40代におすすめの医療保険は？男性・女性別に選び方を解説

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医療保険は、病気やケガで入院し手術を受けたときなどの治療費をカバーしてくれる保険で、いざというときに頼りになるものですが、40代の人も加入する必要はあるのでしょうか？

もちろん、十分な貯金があれば支払えますが、退院した後すぐに仕事に復帰できるとは限らず、療養生活を送ることになるかもしれません。その場合、仕事は休業せざるを得ないため、収入が途絶えてしまいます。

医療保険に申し込む際には、現在の自分の健康状態やこれまでの病歴などについて保険会社に告知する義務があります（「告知義務」といいます）。

では医療保険に加入できないかというと、そうとは限らず、審査基準のより緩やかな「引受基準緩和型」や「無選択型」の医療保険なら加入できる可能性があります。

40代で医療保険に入らないと後悔する？

今はまだ健康だから医療保険は加入しなくて良いかと考えて、今まで加入を見送っていた方もいるかもしれません。もしくは、20代、30代の頃に加入したままの保険になっていて現在のライフステージに合わない保障を持っているかもしれません。

40代以降はがんや生活習慣病による病気のリスクが高まる時期ですから、医療保険に未加入の人は注意が必要になります。

40代の方で医療保険未加入の場合、困ることには例として以下のようなことが挙げられます。

①がんや心疾患を始めとする三大疾病に対応できなくなる可能性

医療保険に入っていないと、がんや心疾患をはじめとする三大疾病に対応できなくなる可能性があります。厚生労働省によると、40代の死因順位は以下のとおりです。

30代前半の死亡理由の第1位は自殺、第2位が悪性新生物、第3位は不慮の事故でした。40代は、30代に比べてがんや心疾患のリスクが大幅に上昇することが分かります。

このことから、誰もが三大疾病に罹患するリスクがあると言えるでしょう。

出典：厚生労働省｜「人口動態統計年報　主要統計表　死亡」第８表　死因順位（第５位まで）別にみた年齢階級・性別死亡数・死亡率（人口１０万対）・構成割合)

②1日平均2万3,000円の入院費用に対応できなくなる可能性

ひとくちに入院といっても、病気やけがの種類によって自己負担額はさまざまなため、平均化して語るのは難しいでしょう。そこで、病気の種類や怪我を考慮せず「入院したら1日いくらの費用を自己負担するのか」で考えてみます。

1日の自己負担額が1万円以上1万5,000円未満の人が一番多い事がわかります。平均すると2万700円となっていますので、1日あたり2万700円程度かかるものであると考えておくのが賢明です。

仮に2週間入院した場合、約30万円程度の自己負担額がかかってしまいます。入院が長引くほど負担額は大きくなるため、生活が困窮してしまうかもしれません。

③平均2週間の入院期間のうち支出とともに逸失収入が増える可能性

1日あたりの金額が分かったので、入院したら何日くらいかかるのか入院日数を見てみましょう。

この2つだけで全体の半分のパーセンテージを超えていることがわかります。40歳代全体の平均は15.1日ですから、病気やけがの種類は異なっても平均で2週間は入院する可能性があることを考慮しておきましょう。

※出典：生命保険文化センター｜令和元年度生活保障に関する調査｜56P

入院した際にかかる費用は約31万円

今までのデータをもとに、入院した際にかかる費用を計算すると以下のとおりです。

もし医療保険に加入していなかった場合、これらの費用は全額自己負担になるということです。この事実だけを見ても、医療保険の加入は不要とは言い切れないことがお分かり頂けるでしょう。

高額療養費制度で医療費が戻ってくることも計算に入れる

約28万円の入院費用が発生する可能性はあるものの、その場合は高額療養費制度で払い戻しを受けることが可能です。

たとえば70歳未満の場合（平成27年1月診療分から）を紹介します。

かかった医療費が100万円で自己負担部分30万円がかかるケースで見ると、所得区分ウ（標準報酬月額28万～50万円の方）の場合、21万2,570円が高額療養費として払い戻しされます。

自己負担額は8万7,430円になりますね。

さらに、診療を受けた月以前の1年間で3ヶ月以上の高額療養費の支給を受けた場合、4ヶ月目からは「多数該当」として自己負担額が軽減されます。区分ウに該当する方は1ヶ月の自己負担が4万4,400円まで抑えられます。

公的保険による自己負担3割に加えて、高額療養費も加味して入院時の自己負担の計算が必要です。

40代で医療保険の見直しが必要な人

40代は現在加入している医療保険の見直しを検討する時期です。医療保険の見直しが必要な人の特徴を以下にまとめましたので、確認してみてください。

以前加入した保険をそのままにしている人

以前加入した保険をそのままにしている人は、医療保険の見直しの必要性が高いと言えるでしょう。これは、40代になると健康リスクが上昇し、若い頃に加入した医療保険では保障が不足する可能性があるからです。

また、医療分野は常に進化しており、新たな治療法や薬が登場します。それに伴い医療費が変動することがあるため、最新の医療トレンドに合った保険が必要です。

家族構成が変わった人

40代で家族構成が変わった場合、医療保険の見直しが必要です。なぜなら、家族構成の変化は医療保険のニーズに影響を与えるからです。

例えば、子どもが生まれた場合、小児医療や予防接種などの費用も考慮する必要があります。一方、離婚や子どもが独立した場合、家族人数が減少し、保険料の負担を軽減できるかもしれません。

また、家族の健康状態や年齢によっても見直しの必要性が変わります。家族の誰かが慢性疾患を抱えた場合、それに対応した保障が必要です。逆に、家族全員が健康であれば、保険料を抑えられるプランに切り替えることも考えられます。

転職や独立などで収入が増減した人

40代で転職や独立などによって収入が増減した人にも、医療保険の見直しが重要と言えます。

たとえば、収入が減少した場合は、保険料の負担を軽減するために、保険プランの見直しを検討することが賢明です。

また、転職や独立に伴って、従来の雇用主から提供されていた医療保険が変わることがあります。新しい雇用主の保険内容を確認し、必要であれば足りない部分を補完する保険に加入することが必要です。

40代の医療保険の選び方・見直し方

医療保険に既に加入していても、昔加入したものであれば見直しが必要になります。どういった場合に見直しが必要になるのか、自分に適切な保障をどのように選べば良いか判断が難しいですよね。

ここからは、最適な医療保険の選び方をご紹介していきます。新たに加入や見直しを検討している方はぜひ参考にしてください。

医療保険の見直しが必要か確認する

まず医療保険に既に加入している場合は、見直しが必要かどうかを確認しましょう。医療保険の見直しが必要な人は、以下の通りです。

時代の流れに伴い医療環境は変化するため、以前加入した医療保険では現代の医療事情に合わない可能性があります。

そのため、保険も最新の環境に合うように定期的に見直しが必要なのです。

見直しが必要な一例として、「免責」が挙げられます。以前の医療保険では、一定の期間は保険料支払いの対象にならない免責期間が設けられていることがありました。

また、健康な人も40代になれば医療保険を検討するべきです。 医療保険の中には保険料が安いうえに手厚い保障が用意されている商品がありますが、健康状態によって申込ができない場合があるので早めの検討をおすすめします。

健康診断で指摘を受けた後では、加入したくてもできないことが多くなってきます。もしも40代で健康そのものであれば、条件の良い医療保険に加入するチャンスといえます。

今までは健康でも今後はどうなるかは分かりません

入院期間の短期化に対応した医療保険を選ぶ

近年、がんなどの治療が入院から通院治療に切り替わりつつあります。 厚生労働省の調査では、平成20年に35.6日だった平均入院日数が平成29年には29.3日まで短くなっています。

出典：「平成29年（2017）患者調査の概況　退院患者の平均在院日数等」

古いタイプの医療保険では「入院〇日目から支給」というタイプが一般的でしたが、これでは保険が支払われる前に退院することになる可能性があります。

入院の保障が1日目から支払われるタイプや、日帰り入院でも保障されるタイプの医療保険に加入するべきです。

入院の長期化に備えた保障を選ぶ

入院日数が短期化しているのがトレンドなのは、既に紹介したとおりです。しかし、あくまでトレンドですから病気やケガの種類によっては長期化することもあります。

自己負担額が大きくなることもありますので、長期入院に伴うリスクにも備えたいところです。注目すべきポイントは「1入院支払限度日数」です。

経済的なリスクを計算して、長期の入院をカバーできるように限度日数を考慮できると良いでしょう。可能な限り支払限度日数を長くすることで、万が一のリスクに備えることができます。

40代男性におすすめな医療保険の特徴

40代男性は子どもの進学やローンの返済などで大きな費用がかかる年代です。そのため「しっかり保障したいけど費用も抑えたい」と思っている方もいらっしゃるでしょう。

そこで以下では40代男性におすすめの医療保険の特徴を3つ挙げていきます。これから医療保険に加入する方にとって大切な情報になるので、参考にしてみてください。

①一時金保障がついている保険

40代男性は一時金保障がついている医療保険に加入することをおすすめします。なぜなら入院期間の短期化に伴って一時金保障の需要が高まっているからです。

入院期間が短期化してしまうと、日額数千円から1万円程度の保険金では足りない可能性があります。そのため入院が確定した段階でまとまった一時金を受け取れる保険が必要になるのです。

②日帰り入院も保障してもらえる保険

日帰り入院でも一時金や日額保障の保険金がおりる保険に加入することをおすすめします。なぜなら近年手術があった場合でも日帰り入院になるケースが増えてきているからです。

日帰り入院対応の保険に加入していた場合、これらの手術を受けた場合は日額保障や一時金保障の対象になります。納得いく保険金を受け取るためにも対応しているか確認しましょう。

③保険料が手頃な保険

また、40代の男性は保険料が手頃な保険に加入することをおすすめします。なぜなら「教育費」「住宅・車のローン」など保険以外にも支出が多くなる年代だからです。

とはいえ「保険料が手頃な保険と言われてもわからない」という方もいらっしゃるでしょう。そこで保険料が安い医療保険の特徴を以下にまとめますので確認してみてください。

これらの条件を満たしている医療保険は保険料が手頃になる可能性が高いです。支出が多くなる40代だからこそ、納得いく保障内容かつ保険料が手ごろな医療保険を探してみてください。

40代女性におすすめな医療保険の特徴

そこで以下では40代女性におすすめの医療保険の特徴をまとめていきます。家事や仕事で家庭を支えている方が多い年代だからこそ、保険にも気を遣ってみてください。

①女性特有の疾病に対する上乗せ保障がついている保険

40代の女性が医療保険に加入する場合は女性疾病に対する上乗せ保障がついている保険をおすすめします。なぜならこれから女性疾病のリスクが高まる年代であるため、罹患する前に準備しておくべきだからです。

女性特有の上乗せ保障がついている保険とは「女性保険」のことです。女性保険に加入しておくと、万が一病気に罹患してしまった時の経済的負担を軽減できます。

十分な保険金を受け取れれば、入院期間中は家事代行を依頼したり固定費の支払いも問題なくできます。そのため、家庭に対する不安をなくして治療に専念できるようになるでしょう。

②祝金がついている保険

医療保険を検討している40代女性で「払い損になるのは嫌だ」という方は祝金付きの保険に加入することをおすすめします。なぜなら加入すれば何らかの形でお金を受け取れるようになるからです。

祝金を追加すると支払い事由に該当してなくてもお金を受け取れるようになるため、払い損がなくなります。通常の医療保険と比較して取り扱っている保険会社が限られるため、気になる方は探してみてください。

③一時金で保障してもらえる保険

男性同様、40代女性も一時金で保障してもらえる保険に加入することをおすすめします。今後年齢を重ねることを考えると日額保障も大切になりますが、現状は入院期間の短期化に備えることが大切でしょう。

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受付時間	10:00〜19:00	09:00〜20:00	09:00〜19:00	10:00〜20:00	10:00〜20:00
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※2023年10月時点

40代の医療保険加入率

※参照：公益財団法人 生命保険文化センター「2021（令和3）年度『生命保険に関する全国実態調査』（2021年12月発行）」より

40代の医療保険世帯加入率は40歳から44歳で94.6%、45歳から49歳までで95.4%でした。このことからほとんどの世帯で医療保険に加入していることがわかります。

世帯主はおよそ9割が加入していて、配偶者よりも加入率が高いことから、特に世帯主は用意すべき保険だといえるでしょう。

40代の医療保険に関するよくある質問

40代の医療保険料の平均月額はいくらですか？

生命保険文化センターの『生活保障に関する調査（2022（令和4）年度）』 によると、40代の平均月額保険料は男性で1.87万円、女性で1.55万円です。ただし、これは医療保険だけの金額ではないため、あくまで参考程度に捉えておきましょう。

まとめ

今回は、40代におすすめの医療保険の選び方を男性・女性別に徹底解説しました。

40代は男性も女性も三大疾病（がん・心疾患・脳血管疾患）や生活習慣病のリスクが高まる時期です。30代までは健康で何の心配もなかった人でも、ある日突然病気になることは珍しくありません。

40代で終身保障の医療保険に加入して、今後の人生の「万が一」に備えましょう。

ひとくちに40代といっても、独身・既婚者・子持ちなどライフスタイルや個人の貯蓄状況などによって必要な医療保険は異なります。

マガジン編集部

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監修者の紹介

岡田行史

人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタント・MDRT成績資格会員2度取得。 ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。 また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

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監修者の紹介

渡辺一哲

岩手県出身。大学卒業後、銀行、外資系生命保険会社、建設業(企業再生)を経て、ほけんのぜんぶに入社。 保険業界経験歴は18年。岩手県生命保険協会副会長も務める。

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執筆者の紹介

須山怜央

都内の私立大学を卒業後、日系生命保険会社に就職。主に個人・中小企業の保険営業とマネジメント業務を担当した。 その後、2021年11月にライターとして独立。実務経験を活かし、保険・税金・クレジットカードなど金融ジャンルを中心に記事執筆から編集まで行う。

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編集者の紹介

Abe

ライターとして経験を積んだのち、ほけんのぜんぶマガジンの編集者を担当。保険業界の最新情報をいち早く掴み、読者に役立つ情報をわかりやすく提供することを心がけています。 質の高いコンテンツを通じて、読者が自分に合った保険やサービスを選べるようにサポートしていきます。

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