医療保険の払込期間とは?おすすめの決め方を徹底解説

医療保険の最適な払込期間がわからず、悩んでいませんか?

読者
そもそも医療保険の払込期間とは、何でしょうか?

読者
払込期間と保険期間はどう違うのでしょうか?それらによって医療保険の保障や保険料はどう変わりますか?

マガジン編集部
このような疑問を持っている人は、本記事で紹介する医療保険の払込期間の基礎知識を知ることで、ご自身に適した払込期間や医療保険を選択できるようになります。
実際に、医療保険の払込期間について知ることで、自分に適した払込期間と医療保険を選択されている加入者は多くいます。
本記事では、医療保険の払込期間の基礎知識や保険期間との違い、払込期間の決め方などについて解説していきます。
本記事を読めば、医療保険の払込期間で今後、悩むことはなくなるでしょう。

この記事の要点

  • 1.医療保険の払込期間とは、医療保険にかかる保険料を払い込む期間のこと。
  • 2.医療保険の保険期間とは、加入した医療保険の契約が継続する期間のこと
  • 3.医療保険の払込期間の決め方は、「毎月の保険料負担を少なくする」「総支払保険料を少なくする」「教育費など支出が増える時期を避ける」などがある
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この記事は5分程度で読めます。

医療保険の払込期間とは

医療保険の払込期間とは

医療保険の払込期間とは?
医療保険の払込期間とは、医療保険にかかる保険料を払い込む期間のことです。

マガジン編集部
そのため正式には、「保険料払込期間」といいます。
例えばある医療保険に加入し、10年間の保険料の支払いを求められたとしましょう。
その場合、その10年が払込期間となります。

医療保険の払込期間の種類

保険料の払込期間の長さから、その種類は次の2種類があります。

 医療保険の払込期間の種類

  • 短期払込
  • 終身払込
短期払込とは?
短期払込とは、「10年」や「20年」、または「60歳」「65歳」までといったように、一定期間のうちに保険料を支払う払込のことです。
終身払込とは?
終身払込とは、被保険者が亡くなるまで、一生涯に渡って保険料を払い込む方法のことです。
一般的に終身払込は終身医療保険のときに使われます。
ただし、終身医療保険に加入しても、保険料を早期にすべて払い込みたいなら、短期払込にすることもできます。
終身医療保険で早期に保険料の支払いを済ませれば、保険料の払い込みなしで、一生涯の保障を受けられることになるでしょう。
短期払込と終身払込にある長さ以外の違いは、毎月の保険料です。
傾向として、短期払込が終身払込よりも、毎月の保険料が高くなります。

マガジン編集部
その理由は終身払込の方が、短期払込に比べて保険料の支払い回数が多く、保険料が分割されるからです。

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医療保険の保険料の支払い方法ごとの払込期間の長さ

医療保険の保険料の払込方法には、次のような種類があります。

 医療保険の保険料の払込方法

  • 一括払い:すべての保険料を一括で支払う方法。
  • 全期前納:すべての保険料を保険会社に預け、預けた資金から継続的に保険料が支払われる
  • 年払い:年に1度、1年間の保険料をまとめて支払う
  • 半年払い:半年に1度、半年間の保険料をまとめて支払う
  • 毎月払い:毎月、一定の保険料を支払う

各支払い方法の払込期間と総支払保険料額をまとめると、次の表ようになります。

保険料の支払い方法における払込期間と総支払保険料額
払込期間 総支払保険料額
一括払い 最も短い 最も少ない
全期前納 最も短い 一括払いより多い
年払い 全期前納より長い 全期前納より多い
半年払い 年払いより長い 一括払いより多い
毎月払い 最も長い 最も多い
生命保険会社は、保険料から利益を得ています。
そのため、早期に保険料を受け取ることで、利益をすぐに確定できかつ、保険料を回収できないリスクをなくすことができるため、保険料が割引されます。

マガジン編集部
つまり払込期間が短いほど、総支払保険料も少なくなりやすいのです。
総支払保険料を短くしたいなら、できるだけまとめて支払うことをおすすめします。

医療保険の払込期間と保険期間の違いとは

医療保険の払込期間と保険期間の違いとは

医療保険の保険期間とは?
医療保険の保険期間とは、加入した医療保険の契約が継続する期間のことです。

マガジン編集部
保険期間中に、保険金の支払い事由が生じた場合、契約者は保険会社から契約時に定めた保険金を受け取ることができます。
医療保険の保険期間は商品によって異なりますが、契約時にあらかじめ「10年」や「20年」といったように決められています。
例えば、保険期間が10年の医療保険に加入した場合、その10年の間に病気・ケガなどで入院したら給付金を受け取れます。

マガジン編集部
しかし保険期間10年を過ぎると、保障がなくなっているため給付金を受け取れません。
医療保険は、保険期間に応じて大きく2つに分類されますが、その解説の前に、医療保険の概要を確認しましょう。

そもそも医療保険とは

医療保険とは?
医療保険とは保険の対象者(被保険者)が、病気・ケガをして入院や手術などの医療費がかかったときに、一定の給付金が受け取れる保険のことです。

マガジン編集部
医療保険は、公的医療保険制度(健康保険や高額療養費制度など)ではまかないきれない医療費に備えるのが主な目的です。

例えば公的医療保険制度ではまかないきれなくても、医療保険で対応できる医療費には次のようなものがあります。

公的医療保険ではなく医療保険でまかなえるもの

  • 先進医療費
  • 通院の交通費
  • 入院中の食事代
  • 入院中の差額ベッド代
  • 入院中の日用品代や雑費
  • 家族のお見舞いの交通費・宿泊費

そして具体的に、医療保険で受け取れる保険金は、次の2種類です。

 医療保険で受け取れる保険金の種類

  • 入院給付金
  • 手術給付金

入院給付金

入院給付金とは?
入院給付金は、病気・ケガが理由で治療目的の入院をしたときに受け取れる給付金のことです。
受け取れる入院給付金は、次の計算式で求められます。

 入院給付金の計算式

  • 入院日額×入院日数=入院給付金額

入院日額は、医療保険の加入時にあらかじめ決められており、5,000円や1万円、1万5,000円、2万円といったように5,000円単位で決めるのが一般的です。

例えば…

具体例として、入院日額が2万円で、15日間、入院したとします。

そのとき受け取れる入院給付金は、2万円×15日=30万円となりますね。

これまでの入院給付金の中には、1日などのごく短期間の入院には保障がない商品もありました。

マガジン編集部
しかし、最近は入院の短期化が進み、1日の入院にも給付金を受け取れる医療保険が増えています。

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手術給付金

手術給付金とは?
手術給付金は、病気・ケガの治療のための手術にかかる費用を補填するために支払われる給付金のことです。
1度の手術で受け取れる手術給付金は、次の計算式で求められます。

 手術給付金の計算式

  • 手術給付金倍率×入院日額=手術給付金額

手術給付金倍率は20倍や30倍などの10単位で決められるので一般的です。

例えば…

具体例として、入院日額が2万円で、手術給付金倍率が20倍として手術を受けたとしましょう。

そのとき受け取れる手術給付金は、2万円×20倍=40万円となります。

マガジン編集部
手術にかかった費用を全額もらえるわけではないことに、ご注意ください。

医療保険の保険期間ごとの種類

医療保険の概要がわかったところで、医療保険の保険期間ごとの種類を紹介します。

 医療保険の保険期間ごとの種類

  • 定期医療保険
  • 終身医療保険

定期医療保険

定期医療保険とは?
定期保険とは、「10年」「20年」や「60歳まで」「65歳まで」というように、保険期間が決まっている医療保険のことです。

マガジン編集部
つまり保険期間とは、「契約した定期保険で保障が適用されるまで」とも言えますね。

 定期医療保険の特徴

  • 保険期間があらかじめ定められている
  • 貯蓄性がなく解約返戻金や満期保険金がない、もしくは少ない
  • 保険料が割安
  • 更新型と全期型の2種類がある
解約返戻金とは?
解約返戻金とは、それまでに支払った保険料に応じて、保険を解約するときに返還されるお金のことです。

マガジン編集部
定期医療保険には解約返戻金がないため、保険料を支払捨てにするイメージから「掛け捨て型の保険」とも呼ばれることがあります。
そして、その定期保険には「更新型」と「全期型」の2種類があります。

ポイント

  • 更新型:一定期間経過後に、保険契約が更新され(自動で行われるのが一般的)、その年齢に応じて保険料も値上がりしていく形式の定期保険
  • 全期型:保険期間が終わるまで、更新がない定期保険

 

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終身医療保険

終身医療保険とは?
終身医療保険とは、被保険者が亡くなるまで、一生涯保障される医療保険です。

マガジン編集部
終身医療保険の特徴は、次のようになります。

 終身医療保険の特徴

  • 保険期間が一生涯継続する
  • 貯蓄性があるタイプは、解約すると解約返戻金を受け取れる
  • 保険料が定期医療保険よりも割高
  • 更新がなく、それに応じる保険料の値上がりもない

終身医療保険は、一生涯継続しますが、保険料払込期間を短くすることはできます。

そのため、一生涯の保障を受けつつも、保険料はすでに支払い終えているといった状況になることがあります。

医療保険の保険期間と保険料の関係

医療保険の保険期間の長さによって、保険料が変わります。

マガジン編集部
具体的には、次のように変化していきます。
保険期間の長さと保険料の多さの変化
保険期間 短い 長い
月払い保険料 多くなる 少なくなる
総額保険料 少なくなる 多くなる
保険料の支払回数 少なくなる 多くなる
基本的には、保険期間が長ければ長いほど、支払回数が多くなり、総額保険料が分割されるため、月払い保険料額は少なくなります。

そして逆もまた然りで、保険期間が短ければ短いほど、保険料の支払回数が少なくなり、月払い保険料が多くなりやすいです。

医療保険の払込期間と保険期間の違い

医療保険の保険期間と保険料払込期間の違いをまとめると、次のようになります。
保険期間と保険料払込期間の違い
保険期間 保険料払込期間
定義 保障が適用される期間 保険料を支払う期間
期間終了後の保障の有無 保障はなくなる 継続する
変更の可否 変更はできるが、契約そのものの変更になる 保険会社の契約内容の範囲内で比較的、自由に変更できる

読者
保険期間と保険料払込期間は同じ長さなのではないでしょうか?

マガジン編集部
繰り返しになりますが、保険期間と払込期間は同じとは限りません。なぜなら、契約によって保険料払込期間を決められるからです。

終身医療保険プレミアムDX

医療保険の払込期間の決め方

医療保険の払込期間の決め方

医療保険の払込期間の決め方には、主に次のようなものがあります。

医療保険の払込期間の決め方

  • 毎月の保険料負担を少なくする
  • 総支払保険料を少なくする
  • 教育費など支出が増える時期を避ける

毎月の保険料負担を少なくする

毎月の保険料負担を少なくするには、払込期間を長くすることが有効です。

なぜなら、保険料の支払回数が増え、総額保険料が分割されるからです。

特に終身払いで毎月払いにすると、1度に支払う保険料は少なくできます。

マガジン編集部
ただしその代わりに、支払保険料額は多くなりやすいことに注意してください。

総支払保険料を少なくする

総支払保険料を少なくするには、保険期間をできるだけ、短くするのがいいでしょう。

そうすれば、保険会社にとって利益になりやすく、保険料がやすくなるからです。

マガジン編集部
とはいえ、払込期間を短くすればするほど、一度に支払う保険料は多くなります。
例えば、契約時に一括払いにすると、数百万円が必要になるケースもあります。

教育費など支出が増える時期を避ける

生活をしていく上で、子どもの教育費や住宅ローン、カーローンなど、支出が増える時期があるものです。

そのようなときに医療保険の保険料負担があると、家計が回らなくなる恐れがあります。

そのような事態を避けるために、わかっている範囲で、支出が増える時期までに保険料の支払いを済ませておくことをおすすめします。

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「終身医療保険 プレミアム DX」保険料例

年齢 男性 女性
30歳 1,557円 1,797円
35歳 1,802円 1,987円
40歳 2,142円 2,352円
50歳 3,152円 3,437円
60歳 4,722円 5,362円

保険期間・保険料払込期間:終身
保障内容:[入院給付日額]5,000円(30日型)[手術特約(Z02)Ⅱ型]適用[7大疾病延長入院特約]付加[ストレス性疾病延長入院特約(Z02)]付加[先進医療特約(Z03)]付加
※2020年10月1日現在

募補01808-20201006

2.ネオファースト生命
「ネオdeいりょう」

ネオファースト生命の「ネオdeいりょう」は、3大疾病(がん・上皮内がん、心疾患、脳血管疾患)や女性疾病などに幅広く備えたい方におすすめ!

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  1. 健康状況が所定の基準を満たす場合、健康保険料率が適用され、基準を満たしていない場合にくらべて、保険料が安くなります!*¹
  2. 主契約(入院保障)以外はオプションのため、お客さまのニーズに合わせてさまざまな特約・特則を組み合わせることができます!*²
  3. がんなどの3大疾病や女性疾病などに幅広く備えることができます!*³

*¹ 被保険者の年齢が20歳未満の場合、健康状況にかかわらず保険料率は標準保険料率のみとなります。
*² 特約・特則の組み合わせには一定の制限があります。

*³ 特約・特則の付加や適用が必要です。

ネオファースト生命
「ネオdeいりょう」保険料例

年齢 男性 女性
20歳 1,505円 1,845円
30歳 1,969円 2,166円
40歳 2,700円 2,484円
50歳 3,837円 3,260円
60歳 5,427円 4,447円

保険期間・保険料払込期間:終身
保険料払込方法:月払

保障内容:[主契約:入院給付金日額]5,000円(60日型)[三大疾病支払日数限度無制限特則]適用[手術保障特約(2018)]Ⅰ型(入院4倍)[入院手術給付金額(入院中)]10万円[外来手術給付金額(外来)]2.5万円[先進医療特約]付加[入院一時給付特約]5万円
※健康保険料率・標準保険料率の内、健康保険料率の保険料例です。
※「先進医療特約」の保険期間・保険料払込期間は10年です。所定の年齢まで10年ごとに更新があります。なお、更新後の保険料は更新日現在の被保険者の年齢、および保険料率によって計算されます。したがって更新後の保険料は、更新前の保険料と異なります。更新時の被保険者の年齢が81歳以上となる場合は、保険期間および保険料払込期間を終身として更新します。また、契約年齢が81歳~85歳の場合は終身保障です。

※2020/11現在

近年、上皮内がんの罹患率は増加傾向*⁴にあり、また「心疾患」「脳血管疾患」で入院した際に手術を受ける人も近年増加傾向*⁵にあります。

「ネオdeいりょう」なら、3大疾病(がん・上皮内がん、心疾患、脳血管疾患)や女性疾病も特約を付加することで、一時金保険料の払込免除などに幅広く備えられるのが魅力です。

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*⁴出典:国立がん研究センターがん情報サービス「がん登録・統計」「高精度地域がん登録のがん罹患データ(1985年~2012年)」
*⁵出典:厚生労働省「平成20年・23年・26年・29年 患者調査」
【注意事項】
●解説で示した保障について当商品にはないものがあります。
●商品の詳細は「商品パンフレット」「重要事項説明書(契約概要・注意喚起情報)」「ご契約のしおり・約款」にて必ずご確認ください。

(登)B20N1177(2020.12.11)

払込期間は途中変更が可能?

払込期間は途中変更が可能?

払込期間を途中変更することはできます。

例えば一括払いや年払いを使用することで、保険料をまとめて支払ってしまうことができます。

マガジン編集部
また、払込期間の変更を保険会社に申請することもできます。

注意点

ただしその場合、その時の年齢や健康状態によって、保険料が変わってしまうこともあるので注意してください。

また払済保険といって、解約返戻金の範囲内で、保障を減らす代わりに以降の保険料をすべて支払い終えることもできます。

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おすすめの無料保険相談窓口で最適な保険を選ぼう

読者
保険に加入したいのですが、自分ではどれが最適なのか分からず迷ってしまうので、よい商品を提案してもらいたいです。
読者
専門家に家計や収支、将来のことも合わせて相談できたら嬉しいのですが…
マガジン編集部
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  4. 訪問エリアは全国対応(※離島以外)
  5. 保険相談をするだけでプレゼントがもらえる
読者
相談員の質が高そうですね。
読者
無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいですね!
取扱保険会社数

合計:35社 
(生命保険:22社 損害保険:10社 少額短期保険:3社)

主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
オンライン保険相談 対応可能
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2.マネードクター

おすすめの無料保険相談所2つ目は「マネードクター」です。

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  2. FP資格を保有したプロが全国に1,270人も在籍 ※2
  3. 相談満足度92.9% ※3
  4. オンライン相談はネット環境さえあればOK、ほか全国あらゆる場所で相談可能!
  5. 保険だけでなく家計や資産運用をはじめ大切なお金のこと全般相談できる
  6. 保険相談後選んだプレゼントがもらえる!
読者
保険相談窓口として非常に有名な会社ですね!
読者
保険のことと同時に他のお金についての悩み事も相談できるなんて頼りになりますね。
取扱保険会社数

合計:31社 ※1
(生命保険:22社 損害保険:9社)

主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
オンライン保険相談 対応可能
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ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。

※1…2021年10月現在
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※3…2020年12月-2021年4月(マネードクター自社アンケートより)

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読者
相談満足度も実績も多くあり、安心して相談ができそうですね。
※2 保険マンモスが達成した三冠とは
自分にあった保険がみつかる保険相談所/ 優秀なFPに相談できる保険相談所 / 知人に紹介したい保険相談所
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主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
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  4. 東証一部上場企業
読者
老舗で東証一部上場企業だと安心感がありますね。
取扱保険会社数

合計:84社 
(生命保険:24社 損害保険:32社 少額短期保険:28社)

主要商品 生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
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5.保険無料相談ドットコム

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対応地域 一部対応できない地域あり
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無料保険相談所の選び方

読者
保険相談をしたことがないのですが、相談所は何を基準に選べばよいのでしょうか?
マガジン編集部
数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。
最適な保険相談所の選び方
  • 1.相談場所は、自宅(オンラインor電話)か、店舗か、指定した場所か
  • 2.相談担当者が専門知識を有しているか
  • 3.取り扱っている保険会社数の多さ

1.保険相談をする場所はどこが良いか

新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。
読者
リモート業務の前後や休憩時間に自宅でさくっと相談できると便利ですね。
読者
わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談できるとよいですね。
マガジン編集部
カメラを使用する相談や、電話のみでの相談を実施している会社もあるので、まずは利用してみるのもよいかもしれません。
その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。
その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2.相談担当者が専門知識を有しているか

読者
相談担当者って、どこも同じではないのですか?
マガジン編集部
実は、担当者は相談所によって異なり、担当者全員がFPをはじめとする資格を所持しているとは限りません。
FP(ファイナンシャルプランナー)とは
  • FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。
  • 保険
  • 教育資金
  • 年金制度
  • 家計にかかわる金融
  • 不動産
  • 住宅ローン
  • 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3.取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。

読者
ということは、比較できる対象が多いほうが自分や家族により最適な商品が見つかりやすいということですね!
マガジン編集部
取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手でしょう。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合、無料で変更し、違う相談員に再度無料で相談をすることが可能です。

読者
しかし、できるならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいです。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

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まとめ

医療保険の払込期間とは、医療保険にかかる保険料を払い込む期間のことでした。

そして保険期間とは、保障が適用される期間のことで、それに応じて定期医療保険や終身医療保険といった区別ができます。

払込期間は長ければ、1度の保険料支払い負担が軽減されますが、総額保険料は増えてしまいかねません。

本記事で紹介した内容から、保険料のバランスや家計状況を考慮しながら、あなたに適した払込期間を設定してみてください。

終身医療保険プレミアムDX

監修者の紹介

監修者の写真

監修者岡田行史

人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタントMDRT成績資格会員2度取得。ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

本コンテンツは情報の提供を目的としており、保険加入その他の行動を勧誘する目的で、作成したものではありません。
本コンテンツは商品の概要を説明しています。
詳細は「契約概要」「注意喚起情報」「ご契約のしおり/約款」を、通信販売の場合は、「パンフレット」「特に重要な事項のお知らせ/商品概要のご説明/ご契約のしおり抜粋」「ご契約のしおり/約款」を必ずご確認ください。
弊社は本コンテンツの正確性、確実性、最新性及び完全性等に関して保証するものではございません。
本コンテンツの記載内容に関するご質問・ご照会等には一切お答え致しかねますので予めご了承お願い致します。
また、本コンテンツの記載内容は、予告なしに変更することがあります
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