民間の医療保険の加入率|年代別・性別・世帯年収別
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監修者岡田行史

人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタントMDRT成績資格会員2度取得。ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

読者
医療保険への加入を検討しているけど、どれくらいの人が加入しているのでしょうか?

読者
医療保険は、どんな人が加入した方がいいのですか?
医療保険をはじめとする生命保険は、年代や性別、そして個々人のライフステージによって必要性は異なるでしょう。

マガジン編集部
また、それぞれの貯蓄額や考え方によっても変化するでしょう。
ご自身の性別や、現在の年代等に照らし合わせて、医療保険に実際どの程度の人が加入しているかを見てみましょう。

この記事の要点

  • 1.公益財団法人生命保険文化センターの「令和元年度 生活保障に関する調査」によると医療保険(「疾病入院給付金が支払われる生命保険」)の加入率は73.1%。
  • 2. 医療保険の加入率は、上記調査機関の「疾病入院給付金の有無(全生保)」によると、20代が48.0%と最も少なく、40代が80.1%と最も多くなっており、全体の加入率は男性よりも女性の方が高い。
  • 3. 医療保険が必要なのは、「医療費がかさむと日常生活に影響がある人」「重い病気・ケガに不安を感じる人」「手厚い医療を受けたい人」
  • あなたや家族に最適な保険は、「ほけんのぜんぶ」の専門家が無料で相談・提案いたします!

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この記事は、5分程度で読めます。

医療保険の加入率

そもそも、民間の医療保険とは?
医療保険とは保険の対象者(被保険者)が、病気・ケガをして入院や手術などの医療費がかかったときに、一定の給付金が支払われる保険のことです。

マガジン編集部
医療保険は、公的医療保険制度ではまかないきれない医療費に備えるのが主な目的です。
ここでは、公益財団法人生命保険文化センターの「令和元年度 生活保障に関する調査」を参考にし、「疾病入院給付金が支払われる生命保険」を医療保険として、その加入率を確認します。
すると、医療保険の全体の加入率は73.1%という結果になりました。
医療保険の加入率推移
平成19年 平成22年 平成25年 平成28年 令和元年
加入率 71.3% 72.3% 74.0% 72.1% 73.1%

出典:公益社団法人生命保険文化センター|令和元年度 生活保障に関する調査「生命保険の加入状況」(加入率については以下同様)

これまでの医療保険の加入率推移を確認しても、ほぼ横ばいで7割強を維持しています。
日本には、公的医療保険制度が充実しており、そもそも国民の医療費負担は大きく軽減されています。

読者
それなのに、医療保険の加入率が高いのはなぜでしょうか?

医療保険の加入率が高い背景

  • 医療保険の加入率が高いのは、自分の病気・ケガにかかる医療費に不安を感じているからと推察できるでしょう。
  • 公益財団法人生命保険文化センターの「令和元年度 生活保障に関する調査」によると、医療保険への充足度については、49.0%の人が不足していると感じているようです。
  • つまり公的医療保険制度に合わせて、自助努力での医療保険加入にも不足を感じているのです。
  • その背景には高齢化により高齢者が増えたことや、社会保障制度の維持を難しく感じている人が増えてきたことがあると考えられます。

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年代別・医療保険の加入率

医療保険全体への、加入率は73.1%でした。

ここでは、年代別の加入率を確認しましょう。

20代

20代の医療保険の加入率は、48.0%でした。

マガジン編集部
他の世代の加入率は後述していきますが、20代の加入率は際立って低い結果となっています。

読者
20代の約半数が、医療保険に加入していないということですね。

20代の医療保険の加入率が半数にも満たない理由

  • 20代の医療保険への加入率が低い理由としては、病気・ケガに対する不安が少ないことが考えられます。
  • 若くて健康に自信があり、統計的にも病気・ケガで長期療養や大きな手術をするリスクが低いからです。
  • また収入が少なく、医療保険に回す経済的ゆとりがないことも、加入率の低さに影響しているでしょう。

生命保険文化センター 令和元年度生活保障に関する調査によると20代は、そもそも生命保険への加入率が約60%と高くありません。

マガジン編集部
20代は、傾向として生命保険への加入の必要性を感じていないことがうかがえます。

30代

30代は、72.0%が医療保険に加入しており、全体の加入率とほぼ同じです。

読者
ただ、20代の加入率よりも、20%以上も加入率が増加していますね。

30代で加入率が増加している理由

  • 30代になると、20代に比べて加齢による健康への自信がなくなってきていることが考えられます。
  • また20代よりも収入が増え、金銭的なゆとりが生まれたことも加入率の増加に関係しているでしょう。
  • さらに30代は、結婚し子どもが生まれ家庭を持つ人が増えていきます。
  • 病気・ケガにかかる医療費負担で、配偶者や子どもの生活に影響を与えたくないという気持ちもあるのではないでしょうか。

マガジン編集部
一方で、まだ健康への不安が少ない人や、家庭を持っていない人もいるため、全世代の中では20代についで2番目に低い加入率となっています。

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40代

40代の医療保険の加入率は、80.1%で、全世代を通じて加入率が最も高いのが40代となっています。

40代の加入率が最も高い理由

  • 40代の医療保険への加入率が高い理由は、シンプルに病気・ケガのリスクが高まり医療費負担に不安を感じていることと、その医療費負担の影響を、配偶者や子どもに与えたくないということでしょう。
  • 厚生労働省の平成29年「患者調査」をみると、40代後半から医療機関での受診率が一気に増加しています。
  • 健康への不安が高まってくるのが、40代と言えるでしょう。

マガジン編集部
40代では、生命保険に加入している人のほとんどが医療保険に加入している状況です。

50代

50代の医療保険への加入率は、79.0%です。

読者
40代とほぼ変わらない結果ですね。
50代は、病気・ケガへの不安が40代よりも大きいような気がしますが、医療保険の加入率はやや減少しています。
公益財団法人生命保険文化センターの「令和元年度 生活保障に関する調査」を調べると、「病気・ケガに不安を感じる」人の割合が40代で91.6%なのに対し、50代は92.6%と増加しています。

50代で医療保険への加入率が40代からやや減少している背景

  • 考えられる理由は2つで、1つ目は子どもが独立し医療費負担による家計への影響が軽減されたから。
  • 2つ目が、収入が増え、子どもの養育費や住宅ローンに資金を割く必要がなくなり、自助努力での医療費の備えができるようになったから。
病気・ケガへの不安は増加しているものの、家計のゆとりができて医療費に備えられるようになったというのが、40代から50代にかけて加入率が横ばいに推移した理由だと推測できます。

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60代

60代の医療保険の加入率は、75.9%です。

マガジン編集部
40代、50代に比べて低くなっていますが、依然として高い加入率となっています。
「病気・ケガに不安を感じる」人の割合も、60代は88.6%と、40代、50代に比べてやや減少しています。
加入率の高さとしては、全世代の中で3番目です。

60代の加入率が全世代の中間にある理由

  • 60代には一定の病気・ケガへの不安があって、医療保険の必要性は感じていると考えられます。
  • しかし医療保険に新規に加入したり更新したりすると、保険料が高くなり支払いが負担になるでしょう。
  • また多くの人が退職し、子どもの養育を終わらせ、住宅ローンの支払いにも一定の目処がついています。
  • そのため病気・ケガによる医療費負担への心理的プレッシャーが、軽減されたとも考えられます。

各年代の医療保険の加入率のまとめ

ここまでの各年代の医療保険への加入率をまとめると、次のようになります。

出典元:生命保険文化センターの令和元年度「生活保障に関する調査(疾病入院給付金の有無(全生保)」

年代 全体 20代 30代 40代 50代 60代
医療保険の加入率 73.1% 48.0% 72.0% 80.1% 79.0% 75.9%

読者
加入率は20代から40代にかけて、急激に伸びていき、その後緩やかに減少しているのが一目でわかりますね。

男女別・医療保険の加入率

続いて、男女別の医療保険の加入率を紹介します。

男性

男性の年代別の医療保険の加入率は、次の表のとおりです。

年代 20代 30代 40代 50代 60代
医療保険への加入率 44.9% 69.3% 77.7% 77.1% 71.7%

※出典元:生命保険文化センター令和元年度「生活保障に関する調査(疾病入院給付金の有無(全生保)」をもとに作成

全体を通して、各年代の平均加入率よりも低くなっているのがわかります。

女性

一方の女性の医療保険の加入率は、次のとおりです。

年代 20代 30代 40代 50代 60代
医療保険への加入率 51.3% 74.2% 81.9% 80.4% 78.8%

※出典元:生命保険文化センター令和元年度「生活保障に関する調査(疾病入院給付金の有無(全生保)」をもとに作成

女性は、全体を通して明らかに男性よりも医療保険の加入率が高いことがわかります。

男性よりも女性の方が医療保険の加入率が高い理由

読者
どうして、男性よりも女性の方が医療保険への加入率が高いのでしょうか?

マガジン編集部
考えられるのは、次のようなことでしょう。

 医療保険の加入率が男性より女性の方が高い理由

  • 妊娠や出産など、女性ならではの医療費負担が予測できるから。
  • 乳がんや子宮頸がんなど、女性特有の疾患があるから。
  • 家計の主な収入を得るのは男性の方が多く、30代・40代を中心に男性は医療保険よりも死亡保険を優先する傾向にあるから。

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世帯年収別・医療保険の加入率

年代によって、加入率の傾向やその理由がわかりました。

では、続いて世帯年収別の医療保険の加入率をみていきましょう。

世帯年収 200万円未満 200〜300万円未満 300〜400万円未満 400〜500万円未満 500〜600万円未満 600〜700万円未満 700〜1,000万円未満 1,000万円以上
加入率 81.9% 82.8% 84.5% 90.9% 91.3% 92.0% 90.4% 92.8%

出典:生命保険文化センター|平成30年度「生命保険に関する全国実態調査」

収入が上がれば上がるほど、医療保険への加入率は上がっています。

金銭的なゆとりから、医療保険への加入をする人が増えているのでしょう。

とはいえ、年収が400万円を超えたところから、加入率はほぼ横ばいを維持しています。

マガジン編集部
理由としては、年収400万円を超えると医療保険に割ける金銭的なゆとりが生まれ、それ以上の年収になると新規加入よりも保障内容を充実させる人が多くなることが考えられます。

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医療保険が必要な人とは

ここまでの加入率から、多くの人が医療保険を必要としていることがわかりました。

読者
でも、具体的にどんな人に医療保険が必要なのか知っておきたいです。

マガジン編集部
医療保険が必要な人は、具体的には次のような人です。

 医療保険が必要な人

  • 医療費がかさむと日常生活に影響がある人
  • 重い病気・ケガに不安を感じる人
  • 手厚い医療を受けたい人

それぞれ、解説していきます。

医療費がかさむと日常生活に影響がある人

 ポイント

  • 医療費は入院日数が延びたり、手術を受けたりすると数十万円になることがあります。
  • その金額を支払ったら、生活に不安を感じてしまう人は医療保険に加入すべきです。
  • もう少し具体的にいうと、数十万円以上の医療費を支払えない人や、その後の生活が困窮する人に医療保険が必要です。

医療保険に毎月一定の保険料を支払えば、病気・ケガになって高い医療費がかかっても家計を傷つけずに対応できるでしょう。

読者
では、医療費がまかなえるほどの、ゆとりある資金があれば医療保険に加入しなくてもいいのでしょうか?

マガジン編集部
貯蓄が多く家計にゆとりがある人は、すぐに医療保険に入らなくてもかまいません。
とはいえ、医療費はいくらになるのか予想がつきません。
また、せっかくの蓄えを医療費で失ってしまうのに抵抗がある人も、医療保険への加入をおすすめします。

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重い病気・ケガに不安を感じる人

重い病気・ケガのリスクに不安を感じる人は、医療保険に加入しましょう。

読者
では、重い病気・ケガに不安の少ない若い人などは、加入しなくてもいいのでしょうか?

マガジン編集部
そうとも言い切れません。
なぜなら、生命保険文化センターの令和元年度「生活保障に関する調査」によると、「病気・ケガに不安を感じる人」は20歳代男性で86.3%、女性で87.8%もいますし、何より若いうちに医療保険に加入すれば、保険料が低い状態で加入ができるからです。

ポイント

  • 病気・ケガへの不安は、どの年代も抱えていて20代も例外ではありません。
  • さらに、若いうちは病気・ケガのリスクが少ないため保険料を抑えて医療保険へ加入できる傾向にあります。

もちろん、病気・ケガのリスクが高まる30〜60代の人も、医療保険で備えておくことをおすすめします。

手厚い医療を受けたい人

入院や手術で、充実した医療を受けたい人は、医療保険が必要です。

たとえば…

  • 入院時に個室に入りたい人
  • 高額療養費制度の対象になっていない先進医療を受けたい人 など

マガジン編集部
医療費をまかなえる自信があっても、より充実した医療を受けられる選択肢がほしい人は、医療保険の加入をおすすめします。

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*⁵出典:厚生労働省「平成20年・23年・26年・29年 患者調査」
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●商品の詳細は「商品パンフレット」「重要事項説明書(契約概要・注意喚起情報)」「ご契約のしおり・約款」にて必ずご確認ください。

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無料保険相談所の選び方

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最適な保険相談所の選び方
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  • 2.相談担当者が専門知識を有しているか
  • 3.取り扱っている保険会社数の多さ

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マガジン編集部
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保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

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  • 年金制度
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3.取り扱っている保険会社数の多さ

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マガジン編集部
取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

それでもどこにするか迷ったら

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まとめ

医療保険の加入率は73.1%と、多くの人が医療保険に加入していることがわかりました。

マガジン編集部
病気・ケガをするリスクは、どの年代にもあることから、年代に関係なく、ほとんどの人が医療保険に加入するのがベストと考えられるでしょう。

実際に病気・ケガをしたときには、いくらの医療費が必要になるかはわかりません。

読者
しかし、医療保険に支払わなければならない保険料ならわかりますね。

もしものときのために、早めに備えておきましょう。

マガジン編集部
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