20代におすすめの医療保険は？男性・女性別に選び方を解説

20代に医療保険がおすすめな理由

医療保険とは、病気・ケガのために入院や手術をしたときにかかる医療費を保障するための保険商品のことです。20代は病気やケガのリスクが他の年代と比較すると少なく、「あまり加入する必要はないのでは？」と思いますよね。

しかし、20代だからこそ男性・女性に関係なく医療保険への加入をおすすめする理由があります。

病気や妊娠・出産などで入院する可能性があるから

20代といえど、病気・ケガと無縁であるわけではありません。将来の健康に備えるためには、早い段階で医療保険に加入することが重要です。

また、就職や結婚などによる生活環境の変化の機会が多く、それが「精神及び行動の障害」での入院が多い原因の1つと考えられます※1。

女性においては30代で初婚をする方が増えている※2とはいえ、20代で妊娠・出産をする/したいという方が多いのも事実です。

若くて健康なうちに加入すれば保険料が安く、審査にも通りやすいから

20代は健康リスクが低いため、保険料が他の年代に比べて手頃であるというのが大きなメリットです。

もちろん商品や保障内容によって異なりますが、中には月額1,000円を割る金額で加入できる医療保険もあります。

さらに、20代で医療保険に加入するメリットは告知の段階でも現れます。告知の際、持病がなければスムーズに審査を通過でき、多くの選択肢から適切な保険を選ぶことができます。

逆に持病があると、医療保険への加入が難しくなったり、保険料が高額な引受基準緩和型保険や無選択型保険しか選べなくなる可能性があります。

20代で医療保険が必要な人・不要な人

ケガや病気をした際、想定以上にお金がかかってしまうことがわかりました。しかし、他の年代と比較して安い保険料で医療保険に加入できるとはいえ、すべての人が加入しなければならないわけではありません。

ここでは、20代で医療保険が必要な人と不要な人を具体的に紹介します。

20代で医療保険が必要な人

20代で医療保険が必要な人をひとことでまとめると、「急な医療費の負担で、家計が苦しくなる人」です。もう少し具体的に言うと、次のような特徴のある人です。

貯蓄が少ない人

貯蓄が少ない人は、1回の医療費負担で生活に影響が出てしまうため、医療保険への加入がおすすめです。

手厚い保障を受けたい人

医療費は、自分がどのような医療を受けたいかによっても異なってきます。もちろん、良い医療サービス、つまり手厚い保障を選べば医療費は高くなってしまいます。

そのため、手厚い保障を受けたくて、その医療費を自分でまかないきれない人は医療保険が必要といえるでしょう。

手厚い保障には、次のようなものがあります。

こうした「想定していなかったのに…」といった場面にも対応できるのは、ケガや病気をして身体だけでなく精神的にもダメージを受けてしまう時にこそ重宝し、加入していて良かったと思えるものです。

20代で医療保険が不要な人

逆に医療保険が不要な人は、急な入院や手術を受けて医療費を支払っても生活に影響が出ないほど「十分な貯蓄がある人」です。

また、貯蓄があっても、その貯蓄に手をつけたくない人もいるはずです。そのような場合は、医療保険を活用するのがいいでしょう。

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20代で医療保険に加入するメリット・デメリット

続いて、医療保険に加入するメリット・デメリットを紹介します。

医療保険に加入するメリット

医療保険に加入するメリットは、大きく分けて次の4点です。

それぞれについて解説します。

1. 少額の保険料負担で高額な医療費をまかなえる

医療保険に加入すれば、少額の保険料負担で、高額な医療費をカバーできます。

具体的には、保険料を支払い、保険期間内に入院や手術などで医療サービスを受ける場合、その費用の一部または全額を保険会社から受け取れるのです。

収入や貯蓄が少ない20代にとって、高額な医療費リスクに備えられる医療保険は非常に頼れる存在になると言えるでしょう。

2. 公的医療保険制度でまかないきれない支出に備えられる

医療保険の目的は、公的医療保険制度の不足分を補填することです。

医療保険に加入していれば、公的医療保険制度を活用しても高額になった医療費に備えられます。また、公的医療保険制度の対象外となっている先進医療や薬を活用したときの医療費もまかなえます。

3. 特約を付加することで保障を充実させることができる

自分が最も気になる保障を、特約として柔軟に備えられるのが医療保険のメリットです。

医療保険には、次のようなさまざまな特約があります。

特約を追加することで、個々のライフスタイルやリスクに合わせた保障を得られます。これにより、予期せぬ医療費や治療にかかる費用をより確実にカバーでき、家計への負担を軽減することができるのです。

自身や家族の健康状態やライフスタイルに合わせた特約を選択することで、より効果的に医療保険を活用できるでしょう。

4. 保険料が生命保険料控除や介護保険料控除の対象となる

医療保険の保険料は、生命保険料控除の対象となります。

生命保険料控除は保険の種類によって、次の3つに分類されます。

医療保険の保険料は、介護医療保険料控除の対象になります。払込保険料額と、控除される金額の関係は次の表のようになっています。

控除額は、3種類それぞれの控除枠で上限4万円、3種類合わせて12万円となっています。つまり医療保険の保険料は、所得から最大で4万円を控除できるということです。

医療保険に加入するデメリット

一方の医療保険のデメリットは、次の2つです。

1. 病気・ケガがなければ掛け捨てになる

掛け捨て型の医療保険は保険料が掛け捨てです。つまり満期保険金などはなく、病気・ケガをしなければ一切の保険金を受け取れません。

また、途中解約しても、解約返戻金はありません。ただし、万が一の病気・ケガがあれば高額な医療費でもまかなえます。

2. 健康状態が悪ければ加入できないことがある

医療保険に加入するには、必ず告知や医師の診断が必要です。その告知や診断の結果によっては、医療保険に加入できない恐れがあることに注意しましょう。特に、持病や病症歴などがある人は要注意です。

現在持病があったり病症歴がある人は、「引受基準緩和型保険」や「無選択型医療保険」があります。

ただ通常の医療保険よりも、保障が薄く、保険料も高いことに注意しましょう。

20代におすすめの医療保険の選び方

20代が医療保険を選ぶときのおすすめの方法はとしては、以下の2点があります。それぞれ見ていきましょう。

医療保険には、保険期間に応じて次の2種類があります。

定期医療保険の特徴として、保険期間が10年や20年、60歳までなど一定期間に制限されていることが挙げられます。はじめは保険料が安いですが、更新のたびに保険料が増えていきます。

20代男性におすすめの医療保険

20代男性におすすめの医療保険の特徴は以下のとおりです。

20代は、毎月の保険料負担が少ない定期型の医療保険がおすすめです。勤務先の保障が手厚い場合や、独身であれば最低限の保障で十分でしょう。

既婚者で子どもがいる場合は、ケガや病気になった際に家庭への影響が大きくなることが予想されます。そのため、なるべく早く加入しておくことをおすすめします。

20代女性におすすめの医療保険

20代女性におすすめの医療保険の特徴は以下のとおりです。

男性と同様に、働き始めたばかりでまだ貯蓄が少ない20代は保険料の安い定期型の医療保険に加入するのがおすすめです。

また、女性は30代から乳がんや子宮頸がんなど女性特有の疾病リスクが高まるため、20代の若くて健康なうちに備えておくと良いでしょう。

ここまで20代におすすめの医療保険について解説してきましたが、実際に加入する際に「自分ひとりで最適な保険を選べるか不安」と思う方も多いでしょう。

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「20代は他の年代と比べて保険料が安いと言われるけど、保険料相場が分からない」という方もいるでしょう。以下では、20代の平均月額保険料を解説します。

20代の年間払込保険料の平均は、男性が11.9万円、女性が9.6万円です。これを月額に換算すると、男女ともに毎月1万円弱の保険料を支払っていることがわかります。

30代〜60代の平均月額保険料が1万円〜2万円であることと比べると、20代は保険料が相対的に安く抑えられていると言えるでしょう。

※参考：生命保険文化センター『生活保障に関する調査（令和四年度）』 P203

上表は入院時にかかった自己負担費用を表しています。約３人に1人の方が1度の入院で10万円から20万円を支払っていることがわかるでしょう。

入院1日あたりにかかる金額は1万円から2万円が多数を占めています。このことから、短期間の入院でも経済的な損失が大きいことがわかるでしょう。

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最後に、20代の医療保険に関してよくある質問に回答していきます。ぜひ参考にしてください。