生命保険の死亡保障とは?選び方と注意点
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監修者岡田行史

人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタントMDRT成績資格会員2度取得。ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

生命保険の死亡保障とひと口にいっても、その種類はたくさんあります。

読者
そもそも死亡保障とは、どのような保障ですか?

読者
生命保険の死亡保障を備えたいけど、どういった種類があるのでしょうか?

マガジン編集部
そのような疑問にお答えするために、死亡保障の種類選び方注意点を紹介していきます。
本記事を読むことで、死亡保障を検討する際の迷いが消えて、あなたに最適な死亡保障を選べるようになりますよ。

この記事の要点

  • 1.死亡保障とは、死亡保険の対象者(以下、被保険者)が死亡したり高度障害になったりしたときに、遺された家族に死亡保険金が支払われる保障のこと。
  • 2.死亡保障の選び方には、「保険料で選ぶ」「保険期間で選ぶ」「備えたい保険金額で選ぶ「資産形成で選ぶ」などがある。
  • 3.死亡保障の注意点は、「インフレに弱い」「解約すると支払った保険料よりも少ない返戻金しか受け取れないことがある」ことなど。
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この記事は5分程度で読めます。

生命保険の死亡保障とは

読者
まずは、死亡保障の定義をはっきりさせておきたいです。
生命保険の死亡保障とは?
生命保険の死亡保障とは、死亡保険の被保険者が死亡したり高度障害状態になったりしたときに、遺された家族に死亡保険金が支払われる保障のことです。
死亡保障の最大の目的は、生計を主に支えていた人が亡くなることによる、遺された家族の経済的ダメージをなくす、もしくは和らげることです。
たとえば夫、妻、子ども2人の4人家族で、家計の主な収入を得ていた夫が亡くなったとしましょう。
すると翌月から主な収入が途絶えるので、遺された3人の今後の生活は苦しくなってしまいます。
そこで死亡保障を活用し、まとまった保険金を受け取れば、当面の生活資金や将来にかかる支出に備えられるのです。

読者
なるほど。それなら養うべき家族がいる人は、必ず加入した方がいいですね!

マガジン編集部
そうですね。ただ独身者でも家族に金銭的な負担をかけないために、自分が死亡したときの葬儀代お墓代に備えて死亡保障を活用する方もいらっしゃいますよ。
死亡保障には、大きく分けて次の5つの種類があります。

 死亡保障の種類

  • 定期保障
  • 終身保障
  • 養老保障
  • 収入保障
  • 定期保険特約付終身保障

それぞれの特徴を、解説していきます。

定期保障

定期保障とは?
死亡保障のなかの定期保障とは、契約時にあらかじめ保障期間(保険期間)が決められている保障のことです。
保障期間はたとえば10年や20年といったように年数で決められている場合と、60歳まで、65歳までと年齢で決められる場合とがあります。
保障期間内に、被保険者が亡くなったときに死亡保険金が支払われます。

マガジン編集部
しかし、保障期間がすぎれば死亡保障がなくなって保険金は受け取れません。

注意点

  • もし、保障期間を終えてもなお保障を継続したい場合は、更新をしなければなりません。
  • 定期保障は更新するたびに被保険者の年齢が上がるため、保険料が高くなることに注意してください。
  • また定期保険は、契約が終了したり解約したりしても、満期保険金や解約返戻金がありません。

つまり「掛け捨て」の保険ですが、他の死亡保障に比べて保険料が安くなっています。

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終身保障

終身保障とは?
終身保障とは、被保険者が死亡するまで一生涯にわたり保障が継続する死亡保障のことです。

読者
保障期間中に、保険料が高くなることはありますか?

マガジン編集部
終身保障は、定期保障と違って更新がありません。そのため、保障期間中に保険料が高くなることがないのが終身保障の魅力のひとつです。
終身保障の保険料の支払い方法は、支払い期間によって次の2種類があります。

 終身保障の保険料の支払い方法

  • 有期払込タイプ…年数や年齢によって保険料の支払い期間を決定する
  • 終身払込タイプ…一生涯にわたり保険料を支払う

また終身保障は、途中解約すると解約返戻金を受け取れます。

読者
つまり貯蓄性がある保障ということですね。
ただ貯蓄機能があるので、定期保障よりも保険料が割高になることに注意しましょう。
終身保障の解約返戻金に必要性をあまり感じない方は、低解約返戻金終身保障という解約返戻金を通常より少なくして保険料を安くする保障の利用もおすすめです。

養老保障

養老保障とは?
養老保障とは、定期保障のように保障期間が決まっている、満期保険金と死亡保険金の額が同じ保障のことです。
つまり、定期保障に加えて満期保険金も備わった保障と言えるでしょう。
たとえば65歳満期の養老保険に加入したとしたら、被保険者が65歳まで生存した場合に満期保険金、65歳までに亡くなった場合は死亡保険金を受け取れることになります。

マガジン編集部
生存と死亡の両方に備えられることから、養老保障は「生死混合保障」ともいわれています。

読者
死亡リスクにも備えながら、資金準備にも活用できる便利な保障ですね。

ただし、満期保険金も受け取れることから定期保障はもちろん、終身保障よりも保険料が割高になっています。

収入保障

収入保障とは?
収入保障とは定期保障の一種ですが、定期保障と違い保険金を一時金として受け取るのではなく、一定期間にわたって分割で受け取れる死亡保障です。
※一括で受け取ることも可能です。

 収入保障の保険金額

  • たとえば被保険者が亡くなってから、毎月20万円を10年間受け取れる収入保障に加入したとしましょう。
  • すると受け取れる総額保険金は、20(万円)×12(ヶ月)×10(年間)=2,400万円になります。

死亡保障では、まとまった一時金を受け取るのが一般的です。

しかし、収入保障を活用して年金形式で受け取ることで長期的に定期収入を確保するというように、計画的に死亡保険金を利用できるというメリットがあります。

マガジン編集部
さらに収入保障は、すべての保険金を受け取るまでに時間があり、保険会社の支払い負担が和らぐので保険料が割安になります。

定期保険特約付終身保障

定期保険特約付終身保障とは?
定期保険特約付終身保障とは、一定期間の死亡保険金額を多くしながら、一生涯の保障を受けられる死亡保障のことです。
つまり、定期保障と終身保障を組み合わせた保障です。
たとえば、加入から20年間という保障期間で2,000万円の保険金を備え、300万円の保険金を一生涯にわたって備える定期保険特約付終身保険に加入したとしましょう。
加入から20年経過するまでは、2,300万円の保険金を受け取り、20年経過後は、終身保障のみの300万円を受け取ることになります。

マガジン編集部
定期保障の期間は契約時にあらかじめ決められるので、子どもが幼いころなど、特に保障を手厚くしたい時期に合わせて期間を設定できるのが魅力です。

読者
なるほど。子どもを養育しているときは保障を充実させておいて、自分が老後を迎えるときに特約の満期が迎えられるようするのもいいですね。

その他の死亡保障

ここまで紹介した次の死亡保障は、特に加入者が多い代表的な死亡保障です。

 死亡保障の種類

  • 1. 定期保障
  • 2. 終身保障
  • 3. 養老保障
  • 4. 収入保障
  • 5. 定期保険特約付終身保障

そのほかにも、次のような死亡保障があります。

 その他の死亡保障

  • 逓減定期保障(保障期間が経過するたびに受け取れる死亡保険金額が減っていく)
  • 変額保険(終身保障における死亡保険金が、保険会社の運用成績によって変動する)
  • 外貨建て保険(終身保障を外貨建てで備えるため、為替相場によっては通常より多くの保険金を受け取れる)
  • 定期保険特約付養老保障(定期保障が付加された養老保障)

現在は、さまざまな死亡保障があり、自分に適した保障を選べるようになりました。

読者
しかし、その反面種類が多く、どの保障にしようか迷ってしまいます。

マガジン編集部
そのため、まずは代表的な死亡保障を検討して備えたい保障をしぼりつつ、その他の保障を検討していくのがおすすめです。
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※マニュライフ生命の担当者・募集代理店(生命保険募集人)は、お客さまとマニュライフ生命の保険契約締結の媒介を行う者で、保険契約締結の代理権はありません。したがって、保険契約はお客さまからの保険契約のお申し込みに対してマニュライフ生命が承諾したときに有効に成立します。なお、お客さまが生命保険募集人の権限などに関して確認を希望される際には、ご遠慮なくマニュライフ生命コールセンターまでご連絡ください。

・保険商品の内容の全てが記載されているものではなく、要点や数値を抜粋して表示したものです。各商品の優劣を比較するものではなく、あくまで参考情報としてご覧ください。
・保険商品の内容については、必ず「契約概要」や「商品パンフレット」において全般的に確認いただく必要があります。
・保険料だけではなく保障内容等の他の要素も考慮に入れたうえで比較・検討いただくことが必要です。
・顧客の年齢や性別等の前提条件に応じ、適用される保険料の相違が顕著である場合には、前提条件の相違により保険料が異なる場合があるので、実際に適用される保険料について保険会社に問い合わせたうえで商品選択を行うことが必要です。
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死亡保障の選び方

読者
たくさん種類のあるなかから、どのように死亡保障を選べばいいのでしょうか?

マガジン編集部
ここでは、死亡保障の選び方として、次の4つを紹介します。

 死亡保障の選び方

  • 1. 保険料で選ぶ
  • 2. 保険期間で選ぶ
  • 3. 備えたい保険金額で選ぶ
  • 4. 資産形成で選ぶ

保険料で選ぶ

死亡保障は、種類に応じて保険料が高いものと安いものに分かれます。

もちろん、備えたい保険金額によって保険料は異なりますが、仮に同じ保険金額にした場合にも死亡保障の種類によって保険料が変わってくるのです。

マガジン編集部
特に、とにかく安い保険料で多くの保険金を備えたいなら、定期保障収入保障をおすすめします。
定期保障や収入保障には、途中解約時に受け取れる解約返戻金や、満期時に受け取れる満期保険金がありません。
つまり、貯蓄機能がない掛け捨てタイプの保障なのです。
そのため、貯蓄機能がある終身保障や養老保障などに比べて、保険料が割安になります。

読者
安い保険料で充実した保障を備えられるので、定期保険と収入保険がおすすめなのですね。

定期保険プレミアムDX

保険期間で選ぶ

マガジン編集部
死亡保障の主な目的は遺族の生活資金の保障ですが、扶養家族がいない場合にお葬式代やお墓代など、死亡したときにかかる資金に備えるのも死亡保障の役割です。

そのため、子どもを養育している時期に限らず、独身時代や老後にも死亡保障を備えたい方は、終身保障定期保険特約付終身保障の検討をおすすめします。

定期保険の場合、一定期間しか保障がない上に、再加入しようとすると保険料が値上がりしてしまいます。

一方の終身保障は、一生涯にわたり保険料と保険金が変わりません。

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備えたい保険金額で選ぶ

読者
死亡保障の種類によって、備えられる保険金額は変わるのでしょうか?

マガジン編集部
もちろん、保障や保険商品の種類によって備えられる保険金額は異なります。
特に終身保障で備えられる保険金額は、少ない傾向にあります。
そもそも、終身保障は高額な保険金を備えるのに向きません。

 終身保障が高額な保険金を備えるのに向かない理由

  • 終身保障が高額な保険金を備えるのに向かない理由は、被保険者のライフステージに応じて必要保障が変わるからです。
  • 終身保障は一生涯の保障です。
  • その間、結婚したり子どもができたり、子どもが独立して自分は老後を迎えたりなど、さまざまなライフステージの変化を経験するでしょう。
  • すると、備えるべき保険金額も、変わってくるはずです。
  • ところが終身保障で高額な保険金を備えていたなら、高額な保険金が不要になった後にも高い保険料を払い続けなければなりません。
  • このように、一生涯のなかで備えるべき保険金額が変化するため、終身保障で高い保険金を備えるのは向かないのです。
そこで高額な保険金を備えたいなら、定期保障収入保障がおすすめです。
また、数百万円単位の保険金を備えたいなら、終身保障も向いています。

資産形成で選ぶ

死亡保障に加えて、資産形成をしたいなら養老保障がいいでしょう。

養老保障であれば、被保険者が亡くならなくても、満期を迎えれば死亡保険金と同じ額の満期保険金を受け取れます。

マガジン編集部
満期を、子どもが大学へ入学する時期に合わせれば学費として活用できるほか、退職時期にすれば老後資金としても活用できるでしょう。

 

養老保障では、資産形成ができるので、将来の資金と死亡リスクに備えたい方は、養老保障を利用しましょう。

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  4. 訪問エリアは全国対応(※離島以外)
  5. 保険相談をするだけでプレゼントがもらえる

相談員の質が高く、また無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいポイントです。

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合計:38社 
(生命保険:23社 損害保険:10社 少額短期保険:5社)

主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
オンライン保険相談 対応可能
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※2 保険マンモスが達成した三冠とは
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無料の保険相談窓口としてテレビCMも行っていることからご存じの方も多いマネードクターは、保険のことと同時に他のお金についての悩み事も相談できるため頼りになりることうけあいです。

取扱保険会社数

合計:31社 ※1
(生命保険:22社 損害保険:9社)

主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
オンライン保険相談 対応可能
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ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。

※1…2021年10月現在
※2…2020年度実績
※3…2020年12月-2021年4月(マネードクター自社アンケートより)

4.保険市場

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保険市場のここがおすすめ!

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  2. オンラインでの相談が可能
  3. 業界のなかで老舗
  4. 東証一部上場企業

取扱保険会社数は国内最大級で、老舗でありながら東証一部上場企業であることで安心感があります。

取扱保険会社数

合計:84社 
(生命保険:24社 損害保険:32社 少額短期保険:28社)

主要商品 生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
オンライン保険相談 対応可能
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5.保険無料相談ドットコム

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対応地域 一部対応できない地域あり
オンライン保険相談 対応可能
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無料保険相談所の選び方

無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

最適な保険相談所の選び方
  • 1.相談場所は、自宅(オンラインor電話)か、店舗か、指定した場所か
  • 2.相談担当者が専門知識を有しているか
  • 3.取り扱っている保険会社数の多さ

1.保険相談をする場所はどこが良いか

新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。リモート業務の前後や休憩時間はもちろんのこと、お休みの時間などさくっと相談できるので大変好評なサービスです。
わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談ができます。
POINT
カメラを使用する相談も、電話のみでの相談も実施している会社もあります。まずは利用してみるのもよいかもしれません。
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マガジン編集部
その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2.相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

FP(ファイナンシャルプランナー)とは
  • 保険
  • 教育資金
  • 年金制度
  • 家計にかかわる金融
  • 不動産
  • 住宅ローン
  • 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3.取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

マガジン編集部
取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

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死亡保障のポイントと注意点

死亡保障のポイントと注意点をまとめるとそれぞれ次のようになります。

 死亡保障のポイント

  • 貯蓄がなくても加入するだけで万が一の死亡や高度障害に備えられる
  • 相続税対策になる
  • 所得税・住民税対策になる

死亡保障は、保険金の受取人を指定することで確実にお金を残すことができ、相続税の非課税枠を利用することができます。

また死亡保障の保険料は、「生命保険料控除」という年間の所得から支払った保険料を差し引いて所得税・住民税の課税所得を少なくできる制度の対象になります。

 死亡保障の注意点

  • インフレに弱い
  • 解約すると支払った保険料よりも少ない返戻金しか受け取れないことがある

死亡保障は10年や20年といった長期間の保障になり、その間の保障金額は変わりません。

そのため、インフレになっても一定の金額しか受け取れないというように、インフレの影響を受けやすいです。

マガジン編集部
また加入後すぐに解約すると、少ない解約返戻金しか受け取れないケースが多いことに注意しましょう。

定期保険プレミアムDX

まとめ

死亡保障の概要やその種類の特徴を踏まえて、選び方や死亡保障の注意点をお伝えしてきました。
死亡保障は、家族がいる方に限らず独身者や老後を迎えた方も含めてほぼすべての人にとって必要な保障です。

読者
ただ、その種類が非常に多く、いまいちどの保障がいいか分からず自信がありません。
ここで紹介した死亡保障の種類を参考に、保険料や保険金、死亡保障を活用する目的などを考慮して、必要な死亡保障を選択してください。

マガジン編集部
ご自身だけでは不安だという方は、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料の相談所で専門家に相談をすると安心です。
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また、本コンテンツの記載内容は、予告なしに変更することがあります
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