監修者岡田行史
人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタント・MDRT成績資格会員2度取得。ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。
この記事の要点
- 1．公益財団法人生命保険文化センターの「令和元年度 生活保障に関する調査」によると医療保険（「疾病入院給付金が支払われる生命保険」）の加入率は73.1％。
- 2. 医療保険の加入率は、上記調査機関の「疾病入院給付金の有無（全生保）」によると、20代が48.0％と最も少なく、40代が80.1％と最も多くなっており、全体の加入率は男性よりも女性の方が高い。
- 3. 医療保険が必要なのは、「医療費がかさむと日常生活に影響がある人」「重い病気・ケガに不安を感じる人」「手厚い医療を受けたい人」
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目次
医療保険の加入率
| 医療保険の加入率推移 | |||||
| 平成19年 | 平成22年 | 平成25年 | 平成28年 | 令和元年 | |
| 加入率 | 71.3％ | 72.3％ | 74.0％ | 72.1％ | 73.1％ |
出典：公益社団法人生命保険文化センター｜令和元年度 生活保障に関する調査「生命保険の加入状況」（加入率については以下同様）
医療保険の加入率が高い背景
- 医療保険の加入率が高いのは、自分の病気・ケガにかかる医療費に不安を感じているからと推察できるでしょう。
- 公益財団法人生命保険文化センターの「令和元年度 生活保障に関する調査」によると、医療保険への充足度については、49.0％の人が不足していると感じているようです。
- つまり公的医療保険制度に合わせて、自助努力での医療保険加入にも不足を感じているのです。
- その背景には高齢化により高齢者が増えたことや、社会保障制度の維持を難しく感じている人が増えてきたことがあると考えられます。
年代別・医療保険の加入率
医療保険全体への、加入率は73.1％でした。
ここでは、年代別の加入率を確認しましょう。
20代
20代の医療保険の加入率は、48.0％でした。
20代の医療保険の加入率が半数にも満たない理由
- 20代の医療保険への加入率が低い理由としては、病気・ケガに対する不安が少ないことが考えられます。
- 若くて健康に自信があり、統計的にも病気・ケガで長期療養や大きな手術をするリスクが低いからです。
- また収入が少なく、医療保険に回す経済的ゆとりがないことも、加入率の低さに影響しているでしょう。
生命保険文化センター 令和元年度生活保障に関する調査によると20代は、そもそも生命保険への加入率が約60％と高くありません。
30代
30代は、72.0％が医療保険に加入しており、全体の加入率とほぼ同じです。
30代で加入率が増加している理由
- 30代になると、20代に比べて加齢による健康への自信がなくなってきていることが考えられます。
- また20代よりも収入が増え、金銭的なゆとりが生まれたことも加入率の増加に関係しているでしょう。
- さらに30代は、結婚し子どもが生まれ家庭を持つ人が増えていきます。
- 病気・ケガにかかる医療費負担で、配偶者や子どもの生活に影響を与えたくないという気持ちもあるのではないでしょうか。
40代
40代の医療保険の加入率は、80.1％で、全世代を通じて加入率が最も高いのが40代となっています。
40代の加入率が最も高い理由
- 40代の医療保険への加入率が高い理由は、シンプルに病気・ケガのリスクが高まり医療費負担に不安を感じていることと、その医療費負担の影響を、配偶者や子どもに与えたくないということでしょう。
- 厚生労働省の平成29年「患者調査」をみると、40代後半から医療機関での受診率が一気に増加しています。
- 健康への不安が高まってくるのが、40代と言えるでしょう。
50代
50代の医療保険への加入率は、79.0％です。
50代で医療保険への加入率が40代からやや減少している背景
- 考えられる理由は2つで、1つ目は子どもが独立し医療費負担による家計への影響が軽減されたから。
- 2つ目が、収入が増え、子どもの養育費や住宅ローンに資金を割く必要がなくなり、自助努力での医療費の備えができるようになったから。
60代
60代の医療保険の加入率は、75.9％です。
60代の加入率が全世代の中間にある理由
- 60代には一定の病気・ケガへの不安があって、医療保険の必要性は感じていると考えられます。
- しかし医療保険に新規に加入したり更新したりすると、保険料が高くなり支払いが負担になるでしょう。
- また多くの人が退職し、子どもの養育を終わらせ、住宅ローンの支払いにも一定の目処がついています。
- そのため病気・ケガによる医療費負担への心理的プレッシャーが、軽減されたとも考えられます。
各年代の医療保険の加入率のまとめ
ここまでの各年代の医療保険への加入率をまとめると、次のようになります。
出典元：生命保険文化センターの令和元年度「生活保障に関する調査（疾病入院給付金の有無（全生保）」
| 年代 | 全体 | 20代 | 30代 | 40代 | 50代 | 60代 |
| 医療保険の加入率 | 73.1％ | 48.0％ | 72.0％ | 80.1％ | 79.0％ | 75.9％ |
男女別・医療保険の加入率
続いて、男女別の医療保険の加入率を紹介します。
男性
男性の年代別の医療保険の加入率は、次の表のとおりです。
| 年代 | 20代 | 30代 | 40代 | 50代 | 60代 |
| 医療保険への加入率 | 44.9％ | 69.3％ | 77.7％ | 77.1％ | 71.7％ |
※出典元：生命保険文化センター令和元年度「生活保障に関する調査（疾病入院給付金の有無（全生保）」をもとに作成
全体を通して、各年代の平均加入率よりも低くなっているのがわかります。
女性
一方の女性の医療保険の加入率は、次のとおりです。
| 年代 | 20代 | 30代 | 40代 | 50代 | 60代 |
| 医療保険への加入率 | 51.3％ | 74.2％ | 81.9％ | 80.4％ | 78.8％ |
※出典元：生命保険文化センター令和元年度「生活保障に関する調査（疾病入院給付金の有無（全生保）」をもとに作成
女性は、全体を通して明らかに男性よりも医療保険の加入率が高いことがわかります。
男性よりも女性の方が医療保険の加入率が高い理由
医療保険の加入率が男性より女性の方が高い理由
- 妊娠や出産など、女性ならではの医療費負担が予測できるから。
- 乳がんや子宮頸がんなど、女性特有の疾患があるから。
- 家計の主な収入を得るのは男性の方が多く、30代・40代を中心に男性は医療保険よりも死亡保険を優先する傾向にあるから。
世帯年収別・医療保険の加入率
年代によって、加入率の傾向やその理由がわかりました。
では、続いて世帯年収別の医療保険の加入率をみていきましょう。
| 世帯年収 | 200万円未満 | 200〜300万円未満 | 300〜400万円未満 | 400〜500万円未満 | 500〜600万円未満 | 600〜700万円未満 | 700〜1,000万円未満 | 1,000万円以上 |
| 加入率 | 81.9％ | 82.8％ | 84.5％ | 90.9％ | 91.3％ | 92.0％ | 90.4％ | 92.8％ |
出典：生命保険文化センター｜平成30年度「生命保険に関する全国実態調査」
収入が上がれば上がるほど、医療保険への加入率は上がっています。
金銭的なゆとりから、医療保険への加入をする人が増えているのでしょう。
とはいえ、年収が400万円を超えたところから、加入率はほぼ横ばいを維持しています。
医療保険が必要な人とは
ここまでの加入率から、多くの人が医療保険を必要としていることがわかりました。
医療保険が必要な人
- 医療費がかさむと日常生活に影響がある人
- 重い病気・ケガに不安を感じる人
- 手厚い医療を受けたい人
それぞれ、解説していきます。
医療費がかさむと日常生活に影響がある人
ポイント
- 医療費は入院日数が延びたり、手術を受けたりすると数十万円になることがあります。
- その金額を支払ったら、生活に不安を感じてしまう人は医療保険に加入すべきです。
- もう少し具体的にいうと、数十万円以上の医療費を支払えない人や、その後の生活が困窮する人に医療保険が必要です。
医療保険に毎月一定の保険料を支払えば、病気・ケガになって高い医療費がかかっても家計を傷つけずに対応できるでしょう。
重い病気・ケガに不安を感じる人
重い病気・ケガのリスクに不安を感じる人は、医療保険に加入しましょう。
ポイント
- 病気・ケガへの不安は、どの年代も抱えていて20代も例外ではありません。
- さらに、若いうちは病気・ケガのリスクが少ないため保険料を抑えて医療保険へ加入できる傾向にあります。
もちろん、病気・ケガのリスクが高まる30〜60代の人も、医療保険で備えておくことをおすすめします。
手厚い医療を受けたい人
たとえば…
- 入院時に個室に入りたい人
- 高額療養費制度の対象になっていない先進医療を受けたい人 など
おすすめの医療保険商品3選
チューリッヒ生命
「終身医療保険 プレミアム DX」
チューリッヒ生命の「終身医療保険 プレミアム DX」は、短期入院にも、長期入院にも備えられる一生涯保障の医療保険を探している方におすすめ！
ここがおすすめ！
- カスタマイズして自分にあった保障を選ぶことができます！
- お手頃な保険料で備えることができます！
- 3大疾病はもちろん、7大疾病にも備えることができます！
|
チューリッヒ生命 「終身医療保険 プレミアム DX」月払保険料例 |
||
| 年齢 | 男性 | 女性 |
| 30歳 | 1,112円 | 1,212円 |
| 35歳 | 1,267円 | 1,292円 |
| 40歳 | 1,472円 | 1,492円 |
| 50歳 | 2,112円 | 2,082円 |
| 60歳 | 3,162円 | 3,257円 |
保険期間・保険料払込期間：終身
保障内容：[入院給付日額]5,000円（60日型）[手術特約(Z02)Ⅱ型]適用[先進医療特約(Z03)]付加
※2022年4月1日現在
アクサダイレクト生命
「終身医療」
商品の特徴
- 病気やケガによる入院を一生涯保障できる！
- 入院の有無にかかわらず約1,000種の手術を保障！※I型を選択した場合
- 必要な保障ニーズにあわせてカスタマイズできる！
| アクサダイレクト生命 「終身医療」保険料例 |
||
| 年齢 | 男性 | 女性 |
| 20歳 | 1,752円 | 2,018円 |
| 30歳 | 2,378円 | 2,421円 |
| 40歳 | 3,417円 | 3,014円 |
| 50歳 | 5,143円 | 4,293円 |
| 60歳 | 9,043円 | 6,795円 |
保障内容：[主契約]Ⅰ型（入院・手術ともに保障）[入院給付金日額]5,000円[先進医療特約]付加[3大疾病保険料払込免除特約]付加[入院時一時金給付特約(15)]5万円[通院支援特約(退院時給付型)]5万円
※2022年3月現在
アクサダイレクト生命ホームページに遷移します。
ネオファースト生命
「ネオdeいりょう」
ネオファースト生命の「ネオdeいりょう」は、3大疾病（がん・上皮内がん、心疾患、脳血管疾患）や女性疾病などに幅広く備えたい方におすすめ！
ここがおすすめ！
- 健康状況が所定の基準を満たす場合、健康保険料率が適用され、基準を満たしていない場合にくらべて、保険料が安くなります！*¹
- 主契約(入院保障)以外はオプションのため、お客さまのニーズに合わせてさまざまな特約・特則を組み合わせることができます！*²
- がんなどの3大疾病や女性疾病などに幅広く備えることができます！*³
*¹ 被保険者の年齢が20歳未満の場合、健康状況にかかわらず保険料率は標準保険料率のみとなります。
*² 特約・特則の組み合わせには一定の制限があります。
*³ 特約・特則の付加や適用が必要です。
| ネオファースト生命 「ネオdeいりょう」保険料例 |
||
| 年齢 | 男性 | 女性 |
| 20歳 | 1,505円 | 1,845円 |
| 30歳 | 1,969円 | 2,166円 |
| 40歳 | 2,700円 | 2,484円 |
| 50歳 | 3,837円 | 3,260円 |
| 60歳 | 5,427円 | 4,447円 |
保険料払込方法：月払
保障内容：[主契約：入院給付金日額]5,000円（60日型）[三大疾病支払日数限度無制限特則]適用[手術保障特約（2018）]Ⅰ型（入院4倍）[入院手術給付金額（入院中）]10万円[外来手術給付金額（外来）]2.5万円[先進医療特約]付加[入院一時給付特約]5万円
※健康保険料率・標準保険料率の内、健康保険料率の保険料例です。
※「先進医療特約」の保険期間・保険料払込期間は10年です。所定の年齢まで10年ごとに更新があります。なお、更新後の保険料は更新日現在の被保険者の年齢、および保険料率によって計算されます。したがって更新後の保険料は、更新前の保険料と異なります。更新時の被保険者の年齢が81歳以上となる場合は、保険期間および保険料払込期間を終身として更新します。また、契約年齢が81歳～85歳の場合は終身保障です。
※2020/11現在
近年、上皮内がんの罹患率は増加傾向*⁴にあり、また「心疾患」「脳血管疾患」で入院した際に手術を受ける人も近年増加傾向*⁵にあります。
「ネオdeいりょう」なら、３大疾病（がん・上皮内がん、心疾患、脳血管疾患）や女性疾病も特約を付加することで、一時金と保険料の払込免除などに幅広く備えられるのが魅力です。
*⁴出典：国立がん研究センターがん情報サービス「がん登録・統計」「高精度地域がん登録のがん罹患データ（1985年～2012年）」
*⁵出典：厚生労働省「平成20年・23年・26年・29年 患者調査」
【注意事項】
●解説で示した保障について当商品にはないものがあります。
●商品の詳細は「商品パンフレット」「重要事項説明書（契約概要・注意喚起情報）」「ご契約のしおり・約款」にて必ずご確認ください。
(登)B20N1177(2020.12.11)
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| 取扱保険会社数 |
合計：38社 |
| 主要商品 | 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数 |
| 対応地域 | 全国どこでも可能（離島除く） |
| オンライン保険相談 | 対応可能 |
| キャンペーン | あり |
2．保険マンモス
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保険マンモスのここがおすすめ！
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相談満足度も実績も多くあり、安心して相談ができると定評があります。
| 取扱保険会社数 |
提携先による |
| 主要商品 | 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数 |
| 対応地域 | 全国どこでも可能（離島除く） |
| オンライン保険相談 | 提携先による |
| キャンペーン | あり |
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無料の保険相談窓口としてテレビCMも行っていることからご存じの方も多いマネードクターは、保険のことと同時に他のお金についての悩み事も相談できるため頼りになりることうけあいです。
| 取扱保険会社数 |
合計：31社 ※１ |
| 主要商品 | 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数 |
| 対応地域 | 全国どこでも可能（離島除く） |
| オンライン保険相談 | 対応可能 |
| キャンペーン | あり |
マネードクターでは、無料保険相談の予約時にお好きなプレゼントを選択し、相談後にもれなくプレゼントを受け取ることができます！
ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。
※1…2021年10月現在
※2…2020年度実績
※3…2020年12月－2021年4月（マネードクター自社アンケートより）
4．保険市場
おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。
保険市場のここがおすすめ！
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- 業界のなかで老舗
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| 取扱保険会社数 |
合計：84社 |
| 主要商品 | 生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数 |
| 対応地域 | 全国どこでも可能（離島除く） |
| オンライン保険相談 | 対応可能 |
| キャンペーン | なし |
5．保険無料相談ドットコム
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保険無料相談ドットコムのここがおすすめ！
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| 取扱保険会社数 | 合計：22社 （生命保険：15社 損害保険：7社） |
| 主要商品 | 学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険 |
| 対応地域 | 一部対応できない地域あり |
| オンライン保険相談 | 対応可能 |
| キャンペーン | あり |
無料保険相談所の選び方
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- 2．相談担当者が専門知識を有しているか
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1．保険相談をする場所はどこが良いか
2．相談担当者が専門知識を有しているか
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どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。
まとめ
医療保険の加入率は73.1％と、多くの人が医療保険に加入していることがわかりました。
実際に病気・ケガをしたときには、いくらの医療費が必要になるかはわかりません。
もしものときのために、早めに備えておきましょう。
