医療保険は何歳から入れる?ベストな加入時期を徹底解説
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監修者岡田行史

人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタントMDRT成績資格会員2度取得。ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

読者
医療保険に興味があるのですが、今の自分に必要なのか悩んでいます。病気・ケガに備えた方がいいのだろうけど、何歳から加入すべきなのでしょうか?

読者
医療保険に加入できる年齢や加入率、若いうちから加入するメリット・デメリットも知りたいです。

マガジン編集部
そのように思っている人は、この記事にあることを学ぶと、医療保険へ加入できる年齢や年齢ごとの加入率がわかって、適切なタイミングで医療保険を活用できますよ。
本記事を読めば、適切な医療保険の加入時期や活用方法がわかりますよ!

この記事の要点

  • 1.医療保険の被保険者としての加入年齢は、保険商品によって異なるが、0歳から加入できるものもある
  • 2.医療保険への加入は、医療費助成制度の対象年齢を超える16〜20歳ごろの加入がおすすめ(※医療費助成の対象年齢は自治体によって異なります。居住の市区町村の窓口でご確認ください。)
  • 3.医療保険に早くから加入するメリットは、「保険料が安い」「万が一の病気・ケガに備えられる」「医療保険に加入できないリスクが少ない」ことなど
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この記事は5分程度で読めます。

医療保険は何歳から加入できる

医療保険は何歳から入れる?

医療保険は何歳から加入できるのでしょうか?
医療保険の被保険者としての加入年齢は、保険商品によって異なりますが、0歳から加入できるものもあります。

マガジン編集部
他にも6歳からのものや16歳、18歳からのものなど、さまざまです。
ただ医療保険に加入するのに、「年齢的な制約は大きくない」ことはいえるでしょう。

医療保険は何歳から加入するのがベストか

医療保険は何歳から入るのがベストか

医療保険は何歳から加入するのがベスト?
医療保険へは、16〜20歳ごろに加入することをおすすめします。
その理由は、主に次の2点です。

医療保険への加入1620歳がおすすめの理由

  • 病気・ケガのリスクは年齢に限らず一定以上あるため
  • 自治体などが運営する医療費助成制度の対象年齢外となるから
医療費助成制度とは?
医療費助成制度とは若年者や障害者など、医療費負担が比較的重くなる人を対象に、一定の医療費負担を軽減する制度のことです。
例えば東京都の23区では、中学3年生までは、健康保険診療の自己負担額が実質無料になっています。
このように自治体ごとに、中学生以下では充実した医療費助成が実施されている可能性があるため、その年齢を超える16〜20歳ごろの加入をおすすめします。

マガジン編集部
ここではさらに掘り下げて、年代別の入院や医療保険の加入率を確認しましょう!

年代別入院

年代別に入院率をまとめると、次のようになります。

年代別の入院率(人口10万対)
年代 総数 男性 女性
0歳 1,167 1,208 1,124
1〜4歳 169 191 146
5〜9歳 86 94 77
10〜14歳 94 100 86
15〜19歳 113 116 110
20〜24歳 158 134 182
25〜29歳 235 159 314
30〜34歳 291 199 385
35〜39歳 296 248 346
40〜44歳 311 327 296
45〜49歳 398 442 354
50〜54歳 552 628 475
55〜59歳 758 888 628
60〜64歳 997 1188 811
65〜69歳 1,305 1,560 1,067

(参考:厚生労働省平成29年(2017)「患者調査の概況」)をもとに作成

読者
20代から30代にかけて、男性よりも女性の入院率の方が高いのは、なぜでしょうか?

マガジン編集部

理由として考えられるのは、20代にさしかかって、結婚して妊娠し、出産のために入院する人が増える傾向にあるからということです。

医療保険では、自然な妊娠・出産にかかる医療費は保障されません。
ただし帝王切開や妊娠・出産に伴う感染症などの病気は、保障が適用される保険も少なくありません。

マガジン編集部
そのため、妊娠・出産を前に、医療保険に加入するのがおすすめです。

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医療保険の加入率

では、世帯主年齢別の医療保険の世帯加入率を確認しましょう。

世帯主年齢別の医療保険・医療特約への世帯加入率
年齢 加入率
29歳以下 93.9%
30〜34歳 82.6%
35〜39歳 87.4%
40〜44歳 94.3%
45〜49歳 91.8%
50〜54歳 95.1%
55〜59歳 93.7%
60〜64歳 91.3%
65〜69歳 87.4%
70〜74歳 86.3%
75〜79歳 81.5%
80〜84歳 75.4%
85〜89歳 64.3%
90歳以上 62.5%

(出典:生命保険文化センター平成30年度「生命保険に関する全国実態調査」)をもとに作成

80代未満までは、医療保険の加入率が80%を超えているのがわかりますね。

そして40代から90%以上の人が、医療保険に加入する傾向にあります。

その理由はとして考えられるのは、次の2点です。

40代から医療保険の加入率が9割を超える理由

  • 年齢から病気・ケガのリスクを無視できなくなってきた(健康状態に不安を感じるようになってきた)
  • 子どもが成長し、自分の病気・ケガによって家計に与える影響を大きく感じるようになった
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チューリッヒ生命
「終身医療保険 プレミアム DX」月払保険料例

年齢 男性 女性
30歳 1,112円 1,212円
35歳 1,267円 1,292円
40歳 1,472円 1,492円
50歳 2,112円 2,082円
60歳 3,162円 3,257円

保険期間・保険料払込期間:終身
保障内容:[入院給付日額]5,000円(60日型)[手術特約(Z02)Ⅱ型]適用[先進医療特約(Z03)]付加
※2022年4月1日現在

募補0685-0428

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アクサダイレクト生命
「終身医療」

商品の特徴

  1. 病気やケガによる入院を一生涯保障できる!
  2. 入院の有無にかかわらず約1,000種の手術を保障!※I型を選択した場合
  3. 必要な保障ニーズにあわせてカスタマイズできる!
アクサダイレクト生命
「終身医療」保険料例

年齢 男性 女性
20歳 1,752 2,018
30歳 2,378 2,421
40歳 3,417 3,014
50歳 5,143 4,293
60歳 9,043 6,795
保険期間・保険料払込期間:終身
保障内容:[主契約]Ⅰ型(入院・手術ともに保障)[入院給付金日額]5,000円[先進医療特約]付加[3大疾病保険料払込免除特約]付加[入院時一時金給付特約(15)]5万円[通院支援特約(退院時給付型)]5万円

※2022年3月現在

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ネオファースト生命の「ネオdeいりょう」は、3大疾病(がん・上皮内がん、心疾患、脳血管疾患)や女性疾病などに幅広く備えたい方におすすめ!

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  1. 健康状況が所定の基準を満たす場合、健康保険料率が適用され、基準を満たしていない場合にくらべて、保険料が安くなります!*¹
  2. 主契約(入院保障)以外はオプションのため、お客さまのニーズに合わせてさまざまな特約・特則を組み合わせることができます!*²
  3. がんなどの3大疾病や女性疾病などに幅広く備えることができます!*³

*¹ 被保険者の年齢が20歳未満の場合、健康状況にかかわらず保険料率は標準保険料率のみとなります。
*² 特約・特則の組み合わせには一定の制限があります。

*³ 特約・特則の付加や適用が必要です。

ネオファースト生命
「ネオdeいりょう」保険料例

年齢 男性 女性
20歳 1,505円 1,845円
30歳 1,969円 2,166円
40歳 2,700円 2,484円
50歳 3,837円 3,260円
60歳 5,427円 4,447円
詳細
保険期間・保険料払込期間:終身
保険料払込方法:月払

保障内容:[主契約:入院給付金日額]5,000円(60日型)[三大疾病支払日数限度無制限特則]適用[手術保障特約(2018)]Ⅰ型(入院4倍)[入院手術給付金額(入院中)]10万円[外来手術給付金額(外来)]2.5万円[先進医療特約]付加[入院一時給付特約]5万円
※健康保険料率・標準保険料率の内、健康保険料率の保険料例です。
※「先進医療特約」の保険期間・保険料払込期間は10年です。所定の年齢まで10年ごとに更新があります。なお、更新後の保険料は更新日現在の被保険者の年齢、および保険料率によって計算されます。したがって更新後の保険料は、更新前の保険料と異なります。更新時の被保険者の年齢が81歳以上となる場合は、保険期間および保険料払込期間を終身として更新します。また、契約年齢が81歳~85歳の場合は終身保障です。

※2020/11現在

近年、上皮内がんの罹患率は増加傾向*⁴にあり、また「心疾患」「脳血管疾患」で入院した際に手術を受ける人も近年増加傾向*⁵にあります。

「ネオdeいりょう」なら、3大疾病(がん・上皮内がん、心疾患、脳血管疾患)や女性疾病も特約を付加することで、一時金保険料の払込免除などに幅広く備えられるのが魅力です。

*⁴出典:国立がん研究センターがん情報サービス「がん登録・統計」「高精度地域がん登録のがん罹患データ(1985年~2012年)」
*⁵出典:厚生労働省「平成20年・23年・26年・29年 患者調査」
【注意事項】
●解説で示した保障について当商品にはないものがあります。
●商品の詳細は「商品パンフレット」「重要事項説明書(契約概要・注意喚起情報)」「ご契約のしおり・約款」にて必ずご確認ください。

(登)B20N1177(2020.12.11)

医療保険に早くから加入するメリット

医療保険に早くから入るメリット

本記事の結論としては、医療保険には16〜20歳といった早期での加入をおすすめします。

その場合に得られるメリットは、次のとおりです。

医療保険に早くから加入するメリット

  • 若いうちの方が保険料を抑えられる
  • 万が一の病気・ケガに備えられる
  • 医療保険に加入できないリスクが少ない

若いうちの方が保険料を抑えられる

早くから医療保険に加入すると、上の世代に比べて病気・ケガをするリスクが少ないため、支払う保険料が少なくなります

例えば終身医療保険に加入すれば、一生涯にわたって保険料を抑えた金額で継続します。

もちろん、定期医療保険でも、更新の度に保険料は上がりますが、早期に加入すれば保険料を安くできますよ。

マガジン編集部
あらためて、定期医療保険と終身医療保険の違いをまとめると、次のようになります。
定期医療保険と終身医療保険の違い
定期医療保険 終身医療保険
保険期間 一定期間(10年や20年など) 一生涯
更新 あり なし
保険料 終身型より安い 定期型より高い
貯蓄性(解約返戻金)の有無 なし なし(あってもごくわずか)

万が一の病気・ケガに備えられる

若い世代は比較的、収入が少なく、突然の医療費に備えられている人は多くありません。

さらにまだまだ将来性があり、なかには小さい子どもを持つ責任ある立場にある人もいるでしょう。

マガジン編集部
そのようなときに、活躍するのが医療保険です。

手元に満足な資金がなくても、充実した治療を受けられたり、家計への影響を最小限にとどめたりすることができます。

医療保険に加入できないリスクが少ない

医療保険に加入するには、告知医師による診察などによって、加入者に持病や入院歴がないかなどを確認しなければなりません。

そのときに、病気にかかっていることや健康状態が悪いことなどがわかると、保険に加入できない恐れがあるか、加入できても条件付き(保険料の割増や部位不担保など)となる場合があります。

早期に加入すれば、病気や入院するリスクが少なくなり、医療保険に加入しやすい傾向にあります。

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医療保険に早くから加入するデメリット

医療保険に早くから入るデメリット

一方で、医療保険に早くから加入する場合、次のようなデメリットもあります。

医療保険に早くから加入するデメリット

  • 保険料が負担となる
  • 医療保険を活用しないまま時間が経過しやすい

保険料が負担となる

医療保険に早くから加入すると、保険料は安くなりますが、その出費を負担に感じる人も少なくありません。

というのも20代や30代は、まだまだ収入が低く、家計に占める保険料の割合が少なくても、負担に感じやすいからです。

マガジン編集部
そのため、まずは最低限の保障を備えて、保険料を低く抑えるのもおすすめです。

医療保険を活用しないまま時間が経過しやすい

若いと、病気・ケガをするリスクが少ないため、多くの人は医療保険を活用しないままになることもあるでしょう。

読者
活用する機会がないのならば、医療保険を無駄に感じて解約してしまう気がします。

マガジン編集部
ただし、医療保険とはそもそも万が一の病気・ケガに備えることに意味がある保険です。
転ばぬ先の杖」として、最低限でも備えておくのが重要です。

注意点

  • ちなみに解約して、再加入したくなった場合は、保険料が高くなったり、健康状態によっては加入できなくなったりする恐れがあることに注意してください。
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合計:31社 ※1
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主要商品 生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
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無料保険相談所の選び方

無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

最適な保険相談所の選び方
  • 1.相談場所は、自宅(オンラインor電話)か、店舗か、指定した場所か
  • 2.相談担当者が専門知識を有しているか
  • 3.取り扱っている保険会社数の多さ

1.保険相談をする場所はどこが良いか

新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。リモート業務の前後や休憩時間はもちろんのこと、お休みの時間などさくっと相談できるので大変好評なサービスです。
わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談ができます。
POINT
カメラを使用する相談も、電話のみでの相談も実施している会社もあります。まずは利用してみるのもよいかもしれません。
その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。
マガジン編集部
その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2.相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

FP(ファイナンシャルプランナー)とは
  • 保険
  • 教育資金
  • 年金制度
  • 家計にかかわる金融
  • 不動産
  • 住宅ローン
  • 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3.取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

マガジン編集部
取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

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そもそも医療保険とは

そもそも医療保険とは

ここまで、医療保険には何歳から加入できるのか、ベストなタイミング等を見てきましたが、そもそも医療保険とはどのようなものなのか今一度おさらいしましょう。

そもそも医療保険とは?
医療保険と被保険者が、病気・ケガをして入院や手術などの医療費がかかったときに、一定の給付金が支払われる保険のことです。

マガジン編集部
医療保険は、公的医療保険制度(健康保険や高額療養費制度など)ではまかないきれない医療費に備えるのが主な目的です。

例えば公的医療保険制度ではまかないきれなくても、医療保険で対応できる医療費には次のようなものがあります。

公的医療保険ではなく医療保険でまかなえるもの(例)

  • 先進医療費(特約で付加している場合)
  • 通院の交通費
  • 入院中の食事代
  • 入院中の差額ベッド代
  • 入院中の日用品代や雑費
  • 家族のお見舞いの交通費・宿泊費

医療保険の保障内容

具体的に、医療保険で受け取れる保険金は、次の2種類です。

 医療保険で受け取れる保険金の種類

  • 入院給付金
  • 手術給付金

入院給付金

入院給付金とは?
入院給付金は、病気・ケガの治療を目的とした入院をした場合に受け取れる給付金のことです。
受け取れる入院給付金は、次の計算式で求められます。

 入院給付金の計算式

  • 入院日額×入院日数=入院給付金額

入院日額は、医療保険の加入時にあらかじめ決められており、5,000円や1万円、1万5,000円、2万円といったように5,000円単位で決めるのが一般的です。

※保険会社によって設定できる入院日額の単位は様々です。パンフレット等でご確認ください。

例えば…

具体例として、入院日額が2万円で、15日間、入院したとします。

そのとき受け取れる入院給付金は、2万円×15日=30万円となりますね。

マガジン編集部

これまでの入院給付金の中には、1日などのごく短期間の入院に対しては保障されないという保険商品もありました。しかし、最近は入院の短期化が進み、1日の入院でも給付金を受け取れる医療保険が増えています。

また入院給付金について、次のような注意点があります。

 入院給付金の注意点

  • 入院給付金の対象は、「治療を目的とした入院」です。
  • そのため検査入院(人間ドックや健康診断)や自然分娩による入院などは、治療を目的にしていないため、保障の適用外となります。
  • ただし治療を目的としない入院であっても、結果として医療措置が行われた場合は、保障の対象になることがあります。

 

手術給付金

手術給付金とは?
手術給付金は、病気・ケガの治療のためにかかった医療費を補填するために支払われる保険金のことです。
1度の手術で受け取れる手術給付金は、次の計算式で求められます。

 手術給付金の計算式

  • 手術給付金倍率×入院日額=手術給付金額

手術給付金倍率は20倍や30倍などの10単位で決められるので一般的です。

例えば…

具体例として、入院日額が2万円で、手術給付金倍率が20倍として手術を受けたとしましょう。

そのとき受け取れる手術給付金は、2万円×20倍=40万円となります。

マガジン編集部
手術にかかった費用を全額もらえるわけではないことに、ご注意ください。
また原則、次のような手術は保障の対象外です。

 手術給付金の対象外となりうる手術

  • 美容整形手術
  • 視力矯正手術(レーシック)
  • 治療を目的としない不妊手術

終身医療保険プレミアムDX

医療保険の種類と特約

医療保険にはいろいろな種類があり、また多くの特約を付加できます。

それぞれをまとめると、次のようになります。

医療保険の種類

  • 定期医療保険:一定期間に限り保障される
  • 終身医療保険:一生涯にわたり保障される
  • 女性向け医療保険:女性特有の病気・ケガをしたときに、より手厚い保障が受けられる

 

医療保険に付加できる特約(例)

  • 死亡特約:死亡したら一時金を受け取れる
  • 通院特約:入院後の通院費を保障してくれる
  • がん特約:がんになったときに一時金を受け取れる
  • 先進医療特約:重粒子線治療などの先進医療にかかる技術料のうち、自己負担額と同額を保障してくれる
  • 女性疾病入院特約:女性特有の病気になって入院したときに上乗せして保険金を受け取れる
  • 特定疾病特約:がん・心筋梗塞・脳卒中などで所定の状態になったとき一時金を受け取れる
  • 就業不能特約:病気・ケガにより所定の就業不能状態が一定期間続いたときに給付金を受け取れる

 

まとめ

医療保険は、0歳から加入できるものもあります。

そして医療保険へは、医療費助成がなくなる16〜20歳ごろに加入するのがおすすめです。

特に20代から、徐々に入院率が上がっていくため、医療保険の必要性も増します。

本記事で解説したことを参考に、ご自身にあった医療保険の加入タイミングを掴んでいただければ幸いです。

マガジン編集部
もしもどのような医療保険がご自身に合っているのか迷われたら、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料の保険相談で専門家に相談することをおすすめします。
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