学資保険はいつから加入するべき？最適な加入時期を徹底検証！

学資保険は子どもの教育資金の準備として人気の方法ですが、子どもや契約者の加入年齢に制限があることなど、利用する上での注意点がいくつかあります。

「学資保険はいつから加入するべき？」「早くから加入したほうがお得？」など、学資保険の加入時期について気になっている親御さんは多いのではないでしょうか。

そこで今回は、学資保険はいつから加入できるのか、いつまでに加入するのが最適かなど加入時期について徹底解説します。

この記事は5分程度で読めます。

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学資保険はいつから加入できる？

「学資保険はできるだけ早く加入したほうがいい」という意見をよく聞きますが、実際いつから加入できるのか知らないという親御さんもいらっしゃるのではないでしょうか？

ここからは、学資保険はいつから加入できるのかについて詳しく解説していきます。

子どもが0歳から加入できる

学資保険は、積み立てた保険料を保険会社が運用し、増やすことで成立しています。

子どもが5歳、6歳など大きくなってからでも加入できないわけではありません。

6歳までに加入しないと困ること

多くの学資保険は加入上限が6歳までと設定されています。

一部の保険では7歳以降も加入できますが、選択肢は6歳までに加入するよりも狭くなるのです。

商品によっても加入可能年齢は変わる

学資保険のなかには、子どもにお金がかからない時期のうちに保険料の払い込みを終わらせる目的で「満期を早める商品」があります。

学費負担が少ない年齢（10歳など）に支払いが終わるメリットがある反面、加入可能な期限が短く設定されるのが一般的です。

なかには0～2歳など、加入可能な期間が極端に短い商品もあります。

そして保険料払込期間が短いほど、支払う保険料は高額になります。

プランによっては妊娠中に加入できる

学資保険は、原則として子どもが0歳のときから加入でき、上限は6歳まで（※一部では10歳までという保険もあります）に設定されるのが一般的です。

その一方で、出産前から加入できる学資保険もあります。

学資保険にいつから加入するのが最適？

多くの学資保険は0歳から加入できることが分かりましたが、加入に最適なタイミングはあるのでしょうか？

ここからは、学資保険の加入に最適なタイミングを2つご紹介していきます。

できる限り早いタイミングでの加入が理想

正解はありませんが、理想的なのは「準備ができ次第すぐにでも加入すること」です。学資保険は0歳からいつでも加入できますが、年齢上限は6～7歳が一般的です。

加入を後回しにしていると、気が付いたときには加入できる年齢を超えていることも考えられます。

「返戻率」や「子どもの様子」など加入前に気になることは多いかもしれませんが、加入するなら可能な限りだけ早いほうがベストです。

逆に、加入時期が遅れて保険料払込期間が短期間になると、毎月支払う保険料が高くなってしまう点に注意が必要です。

保険会社は契約者から受け取った保険料を運用して将来の支払いに備えます。

早いうちからお金を預けることができれば運用期間が長くなるため、早く加入する分だけ返戻率も上がります。

可能であれば妊娠中に加入する

保険によってはいつから加入できるかは変わりますが、可能であれば「妊娠中」に加入するのが望ましいです。

妊娠中に学資保険に加入することで、以下のようなメリットを享受することができます。

メリット1．出産後の慌ただしいなかでの加入を避けられる

出産するときはもちろん、出産後も何かと慌ただしいものです。

3時間おきの授乳や頻繁なおむつ替えなど育児に忙しいなか、学資保険に気が回らないこともあるでしょう。

生活・子育てに翻弄され、学資保険加入の手続きの時間をなかなか取れないことも考えられます。

数年が経過したあとに気が付いて急いで契約した場合、妊娠中に契約を済ませるのに比べて月々の保険料支払額が大きくなります。

メリット2．経済的なメリットもある

妊娠中に加入できる学資保険のなかには、契約者の保障が同時に始まるタイプがあります。

万が一お腹の赤ちゃんが死亡した場合は契約が無効になり、支払い済みの保険料も返還されます。

学資保険はいつまで加入できる？

学資保険は子どもや親の年齢が何歳までなら加入できるのでしょうか？

ここからは、学資保険はいつまで加入できるのか解説します。あとから、「もっと早く加入しておくべきだった！」と後悔する前に確認しましょう。

商品によって子どもの加入可能年齢は異なる

学資保険の種類次第で加入可能年齢は変わります。

まずは保険への加入はいつまで可能かについて。商品次第ですが、6～7歳などの小学校入学前が期限になるのが一般的です。

もう1つ「いつまで加入できるか」。学資保険は大学や大学院への進学・進級のタイミングでお金を受け取ることができる商品です。

一般的には以下のタイミングで満期を選択できます。

契約者（両親）も契約可能年齢が設定されている

子どもだけでなく、親の年齢も上限が設定されています。加入できる年齢は、満年齢で50歳から55歳までが一般的な範囲です。

これにより、契約者（両親）に万が一のことがあり保険料を支払えなくなっても、保障内容は継続され、満期保険金も予定どおりに受け取れます。

自分たちと子どもの世代が出産が早い場合、40代・50代で孫ができることも珍しくないでしょう。

払込免除特約を付けない代わりに年齢上限が上がる保険もあり、必ずしも60代がNGというわけではありません。

保険料を「いつまで払うか」を契約時に設定できる

保険料の加入時期と並んで大切になるのが「保険料の払込期間」です。

原則として「早く払い終えるほうが有利」ですが、メリットだけではなくデメリットもあることを理解しておく必要があります。

短期で払い終えるほど保険料は安く済む

払込期間は10歳で終える保険もあれば、15歳や18歳という中学・高校卒業のタイミングまで払うタイプもあります。

払込期間の選択肢は学資保険によって異なるため、一概に「何歳まで」とは言えません。

全ての学資保険に共通しているのは「払込期間が短いほうが返戻率が上がる」という点です。

一方でデメリットもあります。

また、節税効果を受けられる期間が短くなることもデメリットです。

学資保険を支払った保険料に応じて最大で年4万円の生命保険料控除が受けられます。

満期保険金の受取時期を選べる

学資保険は、給付金をいつ受け取るかも選択する必要があります。

受け取るタイミングにはいくつか候補がありますが、大きく分けて以下のとおりです。

分割で受け取るメリット

給付金を小学校・中学校・高校の入学時に受け取る場合、各ステージで必要な入学資金をカバーすることができます。

両親が若い場合は年収が40代・50代に比べて低いため、中学や高校の学費であっても支払いが厳しいこともあるかもしれません。

特に入学金が高くなりやすい私立の中学・高校に進学させたい場合は分割で受け取るほうが適しています。

一括で受け取るメリット

一括で受け取るメリットは、返戻率が高くなることです。

また、大学入学費用をしっかりカバーできることもメリットです。

大学入学時には、「入学費用」として以下の3つが必要です。

日本政策金融公庫の資料「令和3年度『教育費負担の実態調査結果』によれば、3つ合わせた入学費用の平均は以下のとおりです。

進学先	入学費用
私立短大	73.0万円
国公立大学	67.2万円
私立大学文系	81.8万円
私立大学理系	88.8万円

参照：日本政策金融公庫｜令和3年度「教育費負担の実態調査結果」（P5）

上記に1年分の学費が加わるため、私立理系の場合は250万円以上のお金がかかることもあります。

一括で受け取れば返戻率が上がり、ほかのステージでの受け取りで目減りしていない分だけ多くの金額を受け取れます。

奨学金を使わずに学資保険で子どもの大学費用を賄いたい場合は、中学・高校への進学時は我慢して18歳で一括受け取りするほうが適しています。

保険の加入や見直しを検討するなら必ずすべきこと

各種生命保険に新規で加入したり見直しをしたいけれど、自分ではどんな保障が必要か分からず困っていませんか？もしくは、既に加入している各種生命保険が現在のあなたや家族に最適かどうか分からず迷っていませんか？

どの商品が最適か分からない方や、ご自身やご家族にとって今後必要となる保障を手に入れたい方は、一度無料の保険相談所を利用してみることをおすすめします。

自分で最適な保険を選ぼうとすると、数多くの商品から探しださなければならなくなり、探す時間も膨大に必要なうえに、専門的な知識や具体的な数字が見えてこず、結局無駄な保障や月額保険料が高い保険に入ってしまうことも…。

何度相談しても無料なので、納得がいくまで相談ができます。また、オンライン相談や店舗に出向く方法や、近所のカフェや職場に来てもらうなど、相談場所も自分の好きなように選択ができるので忙しくても大丈夫。

その他、各種保険のことだけでなく、家計全般や収支、将来のことなどお金のこと全般をまとめて相談できるのも、無料保険相談窓口のメリットです。

「周りに実際無料保険相談を利用したことがある知人がいないからイメージがつきづらい…」と思っておられる方に、実際に無料の保険相談窓口を利用した方の口コミ評判をご紹介します。

保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな？と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ5選をご紹介します！

1.ほけんのぜんぶ

おすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。

相談員の質が高く、また無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいポイントです。

取扱保険会社数	合計：42社 ※1 （生命保険：25社 損害保険：11社 少額短期保険：6社）
主要商品	生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	あり

ほけんのぜんぶでは、無料保険相談後に豪華プレゼントをもらえるキャンペーンを実施中！ ※1 ほけんのぜんぶ 総合保険代理店事業 2023年6月26日時点 

2.マネードクター

おすすめの無料保険相談所2つ目は「マネードクター」です。

無料の保険相談窓口としてテレビCMも行っていることからご存じの方も多いマネードクターは、保険のことと同時に他のお金についての悩み事も相談できるため頼りになること間違いなしです。

取扱保険会社数	合計：43社 ※１ （生命保険：30社 損害保険：13社）
主要商品	生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	あり

マネードクターでは、無料保険相談の予約時にお好きなプレゼントを選択し、相談後にもれなくプレゼントを受け取ることができます！ ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。 ※1…2024年1月時点 ※2…2020年度実績 ※3…2022年12月－2023年11月（マネードクター自社アンケートより）

3.保険マンモス

おすすめの無料保険相談所3つ目は「保険マンモス」です。

相談満足度も実績も多くあり、安心して相談ができると定評があります。

取扱保険会社数	提携先による
主要商品	生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	提携先による
キャンペーン	あり

保険マンモスでは、無料保険相談後に豪華プレゼントをもらえるキャンペーンを実施中！ ※1…保険マンモス株式会社 集計期間 2015年1月～2015年6月、インターネットによるアンケート調査：回答数3,775 ※2…日本マーケティングリサーチ機構調べ　調査概要2020年9月期　ブランドのイメージ調査

4.保険市場

おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。

取扱保険会社数は国内最大級で、老舗でありながら東証一部上場企業であることで安心感があります。

取扱保険会社数	合計：98社 （生命保険：32社 損害保険：27社 少額短期保険：38社）
主要商品	生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	なし

5．保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所5つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

取扱保険会社数	合計：38社 （生命保険：21社 損害保険：11社　少額短期保険：6社）
主要商品	学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険
対応地域	一部対応できない地域あり
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	あり

無料保険相談所の選び方

無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

1．保険相談をする場所はどこが良いか

新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。リモート業務の前後や休憩時間はもちろんのこと、お休みの時間などさくっと相談できるので大変好評なサービスです。

わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談ができます。

その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

【独自調査】学資保険は0歳から加入している人が多数

当サイトが独自でアンケート調査をしたところ、学資保険の加入年齢で最も多かったのは『0歳』でした。

先に述べた通り、学資保険は早期に加入することで保険料が割安になり、かつ返戻率も向上するため、多くの人が早い段階での加入を選択していることがうかがえます。

※アンケート調査の概要はこちら

学資保険の加入年齢に関するよくある質問

まとめ

今回は、「学資保険はいつから加入するべきだろう」と迷っている人に向けて、学資保険はいつから加入できるのか、いつまでに加入するべきかについて詳しく解説しました。

学資保険は0歳から加入できるだけでなく、条件次第で出産140日前から加入することも可能です。

長く加入すればするほど、万が一の保障期間が長くなり、返戻率も高くなるメリットがあります。できるだけ早めに加入して子どもの将来と両親の万が一に備えましょう。

※ほけんのぜんぶ自社調べ 2023年2月時点