおりです。

クレジットカードのキャッシングを利用すると、一括払いでもリボ払いでも手数料の支払いが必要となります。キャッシングにかかる手数料(実質年率)は、基本的におよそ15~18%ほどです。

たとえば、

10万円のキャッシングを毎月1万円ずつ手数料(実質年率)18%で、元金定額方式で10ヶ月かけて返済する

というケースでは、以下のような手数料になります。

また、キャッシングの返済にかかる手数料は、借入した日の翌日から計算が始まることになっています。

これには「初日不算入の原則」という民法の考え方が影響していて、とくにお金に関する契約を行うキャッシングなどでは、どのカード会社でも翌日からの利息計算となります。

キャッシングリボ払いは一括返済できる？

キャッシングリボ払いでも、利用額の残高を一括で返済可能です。キャッシングリボ払いでは、返済期間が長くなるほど返済総額が膨れ上がります。そのため、一括返済をすれば返済総額をより少なくできるのです。

キャッシングリボ払いを一括返済すると、このようなメリットがあります。

一括返済の方法はカード会社によって多少異なりますので、一括返済を行う際はご利用のカード会社の公式HPを確認してみてください。ここでは、代表的な一括返済の方法を説明します。

カード会社に申告してある指定の銀行口座から、利用額の残高を全額引き落とす方法です。カード会社へ一括返済する旨を伝えたのち、引き落としが完了すれば、一括返済は終了となります。

カード会社から指定された銀行口座に、利用額の残高を振り込む方法です。カード会社が入金と金額を確認し、間違いがなければ一括返済は終了となります。

キャッシングの返済方法を一括払いからリボ払いに変更するには

クレジットカードのキャッシングはショッピング枠の支払いと同じように翌月一括払いが通常です。

しかし、キャッシングを利用したは良いものの、あとからリボ払いに変えたいときは、クレジットカード各社のお支払い方法の変更から「あとからリボ」を利用することができます。

上記以外にもお支払い方法の変更をしたいときは電話はもちろん、ほとんどのカード会社がネットやアプリからの変更に対応しています。詳しくはご利用のカード会社のホームページ等をご参照ください。

キャッシングの返済をリボ払いにするメリット

キャッシングリボ払いは返済方法も多様なので、自分にあった方法を利用することができます。では、キャッシングの返済をリボ払いにするメリットとは何でしょうか。

ここでは、2つのメリットを紹介します。

1毎月の支払額が1回払いより少なめ

たとえば高額な買い物をした時、1回払いを選択すると一度に全額が引き落とされます。すると、口座の残高が一気に減ってしまい、生活費などに影響が出るケースも考えられます。

しかしリボ払いなら、カードの利用額が増えてしまっても毎月支払う金額が一定のため、口座の残高が大幅に減ってしまうとは考えにくいでしょう。

2まとまったお金がなくても利用可能

リボ払いは時間をかけながら一定額の支払いを進めていくため、現時点でまとまったお金がなくても買い物ができます。

欲しいものが高額で支払うお金がいま手元になくても、リボ払いなら商品をゲットできるのです。

キャッシングリボ払いにおすすめのクレジットカード4選

JCB CARD W

三菱UFJカード
VIASOカード

ACマスターカード

エポスカード

年会費

永年無料

永年無料

永年無料

永年無料

還元率

1.0～10.0%

0.5%～

0.25%

0.5%

発行

最短
3営業日

最短
翌営業日

最短
即日発行

最短
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国際ブランド

JCB

MasterCard

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申込対象

18-39歳

原則18歳以上で
安定した収入がある方
（高校生を除く）

20歳以上の
安定した収入と
返済能力を有する方

満18歳以上の方
高校生不可

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紛失・盗難サポートがあるなど、セキュリティサポートも万全です。39歳以下の方であれば、メインカードの最有力候補と言えます。

当サイト独自のアンケートで、所持しているクレジットカードの枚数を調査した結果、4枚以上の人は40.7%でした。さらに、枚数が多いほど割合も大きくなっています。

キャッシングリボ払いを利用したい方も、普段づかいのクレジットカードにするか、サブカードの機能にするか、一度考えてみてはいかがでしょうか。