監修者岡田行史
人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタント・MDRT成績資格会員2度取得。ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。
入院保険の特徴や加入する必要性、選び方がわからず、興味はあってもなかなか加入できずにいませんか？
この記事の要点
- 1．入院保険とは、被保険者が病気・ケガをして治療を目的とする入院をしたときに、入院日数に応じて一定の入院給付金を受け取れる保険のこと。
- 2．一度の入院の平均自己負担額は20.8万円、その間の逸失収入が32.0万円であり、自己負担額の78.5%を保険金でまかなっている事実から入院保険の必要性は高いと言える。
- 3．入院保険を選ぶ際は「希望とする保険期間・保険金額となるか」「入院日数はいつからいつまで含まれるか」「自分の欲しい特約はあるか」などを確認するのがおすすめ。
この記事は5分程度で読めます。
目次
入院保険とは
入院保険の保障の仕組み
入院給付金で受け取れる保険金をまとめると、次のようになります。
入院保険で受け取れる保険金
- 入院給付金
- 手術給付金
入院給付金
入院給付金は、被保険者が病気・ケガにより「治療を目的に」入院した場合、給付金請求する事ができます。
入院給付金額を求める計算式
- 入院日額×入院日数＝入院給付金額
入院給付金の注意点
- 入院給付金が支払われるのは、「治療を目的とした入院」に対してです。
- 検査入院（人間ドックや健康診断）や自然分娩による入院などは、治療を目的にしていないため、保障の適用外となります。
- とはいえ、治療を目的としない入院であっても、結果として医療措置が行われた場合は、保障の対象になることがあります。
また入院給付金は多くの場合、入院支払限度日数が定められており、支払限度日数以上の入院には入院給付金が支払われません。
手術給付金
手術給付金額を求める計算式
- 入院日額×手術給付倍率＝手術給付金額
例えば、入院日額1万円、手術給付倍率20倍の保険なら、一度の手術で「1万円×20倍＝20万円」の手術給付金を受け取れることになります。
手術給付金の対象外となりうる手術（例）
- 美容整形手術
- 視力矯正手術（レーシック）
- 治療を目的としない不妊手術
入院保険の種類
入院保険には、主に次の2種類があります。
入院保険の種類
- 定期入院保険：一定期間、入院保障がある
- 終身入院保険：一生涯にわたって、入院保障がある
定期入院保険は、いわゆる「掛け捨て型」の保険で貯蓄性がありません。
注意点
- また契約を継続したい場合は、更新をしなければならず、その都度、保険料が上がります。
- 一方の終身入院保険は、加入後保険料が上がりません。貯蓄型の終身入院保険の場合は、加入後、一定期間をへて解約すると解約返戻金を受け取れる場合があります。
- ただし保険料は定期入院保険よりも割高です。
入院保険は必要か？必要性に迫ります
入院保険の必要性がよく議論されるのは、公的医療保険制度が充実しているからです。
ここでは公的医療保険制度の概要をお伝えした上で、日本人が負担する入院費の相場を確認してみましょう。
公的医療保険制度とは
公的医療保険制度の主な保障内容
公的医療保険制度の主な保障内容は、国民にかかる医療費の一部を負担することです。
国民の「自己負担額」は、次の表のように年齢によって異なります。
| 医療費の自己負担割合 | |
| 小学校入学前 | 2割 |
| 小学校入学後〜69歳まで | 3割 |
| 70〜74歳まで | 2割 （現役並み所得者は3割負担） |
| 75歳以上 | 1割 （現役並み所得者は3割負担） |
例えば30歳の男性が、医療機関で1万円の医療費がかかったとしたら、その人が負担する医療費は3,000円となります。
また公的医療保険は、加入対象者に応じて主に次の3種類があります。
| 公的医療保険の種類とその対象者 | ||
| 健康保険 | 国民健康保険 | 後期高齢者医療制度 |
| 会社員や日雇労働者 | 自営業者や退職者など | 75歳以上の方 |
高額療養費制度
| 所得区分別の上限額 | ||
| 所得区分 | 上限額 | 多数該当 |
|
区分ア 健保：標準報酬月額83万円以上 国保：年間所得※901万円超 |
25万2,600円＋（医療費－84万2,000円）×1％ | 14万100円 |
|
区分イ 健保：53万円以上79万円未満 国保：600万円以上901万円以下 |
16万7,400円＋（医療費－55万8,000円）×1％
|
9万3,000円
|
|
区分ウ 健保：28万円以上50万円未満 国保：210万円以上600万円以下 |
8万100円＋（医療費－26万7,000円）×1％
|
4万4,400円
|
|
区分エ 健保：26万円以下 |
5万7,600円
|
4万4,400円
|
|
区分オ（低所得者） （市区町村民税の非課税者等） |
3万5,400円
|
2万4,600円
|
※「年間所得」とは所謂「旧ただし書所得」を言い、前年の総所得金額及び山林所得金額並びに株式・長期（短期）譲渡所得金額等の合計額から基礎控 除（33万円）を控除した額（ただし、雑損失の繰越控除額は控除しない。）のことを指します。
参照：厚生労働省「我が国の医療保険について」
高額療養費制度の適用事例
- 例えば、健康保険に加入している標準報酬月額30万円の男性が医療機関を受診し、医療費に100万円かかったとしましょう。
- 健康保険が適用され、医療機関の窓口では30万円を支払いました。
- そして高額療養費制度に基づく、自己負担限度額は
- 80,100＋（1,000,000−267,000）×1％＝87,430円
- つまり「30万円-8万7,430円=21万2,570円」が後に払い戻されます。
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入院にかかる自己負担額と入院保険の加入率
以上のように、日本の公的医療保険制度は、充実しています。
ただし日本国民が負担した入院費について、次のようなことがわかっています。
入院した人が負う経済的負担
- 過去5年以内に入院したことがある人の平均入院日数は15.7日
- 一度の入院で支払った平均自己負担額は20.8万円
- 病気・ケガでの入院が原因で逸失した収入の平均は32.0万円
（出典：公益財団法人生命保険文化センター 令和元年度「生活保障に関する調査」）
入院保険の活用率
- そして自分の病気・ケガについて89.6%の人が少なからず不安を感じ
- 51.5%の人が公的医療保険では、その医療費を「まかなえない」と感じています。
- 入院保険（疾病入院保険金のある保険）に73.1％の人が加入しており、
- 結果として、入院にかかった費用の78.5%を保険金でまかなっています。
入院保険の必要性は高い
注意点
- 入院には差額ベッド代や食事代、日用品代など、公的医療保険制度の適用されない出費もたくさんあります。
- また公的医療保険制度の適用外となる、先進医療に掛かる必要のある病気に罹る恐れもあります。※先進医療技術料の保障には先進医療特約が必要です。
おすすめの医療保険商品3選
チューリッヒ生命
「終身医療保険 プレミアム DX」
チューリッヒ生命の「終身医療保険 プレミアム DX」は、短期入院にも、長期入院にも備えられる一生涯保障の医療保険を探している方におすすめ！
ここがおすすめ！
- カスタマイズして自分にあった保障を選ぶことができます！
- お手頃な保険料で備えることができます！
- 3大疾病はもちろん、7大疾病にも備えることができます！
|
チューリッヒ生命 「終身医療保険 プレミアム DX」月払保険料例 |
||
| 年齢 | 男性 | 女性 |
| 30歳 | 1,112円 | 1,212円 |
| 35歳 | 1,267円 | 1,292円 |
| 40歳 | 1,472円 | 1,492円 |
| 50歳 | 2,112円 | 2,082円 |
| 60歳 | 3,162円 | 3,257円 |
保険期間・保険料払込期間：終身
保障内容：[入院給付日額]5,000円（60日型）[手術特約(Z02)Ⅱ型]適用[先進医療特約(Z03)]付加
※2022年4月1日現在
アクサダイレクト生命
「終身医療」
商品の特徴
- 病気やケガによる入院を一生涯保障できる！
- 入院の有無にかかわらず約1,000種の手術を保障！※I型を選択した場合
- 必要な保障ニーズにあわせてカスタマイズできる！
| アクサダイレクト生命 「終身医療」保険料例 |
||
| 年齢 | 男性 | 女性 |
| 20歳 | 1,752円 | 2,018円 |
| 30歳 | 2,378円 | 2,421円 |
| 40歳 | 3,417円 | 3,014円 |
| 50歳 | 5,143円 | 4,293円 |
| 60歳 | 9,043円 | 6,795円 |
保障内容：[主契約]Ⅰ型（入院・手術ともに保障）[入院給付金日額]5,000円[先進医療特約]付加[3大疾病保険料払込免除特約]付加[入院時一時金給付特約(15)]5万円[通院支援特約(退院時給付型)]5万円
※2022年3月現在
アクサダイレクト生命ホームページに遷移します。
ネオファースト生命
「ネオdeいりょう」
ネオファースト生命の「ネオdeいりょう」は、3大疾病（がん・上皮内がん、心疾患、脳血管疾患）や女性疾病などに幅広く備えたい方におすすめ！
ここがおすすめ！
- 健康状況が所定の基準を満たす場合、健康保険料率が適用され、基準を満たしていない場合にくらべて、保険料が安くなります！*¹
- 主契約(入院保障)以外はオプションのため、お客さまのニーズに合わせてさまざまな特約・特則を組み合わせることができます！*²
- がんなどの3大疾病や女性疾病などに幅広く備えることができます！*³
*¹ 被保険者の年齢が20歳未満の場合、健康状況にかかわらず保険料率は標準保険料率のみとなります。
*² 特約・特則の組み合わせには一定の制限があります。
*³ 特約・特則の付加や適用が必要です。
| ネオファースト生命 「ネオdeいりょう」保険料例 |
||
| 年齢 | 男性 | 女性 |
| 20歳 | 1,505円 | 1,845円 |
| 30歳 | 1,969円 | 2,166円 |
| 40歳 | 2,700円 | 2,484円 |
| 50歳 | 3,837円 | 3,260円 |
| 60歳 | 5,427円 | 4,447円 |
保険料払込方法：月払
保障内容：[主契約：入院給付金日額]5,000円（60日型）[三大疾病支払日数限度無制限特則]適用[手術保障特約（2018）]Ⅰ型（入院4倍）[入院手術給付金額（入院中）]10万円[外来手術給付金額（外来）]2.5万円[先進医療特約]付加[入院一時給付特約]5万円
※健康保険料率・標準保険料率の内、健康保険料率の保険料例です。
※「先進医療特約」の保険期間・保険料払込期間は10年です。所定の年齢まで10年ごとに更新があります。なお、更新後の保険料は更新日現在の被保険者の年齢、および保険料率によって計算されます。したがって更新後の保険料は、更新前の保険料と異なります。更新時の被保険者の年齢が81歳以上となる場合は、保険期間および保険料払込期間を終身として更新します。また、契約年齢が81歳～85歳の場合は終身保障です。
※2020/11現在
近年、上皮内がんの罹患率は増加傾向*⁴にあり、また「心疾患」「脳血管疾患」で入院した際に手術を受ける人も近年増加傾向*⁵にあります。
「ネオdeいりょう」なら、３大疾病（がん・上皮内がん、心疾患、脳血管疾患）や女性疾病も特約を付加することで、一時金と保険料の払込免除などに幅広く備えられるのが魅力です。
*⁴出典：国立がん研究センターがん情報サービス「がん登録・統計」「高精度地域がん登録のがん罹患データ（1985年～2012年）」
*⁵出典：厚生労働省「平成20年・23年・26年・29年 患者調査」
【注意事項】
●解説で示した保障について当商品にはないものがあります。
●商品の詳細は「商品パンフレット」「重要事項説明書（契約概要・注意喚起情報）」「ご契約のしおり・約款」にて必ずご確認ください。
(登)B20N1177(2020.12.11)
入院保険がいらない人はこんな人！
とはいえ、すべての人が入院保険に加入しなければならないわけではありません。
入院保険がいらない人
- 万が一の入院にも対応できる十分な貯蓄がある人
- 保険料の支払い損になりたくない人
それぞれについて見ていきましょう。
万が一の入院にも対応できる十分な貯蓄がある人
十分な貯蓄がある人は、直ちに入院保険に加入する必要性は低い傾向にあります。
万が一、病気・ケガをしても、手元の資金からまかなえるからです。
ただし、次の点には注意してください。
十分な貯蓄がある人の注意点
- 公的医療保険制度の適用外である先進医療などで高額な治療費がかかっても、問題なく支払えるかを確認する
- 病気・ケガのリスクは歳を重ねるごとに増していき、入院保険に加入したくなっても健康状態によっては加入できないことがある
- 医療費を自分でまかなうことで、その資金で得られたかもしれない投資や事業の成果などを失う恐れがある
保険料の支払い損になりたくない人
また、入院保険に加入しても、病気・ケガをしないまま保険期間の終了を迎える人もいるでしょう。
その場合、どうしても支払った保険料は返ってきません。
その保険料を損に感じてしまう人は、無理に加入しないのも、確かに一つの選択肢です。
入院保険のおすすめの選び方ポイント
数ある入院保険のなかから、自分に適した保険を選ぶには、次のポイントを確認するのがおすすめです。
入院保険を選ぶときの確認ポイント
- 希望とする保険期間・保険金額となるか
- 入院日数はいつからいつまで含まれるか
- 自分の欲しい特約はあるか
入院保険に付加できる特約（一例）※保険会社によって特約の名称が異なる場合があります。
- がん保障特約
- 特定疾病保保障特約
- 女性疾病保障特約
- 通院保障特約
- 先進医療特約
おすすめの無料保険相談窓口で最適な保険を選ぼう
各種生命保険に新規で加入したいけれど、自分ではどんな保障が必要か分からず困っていませんか？もしくは、既に加入している各種生命保険が現在のあなたや家族に最適かどうか分からず迷っていませんか？
どの商品が最適か分からない方や、ご自身やご家族にとって今後必要となる保障を手に入れたい方は、一度無料の保険相談所を利用してみることをおすすめします。
- 1．複数の保険会社の商品から比較・検討し、最適な保険を提案してもらえる
- 2．何度相談しても費用がかからないため、納得がいくまで相談ができる
- 3．家計や収支、将来のことも合わせて相談でき
- 4．オンライン相談や店舗に出向く方法、近所のカフェや職場に来てもらうなど相談場所も選択できる
保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな？と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ5選をご紹介します！
1．ほけんのぜんぶ
おすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。
「ほけんのぜんぶ」のここがおすすめ！
- 取扱保険会社数38社
- 相談員は、FP資格取得率100％（※入社1年以上のプランナー対象）
- オンライン保険相談も可能！
- 訪問エリアは全国対応（※離島以外）
- 保険相談をするだけでプレゼントがもらえる
相談員の質が高く、また無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいポイントです。
| 取扱保険会社数 |
合計：38社 |
| 主要商品 | 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数 |
| 対応地域 | 全国どこでも可能（離島除く） |
| オンライン保険相談 | 対応可能 |
| キャンペーン | あり |
2．保険マンモス
おすすめの無料保険相談所2つ目は「保険マンモス」です。
保険マンモスのここがおすすめ！
- 相談満足度95%※１
- 保険相談に関する調査で三冠達成！※2
- FPの実務経験が平均5年と豊富で、AFP・CFP・MDRTなどの有資格者も多数在籍！
- 万一失礼な対応やしつこい営業行為があった場合は速やかに担当FPの変更行うイエローカード制度
相談満足度も実績も多くあり、安心して相談ができると定評があります。
| 取扱保険会社数 |
提携先による |
| 主要商品 | 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数 |
| 対応地域 | 全国どこでも可能（離島除く） |
| オンライン保険相談 | 提携先による |
| キャンペーン | あり |
保険マンモスでは、無料保険相談後に豪華プレゼントをもらえるキャンペーンを実施中！
※1…保険マンモス株式会社 集計期間 2015年1月～2015年6月、インターネットによるアンケート調査：回答数3,775
※2…日本マーケティングリサーチ機構調べ 調査概要2020年9月期 ブランドのイメージ調査
3．マネードクター
おすすめの無料保険相談所3つ目は「マネードクター」です。
マネードクターのここがおすすめ！
- 取扱保険会社数31社 ※1
- FP資格を保有したプロが全国に1,270人も在籍 ※2
- 相談満足度92.9% ※3
- オンライン相談はネット環境さえあればOK、ほか全国あらゆる場所で相談可能！
- 保険だけでなく家計や資産運用をはじめ大切なお金のこと全般相談できる！
- 保険相談後選んだプレゼントがもらえる！
無料の保険相談窓口としてテレビCMも行っていることからご存じの方も多いマネードクターは、保険のことと同時に他のお金についての悩み事も相談できるため頼りになりることうけあいです。
| 取扱保険会社数 |
合計：31社 ※１ |
| 主要商品 | 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数 |
| 対応地域 | 全国どこでも可能（離島除く） |
| オンライン保険相談 | 対応可能 |
| キャンペーン | あり |
マネードクターでは、無料保険相談の予約時にお好きなプレゼントを選択し、相談後にもれなくプレゼントを受け取ることができます！
ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。
※1…2021年10月現在
※2…2020年度実績
※3…2020年12月－2021年4月（マネードクター自社アンケートより）
4．保険市場
おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。
保険市場のここがおすすめ！
- 取扱保険会は業界最大の84社
- オンラインでの相談が可能
- 業界のなかで老舗
- 東証一部上場企業
取扱保険会社数は国内最大級で、老舗でありながら東証一部上場企業であることで安心感があります。
| 取扱保険会社数 |
合計：84社 |
| 主要商品 | 生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数 |
| 対応地域 | 全国どこでも可能（離島除く） |
| オンライン保険相談 | 対応可能 |
| キャンペーン | なし |
5．保険無料相談ドットコム
おすすめの無料保険相談所5つ目は「保険無料相談ドットコム」です。
保険無料相談ドットコムのここがおすすめ！
- 面談後にもらえるプレゼントキャンペーンの商品が豊富
- 電話やオンラインでの相談が可能
- お客様満足度97.6％！
| 取扱保険会社数 | 合計：22社 （生命保険：15社 損害保険：7社） |
| 主要商品 | 学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険 |
| 対応地域 | 一部対応できない地域あり |
| オンライン保険相談 | 対応可能 |
| キャンペーン | あり |
無料保険相談所の選び方
無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。
数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。
- 1．相談場所は、自宅（オンラインor電話）か、店舗か、指定した場所か
- 2．相談担当者が専門知識を有しているか
- 3．取り扱っている保険会社数の多さ
1．保険相談をする場所はどこが良いか
2．相談担当者が専門知識を有しているか
無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。
保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。
- 保険
- 教育資金
- 年金制度
- 家計にかかわる金融
- 不動産
- 住宅ローン
- 税制など
生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。
3．取り扱っている保険会社数の多さ
無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。
それでもどこにするか迷ったら
どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。
しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。
どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。
まとめ
入院保険とは、被保険者が病気・ケガをして治療を目的とする入院をしたときに、入院日数に応じて一定の入院給付金を受け取れる保険のことでした。
本記事で紹介したように、入院による経済負担は大きく、病気・ケガのリスクは常にあるため、十分な貯蓄があっても、入院保険の加入がおすすめです。
その際は、保障される入院日数や付加できる特約などを確認してみてください。
