定期保険とは?終身保険とどちらがおすすめか徹底比較

一口に「定期保険」といわれても、どのような保険かすぐに想像できる方は少ないのではないでしょうか。

読者
定期保険の特徴や種類はもちろんですが、メリットやデメリットも知りたいです。

読者
定期保険とよく比較される終身保険との違いや、どちらの方がおすすめなのか知りたいです。

マガジン編集部
ここで紹介する定期保険の特徴や終身保険との違いを理解すれば、生命保険の理解が深まり、定期保険と終身保険のどちらを選べばいいかわかるようになります。
本記事を読めば、もう定期保険と終身保険の区別や選択で迷うことはありませんよ。

この記事の要点

  • 1.定期保険とは、あらかじめ契約時に決められた保険期間中に、被保険者が死亡または所定の高度障害状態になったときに保険金を受け取れる保険のこと。
  • 2.定期保険の加入がおすすめなのは「安い保険料で加入したい人」「一定期間だけ保障を充実させたい人」などです。
  • 3.定期保険のメリットは「保険料が割安」「加入してすぐに満額の保障を受けられる」「一定期間の充実した保障を受けられる」「ライフステージの変化に対応しやすい」など。
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この記事は5分程度で読めます。

定期保険と定期保険付終身保険とは

定期保険と定期保険付終身保険とは

ではさっそく、定期保険と定期保険をつけた定期保険付終身保険の概要や特徴について、解説していきます。

定期保険とは

定期保険とは?
定期保険とは、あらかじめ契約時に決められた保険期間中に、被保険者が死亡または所定の高度障害状態になったときに保険金を受け取れる保険のことです。

マガジン編集部
つまり定期保険は、保障が適用される期間が決められているということです。
例えば定期保険の保険期間が10年と決められていれば、その10年間に死亡・高度障害が発生したときのみ、保険金が支払われます。
そのほかの、定期保険の特徴をまとめると、次のようになります。

 定期保険の特徴

  • 貯蓄性がない
  • そのため、保険料が終身保険や養老保険よりも安い
  • 保険期間が満了すると保障がなくなる
  • 継続したい場合は、更新する必要があり保険料が上がる

読者
貯蓄性がない」というのはどういうことでしょうか?
定期保険には保険期間の満了日を迎えても満期保険金がなく、それまでに支払った保険料は返還されないということです。
また、生命保険は通常、途中解約すると解約返戻金を受け取れますが、定期保険には、それがないか、あったとしてもごく少額です。

読者
なるほど。だから定期保険は「掛け捨て型の保険」といわれているのですね!

定期保険の種類

マガジン編集部
定期保険には保険金額の設定方法や保険金の受け取り方に応じて、次のような種類があります。

 定期保険の種類

  • 定期保険
  • 逓減定期保険
  • 収入保障保険

それぞれについて見ていきましょう。

定期保険

定期保険は、先ほど「定期保険とは」で紹介したように、いわゆる通常の定期保険です。

加入してから保険期間内であれば、死亡したり所定の高度障害状態になったりしたときに、満額の保障を受け取れます。

マガジン編集部
定期保険のメリットは、加入して一度でも保険料を支払えば、保険期間中であればいつでも被保険者の死亡・高度障害の発生時に満額の保険金を受け取れることです。
手元に資金がなくても、定期保険に加入しておけば、もしもの死亡や高度障害発生時にかかる資金を準備できるのです。

 

逓減定期保険

逓減定期保険(ていげんていきほけん)とは?
逓減定期保険とは、保険期間が経過するごとに、受け取れる保険金が少なくなっていく定期保険のことです。
例えば保険期間10年、保険金200万円で毎年保険金が10万円ずつ少なくなっていく逓減定期保険に加入したとしましょう。
その場合、被保険者が加入後5年後に死亡したら、受け取れる保険金は150万円になります。

読者
保険金が少なくなっていくのは嫌なのですが、どのようなメリットがあるのですか?

マガジン編集部
逓減定期保険のメリットは、次の通りです。

 逓減定期保険のメリット

  • 保険金が少なくなっていくので、保険料を安く抑えられる
  • ライフステージに合わせて、保険金を調整できる

定期保険は、長期間にわたって保障内容が変わらない保険です。

そのため、時間が経つにつれて保障が多くなりすぎることがあります。

マガジン編集部
例えば子どもが学生で、教育費や養育費がかかるなら、万が一に備えて多額の保険金が必要ですが、子どもが成長し独立したら不要になる可能性がありますよね。

 

読者
必要以上の保険金を段階的に減らしていくことで、ライフステージに合った保障に調整できるのならば理にかなった保険といえますね!

収入保障保険

収入保障保険とは?
収入保障保険とは、保険金を年金形式で分割して受け取れる定期保険です。
例えば保険金を毎月10万円ずつ、5年間にわたって受け取るといったことが可能です。

マガジン編集部
通常の定期保険ならまとまった保険金を一括で受け取ることになりますが、収入保障保険なら定期的に受け取れるので、生活に合った資金活用ができます。

読者
まるで「お給料」のように保険金を受け取れるから、収入保障保険と言うのですね!

 収入保障保険のメリット

  • すべての保険金を受け取る時期が遅れるため、保険料が安くなる
  • 保険金をライフスタイルに合わせて計画的に活用できる
  • 逓減定期保険のように段階的に保険金が減っていくためライフステージに合わせて保障を受けられる

定期保険付終身保険とは

定期保険付終身保険とは

定期保険付終身保険とは?
定期保険付終身保険とは、主契約を終身保険とし、特約に定期保険を付加した保険のことです。
終身保険とは?
終身保険とは、一生涯にわたって被保険者の死亡・高度障害に備えられる保険のことです。

読者
つまり一生涯にわたって被保険者の死亡・高度障害に備えつつ、一定期間のみさらに定期保険の保障を加えた保険ということですね。
例えば保険金500万円の終身保険に、保険期間10年で保険金100万円の定期保険をつけた定期保険付終身保険に加入した場合、加入後10年間は600万円の保険金を受け取れることになります。

定期保険付終身保険の特徴

  • 保障が一生涯続く
  • 特約である定期保険の保険期間中は保障が手厚くなる
  • ただし特約分の保険料もかかり、高くなる
  • 貯蓄性があり解約すると、返戻金を受け取れる(特約である定期保険にはない)
  • 特約である定期保険を更新すると保険料が高くなる
  • 主契約の終身保険には、更新がなく保険料は変わらない

マガジン編集部
定期保険付終身保険は、一定期間の保障を手厚くできるので、子どもの養育期間中や住宅ローンの返済期間中など、家計への責任が特に重い時期に加入するのがおすすめですよ!
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おすすめの生命保険2選

1.チューリッヒ生命
「定期保険プレミアムDX」(PR)

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「定期保険プレミアムDX」保険料例

年齢 男性 女性
30歳 970円 920円
35歳 1,210円 1,140円
40歳 1,640円 1,460円
50歳 3,290円 2,520円

保険期間・保険料払込期間:10年更新
保障内容:[保険金額]1,000万円
※標準体型と非喫煙優良体型の内、非喫煙優良体型の保険料例です。
※2020年10月1日現在

募補01808-20201006

2.【引受保険会社】マニュライフ生命保険株式会社
「無配当外貨建終身保険(積立利率変動型)」

マニュライフ生命の「こだわり外貨終身」なら、一生涯の保障と、海外の金利を活用した資産形成を同時に備えることができる!

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  1. 米ドル・豪ドルから契約通貨を選ぶことができる!
  2. 積立利率は年1.5%を最低保証!
  3. がんや急性心筋梗塞、脳卒中で所定の状態に該当した場合、以後の保険料の払込が免除になる!
マニュライフ生命
「こだわり外貨終身」保険料例

年齢 男性 女性
20歳 163米ドル(17,145円) 158米ドル(16,620円)
30歳 191米ドル(20,091円) 190米ドル(19,986円)
40歳 239米ドル(25,140円) 232米ドル(24,404円)

保険期間:終身
保険料払込期間:30年満了
保険料払込方法:口振扱月払
契約通貨:米ドル
保障内容:[基本保険金額]10万米ドル[特定疾病保険料払込免除特約(17)]適用
※標準保険料率と非喫煙者保険料率の内、非喫煙者保険料率の保険料例です。非喫煙者保険料率の適用には所定の条件を満たすことが必要です。
※2020年10月平均の換算為替レート 1ドル=105.19円で計算
※換算為替レートは手数料などを考慮しておりません。
※2020年11月現在

「こだわり外貨終身」なら、保険料払込期間中に、がん・急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態に該当したとき、それ以降の保険料の払い込みが免除されます。

さらに、免除された将来の保険料総額に相当する金額は、主契約の積立金に上乗せされ、解約返戻金が増額すると同時に、解約控除の適用がなくなります。ご契約と解約すると保障がなくなります。

この結果、増額した解約返戻金を、治療費や療養生活をサポートする資金として活用できます。

※商品の詳細、リスクや費用については、「ご契約のしおり/約款」「契約締結前交付書面(契約概要/注意喚起情報)」でご確認ください。こだわり外貨終身についてのリスクと費用は、マニュライフ生命のHPのこちらをご覧ください。
※マニュライフ生命の担当者・募集代理店(生命保険募集人)は、お客さまとマニュライフ生命の保険契約締結の媒介を行う者で、保険契約締結の代理権はありません。したがって、保険契約はお客さまからの保険契約のお申し込みに対してマニュライフ生命が承諾したときに有効に成立します。なお、お客さまが生命保険募集人の権限などに関して確認を希望される際には、ご遠慮なくマニュライフ生命コールセンターまでご連絡ください。

・保険商品の内容の全てが記載されているものではなく、要点や数値を抜粋して表示したものです。各商品の優劣を比較するものではなく、あくまで参考情報としてご覧ください。
・保険商品の内容については、必ず「契約概要」や「商品パンフレット」において全般的に確認いただく必要があります。
・保険料だけではなく保障内容等の他の要素も考慮に入れたうえで比較・検討いただくことが必要です。
・顧客の年齢や性別等の前提条件に応じ、適用される保険料の相違が顕著である場合には、前提条件の相違により保険料が異なる場合があるので、実際に適用される保険料について保険会社に問い合わせたうえで商品選択を行うことが必要です。
・保障内容、免責事由や特約の有無等は保険会社ごとに異なります。保険会社の「契約概要」「設計書」等でご確認ください。

MLJ(営企)21020065

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定期保険と終身保険の違いを徹底比較!

定期保険と終身保険の違いを徹底比較!

定期保険と終身保険は、ともに被保険者の死亡・高度障害に備える保険ですが、その特徴は異なります。

マガジン編集部
定期保険と終身保険の違いを表にまとめると、次のようになります。
定期保険と終身保険の違い
定期保険 終身保険
保険期間 一定期間 一生涯
貯蓄性 ほぼなし あり
更新 あり(更新すると保険料が上がる) なし(保険料に変動なし)
保険料の負担 小さい 大きい

保険期間の違い

定期保険は、契約時にあらかじめ保険期間が定められており、終身保険は一生涯にわたって保障を受けられます

マガジン編集部
つまり定期保険は保障が必要なときにだけ加入でき、終身保険はいつまでも保障を受けられるというそれぞれのメリットがあります。
ただし、定期保険では更新の度に保険料が上がり、終身保険は保障が必要ないときでも加入し続けなければないないというデメリットもあることに注意してください。

貯蓄性の有無

定期保険には貯蓄性はありません(ただし商品によってはあることも)が、終身保険にはあります。

その違いは、「解約返戻金を受け取れるかどうか」です。

マガジン編集部
終身保険では、支払った保険料が蓄えられていき、途中解約すると解約返戻金を受け取れます。
解約返戻金は、加入期間が長ければ長いほど多くなっていき、一定期間を超えると支払った保険料よりも多くの金額を受け取れることもあります。
一方で定期保険には解約返戻金はなく、途中解約しても資金は返還されません。

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更新の有無

終身保険は一生涯の保険なので更新はありませんが、定期保険を継続するには保険期間が過ぎる度に更新しなければなりません。

更新する度に、保険料が上がる点には注意してください。

マガジン編集部
更新が新たな契約となるため、そのときの年齢によって保険料が決まります。当然、年齢が高い方が死亡リスクが上がるため、保険料も高くなるのです。

保険料の負担

定期保険と終身保険を比べると、定期保険の方が保険料の負担が小さくなります。

 定期保険の保険料が終身保険よりも安くなる理由

  • 定期保険には貯蓄性がなく、保険会社が終身保険のように解約返戻金を準備する必要がないから
  • 定期保険は一定期間の保障であり、保険会社の運営コストが少ないため

マガジン編集部
ただし定期保険の更新時期や契約内容によっては、定期保険の保険料が終身保険を上回ることがあります。
それでも、それぞれ新規に加入する場合、原則、定期保険の保険料の方が終身保険より安くなります。

定期保険と終身保険、どちらがおすすめ?

定期保険と終身保険、どちらがおすすめ?

定期保険と終身保険では、それぞれに必要とする人の特徴が異なります。

マガジン編集部
そこでここでは、定期保険と終身保険それぞれの、加入をおすすめする人の特徴を紹介します。

定期保険の加入をおすすめする人

定期保険がおすすめなのは、次のような人です。

 定期保険がおすすめの人

  • 安い保険料で加入したい人
  • 一定期間だけ保障を充実させたい人

それぞれについて見ていきましょう。

安い保険料で加入したい人

定期保険は、保険料が安く、出費を抑えたい人におすすめです。

保険料を抑えるために、定期保険を活用する上での意識すべきポイントは次の通りです。

定期保険を活用する際に意識したいポイント

  • 配偶者や子どもなど、扶養家族がいない場合は、大きな保障の必要性は低いです。
  • 葬儀費用など、最低限の死亡保障が必要な人は、自分で貯蓄できるまでに定期保険を活用すれば十分です

一定期間だけ保障を充実させたい人

マガジン編集部
定期保険の魅力は、保障を充実させたいときに加入できることです。

そのため、

  • 子どもの教育費・養育費がかかる
  • 住宅ローンやカーローンの返済負担が大きい

といったときに、その負担がなくなる目処が立つまで定期保険を活用するのをおすすめします。

そうすれば、終身保険よりも安い保険料で充実した保障を準備できます。

終身保険の加入をおすすめする

終身保険がおすすめなのは、次のような人です。

 終身保険がおすすめの人

  • 一生涯の保障に備えたい人
  • 死亡保障と同時に貯蓄もしたい人

一生涯の保障に備えたい人

終身保険は、一度加入すれば、更新なしで一生涯の保障を受けられます。

定期保険でも更新すれば、長期間の保障を保てますが、次のようなリスクもあります。

 定期保険を更新し続けると

  • 保険料がどんどん上がっていく
  • 更新に手間がかかる
  • 健康状態や年齢によっては加入できない恐れがある

終身型なら、たとえ病気になっても、保障が継続します。

死亡保障の備えと同時に貯蓄もしたい人

終身保険は貯蓄性があり、加入して一定期間が経過した後に解約すると解約返戻金としてまとまった資金を受け取れます。

マガジン編集部
その解約返戻金は、たとえば次のようなことに活用できますよ。

 終身保険の解約返戻金の活用方法

  • 子どもの教育費
  • 自分や夫婦の老後資金

万が一の死亡・高度障害に備えながら、将来の必要資金を準備できるのが、終身保険です。

マガジン編集部
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読者
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マガジン編集部
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読者
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読者
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合計:84社 
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主要商品 生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
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無料保険相談所の選び方

読者
保険相談をしたことがないのですが、相談所は何を基準に選べばよいのでしょうか?
マガジン編集部
数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。
最適な保険相談所の選び方
  • 1.相談場所は、自宅(オンラインor電話)か、店舗か、指定した場所か
  • 2.相談担当者が専門知識を有しているか
  • 3.取り扱っている保険会社数の多さ

1.保険相談をする場所はどこが良いか

新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。
読者
リモート業務の前後や休憩時間に自宅でさくっと相談できると便利ですね。
読者
わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談できるとよいですね。
マガジン編集部
カメラを使用する相談や、電話のみでの相談を実施している会社もあるので、まずは利用してみるのもよいかもしれません。
その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。
その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2.相談担当者が専門知識を有しているか

読者
相談担当者って、どこも同じではないのですか?
マガジン編集部
実は、担当者は相談所によって異なり、担当者全員がFPをはじめとする資格を所持しているとは限りません。
FP(ファイナンシャルプランナー)とは
  • FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。
  • 保険
  • 教育資金
  • 年金制度
  • 家計にかかわる金融
  • 不動産
  • 住宅ローン
  • 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3.取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。

読者
ということは、比較できる対象が多いほうが自分や家族により最適な商品が見つかりやすいということですね!
マガジン編集部
取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手でしょう。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合、無料で変更し、違う相談員に再度無料で相談をすることが可能です。

読者
しかし、できるならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいです。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

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定期保険のメリット・デメリット

定期保険のメリット・デメリット

マガジン編集部
定期保険のメリット・デメリットをまとめると、次のようになります。

 定期保険のメリット

  • 保険料が割安
  • 加入してすぐに満額の保障を受けられる
  • 一定期間の充実した保障を受けられる
  • ライフステージの変化に対応しやすい

 定期保険のデメリット

  • 貯蓄性がない
  • 保障が一定期間で継続しない
  • 更新によって保険料が上がる、健康状態や年齢によっては加入できないなどのリスクがある

    定期保険のメリット・デメリットを考慮した上で、ご自身にあわせて活用してみてください。

    まとめ

    定期保険とは、あらかじめ契約時に決められた保険期間中に、被保険者が死亡または所定の高度障害状態になったときに保険金を受け取れる保険のことでした。

    そして、そのメリットには次のようなものがあります。

     定期保険のメリット

    • 保険料が割安
    • 加入してすぐに満額の保障を受けられる
    • 一定期間の充実した保障を受けられる
    • ライフステージの変化に対応しやすい

     

    定期保険には、逓減定期保険や収入保障保険などの種類もあります。

    本記事を参考に、終身保険と比べつつ、ご自身のライフステージや経済状況に応じて柔軟に加入する保険を検討するのがおすすめです。

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    監修者の紹介

    監修者の写真

    監修者岡田行史

    人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタントMDRT成績資格会員2度取得。ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

    本コンテンツは情報の提供を目的としており、保険加入その他の行動を勧誘する目的で、作成したものではありません。
    本コンテンツは商品の概要を説明しています。
    詳細は「契約概要」「注意喚起情報」「ご契約のしおり/約款」を、通信販売の場合は、「パンフレット」「特に重要な事項のお知らせ/商品概要のご説明/ご契約のしおり抜粋」「ご契約のしおり/約款」を必ずご確認ください。
    弊社は本コンテンツの正確性、確実性、最新性及び完全性等に関して保証するものではございません。
    本コンテンツの記載内容に関するご質問・ご照会等には一切お答え致しかねますので予めご了承お願い致します。
    また、本コンテンツの記載内容は、予告なしに変更することがあります
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