40代におすすめの医療保険｜男性・女性別の選び方

読者

40代になって、仕事も忙しく自分の体調管理がおろそかになってしまっています。

読者

医療保険に新しく加入するか見直しを考えていますが、どんな保障がおすすめでしょうか？

マガジン編集部

30代に比べると、がんを始めとした病気や怪我に悩まされる人が増えるのが40代です。

何かと多忙な40代ですが、このタイミングで医療保険や最適な保障を選ぶなら何に気を付けるべきなのでしょうか？

今回は40代におすすめの医療保険と、医療保険を選ぶ際の注意点について解説します。

この記事は5分程度で読めます。

40代男性・女性におすすめな医療保険とは？

40代男性は「終身型」がおすすめ

医療保険は、保険期間が以下のように分けられます。

定期型に加入している場合、保険期間の満期後も継続して加入するためには「更新」が必要です。

終身型に加入している場合、保険料が生涯にわたって続くほか、保険期間も一生涯続きます。 男性は40代から生活習慣病のリスクが大きく上がるため、病気になってからでは条件の良い医療保険に加入できないことも考えられます。

マガジン編集部

若く健康なうちから、終身型の医療保険に加入しておく方が安全です。

40代女性は「女性特約」をつける

女性の場合も、終身型の医療保険が有力な選択肢になります。

読者

女性は男性に比べて平均寿命も長いですし、医療保険の重要性はさらに高くなりそうですね。

40代女性の死因第一位である「がん」の中でも、とりわけ以下に挙げる女性特有のがんの罹患者が多いのが特徴です。

医療保険を選ぶ際は、女性特有の病気にかかるリスクを考えて「女性疾病特約」をつけると万が一のリスクに備えられます。

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おすすめの医療保険商品はこれ！

1.チューリッヒ生命
「終身医療保険 プレミアム DX」

チューリッヒ生命の「終身医療保険 プレミアム DX」は、短期入院にも、長期入院にも備えられる一生涯保障の医療保険を探している方におすすめ！

保険期間・保険料払込期間：終身
保障内容：[入院給付日額]5,000円（30日型）[手術特約(Z02)Ⅱ型]適用[7大疾病延長入院特約]付加[ストレス性疾病延長入院特約(Z02)]付加[先進医療特約(Z03)]付加
※2020年10月1日現在

40代の医療保険加入率はどれくらい？

読者

40代の医療保険の加入率はどうなっているのでしょうか？

世帯主の年代別の加入率の推移を見てみましょう。 公益財団法人生命保険文化センター「平成30年度　生命保険に関する全国実態調査」によると、年代ごとの加入率は以下のとおりです。

出典：生命保険文化センター｜平成30年度生命保険に関する全国実態調査｜60P

読者

「29歳以下」から「75～79歳」まで、いずれの年代でも80％以上の高い加入率を維持しているんですね！

基本的にケガや病気は年齢にかかわらず誰にでも起こり得るものです。

マガジン編集部

年齢が高くなるほど病気やけがのリスクは大きくなるため、「転ばぬ先の杖」として年代に関係なく医療保険を準備していると考えられます。

一方で、80歳以上の方の場合は医療保険の加入率が大幅に低下します。

この年代で更新が発生した場合は保険料は大幅に高くなることから、「金額の面で続けられなくなった」という理由が原因の1つと考えられます。

また「満期で保険が解約になった」ことも原因でしょう。

80歳を過ぎると年齢や健康状態から「加入したくてもできない」という事態が発生することもあります。

読者

できるだけ若く健康なうちに、一生涯保障してくれる医療保険に加入しておくのは一つの手段ですね。

おすすめの無料保険相談窓口で最適な保険を選ぼう

読者

保険に加入したいのですが、自分ではどれが最適なのか分からず迷ってしまうので、よい商品を提案してもらいたいです。

読者

専門家に家計や収支、将来のことも合わせて相談できたら嬉しいのですが…

マガジン編集部

どの商品が最適か分からない人や、ご自身やご家族にとって今後必要となる保障を手に入れたい人は、一度無料の保険相談所を利用してみることをおすすめします。

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 無料の保険相談所とは

• 1．複数の保険会社の商品から比較・検討し、最適な保険を提案してもらえる
• 2．何度相談しても費用がかからないため、納得がいくまで相談ができる
• 3．オンライン相談や店舗に出向く方法、近所のカフェや職場に来てもらうなど相談場所も選択できる

保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな？と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ3選をご紹介します！

1．ほけんのぜんぶ

おすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。

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「ほけんのぜんぶ」のここがおすすめ！

1. 取扱保険会社数34社
2. 相談員は、FP資格取得率100％（※入社1年以上のプランナー対象）
3. オンライン保険相談も可能！
4. 訪問エリアは全国対応（※離島以外）
5. 保険相談をするだけでプレゼントがもらえる
6. 安定した企業

読者

相談員の質が高そうですね。

読者

無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいですね！

取扱保険会社数	合計：34社  （生命保険：22社 損害保険：9社 少額短期保険：3社）
主要商品	生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	あり

fa-hand-pointer-o「ほけんのぜんぶ」で相談（無料）

2．保険市場

おすすめの無料保険相談所2つ目は「保険市場」です。

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保険市場のここがおすすめ！

1. 取扱保険会は業界最大の84社
2. オンラインでの相談が可能
3. 業界のなかで老舗
4. 東証一部上場企業

読者

老舗で東証一部上場企業だと安心感がありますね。

取扱保険会社数	合計：84社  （生命保険：24社 損害保険：32社 少額短期保険：28社）
主要商品	生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	なし

3．保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所3つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

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保険無料相談ドットコムのここがおすすめ！

1. 面談後にもらえるプレゼントキャンペーンの商品が豊富
2. 電話やオンラインでの相談が可能
3. お客様満足度97.6％！

取扱保険会社数	合計：22社  （生命保険：15社 損害保険：7社）
主要商品	学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険
対応地域	一部対応できない地域あり
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	あり

無料保険相談所の選び方

読者

保険相談をしたことがないのですが、相談所は何を基準に選べばよいのでしょうか？

マガジン編集部

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

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最適な保険相談所の選び方

• 1．相談場所は、自宅（オンラインor電話）か、店舗か、指定した場所か
• 2．相談担当者が専門知識を有しているか
• 3．取り扱っている保険会社数の多さ

1．保険相談をする場所はどこが良いか

新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。

読者

リモート業務の前後や休憩時間に自宅でさくっと相談できると便利ですね。

読者

わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談できるとよいですね。

マガジン編集部

カメラを使用する相談や、電話のみでの相談を実施している会社もあるので、まずは利用してみるのもよいかもしれません。

その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。

その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

読者

相談担当者って、どこも同じではないのですか？

マガジン編集部

実は、担当者は相談所によって異なり、担当者全員がFPをはじめとする資格を所持しているとは限りません。

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FP（ファイナンシャルプランナー）とは

• FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。
• 保険
• 教育資金
• 年金制度
• 家計にかかわる金融
• 不動産
• 住宅ローン
• 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。

読者

ということは、比較できる対象が多いほうが自分や家族により最適な商品が見つかりやすいということですね！

マガジン編集部

取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手でしょう。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合、無料で変更し、違う相談員に再度無料で相談をすることが可能です。

読者

しかし、できるならば初めから質の良い相談員に担当してもらえるとと嬉しいです。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

fa-hand-pointer-oほけんのぜんぶで相談（無料）

40代で医療保険に未加入だとどうなる？

読者

今はまだ健康だから医療保険は加入しなくて良いかと考えて、今まで加入を見送っていました。

マガジン編集部

40代以降はがんや生活習慣病による病気のリスクが高まる時期ですから、医療保険に未加入の人は注意が必要になります。

40代の死因トップ5

厚生労働省によると、40代の死因順位は以下のとおりです。

30代前半の死亡理由の第1位は自殺、第2位が悪性新生物、第3位は不慮の事故でした。

読者

40代は、30代に比べてがんや心疾患のリスクが大幅に上昇することが分かりますね。

40代が入院した時の自己負担はいくらか

ひと口に入院といっても、病気やけがの種類によって自己負担額はさまざまなため、平均化して語るのは難しいでしょう。

そこで、病気の種類や怪我を考慮せず「入院したら1日いくらの費用を自己負担するのか」で考えてみます。

読者

1日の自己負担額が1万円以上1万5,000円未満の人が一番多いんですね。

マガジン編集部

平均すると2万3,300円となっていますので、1日あたり2万3,000円程度かかるものであると考えておくのが賢明です。

40代の入院日数は何日か

読者

1日あたりの金額が分かったので、入院したら何日くらいかかるのか入院日数が気になります。

読者

この2つだけで全体の半分を超えていますね。

マガジン編集部

40歳代全体の平均は12.3日ですから、病気やけがの種類は異なっても平均で2週間は入院する可能性があることを考慮しておきましょう。

いくらのお金がかかるのか

今までのデータをもとに、入院した際にかかる費用を計算すると以下のとおりです。

読者

もし医療保険に加入していなかった場合、これらの費用は全額自己負担になるということですね。

マガジン編集部

この事実だけを見ても、医療保険の加入は不要とは言い切れないことがお分かり頂けるでしょう。

高額療養費制度で医療費が戻ってくることも計算に入れる

約28万円の入院費用が発生する可能性はあるものの、その場合は高額療養費制度で払い戻しを受けることが可能です。

たとえば70歳未満の場合（平成27年1月診療分から）を紹介します。

かかった医療費が100万円で自己負担部分30万円がかかるケースで見ると、所得区分ウ（標準報酬月額28万～50万円の方）の場合、21万2,570円が高額療養費として払い戻しされます。

読者

自己負担額は8万7,430円になりますね。

さらに、診療を受けた月以前の1年間で3ヶ月以上の高額療養費の支給を受けた場合、4ヶ月目からは「多数該当」として自己負担額が軽減されます。

マガジン編集部

区分ウに該当する方は1ヶ月の自己負担が4万4,400円まで抑えられます。

公的保険による自己負担3割に加えて、高額療養費も加味して入院時の自己負担の計算が必要です。

高額療養費の対象だとしても8万円以上の自己負担がかかる（区分ウの場合）ため、この費用をカバーするために医療保険に加入する価値はあるといえます。

医療保険の選び方と見直し方ポイント

読者

医療保険に既に加入しているのですが、昔加入したものなので見直しが必要かと考えています。

読者

どういった場合に見直しが必要でしょうか？自分に適切な保障をどのように選べば良いか分かりません。

医療保険に既に加入しているけれど、今現在求めている保障と合わなかったり、保険料と保障内容のバランスが合っていない場合などが考えられるため、定期的な見直しができると良いでしょう。

医療保険を見直すべきはこんな人

まずは、医療保険に既に加入している人で、どのような人に見直しが必要か見てみましょう。

以前に加入していた医療保険の場合、現代の医療事情に合わないことが考えられます。 生命保険は、その時の医療事情に合った保険が開発されますが、時代の流れで医療環境は変化します。

マガジン編集部

保険も最新の環境に合うようにメンテナンスが必要なのです。

たとえば「免責」が挙げられます。

また、健康な人も40代になれば医療保険を検討するべきです。 医療保険の中には保険料が安いうえに手厚い保障が用意されている商品がありますが、健康状態によって申込ができない場合があるので早めの検討をおすすめします。

読者

健康診断で指摘を受けた後では、加入したくてもできなそうですね…

マガジン編集部

40代で健康そのものであれば、条件の良い医療保険に加入するチャンスといえます。

読者

今までは健康でも今後はどうなるかは分かりませんよね。

一生ずっと健康でいられるとは限りませんから、今のうちに医療保険に加入して将来のリスクに備える必要があるでしょう。

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入院期間の短期化に対応した医療保険を選ぶ

近年、がんなどの治療が入院から通院治療に切り替わりつつあります。 厚生労働省の調査では、平成20年に35.6日だった平均入院日数が平成29年には29.3日まで短くなっています。

出典：「平成29年（2017）患者調査の概況　退院患者の平均在院日数等」  

マガジン編集部

古いタイプの医療保険では「入院〇日目から支給」というタイプが一般的でしたが、これでは保険が支払われる前に退院することになる可能性があります。

入院の保障が1日目から支払われるタイプや、日帰り入院でも保障されるタイプの医療保険に加入するべきです。

入院の長期化に備えた保障を選ぶ

入院日数が短期化しているのがトレンドなのは、既に紹介したとおりです。

しかし、あくまでトレンドですから病気やケガの種類によっては長期化することもあります。

読者

自己負担額も大きくなりそうなので、長期入院に伴うリスクにも備えたいですね。

マガジン編集部

注目すべきポイントは「1入院支払限度日数」です。

読者

経済的なリスクを計算して、長期の入院をカバーできるように限度日数を考慮できると良いですね。

可能な限り支払限度日数を長くすることで、万が一のリスクに備えることができます。

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男女別：医療保険選びの注意点

40代男性

男性は40代後半になると、悪性新生物（がん）で亡くなる人の割合がもっとも多く、3位に心疾患、4位に脳血管疾患と俗にいう「三大疾病」が病気の上位を占めています。

読者

がんだけでなく、あらゆる病気で入院することを想定して「医療保険」への加入を検討しなければいけませんね。

マガジン編集部

そのうえで「三大疾病特約」を付加して手厚い保障を受けることを目指しましょう。

万が一の際は保険料の支払いが免除されるため、保険の支払いを気にせずに治療に専念できます。

40代女性

女性も40代後半になると、男性と同様に悪性新生物が1位、3位に脳血管疾患、4位に心疾患と三大疾病が上位を占めます。

一方で、男性に比べて女性は寿命が長いため、認知症やアルツハイマーにかかるリスクが高いのが特徴です。

一度かかると進行を遅らせることしかできない病気ですから、介護への備えが大切になります。

マガジン編集部

医療保険をベースにしつつ、高齢期が近づくにつれて民間の介護保険への加入も検討を始めるべきです。

まとめ

40代は男性も女性も「がん・心疾患・脳血管疾患」という、いわゆる「三大疾病」や生活習慣病のリスクが高まる時期です。

30代までは健康で何の心配もなかった人でも、ある日突然病気になることは珍しくありません。

40代で終身保障の医療保険に加入して、今後の人生の「万が一」に備えましょう。

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