貯蓄型の医療保険とは｜掛け捨て型と徹底比較！

読者

医療保険への加入を検討していろいろな商品を見ているのですが、大半は保険料が安い代わりに貯蓄性がない掛け捨て型の保険ですね。

読者

一方で、貯蓄型の医療保険も見かけますし、どちらの方が良いのか迷っています。

マガジン編集部

そこで、今回は貯蓄型と掛け捨て型の比較と、貯蓄型・掛け捨て型に向いている人はどんな人かをそれぞれ解説します。

貯蓄型の医療保険とは

医療保険というと掛け捨て型がメインという印象がありますが、貯蓄型の医療保険とはどのようなものなのでしょうか。

医療保険にも貯蓄型保険がある

保険とはそもそも、「万が一の場合の保障」がメインとなるものですが、中には満期時に「満期保険金」が受け取れるもの、一定の条件を満たしたときに「健康祝い金」が受け取れるもの、中途解約した場合に「解約返戻金」が受け取れるものがあります。

マガジン編集部

こういったまとまったお金が受け取れるタイプの保険を「貯蓄型保険」といいます。

保険に加入することで「保障」と「貯蓄」の両方を兼ね備えたい人に選ばれています。

そして、医療保険にも貯蓄型医療保険があり、医療保障を得るだけでなく貯蓄にも役立てることができます。

以前は「一時払いの終身医療保険」の取り扱いもあった

貯蓄型保険の中には、保険料を一時払いで支払い、満期時に払い込んだ保険料を上回る満期金を受け取ることで貯蓄性を持たせる商品もあります。

医療保険でも、かつてそのような商品が販売されていたことがあり、今ではほとんどみかけなくなりましたが、「一時払いの終身医療保険」が販売されていました。

終身分の保険料を一度に支払うため、一時払い保険料は数百万円といった高額なものでしたが、一生涯の医療保障が得られるうえ死亡時には払い込んだ保険料とほとんど同じ金額が受け取れることから、まとまった資金のある人から選ばれていました。

マガジン編集部

しかし、長引く低金利のあおりを受けて、以前ほどのお得さがなくなったこともあり、徐々に販売されなくなっています。 

現在は掛け捨て型が主流

現在販売されている医療保険は、掛け捨て型がほとんどです。掛け捨て型は貯蓄型と比べて保険料が安く、家計に負担をかけずに医療費に備えることができます。

貯蓄性がないため中途解約をしても解約返戻金を受け取ることができません。

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ポイント

しかし見方を変えると、解約返戻率のことを考える必要がないのでいつでも解約でき、定期的に保障の見直しをして、より魅力のある医療保険に切り替えることができます。

とはいえ、やはり保険料を掛け捨てすることに抵抗がある人も多く、解約返戻金や条件を満たした際に受け取れる健康祝い金などを受け取りたい人には貯蓄型の医療保険が選ばれています。

なお、貯蓄型医療保険の具体的な貯蓄タイプについては次章で詳しくご紹介します。

貯蓄型医療保険のメリットとデメリット

メリット

読者

掛け捨て型ではなく貯蓄型の医療保険に加入することのメリットとはどういったところなのでしょうか？

マガジン編集部

貯蓄型の医療保険のメリットは、さまざまな種類の貯蓄タイプから選べることと、商品によっては満期まで加入すると満期保険金を受け取れることです。

さまざまな種類の貯蓄タイプから選べる

貯蓄型といっても、具体的には次のようなタイプに分かれます。

＜お祝い金タイプ＞

お祝い金タイプは、数年ごとに数万円程度の一定金額を受け取れるタイプです。

「人間ドックを受ける費用にする」「家族で旅行に出かける」「娘の成人祝いに使う」など、その時のライフイベントに合わせてお祝い金を活用できます。

＜リターンタイプ＞

リターンタイプは、一定の年齢まで保険料を支払い続けることで、保険料の全額が戻ってくる（健康還付給付金）タイプです。

また、ほとんどの医療保険では健康還付給付金を受け取ってもそのまま保険料の支払いは継続されますが、なかには還付金を受け取った後は保険料の支払いが終わるタイプもあります。

＜解約返戻金タイプ＞

解約返戻金タイプは、途中で解約すると解約返戻金を受け取ることができる商品です。

返戻率は保険によって異なりますが、一般的には支払った保険料よりも低くなります。

満期まで加入すると満期保険金を受け取れる

60歳や65歳などの一定年齢まで保険料を支払い続けることで、商品によっては満期保険金を受け取れます。

途中で入院給付金や手術給付金を受け取った場合はその分は満期保険金から差し引かれるため、入院の回数によっては将来的に受け取れる満期保険金が大幅に少なくなる可能性があることは知っておきましょう。

貯蓄型のデメリット

読者

それでは、反対に貯蓄型の医療保険のデメリットとなる面を教えて下さい。

マガジン編集部

貯蓄型の医療保険のデメリットは、以下の4点が挙げられます。

掛け捨て型と比較して保険料が割高

貯蓄型は、掛け捨て型に比べて保険料が割高になる傾向があります。

貯蓄型は保険料の一部を将来のお祝い金や満期保険金を支払うために保険会社で運用を行いますが、お祝い金や満期保険金がない掛け捨て型であれば、これらの支払いが不要です。

マガジン編集部

このことから、掛け捨て型の方が貯蓄型よりも保険料が割安になっています。

一生涯の保障を得るには保険料を払い続ける必要がある

60歳や65歳で満期保険金を受け取ったあと、希望すれば引き続き保障を受けることが可能です。

ただし、その場合は改めて保険料を支払うため、もし長生きした場合はその分だけ保険料を払い続けることになります。

読者

結果として受け取った満期保険金以上の保険料を支払うことになる可能性もありそうですね。

入院をすることで損をする可能性がある

貯蓄型のなかには「入院給付金等の合計額が払込保険料を超えなかった場合のみ、払込保険料の全額あるいは差額が払い戻される」といった条件がついている商品も存在します。

読者

その場合、入院給付金などが払込保険料を上回る場合、保険料の払い戻しを受けることができないんですね。

中途解約で元本割れする可能性がある

保険を契約する際は、中途解約のタイミングに注意する必要があります。

契約から短期間で解約してしまうと、返戻金が払い込んだ保険料の合計を下回るためです。

読者

一定期間は解約しないほうが有利であることを考えると、急にまとまった出費があった際に対応できなくなりますね。

「住宅ローンの頭金を支払う」「子どもの高校・大学の入学費用や学費を支払う」など、人生にはまとまったお金が必要になる時期が何回か訪れます。

マガジン編集部

掛け捨て型よりも割高な保険料を払いつつ、それらのライフイベントに対応できるのかは考えておく必要があります。

マガジン編集部

貯蓄型と掛け捨て型、どちらの医療保険がご自身にマッチしているのか悩む場合は、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料の保険相談所で専門家に相談することをおすすめします。

貯蓄型と掛け捨て型の違い【徹底比較】

掛け捨て型も貯蓄型も、保障内容が大きく異なるということはありません。

いずれも主な保障は入院給付金、手術給付金、通院給付金などであり、ほかには先進医療給付金なども用意されます。

読者

それでは、貯蓄型と掛け捨て型の保険の違いは何があるのでしょうか？

マガジン編集部

医療保険における貯蓄型と掛け捨て型の違いを一目で分かるように表にまとめました。

貯蓄型と掛け捨て型、どちらがおすすめ？

読者

結局のところ、私にとって掛け捨て型と貯蓄型のどちらがよいのでしょうか？

マガジン編集部

結論としては、「一概にどちらが良いのかはすぐに判断できない」となります。

ここでは貯蓄型が向いている人、掛け捨て型が向いている人をそれぞれ解説します。

貯蓄型がおすすめな人

掛け捨て型の保険料は貯蓄型と比べて割安であり、家計の負担も相応に小さくなります。

しかし、やはりどうしても掛け捨てに不安を感じる人もいます。そのような人の場合は貯蓄型を検討しましょう。

貯蓄型の医療保険が向いているのは、以下のようなタイプの人です。

保険料の払い戻しを受けたい人

貯蓄型の医療保険の月々の保険料は掛け捨て型より高くなる傾向があります。

読者

しかし、保険料が安かったとしても、将来まったくお金が手に入らないのはどうしても心理的に抵抗があります。

マガジン編集部

そうした人は、保険料を上乗せすることで貯蓄性を持たせるほうが安心できるでしょう。

マガジン編集部

とはいえ、満期保険金を受け取ったあとも契約を続けると満期保険金を超える保険料を払い込むことになるかもしれません。

満期保険金を受け取ったあとは医療保険には入らずに手に入った満期保険金と貯蓄で対応するなど、老後の保険の運用に工夫が必要になるでしょう。

ライフイベントの資金を貯めたい人

貯蓄型を選ぶことで、将来に控えるライフイベントの資金を得ることができます。

60歳から65歳の満期を迎える時点で子どもの成人式・結婚、住宅ローンの繰り上げ返済などのイベントが想定されるため、そこを見据えて契約することで万が一に備えながら資金を貯めることが可能です。

マガジン編集部

保険料を払えば満期までに資金を貯める事もできるため、貯蓄を保険に任せることができます。

ライフプランの見直しが不要な人

貯蓄型は、基本的に途中解約すると当初予定していた金額を受け取れなくなります。

契約からの年数が短いほどその傾向は強くなります。

読者

つまり、ライフスタイルが定まっていない人は予定していた満期保険金などを受け取れない可能性があるのですね。

一方、すでにライフプランが固まっていて見直しをせずに済みそうな人であれば、当初に契約した医療保険を解約せずに満期まで契約を続けることができます。

マガジン編集部

保険料払込期間を越えれば払い込んだ保険料を上回る解約返戻金を受け取ることができる場合もあるため、貯蓄機能を最大限に活用できるでしょう。

貯蓄が苦手な人

貯蓄型の保険は、毎月自動的に保険料を引き落とすことで積み立てられます。

お金を引き出したりするには普通預金と違って解約が必要であり、短期で解約すると払い込んだ保険料を下回る返戻金しか受け取れません。

読者

長年継続することで、普通預金だとすぐに使ってしまいがちな人でも自然とまとまったお金を用意することができるんですね。

掛け捨て型がおすすめな人

一方、掛け捨て型が向いているのは以下のようなタイプの人です。

それぞれについて見ていきましょう。

保険料を安く抑えたい人

家計の固定費になる保険料を抑えることで、他のことにお金を回すことができます。

保険料が高いと払えない人でも、割安な保険料で十分な保障を得ることが可能です。

マガジン編集部

保険に貯蓄機能を求めず、シンプルにケガや病気に備えたい人に向いているといえるでしょう。

柔軟に保険を見直したい人

医療技術は毎日のように進歩していて、その進歩にあわせて保険も新しい商品が発売されています。

新しい医療技術に合わせて柔軟に契約する保険を見直したい人には、掛け捨て型の方が適しています。

貯蓄性のある保険は満期を迎えるまでに解約すると解約返戻金が払込保険料を下回る場合があります。

読者

掛け捨て型なら満期保険金などがない分、好きなタイミングで新しい保険に乗り換えることができますね。

おすすめの医療保険商品2選

1．チューリッヒ生命
「終身医療保険 プレミアム DX」(PR)

チューリッヒ生命の「終身医療保険 プレミアム DX」は、短期入院にも、長期入院にも備えられる一生涯保障の医療保険を探している方におすすめ！

保険期間・保険料払込期間：終身
保障内容：[入院給付日額]5,000円（30日型）[手術特約(Z02)Ⅱ型]適用[7大疾病延長入院特約]付加[ストレス性疾病延長入院特約(Z02)]付加[先進医療特約(Z03)]付加
※2020年10月1日現在

おすすめの無料保険相談窓口で最適な保険を選ぼう

読者

保険に加入したいのですが、自分ではどれが最適なのか分からず迷ってしまうので、よい商品を提案してもらいたいです。

読者

専門家に家計や収支、将来のことも合わせて相談できたら嬉しいのですが…

マガジン編集部

どの商品が最適か分からない人や、ご自身やご家族にとって今後必要となる保障を手に入れたい人は、一度無料の保険相談所を利用してみることをおすすめします。

保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな？と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ5選をご紹介します！

1．ほけんのぜんぶ

おすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。

読者

相談員の質が高そうですね。

読者

無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいですね！

おすすめの無料保険相談所2つ目は「マネードクター」です。

読者

保険相談窓口として非常に有名な会社ですね！

読者

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ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。

※1…2021年10月現在
※2…2020年度実績
※3…2020年12月－2021年4月（マネードクター自社アンケートより）

3．保険マンモス

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読者

相談満足度も実績も多くあり、安心して相談ができそうですね。

保険マンモスでは、無料保険相談後に豪華プレゼントをもらえるキャンペーンを実施中！

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4．保険市場

おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。

読者

老舗で東証一部上場企業だと安心感がありますね。

5．保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所3つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

無料保険相談所の選び方

読者

保険相談をしたことがないのですが、相談所は何を基準に選べばよいのでしょうか？

マガジン編集部

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

1．保険相談をする場所はどこが良いか

読者

リモート業務の前後や休憩時間に自宅でさくっと相談できると便利ですね。

読者

わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談できるとよいですね。

マガジン編集部

カメラを使用する相談や、電話のみでの相談を実施している会社もあるので、まずは利用してみるのもよいかもしれません。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

読者

相談担当者って、どこも同じではないのですか？

マガジン編集部

実は、担当者は相談所によって異なり、担当者全員がFPをはじめとする資格を所持しているとは限りません。

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FP（ファイナンシャルプランナー）とは

• FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。
• 保険
• 教育資金
• 年金制度
• 家計にかかわる金融
• 不動産
• 住宅ローン
• 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。

読者

ということは、比較できる対象が多いほうが自分や家族により最適な商品が見つかりやすいということですね！

マガジン編集部

取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手でしょう。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合、無料で変更し、違う相談員に再度無料で相談をすることが可能です。

読者

しかし、できるならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいです。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

まとめ

貯蓄型の医療保険は、掛け捨て型と同等の保障に加えて将来に向けての貯蓄機能を備えた保険です。

一定期間まで加入することで支払った保険料の全額を受け取れるリターンタイプや一定期間ごとにお祝い金を受け取れるタイプなど、保険によって貯蓄の形態は異なります。

一方、保険料が掛け捨て型よりも割高である点や、途中で入院給付金や手術給付金などを受け取ると将来受け取る金額が少なくなるといったデメリットがあることも忘れてはいけません。

それぞれのメリット・デメリットを踏まえた上で、ご自身のライフスタイルに合った医療保険を考えていきましょう。