生命保険の種類ごとの特徴や選び方をわかりやすく解説

生命保険は、その目的から大きく3つに分けられ、そのなかでも、さらにいくつかのタイプに分類できます。

これらの種類をどのように使い分けるかは、どのようなリスクの対策をしたいかに関係しています。

マガジン編集部

ご自身がどのようなリスクを持ち、どのようなリスクに対策をしていきたいかがわかれば、適切な生命保険の種類も見えてきます。

読者

もちろん、人によっては生命保険が特に必要ないという人もいるはずですよね。

ご自身にとって最適な生命保険を知るためにも、生命保険でどんなリスクが対策できるのか、そして生命保険にはどのような種類があるのかをマスターしましょう。

この記事は5分程度で読めます。

生命保険の種類は3種類

生命保険の種類は、おもに以下の3つに分類されます。

それぞれについて見ていきましょう。

死亡時のための保険

一家のおもな収入源になっている大黒柱の人が亡くなってしまったら、残された家族は生活に困ることになります。

そんな場合に備える生命保険として以下のようなものが挙げられます。

これらはまとめて死亡保険とも呼ばれます。 死亡保険の細かい種類について、順に見ていきましょう。

定期保険

5年や10年といった区切りがあり、その間に被保険者（保険の対象になっている人）が亡くなれば保険金が支払われます。

マガジン編集部

保険期間が過ぎれば保障は終わりますが、条件が合えば更新して続けることもできます。

マガジン編集部

その代わり、保険料は安く、子どもが小さい間だけなど、一定期間だけ死亡保障を備えたいという方に向いています。

保険料は年齢とともに変わるので、保険料は更新の都度上がっていきます。 （※同一の保障で継続した場合）

終身保険

終身保険には貯蓄性があり、途中で解約した場合でも、解約返戻金を受け取ることができます。

最近は、外貨で運用することで、より大きく解約返戻金を増やせるチャンスがある外貨建て終身保険なども人気です。

マガジン編集部

定期保険より保険料は高いですが、更新がないので、加入してからずっと保険料は変わりません。

養老保険

老後資金準備のために使われることが多い保険ですが、最近は以前ほど利率が良くないため、あまり利用されなくなっています。 保険料は、死亡保険の中ではもっとも高くなります。

収入保障保険

マガジン編集部

たとえば「毎月20万円ずつ受け取る」などです。

読者

一度に多額の保険金を受け取ると、その後のお金の管理が難しくなる場合もありそうです。

また、保険金が支払われるのが「亡くなってから、保険期間の終わりまで」であるため、亡くなる時期によって受け取れる保険金総額が変わります。

死亡時期が保険期間の終わりに近づくほど受取総額は少なくなってしまいますが、そのぶん保険料は安くなっています。

※受取期間が短い場合、保険期間に関係なく一定期間は受け取れる仕組みの商品もあります。

医療のための保険

病気やケガ、特定の病気に罹患した際に治療費を補填する目的で加入する医療のための保険には、以下の保険が挙げられます。

これらについて見ていきましょう。

医療保険

保障内容は商品によって違いがあり、各保険会社から多種多様なものが販売されています。

マガジン編集部

主流となっているのは、入院したときに入院日数に応じて給付金が支払われるというものです。

がん保険

商品によって保障内容は異なりますが、一般的ながん保険は、がんと診断された時点でまとまった額の給付金が受け取れます。

マガジン編集部

がんの治療は長引くことが多いためです。

最近のがん保険は、抗がん剤治療やホルモン治療、放射線治療などに特化した保障を備えているものもあります。

介護保険

介護費用の一部は公的介護保険によってまかなわれますが、それだけでは不足する部分を補うのが目的です。

特定疾病保障保険（三大疾病保険）

貯蓄のための保険

最後に、貯蓄を目的とした生命保険の利用が可能なものをご紹介します。

それぞれについて見ていきましょう。

個人年金保険

加入後、決められた年齢になるまで保険料を払い込むと、その後一定の年齢から年金が支払われます。

読者

公的年金だけでは十分に生活していけるか心配です。

マガジン編集部

老後資金を補うための私的年金を用意する保険といえます。

年金は5年間や10年間などの一定期間だけ支払われる確定年金のほか、一生涯支払われる終身年金タイプの商品もあります。

学資保険

親が契約者となり保険料を払い込み、子どもが一定の年齢になったときに学資金が支払われます。

大学の入学資金を想定して17～18歳に支払われるものが多いですが、商品やプランによっては中学・高校の入学時に祝い金が受け取れるもの、大学卒業のタイミングでお金が支払われるものなどもあります。

おすすめの生命保険3選

生命保険、必要？不要？必要性に迫ります

生命保険の加入率

生命保険に加入している人はどれくらいいるのでしょうか。 生命保険文化センターの調査※1によると、なんらかの生命保険※2に加入している人の割合は、82.1%となっています。

読者

日本国民の8割超が何らかの生命保険に加入しているというのは凄いですね！

男女別・年代別で見てみると、以下のとおりです。

※1 生命保険文化センター 令和元年度「生活保障に関する調査」 ※2民間の生命保険会社やかんぽ生命、JA、県民共済・生協等で取り扱っている生命保険や生命共済（個人年金保険やグループ保険、財形は除く）

読者

男女ともに40代では特に加入率が高く、9割前後の人が加入しているというのは非常に高い割合ですね。

読者

みんな何かしら必要性を感じて加入していることがうかがえますね。

生命保険が必要な人

マガジン編集部

とはいえ、日本国民全員に必要というわけではありません。

どのような場合に生命保険が必要になるのか、加入時の状況ごとに考えてみましょう。 以下のような状況の人は生命保険の必要性が高いといえます。

家族を扶養している人

配偶者や子どもを養っていて、自分が亡くなって収入が断たれると、残された家族が生活に困るだろうという場合、生命保険で保障を確保しておく必要があります。

まとまった資金を用意したい人

子どもの教育資金や自分の老後資金が必要になる場合、貯蓄を目的とする保険で準備するという方法があります。

マガジン編集部

預貯金よりは効率的で、投資よりは安全にお金を貯めることができます。

医療費が不安な人

病気やケガで多額の医療費が必要になってしまったとき、貯蓄からまかなえるかが不安な人や、貯蓄を減らしたくないという人は、医療保障を準備しておくといいでしょう。 公的医療保険もありますが、がんなどの重い病気で公的保険では不足するぶんを、民間の医療保険やがん保険で補うことができます。

相続対策が必要な人

自分が亡くなると、遺族が多額の相続税を課される可能性がある、または遺産分割がうまくいかないかもしれないという人は、生命保険を活用した相続対策が有効です。

マガジン編集部

相続税の節税対策もできますし、保険金としてなら残したい人に確実にお金を残すことができます。

生命保険が不要な人

逆に、次のような立場の人は生命保険の必要性が低いといえます。

扶養の責任がない人

配偶者や子どもがおらず、自分が亡くなっても、それによってただちに困る人がいないのであれば、大きな死亡保障は必要ないでしょう。

読者

葬式費用などは必要になりますが、ある程度の貯蓄があるなら問題ないと考えることができそうですね。

資金が十分にある人

現時点で十分な資金があるので、医療費などの不測の支出や、教育資金や老後資金といった将来の必要資金を保険に頼らず準備できそうだという場合は、保険に加入する意味はあまりありません。

マガジン編集部

保険はあくまでも経済的なリスクヘッジですので、経済的にリスクのない人には不要だといえます。

おすすめの無料保険相談窓口で最適な保険を選ぼう

各種生命保険に新規で加入したいけれど、自分ではどんな保障が必要か分からず困っていませんか？もしくは、既に加入している各種生命保険が現在のあなたや家族に最適かどうか分からず迷っていませんか？

どの商品が最適か分からない方や、ご自身やご家族にとって今後必要となる保障を手に入れたい方は、一度無料の保険相談所を利用してみることをおすすめします。

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 無料の保険相談所とは

• 1．複数の保険会社の商品から比較・検討し、最適な保険を提案してもらえる
• 2．何度相談しても費用がかからないため、納得がいくまで相談ができる
• 3．家計や収支、将来のことも合わせて相談でき
• 4．オンライン相談や店舗に出向く方法、近所のカフェや職場に来てもらうなど相談場所も選択できる

保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな？と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ5選をご紹介します！

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おすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。

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相談員の質が高く、また無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいポイントです。

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対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
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2．保険マンモス

おすすめの無料保険相談所2つ目は「保険マンモス」です。

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相談満足度も実績も多くあり、安心して相談ができると定評があります。

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保険マンモスでは、無料保険相談後に豪華プレゼントをもらえるキャンペーンを実施中！

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※2…日本マーケティングリサーチ機構調べ　調査概要2020年9月期　ブランドのイメージ調査

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3．マネードクター

おすすめの無料保険相談所3つ目は「マネードクター」です。

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5. 保険だけでなく家計や資産運用をはじめ大切なお金のこと全般相談できる！
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無料の保険相談窓口としてテレビCMも行っていることからご存じの方も多いマネードクターは、保険のことと同時に他のお金についての悩み事も相談できるため頼りになりることうけあいです。

取扱保険会社数	合計：31社 ※１ （生命保険：22社 損害保険：9社）
主要商品	生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	対応可能
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マネードクターでは、無料保険相談の予約時にお好きなプレゼントを選択し、相談後にもれなくプレゼントを受け取ることができます！

ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。

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※1…2021年10月現在
※2…2020年度実績
※3…2020年12月－2021年4月（マネードクター自社アンケートより）

4．保険市場

おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。

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保険市場のここがおすすめ！

1. 取扱保険会は業界最大の84社
2. オンラインでの相談が可能
3. 業界のなかで老舗
4. 東証一部上場企業

取扱保険会社数は国内最大級で、老舗でありながら東証一部上場企業であることで安心感があります。

取扱保険会社数	合計：84社  （生命保険：24社 損害保険：32社 少額短期保険：28社）
主要商品	生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	対応可能
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5．保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所5つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

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保険無料相談ドットコムのここがおすすめ！

1. 面談後にもらえるプレゼントキャンペーンの商品が豊富
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取扱保険会社数	合計：22社  （生命保険：15社 損害保険：7社）
主要商品	学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険
対応地域	一部対応できない地域あり
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無料保険相談所の選び方

無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

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最適な保険相談所の選び方

• 1．相談場所は、自宅（オンラインor電話）か、店舗か、指定した場所か
• 2．相談担当者が専門知識を有しているか
• 3．取り扱っている保険会社数の多さ

1．保険相談をする場所はどこが良いか

新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。リモート業務の前後や休憩時間はもちろんのこと、お休みの時間などさくっと相談できるので大変好評なサービスです。

わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談ができます。

POINT

カメラを使用する相談も、電話のみでの相談も実施している会社もあります。まずは利用してみるのもよいかもしれません。

その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。

マガジン編集部

その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

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FP（ファイナンシャルプランナー）とは

• 保険
• 教育資金
• 年金制度
• 家計にかかわる金融
• 不動産
• 住宅ローン
• 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

マガジン編集部

取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

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生命保険の最適な選び方は？

現在、多くの保険会社から生命保険が販売されていますが、その中から自分にとって最適な保険を選び出すには、ポイントを押さえて保障内容を検討することが大切です。

マガジン編集部

保険選びのポイントになるのは、ひと言でいうと「必要なときに必要な保障がカバーされているか」ということです。

その点を踏まえたうえで具体的な保険の選び方を解説していきます。

生命保険に加入する目的を明確にする

すでにご紹介したように、生命保険には「死亡保障」、「医療保障」、「貯蓄」といった3つの種類があります。

どの保障を重視したいかによってメインとなる主契約を決めることができます。

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ポイント

• たとえば、20代の独身の人であれば、自分の医療保障をメインに考えることが多いです。
• また、結婚し子どもが生まれた人は、自分に万が一のことがあった場合に備えて死亡保障を付けておくと安心です。
• さらに、子どもの教育資金のための学資保険や、老後の生活費のための個人年金保険など、重視したい保障によって最適な生命保険の種類が決まってくるのです。

主契約が決まったら、そこにさらに「特約」というかたちで保障を付加することで、自分の欲しい保障を自由にカスタマイズすることができます。

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必要な保障額を見積もる

必要な生命保険の種類が決まったら、次は自分や家族のライフイベントなどを考えながら、保障額はいくらにするのかを見積もります。

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ポイント

ライフイベントには、結婚、出産、子どもの教育費、車の買い替え、住宅の購入など、大きな出費を伴うものが多いです。

このような、お金のかかる時期にもし自分に万が一のことが起きたら、残された家族の生活や子どもの教育費が途絶えてしまいます。

マガジン編集部

そういったことが起こらないように、万が一の場合や病気やケガで休業せざるを得ない場合、病院に支払う治療費などに備えておく必要があります。

しかし、すべての金額を自分で準備する必要はなく、公的な制度も充実しているので何の制度でどのくらいカバーできるのかを知ることも大切です。

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ポイント

• たとえば、医療保険では公的医療制度が活用でき自己負担割合が原則3割で済みます。
• また、ケガや病気で休業したときは勤務先で加入している社会保険から「傷病手当金」が受け取れることもあります。
• さらに、万が一のことがあった場合は、公的年金制度から「遺族年金」を受給できる可能性もあります。

こういった、公的制度が適用される条件や受け取れる給付金額なども確認したうえで必要な保障額を見積もりましょう。

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保障が必要な期間を考える

生命保険の種類と必要な保障額が決まったら、次は保障期間はどれくらいが最適なのかを考えます。

マガジン編集部

保障期間は主に、一生涯の保障の「終身タイプ」と一定期間のみを保障する「定期タイプ」のふたつがあります。

終身タイプは一生涯の保障を得られるというメリットがある一方で、定期タイプは安い保険料で大きな保障を得られるというメリットがあります。

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ポイント

• たとえば、医療保険やがん保険などは高齢になるほど病気やがんに罹患するリスクが高くなるので終身タイプにすると良いでしょう。
• また、小さい子どもがいる家庭では、親に万が一のことがあった場合に備えて、子どもが大きくなるまでの期間は定期タイプに加入して、安い保険料で大きな保障に備えるのもおすすめです。

自分や家庭のライフプランとも合わせながら、保障を付けておきたい期間を考えてみましょう。

生命保険への加入は目的を明確に

生命保険に加入するときは、何のために加入するのかを意識しておくことが大切です。 目的に合わない保険を選んでしまうと、不要な保険料を払うことになるうえに、いざ必要な時期がきたときに適切な保障を受けられないことにもなりかねません。

さらに細かく、また具体的にリスクを考えることが、保険について考える第一歩になります。

自分にとってのリスクを見極める

生命保険の必要性の項目でお伝えしたように、人によって生命保険の必要性には差があります。

マガジン編集部

それはその人ごとに抱えているリスクが違うからです。

独身の人は、配偶者や子どもがいないため、既婚者よりも死亡によるリスクは低いといえます。 このように、今の自分にはどんなリスクがあるのかを考えてみましょう。

独身か既婚かといった表面的な状況にとらわれず、自分と家族の状況から考えていくことが重要です。

適切な保障額・保障内容を考える

リスクを見極めることができたら、それに対して適切な保障を用意します。

死亡時のための生命保険であれば、死亡保険金の金額ということになりますが、保険金額によって保険料が変わってきますので、適切な額に設定することが大事です。

読者

大黒柱が亡くなったときに、残された家族にいくらのお金を用意すればよいのでしょうか。

不足しては意味がありませんし、不必要に高い額に設定してもムダな保険料負担になります。

優先順位も意識して

また、すべてを生命保険に頼らないという考え方も大事です。 私たちの暮らしはさまざまなリスクに囲まれており、心配し始めるときりがありません。

マガジン編集部

これらをすべて生命保険で解決しようとすると、保険料負担が高くなりすぎてしまいます。

そこで、対応するリスクの優先順位を決めておきましょう。

預貯金や投資など、ほかの手段も組み合わせて考える視点も持つようにしてください。

まとめ

生命保険には「死亡時のため」「医療のため」「貯蓄のため」という大きく３つの目的がありました。

さらに、それぞれの目的ごとに、いくつかの保険商品の種類があります。自分の目的に応じた保険の種類を使い分けることが大切だといえます。

適した保険を選ぶには、自分自身の保険の必要性を考え、何の目的でどのような保険に入るのかを意識することが第一歩です。

自分が抱えるリスクと、その対策としてどんな種類の保険があるのかを、よく理解しておきましょう。