入院保険とは?必要性とおすすめの選び方を徹底解説!
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監修者岡田行史

人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタントMDRT成績資格会員2度取得。ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

入院保険の特徴や加入する必要性、選び方がわからず、興味はあってもなかなか加入できずにいませんか?

読者
入院保険とはどんな保険で、どのような人が加入するべきなのでしょうか?

読者
入院保険のメリット・デメリットや選び方のポイントを知りたいです!

マガジン編集部
この記事にあることを学べば、入院保険の活用方法がわかって、ご自身に適した入院保険を選ぶことができますよ。
本記事で紹介するような「入院保険とは何か」を理解して、申し込みを検討する人もいます。
本記事では入院保険とは何か、その必要性、不要な人の特徴、選び方のポイントを紹介していきます。

マガジン編集部
本記事を読めば、もう入院保険の加入・未加入で迷うことはありませんよ!

この記事の要点

  • 1.入院保険とは、被保険者が病気・ケガをして治療を目的とする入院をしたときに、入院日数に応じて一定の入院給付金を受け取れる保険のこと。
  • 2.一度の入院の平均自己負担額は20.8万円、その間の逸失収入が32.0万円であり、自己負担額の78.5%を保険金でまかなっている事実から入院保険の必要性は高いと言える。
  • 3.入院保険を選ぶ際は「希望とする保険期間・保険金額となるか」「入院日数はいつからいつまで含まれるか」「自分の欲しい特約はあるか」などを確認するのがおすすめ。
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この記事は5分程度で読めます。

入院保険とは

入院保険とは

入院保険とは?
入院保険とは、被保険者が病気・ケガをして治療を目的とする入院をしたときに、入院日数に応じて一定の入院給付金を受け取れる保険のことです。
入院保険には、手術を受けた際の手術給付金も保障内容として含まれていることがあります。

読者
医療保険ととてもよく似ているように感じますが、どう違うのですか?

マガジン編集部
はい、入院保険は一般的にはいわゆる「医療保険」と同義に扱われています。
入院保険の最大の目的は、万が一の病気・ケガによる入院費に備えることです。

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入院保険の保障の仕組み

入院給付金で受け取れる保険金をまとめると、次のようになります。

入院保険で受け取れる保険金

  • 入院給付金
  • 手術給付金

入院給付金

入院給付金は、被保険者が病気・ケガにより「治療を目的に」入院した場合、給付金請求する事ができます。

マガジン編集部
入院給付金額は、次の計算式によって定められるのが主流です。

入院給付金額を求める計算式

  • 入院日額×入院日数=入院給付金額
入院日額とは、保険契約時に定められた、入院1日あたりに支払われる保険金額のこととなります。
また入院日数は、商品によって入院1日目から支払われるものや4日目以降からなど、異なるため必ず確認するようにしてください。
例えば入院日額1万円、入院1日目から保険金の計算に含まれる入院保険に加入している被保険者が、10日間、ケガの治療のため入院したとしましょう。

マガジン編集部
すると入院給付金は、「1万円×10日間=10万円」となります。

 入院給付金の注意点

  • 入院給付金が支払われるのは、「治療を目的とした入院」に対してです。
  • 検査入院(人間ドックや健康診断)や自然分娩による入院などは、治療を目的にしていないため、保障の適用外となります。
  • とはいえ、治療を目的としない入院であっても、結果として医療措置が行われた場合は、保障の対象になることがあります。

また入院給付金は多くの場合、入院支払限度日数が定められており、支払限度日数以上の入院には入院給付金が支払われません。

手術給付金

手術給付金とは?
手術給付金とは、病気・ケガの治療のための手術にかかる費用を補填するための保険金です。
手術給付金額は、次のように求められます

手術給付金額を求める計算式

  • 入院日額×手術給付倍率=手術給付金額

 

例えば、入院日額1万円、手術給付倍率20倍の保険なら、一度の手術で「1万円×20倍=20万円」の手術給付金を受け取れることになります。

読者
すべての手術で給付金をもらえるのでしょうか?

マガジン編集部
手術給付金をもらえるのは通常、公的医療保険の対象となっている手術です。
つまり健康保険が使える手術のみです。手術給付金のお支払いには保険会社によって所定の要件があります。詳しくはパンフレット等をご確認ください。)
そのため、次のような手術は給付の対象外となる可能性があります。

 手術給付金の対象外となりうる手術(例)

  • 美容整形手術
  • 視力矯正手術(レーシック)
  • 治療を目的としない不妊手術

入院保険の種類

入院保険には、主に次の2種類があります。

 入院保険の種類

  • 定期入院保険:一定期間、入院保障がある
  • 終身入院保険:一生涯にわたって、入院保障がある

定期入院保険は、いわゆる「掛け捨て型」の保険で貯蓄性がありません。

マガジン編集部
その代わり、保険料は終身入院保険に比べて割安です。

注意点

  • また契約を継続したい場合は、更新をしなければならず、その都度、保険料が上がります。
  • 一方の終身入院保険は、加入後保険料が上がりません。貯蓄型の終身入院保険の場合は、加入後、一定期間をへて解約すると解約返戻金を受け取れる場合があります。
  • ただし保険料は定期入院保険よりも割高です。

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入院保険は必要か?必要性に迫ります

入院保険は必要か?

入院保険の必要性がよく議論されるのは、公的医療保険制度が充実しているからです。

ここでは公的医療保険制度の概要をお伝えした上で、日本人が負担する入院費の相場を確認してみましょう。

公的医療保険制度とは

公的医療保険制度とは?
公的医療保険制度とは、加入者が病気・ケガにより医療機関を受診したときにかかった医療費を負担する国や自治体が運営する制度です。

マガジン編集部
日本国籍のある人は全員、加入する義務があるため、「国民皆保険制度」ともいわれています。
公的医療保険制度には、さまざまな保障がありますが、入院保険と関連性の高いのは「主な保障」と「高額療養費制度」でしょう。

公的医療保険制度の主な保障内容

公的医療保険制度の主な保障内容は、国民にかかる医療費の一部を負担することです。

国民の「自己負担額」は、次の表のように年齢によって異なります。

医療費の自己負担割合
小学校入学前 2割
小学校入学後〜69歳まで 3割
70〜74歳まで 2割
(現役並み所得者は3割負担)
75歳以上 1割
(現役並み所得者は3割負担)

例えば30歳の男性が、医療機関で1万円の医療費がかかったとしたら、その人が負担する医療費は3,000円となります。

また公的医療保険は、加入対象者に応じて主に次の3種類があります。

公的医療保険の種類とその対象者
健康保険 国民健康保険 後期高齢者医療制度
会社員や日雇労働者 自営業者や退職者など 75歳以上の方

高額療養費制度

高額療養費制度とは?
高額療養費制度とは、1ヶ月間の医療費が自己負担できないほど高額になったときに、一定の金額を超えた分が後に払い戻される制度のことです。
払い戻される金額は、次の表のように所得額に応じて異なります。
所得区分別の上限額
所得区分 上限額 多数該当

区分ア

健保:標準報酬月額83万円以上

国保:年間所得※901万円超

25万2,600円+(医療費-84万2,000円)×1% 14万100円

区分イ

健保:53万円以上79万円未満

国保:600万円以上901万円以下

16万7,400円+(医療費-55万8,000円)×1%
9万3,000円

区分ウ

健保:28万円以上50万円未満

国保:210万円以上600万円以下

8万100円+(医療費-26万7,000円)×1%
4万4,400円

区分エ

健保:26万円以下
国保:210万円以下

5万7,600円
4万4,400円

区分オ(低所得者)

(市区町村民税の非課税者等)

3万5,400円
2万4,600円

※「年間所得」とは所謂「旧ただし書所得」を言い、前年の総所得金額及び山林所得金額並びに株式・長期(短期)譲渡所得金額等の合計額から基礎控 除(33万円)を控除した額(ただし、雑損失の繰越控除額は控除しない。)のことを指します。
参照:厚生労働省「我が国の医療保険について」

 高額療養費制度の適用事例

  • 例えば、健康保険に加入している標準報酬月額30万円の男性が医療機関を受診し、医療費に100万円かかったとしましょう。
  • 健康保険が適用され、医療機関の窓口では30万円を支払いました。
  • そして高額療養費制度に基づく、自己負担限度額は
  • 80,100+(1,000,000−267,000)×1%=87,430円
  • つまり「30万円-8万7,430円=21万2,570円」が後に払い戻されます。

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入院にかかる自己負担額と入院保険の加入率

以上のように、日本の公的医療保険制度は、充実しています。

ただし日本国民が負担した入院費について、次のようなことがわかっています。

入院した人が負う経済的負担

  • 過去5年以内に入院したことがある人の平均入院日数は15.7日
  • 一度の入院で支払った平均自己負担額は20.8万円
  • 病気・ケガでの入院が原因で逸失した収入の平均は32.0万円

(出典:公益財団法人生命保険文化センター 令和元年度「生活保障に関する調査」

読者
入院に20.8万円かかる上に、その間32.0万円の収入を失っているのは、経済的なダメージが大きいですね!

マガジン編集部
おっしゃる通りです。自己負担であるため、公的医療保険制度を活用した後の費用となります。

 入院保険の活用率

  • そして自分の病気・ケガについて89.6%の人が少なからず不安を感じ
  • 51.5%の人が公的医療保険では、その医療費を「まかなえない」と感じています。
  • 入院保険(疾病入院保険金のある保険)に73.1%の人が加入しており、
  • 結果として、入院にかかった費用の78.5%を保険金でまかなっています。

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入院保険の必要性は高い

以上のことを踏まえると、入院保険を求めている人が多く、実際にかかる医療費負担からもその必要性は高いといえます。

マガジン編集部
年齢や健康状態にかかわらず、病気・ケガのリスクは誰にでもあります。

注意点

  • 入院には差額ベッド代や食事代、日用品代など、公的医療保険制度の適用されない出費もたくさんあります。
  • また公的医療保険制度の適用外となる、先進医療に掛かる必要のある病気に罹る恐れもあります。※先進医療技術料の保障には先進医療特約が必要です。

読者
それらの費用を入院保険でまかなえる可能性があるのですね。
あくまで入院給付金分負担額が減少するのみであり、医療費や先進医療技術料の実費が保障されるわけではないという点は注意が必要です。
入院保険の目的は、公的医療保険制度ではまかないきれない医療費に備えることであるため、万が一に備え、加入を検討しておくのがおすすめです。
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年齢 男性 女性
30歳 1,112円 1,212円
35歳 1,267円 1,292円
40歳 1,472円 1,492円
50歳 2,112円 2,082円
60歳 3,162円 3,257円

保険期間・保険料払込期間:終身
保障内容:[入院給付日額]5,000円(60日型)[手術特約(Z02)Ⅱ型]適用[先進医療特約(Z03)]付加
※2022年4月1日現在

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「終身医療」保険料例

年齢 男性 女性
20歳 1,752 2,018
30歳 2,378 2,421
40歳 3,417 3,014
50歳 5,143 4,293
60歳 9,043 6,795
保険期間・保険料払込期間:終身
保障内容:[主契約]Ⅰ型(入院・手術ともに保障)[入院給付金日額]5,000円[先進医療特約]付加[3大疾病保険料払込免除特約]付加[入院時一時金給付特約(15)]5万円[通院支援特約(退院時給付型)]5万円

※2022年3月現在

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ネオファースト生命の「ネオdeいりょう」は、3大疾病(がん・上皮内がん、心疾患、脳血管疾患)や女性疾病などに幅広く備えたい方におすすめ!

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  2. 主契約(入院保障)以外はオプションのため、お客さまのニーズに合わせてさまざまな特約・特則を組み合わせることができます!*²
  3. がんなどの3大疾病や女性疾病などに幅広く備えることができます!*³

*¹ 被保険者の年齢が20歳未満の場合、健康状況にかかわらず保険料率は標準保険料率のみとなります。
*² 特約・特則の組み合わせには一定の制限があります。

*³ 特約・特則の付加や適用が必要です。

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「ネオdeいりょう」保険料例

年齢 男性 女性
20歳 1,505円 1,845円
30歳 1,969円 2,166円
40歳 2,700円 2,484円
50歳 3,837円 3,260円
60歳 5,427円 4,447円
詳細
保険期間・保険料払込期間:終身
保険料払込方法:月払

保障内容:[主契約:入院給付金日額]5,000円(60日型)[三大疾病支払日数限度無制限特則]適用[手術保障特約(2018)]Ⅰ型(入院4倍)[入院手術給付金額(入院中)]10万円[外来手術給付金額(外来)]2.5万円[先進医療特約]付加[入院一時給付特約]5万円
※健康保険料率・標準保険料率の内、健康保険料率の保険料例です。
※「先進医療特約」の保険期間・保険料払込期間は10年です。所定の年齢まで10年ごとに更新があります。なお、更新後の保険料は更新日現在の被保険者の年齢、および保険料率によって計算されます。したがって更新後の保険料は、更新前の保険料と異なります。更新時の被保険者の年齢が81歳以上となる場合は、保険期間および保険料払込期間を終身として更新します。また、契約年齢が81歳~85歳の場合は終身保障です。

※2020/11現在

近年、上皮内がんの罹患率は増加傾向*⁴にあり、また「心疾患」「脳血管疾患」で入院した際に手術を受ける人も近年増加傾向*⁵にあります。

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*⁴出典:国立がん研究センターがん情報サービス「がん登録・統計」「高精度地域がん登録のがん罹患データ(1985年~2012年)」
*⁵出典:厚生労働省「平成20年・23年・26年・29年 患者調査」
【注意事項】
●解説で示した保障について当商品にはないものがあります。
●商品の詳細は「商品パンフレット」「重要事項説明書(契約概要・注意喚起情報)」「ご契約のしおり・約款」にて必ずご確認ください。

(登)B20N1177(2020.12.11)

入院保険がいらない人はこんな人!

入院保険がいらない人はこんな人!

とはいえ、すべての人が入院保険に加入しなければならないわけではありません。

マガジン編集部
入院保険がいらないと考えられるのは、次のような人です。

 入院保険がいらない人

  • 万が一の入院にも対応できる十分な貯蓄がある人
  • 保険料の支払い損になりたくない人

それぞれについて見ていきましょう。

万が一の入院にも対応できる十分な貯蓄がある人

十分な貯蓄がある人は、直ちに入院保険に加入する必要性は低い傾向にあります。

万が一、病気・ケガをしても、手元の資金からまかなえるからです。

ただし、次の点には注意してください。

 十分な貯蓄がある人の注意点

  • 公的医療保険制度の適用外である先進医療などで高額な治療費がかかっても、問題なく支払えるかを確認する
  • 病気・ケガのリスクは歳を重ねるごとに増していき、入院保険に加入したくなっても健康状態によっては加入できないことがある
  • 医療費を自分でまかなうことで、その資金で得られたかもしれない投資や事業の成果などを失う恐れがある

保険料の支払い損になりたくない人

また、入院保険に加入しても、病気・ケガをしないまま保険期間の終了を迎える人もいるでしょう。

その場合、どうしても支払った保険料は返ってきません。

その保険料を損に感じてしまう人は、無理に加入しないのも、確かに一つの選択肢です。

マガジン編集部
ただし、入院保険は万が一に備えるための、「転ばぬ先の杖」です。
この先も、病気・ケガと無縁でいられるという根拠はなく、万が一のときの医療費負担は、重くなるかもしれません。
そのようなリスクを軽減するためにも、入院保険はおすすめです。

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入院保険のおすすめの選び方ポイント

入院保険のおすすめの選び方ポイント

数ある入院保険のなかから、自分に適した保険を選ぶには、次のポイントを確認するのがおすすめです。

 入院保険を選ぶときの確認ポイント

  • 希望とする保険期間・保険金額となるか
  • 入院日数はいつからいつまで含まれるか
  • 自分の欲しい特約はあるか

マガジン編集部
特に今は入院期間が短くなっているといわれています。そのため「日帰り入院」にも適用されるかどうかを確認するのがおすすめです。
また入院保険には、次のような特約を付加する事もできます。
必要に応じた加入の検討がおすすめです。

 入院保険に付加できる特約(一例)※保険会社によって特約の名称が異なる場合があります。

  • がん保障特約
  • 特定疾病保保障特約
  • 女性疾病保障特約
  • 通院保障特約
  • 先進医療特約

マガジン編集部
もしどのような保険や保障がよいか迷われる際は、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料の保険相談所で専門家に相談することをおすすめします。
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  4. 訪問エリアは全国対応(※離島以外)
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相談員の質が高く、また無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいポイントです。

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合計:38社 
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主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
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無料の保険相談窓口としてテレビCMも行っていることからご存じの方も多いマネードクターは、保険のことと同時に他のお金についての悩み事も相談できるため頼りになりることうけあいです。

取扱保険会社数

合計:31社 ※1
(生命保険:22社 損害保険:9社)

主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
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ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。

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取扱保険会社数は国内最大級で、老舗でありながら東証一部上場企業であることで安心感があります。

取扱保険会社数

合計:84社 
(生命保険:24社 損害保険:32社 少額短期保険:28社)

主要商品 生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
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5.保険無料相談ドットコム

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主要商品 学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険
対応地域 一部対応できない地域あり
オンライン保険相談 対応可能
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無料保険相談所の選び方

無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

最適な保険相談所の選び方
  • 1.相談場所は、自宅(オンラインor電話)か、店舗か、指定した場所か
  • 2.相談担当者が専門知識を有しているか
  • 3.取り扱っている保険会社数の多さ

1.保険相談をする場所はどこが良いか

新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。リモート業務の前後や休憩時間はもちろんのこと、お休みの時間などさくっと相談できるので大変好評なサービスです。
わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談ができます。
POINT
カメラを使用する相談も、電話のみでの相談も実施している会社もあります。まずは利用してみるのもよいかもしれません。
その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。
マガジン編集部
その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2.相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

FP(ファイナンシャルプランナー)とは
  • 保険
  • 教育資金
  • 年金制度
  • 家計にかかわる金融
  • 不動産
  • 住宅ローン
  • 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3.取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

マガジン編集部
取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

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まとめ

入院保険とは、被保険者が病気・ケガをして治療を目的とする入院をしたときに、入院日数に応じて一定の入院給付金を受け取れる保険のことでした。

本記事で紹介したように、入院による経済負担は大きく、病気・ケガのリスクは常にあるため、十分な貯蓄があっても、入院保険の加入がおすすめです。

その際は、保障される入院日数や付加できる特約などを確認してみてください。

終身医療保険プレミアムDX

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