生命保険の死亡保障とは？選び方と注意点

生命保険の死亡保障とひと口にいっても、その種類はたくさんあります。

読者

そもそも死亡保障とは、どのような保障ですか？

読者

生命保険の死亡保障を備えたいけど、どういった種類があるのでしょうか？

マガジン編集部

そのような疑問にお答えするために、死亡保障の種類や選び方、注意点を紹介していきます。

生命保険の死亡保障とは

読者

まずは、死亡保障の定義をはっきりさせておきたいです。

読者

なるほど。それなら養うべき家族がいる人は、必ず加入した方がいいですね！

マガジン編集部

そうですね。ただ独身者でも家族に金銭的な負担をかけないために、自分が死亡したときの葬儀代やお墓代に備えて死亡保障を活用する方もいらっしゃいますよ。

死亡保障には、大きく分けて次の5つの種類があります。

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 死亡保障の種類

• 定期保障
• 終身保障
• 養老保障
• 収入保障
• 定期保険特約付終身保障

それぞれの特徴を、解説していきます。

定期保障

マガジン編集部

しかし、保障期間がすぎれば死亡保障がなくなって保険金は受け取れません。

終身保障

読者

保障期間中に、保険料が高くなることはありますか？

マガジン編集部

終身保障は、定期保障と違って更新がありません。そのため、保障期間中に保険料が高くなることがないのが終身保障の魅力のひとつです。

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 終身保障の保険料の支払い方法

• 有期払込タイプ…年数や年齢によって保険料の支払い期間を決定する
• 終身払込タイプ…一生涯にわたり保険料を支払う

また終身保障は、途中解約すると解約返戻金を受け取れます。

読者

つまり貯蓄性がある保障ということですね。

ただ貯蓄機能があるので、定期保障よりも保険料が割高になることに注意しましょう。

終身保障の解約返戻金に必要性をあまり感じない方は、低解約返戻金終身保障という解約返戻金を通常より少なくして保険料を安くする保障の利用もおすすめです。

養老保障

マガジン編集部

生存と死亡の両方に備えられることから、養老保障は「生死混合保障」ともいわれています。

読者

死亡リスクにも備えながら、資金準備にも活用できる便利な保障ですね。

ただし、満期保険金も受け取れることから定期保障はもちろん、終身保障よりも保険料が割高になっています。

収入保障

マガジン編集部

さらに収入保障は、すべての保険金を受け取るまでに時間があり、保険会社の支払い負担が和らぐので保険料が割安になります。

定期保険特約付終身保障

マガジン編集部

定期保障の期間は契約時にあらかじめ決められるので、子どもが幼いころなど、特に保障を手厚くしたい時期に合わせて期間を設定できるのが魅力です。

読者

なるほど。子どもを養育しているときは保障を充実させておいて、自分が老後を迎えるときに特約の満期が迎えられるようするのもいいですね。

その他の死亡保障

ここまで紹介した次の死亡保障は、特に加入者が多い代表的な死亡保障です。

そのほかにも、次のような死亡保障があります。

現在は、さまざまな死亡保障があり、自分に適した保障を選べるようになりました。

読者

しかし、その反面種類が多く、どの保障にしようか迷ってしまいます。

マガジン編集部

そのため、まずは代表的な死亡保障を検討して備えたい保障をしぼりつつ、その他の保障を検討していくのがおすすめです。

おすすめの生命保険3選

死亡保障の選び方

読者

たくさん種類のあるなかから、どのように死亡保障を選べばいいのでしょうか？

マガジン編集部

ここでは、死亡保障の選び方として、次の4つを紹介します。

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 死亡保障の選び方

• 1. 保険料で選ぶ
• 2. 保険期間で選ぶ
• 3. 備えたい保険金額で選ぶ
• 4. 資産形成で選ぶ

保険料で選ぶ

死亡保障は、種類に応じて保険料が高いものと安いものに分かれます。

もちろん、備えたい保険金額によって保険料は異なりますが、仮に同じ保険金額にした場合にも死亡保障の種類によって保険料が変わってくるのです。

マガジン編集部

特に、とにかく安い保険料で多くの保険金を備えたいなら、定期保障か収入保障をおすすめします。

読者

安い保険料で充実した保障を備えられるので、定期保険と収入保険がおすすめなのですね。

保険期間で選ぶ

マガジン編集部

死亡保障の主な目的は遺族の生活資金の保障ですが、扶養家族がいない場合にお葬式代やお墓代など、死亡したときにかかる資金に備えるのも死亡保障の役割です。

そのため、子どもを養育している時期に限らず、独身時代や老後にも死亡保障を備えたい方は、終身保障か定期保険特約付終身保障の検討をおすすめします。

定期保険の場合、一定期間しか保障がない上に、再加入しようとすると保険料が値上がりしてしまいます。

一方の終身保障は、一生涯にわたり保険料と保険金が変わりません。

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備えたい保険金額で選ぶ

読者

死亡保障の種類によって、備えられる保険金額は変わるのでしょうか？

マガジン編集部

もちろん、保障や保険商品の種類によって備えられる保険金額は異なります。

資産形成で選ぶ

死亡保障に加えて、資産形成をしたいなら養老保障がいいでしょう。

養老保障であれば、被保険者が亡くならなくても、満期を迎えれば死亡保険金と同じ額の満期保険金を受け取れます。

マガジン編集部

満期を、子どもが大学へ入学する時期に合わせれば学費として活用できるほか、退職時期にすれば老後資金としても活用できるでしょう。

養老保障では、資産形成ができるので、将来の資金と死亡リスクに備えたい方は、養老保障を利用しましょう。

どの保障が必要かわからないという方は、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料の保険相談所で専門家に相談することをおすすめします。

おすすめの無料保険相談窓口で最適な保険を選ぼう

各種生命保険に新規で加入したいけれど、自分ではどんな保障が必要か分からず困っていませんか？もしくは、既に加入している各種生命保険が現在のあなたや家族に最適かどうか分からず迷っていませんか？

どの商品が最適か分からない方や、ご自身やご家族にとって今後必要となる保障を手に入れたい方は、一度無料の保険相談所を利用してみることをおすすめします。

保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな？と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ5選をご紹介します！

1．ほけんのぜんぶ

おすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。

相談員の質が高く、また無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいポイントです。

2．保険マンモス

おすすめの無料保険相談所2つ目は「保険マンモス」です。

相談満足度も実績も多くあり、安心して相談ができると定評があります。

保険マンモスでは、無料保険相談後に豪華プレゼントをもらえるキャンペーンを実施中！

※1…保険マンモス株式会社 集計期間 2015年1月～2015年6月、インターネットによるアンケート調査：回答数3,775
※2…日本マーケティングリサーチ機構調べ　調査概要2020年9月期　ブランドのイメージ調査

おすすめの無料保険相談所3つ目は「マネードクター」です。

無料の保険相談窓口としてテレビCMも行っていることからご存じの方も多いマネードクターは、保険のことと同時に他のお金についての悩み事も相談できるため頼りになりることうけあいです。

マネードクターでは、無料保険相談の予約時にお好きなプレゼントを選択し、相談後にもれなくプレゼントを受け取ることができます！

ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。

※1…2021年10月現在
※2…2020年度実績
※3…2020年12月－2021年4月（マネードクター自社アンケートより）

4．保険市場

おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。

取扱保険会社数は国内最大級で、老舗でありながら東証一部上場企業であることで安心感があります。

5．保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所5つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

無料保険相談所の選び方

無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

1．保険相談をする場所はどこが良いか

マガジン編集部

その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

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FP（ファイナンシャルプランナー）とは

• 保険
• 教育資金
• 年金制度
• 家計にかかわる金融
• 不動産
• 住宅ローン
• 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

マガジン編集部

取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

死亡保障のポイントと注意点

死亡保障のポイントと注意点をまとめるとそれぞれ次のようになります。

死亡保障は、保険金の受取人を指定することで確実にお金を残すことができ、相続税の非課税枠を利用することができます。

また死亡保障の保険料は、「生命保険料控除」という年間の所得から支払った保険料を差し引いて所得税・住民税の課税所得を少なくできる制度の対象になります。

死亡保障は10年や20年といった長期間の保障になり、その間の保障金額は変わりません。

そのため、インフレになっても一定の金額しか受け取れないというように、インフレの影響を受けやすいです。

マガジン編集部

また加入後すぐに解約すると、少ない解約返戻金しか受け取れないケースが多いことに注意しましょう。

まとめ

読者

ただ、その種類が非常に多く、いまいちどの保障がいいか分からず自信がありません。

マガジン編集部

ご自身だけでは不安だという方は、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料の相談所で専門家に相談をすると安心です。