定期保険とは？メリット・デメリットや必要性をわかりやすく解説

定期保険とは、比較的安い保険料で大きな死亡保障を準備できる生命保険の一つです。

しかし「定期保険と終身保険の違いは何？」「定期保険にはどんなメリットがある？」など悩んでいる方もいらっしゃるのではないでしょうか。

そこで今回は、定期保険の種類や主な保障内容をはじめ、終身保険との違いについてシミュレーションを用いてわかりやすく解説します。

定期保険とは？

定期保険は死亡保険の一種

定期保険は、一定期間（契約期間）にわたって保障を提供する保険です。契約者が亡くなった場合、予め決められた死亡保険金を受け取れますが、契約期間終了後には保障がなくなります。

生存時の保険金は支給されないため、主に家族の経済的な安定を考えて利用されます。保険料は終身型の保険に比べて低めで、高額の保障を得られるのが特徴です。

子どもが独立するまで、退職するまでなど、将来のリスクをカバーするための一時的な保障として選ばれることが多いです。

引用：生命保険協会「STEP.6主な個人保険商品の種類」（以下同様）

定期保険の種類

定期保険は死亡保険の一種で一定期間の死亡を保障しますが、保障期間などによってさまざまな種類に分類できます。

保障期間による分類（歳満期と年満期）

定期保険の保障期間は保険加入時に決めますが、満期の設定方法で「歳満期」と「年満期」に分類できます。

60歳満期の保険は、保険加入時から60歳まで死亡保障のある定期保険です。

10年満期の保険は、保険加入時から10年間死亡保障のある定期保険です。一般的には一定年齢（80歳など）まで更新が可能です。

更新の有無による分類（全期型と更新型）

満期になった時に契約が終了する定期保険を「全期型」、満期後に契約が更新されて継続する定期保険を「更新型」と呼びます。

全期型と更新型の保障期間は、一般的に次の通りです。

更新型の定期保険は、満期になると健康状態などに関係なく自動的に更新されるのが一般的です。

全期型と更新型の保険料の比較

更新型と全期型の保険料には、それぞれの特徴があります。

更新型の特徴	全期型の特徴
契約を更新するたびに年齢に応じて保険料が上がる。 →契約を続けると保険料が増えてしまう	全期型では契約期間中の保険料が一定。 →若い時期から加入すると、更新型よりも保険料が高くなる

簡単に言えば、更新型は契約を続けると保険料が上がり、全期型は契約期間中は一定です。

全期型の保険料は、40年間の合計額で見ると更新型よりも安くなることがあります。ただし、若い年代で保険料を抑える場合には、更新型も選択肢の1つとなります。

また、更新型は50代の保険料がかなり高額ですが、子供が独立していれば死亡保障を減額して保険料を下げるという方法もあります。

死亡保険金額の変動による分類（定額型・逓増型・逓減型）

保障期間の間、死亡保険金額は変動しない定期保険が一般的ですが、死亡保険金額が増加したり減少したりする定期保険もあります。

「逓減型」の定期保険は、子供の成長に伴い必要な死亡保険金額は低下していくためライフサイクルにあった定期保険と言えます。

法人契約の場合、「逓増型」は保険料の一部が損金扱いとなるため、会社の節税対策の一環として利用されることもあります。

定期保険のメリット・デメリット

次に、定期保険のメリットとデメリットについて紹介します。

定期保険のメリット

定期保険の主なメリットは次の2つです。

割安な保険料で大きな保障を準備できる

定期保険のメリットの1つ目は、割安な保険料で大きな保障を準備できることです。

「定期保険と終身保険の比較」で紹介したように、子供のいる35歳男性が3,000万円の死亡保障を準備する場合、10年更新の定期保険ならば保険料は3,580円で済みます。

終身保険なら貯蓄性もありますが、高額の死亡保障を準備するには何万円もの保険料が必要です。

ライフステージに応じて保障見直しがしやすい

メリットの2つ目は、ライフステージに応じて死亡保険金額を見直しやすいことです。

ライフステージごとに必要な死亡保険金額は変化します。

例えば、独身時代や子供が独立した後は大きな死亡保障は不要ですが、子供が小さいうちは万一に備えて高額の死亡保障を準備したいものです。

定期保険のデメリット

定期保険の主なデメリットは次の3つです。

保険料が掛け捨てになる

定期保険のデメリットの1つ目は、死亡事故がなければ保険料が掛け捨てになることです。

定期保険は、保険期間が終了する際に満期金などが支給されることはありません。したがって、保険料を支払ったにも関わらず、死亡事故がなければ支払った保険料の返戻はありません。

更新時に保険料がアップする

デメリットの2つ目は、更新時に保険料がアップすることです。

20代や30代の保険料はそれほど変わらない場合もありますが、40代、50代と進むにつれ保険料は2倍ぐらいアップすることが一般的です。

年齢やライフステージに合わせて、保険の見直しを検討することが重要と言えるでしょう。

自動更新限度に達すると死亡保障がなくなる

デメリットの3つ目は、自動更新限度に達すると死亡保障がなくなってしまうことです。

通常、定期保険は満期になると自動的に更新されることが一般的ですが、例えば80歳などの自動更新限度に到達すると、保険契約は終了してしまいます。その結果、80歳以降も死亡保障が必要な場合、定期保険では対応できなくなります。

定期保険の必要性が高い人の特徴

ここまで定期保険のメリット・デメリットを見てきましたが、一体定期保険はどんな人にとって必要性が高いと言えるのでしょうか？

以下の項目に自分がいくつ当てはまるか確認してみてください。

定期保険の必要性が高い人の特徴は、主に家族を養う責任がある人です。結婚や子供の誕生に伴い、家族の生活を支える収入が重要な場合、定期保険は家族を経済的に守る手段となります。

また、住宅ローンや教育ローンを抱えている人も、突然の事故や病気で亡くなった場合、保険金が残された債務をカバーする助けとなります。

上記に1つ以上でも当てはまった人は、自身や家族の経済的リスクに備えるために、定期保険の必要性が高いと言えるでしょう。

定期保険を見直すべき4つのタイミング

「若い時に定期保険に加入したけれど、これからも今の保障内容で大丈夫かな」と気になっている方もいらっしゃるのではないでしょうか。

定期保険は、収入の増減など、生活に変化があったときに見直しが必要です。具体的な見直しタイミングは以下のとおりです。

ライフスタイルやライフステージの変化に伴い、保険のニーズは変化します。人生のさまざまな局面で定期保険を見直すことで、現在のライフスタイルや家計に合った適切な保障額や期間を調整できます。

これにより、無駄な支払いを避けられたり、新たな保険商品やサービスの登場でより良い条件で加入できるかもしれません。

定期保険と終身保険の違い【徹底比較】

死亡保険には定期保険や終身保険、養老保険、収入保障保険などがありますが、よく比較されるのが定期保険と終身保険です。

養老保険は貯蓄目的での加入が多く、収入保障保険は加入件数自体があまり多くありません。

終身保険の特徴

定期保険と終身保険を比較する前に、終身保険の特徴について見ていきましょう。主な特徴は次の通りです。

保障期間は終身（一生涯）

終身保険の保障期間は終身（一生涯）です。

何歳で死亡しても死亡保険金額は同額で、定期保険とは異なり中途解約しなければ必ず受け取れます。

保険料払込期間は払済と終身払い

終身保険の保険料払込期間は次の2つのタイプに分かれます。

早めに保険料の払込が終わると老後は保険料負担なしに死亡保障を確保できますが、その代わりに保険料は高くなります。

払済タイプと終身払いタイプの保険料の比較

20歳から50歳の男性が死亡保障1,000万円の終身保険に加入したと仮定し、保険料をシミュレーションしてみましょう。

B生命保険の終身保険で、60歳払済と終身払いの保険料を比較します。

60歳払済と終身払いの保険料比較

加入時の年齢	60歳払済	終身払い
20歳の男性	1万5,360円	1万0,180円
30歳の男性	2万1,640円	1万2,710円
40歳の男性	3万4,510円	1万6,530円
50歳の男性	7万4,110円	2万2,570円

終身保険の保険料は、加入時の年齢が上がると急激にアップします。

さらに、60歳払済では50歳男性の保険料は、20歳男性の5倍近くにも急増します。

また、60歳払済と終身払いの保険料を比較すると、年齢が高くなるほどその差は大きく（60歳払済の方が高い）なります。

途中解約しても解約払戻金がある

定期保険は満期や途中解約した時に返戻金がない（または僅か）のに対し、終身保険を途中解約した時は解約返戻金が戻ってきます。

養老保険は満期によって満期金を受け取ると返戻率（※）が最も高くなり、終身保険は中途解約する年齢が高いほど返戻率が高くなります。

※保険料支払の総額に対する満期（または途中解約）で戻ってくる満期保険金（または解約返戻金）の割合。

保険料を100万円支払って満期や途中解約で120万円戻ってくれば、返戻率は120%となります。

定期保険と終身保険の比較

これまでに説明してきた定期保険と終身保険の特徴を比較して、その違いを確認してみましょう。

定期保険と終身保険の比較

	定期保険	終身保険
保障期間	一定期間	一生涯
保険料払込期間	保障期間と同じ	・払済タイプ ・終身払いタイプ
更新の有無	あり	なし
解約返戻金	原則なし	あり※

※早期解約の場合はなし

定期保険と終身保険の違いを理解した上で、次の3つのケースで保険料を比較してみましょう。

定期保険は前述のA生命保険、終身保険は前述のB生命保険の保険商品でシミュレーションします。

（ケース1）25歳独身で大きな死亡保障は不要なケース（死亡保障500万円とする）

10年更新の定期保険と60歳払済の終身保険の保険料は次の通りです。

死亡率の低い20代や30代の定期保険の保険料は、かなり安くなります。

終身保険は保険料が高くなりますが、解約返戻金があるので保険料の一部を貯蓄していると考えることもできます。

（ケース2）35歳既婚で子供が生まれ大きな死亡保障が必要なケース（死亡保障3,000万円とする）

10年更新の定期保険と60歳払済の終身保険の保険料は次の通りです。

家族のために大きな死亡保障に加入すると、死亡保険金額に比例して保険料もアップします。

（ケース3）55歳既婚で子供が独立し大きな死亡保障は不要なケース（死亡保障500万円とする）

10年更新の定期保険と終身払いの終身保険の保険料は次の通りです。

死亡保険金額を抑えても、年齢が高くなると保険料もアップします。

定期保険の方が保険料は安いですが自動更新限度（更新可能な年齢）は80歳がほとんどであるため、死亡保障は80歳でなくなってしまいます。

定期保険と終身保険、どちらがおすすめ？

定期保険と終身保険のどちらがおすすめかは、個人の状況によって異なります。

定期保険がおすすめの人

定期保険がおすすめなのは、主に次のような人です。

保険料を抑えながら一定額以上の死亡保障を準備したい場合、掛け捨てになりますが定期保険がおすすめです。

終身保険がおすすめの人

終身保険がおすすめなのは、主に次のような人です。

終身の死亡保障を準備したい人は、「相続対策として遺族に現金を残したい」「小さな子供や障害者の子など、遺族に対する保障が必要」などさまざまな理由があるでしょう。

上記のように、終身保険は貯蓄性があるため魅力を感じる人もいますが、大きな死亡保障が必要な場合は、保険料が高額となるため注意が必要です。

定期保険付終身保険とは？

定期付終身保険とは、定期保険と終身保険をセットにした保険です。

主契約は一生涯続く終身保険で、定期保険は一定年齢まで特約として付加できます。

引用：生命保険協会「STEP.6主な個人保険商品の種類」

定期保険付終身保険の死亡保険金額

定期付終身保険の死亡保険金額は、終身保険の保険金額と定期保険特約の保険金額の合計です。

一般的に保険金額は保険料の高い終身保険を100万円から500万円程度に抑え、定期保険特約を大きく設定します。

定期保険付終身保険の保険料

定期付終身保険の保険料は、終身保険の保険料と定期保険特約の保険料の合計です。

定期保険特約は10年更新にするケースが多く、40代や50代で保険料がアップした時に定期保険特約を減額して保険料を抑えることもできます。

医療保障については、定期保険付終身保険に入院特約などを付加するか、別途医療保険に加入するかして準備します。

保険の加入や見直しを検討するなら必ずすべきこと

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主要商品	生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	対応可能
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おすすめの無料保険相談所2つ目は「マネードクター」です。

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主要商品	生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	対応可能
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3.保険マンモス

おすすめの無料保険相談所3つ目は「保険マンモス」です。

相談満足度も実績も多くあり、安心して相談ができると定評があります。

取扱保険会社数	提携先による
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対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	提携先による
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4.保険市場

おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。

取扱保険会社数は国内最大級で、老舗でありながら東証一部上場企業であることで安心感があります。

取扱保険会社数	合計：98社 （生命保険：32社 損害保険：27社 少額短期保険：39社）
主要商品	生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	あり

5．保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所5つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

取扱保険会社数	合計：38社 （生命保険：21社 損害保険：11社　少額短期保険：6社）
主要商品	学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険
対応地域	一部対応できない地域あり
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	あり

無料保険相談所の選び方

無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

1．保険相談をする場所はどこが良いか

新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。リモート業務の前後や休憩時間はもちろんのこと、お休みの時間などさくっと相談できるので大変好評なサービスです。

わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談ができます。

その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

定期保険についてよくある質問

まとめ

今回は、定期保険にはどんな種類があるのか、終身保険とどっちがおすすめなのかをシミュレーションを用いてわかりやすく解説しました。

定期保険とは死亡保険の一種で、一定期間の死亡を保障します。主なメリットは次の通りです。

• 割安な保険料で大きな保障を準備できる
• ライフステージに応じて保障見直しがしやすい

ただし、「保険料が掛け捨てになる」「更新時に保険料がアップする」「一生涯の死亡保障は得られない」などのデメリットもあります。

貯蓄性のある終身保険に魅力を感じる人もいますが、一定の保険料で大きな死亡保障を準備する場合は定期保険が最適です。

定期保険のメリットを活かしながら終身の死亡保障を準備したければ、定期保険付終身保険も選択肢の1つです。