医療保険の保障は日額5000円で十分？入院費を踏まえ徹底解説

「医療保険の入院給付日額は5,000円で十分」という意見がありますが本当なのでしょうか？

実際に病気やケガをしたとき自己負担費用はいくらかかるのか、5,000円で本当に安心できるのか気になっている人は多いはずです。

本記事では、病気やケガで入院した場合にかかる費用を踏まえて、医療保険の入院給付日額が5,000円で十分かどうかを徹底検証します。

この記事は5分程度で読めます。

病気やケガで入院した場合いくらかかる？

最初に、病気やケガで入院した場合、いくらの費用がかかるかをみてみましょう。

入院時に自己負担する費用は「治療費の3割」

入院した時の治療費は、健康保険制度が適用されれば全額自己負担になるわけではありません。

また、1か月の自己負担額が高額になった場合は、高額療養費制度の適用申請をすれば、所得に応じて決まる「自己負担限度額」以上の負担はありません。

参考：全国健康保険協会「高額な医療費を支払ったとき（高額療養費）」

治療費のほか、保険の適用されない費用が加算されるため、入院時に自己負担する費用は次の合計となります。

厚生労働省の調査によると、令和3年7月1日時点における差額ベッド代の平均額は1日あたり6,613円で、入院が長期化すると大きな出費です。

1日あたりの差額ベッド代

個室のタイプ	差額ベッド代
1人部屋	8,315円
2人部屋	3,151円
3人部屋	2,938円
4人部屋	2,639円
平均	6,613円

参考：健康保険組合連合会「健保ニュース2022年9月下旬号」

上表は各人数部屋の平均金額ですが、病院によっては差額ベッド代が数万円かかることもあります。

また、入院時に差額ベッド代を徴収する病床数は、調査対象医療機関の総病床数の20.7％でした。すべての入院で差額ベッド代がかかるわけではありません。

1入院あたりの自己負担額の平均は30.2万円

生命保険文化センターの調査によると、1回の入院にかかる費用は次の通りです。

1入院あたりの自己負担額

自己負担額	割合
100万円以上	9.2%
50万円以上100万円未満	5.7%
30万円以上50万円未満	13.5%
20万円以上30万円未満	7.1％
10万円以上20万円未満	24.8%
5万円以上10万円未満	25.5%
5万円未満	14.2%
平均	30.2万円

参考：生命保険文化センター「令和4年度　生活保障に関する調査（速報版）」（以下同様）

また、全体の約1/3は10万円未満、約6割は20万円未満で、貯蓄で賄える人も多いでしょう。

しかし、100万円以上かかるケースもあり、経済的負担が大きくなる可能性もあります。

1日あたりの自己負担額の平均は2万700円

次に、1日あたりの自己負担額をみてみましょう。

1日あたりの自己負担額

自己負担額	割合
4万円以上	13.2％
3万円以上4万円未満	5.5％
2万円以上3万円未満	16.0%
1万5,000円以上2万円未満	7.9%
1万円以上1万5,000円未満	23.3%
7,000円以上1万円未満	11.5%
5,000円以上7,000円未満	8.8%
5,000円未満	13.8%
平均	2万700円

1日あたりの自己負担額の平均は2万700円です。

全体の約20%は1万円以下、約65%は1万5,000円以下ですが、1日あたり3万円以上かかった人も約19％と相当数います。

１日あたりの自己負担費用と逸失収入の総額は平均2万5,800円

入院によって失った収入を逸失収入と呼びます。前述の自己負担額と合わせて実質的な経済的負担を考えると次の通りです。

１日あたりの自己負担費用と逸失収入の総額

自己負担額	割合
4万円以上	18.0%
3万円以上4万円未満	6.5%
2万円以上3万円未満	16.8%
1万5,000円以上2万円未満	9.3%
1万円以上1万5,000円未満	20.9%
7,000円以上1万円未満	9.7%
5,000円以上7,000円未満	6.5%
5,000円未満	11.5%
平均	2万5,800円

1日あたりの自己負担額と逸失収入の総額は平均2万5,800円、逸失収入の平均額は約5,000円です。

総額が2万円以下に収まるのは約半分の人で、残りの半分は2万円以上の経済的負担が発生しています。

医療保険の保障は日額5,000円で十分？

入院時の自己負担額について見てきましたが、医療保険の入院給付日額は5,000円で十分でしょうか。

入院時の自己負担額をすべて医療保険で賄うケース

1日あたりの自己負担額の平均2万700円、逸失収入を合わせた負担額は平均2万5,800円です。これらをすべて医療保険で賄うと仮定すると、入院給付日額5,000円では全然足りません。

前述した生命保険文化センターの調査によると、過去5年間の「入院経験あり」の割合は16.7％に過ぎません。

また、入院時の入院日数は次の通りです。

入院時の入院日数（過去5年間に入院した人）

入院日数	割合
5日未満	19.8%
5日～7日	27.5%
8日～14日	24.1%
15日～30日	17.8%
31日～～60日	6.8%
61日以上	4.0%
平均	17.7日

入院しても全体の約半数は1週間以内の入院で、1か月や2か月を超える入院は1割以下です。

最悪の状況に備えるという考え方もありますが、保険料の負担を考えるとおすすめできません。

入院時の自己負担額の一部を貯蓄などで賄うケース

入院時の自己負担額のうち、医療保険の給付金で不足する部分については貯蓄などで賄うのが一般的です。しかし、貯蓄などでいくらまで負担できるかによって、医療保険の入院給付日額を決めるのが合理的です。

次のモデルケースを使って、入院したときの自己負担額を具体的にイメージしてみましょう。

（モデルケース）

上記のモデルケースでは、貯蓄などで賄う必要のある実質的な経済的負担額は次の通りです。

表は横にスライドできます

上記金額は、医療保険からの給付を入院給付金のみと仮定して計算しています。

入院一時金の金額は医療保険加入時に設定しますが、2.5万円・5万円・10万円・30万円など、様々です。

次を前提に実質的な経済的負担額を貯蓄などで賄える人は、入院給付日額5,000円を選択してもいいでしょう。

• 過去5年間に入院経験のある人の割合は16.7％
• 全入院の約半数は1週間以内、1か月や2か月を超える入院は1割以下
• 入院一時金や手術給付金がプラスされる可能性がある

• いざという時の貯蓄がほとんどない人
• 入院費用のすべてを医療保険で賄いたいと考える人
• 自営業者など入院によって収入がなくなる人

会社員や公務員は休業しても会社から給与が出たり、健康保険から傷病手当金が支給されたりします。

逸失収入については、あまり気にしなくていいでしょう。

保障額を日額5,000円にした場合のメリットとデメリット

最後に、入院給付日額を5,000円にした場合と10,000円にした場合のメリットとデメリットについて説明します。

まずは、5,000円にした場合についてです。

保障額を日額5,000円にした場合のメリット

入院給付日額を5,000円にした場合のメリットは、保険料を安く抑えられることです。

医療保険のほとんどは掛け捨てであるため、入院しなければ支払った保険料は原則戻ってきません。

たとえば、入院給付日額を5,000円の医療保険に5年間加入した場合と10,000円の医療保険に加入した場合の保険料を比較すると次の通りです。

各年齢の男性がA生命保険会社の医療保険に定期タイプ・特約なしで加入したと仮定して試算しました。

表は横にスライドできます

前述の通り、過去5年間に入院経験のある人の割合は13.7％で、9割近い人は直近5年間で入院を経験していないことになります。

保障額を日額5,000円にした場合のデメリット

入院給付日額を5,000円にした場合のデメリットは、実際に入院したときの実質的な経済的負担額が発生することです。

特に、次のケースでは負担は大きくなります。

治療費が高額になったり、入院が長期化したりする可能性の高い生活習慣病などに備えて、特約などで負担をカバーするという選択肢もあります。

保障額を日額10,000円にした場合のメリットとデメリット

入院給付日額を10,000円にした場合のメリットとデメリットは次の通りです。

保障額を日額10,000円にした場合のメリット

入院給付日額を10,000円にした場合、日額5,000円の場合と比較して入院給付金が2倍になるだけではなく、入院一時金や手術給付金も2倍になるケースがあります。

また、手術給付金の給付金額が手術の種類に応じた給付倍率（10倍、20倍、40倍など）で決まる場合、最大40万円の給付を受けられます。

入院が長期化したり、収入が減少したりした場合でも、入院給付日額10,000円なら経済的負担を大幅に抑えることができる可能性があります。

保障額を日額10,000円にした場合のデメリット

入院給付日額を10,000円にした場合のデメリットは、保険料の負担が大きいことです。

前述の保険料シミュレーションでは、医療保険の給付を5年間全く受けなかった場合の保険料負担は、年齢によりますが日額5,000円の人よりも約5万円～約25万円も増えます。

20年、30年以上も入院経験のない人も数多くいるので、特約を少なめにするなど保険料の払い過ぎに注意しましょう。

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対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
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5．保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所5つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

取扱保険会社数	合計：38社 （生命保険：21社 損害保険：11社 少額短期保険：6社）
主要商品	学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険
対応地域	一部対応できない地域あり
オンライン保険相談	対応可能
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無料保険相談所の選び方

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2．相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

医療保険の日額に関するよくある質問

まとめ

今回は「本当に入院給付日額は5,000円で十分なの？」と疑問を抱えている人のために、医療保険の入院給付日額が5,000円で十分かどうかを徹底検証しました。

病気などで入院した場合、自己負担となるのは主に次の4つです。

1日あたりの自己負担額の平均は2万700円、逸失収入を合わせた負担額は平均2万5,800円です。自己負担額の全額を医療保険で賄おうとすると、入院給付日額5,000円では全然足りないため、不足分を貯蓄などで賄うことを考えましょう。

入院給付日額を5,000円にした場合、保険料を抑えることができる反面、入院が長期化した場合など実質的な経済的負担額が大きくなるリスクがあります。