30代におすすめの医療保険!失敗しない選び方を男女別に解説
30代になると、仕事や家庭での責任が増え始め、生活においてさまざまな変化が生じます。この時期は男性も女性も医療保険の加入率が非常に高く、9割以上※の方が加入しています。
しかし、「30代は具体的にどのようなリスクに備えるべきなのだろうか」と悩んでいる方もいらっしゃるのではないでしょうか。
そこで本記事では、30代が備えるべきリスクとともに、医療保険のおすすめの選び方について徹底解説します。
30代の医療保険に関するまとめ
- 30代はがんや生活習慣病にかかる確率が徐々に上がってくる年代であるため、予期せぬ入院や通院に備えて医療保険に加入することが重要です。
- 30代は比較的安い保険料で加入でき、選べる保険の種類も多いので早いうちに加入しておきましょう。
- ただし、ひとくちに30代と言っても独身・既婚者などライフスタイルによって最適な医療保険は異なります。
- 自分に合った医療保険に加入するためには、保険相談窓口でプロに相談するのがおすすめです。
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目次
30代に医療保険がおすすめな理由とは
30代の男性・女性にとって、医療保険は将来の健康リスクに対する備えとして重要です。病気やケガの発生は予測できないものであり、経済的な負担を軽減するために備えることは賢明です。
ポイント
とはいえ、「30代の健康リスクはどれほどのものかよく分かっていない」という方もいらっしゃるでしょう。そこで、以下の表に性別・年齢別の入院受療率をまとめました。
調査をおこなった特定の時点で、人口10万人あたりでどれだけの人が全国の医療施設で医療を受けているかを示すものです
性別・年齢別にみた入院受療率(人口10万人対) | ||
年齢 | 男性 | 女性 |
30〜34歳 | 165 | 331 |
35〜39歳 | 215 | 301 |
40〜44歳 | 278 | 267 |
50〜54歳 | 551 | 404 |
60〜64歳 | 1.064 | 730 |
70〜74歳 | 1,797 | 1,318 |
80〜84歳 | 3,440 | 3,088 |
※参照:厚生労働省「患者調査 令和2年度」(p.9)より
以上のことからわかるように、30代男女は40代・50代以上の年齢層と比較して10万人対の入院受療率は低いです。さらに女性よりも男性の方が受療率は低く、1.5倍から2倍近くの差があります。
30代は健康状態が良い傾向にある時期ですが、将来的には体調が変わる可能性も。健康状態が良く若いうちに加入すれば、保険料を安く抑えられます。
また、保険料の支払いを長期間に分散することで、将来的な経済的な負担を軽減することも可能です。
特に世帯主やひとり親家庭など、個人の収入が家計全体に大きな影響を及ぼす方にとっては、医療保険は重要な存在となるでしょう。
一方で、独身の方や世帯主に扶養されている方は、個人が感じるリスクに基づいて医療保険の必要性が異なります。自身のライフスタイルや将来の予定に合わせて保険の選択を検討することが大切です。
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30代で医療保険が必要な人・不要な人
30代で医療保険が必要な人
30代で医療保険が必要な人は、「急な医療費の支払いが発生した場合、家計に影響がある人」です。現状における貯蓄(貯金)が少ない方や、手厚い保障を受けたいと考えている方も該当します。
万が一入院や手術が必要になった場合、病気の種類や入院期間にもよりますが、1回の入院で公的医療保険制度を利用した場合でも平均10~20万円はかかります。 ※参考:生命保険文化センター「令和4年度 生活保障に関する調査」(P58)
公的医療保険制度を利用しても10万円を超えると聞くと、意外と高額になると感じるのではないでしょうか。
また、「手厚い保障」を受けたい人も医療保険に加入する価値があります。
公的医療保険制度対象外の項目
- 個室の利用料
- 食費
- 保険外の薬や診療
- 通院にかかる交通費 など
入院した時に手厚い保障を受けたい人や、入院生活を快適にしたい人は、公的保険に加えて医療保険に加入しておくと自己負担分の金額をカバーできます。
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30代で医療保険が不要な人
医療保険が不要な人は、必要な人と真逆の人で、現状使用しても構わないと思える貯金が十分にある人であれば、医療保険は必ずしも必要ではないでしょう。
先述したとおり、公的医療保険制度を加味しても1回の入院で月に10~20万円程度の費用は必要になると考えておくべきです。このような急な出費が何回発生しても家計に問題ないという人であれば、医療保険の必要性は低いと判断できます。
たとえば「先進医療の技術料」は保険の適用外のため、全額が自己負担です。数百万円の費用がかかることもあり、貯金がある人でも容易に払える金額ではありません。
30代で医療保険に加入するメリット・デメリット
医療保険のメリット
医療保険への加入にはさまざまなメリットがあります。 大きく分けて以下の2つです。
医療保険のメリット
特約を付加することで重い病気に備えた対策ができる
特約とは、医療保険に付加できるオプションで、重い病気に備えたり、特定の病気への備えを手厚くすることができます。特約にはさまざまな種類がありますが、代表的な特約を以下で紹介します。
がん特約
がん特約は、がんへの保障を手厚くしたい場合に任意で選択ができます。 主契約の保障に上乗せする形で、がんによる入院や通院にかかる費用の保障が受けられます。
がん治療では、入院と通院を合わせて治療が長期間に及ぶ可能性があります。がんに対する備えとして、検討する価値があるでしょう。
先進医療特約
先進医療特約とは、厚生労働省が認定している先進医療の治療を受けた際に保障が受けられる特約です。先進医療の技術料は原則的に自己負担のため、主契約ではカバーしきれない場合があります。
たとえばがん治療で「重粒子線治療」を選択した場合、約300万円ほどかかるとも言われています。※
※1 参考:令和元年度6月30日時点における先進医療Aに係る費用
女性疾病特約
女性疾病特約とは、乳がん、子宮頸がん、子宮体がんといった女性特有の器官の病気の際に、主契約の保障に上乗せされて保障を受けられる制度です。
がんなどの病気だけでなく、帝王切開でも保障を受けられます。
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保険料は生命保険料控除や介護医療保険料控除の対象になる
保険料を支払う場合はその金額が所得控除として差し引かれ、所得税・住民税の金額を下げることが可能です。保険料控除は保険の種類によって、以下の3つに分類されます。
生命保険料控除の種類
- 一般生命保険料控除
- 介護医療保険料控除
- 個人年金保険料控除
入院や通院で給付金を受け取れる医療保険の保険料は、介護医療保険料控除に該当します。たとえば、今から医療保険に加入する場合の所得控除の金額は、以下のとおりです。
年間の払込保険料等 | 所得控除額 |
---|---|
20,000円以下 | 払込保険料全額 |
20,000円超 40,000円以下 | (払込保険料×1/2)+10,000円 |
40,000円超 80,000円以下 | (払込保険料×1/4)+20,000円 |
80,000円超 | 一律40,000円 |
医療保険のデメリット
それでは、逆に医療保険のデメリットとなる項目とはどのようなものでしょうか。 主に以下の2点が挙げられます。
医療保険のデメリット
病気やケガをしないと掛け捨てになる
医療保険の多くは掛け捨てと呼ばれるタイプです。掛け捨て型の医療保険は、貯蓄機能がないため、途中で解約しても返戻金は受け取れません。そのため、どうしても、掛けた保険料が無駄になると考えてしまいます。
しかし、そもそも掛け捨て型である医療保険は、あくまでも「転ばぬ先の杖」としての利用する保険なのです。
医療保険の中には、解約返戻金や満期保険金が受け取れる「貯蓄型」タイプもありますが、比較的安い保険料で病気やケガのリスクに備えたい方には「掛け捨て方」が向いているでしょう。
健康状態次第では加入できない
健康状態の良し悪しも医療保険の使い勝手に大きく影響します。 医療保険では加入時に定められた基準をクリアする必要があり、クリアしない限りは加入することができません。
この基準をクリアしているかどうか申告することを告知といいます。告知の内容はさまざまですが、以下に一例を紹介します。
医療保険の告知(例)
- 過去3ヶ月以内に病気やケガで医師の治療を受けたことがありますか?
- 過去5年以内に病気やケガで入院または手術を受けたことがありますか?
- 今までにがんと診断されたことがありますか?
これらの告知の結果、基準をクリアできなかった場合、保険に加入することができません。一方で、健康状態に不安がある人向けの「引受基準緩和型保険」という商品もあります。
告知の内容が限定されているため、持病や病歴がある人でも加入しやすいのが特徴ですが、代わりに保障内容が通常の医療保険より手薄になるため、希望している金額で保障を受けられない可能性があります。
30代におすすめな医療保険の選び方
ここからは、30代におすすめな医療保険の選び方をご紹介していきます。自分の状況と重ねて考えてみてください。
30代におすすめな医療保険の選び方
終身の医療保険を選ぶ
医療保険では保険期間があらかじめ決められている「定期型」と、保険期間が定められていない「終身型」に分けられます。30代で医療保険に加入するのなら、終身型を選択するほうがおすすめです。
定期型の保険は当初の保険料が割安というメリットがある半面、定期的な更新が必要です。30~40代は人生でも多忙な時期であり、何度も更新作業を行うのはわずらわしいと感じるかもしれません。
さらに、更新のたびに保険料が上がっていく点もデメリットです。
30代の若いうちから終身型を選択することで、割安な保険料で保障が受けることが可能です。病気になったあとに加入を検討し始めたとしても、医療保険に加入できないこともあります。
ライフステージに合わせてメインの保障を選ぶ
ひとくちに30代といっても、独身や既婚者、子どもの有無などライフステージによって必要な保障はさまざまです。メインの保障は、ライフステージに合わせて選びましょう。
既婚者の場合(子どもなし)
結婚していて夫婦のみの場合は、入院給付金は5,000円でコンパクトに加入することおすすめします。
近年入院日数は減少傾向にありますが、病気によっては入院日数が40日を超えるケースもあるため、長期入院になってもしっかり受け取れる設定にしましょう。
編集部
既婚者の場合(子どもあり)
既婚者で子どもがいる場合は、入院給付金を10,000円程度手厚く設定することをおすすめします。
給付金を1日あたり10,000円受け取れれば、医療費のほとんどをカバーできるでしょう。
たとえ「子どもの教育費や生活費であまり医療保険にお金を払う余裕がない」という場合でも、5,000円でよいのでコンパクトに加入しておくことをおすすめします。
独身の場合
独身の場合、入院給付金は5,000円とコンパクトな設定で加入することをおすすめします。
入院は治療費のほかにも、食事代や消耗品費など意外とお金がかかることが多いです。その際、1日5,000円の給付金を受け取れれば、ほとんどの費用をまかなえるので貯蓄の切り崩しを心配せずに済むでしょう。
また、入院1回あたりの給付金限度日数は、60日型に設定しておくのが無難です。仮に入院が長引いた場合にも、柔軟に対応できる設定にしておきましょう。
目的に応じて特約を付加する
医療保険の主契約は、多くの場合で「入院給付金」が含まれます。 手術を受けた場合にもらえる「手術給付金」に関しては、主契約に含まれるケースと含まれないケースがあります。
万が一に備えて手術給付金は付加しておきたいところです。また女性の場合、「女性疾病特約」は、付加しておきたい特約の一つです。
生命保険文化センター「令和4年度 生活保障に関する調査」によれば、がん保険、またはがん特約の加入率の年齢別データは以下のとおりです。
がん保険、またはがん特約の加入率【年齢別】
性別・年齢 | 全生保 | 民保 |
男性全体 | 38.0 | 35.3 |
20歳代 | 14.0 | 12.3 |
30歳代 | 42.9 | 40.4 |
40歳代 | 46.4 | 43.2 |
50歳代 | 45.5 | 43.9 |
60歳代 | 45.0 | 40.5 |
女性全体 | 40.0 | 35.1 |
20歳代 | 21.9 | 18.6 |
30歳代 | 46.4 | 42.1 |
40歳代 | 50.6 | 44.9 |
50歳代 | 49.2 | 43.3 |
60歳代 | 38.2 | 31.9 |
数値を見てみると、20代・30代の数値は男性より女性のほうが高くなっています。これは「乳がん」など女性特有のがんが、30代などの若い世代でも発症率が高いことが影響しています。
編集部
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30代の医療保険に関するよくある質問
最後に、30代の医療保険に関するよくある質問に回答していきます。
ちなみに、がんに罹患する確率は男性の方が高く思えますが、実は女性は30代から罹患率があがります。詳しくはこちらを確認してください。
30代男性の入院理由で最も多いのは「精神および行動の傷害」で、女性でも2位に多い理由となっています。
30代女性で最も多い入院理由は「妊娠、分娩および産じょく」です。特に30代は「乳がん」の罹患率が一気に上がる特徴があります。
まとめ
本記事では、30代に医療保険がおすすめな理由をはじめ、必要性や選び方、今人気の医療保険おすすめランキングまで徹底紹介しました。
30代は40代・50代以降と比べれば大きな病気への罹患率は高くないものの、多忙によって健康を損なう人も出始める時期です。特に女性は30代から乳がんの罹患率が高くなっており、男性よりも医療保険や特約で万が一に備える必要性は高いといえます。
比較的安い保険料で医療保険に加入できる30代のうちから、終身で保障される医療保険への加入を検討してみましょう。
ひとくちに30代といっても、独身・既婚者・子持ちなどライフスタイルや個人の貯蓄状況によってもおすすめできる医療保険は異なります。
編集部
都内の私立大学を卒業後、日系生命保険会社に就職。主に個人・中小企業の保険営業とマネジメント業務を担当した。 その後、2021年11月にライターとして独立。実務経験を活かし、保険・税金・クレジットカードなど金融ジャンルを中心に記事執筆から編集まで行う。
ライターとして経験を積んだのち、ほけんのぜんぶマガジンの編集者を担当。保険業界の最新情報をいち早く掴み、読者に役立つ情報をわかりやすく提供することを心がけています。 質の高いコンテンツを通じて、読者が自分に合った保険やサービスを選べるようにサポートしていきます。
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