医療保険に入らないと後悔する？その理由と必要性を徹底解説

しかし、自身や家族が、入院やお見舞いのために仕事ができず収入が減った部分については、高額療養費制度ではカバーできません。

収入減を考慮すると、実質的な負担はもっと大きくなっている可能性もあります。

※出典：生命保険文化センター 令和4年度「生活保障に関する調査」

医療保険に入っていたら、どれだけ助かる？

先述したとおり、多くの人は1回の入院で、約20万円程度の負担がかかります。もしその人が医療保険に入っていたら、どの程度助かるのでしょうか？

医療保険の保障内容は、契約内容（プラン）によって幅がありますが、生命保険文化センターの調査※1では、入院給付金の日額は全体で9,700円で契約している人が多いようです。

入院給付金の日額平均額

厚生労働省の統計※2では、入院日数の平均は病院が33.3日、一般診療所が19.0日です。

仮に30日と考えると、給付日額1万円の医療保険からは30万円の入院給付金が支払われます（給付日数の上限があるケースは考慮せず）。

“医療保険に加入していれば自分の貯蓄から出さなくてもよかった負担”と考えると、病気やケガをした際に予期せぬ大きな出費があった場合、医療保険に未加入だと後悔はしないでしょうか？

※1出典：生命保険文化センター 令和4年度「生活保障に関する調査」
※2出典：厚生労働省 令和2年「患者調査」

生命保険文化センターの調査によると、民間保険に加入している人のうち、医療保険に加入している人の割合は81.6%であることがわかりました。民間保険に加入している人のおよそ9割は医療保険にも加入している計算になります。

年代・性別ごとの加入率は、上記表の通りです。男性は60歳代、女性は、50歳代が最も高い加入率を誇ることがわかりました。また、男性よりも女性の方が加入している割合が高いこともわかるでしょう。

医療保険に入らないと後悔する人・しない人の特徴

ここまで医療保険の必要性について解説してきましたが、「自分に医療保険が必要かまだ迷っている」という方もいらっしゃるでしょう。

そこで、ここからは医療保険が必要な人・不要な人について解説していきます。

医療保険が必要な人

医療保険が必要な人の特徴は以下のとおりです。一つでも自分に当てはまる項目があれば検討してみましょう。

貯蓄が少ない人・貯蓄を減らしたくない人

医療保険は、いざというときのお金を確保する意味があるとお伝えしました。

突然の病気やケガで医療費がかかってしまったとき、公的保険の恩恵を受けたうえで、それでもかかる自己負担額を、貯蓄から出せない、または出したくない人には、医療保険が役立ちます。

「医療保険は元が取れないので医療費用の貯蓄をしたい」という人も、今すぐには貯蓄は貯まりません。

貯蓄の場合、月に5,000円ずつであれば、20万円を貯めるのに40ヵ月かかります。こつこつ貯蓄している間に入院することになってしまったら、費用が用意できていないことになりますね。

自営業者や専業主婦（主夫）

日本は公的保険が充実しているため、医療負担が抑えられているとお伝えしました。

しかし、公的保険（社会保険）の状況は、立場によって異なる場合があります。

会社員は健康保険に、自営業者は国民健康保険に加入するのが一般的ですが、これらはまったく同じ仕組みではありません。

これは専業主婦（主夫）も同じです。健康保険加入者に扶養されている家族は健康保険に加入することができますが、傷病手当金は扶養家族は対象外です。

そのように、公的医療保険制度の対象外となる人にとって、医療保険は役立ちます。

健康意識を高めたい人

医療保険に加入することは、自分が入院した場合について想像を巡らすことでもあります。

つまり、医療保険に加入することで、今までよりも自分の健康について意識する機会が持てるといえるのではないでしょうか。

健康増進型保険に加入したなら、保険料割引を目指して、健康に気を使おうという意識も芽生えるでしょうし、加入者が無料で使えるアプリや付帯サービスなら使わない手はありません。

健康管理といってもきっかけがないとなかなか動き出せないので、医療保険加入がそのきっかけになるなら良いかもしれません。

医療保険が不要な人

それでは、医療保険が不要なのは、どういった人でしょうか。すでにお伝えしたような、必要な人の裏返しで考えることができます。

十分な貯蓄がある人

すでに十分な貯蓄があり、しかもその貯蓄は医療費のために使っても問題ないという場合です。

このような場合なら、あらためて医療保険に加入する必要はなく、医療費はそのための貯蓄からまかなえるので、心配はいらないでしょう。

また、掛け捨て型の医療保険は、給付を受けたとしても、それが払込保険料累計額に満たない「元が取れない」状態になることがあります。

すでに十分な保障がある人

医療保険は、自営業者のように、公的医療保険制度で受けられる保障だけでは不安な人に役立つことをお伝えしました。

逆を言えば、傷病手当金などの保障もある会社員（健康保険加入者）であれば、ある程度の保障は公的保険で準備できていると考え、医療保険は不要とみなすこともできます。

もちろん、公的保険ではカバーされない費用負担などもあるため、そこは貯蓄などでまかなえるという前提です。

医療保険の加入を迷っているならプロに相談しよう

医療保険に加入しない場合に後悔する可能性について説明してきましたが、まだ医療保険に加入するかどうか迷っている方もいらっしゃるかもしれません。

そんな方におすすめなのが、無料の保険相談窓口の利用です。自身や家族に医療保険が本当に必要なのか、またどのような保険が最適なのか、プロの視点からアドバイスしてもらえます。

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出典：保険無料相談ドットコム
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医療保険に入らないと後悔する？よくある質問

まとめ

病気やケガをしなければ保険がムダになってしまうし、「医療保険はいらないのではないか？」と迷っている人に向けて、今回は医療保険に入らないと後悔するかもしれない理由を徹底解説しました。

日本は公的保険が充実しているため、金銭面の負担はある程度抑えられています。医療保険は多くが掛け捨て型のため、金銭的な損得だけでいえば「元が取れない」場合があるのも事実です。

だからといって、医療保険がまったく不要と考えるのは早計でしょう。医療費負担がある状況は、心理的にも負担がありますし、医療保険の給付を受けずに貯蓄から医療費が出ていくとなればなおさらです。

医療保険は、給付金そのものだけでなく、給付が受けられるという安心感を得られることも重要なメリットです。

特に、貯蓄額が少ない人や、自営業者のように社会保険の保障が薄い人には役立つ場面があるかもしれません。目先のことだけにとらわれず、広い視野で自分にとっての要不要を判断しましょう。

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監修者の紹介

岡田行史

人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタント・MDRT成績資格会員2度取得。 ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。 また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

岡田行史のプロフィール情報

監修者の紹介

渡辺一哲

岩手県出身。大学卒業後、銀行、外資系生命保険会社、建設業(企業再生)を経て、ほけんのぜんぶに入社。 保険業界経験歴は18年。岩手県生命保険協会副会長も務める。

渡辺一哲のプロフィール情報

執筆者の紹介

須山怜央

都内の私立大学を卒業後、日系生命保険会社に就職。主に個人・中小企業の保険営業とマネジメント業務を担当した。 その後、2021年11月にライターとして独立。実務経験を活かし、保険・税金・クレジットカードなど金融ジャンルを中心に記事執筆から編集まで行う。

須山怜央のプロフィール情報

編集者の紹介

Abe

ライターとして経験を積んだのち、ほけんのぜんぶマガジンの編集者を担当。保険業界の最新情報をいち早く掴み、読者に役立つ情報をわかりやすく提供することを心がけています。 質の高いコンテンツを通じて、読者が自分に合った保険やサービスを選べるようにサポートしていきます。

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