医療保険、いくら払ってる？月額の平均を徹底調査！

読者

医療保険への加入を検討しているのですが、他の人は保険料をいくら払ってるのか気になります。

マガジン編集部

ひとくちに医療保険といっても、契約内容によって保険料はさまざまです。

読者

加入に迷っているので、他の人が払っている保険料を知って自分自身の契約内容を決める時の参考にしたいです。

今回は、医療保険の保険料の相場と併せて、病気やケガをしてしまった時の費用はいくらになるのかも解説します。

医療保険の保険料設定に悩んでいる方の参考になれば幸いです。

医療保険加入者は保険料をいくら払ってる？

医療保険に特化したデータは現状では存在しないため、医療保険や個人年金保険を含めた「生命保険」全体の数字を紹介します。

保険に加入している人は、一体保険料にいくら払っているのでしょうか？

年間の払込保険料の平均

生命保険文化センターの調査によれば、1世帯が年間に支払う保険料の平均額は「38.2万円」で、月額にすると「約3.2万円」という結果になりました。

過去の平均支払額の推移を見てみると、年間支払保険料は徐々に減少傾向にあることも明らかになっています。

世帯年間払込保険料（全生保）の分布を見てみると、不明を除けば12～24万円未満（月額1～2万円未満）が全体の16.0％と最も高くなっています。

次に12万円未満（月額1万円未満）が14.8％、その次に24～36万円未満の12.9％という順番です。

中には84万円以上を払っている人が5.8％も含まれており、高い保険料を払っている人が全体の平均額を押し上げる結果になりました。

参考：生命保険文化センター｜平成30年度「生命保険に関する全国実態調査」

世帯主の年齢別の払込保険料

マガジン編集部

同調査では、世帯主の年齢別の払込保険料（全生保）も公開しています。

50～54歳が48.3万円（月額約4万円）でもっとも高く、その前後の世代の45～64歳も全て40万円以上の保険料を払い込んでいるのが特徴です。

45～64歳という広い世代において、平均の38.2万円を上回っています。

参考：生命保険文化センター｜平成30年度「生命保険に関する全国実態調査」

男女の保険料の違い

生命保険文化センター「令和元年度　生活保障に関する調査」では、払込保険料に男女で違いがあることが浮き彫りになりました。

その調査結果によると、男性の年間払込保険料の平均が23.4万円なのに対し、女性の平均は16.8万円でした。

金額の分布は男性では「12～24万円未満」が28.3％ともっとも多かったのに対し、女性は「12万円未満」が40.2％でもっとも多くなっているのが特徴的です。

読者

男性より女性の方が、一般的に加入している保険料が安いことが分かりますね。

参考：生命保険文化センター｜令和元年度「生活保障に関する調査」

医療保険の保険料の判断ポイント

保険期間

医療保険は大きく、以下の2種類に分けられます。

定期医療保険

定期医療保険は、あらかじめ設定された保険期間のみ保障を得られるタイプで、保険期間が「年満期」「歳満期」に更に細かく分かれます。

終身医療保険

一方の終身医療保険は、一生涯にわたって保障が継続されます。

定期医療保険のほうが終身医療保険より加入時の保険料は低く設定されるのが一般的です。

マガジン編集部

言い方を変えれば、終身医療保険は歳を重ねたあとに必要な保険料を前払いしているということでもあります。

保険料の払込期間

定期医療保険では、「保険期間＝払込期間」になるのが原則です。

読者

保険期間が10年なら払込期間は10年、歳満期で65歳までの契約であれば払込期間は契約から65歳まで、ということですね。

契約のタイミング次第ではありますが、「契約から65歳まで」といった歳満期より、「10年間」などと決められた年満期のほうが払込期間は短くなるのが原則です。

一方、終身医療保険は保険期間と保険料払込期間が同じとは限りません。

マガジン編集部

終身医療保険は一生涯で得られる保障が同じでも、商品によって払込期間を「終身払い」「短期払い」から選択できます。

一生涯分の保険料を一生かけて支払う終身払いでは、短期払いよりも毎月の保険料は安くなります。

短期払いの場合、払込期間が短いほど、毎月の保険料が高くなるのが原則です。

ただし、終身医療保険では仕事を退職して年金暮らしになったあとも保険料を払い込み続けることになります。

生命保険文化センター「平成30年度　生命保険に関する全国実態調査」の世帯年間払込保険料を改めてご覧ください。

読者

65歳を境に大幅に支払保険料が減っていることがわかりますね。

年金生活に入って保険を見直したり子どもの自立によって保障額を小さくしたりといったことが考えられますが、老後の保険料負担を減らすために短期払いを選択し、65歳までに保険料の支払いを終えるケースが影響していることも十分に考えられるでしょう。

終身払いにすることで老後の生活が圧迫される可能性を考慮する

終身医療保険に加入して終身払いを選択した場合、毎月の保険料は短期払いに比べると安くなります。

マガジン編集部

しかし、退職して収入が減った老後も亡くなるまでずっと保険料を負担し続けなければいけません。

短期払いを選択することで収入が安定している40～50代のうちに保険料を払い終えることが可能です。

読者

収入が安定している50代までに払い終え、老後の負担を少なくするのも1つの考え方ですね。

自営業と会社員で払込期間に対する考えは異なる

会社員では退職したり解雇されたりした場合「失業給付」を受けることができます。

読者

起業してからの期間が浅い人や、今後ずっと自営業者として安定的に経営していけるか不安な人は、収入が安定しているうちにできるだけ多くの保険料を払い込んでしまうという方法もありますね。

また、払い込んだ保険料のうち一定額は生命保険料控除の対象になります。

マガジン編集部

多くの保険料を払うことで結果的に所得を減らすことになり、所得税・住民税の節税にもつながるでしょう。

保障内容

医療保険は設定する保障内容次第で、毎月の保険料が大きく変わります。

読者

入院給付金の日額を5,000円よりも1万円にするほうが、保険料は当然高くなるということですね。

そのほか、医療保険には「通院特約」「先進医療特約」「3大疾病特約」など保険会社によってさまざまな特約が用意されています。

マガジン編集部

この特約を付帯することで保障が手厚くなる代わりに、毎月の保険料は高くなります。

医療保険で大切なのは、保険料よりも「保障内容」

前述の払込方法「終身払い」「短期払い（10年払い）」「短期払い（65歳払い済み）」などの種類によって同じ保障内容でも保険料は変わります。

読者

保険料が高いほど保障が充実している、安いほど保障内容に不安が残る、と決まっているわけではないのですね。

マガジン編集部

あくまで「どんな保障が必要なのか」を決めることを重視し、そのあとに払込方法などで保険料を抑えることを考えるのが良いでしょう。

加入時の年齢

医療保険はケガ・病気による入院などに備える保険です。

特に終身医療保険で若い時に加入すれば、割安な保険料が文字通り生涯にわたって適用されます。

加入時の健康状態

加入時の健康状態によっても、保険料が変わることがあります。

一方で、持病がある人向けに引受基準が緩和されている「引受基準緩和型」と呼ばれる保険もあります。

マガジン編集部

その代わり、健康な人よりも保険金給付の可能性が大きいため、保険料は通常の保険よりも割高になります。

おすすめの医療保険商品3選

病気やケガをした時の負担額はいくら？

読者

万が一、病気やケガで入院してしまった場合は、どれくらいの金額がかかるものなのでしょうか？

マガジン編集部

生命保険文化センター「令和元年度　生活保障に関する調査」では、直近の入院時の自己負担費用について調査した結果を公表しています。

入院時の自己負担額の平均

高額療養費制度を利用した人、しなかった人（適用外を含む）の入院時の自己負担額の平均は「20.8万円」でした。

（単位＝％）

引用元：生命保険文化センター｜令和元年度生活保障に関する調査｜44P

入院時の1日あたりの自己負担費用

自己負担費用の総額を入院日数で割った1日あたりの自己負担費用を見てみると、平均で2万3,300円になりました。

費用の分布は1万円～1万5,000円未満が24.2％でもっとも多く、一方で4万円以上も16.0％と高い割合を示しています。

出典：生命保険文化センター｜令和元年度生活保障に関する調査｜45P

おすすめの無料保険相談窓口で最適な保険を選ぼう

各種生命保険に新規で加入したいけれど、自分ではどんな保障が必要か分からず困っていませんか？もしくは、既に加入している各種生命保険が現在のあなたや家族に最適かどうか分からず迷っていませんか？

どの商品が最適か分からない方や、ご自身やご家族にとって今後必要となる保障を手に入れたい方は、一度無料の保険相談所を利用してみることをおすすめします。

保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな？と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ5選をご紹介します！

1．ほけんのぜんぶ

おすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。

相談員の質が高く、また無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいポイントです。

2．保険マンモス

おすすめの無料保険相談所2つ目は「保険マンモス」です。

相談満足度も実績も多くあり、安心して相談ができると定評があります。

保険マンモスでは、無料保険相談後に豪華プレゼントをもらえるキャンペーンを実施中！

※1…保険マンモス株式会社 集計期間 2015年1月～2015年6月、インターネットによるアンケート調査：回答数3,775
※2…日本マーケティングリサーチ機構調べ　調査概要2020年9月期　ブランドのイメージ調査

おすすめの無料保険相談所3つ目は「マネードクター」です。

無料の保険相談窓口としてテレビCMも行っていることからご存じの方も多いマネードクターは、保険のことと同時に他のお金についての悩み事も相談できるため頼りになりることうけあいです。

マネードクターでは、無料保険相談の予約時にお好きなプレゼントを選択し、相談後にもれなくプレゼントを受け取ることができます！

ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。

※1…2021年10月現在
※2…2020年度実績
※3…2020年12月－2021年4月（マネードクター自社アンケートより）

4．保険市場

おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。

取扱保険会社数は国内最大級で、老舗でありながら東証一部上場企業であることで安心感があります。

5．保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所5つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

無料保険相談所の選び方

無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

1．保険相談をする場所はどこが良いか

マガジン編集部

その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

fa-sticky-note-o

FP（ファイナンシャルプランナー）とは

• 保険
• 教育資金
• 年金制度
• 家計にかかわる金融
• 不動産
• 住宅ローン
• 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

マガジン編集部

取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

まとめ

今回は医療保険の保険料の相場と、ケガや病気をしてしまった際にかかる費用の平均を紹介しました。

医療保険は「加入時の年齢」「保障内容」「保険料の支払方法」などによって保険料が変わるため、必ずしも保険料が高い＝保障が手厚いとは限りません。

保険料の額も大切ですが、ご自身が求める保障内容を満たしているのかを判断基準にして最適な保険を探しましょう。