監修者岡田行史
人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタント・MDRT成績資格会員2度取得。ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。
30代は会社での昇進に結婚、女性であれば出産と、それまでの人生で経験したことがないイベントが盛りだくさんのターニングポイントともいえる時期です。
若さと忙しさで油断しがちではありますが、がんや生活習慣病の罹患率が徐々に上がってくるタイミングでもあります。万が一の入院や通院に備えて、医療保険への加入を検討することは必要なのでしょうか。
医療保険にはどんな保障があり、どんな保障がご自身に必要なのかを知ることでどんな保険がおすすめなのかを理解することができます。
この記事の要点
- 1．30代は、40代以降と比較すると大きな病気への罹患率（りかんりつ）は高くないが、貯蓄がない人や重い病気への対策、税金対策をしたい人には医療保険がおすすめ
- 2．通常の保険は健康状態が悪くなると加入できない場合が多いため健康なうちに加入しておくほうがよい
- 3．自分に合った適切な医療保険を専門家に提案してもらうのも一つの手段
この記事は5分程度で読めます。
目次
30代男性・女性に医療保険はおすすめ？
30代はライフスタイルに大きな変化がある時期です。忙しくしすぎていて、気が付くと健康診断で不安な点が見つかってしまう方もおられるかもしれません。
健康診断で指摘を受けたあとでは、医療保険への加入が難しくなってしまいます。健康である30代のうちに医療保険の基礎知識を手に入れ、加入を検討することをおすすめします。
30代で医療保険が必要な人・不要な人はこんな人！
30代で医療保険が必要な人
30代で医療保険が必要な人は、「急な医療費の支払いが発生した場合、家計に影響がある人」です。現状における貯蓄（貯金）が少ない方や、手厚い保障を受けたいと考えている方も該当します。
万が一入院や手術が必要になった場合、病気の種類や入院期間にもよりますが、1回の入院で公的医療保険制度を利用した場合でも10～20万円はかかります。 ※参考：生命保険文化センター「令和元年度 生活保障に関する調査」
公的医療保険制度を利用しても10万円を超えると聞くと、意外と高額になると感じるのではないでしょうか。
また、「手厚い保障」を受けたい人も医療保険に加入する価値があります。
公的医療保険制度対象外の項目
- 個室の利用料
- 食費
- 保険外の薬や診療
- 通院にかかる交通費 など
入院した時に手厚い保障を受けたい人や、入院生活を快適にしたい人は、公的保険に加えて医療保険に加入しておくと自己負担分の金額をカバーすることができます。
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30代で医療保険が不要な人
医療保険が不要な人は、必要な人と真逆の人で、現状使用しても構わないと思える貯金が十分にある人であれば、医療保険は必ずしも必要ではないでしょう。
先述したとおり、公的医療保険制度を加味しても1回の入院で月に10～20万円程度の費用は必要になると考えておくべきです。このような急な出費が何回発生しても家計に問題ないという人であれば、医療保険の必要性は低いと判断できます。
たとえば「先進医療の技術料」は保険の適用外のため、全額が自己負担です。数百万円の費用がかかることもあり、貯金がある人でも容易に払える金額ではありません。
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医療保険に加入するメリット・デメリット
医療保険のメリット
医療保険への加入にはさまざまなメリットがあります。 大きく分けて以下の２つです。
医療保険のメリット
- 特約を付加することで重い病気に備えた対策ができる
- 保険料は生命保険料控除や介護医療保険料控除の対象になる
それぞれについて見ていきましょう。
特約を付加することで重い病気に備えた対策ができる
特約とは、医療保険に付加できるオプションで、重い病気に備えたり、特定の病気への備えを手厚くすることができます。特約にはさまざまな種類がありますが、代表的な特約を以下で紹介します。
がん特約
がん特約は、がんへの保障を手厚くしたい場合に任意で選択ができます。 主契約の保障に上乗せする形で、がんによる入院や通院にかかる費用の保障が受けられます。
がん治療では、入院と通院を合わせて治療が長期間に及ぶ可能性があります。がんに対する備えとして、検討する価値があるでしょう。
先進医療特約
先進医療特約とは、厚生労働省が認定している先進医療の治療を受けた際に保障が受けられる特約です。先進医療の技術料は原則的に自己負担のため、主契約ではカバーしきれない場合があります。
たとえばがん治療で「重粒子線治療」を選択した場合、約300万円ほどかかるとも言われています。※
※1 参考：令和元年度6月30日時点における先進医療Aに係る費用
女性疾病特約
女性疾病特約とは、乳がん、子宮頸がん、子宮体がんといった女性特有の器官の病気の際に、主契約の保障に上乗せされて保障を受けられる制度です。
がんなどの病気だけでなく、帝王切開でも保障を受けられます。
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保険料は生命保険料控除や介護医療保険料控除の対象になる
保険料を支払う場合はその金額が所得控除として差し引かれ、所得税・住民税の金額を下げることが可能です。保険料控除は保険の種類によって、以下の3つに分類されます。
生命保険料控除の種類
- 一般生命保険料控除
- 介護医療保険料控除
- 個人年金保険料控除
入院や通院で給付金を受け取れる医療保険の保険料は、介護医療保険料控除に該当します。たとえば、今から医療保険に加入する場合の所得控除の金額は、以下のとおりです。
| 年間の払込保険料等 | 所得控除額 |
|---|---|
| 20,000円以下 | 払込保険料全額 |
| 20,000円超 40,000円以下 | （払込保険料×1/2）+10,000円 |
| 40,000円超 80,000円以下 | （払込保険料×1/4）+20,000円 |
| 80,000円超 | 一律40,000円 |
医療保険のデメリット
それでは、逆に医療保険のデメリットとなる項目とはどのようなものでしょうか。 主に以下の2点が挙げられます。
医療保険のデメリット
- 病気やケガをしないと掛け捨てになる
- 健康状態次第では加入できない
病気やケガをしないと掛け捨てになる
医療保険は掛け捨てと呼ばれるタイプで、病気やケガをしないまま満期を迎えた場合、満期保険金は受け取れません。どうしても、掛けた保険料が無駄になると考えてしまいます。
掛け捨て型の保険は貯蓄性がないため、途中で解約しても解約返戻金は受け取れません。保険には、解約時に解約返戻金を受け取れるタイプや、満期を迎えた場合に満期保険金を受け取れる貯蓄性の高い商品があります。
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健康状態次第では加入できない
健康状態の良し悪しも医療保険の使い勝手に大きく影響します。 医療保険では加入時に定められた基準をクリアする必要があり、クリアしない限りは加入することができません。
この基準をクリアしているかどうか申告することを告知といいます。告知の内容はさまざまですが、以下に一例を紹介します。
医療保険の告知（例）
- 過去3ヶ月以内に病気やケガで医師の治療を受けたことがありますか？
- 過去5年以内に病気やケガで入院または手術を受けたことがありますか？
- 今までにがんと診断されたことがありますか？
これらの告知の結果、基準をクリアできなかった場合、保険に加入することができません。一方で、健康状態に不安がある人向けの「引受基準緩和型保険」という商品もあります。
告知の内容が限定されているため、持病や病歴がある人でも加入しやすいのが特徴ですが、代わりに保障内容が通常の医療保険より手薄になるため、希望している金額で保障を受けられない可能性があります。
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30代におすすめな医療保険の選び方
目的に応じて特約を付加する
医療保険の主契約は、多くの場合で「入院給付金」が含まれます。 手術を受けた場合にもらえる「手術給付金」に関しては、主契約に含まれるケースと含まれないケースがあります。
万が一に備えて手術給付金は付加しておきたいところです。また女性の場合、「女性疾病特約」は、付加しておきたい特約の一つです。 3
生命保険文化センター「令和元年度 生活保障に関する調査」によれば、がん保険、またはがん特約の加入率の年齢別データは以下のとおりです。
| 全生保 | 民保 | |
| 男性全体 | 43.2 | 38.6 |
| 20歳代 | 22.0 | 21.0 |
| 30歳代 | 46.3 | 39.9 |
| 40歳代 | 52.8 | 48.3 |
| 50歳代 | 46.8 | 41.1 |
| 60歳代 | 42.2 | 37.8 |
| 女性全体 | 42.2 | 36.5 |
| 20歳代 | 28.9 | 25.9 |
| 30歳代 | 46.5 | 39.7 |
| 40歳代 | 49.2 | 43.0 |
| 50歳代 | 43.1 | 38.7 |
| 60歳代 | 39.0 | 32.4 |
数値を見てみると、20代・30代の数値は男性より女性のほうが高くなっています。これは「乳がん」など女性特有のがんが、30代などの若い世代でも発症率が高いことが影響しています。
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終身の医療保険を選ぶ
医療保険では保険期間があらかじめ決められている「定期型」と、保険期間が定められていない「終身型」に分けられます。30代で医療保険に加入するのなら、終身型を選択するほうがおすすめです。
定期型の保険は当初の保険料が割安というメリットがある半面、定期的な更新が必要です。30～40代は人生でも多忙な時期であり、何度も更新作業を行うのはわずらわしいと感じるかもしれません。
さらに、更新のたびに保険料が上がっていく点もデメリットです。
おすすめの無料保険相談窓口で最適な保険を選ぼう
各種生命保険に新規で加入したいけれど、自分ではどんな保障が必要か分からず困っていませんか？もしくは、既に加入している各種生命保険が現在のあなたや家族に最適かどうか分からず迷っていませんか？
どの商品が最適か分からない方や、ご自身やご家族にとって今後必要となる保障を手に入れたい方は、一度無料の保険相談所を利用してみることをおすすめします。
- 1．複数の保険会社の商品から比較・検討し、最適な保険を提案してもらえる
- 2．何度相談しても費用がかからないため、納得がいくまで相談ができる
- 3．家計や収支、将来のことも合わせて相談でき
- 4．オンライン相談や店舗に出向く方法、近所のカフェや職場に来てもらうなど相談場所も選択できる
保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな？と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ5選をご紹介します！
1．ほけんのぜんぶ
おすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。
「ほけんのぜんぶ」のここがおすすめ！
- 取扱保険会社数38社
- 相談員は、FP資格取得率100％（※入社1年以上のプランナー対象）
- オンライン保険相談も可能！
- 訪問エリアは全国対応（※離島以外）
- 保険相談をするだけでプレゼントがもらえる
相談員の質が高く、また無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいポイントです。
| 取扱保険会社数 |
合計：38社 |
| 主要商品 | 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数 |
| 対応地域 | 全国どこでも可能（離島除く） |
| オンライン保険相談 | 対応可能 |
| キャンペーン | あり |
2．保険マンモス
おすすめの無料保険相談所2つ目は「保険マンモス」です。
保険マンモスのここがおすすめ！
- 相談満足度95%※１
- 保険相談に関する調査で三冠達成！※2
- FPの実務経験が平均5年と豊富で、AFP・CFP・MDRTなどの有資格者も多数在籍！
- 万一失礼な対応やしつこい営業行為があった場合は速やかに担当FPの変更行うイエローカード制度
相談満足度も実績も多くあり、安心して相談ができると定評があります。
| 取扱保険会社数 |
提携先による |
| 主要商品 | 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数 |
| 対応地域 | 全国どこでも可能（離島除く） |
| オンライン保険相談 | 提携先による |
| キャンペーン | あり |
保険マンモスでは、無料保険相談後に豪華プレゼントをもらえるキャンペーンを実施中！
※1…保険マンモス株式会社 集計期間 2015年1月～2015年6月、インターネットによるアンケート調査：回答数3,775
※2…日本マーケティングリサーチ機構調べ 調査概要2020年9月期 ブランドのイメージ調査
3．マネードクター
おすすめの無料保険相談所3つ目は「マネードクター」です。
マネードクターのここがおすすめ！
- 取扱保険会社数31社 ※1
- FP資格を保有したプロが全国に1,270人も在籍 ※2
- 相談満足度92.9% ※3
- オンライン相談はネット環境さえあればOK、ほか全国あらゆる場所で相談可能！
- 保険だけでなく家計や資産運用をはじめ大切なお金のこと全般相談できる！
- 保険相談後選んだプレゼントがもらえる！
無料の保険相談窓口としてテレビCMも行っていることからご存じの方も多いマネードクターは、保険のことと同時に他のお金についての悩み事も相談できるため頼りになりることうけあいです。
| 取扱保険会社数 |
合計：31社 ※１ |
| 主要商品 | 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数 |
| 対応地域 | 全国どこでも可能（離島除く） |
| オンライン保険相談 | 対応可能 |
| キャンペーン | あり |
マネードクターでは、無料保険相談の予約時にお好きなプレゼントを選択し、相談後にもれなくプレゼントを受け取ることができます！
ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。
※1…2021年10月現在
※2…2020年度実績
※3…2020年12月－2021年4月（マネードクター自社アンケートより）
4．保険市場
おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。
保険市場のここがおすすめ！
- 取扱保険会は業界最大の84社
- オンラインでの相談が可能
- 業界のなかで老舗
- 東証一部上場企業
取扱保険会社数は国内最大級で、老舗でありながら東証一部上場企業であることで安心感があります。
| 取扱保険会社数 |
合計：84社 |
| 主要商品 | 生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数 |
| 対応地域 | 全国どこでも可能（離島除く） |
| オンライン保険相談 | 対応可能 |
| キャンペーン | なし |
5．保険無料相談ドットコム
おすすめの無料保険相談所5つ目は「保険無料相談ドットコム」です。
保険無料相談ドットコムのここがおすすめ！
- 面談後にもらえるプレゼントキャンペーンの商品が豊富
- 電話やオンラインでの相談が可能
- お客様満足度97.6％！
| 取扱保険会社数 | 合計：22社 （生命保険：15社 損害保険：7社） |
| 主要商品 | 学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険 |
| 対応地域 | 一部対応できない地域あり |
| オンライン保険相談 | 対応可能 |
| キャンペーン | あり |
無料保険相談所の選び方
無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。
数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。
- 1．相談場所は、自宅（オンラインor電話）か、店舗か、指定した場所か
- 2．相談担当者が専門知識を有しているか
- 3．取り扱っている保険会社数の多さ
1．保険相談をする場所はどこが良いか
2．相談担当者が専門知識を有しているか
無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。
保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。
- 保険
- 教育資金
- 年金制度
- 家計にかかわる金融
- 不動産
- 住宅ローン
- 税制など
生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。
3．取り扱っている保険会社数の多さ
無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。
それでもどこにするか迷ったら
どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。
しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。
どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。
おすすめの医療保険商品3選
チューリッヒ生命
「終身医療保険 プレミアム DX」
チューリッヒ生命の「終身医療保険 プレミアム DX」は、短期入院にも、長期入院にも備えられる一生涯保障の医療保険を探している方におすすめ！
ここがおすすめ！
- カスタマイズして自分にあった保障を選ぶことができます！
- お手頃な保険料で備えることができます！
- 3大疾病はもちろん、7大疾病にも備えることができます！
|
チューリッヒ生命 「終身医療保険 プレミアム DX」月払保険料例 |
||
| 年齢 | 男性 | 女性 |
| 30歳 | 1,112円 | 1,212円 |
| 35歳 | 1,267円 | 1,292円 |
| 40歳 | 1,472円 | 1,492円 |
| 50歳 | 2,112円 | 2,082円 |
| 60歳 | 3,162円 | 3,257円 |
保険期間・保険料払込期間：終身
保障内容：[入院給付日額]5,000円（60日型）[手術特約(Z02)Ⅱ型]適用[先進医療特約(Z03)]付加
※2022年4月1日現在
アクサダイレクト生命
「終身医療」
商品の特徴
- 病気やケガによる入院を一生涯保障できる！
- 入院の有無にかかわらず約1,000種の手術を保障！※I型を選択した場合
- 必要な保障ニーズにあわせてカスタマイズできる！
| アクサダイレクト生命 「終身医療」保険料例 |
||
| 年齢 | 男性 | 女性 |
| 20歳 | 1,752円 | 2,018円 |
| 30歳 | 2,378円 | 2,421円 |
| 40歳 | 3,417円 | 3,014円 |
| 50歳 | 5,143円 | 4,293円 |
| 60歳 | 9,043円 | 6,795円 |
保障内容：[主契約]Ⅰ型（入院・手術ともに保障）[入院給付金日額]5,000円[先進医療特約]付加[3大疾病保険料払込免除特約]付加[入院時一時金給付特約(15)]5万円[通院支援特約(退院時給付型)]5万円
※2022年3月現在
アクサダイレクト生命ホームページに遷移します。
ネオファースト生命
「ネオdeいりょう」
ネオファースト生命の「ネオdeいりょう」は、3大疾病（がん・上皮内がん、心疾患、脳血管疾患）や女性疾病などに幅広く備えたい方におすすめ！
ここがおすすめ！
- 健康状況が所定の基準を満たす場合、健康保険料率が適用され、基準を満たしていない場合にくらべて、保険料が安くなります！*¹
- 主契約(入院保障)以外はオプションのため、お客さまのニーズに合わせてさまざまな特約・特則を組み合わせることができます！*²
- がんなどの3大疾病や女性疾病などに幅広く備えることができます！*³
*¹ 被保険者の年齢が20歳未満の場合、健康状況にかかわらず保険料率は標準保険料率のみとなります。
*² 特約・特則の組み合わせには一定の制限があります。
*³ 特約・特則の付加や適用が必要です。
| ネオファースト生命 「ネオdeいりょう」保険料例 |
||
| 年齢 | 男性 | 女性 |
| 20歳 | 1,505円 | 1,845円 |
| 30歳 | 1,969円 | 2,166円 |
| 40歳 | 2,700円 | 2,484円 |
| 50歳 | 3,837円 | 3,260円 |
| 60歳 | 5,427円 | 4,447円 |
保険料払込方法：月払
保障内容：[主契約：入院給付金日額]5,000円（60日型）[三大疾病支払日数限度無制限特則]適用[手術保障特約（2018）]Ⅰ型（入院4倍）[入院手術給付金額（入院中）]10万円[外来手術給付金額（外来）]2.5万円[先進医療特約]付加[入院一時給付特約]5万円
※健康保険料率・標準保険料率の内、健康保険料率の保険料例です。
※「先進医療特約」の保険期間・保険料払込期間は10年です。所定の年齢まで10年ごとに更新があります。なお、更新後の保険料は更新日現在の被保険者の年齢、および保険料率によって計算されます。したがって更新後の保険料は、更新前の保険料と異なります。更新時の被保険者の年齢が81歳以上となる場合は、保険期間および保険料払込期間を終身として更新します。また、契約年齢が81歳～85歳の場合は終身保障です。
※2020/11現在
近年、上皮内がんの罹患率は増加傾向*⁴にあり、また「心疾患」「脳血管疾患」で入院した際に手術を受ける人も近年増加傾向*⁵にあります。
「ネオdeいりょう」なら、３大疾病（がん・上皮内がん、心疾患、脳血管疾患）や女性疾病も特約を付加することで、一時金と保険料の払込免除などに幅広く備えられるのが魅力です。
*⁴出典：国立がん研究センターがん情報サービス「がん登録・統計」「高精度地域がん登録のがん罹患データ（1985年～2012年）」
*⁵出典：厚生労働省「平成20年・23年・26年・29年 患者調査」
【注意事項】
●解説で示した保障について当商品にはないものがあります。
●商品の詳細は「商品パンフレット」「重要事項説明書（契約概要・注意喚起情報）」「ご契約のしおり・約款」にて必ずご確認ください。
(登)B20N1177(2020.12.11)
まとめ
30代は40代以降と比べれば大きな病気への罹患率は高くないものの、多忙によって健康を損なう人も出始める時期です。
特に女性は30代から乳がんの罹患率が高くなっており、男性よりも医療保険や特約で万が一に備える必要性は高いといえます。
若くて健康な30代のうちから、終身で保障される医療保険への加入を検討してみましょう。
