50代におすすめの医療保険｜男性・女性別選び方

読者

50代は、教育費や住宅ローンの支出が重くのしかかる時期でもある一方、「三大疾病」や「生活習慣病」といった健康上の不安もあります。

読者

60代以降の退職に向けて、老後への備えの必要性も感じています。

マガジン編集部

そんな50代の人のリスクをカバーするのに選ばれている保険の1つが「医療保険」です。

これから加入を検討する人は、「本当に医療保険は必要なのか」「何を基準に選べばいいのか」といったことで悩むこともあるでしょう。

そこで今回は50代男性・女性の医療保険の選び方について解説します。

50代におすすめの医療保険とは

医療保険に限らず、生命保険への加入を検討する際、年齢によって必要となる保険や保障にはある程度の傾向があります。

マガジン編集部

50代の男女におすすめできる医療保険と保障はどのようなものがあるのか、見ていきましょう。

50代におすすめの医療保険

定期医療保険

ただし、更新時の年齢で保険料が計算される点に注意が必要です。

マガジン編集部

当初は終身医療保険よりも安い保険料で加入できますが、更新を重ねていくことで定期型の保険料の方が割高になる場合があります。

終身医療保険

一般的に、加入したときから亡くなるまで生涯にわたって保険料が上がりません。

年齢が若い時は定期型の医療保険の保険料が割安ですが、定期型は更新を続けることで保険料が高くなります。

マガジン編集部

加入時の保険料が家計にとって問題ないのであれば、老後の健康リスクに備えるためにも終身医療保険を積極的に検討しましょう。

今まで加入してこなかった人は、「今加入したら保険料はいくらになるのか」という保険料のシミュレーションを行う必要があります。

読者

生涯にわたって払っていけるかを計算し、60代を迎えて保険料がさらに高くなる前の加入を考えるべきということですね。

もし保険料の支払いに余裕があれば、一定の年齢で保険料払込が完了する「短期払い」も検討するとよいでしょう。

引受基準緩和型医療保険

告知項目が一般的な医療保険よりも少なく、保険契約の引受基準が緩和されています。

ただし、加入しやすい分だけ以下のようなデメリットもあることにも注意が必要です。

マガジン編集部

 

若く健康なときに医療保険に加入すれば、より条件が良い商品を選択可能という意味でも、50代は保険を見直す重要な年代であるといえます。

公的医療保険制度とのバランスを考えた保険を選ぶ

50代は、さまざまな病気にかかるリスクが高まる時期です。

読者

とはいえ、公的な医療保険（健康保険・国民健康保険）があるため医療費の自己負担は原則として3割になります。

高額療養費制度では、所得区分によって自己負担限度額は以下のように異なります。

今回は70歳未満の人の区分を紹介します。

標準報酬月額28万〜50万円の人のケースでは、医療費が100万円かかったとしても自己負担額は8万7,430円に抑えられます。

読者

これをもとに考えると、入院日額5,000円～10,000円を目安として考えることができそうですね。

ただし、差額ベッド代や食費は全額自己負担であり、年齢が重なるごとにがんのリスクも高まります。

マガジン編集部

希望によっては、「がん特約」の上乗せや、がん保険への加入も考える必要があります。

おすすめの医療保険商品2選

1．チューリッヒ生命
「終身医療保険 プレミアム DX」(PR)

チューリッヒ生命の「終身医療保険 プレミアム DX」は、短期入院にも、長期入院にも備えられる一生涯保障の医療保険を探している方におすすめ！

保険期間・保険料払込期間：終身
保障内容：[入院給付日額]5,000円（30日型）[手術特約(Z02)Ⅱ型]適用[7大疾病延長入院特約]付加[ストレス性疾病延長入院特約(Z02)]付加[先進医療特約(Z03)]付加
※2020年10月1日現在

50代男性におすすめの医療保険と選び方

50代は、老後の備えに入る時期でもあるため、第2の人生も考えた保険選びが大切です。

マガジン編集部

「独身」か「既婚・子持ち」かによっても医療保険への考え方が異なります。

独身の場合

独身の場合は、万が一病気によって長期の治療が必要になった場合にサポートしてくれる配偶者、家族がいません。

自分自身の収入だけで生活していく必要があるため、収入が少なくなる・ゼロになるリスクも大きくなります。

読者

業務外の病気やケガで入院した場合、条件を満たした会社員なら傷病手当金を受け取れますよね。

マガジン編集部

ただし、受け取れる金額は給与月額の2/3程度であり、入院や通院の費用まで考えると、生活のための費用が捻出できない可能性もあるでしょう。

読者

そうなると、せっかくの貯金を取り崩さなくてはいけなくなりますね。

配偶者・子どもがいる世帯の場合

一方で配偶者や子どもがいる世帯では、夫婦での老後生活の備えを本格的に始める必要があります。

読者

しかし、退職して年金生活になると、保険料を払い続けることが大変になることも考えられますよね。

マガジン編集部

そこで、終身払いの保険に加入している場合は一定年齢で払込が満了する「短期払い」の保険への見直しを検討します。

死亡保険に関しては子どもが独立すれば必要性が低くなるため、短期払いに変えた場合の保険料の増加を死亡保険から捻出することが可能です。

もしもどの医療保険を選べばよいか悩むという方は、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料保険相談所で専門家にアドバイスを受けることをおすすめします。

50代女性におすすめの医療保険と選び方

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そこで、まだ保険に加入していない場合は基本保障と特約がセットになった「セットタイプ」の保険が選ばれています。

通常の医療保険に加えて上記の疾病特約を付加したセットの保険が販売されており、女性疾病以外の病気にも備えられます。

※参考：国立がん研究センター｜最新がん統計

選ぶ際の注意点

女性向けの医療保険を選ぶ際、対象となる女性疾病の範囲をチェックしておくことが大切です。

マガジン編集部

保険によって保障の範囲が異なるため、商品の内容をよく比較して保険を決めていきましょう。

50代の医療保険の必要性

入院日数は年齢が上がるごとに長期化しやすい

年齢を重ねるほど、長期入院に対するリスクは高まります。生命保険文化センターの資料によれば、年齢別の入院日数は以下のとおりです。

（単位＝％）

引用元：生命保険文化センター｜生活保障に関する調査｜第Ⅱ章｜42P

50代以降は5日未満などの短期入院の割合が下がる一方、2週間以上といった長期入院の可能性が高まるのが分かります。

マガジン編集部

がん保険であれば、がんによる入院に対する給付金は無制限のため、医療保険と合わせて加入すると保障の幅が広がります。

年齢が重なるごとに必要な医療費は高くなる

平成29年度「年齢階級別1人あたり医療費」によれば、1人あたりの医療費は20代が10万円以内である一方、30～49歳では11.6万～18.0万円、50～59歳では22.9万～28.9万円と年齢とともに医療費は高くなります。

年齢別医療費

20代

60代～70代前半では36.7万～61.6万円、75～79歳では77.7万円、85歳以上では100万円を超えるまでに医療費は右肩あがりで高くなるのが特徴です。

参考：：厚生労働省｜参考５ 年齢階級別１人当たり医療費（平成29年度）（医療保険制度分）

マガジン編集部

年々増加する医療費に備えるためにも、50代は医療保険の加入、見直しの絶好のタイミングといえます。

大きな病気へのリスク上昇

50代の死因の多くを占めているのは悪性新生物（がん）・脳血管疾患です。

読者

心疾患とともに、いわゆる「三大疾病」と呼ばれている疾病ですね。

厚生労働省の資料によれば、15～29歳では死亡及び不慮の事故が死因の多くを占めている一方、年齢があがるごとに悪性新生物（がん）の占める割合が大きくなっています。

画像引用：厚生労働省｜令和元年(2019)人口動態統計月報年計(概数）の概況

読者

50代後半以降は、がん・心疾患・脳血管疾患が自殺を上回ることがわかりますね。

マガジン編集部

長年の生活習慣が原因で引き起こされる生活習慣病のリスクは、年々高まることもポイントです。

令和元年「国民健康・栄養調査結果の概要」によれば、40代以降に生活習慣病の1つである「糖尿病が強く疑われる者」の割合は以下のように増加しています。

引用元：厚生労働省｜令和元年　国民健康・栄養調査結果の概要｜20P

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もし未加入であれば、新しく医療保険に加入しておくことで、このような病気のリスクに備えることが可能です。

加齢によって健康リスクが高まる前に加入するのがおすすめ

医療保険では「保険料の安さ」「保障が手厚いかどうか」について気にする人は多いですが、加入する前に大切な項目として「告知」があります。

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三大疾病をはじめとした病気にかかるリスクは加齢とともに進んでいくため、少しでも若くて健康なうちに加入を検討することで希望する保険に加入できる可能性が高まります。

一方で、50代にもなると、すでに何らかの持病をかかえているケースは珍しくありません。

そこで告知項目が少ない「引受基準緩和型医療保険」への加入も考えられます。

読者

持病があるからといって、保険への加入を諦める必要はないのですね。

しかし、持病があっても加入しやすい分、一般の医療保険より保険料が高めになることは覚えておきましょう。

50代は既存の保険の見直しをする絶好のタイミング！

 50代になると、子どもが学校を卒業して独立したり、定年退職が間近に迫ったりなど、ライフスタイルが大きく変化する人が増えます。

また、体調不良が続いたり人間ドッグで指摘を受けたりと、健康面での不安も出てくる年代です。

マガジン編集部

このように、さまざまな面において変化のある50代は、自分の保障、特に医療保障について見直す絶好のタイミングでもあります。

加入中の医療保険の保障内容をチェック

医療保険の見直しをすると決めたら、まずは現在加入中の医療保険の保障内容をチェックしましょう。

読者

加入するときに十分に検討したから見直しは必要ない気がします。

マガジン編集部

しかし、医療保険は医療技術の進歩に伴って保障内容が変化し続けています。

それに合わせて最新の医療保険は、通院保障や治療保障を手厚くした商品が増えています。

そのため、現在加入中の医療保険が入院給付金の支給がメイン保障となっている場合は、いざというときに十分な保障が得られない可能性があります。

見直しをすると保険料が安くなる可能性がある

たとえば定期型医療保険に加入している人が、保険期間満了のたびに更新をし続けてきた場合、50代になってから更新すると保険料が高額になることが多いです。

マガジン編集部

特に男性は50代から保険料が格段に高くなる商品が多く見られます。

若いころに加入した医療保険の保障内容のまま更新するのではなく、今後のライフスタイルを考慮した最新の医療保険に切り替えることで、保障もれがなくなるうえに保険料を安く抑えられる可能性があります。

見直しをする際のチェックポイント

50代の人が医療保険の見直しをするときは、以下の項目を重点的にチェックしてみましょう。 

終身保障が付いているか

定期型医療保険の場合、保障が一定期間のみに限定されているため、今後途中で保障が切れてしまう可能性があります。

必要な特約が付いているか

50代になるとがんに罹患する可能性が高くなるため、がん保険に加入していない場合は医療保険に「がん特約」を付けておくことをおすすめします。

また、三大疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中）にも備えたい人は「三大疾病特約」を付けておくと良いでしょう。

マガジン編集部

そのほかにも自分が必要だと思う特約を付けて、安心できる保障内容にすることが大切です。

ただし、特約を付けるほど保険料が高額になるため、不要な特約は外すことも忘れずに。

入院は1日目から保障されるか

最近の医療保険は入院1日目から保障されるものが増えていますが、以前販売されていたものは「4日目から保障」、「5日目から保障」といったように一定日数経過後から保障される商品が多くみられました。

近年、入院日数が短縮化されていることから、入院給付金は初日から対象になるものを選ぶことをおすすめします。

保険料を抑えるには「掛け捨て型」がおすすめ

医療保険には貯蓄性のない「掛け捨て型」と貯蓄性のある「貯蓄型」のものがありますが、保険料を安く抑えられるのは掛け捨て型の医療保険です。

貯蓄性の医療保険は、「健康祝い金」が受け取れたり中途解約をした際に「解約返戻金」が受け取れたりしますが、貯蓄はほかの方法で行っている場合は、医療保険に貯蓄性を求める必要性は少ないといえます。

おすすめの無料保険相談窓口で最適な保険を選ぼう

読者

保険に加入したいのですが、自分ではどれが最適なのか分からず迷ってしまうので、よい商品を提案してもらいたいです。

読者

専門家に家計や収支、将来のことも合わせて相談できたら嬉しいのですが…

マガジン編集部

どの商品が最適か分からない人や、ご自身やご家族にとって今後必要となる保障を手に入れたい人は、一度無料の保険相談所を利用してみることをおすすめします。

保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな？と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ5選をご紹介します！

1．ほけんのぜんぶ

おすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。

読者

相談員の質が高そうですね。

読者

無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいですね！

おすすめの無料保険相談所2つ目は「マネードクター」です。

読者

保険相談窓口として非常に有名な会社ですね！

読者

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ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。

※1…2021年10月現在
※2…2020年度実績
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3．保険マンモス

おすすめの無料保険相談所3つ目は「保険マンモス」です。

読者

相談満足度も実績も多くあり、安心して相談ができそうですね。

保険マンモスでは、無料保険相談後に豪華プレゼントをもらえるキャンペーンを実施中！

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4．保険市場

おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。

読者

老舗で東証一部上場企業だと安心感がありますね。

5．保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所3つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

無料保険相談所の選び方

読者

保険相談をしたことがないのですが、相談所は何を基準に選べばよいのでしょうか？

マガジン編集部

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

1．保険相談をする場所はどこが良いか

読者

リモート業務の前後や休憩時間に自宅でさくっと相談できると便利ですね。

読者

わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談できるとよいですね。

マガジン編集部

カメラを使用する相談や、電話のみでの相談を実施している会社もあるので、まずは利用してみるのもよいかもしれません。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

読者

相談担当者って、どこも同じではないのですか？

マガジン編集部

実は、担当者は相談所によって異なり、担当者全員がFPをはじめとする資格を所持しているとは限りません。

fa-sticky-note-o

FP（ファイナンシャルプランナー）とは

• FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。
• 保険
• 教育資金
• 年金制度
• 家計にかかわる金融
• 不動産
• 住宅ローン
• 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。

読者

ということは、比較できる対象が多いほうが自分や家族により最適な商品が見つかりやすいということですね！

マガジン編集部

取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手でしょう。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合、無料で変更し、違う相談員に再度無料で相談をすることが可能です。

読者

しかし、できるならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいです。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

まとめ

50代は教育資金・住宅ローンの支払いに加えて老後の生活準備も重なる時期です。

年々増加する病気へのリスクに備えるために終身の医療保険を選ぶことが基本ですが、女性なら「女性疾病特約」を付けるなど、性別によっても柔軟に保障内容を見直す必要があります。

老後に保険料を払わなくてもよいように「短期払い」を選択するなど、老後を見据えた保険選びを心がけましょう。