生命保険料の平均相場はいくら?年齢・ライフステージ別に解説

生命保険料 平均
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これから生命保険に加入する予定の人も、すでに加入している人も「生命保険料の平均相場はいくらだろうか」「保障額はいくら準備しておくべきだろうか」と気になっているのではないでしょうか。

今回は、生命保険料の平均相場を年齢別ライフステージ別に徹底解説します。また、保険料から考える生命保険選びのポイントについても詳しく解説しますので、ぜひ最後までご覧ください。

マガジン編集部
この記事を読めば、毎月の保険料の目安や平均受取金額など、生命保険の加入や見直し時に役立つ情報をまとめて得られますよ。
生命保険の年間払込保険料

この記事の要点

  • 生命保険文化センターの調査によると、生命保険加入者の年間平均支払額は、37万1,000円(月3万916円)です。
  • しかし、あくまでこの金額は全体の平均であり、保険料の支払額は加入者の年齢やライフスタイルなどそれぞれの状況によって異なります。
  • 生命保険を選ぶ際は、加入の目的を明確にし、貯蓄額をもとに必要な保険金額を求めるなどして慎重に決めましょう。
  • 自分で最適な保険を選べるか心配な方は、保険相談窓口等で専門家と相談しながら検討することをおすすめします。
  • 保険相談窓口「ほけんのぜんぶ」では、あなたの年齢やライフプランに合わせて40社以上から専門家が最適な商品をご提案!相談料は何度でも無料です。

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生命保険料の平均は年37万1,000円(月3万916円)

保険料 年間いくら

※個人年金保険を含む
出典:公益財団法人 生命保険文化センター「平成18〜30年・令和3度 生命保険に関する全国実態調査」

2021(令和3)年度 「生命保険に関する全国実態調査」によると、全体の生命保険料の平均は年37万1000円。月額に換算すると、月3万916円です。

「毎月みんなこんなに払っているの?」と驚かれる方もいらっしゃるかもしれませんが、あくまでこの金額は全体の平均です。

保険料の支払額は、加入者の年齢やライフスタイルなどそれぞれの状況によって異なります。

マガジン
編集部
ここから紹介する年齢・ライフステージ別の平均支払額を参考に、自分に最適な保険料をイメージしてみてください。

生命保険料の平均額【年代別】

まずは生命保険料の月額平均を年代別にみていきましょう。生命保険の加入率が高い30代・40代・50代は、さらに詳しく解説しています。

【全年代】月額平均支払額

月額平均支払額 全年代

年代別の月額平均支払額
20代30代40代50代60代
男性1万2,200円1万9,600円1万9,300円2万4,300円1万7,500円
女性9,400円1万2,600円1万2,900円1万7,200円1万4,500円
全体1万700円1万5,600円1万5,700円2万200円1万5,600円

全体、男女とも概ね、20代の保険料は少なめで、年代が上がるごとに月額平均支払額は増加し50代でピークを迎えます

30代から50代にかけて、実際に加入している生命保険の死亡保障額は減少するにもかかわらず、保険料の支払額が増える原因は下記が考えられます。

保険料の支払額が増える要因

  • 年齢が高くなるため保険料も高くなる
  • 高齢になるにしたがって手厚い医療保障を準備するようになる など

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参考:生命保険文化センターの「令和元年度 生活保障に関する調査」
※「令和元年度 生活保障に関する調査」の年間保険料を月額換算し100円未満を切り捨てて計算。

30代の月額平均支払額

30代全体の月額平均支払額は1万5,600円です。男性が1万9,600円に対し女性が1万2,600円で、20代と比較して男性の保険料アップが目立ちます。

30代の月額平均支払額の分布

30代の月額平均支払額の分布
1万円未満1〜2万円未満2〜3万円未満3〜4万円未満4〜5万円未満5万円以上
男性23.7%31.3%21.9%8.0%4.9%3.1%
女性44.3%32.1%8.1%4.1%3.4%1.0%
全体35.4%31.7%14.0%5.8%4.0%1.9%

上記の月額平均支払額の分布を見てみると、30代女性の平均支払額は「1万円未満」が44.3%が最多です。一方で、男性の場合は「1万円以上2万円未満」が31.3%と最多で、さらに2万円以上の人が37.9%もいます。

30代は結婚や子どもができるなどして責任が重くなる人が多い傾向です。

マガジン編集部
特に、男性は世帯主としてより高額の保険料を支払っていることが考えられます。

40代の月額平均支払額

40代の月額平均支払額は1万5,700円です。男性の平均支払額は1万9,300円、女性は1万2,900円で、男女ともほぼ30代と同額です。

40代の月額平均支払額の分布

40代の月額平均支払額の分布
1万円未満1〜2万円未満2〜3万円未満3〜4万円未満4〜5万円未満5万円以上
男性22.8%31.6%23.7%10.2%2.3%4.4%
女性41.0%36.7%9.1%4.3%2.3%1.1%
全体33.0%34.4%15.5%6.9%2.3%2.6%

上記の月額平均支払額の分布を見てみると、男性は「1万円以上2万円未満」が、女性は「1万円未満」が最も多くなっています。

マガジン編集部
40代は子どもが進学して学費もかかり、保障が必要な時期が続く人が多いようです。

「令和元年度 生活保障に関する調査」でも、「死亡時の遺族の生活に対する不安」を感じる人の割合は、30代と40代が高くなっています。

【年代別】死亡時の遺族の生活に対する不安意識の詳細
死亡時の遺族の生活に対する不安意識
年代不安を感じる人の割合
20代64.4%
30代77.8%
40代75.3%
50代66.9%
60代57.0%
全体67.6%

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50代の月額平均支払額

50代の月額平均支払額は2万200円です。男性が2万4,300円、女性が1万7,200円で、男女とも40代から5,000円近くアップして全年代で最高になります。

50代の月額平均支払額の分布

50代の月額平均支払額の分布
1万円未満1〜2万円未満2〜3万円未満3〜4万円未満4〜5万円未満5万円以上
男性16.4%23.6%24.9%11.1%5.6%8.2%
女性29.3%34.2%17.4%7.4%2.2%3.5%
全体23.7%29.7%20.6%9.0%3.7%5.5%

支払額の分布も30代や40代より高額にシフトし、男性は「2万円以上3万円未満」が、女性は「1万円以上2万円未満」が最も多くなります。

子どもの独立や住宅ローンの完済などで死亡保障ニーズは下がりますが、逆に「医療保障ニーズが高まる」ことや「高齢になって保険料が高くなる」ことから、高い保険料を払う人の割合が増加していることが予想されます。

マガジン編集部
また、他の年代と比べてケガや病気に対する不安意識が92.4%と最も高いことも影響していることが考えられそうです。
【年代別】けがや病気に対する不安意識の詳細
けがや病気に対する不安意識
年代不安を感じる人の割合
20代87.1%
30代89.8%
40代91.6%
50代92.4%
60代88.6%
全体89.6%

そのほかの要因として、個人年金保険や介護保険・介護特約の加入率が全世代の中で最も高いことも挙げられます。

読者
死亡保障や医療保障だけでなく、老後の生活資金や介護が必要になったときの備えも必要な世代なんですね。
個人年金保険と介護保険・介護特約の加入率の詳細

年代別の個人年金・介護保険加入状況
個人年金保険介護保険・介護特約
男性女性男性女性
20代10.2%9.6%7.3%5.6%
30代19.9%17.0%13.2%10.2%
40代19.0%17.5%16.8%13.7%
50代21.6%24.3%17.5%15.3%
60代13.9%15.9%8.8%10.3%
全体17.1%17.5%13.0%11.7%

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生命保険料の平均額【ライフステージ別】

次に、ライフステージ別に月額平均支払額をみていきます。

未婚・既婚の区分や子どもの有無、子どもの進学状況によってライフステージを区分し、男女別に平均支払額を出しています。

ライフステージ別の月額平均支払額
男性女性合計
未婚1万5,200円1万3,500円1万4,500円
既婚・子どもなし2万2,400円1万5,900円1万9,000円
既婚・末子が未就学2万600円1万1,400円1万5,500円
既婚・末子が小学生2万400円1万2,800円1万6,100円
既婚・末子が中、高校生2万2,300円1万3,100円1万6,800円
既婚・末子が大学生など2万2,600円1万7,700円1万9,200円
既婚・子ども卒業(未婚)2万700円1万5,200円1万7,100円
既婚・子ども卒業(既婚)1万7,900円1万4,300円1万5,600円

上表より既婚者と未婚者の平均支払額について下記の特徴があります。

既婚者と未婚者の平均支払額の特徴

  • 既婚者全体と比較して、未婚者の平均支払額は少ない。
  • ただし、女性についてみると大差はない。

マガジン編集部
つまり、結婚したり子どもができたりして保障を手厚くするのは主に世帯主の男性であることがわかります。

次に、既婚者の「末子が未就学」から「末子が大学生」までをみると下記の特徴があります。

末子が未就学から末子が大学生までの平均支払額の特徴

  • 子どもの就学状況が進むにつれて平均支払額が増えていく。
  • 女性については「末子が大学生」のときに平均支払額が大幅にアップする。

「末子が未就学」の親は20代や30代が多く、「末子が大学生」の親は40代や50代が多いことが、上記の理由だと考えられます。

年齢別で解説したとおり、「保障ニーズの変化」「高齢で保険料が高くなる」などによって、年齢が上がるほど平均支払額は多くなるからです。

読者
「既婚・子どもなし」世帯の月額平均支払額が、子どものある世帯を上回っていることに違和感を覚えます。

マガジン編集部
理由は後述する「生命保険の平均受取額はいくら?」で解説します。

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生命保険の平均受取額はいくら?

生命保険の平均受取額は1,261万円です。

男性が1,866万円に対し女性が801万円で、男性の平均受取額は女性の2倍以上です。

<男性の平均受取額>

1,866万円

<女性の平均受取額>

801万円

また、平均受給額は低下傾向にあり、特に男性は平成5年度の2,894万円から1,000万円近く下がっています

マガジン編集部
生命保険に対するニーズが、死亡保障から医療保障に移っている結果といえるでしょう。

平均受取額の推移
平成5年平成13年平成19年平成25年令和元年
男性2,894万円2,197万円2,382万円1,882万円1,866万円
女性1,135万円1,073万円980万円876万円801万円
全体1,988万円1,600万円1,626万円1,317万円1,261万円

【年代別】平均受取額

次に、年代別の平均受取額をみていきます。

年代別の平均受取額
男性女性合計
20代1,330万円735万円1,032万円
30代2,331万円1,013万円1,608万円
40代2,205万円818万円1,432万円
50代1,992万円824万円1,314万円
60代1,192万円655万円869万円

30代男性の平均受取額は2,331万円で全年代の中で最も高く、40代、50代と進むにつれて平均受取額は下がっていきます

この理由は、一般的に最も大きな死亡保障が必要だといわれる「末子の誕生」が30代前後で、子どもが成長するとともに必要保障額は減っていくからです。

マガジン編集部
ただし、40代と50代の平均受取額の減少幅はそれほど大きくはありません。

子どもが大学生でお金がかかったり、住宅ローンの返済が残っていたりするなど、まだまだ死亡保障を必要とする人が多いからだと考えられます。

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【ライフステージ別】平均受取額

最後に、ライフステージ別の平均受取額を確認しましょう。

ライフステージ別の平均受取額
男性女性合計
未婚1,310万円744万円1,068万円
既婚・子どもなし1,849万円888万円1,316万円
既婚・末子が未就学2,486万円915万円1,652万円
既婚・末子が小学生2,678万円874万円1,673万円
既婚・末子が中、高校生2,483万円910万円1,561万円
既婚・末子が大学生など2,519万円798万円1,385万円
既婚・子ども卒業(未婚)1,503万円749万円1,031万円
既婚・子ども卒業(既婚)1,067万円646万円796万円

「未婚」、「既婚・子どもなし」、「既婚の子どもあり」の順に平均受取額がアップし、結婚や子どもができたことをきっかけに死亡保障を増額していることがわかります。

さらに、既婚者の「末子が未就学」から「末子が大学生」までの平均受取額があまり変わらないことから、子どもの成長とともに必要保障額は低下するものの、子どもが独立するまでは死亡保障額を減らさない傾向がうかがえます。

また、ライフステージ別の月額平均支払額では「既婚・子どもなし」世帯が「既婚の子どもあり」世帯を上回るところもありましたが、平均受取額は下回ります

マガジン編集部
このことから、経済的にゆとりのある「既婚・子どもなし」世帯は、死亡保障以外の医療保障個人年金など、より多くの保険料に充てていると考えられます。

保険料から考える生命保険の賢い選び方

ここまで保険料の平均支払額・受取額を見てきましたが、実際に生命保険を選ぶ際にはどんな点を意識すれば良いのでしょうか?

ここからは、保険料から考える生命保険の賢い選び方をご紹介していきます。

❶貯蓄額をもとに必要な保険金額を考える

電卓

万が一のことが起こった場合に、現在の貯蓄額でどれくらい補えるのか考えてみましょう。

もし現在の貯蓄額では足りないと感じるのであれば、不足分を補える保険金額を設定するのが一般的です。

生命保険の種類によっては、万が一の保障を得ながら貯蓄できる保険もあります。貯蓄が苦手な人は、貯蓄機能をもった生命保険を検討するのも良いでしょう。

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❷生命保険に加入する目的を優先しよう

保険料を重視することも大切ですが、せっかく保険料の安い生命保険を選んでも、本当に必要なときに使えなければ意味がありません

ポイント

生命保険に加入する際は「何に対して、いつまでに・いくら備えたいのか」という点を優先しましょう。

あくまで保険に加入することは「働けなくなったときに生活できる保障を確保したい」「将来の老後資金を準備したい」といった目的を達成するための手段なのです。

マガジン
編集部
“どの保険が買えるのか”ではなく、”どの保障が買えるのか”という点に着目して選ぶことが重要です。

❸毎月の保険料の目安は手取り年収の5~7%

生命保険 パンフレット

毎月の保険料は手取り年収の5〜7%程度に抑えましょう。

保険料の目安(例)

例えば、年収300万円の人であれば、5%は年間15万円(月額1万25000円)です。6%は年間18万円(月額1万5000円)、7%は年間21万円(月額1万7500円)ということになります。

保険料は、家計に負担のない金額に設定することが重要です。無理なく支払える保険料と必要な保障のバランスを考えて選びましょう。

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❹将来のライフプランを考慮する

将来のライフプランを考えた上で選ぶことも重要です。

若い人であれば、今後結婚や出産、住宅の購入など大きなイベントがあるでしょう。そこで、保障内容を変更できる保険に入っておけばその時々の状況に合わせて柔軟に対応できるはずです。

必ずしもライフプラン通りに進むとは限りませんが、ある程度計画を立てておくことで今入っておくべき保険が見えてくるかもしれません。

マガジン
編集部
生命保険文化センターでは、自身のライフステージに応じたライフプランを作成できる『e-ライフプランニング』というツールを提供しています。無料で利用できるので是非お試しください。

❺自分の健康状態を振り返る

生命保険は例え同じ年齢であっても、加入者の死亡・病気のリスクの高さによって保険料は異なります。

ポイント

例えば、「健康体割引」や「優良体割引」といった割引制度のある保険では、健康であればあるほど保険料を安く設定することが可能です。

割引制度のある保険会社は主に、喫煙の有無・体重バランス(BMI)・血圧の範囲の3つの適用条件を設定しています。

マガジン
編集部
ただし、適用条件をクリアできなかった場合には、保険料が割増になったり、加入できなかったりする場合があるので注意が必要です。

生命保険の加入や見直しにおすすめの無料相談所5選

「毎月の保険料を今より安くしたい」「無理のない保険料で、しっかり必要保障を得られる保険に加入したい」と考えている人も多いでしょう。

最後に、生命保険の加入や見直しにおすすめの無料保険相談所を5選をご紹介します。ぜひ参考にしてみてください。

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まとめ

生命保険加入者の全体の年間平均支払額は、37万1,000円(月3万916円)です。

年代別に見てみると、平均支払額が最も多いのは50代男性(2万4,300円)ですが、30代から50代までの期間では、世帯主である男性の支払額が女性を大きく上回ります。

また、ライフサイクル別にみると、未婚者の平均支払額は少なく、子どものいる世帯では子どもの就学状況が進むにつれて平均支払額が増加する傾向があります。

生命保険の全体の平均受取額は1,261万円です。年代別に見ると、30代男性の平均受取額が2,331万円で最も高く、40代・50代と進むにつれて平均受取額は減少します。

必要保障額に応じて保険金額を決めましょうといわれますが、全額を生命保険で準備すると保険料は高額になります。保険選びには保障内容と保険料のバランスも重要です。

今回紹介した毎月の保険料の目安や平均的な加入状況を参考に、慎重に検討してみてください。

マガジン編集部
毎月の保険料をもっと安くしたい・自分に最適な生命保険が分からないという方は、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料保険相談窓口を活用してみましょう。
監修者の紹介
岡田行史
人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタントMDRT成績資格会員2度取得。 ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。 また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

岡田行史のプロフィール情報

岡田行史
監修者の紹介
松崎祥子
法学部卒業後、大手法律事務所に勤務。結婚を機にほけんのぜんぶに転職。 様々な境遇のお客様と接するなかで女性の自立の必要性を痛感し国家資格の勉強を開始する。FP2級AFP宅建行政書士社会保険労務士など多数の資格を保有

松崎祥子のプロフィール情報

松崎祥子
執筆者の紹介
須山怜央

都内の私立大学を卒業後、日系生命保険会社に就職。主に個人・中小企業の保険営業とマネジメント業務を担当した。 その後、2021年11月にライターとして独立。実務経験を活かし、保険・税金・クレジットカードなど金融ジャンルを中心に記事執筆から編集まで行う。

須山怜央のプロフィール情報

須山
編集者の紹介
Abe

ライターとして経験を積んだのち、ほけんのぜんぶマガジンの編集者を担当。保険業界の最新情報をいち早く掴み、読者に役立つ情報をわかりやすく提供することを心がけています。 質の高いコンテンツを通じて、読者が自分に合った保険やサービスを選べるようにサポートしていきます。

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