30代におすすめの医療保険｜必要性とメリット・デメリット

30代は会社での昇進に結婚、女性であれば出産と、それまでの人生で経験したことがないイベントが盛りだくさんのターニングポイントともいえる時期です。

マガジン編集部

若さと忙しさで油断しがちではありますが、がんや生活習慣病の罹患率が徐々に上がってくるタイミングでもあります。

読者

万が一の入院や通院に備えて、医療保険への加入を検討することは必要でしょうか？

読者

どんな商品が良いのか、どんな保障が自分に必要なのか知りたいです。

今回は、30代におすすめの医療保険とメリット・デメリットについて解説します。

この記事は5分程度で読めます。

30代男性・女性に医療保険はおすすめ？

30代はライフスタイルに大きな変化がある時期です。

読者

忙しくしすぎていて、気が付くと健康診断で不安な点が見つかってしまいました。

マガジン編集部

健康診断で指摘を受けたあとでは、医療保険への加入が難しくなってしまいます。

健康である30代のうちに医療保険の基礎知識を手に入れ、加入を検討することをおすすめします。

30代で医療保険が必要な人・不要な人はこんな人！

30代で医療保険が必要な人

30代で医療保険が必要な人は、「急な医療費の支払いが発生した場合、家計に影響がある人」です。

読者

公的医療保険制度を利用しても10万円を超えるんですね…。

この出費で普段どおりの生活が難しくなる程度の貯金しかないのであれば、毎月の保険料を払ってでもリスクに備えるほうが賢明です。

また、「手厚い保障」を受けたい人も医療保険に加入する価値があります。

入院した時に手厚い保障を受けたい人や、入院生活を快適にしたい人は、公的保険に加えて医療保険に加入しておくと自己負担分の金額をカバーすることができます。

30代で医療保険が不要な人

医療保険が不要な人は、必要な人と真逆の人です。

マガジン編集部

貯金が十分にある人であれば、医療保険は必ずしも必要ではないでしょう。

公的医療保険制度を加味しても1回の入院で月に10～20万円程度の費用は必要になると考えておくべきです。

このような急な出費が何回発生しても家計に問題ないという人であれば、医療保険の必要性は低いと判断できます。

ただし、「保険が適用されない治療方法がある」ということには気を付ける必要があります。

貯金が十分にあると思っても、どんな治療を受けても生活に問題がないのか、将来かかるかもしれない病気の治療費をきちんと見極めておく必要があります。

おすすめの医療保険商品2選

1．チューリッヒ生命
「終身医療保険 プレミアム DX」(PR)

チューリッヒ生命の「終身医療保険 プレミアム DX」は、短期入院にも、長期入院にも備えられる一生涯保障の医療保険を探している方におすすめ！

保険期間・保険料払込期間：終身
保障内容：[入院給付日額]5,000円（30日型）[手術特約(Z02)Ⅱ型]適用[7大疾病延長入院特約]付加[ストレス性疾病延長入院特約(Z02)]付加[先進医療特約(Z03)]付加
※2020年10月1日現在

医療保険に加入するメリット・デメリット

医療保険のメリット

医療保険への加入にはさまざまなメリットがあります。 大きく分けて以下の２つです。

それぞれについて見ていきましょう。

特約を付加することで重い病気に備えた対策ができる

特約にはさまざまな種類がありますが、代表的な特約を以下で紹介します。

がん特約は、がんへの保障を手厚くしたい場合に任意で選択ができます。 主契約の保障に上乗せする形で、がんによる入院や通院にかかる費用の保障が受けられます。

マガジン編集部

がん治療では、入院と通院を合わせて治療が長期間に及ぶ可能性があります。

がんに対する備えとして、検討する価値があるでしょう。

先進医療の技術料は原則的に自己負担のため、主契約ではカバーしきれない場合があります。

たとえばがん治療で「重粒子線治療」を選択した場合、約300万円ほどかかるとも言われています。※
※1　参考：令和元年度6月30日時点における先進医療Aに係る費用

マガジン編集部

特約を付加すれば、自己負担と同額の保障を受けることが可能です。

最後の「女性疾病特約」は、以下に挙げる女性特有の器官の病気の際に、主契約の保障に上乗せされて保障を受けられる制度です。

がんなどの病気だけでなく、帝王切開でも保障を受けられます。

保険料は生命保険料控除や介護医療保険料控除の対象になる

保険料を支払う場合はその金額が所得控除として差し引かれ、所得税・住民税の金額を下げることが可能です。

保険料控除は保険の種類によって、以下の3つに分類されます。

マガジン編集部

入院や通院で給付金を受け取れる医療保険の保険料は、介護医療保険料控除に該当します。

たとえば、今から医療保険に加入する場合の所得控除の金額は、以下のとおりです。

医療保険のデメリット

それでは、逆に医療保険のデメリットとなる項目とはどのようなものでしょうか。 主に以下の2点が挙げられます。

病気やケガをしないと掛け捨てになる

医療保険は掛け捨てと呼ばれるタイプで、病気やケガをしないまま満期を迎えた場合、満期保険金は受け取れません。

読者

どうしても、掛けた保険料が無駄になると考えてしまいます。

掛け捨て型の保険は貯蓄性がないため、途中で解約しても解約返戻金は受け取れません。

読者

掛け捨て型である医療保険は、あくまでも「転ばぬ先の杖」としての利用する保険なのですね。

健康状態次第では加入できない

健康状態の良し悪しも医療保険の使い勝手に大きく影響します。 医療保険では加入時に定められた基準をクリアする必要があり、クリアしない限りは加入することができません。

マガジン編集部

この基準をクリアしているかどうか申告することを告知といいます。

告知の内容はさまざまですが、以下に一例を紹介します。

読者

これらの告知の結果、基準をクリアできなかった場合、保険に加入することができないんですね。

一方で、健康状態に不安がある人向けの「引受基準緩和型保険」という商品もあります。

手厚い保障が受けられる医療保険への加入を目指すなら、健康であるうちに保険に加入しておく必要があるのです。

おすすめの無料保険相談窓口で最適な保険を選ぼう

読者

保険に加入したいのですが、自分ではどれが最適なのか分からず迷ってしまうので、よい商品を提案してもらいたいです。

読者

専門家に家計や収支、将来のことも合わせて相談できたら嬉しいのですが…

マガジン編集部

どの商品が最適か分からない人や、ご自身やご家族にとって今後必要となる保障を手に入れたい人は、一度無料の保険相談所を利用してみることをおすすめします。

保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな？と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ5選をご紹介します！

1．ほけんのぜんぶ

おすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。

読者

相談員の質が高そうですね。

読者

無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいですね！

おすすめの無料保険相談所2つ目は「マネードクター」です。

読者

保険相談窓口として非常に有名な会社ですね！

読者

保険のことと同時に他のお金についての悩み事も相談できるなんて頼りになりますね。

マネードクターでは、無料保険相談の予約時にお好きなプレゼントを選択し、相談後にもれなくプレゼントを受け取ることができます！

ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。

※1…2021年10月現在
※2…2020年度実績
※3…2020年12月－2021年4月（マネードクター自社アンケートより）

3．保険マンモス

おすすめの無料保険相談所3つ目は「保険マンモス」です。

読者

相談満足度も実績も多くあり、安心して相談ができそうですね。

保険マンモスでは、無料保険相談後に豪華プレゼントをもらえるキャンペーンを実施中！

※1…保険マンモス株式会社 集計期間 2015年1月～2015年6月、インターネットによるアンケート調査：回答数3,775
※2…日本マーケティングリサーチ機構調べ　調査概要2020年9月期　ブランドのイメージ調査

4．保険市場

おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。

読者

老舗で東証一部上場企業だと安心感がありますね。

5．保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所3つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

無料保険相談所の選び方

読者

保険相談をしたことがないのですが、相談所は何を基準に選べばよいのでしょうか？

マガジン編集部

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

1．保険相談をする場所はどこが良いか

読者

リモート業務の前後や休憩時間に自宅でさくっと相談できると便利ですね。

読者

わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談できるとよいですね。

マガジン編集部

カメラを使用する相談や、電話のみでの相談を実施している会社もあるので、まずは利用してみるのもよいかもしれません。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

読者

相談担当者って、どこも同じではないのですか？

マガジン編集部

実は、担当者は相談所によって異なり、担当者全員がFPをはじめとする資格を所持しているとは限りません。

fa-sticky-note-o

FP（ファイナンシャルプランナー）とは

• FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。
• 保険
• 教育資金
• 年金制度
• 家計にかかわる金融
• 不動産
• 住宅ローン
• 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。

読者

ということは、比較できる対象が多いほうが自分や家族により最適な商品が見つかりやすいということですね！

マガジン編集部

取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手でしょう。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合、無料で変更し、違う相談員に再度無料で相談をすることが可能です。

読者

しかし、できるならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいです。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

30代におすすめな医療保険の選び方

目的に応じて特約を付加する

医療保険の主契約は、多くの場合で「入院給付金」が含まれます。 手術を受けた場合にもらえる「手術給付金」に関しては、主契約に含まれるケースと含まれないケースがあります。

マガジン編集部

万が一に備えて手術給付金は付加しておきたいところです。

また女性の場合、「女性疾病特約」は、付加しておきたい特約の一つです。 30代の女性の場合、がんになる確率が男性より女性のほうが高いというデータがあります。 生命保険文化センター「令和元年度　生活保障に関する調査」によれば、がん保険、またはがん特約の加入率の年齢別データは以下のとおりです。

出典：生命保険文化センター｜生活保障に関する調査｜63P

読者

数値を見てみると、20代・30代の数値は男性より女性のほうが高くなっていますね。

マガジン編集部

これは「乳がん」など女性特有のがんが、30代などの若い世代でも発症率が高いことが影響しています。

若いからと油断せず　30代になったら女性疾病特約でがんに備えることは大切です。 30代になってすぐに加入したとしても、早すぎることはありません。

終身の医療保険を選ぶ

医療保険では保険期間があらかじめ決められている「定期型」と、保険期間が定められていない「終身型」に分けられます。

マガジン編集部

30代で医療保険に加入するのなら、終身型を選択するほうがおすすめです。

定期型の保険は当初の保険料が割安というメリットがある半面、定期的な更新が必要です。

読者

30代の若いうちから終身型を選択することで、割安な保険料で保障が受けられるんですね。

病気になったあとに加入を検討し始めたとしても、医療保険に加入できないこともあります。

若く健康な30代のうちに自分にあった医療保険に加入することで、万が一に備えながら結果的に保険料を安く抑えることができるのです。

まとめ

30代は40代以降と比べれば大きな病気への罹患率は高くないものの、多忙によって健康を損なう人も出始める時期です。

特に女性は30代から乳がんの罹患率が高くなっており、男性よりも医療保険や特約で万が一に備える必要性は高いといえます。

若くて健康な30代のうちから、終身で保障される医療保険への加入を検討してみましょう。