子どもが生まれたら加入すべき生命保険とは?見直しの必要性も解説

子供 生命保険
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子どもが生まれたら、何かしらの保険に加入すべきだと思っていても、どの保険に入ったらいいかわからず、悩んでいませんか?

赤ちゃんが生まれた時は、保険の新規加入や、見直しの絶好の機会です。

そのように思っている人は、この記事にあることを学ぶと、子どもが生まれた後に加入すべきおすすめの生命保険その理由がわかります。

実際に、生命保険が「なぜ、必要なのか」がわかった人は、ご家庭に合った保険を選択されています。

マガジン編集部
本記事を読めば、子どもが生まれた後の保険に迷うことはありません。

この記事の要点

  • 1.子どもが生まれたら加入すべき保険は「死亡保険」「医療保険」「就業不能保険」「学資保険」など。
  • 2.子どもが生まれたら保険を見直すべき理由は、「子どもや配偶者などを扶養する責任・義務が生まれるから」「病気・ケガが自分だけの問題ではなくなるから」「子どもの将来の教育資金がかかるから」など。
  • 3.子どもの生命保険として死亡保険に急いで加入する必要性は低いが、医療保険と学資保険は加入しておくべき
  • 4.  子どもが生まれてから保険に加入・見直しをする際には、一度保険相談窓口で専門家に相談してみるのがおすすめ
  • 5.  子育て世代からの信頼度No.1の「ほけんのぜんぶ」なら、子育て世代の悩みをよく理解したプロが相談に乗ってくれるから心強い

この記事は5分程度で読めます。

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子どもが生まれたら加入すべき生命保険とは?

マガジン編集部
結論からお伝えすると、子どもが生まれたら加入を検討すべき生命保険とは、主に次の4つです。

子どもが生まれたら加入を検討すべき生命保険

  • 死亡保険
  • 医療保険
  • 就業不能保険
  • 学資保険

ここでは、それぞれの特徴と加入を検討すべき理由を解説します。

死亡保険

死亡保険とは?
死亡保険とは被保険者が死亡したり所定の高度障害状態になったりしたときに、遺族にまとまった死亡保険金が支払われる保険です。

死亡保険の主な目的の1つは、「家計の収入を主に支える人が亡くなったときの、遺族の生活資金を補填するため」です。

子どもが生まれたら加入すべき理由は、「生活資金を自力で得られない子どもの生活を、一定期間、支えなければならないから」です。

マガジン編集部
もちろん夫婦2人だけのときも、死亡保険の価値はありますが、どちらかが亡くなっても、自力で生活費を稼ぐことはできますよね。

死亡保険には、主に次のような種類があります。

 死亡保険の種類

  • 定期保険:保険期間が一定に制限されているが、保険料が割安。貯蓄性はほぼなく、継続するには更新が必要。
  • 終身保険:一生涯の保障があり、貯蓄性がある。定期保険より保険料が割高。
  • 養老保険:死亡保険金と満期保険金が同額の死亡保険。定期保険と終身保険よりも保険料が高くなりやすい。
  • 収入保障保険:定期保険の一種で、保険金を年金形式で受け取れる。

子どもを含めた将来設計も考えながら、ご家庭に適した死亡保険をお選びください。

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医療保険

医療保険とは?
医療保険とは、病気・ケガが原因で入院または手術をしたときに、一定の入院給付金もしくは手術給付金を受け取れる保険です。

医療保険の主な目的は、「公的医療保険制度(健康保険など)」ではまかないきれない医療費を補填することです。

マガジン編集部
誰しも病気・ケガのリスクがあるため、子どものいるいないにかかわらず加入を検討すべき保険です。

子どもが生まれた後では、必要な生活費が異なり、万が一の医療費負担はさらに重たいものになるため、加入を検討すべきです。

医療保険にも、定期医療保険や終身医療保険などの種類がありますが、特に魅力的なのが付加できる特約の多さです。

 医療保険に付加できる主な特約

  • がん保険特約:がんと診断されたら一時金を受け取れる
  • 先進医療保険特約:重粒子線治療など、高額な先進医療にかかる技術料を補填してくれる
  • 特定疾病保険特約:がんや脳卒中、急性心筋梗塞など、重い病気にかかったときに一時金を受け取れる
  • 女性疾病保険特約:乳がんや子宮頸がんなど、女性特有の病気になったときに一時金を受け取れる
  • 入院一時金特約:入院したときに、一時金を受け取れる

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就業不能保険

就業不能保険とは?
就業不能保険とは、病気・ケガの治療により長期間の入院や在宅療養が必要になり、働けない状態(就業不能)になったときの収入減少に備えるための保険です。

就業不能状態になると、収入が途絶え、子どもや配偶者の生活を維持できなくなります。そのリスクに備えるのが、就業不能保険の役割です。

読者
ですが、傷病手当金や障害基礎年金などの公的保障で、生活はなんとかなるのではないでしょうか?

マガジン編集部
確かに、公的保障によって、最低限の生活はできるかもしれませんが、次のように公的保障だけでは不足すると懸念されています。

公的保障だけでは不足する恐れも

  • 厚生労働省の平成30年「国民生活基礎調査」と平成29年度「厚生年金保険・国民年金事業の概況」によると、一世帯あたりの平均収入は月35.3万円となっています。
  • 一方で、就業不能状態になって受け取れる傷病手当金や障害基礎年金・障害厚生年金の合計平均収入は月10.2万円です。
  • つまり働けなくなると、平均月25.1万円の赤字になると計算できます。
  • あくまでも平均値を用いた概算ですが、収入減による生活水準の低下に耐えられる人は多くありません。
  • 万が一、世帯で主に収入を得ている人が就業不能状態となれば、公的保障だけでは生活水準が下がってしまうことを念頭においておくのが懸命です。

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学資保険

学資保険とは?
学資保険とは、子どもの将来の教育資金に備えるために、一定の保険料を支払うことで、子どもの成長や進学などのタイミングに合わせて祝金や満期保険金を受け取れる貯蓄型の生命保険商品です。

やはり子どもが生まれると、必然的にかかるのが教育資金なので、学資保険の活用は検討しておくべきです。

読者
でもただ教育資金を貯めるなら、自分で貯めてもいいのではないでしょうか?

マガジン編集部
確かにそれもできますし、現に自力で貯蓄や資産運用などをしている人もいます。ただ、学資保険には次のようなメリットがあります。

学資保険を活用するメリット

  • 保険料払込免除特約があり、契約者が亡くなったり、所定の高度障害状態になったりしても、以降の保険料が免除され保障が継続する。(※払込免除は保険会社所定の条件を満たす場合に限られます。)
  • 一般生命保険料控除の対象となり、節税になる。
  • 特約をつければ、契約者や子どもの死亡や病気・ケガに備えられる。
  • 育英年金保障があれば、契約者が亡くなったり、所定の高度障害状態になったりしても年金形式で保険金を受け取れる。
  • 「加入時期を早める」「保険料の支払い期間を短くする」「保険金を受け取る時期を遅らせる」などの工夫をすることで、支払う保険料を少なくすることができる。

自力で貯めるのもいいですが、学資保険を活用するとより効率よく、教育資金に備えられますよ。

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子どもが生まれたら生命保険を見直すべき理由

子どもが生まれたら生命保険を見直すべき理由は、主に次の3点です。

 子どもが生まれたら生命保険を見直すべき理由

  • 子どもや配偶者などを扶養する責任・義務が生まれるから
  • 病気・ケガが自分だけの問題ではなくなるから
  • 子どもの将来の教育資金がかかるから

子どもや配偶者などを扶養する責任・義務が生まれるから

当たり前のことですが、子どもが生まれると子どもや配偶者などを扶養する義務と責任が生まれます。

そのため、特に死亡したときの経済的困窮を避けるために、死亡保険を手厚くする必要があります。

マガジン編集部

もし独身者もしくは共働きの夫婦なら、死亡したときにかかるのは葬儀費用の195万円ほど(日本消費者協会 2017年度「葬儀についてのアンケート調査」による平均値)で十分でした。

しかし子どもがいれば、少なくとも配偶者が安定的な収入を得られるまでの生活費は残さなければなりません。

読者
では、備えておくべき死亡保険金はいくらくらいでしょうか?

マガジン編集部
もちろん、家庭ごとの収入や経済状況によりますが、平均値を参考にすると、次のようになるのではないでしょうか?

子どもがいる家庭の死亡保険の必要保障額(概算)

  • 総務省による令和元年「家計調査年報(家計収支編)」によると、2人以上世帯の1ヶ月あたりの平均消費支出は「29万3,379円」でした。
  • このデータは、世帯平均人数が2.97人をもとに算出されているため、仮に世帯主が亡くなった家庭の消費支出を月20万円と仮定します。
  • すると、年間「12ヶ月×20万円=240万円」必要になり、
  • 配偶者が安定的な生活費を稼げるようになるまで3年かかるとすれば、「240万円×3年=720万円」となりますね。
  • ただ、こちらの数字は最低限の数字でさらに葬儀代(約200万円)や、その他不確定要素への対応も欠かせません。
  • となれば、最低限1,000万円は死亡保険金として準備しておくのが無難です。

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病気・ケガが自分だけの問題ではなくなるから

今が若くて健康でも、誰しも病気・ケガをする恐れがあるため、医療保険への加入は子どもの有無に関係なく必要です。

ただし、子どもが生まれると、生活費や将来的に必要な資金が増えるため、より手厚い医療保障を備えるべきです。

例えば、病気・ケガが理由で、次のような経済的負担がかかります。

病気・ケガで入院した人が負う経済的負担

  • 一度の入院で支払った平均自己負担額は20.8万円
  • 病気・ケガでの入院が原因で逸失した収入の平均は32.0万円

(出典:公益財団法人生命保険文化センター 令和元年度「生活保障に関する調査」

マガジン編集部
また先ほども紹介したように、2人以上世帯の1ヶ月あたりの平均消費支出は「29万3,379円」です。
つまり、一度入院してしまうと、家族の短期的な生活も経済的に苦しくなるのです。
子どもが生まれたなら、医療保険の必要性は一層高まることをおわかりいただけたでしょう。

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子どもの将来の教育資金がかかるから

さらに、子どもの将来を考えると、一定以上の教育費が予想されます。

将来的にかかる子どもの教育費を「学校」にしぼって、幼稚園から大学までをすべて国公立と私立にわけると、次の表のようになります。
子どもにかかる教育資金
国公立私立
幼稚園(3年間)約65万円約158万円
小学校(6年間)約193万円約959万円
中学校(3年間)約147万円約422万円
高校(3年間)約137万円約291万円
大学(4年間)約499万円約769万円※
合計約1,041万円約2,540万円

※文系・理系の平均で算出しています。
出典元:文部科学省|平成30年度子供の学習費調査の結果について/日本政策金融公庫|令和元年度「教育費負担の実態調査結果」をもとに作成

最低でも約1,000万円の資金がかかります。

そのほかにも習い事や留学、大学卒業後の大学院進学などを考慮すると、教育費は大きな経済的負担になるのです。

マガジン編集部
以上のような資金に備えるためにも、生命保険への加入は必要です。

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子どものための生命保険は必要?不要?

子どもの生命保険の必要性は、保険の種類によって異なります。

ここでは、主に子どもが加入する可能性のある、次の3種類の保険ごとの必要性を検討します。

  • 死亡保険
  • 医療保険
  • 学資保険

死亡保険の必要性

マガジン編集部
結論から言うと、死亡保険の必要性はそこまで高くないでしょう。
というのも、子どもが亡くなっても、遺族が経済的に困ることがあまりないからです。

ただ葬儀には、平均的に約200万円の資金が必要です。その費用に備えておきたい場合は、加入することをおすすめします。

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医療保険の必要性

医療保険の必要性は、死亡保険よりも高いものの、あわてて加入する必要はないでしょう。

なぜなら、自治体によっては、医療費の助成金負担免除などの制度が整っているからです。

ただし、子どもはケガや子どもならではの病気をするもの。

万が一、高額な医療費になるリスクを考えると、最低限の医療保障があると安心です。

マガジン編集部
今は、子どもの医療保険も充実しており、安くて保障の充実したものがたくさんあります。自治体の制度と併せて子どもの医療保険も確認してみてください。

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学資保険の必要性

学資保険の必要性は高いです。

それは、先ほど確認したように、ほぼ確実に一定以上の教育費がかかるからです。

学資保険のほかにも、子どもの教育費に備える方法はあります。

学資保険以外の子どもの教育資金に備える方法

  • 資産運用
  • 貯金
  • 財形貯蓄
  • 奨学金
  • 教育ローン
  • 低解約返戻金などの生命保険

ただ資産運用には損する恐れがある上に、奨学金と教育ローンは借金であるため、利息をつけて返済しなければなりません。

さらに学資保険のように、契約者が死亡しても、教育資金に備えられる方法はほかにありません。

マガジン編集部
その点で、教育資金を備えるための学資保険の有用性は、特に優れていると言えるでしょう。

生命保険の加入や見直しにおすすめの無料相談所5選

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「保険マンモス」は、優秀で実績豊富なファイナンシャルプランナーとマッチングを行う保険相談サービス。保険マンモスのFPは相談者に寄り添った相談を得意としており、悩みをしっかりヒアリングしてくれます。

例えば、将来的に子どもにどんな教育を受けさせたいか、どんな風に育てていきたいかなどを整理して、ライフプラン表を一緒に作成してくれるでしょう。

ポイント
子どもが生まれる前から加入している保険がある場合は、見直してもらうことができます。また、子どもが生まれた後の保証についても丁寧に教えてもらうことも可能です。

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保険無料相談ドットコム

保険無料相談ドットコムのおすすめポイント
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子どもが生まれたばかりでライフスタイルが変わったという方におすすめなのが「保険無料相談ドットコム」。保険やお金のプロであるコンサルタントが各家庭に必要な保険をアドバイスしてくれます。

そのため、保険の違いが分からないという初心者の方にも生命保険の必要性子どもの学資保険のメリット・デメリットなどを分かりやすく教えてくれるでしょう。

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子供が生まれたらどうする?保険に関するよくある質問

子どもが生まれたときに見直すべき保険を教えてください。
「死亡保険」「医療保険」「就業不能保険」「学資保険」などを見直してみましょう。保険によっては子どもや親の年齢制限がかかるものもあるため、できるだけ早期に見直すことをおすすめします。
かけられる予算が少ない場合、最低限かけるべき保険を教えてください。
医療保険と学資保険を優先的に見直すことをおすすめします。特に学資保険は早期加入によるメリットが大きいため、優先的に検討してみてください。
なぜ子どもが生まれたときに保険を見直さなければならないのでしょうか?
親にかかる責任が大きくなったり、必要な生活費が増大するからです。独身時代とは生活が大きく変わるため、現行の保険ではまかないきれなくなる可能性があります。
学資保険は何歳から加入できますか?
学資保険は子どもが0歳のときから加入できます。さらに保険会社によっては子どもが生まれる前から加入できる「出生前加入」を採用している会社もあるため、併せて検討してみてください。
子どもが生まれた後の保険がうまく決められません。
家庭の保険が決められない方は「ほけんのぜんぶ」をはじめとする保険相談窓口の活用をおすすめします。専門家が自分にあった保険を作ってくれますよ。

まとめ

子どもが生まれたら、真っ先に加入を検討したいのは、次の保険です。

子どもが生まれたら加入を検討すべき生命保険

  • 死亡保険
  • 医療保険
  • 就業不能保険
  • 学資保険

子どもが生まれると、当然ながら一気に現在と将来の経済的負担が大きくなります。

保険は、万が一の際、子どもや配偶者が困窮しないために欠かせません。

本記事では、各保険の種類や特約などについても紹介しましたので、それらを参考に検討してみてください。

・本コンテンツは情報の提供を目的としており、保険加入その他の行動を勧誘する目的で、作成したものではありません。
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