キャッシングのリボ払いとは？支払いの変更方法や仕組みを解説！

クレジットカードのキャッシングを利用していても、リボ払いの金利や最終的な返済額をしっかり計算できている人は少ないと思います。

この記事では、一見複雑なキャッシングでのリボ払いの仕組みを簡単に説明し、以下のような疑問に答えています。

キャッシングやリボ払いにおすすめのクレジットカードも紹介しているので、ぜひ参考にしてください。

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キャッシングのリボ払いとは？

キャッシングの返済方法は主に以下の2通りあります。

クレジットカードのキャッシングでは、通常ショッピング枠と同じ支払日にその月ぶんのキャッシング額も一括返済するようになっています。

もう一つの方法であるリボ払いは、正しくはリボルビング払いといい、「月ごとに自分で決めた返済額を分割して支払うこと」ができます。

リボ払いの特徴として、キャッシングの金額に関係なく返済額を自分で決めることができるので、図のように「今月厳しいかも…」というときは数千円から、反対に余裕がある月は多めに払ったり、残額を一括返済することもできます。

そもそもキャッシングとは？

キャッシングサービスはATMなどからキャッシュ(現金)を引き出せる融資サービス全般のことですが、一般的にはクレジットカードのキャッシング枠やキャッシング機能のことを指して言います。

保証人・担保なしでいつでも融資を受けることができ、使い道も自由で24時間世界中のATMから利用できるメリットがあります。

分割払いとリボ払いの違い

クレジットカードの支払い方法である分割払いとリボ払い、どちらも複数回に分けて支払・返済する方法ですが、明確な違いがあります。

分割では、回数を決めるのに対し、リボ払いは金額を決める支払方法です。

たとえば一回のショッピングで10万円の買い物をしても、10回払いと支払いの回数を決めて支払いするときは「分割払い」といい、毎月1万円と金額を決めて支払いするときは「リボ払い」といいます。

 

キャッシングリボ払いの返済方式

クレジットカードやカードローンのホームページをみると、残高スライド元金定額払い・残高スライド元利定額払いなど難しい言葉の意味を理解しないままにキャッシングを利用している方も多いと思います。

ここからは主に返済方法で知っておきたい以下3つの支払い方法を紹介します。

これらの返済方法に関してはキャッシングを利用する前に必ずチェックしてください。

残高スライド方式とは

残高スライド方式では、返済を進めていくうち、借入の元金が減るにつれて返済額も毎月少しずつ減っていく(スライド)していく方式のことです。

たとえば、元金が50万円のときは5万円、40万円まで減ると4万円返済する、というように、借入残高に応じて返済する額を減らすことができます。

この方法では、毎月きちんと返済してすこしずつ借入総額を減らしていくことで、少ない金額でも返済の意志があることを伝え、月々の負担を軽くすることができるメリットがあります。

元金定額払いと元利定額払いの違い

こちらもよくクレジットカードのホームページなどで記載されている「元金定額」や「元金定率」などについてです。

「元金定額払い」とは、

リボ払いで月々1万円の支払いをするときには利息としてキャッシング残高に対する金利がかかるので、実質「1万円＋利息分」を支払う必要があります。

したがって、「元金定額払い」で毎月1万円という元金が決まっているときには、必ず1万円と追加の利息分を支払う必要があります。

一方、「元利定額払い」は

リボ払いぼ支払いを月々1万円と決めたとき、「元利定額払い」では返済額1万円のうちに元金の利息分も含まれています。

毎月きっちり返済額を「1万円」などと決めておきたい人には元利定額払いがおすすめ。

反対に少しでも多く返済して一日でも早く完済したいひとには元金定額払いがおすすめの返済方式になります。

定率払いとは

先ほど紹介した「元金定額払い」、「元利定額払い」の定額払いに大して、定率払いという返済方法もあります。

定額払いでは月々の返済額が1万円など固定の金額でしたが、定率払いでは、「毎月の残高のうちどれくらいの割合で返済するのか？」を決める方法です。

たとえば10万円のキャッシングに対して毎月3%の定率払いでは、以下のように返済していきます。

月	残高	返済(残高の3%)
4月	10万円	3000円
5月	9万7000円	2910円
6月	9万4090円	2822円

定率リボ払いを採用しているクレジットカードなどはめずらしく、大手消費者金融のアコムなどでは一部の商品に採用されている支払い方式です。

リボ払いにかかる金利手数料

クレジットカードのキャッシングを利用すると、一括払い・リボ払いの返済方法にかかわらず、手数料がかかります。

キャッシングにかかる手数料(実質年率)は、どのカード会社でもおよそ15~18%ほど。

たとえば、10万円のキャッシングを毎月1万円ずつ手数料(実質年率)18%で10ヶ月かけて元金定額リボ払いで返済すると以下のような手数料になります。

月	手数料	支払い額	支払い後残高
1ヶ月後	1229円	1万1229円	9万円
2ヶ月後	1372円	1万1372円	8万円
3ヶ月後	1180円	1万1180円	7万円
4ヶ月後	1067円	1万1067円	6万円
5ヶ月後	914円	1万914円	5万円
6ヶ月後	737円	1万737円	4万円
7ヶ月後	609円	1万609円	3万円
8ヶ月後	442円	1万442円	2万円
9ヶ月後	304円	1万304円	1万円
10ヶ月後	152円	1万152円	0円

また、キャッシングの返済にかかる手数料は必ず、借入した日の翌日から計算が始まることになっています。

これには「初日不算入の原則」という民法の考え方が影響していて、とくにお金に関する契約を行うキャッシングなどでは、どのカード会社でも必ず翌日からの利息計算となります。

キャッシングの返済を一括払いからリボ払いに変更する方法

クレジットカードのキャッシングはショッピング枠の支払いと同じように翌月一括払いが通常。

しかし、キャッシングを利用したは良いものの、あとからリボ払いに変えたいときなどは、クレジットカード各社のお支払い方法の変更から「あとからリボ」を利用することができます。

上記以外にもお支払い方法の変更をしたいときは電話はもちろん、ほとんどのカード会社がネットやアプリからの変更に対応しています。

詳しくはご利用のカード会社のホームページ等をご参照ください。

キャッシングをリボ返済する時の注意点

キャッシングのリボ払いには、クレジットカードの限度額を圧迫してしまうというデメリットがあります。

クレジットカードのキャッシング枠はショッピング枠の一部として設定されているので、キャッシングを使った分だけショッピング枠も少なくなってしまいます。

リボ払いは毎月の返済額が少なくて済むぶん、借入の元金も減りにくくなります。

クレジットカードの限度額がいっぱいになってしまうと、キャッシングもショッピングでもカードを利用することができなくなってしまうので、毎月の利用額や返済計画をきちんと把握しておく必要があります。

キャッシングにおすすめのカードローン3選

1VIASOカード

VIASOカードは、三菱UFJニコスが発行するクレジットカードです。VIASOカードのキャッシングでは、融資利率(実質年率)が14.95〜17.95%ともっとも安い金利になっています。

一括払いはもちろん、元本定額リボルビング払い(元金定額)が可能。

支払い方法の変更も電話やインターネットから簡単で、キャッシングのあとからリボ払いに変更することもできます。

キャッシング以外でも、ポイントを自動で現金還元してくれるオートキャッシュバッグ機能など、便利なクレジットカードです。

オートキャッシュバック機能では、還元対象月になると直接口座にキャッシュバックされます。その月に、請求額があった場合にはポイント分引かれた額が請求されるためポイントを無駄にしてしまうこともありません。

紛失・盗難サポートがあるなど、セキュリティサポートも万全です。39歳以下の方であれば、メインカードの最有力候補と言えます。