住宅ローンおすすめ人気ランキング！金利を比較【2024年4月】

全期間固定金利型住宅ローンは、以下の方におすすめです。

ここでは、住宅ローンの種類を解説します。種類ごとに特徴やメリットを理解して、自分に合った住宅ローンを選びましょう。

住宅ローン借入先の種類は大きく2つ

それぞれの借入先ごとに特徴を確認していきましょう。

公的ローン

財形住宅融資

財形住宅融資は公的機関が提供する住宅ローンですが、誰でも利用できる融資ではありません。「財形貯蓄」制度を利用している企業に勤務している人のみが対象です。

返済の開始から終了までの全期間、5年ごとに適用金利を見直す5年間固定金利制です。

引用元：財形住宅融資：住宅金融支援機構（旧住宅金融公庫）

財形住宅融資を利用できる人の条件として以下の3つが挙げられます。

財形住宅融資を利用するための3条件

1. 住宅を購入するための目的で、財形貯蓄を1年間続けていること
2. 申込日の2年以内に財形貯蓄への預け入れがあること
3. 財形貯蓄の残高が50万円以上あること

これら上記の3条件は必ず満たさなければなりません。さらに、土地や住宅の条件を満たすと財形住宅融資を利用することができます。

自治体融資

自治体融資は名前の通り、全国の都道府県または市町村などの地方自治体が行っている融資のことを指します。ただ、全部の自治体が実施しているわけではないため注意が必要です。

また、実施している場合でも融資内容や条件はそれぞれの自治体ごとに異なります。

まずは、自分が住んでいる自治体にローンの有無や条件について問い合わせてみましょう。

民間ローン

銀行

銀行でも住宅ローンを取り扱っています。変動金利型や固定金利選択型など金利タイプを複数から選べる場合が多い点が特徴です。

また、一口に銀行ローンと言っても銀行ごとに特徴が異なります。

メガバンク	審査が点数制で行われる。 資金力に余裕があることもあり比較的金利が低く、審査スピードは早め。
地方銀行 信用金庫	地域密着型のため、利用者の状況に合わせて柔軟な対応を行ってくれる。 その分、金利はやや高め。
ネット銀行	インターネットで申し込みができ、実際に窓口に行く必要がない。 店舗がないため、金利が抑えられている。

それぞれ、メリット＆デメリットがありますが、銀行の住宅ローン審査は厳しめと言われています。

まずは、いくつかに絞ってから申し込み自分に合ったものを見つけていくとよいでしょう。

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ノンバンク・モーゲージバンク

ノンバンクとは、住宅ローンなどの融資業務に特化している金融機関のことです。その中でも、住宅ローンを専門に取り扱っている金融機関のことをモーゲージバンクと呼びます。

ノンバンクやモーゲージバンクの特徴として、融資までの期間が短く口座開設が不要な点が挙げられます。住宅ローンの金利は融資開始時点のものが適用されるため審査がスピーディーな点は嬉しいポイントです。

ポイント

ノンバンクの住宅ローンでは、自分が使っている銀行の口座が使えます！

ただ、デメリットとしては金利が高く設定されている点が挙げられます。また、金利のタイプも少ないため注意が必要です。

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JAバンク

JAバンクは、全国に民間最大級の店舗数を誇るJAバンク会員の名称です。JAバンク会員は農業協同組合、信用農業協同組合連合会、農林中央金庫で構成されています。

JAバンク住宅ローンの特徴として、税込年収が200万円以上であれば融資を受けることが可能な点が挙げられます。

さらに、農業者の方であれば税込年収150万円位以上で住宅ローンの審査を受けることが可能です！

また、条件を満たすことで金利が優遇される制度も存在します。ただ、金利が高めな上に金利タイプの選択肢が少ない点については覚えておきましょう。

フラット35

フラット35とは、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して行っている融資のことです。フラット35のメリットとして、返済期間中には金利が変わらないという点が挙げられます。

さらに、繰上げ返済に手数料がかからない点も嬉しいポイントの1つです。そのため、資金に余裕ができた際には前倒しで返済することで返済期間を短くすることができます。

金融機関窓口で繰上げ返済する場合には100万円以上からですが、インターネットサービス「住・My Note」を利用することで、10万円から繰上げ返済をすることが可能です。

ただ、借入額が住宅価格の9割を超えると金利が高くなってしまうためその点には注意が必要です。

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Webで事前審査お申込み

※2010年度-2022年度統計、取り扱い全金融機関のうち借り換えを含む【フラット３５】実行件数（2023年3月末現在、ARUHI調べ）

住宅ローンの審査の流れ

住宅ローンで融資を受けるためには、審査に通る必要があります。そのため、審査の流れやポイントを把握しておけばスムーズに手続きできる可能性があるでしょう。

住宅ローン審査の流れ

住宅ローンの審査の流れとしては以下の通りです。

審査の流れ

1. 事前申し込み
2. 事前審査
3. 正式申し込み
4. 本審査
5. 契約完了

住宅ローンでは、数千万円以上のお金が動くことも多いため「事前審査」と「本審査」の二段階で審査が行われることが多くなっています。

事前審査では収入や職業がチェックされ、事前審査に通ると本審査に進むことが可能です。

本審査では事前審査よりも詳細なチェックが行われるため1週間以上の期間がかかることも多くあります。

特に、事前審査では自己申告をもとに行われますが、そこで嘘をついてしまうと本審査にも響いてしまい、審査に落ちてしまう原因になりかねないため注意しましょう。

審査に不安な場合でも嘘は必ずバレてしまうため、正直に申告することが大切です。

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住宅ローンの審査で見られるポイント

住宅ローンの審査ではどのようなポイントがチェックされるのでしょうか？結論から申し上げますと、明確な審査基準やチェックポイントは公開されていません。

ただ、国土交通省が行った「令和2年度民間住宅ローンの実態に関する調査」によると、95%以上の機関が融資を行う際に考慮する項目として、「完済時年齢」「健康状態」「担保評価」 「借入時年齢」「年収」「勤続年数」「連帯保証」を挙げています。

融資を行う際に考慮する 金融機関の割合
完済時年齢	99.1%
健康状態	98.2%
担保評価	98.2%
借入時年齢	97.8%
年収	95.7%
勤続年数	95.3%
連帯保証	95.1%

つまり、上記の調査を参考にすると審査では以下の項目はチェックされる可能性が高いと考えられます。

住宅ローン審査でチェックされやすいポイント

• 健康状態
• 年齢や勤続年数
• 物件の担保評価
• 年収
• 個人信用情報

住宅ローンを借りる際には返済時のことも考え、無理せず返済できる計画を立てることが大切です。

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住宅ローンを組むタイミングはいつがおすすめ？

住宅ローンは購入する物件が決まったらどれにするか考えるのがおすすめ。住宅ローンのプランは、築年数や延床面積など物件の情報がないと決められないことがほとんどなので、物件選びから始めましょう。

また、住宅ローンの金利やプランは最新の情報をもとに比較するのがベターです。金利は毎月変動しており、月によってはお得なプランを提示することもあるからです。

事前審査を通過できなかった場合は、ほかの金融機関に申し込むことになります。すると、再度プランの比較・練り直しが必要なので、住宅ローンは複数選択しておくとスムーズです。

住宅ローンを組む物件はいつ購入すべきか

住宅ローンは物件が決まってからと分かったところで、物件を買うタイミングはいつが良いのでしょうか。物件は金利を重視するか、物件の価格を重視するかでタイミングが変わります。

物件と金利は反比例の関係にあり、金利が低い時期は物件を買いたい人が増えるので、物件の価格が上昇しがちです。一方、住宅ローンの金利が高いと物件の買い手が減るので、物件が安くなっていきます。

物件を買うタイミングは難しいですが、低金利のタイミングで住宅ローンを組むのもおすすめです。貯金が足りないと感じたら、頭金を増やしてから購入するのも良いでしょう。

住宅ローンの返済方法はどれがおすすめ？

住宅ローンの返済方法には2通りの方法があります。

似た名称ですが、それぞれ特徴があり、うまく特徴を抑えて使い分けることで返済額をお得にすることができます。ここでは、それぞれの特徴とおすすめの返済方法を紹介します。

元利均等返済

元利均等返済方法を利用すると、元本と利息を含めた毎月の返済額が一定になります。

残高によって利息の変動がないので、後で紹介する「元金均等返済」よりも、総返済額が大きくなる点がデメリットといえるでしょう。

元金均等返済

元金均等返済方法は、毎月一定の元金に、返済残高に応じて変わる金利をプラスして返済する方法です。毎月の返済額は、支払う利息に応じて変動します。

ローンは返済残高が大きいほど利息が多くなるので、「元金金等返済」を利用すると返済初期よりも後期の方が返済額が少なくなります。

返済を進めるとだんだん返済額が減っていくという仕組みになっています。

超低金利時代のおすすめは「元利均等返済」

総返済額を少なく抑えることができるのであれば「元金均等返済」の方がお得なのでは？と考える人も多いでしょう。しかし、検討の際に注目したいのは現在の金利についてです。

「元金均等返済」では、金利の分の返済額が抑えられることがメリットですが、現在は超低金利時代とも言われており、二つの返済方法で発生する総返済額の差はごく僅かでしょう。

返済額に大きな差がないのであれば、毎月返済額が一定の「元利均等返済」の方が家計管理もしやすく、返済がスムーズにできるという考え方もあるでしょう。

それでも、家計管理に自信があるという人で、数万円の差でも総返済額がいいという場合であれば「元金均等返済」を利用するメリットも十分にあります。

自分に合った返済方法を利用すると良いでしょう。

住宅ローンの借り換えとは？

住宅ローンの借り換えとは、新しい金融機関でローンを再度組みなおし、返済中のローンを一括返済することをさします。

いま組んでいるものより低い金利のローンに借り換えれば、金利の差額分で支払額が少なくなる場合があります。一般に、住宅ローンの借り換えでメリットが出やすいといわれる条件は、以下の3つが挙げられています。

住宅ローンの借り換えでメリットが出やすいといわれる条件

1. 残りの返済額が1,000万円以上ある
2. 残りの返済期間が10年以上ある
3. 借り換え後の金利差が年1%以上ある

この3つの条件に当てはまる方は、住宅ローンの借り換えがおすすめです。

なお、借り換えの検討については、各種サイトにて借り換えのシミュレーションが用意されているほか、窓口や電話などで借り換えの相談に応じてくれる金融機関もあります。ぜひ利用してみてください。

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住宅ローンの借り換えにおける注意点

しかし、住宅ローンの借り換えには注意点もあります。確認してください。

住宅ローンの借り換えに関する注意点

1. さまざまな手数料がかかる
   →事務手数料や保証料など
2. 手続きや準備が必要
   →審査準備、口座変更や契約手続きなど

特に見落としがちなのが、借り換えの申込時に審査が必要なことです。一度住宅ローンの審査に通ったから大丈夫と思ってしまいますが、審査基準は金融機関ごとに異なるためきちんと準備しましょう。

借り換えはシミュレーションなどをうまく活用して、総合的に判断するのがおすすめです。

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住宅ローンに関するよくある質問

住宅ローンのおすすめランキング1位は？

数ある商品から厳選した、おすすめ人気の住宅ローン1位は「住信SBIネット銀行 ネット専用住宅ローン」です。保障内容が充実しており、全疾病保障も保険料無料で付帯。精神障がい等一部を除いて、すべての病気・ケガをカバーできます。

月の返済も「定額自動入金サービス」を利用すれば、手数料無料で他行口座から住信SBIネット銀行へ毎月自動で振り込まれます。

住宅ローンのでおすすめの地方銀行はどれ？

地方銀行で選ぶ場合、ちば銀行がおすすめです。ちば銀行は、変動金利•固定金利以外に両者を合わせた「ミックス金利」があるため、通常よりも金利を抑えて利用することができます。

そのため、特に今後の金利変動が不安という方におすすめです。

住宅ローンを選ぶ際の比較ポイントは？

住宅ローンを選ぶ際の比較対象は、

• 金利
• 金利タイプ
• 保証料
• 事務手数料
• 繰り上げ返済手数料
• 団信保険庁
• 保証内容
• 付帯サービス、特典
• キャンペーン
  です。

固定金利と変動金利の違いは？

その名の通り、金利が変動するものが変動金利、完済まで金利が固定で変わらないものが固定金利です。変動金利の場合、定期的に金利の見直しが入り、額が上下しますが、中には上限を設定している商品もあり、大幅に返済額が増えるといったことを防ぎます。

いくらまで借りられる？

住宅ローンには「借入限度額」があり、一般的に年収・返済負担率・完済年齢などで審査されるといわれています。返済シミュレーションで、大体の借入可能額を計算してみましょう。

公務員におすすめの住宅ローンはなんですか？

「ARUHI住宅ローンフラット35」がおすすめです。

ARUHIの住宅ローンは全期間固定で、最長35年組むことができます。変動型に比べて金利は高いですが、その後急激に金利が上昇することはありません。

将来安定した収入が見込める公務員の方は、返済計画も立てやすく安定性がある「固定金利性」がおすすめです。

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※2010年度-2022年度統計、取り扱い全金融機関のうち借り換えを含む【フラット３５】実行件数（2023年3月末現在、ARUHI調べ）

住宅ローン控除(減税)とは？

正式名称「住宅借入金等特別控除」は、個人が住宅ローンを利用して住宅の購入やリフォームをする際に、所得税からの控除が受けられる制度です。控除を受けるには条件があります。

初めて住宅ローン控除（減税）の適用を受けるときには、確定申告をする必要があります。

住宅ローンを利用する際の必要書類は？

住宅ローンの審査、契約時に必要な書類は以下の通りです。

1. 印鑑
2. 本人確認書類
3. 物件関連資料
4. 収入証明書

住宅ローンの借り換えの仕組みとは？

返済中の住宅ローンを、今よりも低い金利のものに借り入れしなおすことを指します。借り換えの場合も審査が行われます。返済額を減らすことができることが大きなメリットです。

まとめ