医療保険と介護保険は併用できる？違いを徹底解説

両者の併用はできるのかや、民間の医療保険・介護保険の使い分けなどを整理しました。

fa-pencil

この記事の要点

• 1．医療保険も介護保険も、公的制度と民間の生命保険が販売している商品がある
• 2．民間の医療保険と民間の介護保険は併用できるが、公的医療保険制度と公的介護保険制度の併用はできない
• 3．民間の医療保険と介護保険のいずれかを選ぶのであれば、医療保険への加入を優先するのがおすすめ

あなたや家族に最適な保険は、「ほけんのぜんぶ」の専門家が無料で相談・提案いたします！

＼オンライン・訪問どちらも可能／

fa-hand-pointer-o「ほけんのぜんぶ」で相談（無料）

この記事は5分程度で読めます。

マガジン編集部

今おすすめの医療保険商品を先に知りたい方はこちらをタップ！

医療保険と介護保険の違いとは

まずは、医療保険と介護保険の違いについて、確認しましょう。

医療保険とは

医療保険は、病気やケガで医療のケアが必要になったとき、そのための費用を保障してもらえる仕組みです。

公的な医療保険

公的医療保険は、私たちが医療機関を受診したとき、費用の一部が公的医療保険から支払われ、残りの自己負担額のみを支払う、という形で利用します。

窓口で支払っているお金は、実際にかかった医療費の一部だけになり、自己負担割合は年齢などによって決定します。

※70歳以上でも現役並み所得者の場合3割負担になることもあります

ほかにも、出産したときに一時金が受け取れたり、健康保険では、病気やケガで仕事ができず収入が得られなかったときに補償される仕組みなどもあります。

保険料は所得額などから決まり、以下のような形で徴収されるのが一般的です。

民間の医療保険

保障内容は商品・プランによってさまざまです。

たとえば、以下のような保障があります。

公的なものではないので、加入するかどうかは自由です。

保険料は年齢・性別・保障内容によって異なり、保険会社に対して支払います。

介護保険とは

介護保険は、介護が必要な状態になったとき、介護サービスを受けるための費用を保障してもらえる仕組みです。

公的介護保険

要介護認定とは、どの程度介護が必要な状態かを専門家に判断してもらうことです。

これにより、以下のように要介護度が認定されます。

その後、実際に介護サービスなどを受けたとき、要介護度に応じて決まる上限額までは、費用の一部が公的介護保険から支払われ、原則1割の自己負担額だけを支払えばよいという形で、介護サービスが利用できます。

受けられる介護サービスの例として以下のようなものがあります。

また、これらとは別に、自宅のリフォームや介護用具の購入などのために一時金が支給される仕組みもあります。

民間の介護保険

また、給付条件にあてはまった際に、給付金受け取りのタイミングは、以下の3種類の形式があります。

公的介護保険が40歳からの加入であったのに対して、民間の介護保険は商品の契約可能年齢の範囲であれば何歳からでも加入できます。

保険料は年齢・性別・保障内容によって異なる料金で設定され、保険会社に対して支払います。

＼オンライン・訪問どちらも可能／

おすすめの医療保険商品はこれ！

1.チューリッヒ生命
「終身医療保険 プレミアム DX」

チューリッヒ生命の「終身医療保険 プレミアム DX」は、短期入院にも、長期入院にも備えられる一生涯保障の医療保険を探している方におすすめ！

保険期間・保険料払込期間：終身
保障内容：[入院給付日額]5,000円（30日型）[手術特約(Z02)Ⅱ型]適用[7大疾病延長入院特約]付加[ストレス性疾病延長入院特約(Z02)]付加[先進医療特約(Z03)]付加
※2020年10月1日現在

医療保険と介護保険は併用できる？

基本的に医療と介護は別のものですが、医療機関や医療技術者の手を借りて介護的なケアを受ける場合もあります。

公的保険と民間の保険に分けて考えてみましょう。

公的医療保険制度と公的介護保険制度の併用

公的医療保険制度と公的介護保険制度を併用する（同時に利用する）ことはできません。

公的介護保険制度は自己負担1割、公的医療保険制度は75歳未満で自己負担2～3割でしたから、公的介護保険制度の方が自己負担の面でも有利です。

なお、公的医療保険制度を利用して介護サービスを受ける場合、医師によって介護サービスが必要であると診断され、指示を受けている必要があります。

たとえば、普段の生活のためにホームヘルパーの訪問介護を受けている人が、風邪を引いて診療所を受診した、といった場合、ホームヘルパーの費用については公的介護保険制度から、診療所の診察費については公的医療保険制度から給付を受けます。

民間の医療保険と介護保険の併用

つまり、条件次第では併用可能です。

給付条件は商品によって異なり、約款（やっかん）で細かく決められています。

給付を受けられるかどうかは、保険会社のサポート窓口などに問い合わせるのが確実でしょう。

民間の医療保険と介護保険への加入は必要？

ここまでの情報を踏まえて、民間の医療保険と介護保険に加入したほうがいいのかどうか、考えてみましょう。

民間の医療保険の必要性

公的医療保険制度により、私たちの医療費は多くても3割の自己負担で済んでいます。

それに加え、月に一定以上の医療費負担があった場合、決められた上限額を超える負担分は払い戻してもらえるという高額療養費制度もあります。

そのため、一般的な所得の人であれば、医療費は月あたり最大8～9万円程度に収まります。

たとえば、次のようなものです。

また、高額療養費制度により、月あたりの費用負担は抑えられるとはいえ、月をまたいで治療が長引いた場合、負担は積み重なっていきます。

上記のいずれかでカバーするのが一般的です。

民間の介護保険の必要性

公的介護保険制度による介護費用の自己負担額は1割であり、公的保険によってまかなわれる部分が多くを占めます。

要介護度に応じて、利用できる上限額も多くなっていきますし、高額介護サービス費制度という、医療費における高額療養費制度にあたる仕組みもあり、月にかかった額が一定額を超えた場合、その超えた分は 払い戻してもらうこともできます。

また、年間を通じて、医療費用と介護費用を合わせた額が一定額以上になった場合、一部が払い戻されるという仕組みもあります。

また、そもそも以下に当てはまる場合は、公的介護保険制度を利用できない点も要注意です。

民間の医療保険と介護保険、どちらかだけに入るなら？

もし、負担を抑えるために民間の医療保険か介護保険のどちらかにだけ加入するのなら、医療保険を優先するのがおすすめです。

といった点が挙げられます。

マガジン編集部

民間の医療保険へ加入するか否か、また加入するならどの商品を選べばよいか悩む際は、ほけんのぜんぶ」をはじめとする保険相談所にて専門家に相談することをおすすめします。

＼オンライン・訪問どちらも可能／

おすすめの無料保険相談窓口で最適な保険を選ぼう

読者

保険に加入したいのですが、自分ではどれが最適なのか分からず迷ってしまうので、よい商品を提案してもらいたいです。

読者

専門家に家計や収支、将来のことも合わせて相談できたら嬉しいのですが…

マガジン編集部

どの商品が最適か分からない人や、ご自身やご家族にとって今後必要となる保障を手に入れたい人は、一度無料の保険相談所を利用してみることをおすすめします。

保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな？と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ3選をご紹介します！

1．ほけんのぜんぶ

おすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。

読者

相談員の質が高そうですね。

読者

無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいですね！

2．保険市場

おすすめの無料保険相談所2つ目は「保険市場」です。

読者

老舗で東証一部上場企業だと安心感がありますね。

3．保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所3つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

無料保険相談所の選び方

読者

保険相談をしたことがないのですが、相談所は何を基準に選べばよいのでしょうか？

マガジン編集部

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

1．保険相談をする場所はどこが良いか

読者

リモート業務の前後や休憩時間に自宅でさくっと相談できると便利ですね。

読者

わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談できるとよいですね。

マガジン編集部

カメラを使用する相談や、電話のみでの相談を実施している会社もあるので、まずは利用してみるのもよいかもしれません。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

読者

相談担当者って、どこも同じではないのですか？

マガジン編集部

実は、担当者は相談所によって異なり、担当者全員がFPをはじめとする資格を所持しているとは限りません。

fa-sticky-note-o

FP（ファイナンシャルプランナー）とは

• FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。
• 保険
• 教育資金
• 年金制度
• 家計にかかわる金融
• 不動産
• 住宅ローン
• 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。

読者

ということは、比較できる対象が多いほうが自分や家族により最適な商品が見つかりやすいということですね！

マガジン編集部

取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手でしょう。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合、無料で変更し、違う相談員に再度無料で相談をすることが可能です。

読者

しかし、できるならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいです。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

fa-hand-pointer-oほけんのぜんぶで相談（無料）

まとめ

医療保険と介護保険の併用について、まとめました。

医療機関で介護ケアを受ける場合、公的医療保険と公的介護保険の関係では、併用することはできず、公的介護保険が優先されます。

民間の医療保険と介護保険では、それぞれの給付条件にもとづいて利用できるかどうかが決まります。

医療と介護に対しての保障は、公的保険でかなりの部分がカバーされますが、カバーされない部分もあるため、民間の保険で補えばより安心です。

とはいえ保険料負担もあるので、もしどちらかに加入するのなら、医療保険を優先するのがいいでしょう。

介護については、公的保険でまかなわれる部分が大きく、介護よりも医療のお世話になるほうが多いと考えられるからです。

＼オンライン・訪問どちらも可能／