保険期間と払込期間の違いは？終身とは？目的別保険期間の決め方

生命保険の保険期間は、どのように決めたらいいのか分からなくては、保険を決められないものなのでしょうか。保険期間と保険料払込期間は何が違うのか、ご存知ですか？自分に適した保険期間を選ぶには、どのようにしたら良いのでしょうか。

実際に、保険期間の基礎知識や考え方を知った人は、家族や自分の人生設計にあった保険期間を選択されています。

マガジン編集部

本記事を読めば、もう保険期間で悩まされることはありませんよ。

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この記事の要点

• 1．生命保険における保険期間とは、加入した生命保険の契約が継続する期間のこと。
• 2．保険料払込期間とは、保障を受けるのに必要な保険料をすべて払いきるまでの期間のことで、期間が終了しても保障は消えず、保険期間と必ずしも同じ期間とは限らない。
• 3．保険期間の満了とは、保険期間が終了し、保障がなくなることで、保険を契約した日（契約応答日）を基準に、契約で定められた期間が経過することを指す。
• 4.  適切な保険期間の長さは保険に加入する目的によって異なるため、一度プロに相談してみるのがおすすめ。
• 5.  保険相談窓口「ほけんのぜんぶ」なら、FP資格を保有したプロの相談員が無料であなたに最適な保険期間や保険を提案・相談。

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生命保険における保険期間とは？

マガジン編集部

しかし、保険期間10年を過ぎた後に亡くなってしまうと、保障がなくなっているため保険金を受け取れません。

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責任開始期を迎えるための条件

• 保険契約
• 告知もしくは、医師による診断
• 第一回保険料の支払

マガジン編集部

どれか1つでも欠けていると、保険会社の責任は開始されません。そして、最後の1つが完了した日が、責任開始日となります。

保険期間と払込期間の違い

払込期間とは？

払込期間（保険料払込期間）とは、保障を受けるのに必要な保険料をすべて払いきるまでの期間のことを言います。

保険期間と保険料払込期間の違いをまとめると、次のようになります。

保険期間と保険料払込期間の違い
	保険期間	保険料払込期間
定義	保障が適用される期間	保険料を支払う期間
期間終了後の保障の有無	保障はなくなる	継続する
変更の可否	変更はできるが、契約そのものの変更になる	保険会社の契約内容の範囲内で比較的、自由に変更できる

読者

でも、保険期間と保険料払込期間は同じ長さなのではないでしょうか？

マガジン編集部

そうとも限りません。なぜなら、契約によって保険料払込期間を決められるからです。

例えば、一生涯の保障が続く終身保険に加入したとしても、あらかじめ必要な保険料を前もって支払い終えることができます。

他に、保険料の支払い方には「一括払い」もあるので、保険会社の契約内容の範囲内で保険料は比較的自由に、支払期間を決めることができますよ。

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保険種類ごとの保険期間の傾向

マガジン編集部

学資保険は、子どもの教育資金を蓄えるのが主な目的です。そのため、子どもが生まれてから社会人として独立するまでの期間が保険期間となり、長くても20年ほどになるのです。

保険期間が定められている保険は「定期保険」

マガジン編集部

つまり保険期間とは、「契約した定期保険で保障が適用される期間」とも言えますね。

マガジン編集部

定期保険には解約返戻金がないものが多く、保険料を掛け捨てるイメージから「掛け捨て型の保険」とも呼ばれることがあります。

読者

結局、更新型と全期型では、どちらの方が保険料が安いのでしょうか？

マガジン編集部

とても良い質問ですが、商品や加入者の状況に応じて異なるため、どちらが安いと言い切れません。まずは保険の専門家や営業マンに、シミュレーションをしてもらうのがおすすめです。

保険期間と保険料の関係

保険期間の長さによって、保険料が変わります。

マガジン編集部

具体的には、次のように変化していきます。

そして逆もまた然りで、保険期間が短ければ短いほど、保険料の支払回数が少なくなり、月払い保険料が多くなりやすいです。

【目的別】適切な保険期間の決め方

では、保険に加入する目的別に適した保険期間を紹介していきます。

死亡したときの葬儀代やお墓代に備えたい

死亡という万が一の事態はいつ起こるかわからず、さらに一生つきまとうリスクです。

そのため死亡したときの葬儀代やお墓代に備えるのに適した保険期間は、「一生涯」ということになります。

マガジン編集部

ここに年齢は関係なく、子どもでも、葬儀やお墓は必要なので、保障を備えておくのがいいでしょう。

病気・ケガにかかる医療費に備えたい

病気・ケガも年齢に関係なく、常につきまとうリスクです。

確かに若ければ若いほど、リスクは下がるものの、年齢ごとに特有の疾患もあるため、必ずしも安心というわけではありません。

マガジン編集部

そのため、適した保険期間は一生涯ということになります。

ただし、病気・ケガの医療費については、自治体によって子どもの医療費を免除していたり、かなり安くしていたりすることがあるため、子どもの医療保険は、地域の環境によって緊急性は異なります。

万が一のときの、家族の生活資金に備えたい

収入を支える人が、死亡したり病気・ケガをしたりすると、家計へのダメージは大きいです。

特に次のようなときは、その責任が大きくなります。

そのような場合の適した保険期間は、配偶者の老齢年金の受給開始までです。

収入を支えている人が死亡すると、配偶者も含めて無収入になってしまうからです。

マガジン編集部

一方で現在は、共働きの家庭も増えてきているので、その場合は、子どもが独立するまでの20年間ほどを保険期間とするのがいいでしょう。

子どもの教育資金に備えたい

子どもの教育資金を備えるなら、社会人になって独立するまでの20年間ほどが最適です。

マガジン編集部

高校や大学、大学院など、子どもの目指す進路に合わせて、柔軟に選択してみてください。

老後の生活資金に備えたい

老後資金に備えるなら、老後までにいくらの資金を蓄えられるかによって、保険期間も変わります。

例えば、蓄えがほとんどなく、年金と退職金に頼るのなら、「長生きリスク」を和らげるため、90歳くらいまでか一生涯の保険期間が適しているでしょう。

もしくは、資金にゆとりがあるなら、まだ比較的若い70歳までの保険期間でも十分です。

マガジン編集部

もしもどのような保険でどれくらいの保障期間が必要か悩まれたら、これから紹介する無料の保険相談所で専門家に相談することをおすすめします。

保険の加入や見直しを検討するなら必ずすべきこと

各種生命保険に新規で加入したり見直しをしたいけれど、自分ではどんな保障が必要か分からず困っていませんか？もしくは、既に加入している各種生命保険が現在のあなたや家族に最適かどうか分からず迷っていませんか？

どの商品が最適か分からない方や、ご自身やご家族にとって今後必要となる保障を手に入れたい方は、一度無料の保険相談所を利用してみることをおすすめします。

自分で最適な保険を選ぼうとすると、数多くの商品から探しださなければならなくなり、探す時間も膨大に必要なうえに、専門的な知識や具体的な数字が見えてこず、結局無駄な保障や月額保険料が高い保険に入ってしまうことも…。

何度相談しても無料なので、納得がいくまで相談ができます。また、オンライン相談や店舗に出向く方法や、近所のカフェや職場に来てもらうなど、相談場所も自分の好きなように選択ができるので忙しくても大丈夫。

その他、各種保険のことだけでなく、家計全般や収支、将来のことなどお金のこと全般をまとめて相談できるのも、無料保険相談窓口のメリットです。

「周りに実際無料保険相談を利用したことがある知人がいないからイメージがつきづらい…」と思っておられる方に、実際に無料の保険相談窓口を利用した方の口コミ評判をご紹介します。

相談をする価値がありました

保険について、保険とはまずなにかから、分かりやすく説明してくれて、お金や未来について不安な気持ちがかなり軽くなりました。周りの目を気にすることなく、家計相談出来たのもメリットだったと思います。
また、相談員が国家資格であるFPさんであるということで、知識が豊富で、これからの世代を生きていくために将来のお金のことも考えていたところだったので、保険のことにとどまらないお話は非常に刺激になりました。
マネーリテラシーが低い自分にとっても、お金の不安な気持ちや保険の見直しについてもしっかり根拠だてて説明してくれたので良かったです。

20代女性・4人家族

家族や友人・知人にもおすすめしたいです

以前に加入してから数年たっており、当時とは経済状況や生活環境、役職などが大きく変化していましたので、その詳細を伝えることで現在の状況に一番適した保険をピックアップしてもらうことができました。
個人的に調べて選ぶことには限界があり、プロに相談することで幅広い知識の中から提案してくれましたので、大変助かりました。
自分にとっても勉強になりましたし、将来の自分にとって必要なことは何なのかを考えることも学ぶことができました。

40代男性・2人家族

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対応エリア	全国 （離島除く）	全国 （離島除く）	全国 （離島除く）	全国 （離島除く）	全国 （離島除く）
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無料保険相談所の選び方

無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

1．保険相談をする場所はどこが良いか

新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。リモート業務の前後や休憩時間はもちろんのこと、お休みの時間などさくっと相談できるので大変好評なサービスです。

わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談ができます。

その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。

マガジン編集部

その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

マガジン編集部

取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

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終身の保険期間とは

マガジン編集部

一生涯とは、文字通り、被保険者が亡くなるまでのことです。

マガジン編集部

どちらにも、メリット・デメリットがあるので、その時々に応じて、ご自身に適した支払い方を選びましょう。

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保険期間の満了とは

読者

では、いつ保険期間が満了したと言えるのでしょうか？

マガジン編集部

それは、あらかじめ契約した保険期間経過後の「契約応答日」です

契約応答日とは？

契約応答日とは、半年や1年など、契約から節目の期間が経過した基準となる日です。

つまり保険期間10年なら、10年後の1月1日をもって保険期間が満了し、保障がなくなるのです。

まとめ

生命保険における保険期間とは、加入した生命保険の契約が継続する期間のことでした。

最適な保険期間の長さは、備えたい保障によって異なるので、あらかじめ、家庭・家計状況を把握した上で、どの保障が必要なのかを検討するのがおすすめです。

そして必ずしも、保険料払込期間と同じというわけではなく、前もって保険料を支払い終えることができます。

また保険料の支払い方法には、一括払いなどの選択肢もあるので、必要に応じて活用してみましょう。

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