医療保険はいらない?必要ない人・入るべき人はこんな人!

病気やけがに備えるための保険として、保険会社から販売されているのが「医療保険」です。

読者
しかし、日本は国民皆保険制度もあって公的医療保険が充実していますよね。

マガジン編集部
成人であれば、治療に対する自己負担は3割で、一定額を超えた場合は「高額療養費制度」による払い戻しも可能です。

読者
それでは、民間の医療保険にわざわざ加入する必要はないのではないでしょうか?

今回は、医療保険に入るべき人、必要ない人に加えて、年代ごとの医療保険の必要性を解説します。

この記事の要点

  • 1.自己負担が3割になる公的医療保険の存在から、医療保険の必要性は低いと考えることはできる
  • 2.しかし、差額ベッド代や食費、先進医療費用など全額自己負担になる分は公的医療保険ではカバーできない
  • 3.民間の医療保険の保険金を受け取ることができれば、預貯金の減少を抑えられるため、多様なケースを想定し、医療保険の必要性を検討していくことが大切
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この記事は5分程度で読めます。

医療保険はいらない?不要な人はこんな人

医療保険は本当に必要ないのでしょうか?

医療保険への加入が不要と思われる方は、以下に挙げる項目に当てはまる方です。

医療保険が必要ないと思われる人

  • 貯蓄が十分にある人
  • 経済合理性を考える人

それぞれについて詳しく見ていきましょう。

貯蓄が十分にある人

万が一の入院・通院による治療が必要な場合、一般的な現役世代は健康保険によって治療費の自己負担は3割になります。

また、高額療養費による上限を超えれば払い戻しを受けることも可能です。

70歳以下の人の高額療養費の区分(タップして表示)

【平成27年1月診療分から】

 所得区分

 自己負担限度額

多数該当

①区分ア
(標準報酬月額83万円以上の方)
(報酬月額81万円以上の方)

 252,600円+(総医療費※1-842,000円)×1%

 140,100円

②区分イ
(標準報酬月額53万~79万円の方)
(報酬月額51万5千円以上~81万円未満の方)

 167,400円+(総医療費-558,000円)×1%

 93,000円

③区分ウ
(標準報酬月額28万~50万円の方)
(報酬月額27万円以上~51万5千円未満の方)

80,100円+(総医療費-267,000円)×1%

44,400円

④区分エ
(標準報酬月額26万円以下の方)
(報酬月額27万円未満の方)

 57,600円

 44,400円

⑤区分オ(低所得者)
(被保険者が市区町村民税の非課税者等)

 35,400円

 24,600円

出典:全国健康保険協会|高額な医療費を支払ったとき(高額療養費)

例えば、収入が「区分ウ」に該当する場合、治療費が100万円かかった場合の通常の自己負担は30万円ですが、高額療養費制度が適用されれば自己負担は87,430円です。

マガジン編集部
2~3ヵ月後に差額の払い戻しが受けられます。

ポイント

  • 療養を受けた月以前の1年間、3ヵ月以上の高額療養費の支給を受けた場合には、4ヵ月目から「多数該当」となり、自己負担は1ヵ月あたり44,000円とさらに安くなります。
  • これらを総合して考えて、1入院あたり10万円~20万円前後の費用を問題なく払えるなら医療保険への加入は不要と考えることができます。

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経済合理性を考える人

経済合理性とは?
経済合理性とは、「投資したお金に対して利益があると考えられる状態」のことです。

医療保険は、病気やケガにかかった際に必要になる費用をカバーすることができますが、逆にいえば医療保険に加入していても「自分がずっと健康」であれば保険料が無駄になるということです。

マガジン編集部
経済合理性を重視する人は、保険料を投資に充てることを考えるでしょう。

投資でお金を増やすことで万が一病気になった際は増やしたお金でカバーできます。

また、「クルマを買う」「家を買う」などの目的が発生した場合も、現金であれば自由に使うことができます。

注意点

  • ただし、病気やケガを絶対にしないことは考えにくいです。
  • 医療保険には病気やケガの身体的リスクと経済的リスクが同時に発生しないメリットもあるため、「いつか病気やケガをするかもしれない」という前提にたてば経済合理性を求める人も加入するメリットはあります。
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医療保険に入るべき人(必要な人)はこんな人!

逆に、医療保険に入るべき人(必要な人)とは以下に挙げる項目に当てはまる方です。

 医療保険が必要な人

  • 健康な人
  • 妊娠前の女性
  • 家族が増えた人
  • 充実した医療を受けたい人
  • 重い病気やケガが不安な人

それぞれについて詳しく見ていきましょう。

健康な人

読者
自分の身体が若い健康なときは、医療保険の必要性は低いのではないでしょうか。

マガジン編集部
むしろ、健康なときこそ医療保険に入るべきタイミングといえます。

注意点

  • 医療保険への加入は保険会社に対して健康状態を伝える「告知」が必要で、保険会社は告知の内容にもとづいて加入の可否を判断します。
  • もし健康なうちに加入しない場合、病気になってからでは加入できない可能性もあります。

最近では持病があっても加入しやすい「引受基準緩和型医療保険」、健康告知なしで加入できる「無選択型医療保険」といった商品も販売されていますが、一般的な保険と比べて同じ保険料で得られる保障が手薄になるデメリットがあります。

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妊娠前の女性

読者
妊娠や出産を機に医療保険への加入をするのは遅いでしょうか?

マガジン編集部
子どもを欲しいと考えている女性は、妊娠する前に医療保険に加入するのが良いです。

注意点

  • 妊娠中に加入した場合は帝王切開・異常妊娠の保障が一定期間対象外になるなど、保障に制限がかかる可能性があります。
  • また、入院によって出費がかさむことも考慮しなければいけません。

健康保険では「出産一時金」によって42万円を受け取れるほか、勤務先で社会保険に加入していれば「出産手当金」も受け取れます。

産休中にも一部の会社では給与が支給されることもあるでしょう。

それでも入院が長期化した場合の差額ベッド代食事代などは自己負担です。

読者
健康保険が適用されて3割負担となっても、思いのほか出費が大きくなることもありそうですね。

マガジン編集部
妊娠前に加入しておけば、妊娠後のトラブルを手厚くカバーできます。
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家族が増えた人

小さなこどもがいる家庭は、保険への加入が不十分であることが考えられます。

注意点

  • 子どもの入園・入学費用、住宅購入など、費用がかさむ時期です。
  • 40代以降と比べて年収も低く貯蓄も十分ではないことが多く、このようなときに病気で入院することで日常生活に影響が出ることが考えられます。

マガジン編集部
このようなタイミングで医療保険に加入することで、経済的な負担を軽減することが可能です。

20~30代で加入すれば保険料も安いため、家計への負担も少なく済みます。

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充実した医療を受けたい人

健康保険が使えるといっても、差額ベッド代・食事代などは自己負担です。

入院して個室に入ると自己負担費用は高額になるほか、もし先進医療を受ける場合は基本的に全額が自己負担です。

先進医療を試してみたい人は医療保険に加入することでカバーが可能です。

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重いケガや病気が不安な人

会社員や公務員の場合、万が一ケガや病気で働けなくなった場合に一定の条件を満たせば「傷病手当金」を受け取れます。

 傷病手当金のポイント

  • 手当の金額は1日ごとの給料の約3分の2です。
  • 受け取れる期間は最長で1年6ヵ月となっています。

また、有給休暇を利用すれば、休みながら働いているときと同等の給与を受け取ることが可能です。

一方の自営業者・フリーランスの場合、傷病手当金を受け取れません

注意点

  • 会社員・公務員のような月給制ではないことから、入院などで働けないと基本的に収入はゼロです。
  • 景気の動向次第で収入が安定せず、何かのきっかけで収入が激減する可能性があります。
  • その中でケガや病気になるリスクを常に抱えているのが自営業者・フリーランスです。

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おすすめの医療保険商品2選

1.チューリッヒ生命
「終身医療保険 プレミアム DX」(PR)

チューリッヒ生命の「終身医療保険 プレミアム DX」は、短期入院にも、長期入院にも備えられる一生涯保障の医療保険を探している方におすすめ!

ここがおすすめ!

  1. カスタマイズして自分にあった保障を選ぶことができます!
  2. お手頃な保険料で備えることができます!
  3. 3大疾病はもちろん、7大疾病にも備えることができます!
チューリッヒ生命
「終身医療保険 プレミアム DX」保険料例

年齢 男性 女性
30歳 1,557円 1,797円
35歳 1,802円 1,987円
40歳 2,142円 2,352円
50歳 3,152円 3,437円
60歳 4,722円 5,362円

保険期間・保険料払込期間:終身
保障内容:[入院給付日額]5,000円(30日型)[手術特約(Z02)Ⅱ型]適用[7大疾病延長入院特約]付加[ストレス性疾病延長入院特約(Z02)]付加[先進医療特約(Z03)]付加
※2020年10月1日現在

募補01808-20201006

2.ネオファースト生命
「ネオdeいりょう」

ネオファースト生命の「ネオdeいりょう」は、3大疾病(がん・上皮内がん、心疾患、脳血管疾患)や女性疾病などに幅広く備えたい方におすすめ!

ここがおすすめ!

  1. 健康状況が所定の基準を満たす場合、健康保険料率が適用され、基準を満たしていない場合にくらべて、保険料が安くなります!*¹
  2. 主契約(入院保障)以外はオプションのため、お客さまのニーズに合わせてさまざまな特約・特則を組み合わせることができます!*²
  3. がんなどの3大疾病や女性疾病などに幅広く備えることができます!*³

*¹ 被保険者の年齢が20歳未満の場合、健康状況にかかわらず保険料率は標準保険料率のみとなります。
*² 特約・特則の組み合わせには一定の制限があります。

*³ 特約・特則の付加や適用が必要です。

ネオファースト生命
「ネオdeいりょう」保険料例

年齢 男性 女性
20歳 1,505円 1,845円
30歳 1,969円 2,166円
40歳 2,700円 2,484円
50歳 3,837円 3,260円
60歳 5,427円 4,447円

保険期間・保険料払込期間:終身
保険料払込方法:月払

保障内容:[主契約:入院給付金日額]5,000円(60日型)[三大疾病支払日数限度無制限特則]適用[手術保障特約(2018)]Ⅰ型(入院4倍)[入院手術給付金額(入院中)]10万円[外来手術給付金額(外来)]2.5万円[先進医療特約]付加[入院一時給付特約]5万円
※健康保険料率・標準保険料率の内、健康保険料率の保険料例です。
※「先進医療特約」の保険期間・保険料払込期間は10年です。所定の年齢まで10年ごとに更新があります。なお、更新後の保険料は更新日現在の被保険者の年齢、および保険料率によって計算されます。したがって更新後の保険料は、更新前の保険料と異なります。更新時の被保険者の年齢が81歳以上となる場合は、保険期間および保険料払込期間を終身として更新します。また、契約年齢が81歳~85歳の場合は終身保障です。

※2020/11現在

近年、上皮内がんの罹患率は増加傾向*⁴にあり、また「心疾患」「脳血管疾患」で入院した際に手術を受ける人も近年増加傾向*⁵にあります。

「ネオdeいりょう」なら、3大疾病(がん・上皮内がん、心疾患、脳血管疾患)や女性疾病も特約を付加することで、一時金保険料の払込免除などに幅広く備えられるのが魅力です。

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*⁴出典:国立がん研究センターがん情報サービス「がん登録・統計」「高精度地域がん登録のがん罹患データ(1985年~2012年)」
*⁵出典:厚生労働省「平成20年・23年・26年・29年 患者調査」
【注意事項】
●解説で示した保障について当商品にはないものがあります。
●商品の詳細は「商品パンフレット」「重要事項説明書(契約概要・注意喚起情報)」「ご契約のしおり・約款」にて必ずご確認ください。

(登)B20N1177(2020.12.11)

おすすめの無料保険相談窓口で最適な保険を選ぼう

読者
保険に加入したいのですが、自分ではどれが最適なのか分からず迷ってしまうので、よい商品を提案してもらいたいです。
読者
専門家に家計や収支、将来のことも合わせて相談できたら嬉しいのですが…
マガジン編集部
どの商品が最適か分からない人や、ご自身やご家族にとって今後必要となる保障を手に入れたい人は、一度無料の保険相談所を利用してみることをおすすめします。
 無料の保険相談所とは
  • 1.複数の保険会社の商品から比較・検討し、最適な保険を提案してもらえる
  • 2.何度相談しても費用がかからないため、納得がいくまで相談ができる
  • 3.オンライン相談や店舗に出向く方法、近所のカフェや職場に来てもらうなど相談場所も選択できる

保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな?と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ5選をご紹介します!

1.ほけんのぜんぶ

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おすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。

「ほけんのぜんぶ」のここがおすすめ!

  1. 取扱保険会社数35社
  2. 相談員は、FP資格取得率100%(※入社1年以上のプランナー対象)
  3. オンライン保険相談も可能!
  4. 訪問エリアは全国対応(※離島以外)
  5. 保険相談をするだけでプレゼントがもらえる
読者
相談員の質が高そうですね。
読者
無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいですね!
取扱保険会社数

合計:35社 
(生命保険:22社 損害保険:10社 少額短期保険:3社)

主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
オンライン保険相談 対応可能
キャンペーン あり
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2.マネードクター

おすすめの無料保険相談所2つ目は「マネードクター」です。

マネードクターのここがおすすめ!

  1. 取扱保険会社数31社 ※1
  2. FP資格を保有したプロが全国に1,270人も在籍 ※2
  3. 相談満足度92.9% ※3
  4. オンライン相談はネット環境さえあればOK、ほか全国あらゆる場所で相談可能!
  5. 保険だけでなく家計や資産運用をはじめ大切なお金のこと全般相談できる
  6. 保険相談後選んだプレゼントがもらえる!
読者
保険相談窓口として非常に有名な会社ですね!
読者
保険のことと同時に他のお金についての悩み事も相談できるなんて頼りになりますね。
取扱保険会社数

合計:31社 ※1
(生命保険:22社 損害保険:9社)

主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
オンライン保険相談 対応可能
キャンペーン あり

マネードクターでは、無料保険相談の予約時にお好きなプレゼントを選択し、相談後にもれなくプレゼントを受け取ることができます!

ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。

※1…2021年10月現在
※2…2020年度実績
※3…2020年12月-2021年4月(マネードクター自社アンケートより)

3.保険マンモス

おすすめの無料保険相談所3つ目は「保険マンモス」です。

保険マンモスのここがおすすめ!

  1. 相談満足度95%※1
  2. 保険相談に関する調査で三冠達成!※2
  3. FPの実務経験が平均5年と豊富で、AFP・CFP・MDRTなどの有資格者も多数在籍!
  4. 万一失礼な対応やしつこい営業行為があった場合は速やかに担当FPの変更行うイエローカード制度
読者
相談満足度も実績も多くあり、安心して相談ができそうですね。
※2 保険マンモスが達成した三冠とは
自分にあった保険がみつかる保険相談所/ 優秀なFPに相談できる保険相談所 / 知人に紹介したい保険相談所
取扱保険会社数

提携先による

主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
オンライン保険相談 提携先による
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保険マンモスでは、無料保険相談後に豪華プレゼントをもらえるキャンペーンを実施中!

※1…保険マンモス株式会社 集計期間 2015年1月~2015年6月、インターネットによるアンケート調査:回答数3,775
※2…日本マーケティングリサーチ機構調べ 調査概要2020年9月期 ブランドのイメージ調査

4.保険市場

おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。

保険市場のここがおすすめ!

  1. 取扱保険会は業界最大の84社
  2. オンラインでの相談が可能
  3. 業界のなかで老舗
  4. 東証一部上場企業
読者
老舗で東証一部上場企業だと安心感がありますね。
取扱保険会社数

合計:84社 
(生命保険:24社 損害保険:32社 少額短期保険:28社)

主要商品 生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
オンライン保険相談 対応可能
キャンペーン なし

5.保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所3つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

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  1. 面談後にもらえるプレゼントキャンペーンの商品が豊富
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  3. お客様満足度97.6%!
取扱保険会社数 合計:22 
(生命保険:15社 損害保険:7社)
主要商品 学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険
対応地域 一部対応できない地域あり
オンライン保険相談 対応可能
キャンペーン あり

無料保険相談所の選び方

読者
保険相談をしたことがないのですが、相談所は何を基準に選べばよいのでしょうか?
マガジン編集部
数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。
最適な保険相談所の選び方
  • 1.相談場所は、自宅(オンラインor電話)か、店舗か、指定した場所か
  • 2.相談担当者が専門知識を有しているか
  • 3.取り扱っている保険会社数の多さ

1.保険相談をする場所はどこが良いか

新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。
読者
リモート業務の前後や休憩時間に自宅でさくっと相談できると便利ですね。
読者
わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談できるとよいですね。
マガジン編集部
カメラを使用する相談や、電話のみでの相談を実施している会社もあるので、まずは利用してみるのもよいかもしれません。
その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。
その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2.相談担当者が専門知識を有しているか

読者
相談担当者って、どこも同じではないのですか?
マガジン編集部
実は、担当者は相談所によって異なり、担当者全員がFPをはじめとする資格を所持しているとは限りません。
FP(ファイナンシャルプランナー)とは
  • FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。
  • 保険
  • 教育資金
  • 年金制度
  • 家計にかかわる金融
  • 不動産
  • 住宅ローン
  • 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3.取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。

読者
ということは、比較できる対象が多いほうが自分や家族により最適な商品が見つかりやすいということですね!
マガジン編集部
取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手でしょう。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合、無料で変更し、違う相談員に再度無料で相談をすることが可能です。

読者
しかし、できるならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいです。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

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子どもや50代、80代に医療保険は必要?

子どもに医療保険は必要?

「平成29年(2017) 患者調査の概況|厚生労働省」によれば、年代別の入院者数は以下のとおりです。

年代別の入院者数(タップして表示)
年齢階級 入院(総数・人口10万対)
総数 1,036
0歳 1,167
1~4 169
5~9 86
10~14 94
15~19 113
20~24 158
25~29 235
30~34 291
35~39 296
40~44 311
45~49 398
50~54 552
55~59 758
60~64 997
65~69 1,305
70~74 1,712
75~79 2,448
80~84 3,633
85~89 5,326
90歳以上 7,815

出典:厚生労働省|平成29年(2017)患者調査の概況

90歳の入院者数が最も多く、5~9歳が最も少なくなっています。

マガジン編集部
全体を通してみると、年齢が上がるのに比例して入院者数が多くなっていくのが特徴です。

ポイント

  • また、全国的に見ても子ども向けの医療は充実しており、子どもの医療費の心配がいらない仕組みが整っています。
  • 未就学児(小学校に入学する前の6歳未満)の医療費の窓口負担は2割であり、それに加えて自治体ごとに医療費の助成制度が用意されていることで自己負担額を抑制することが可能です。
例えば…

大阪府大阪市では医療費にかかる自己負担の一部に助成があります。

自己負担は1病院1日あたり最大500円で、月に2日までが限度で、3日目以降の自己負担はありません。

月の自己負担額の合計が2,500円を超えた場合は払い戻しが行われます。

参考:大阪市|こどもの医療費を助成します

また、ほとんどの教育機関は共済に加入しています。

掛け金は教育機関と保護者がそれぞれ負担することで教育機関内でのケガや病気に備えられます。

マガジン編集部
以上のことから、教育機関内のケガ・病気に関して備えられれば良いということであれば医療保険の必要性は低いといえます。

子どもの将来を考えて加入する価値がある

終身医療保険は加入する時点の年齢が若いほど、保険料が割安になります。

読者
早く加入すれば、安い保険料で一生涯の保障が得られますよね。

マガジン編集部
一方で、もし子供に持病ができた場合は加入を断られてしまう場合があります

引受基準緩和型の保険もありますが、ほとんどの場合は20歳以上が加入条件であることが多いため、そこまでの保障がぷっつりと途切れる可能性があります。

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医療費以外の出費に備えるなら加入する価値がある

医療費に関する負担だけであれば、確かに医療保険に加入しなくてもまかなえる可能性はあります。

しかし、子どもに万が一のことがあった場合は医療費以外にお金がかかります。

 医療費以外にかかる費用

  • 食費
  • 差額ベッド代
  • 小さな子どもの入院では母親が付きっきりで見る必要があることから、交通費
  • 正社員・パート収入が減少し、日常生活に影響があることが考えられます。

読者
医療保険に加入した上で自治体の助成制度を受けるようにすれば、万が一の経済的な負担に十分備えられそうですね。

マガジン編集部
もしも子どもに民間の医療保険が必要か否か悩む場合は、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料保険相談所で専門家のアドバイスを受けるのも1つの手段です。
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50代に医療保険は必要?

「平成29年(2017)患者調査」によれば、三大疾病の入院患者数を年齢別に分けると以下のとおりです。

単位:千人 0-14歳 15-34歳 35-64歳 65歳以上 75歳以上
がん(悪性新生物) 1.3 1.5 27.8 95.5 55.9
脳血管疾患 0.2 0.5 18.4 126.8 99.4
心疾患 0.3 0.4 6.9 56.4 46.3

引用元:厚生労働省|平成29年(2017)患者調査の概況

読者
年齢が上昇するほど、三大疾病のリスクが大きくなるのが分かりますね。

マガジン編集部
このほか、生活習慣病のリスクも年齢とともに高まります。

ポイント

  • 50代は住宅ローンの返済や子どもの教育費の負担、場合によって親の介護などの出費が増える時期です。
  • 一方で多くの場合は55歳前後で「役職定年」を迎え、部長や課長などの高い地位にいる人は役を若い後任に譲るのが一般的です。
  • そうなると、年収はピークを過ぎて下り坂になるでしょう。

収入に対して支出が多い時期であり、保険に加入する、あるいは今加入している保険を見直しすることで家計を改善できる可能性があります。

またすでに持病がある場合、病気やケガで医療保険に入ることは難しくなります。

加入時の年齢が上がると保険料も高くなっていきます

マガジン編集部
病気やケガが心配になる60代以降を迎える前に、医療保険への加入を検討しておくことが大切です。

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80代以上に医療保険は必要?

医療保険は病気やケガによる入院費用のうち、医療保険でカバーできない治療費を補ったり、生活費をカバーしたりする目的で加入する保険です。

ポイント

  • 80代なら子どもはすでに独立しており、年金を受け取りつつ預貯金を少しずつ取り崩しながら生活します。
  • 仕事をして子どもを養っている40~50代のように「働けなくなったときの収入減」に対する備えの必要性は低いでしょう。

しかし、もし医療保険に加入していない場合は、公的保険でまかなえない分を自分の預貯金でまかなうしかありません。

厚生労働省によれば、平成29年7月1日現在の差額ベッド代の相場は以下のとおりです。

差額ベッド代の相場(タップして表示)
部屋数 1日あたり平均徴収額(推計)
1人室 7,837円
2人室 3,119円
3人室 2,798円
4人室 2,440円
合計 6,188円

出典:厚生労働省|中央社会保険医療協議会 総会(第401回) 議事次第|総-8-2

マガジン編集部
また、「平成29年(2017)患者調査の概況」によれば、がんによる入院平均日数は17.1日です。

出典:厚生労働省|平成29年(2017)患者調査の概況|12P

注意点

  • つまり、がんによる入院では1入院あたり差額ベッド代だけで10万5,815円がかかる計算です。
  • 加えて食費がかかるほか、もし先進医療を利用するなら全額が自己負担です。

これらの入院費用を貯蓄で補えるとしても、その後の生活に支障が出る可能性があります。

マガジン編集部
現役世代のように「減ったお金を再び働いて稼ぐ」ということは難しいため、預貯金の目減りをなくす目的での医療保険加入は選択肢に入ります。

貯金がいくらあれば医療保険は不要?

貯金がいくらあれば医療保険は不要?

病院などに支払う医療費を貯金から支払えるかどうかを考えるには、入院にかかる費用がどのくらいなのかを知る必要があります。

マガジン編集部
また、入院や通院、療養のために仕事を休む場合、収入が減額(または無支給)となるため、その分をカバーする費用も考えなくてはなりません。

まず、入院にかかる自己負担額を考えてみましょう。

生労働省の「平成29年(2017)患者調査の概況」によると、退院した患者の平均入院日数は29.3日という結果になっています。

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平均約1か月入院した人が多いということですね。

ポイント

  • また、医療費は原則自己負担3割(年齢や所得によっては1割~2割)ですが、高額な医療費がかかった月はすでに説明した「高額療養費制度」を利用すると、上限額を超えた金額については払い戻しを受けることができます。
  • さらに、入院時の自己負担額は、生命保険文化センターの「令和元年度『生活保障に関する調査』」によると、約77%の人が30万円未満だったと回答しており、平均は20.8万円という結果が出ています。

では、これらのことを踏まえて実際どのくらいの貯金が必要になるのかシミュレーションしていきましょう。

必要な貯金額をシミュレーション

次のケースで必要な貯金額を試算します。

シミュレーション例

  • 家族構成:夫(40歳)、妻(39歳)、子ども2人(10歳、8歳)
  • 高額療養費の区分:③ウ(標準報酬月額40万円)
  • 毎月の生活費:30万円
  • 入院期間:1か月
  • 入院費自己負担額:30万円(総医療費100万円)

この家庭で、夫が病気のために30日間入院し、その後1か月間は療養期間をとり、合計2か月間休業したとします。

その間に必要な費用は以下のようになります。

費目

1か月に必要な金額

2か月間に必要な金額

医療費

90,000

180,000

生活費

300,000

600,000

その他

50,000

100,000

合計

440,000

880,000

医療費は、自己負担額が30万円なので総医療費は100万円程度であると考えられるため、以下の式で高額療養費の上限額が求められます。

高額療養費の上限額=80,100円+(総医療費-267,000)×1

          =80,100円+(1,000,000円-267,000)×1

          =87,430円≒90,000

また、「その他」には、病院での食事代や妻が付きそう場合の交通費や食事代など雑費が含まれます。

注意点

    個室や少人数部屋を希望する場合は、「差額ベッド代」としてさらに料金が上乗せされますのでご注意ください。

    ここまでの結果から、このケースでは2か月間で約88万円の貯金があれば、医療保険に加入しなくても医療費が支払えるうえ、家族の生活にも影響が出ないことがわかります。

    このように、平均的な入院日数・入院費用で入院した際に必要になる金額は、通常の家族の生活費のほかに、医療費と入院にかかる雑費などを併せた費用分の貯金があれば医療保険を使わなくても支払えることになります。

    なお、会社員の場合は入院や療養による休業の場合は、勤務先で加入している健康保険から「傷病手当金」が支給されますが、ここでは支払われないリスクを考慮して省いて試算しています。

    まとめ

    一般的な現役世代であれば公的医療保険で自己負担が3割になるため、医療保険の必要性は低いと考えることはできます。

    しかし、食費や差額ベッド代、先進医療といった自己負担分は保険ではカバーできません。

    医療保険の保険金を受け取ることができれば、預貯金の減少を抑えられます。

    マガジン編集部
    さまざまなケースを想定し、医療保険の必要性を検討していくことが大切です。

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    監修者の紹介

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    監修者岡田行史

    人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタントMDRT成績資格会員2度取得。ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

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