健康増進型保険とは？加入のデメリットやメリットを徹底解説

生命保険や医療保険では、加入時の健康状態に関する告知を行ったあとは健康状態のチェックは基本的に行われません。

一方で加入後に定期的に健康状態のチェックを行い、健康度合いに応じて割引などの特典を受けられる「健康増進型保険」も多数登場しています。

割引・キャッシュバックなどの特典が満載のため人気も高そうですが、本当にメリットばかりの商品なのでしょうか？

今回は、健康増進型保険のメリットやデメリットに加え、加入前に知っておきたい注意点も解説します。

健康増進型保険とは

健康増進型保険とは、保険契約後の健康状態や健康増進への取り組みによって、保険料の割引や還付を受けられる保険のことです。

マガジン編集部

医療保険に特約として付いていることが多いですが、一部の死亡保険（生命保険）でも健康増進型の商品も存在します。

健康増進型保険が流行する背景

日本では平均寿命が年々長くなってきています。

最新の厚生労働省「令和元年簡易生命表の概況」の平均寿命をみてみると、男性が81.41歳、女性が87.45歳とそれぞれ過去最高を記録しているのです。

読者

しかし、その年齢まで誰しもが健康で過ごせるとは限りませんよね。

マガジン編集部

そこで注目したいのが「健康寿命」です。

一般的に健康寿命は平均寿命よりも短く、その差は人によってさまざまです。

厚生労働省「令和2年版厚生労働白書」によれば、2016年の健康寿命・平均寿命の違いは以下のとおりです。

出典：厚生労働省｜令和2年版厚生労働白書｜5Pをもとに作成

あくまでも平均ですが、「男性で約9年」「女性では12年以上」にわたって健康ではない状態であることが分かります。

マガジン編集部

保険会社が健康増進型保険を提供することで利用者は健康を維持するようになり保険料が割引され、保険会社としても保険金の支払いを減らせるというWin-Winの関係になるでしょう。

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健康増進型保険の特徴

健康増進型保険のタイプ

ひとくちに「健康増進型保険」といっても、大きく分けて2つの種類に分かれています。

健康診断結果で割引されるタイプでは、契約後の毎年の健康診断で一定の基準を満たしていることで保険料が割引されます。

運動習慣で割引になるタイプでは、契約後にウォーキングなど健康増進活動をすると、結果に応じて保険料が変動して割引されます。

マガジン編集部

ただし、いずれの場合も無料かどうかは分かりません。

特約保険料が無料のタイプもあれば、毎月の特約保険料が発生するタイプもあります。

保険によっては器具の貸し出しもある

健康増進型保険では基本的に健康診断の結果などで健康状態をチェックし、条件が満たされれば毎月の保険料が減額されます。

一方で、貸し出された器具の測定結果で保険料が変動するタイプもあります。

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加入後も健康状態などがチェックされる

従来の商品と大きく異なるのは、加入後も健康状態や生活習慣がチェックされることです。

通常の生命保険や医療保険は加入時に告知を行いますが、加入後に定期的に健康状態を調べられることは原則としてありません。

一方の健康増進型保険では、以下のような項目について定期的なチェックを受けることになります。

これら健康診断で出た結果から健康年齢を算出し、保険料が算定されることもあります。

BMIとは？

BMIとは、肥満度を表す指標として、国際的に用いられている「体格指数」のこと。

BMI＝[体重(kg)]÷[身長(m)の2乗]

マガジン編集部

算出されたBMIが18.5未満で「低体重」、18.5～25未満が「普通体重」、25以上で肥満に分類されます。

その他の割引

一部の健康増進型保険では、健康診断の結果以外でも割引になることがあります。

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健康増進型保険のメリット・デメリット

健康増進型保険は健康への取り組みによって保険料が安くなることがあるため、今現在健康な人にはメリットが大きい保険です。

読者

しかし、メリットばかりではないですよね。たとえば将来健康でなくなってしまった場合はどうなるのでしょうか？

ここでは、健康増進型保険のメリットとデメリットを解説します。

メリット

保険料が安くなる

なんといっても最大のメリットは、保険会社が定める条件を満たすことで毎月の保険料が安くなることです。

読者

普段から健康に気を使っている人ほど、通常より保険料が割引になってお得になるなら一石二鳥ですよね。

健康への意識が高まる

健康増進型保険は、健康状態によって毎月の保険料が変わります。

健康増進型保険に加入して健康状態が保険料で表されることで、健康に対する意識が自然と高まるでしょう。

読者

保険料を少しでも安くするために意識が高まって、結果的に健康な体を手に入れることもできたら最高ですね。

健康に関する特典がある保険も

ひとくちに「健康増進型保険」といっても、その割引・還元内容はまったく異なります。

今現在発売されている健康増進型保険の特典の一部を抜粋すると、以下のとおりです。

そのほか、健康増進型保険への加入特典として「スポーツ用品購入時の割引」や、「フィットネスジムの割引特典」などのサービスを受けられる保険も存在します。

マガジン編集部

もともとフィットネスジムの利用を検討していた人であれば、健康増進型保険に加入することで保険料とフィットネスジムの両方の割引を得ることも可能です。

保険会社との関わりが深くなる

一般的な医療保険・生命保険の場合、契約が完了したあとは保険会社との関わりは少なくなります。

保険の見直しや更新などのタイミング以外では、結婚や出産・転居・定年退職といったライフイベントがあって初めて連絡を取る程度でしょう。

読者

営業マンとの関係は疎遠になるのが一般的なイメージでした。

マガジン編集部

ライフスタイルに合わせて柔軟に新しい保険を検討したい人に向いているといえるでしょう。

デメリット

健康でないと恩恵を受けられない

健康増進型保険は、保険に加入後一定期間ごとに健康診断が行われます。

総じて「健康に不安を抱いている人」は恩恵を得にくいのです。

特典が多すぎて比較検討できない

数多くの保険会社で健康増進型保険が登場しており、保険会社によって特典・割引率・還元率もさまざまです。

健康状態によって割引を受けられる保険もあれば、割引の代わりに還付金を受けられるタイプもあります。

割引が適用されたとしても他商品より高いこともある

健康増進型保険のメリットは前述したとおり「健康状態によって割引が受けられる」ことです。

しかし、もともとの保険料が高めに設定されている場合もあります。

読者

割引が適用されたとしても、ほかの一般的な医療保険・生命保険よりも割高になってしまうことも考えられるのですね。

マガジン編集部

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無料保険相談所の選び方

無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

1．保険相談をする場所はどこが良いか

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わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談ができます。

その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。

マガジン編集部

その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

マガジン編集部

取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

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健康増進型保険に加入する際に注意すべき点

健康増進型保険のメリット・デメリットを理解したうえで、ご自身に合った保険を選択していきましょう。

ここでは、健康増進型保険を選ぶ際に気を付けたい注意点を解説します。

健康増進型＝良い保険というわけではない

健康増進型保険は増加していますが、気を付けたいことは健康増進型保険だから良い保険・悪い保険ということは決められないということです。

マガジン編集部

自分に必要な保障を受けられて、かつ保険料が割安になって初めて意味があるのです。

健康増進型保険は「割引率」だけで判断せず、「万が一の際の経済的リスクをカバーできるのか」を考えましょう。

読者

健康状態による割引は、あくまでも特典の1つとして捉えておくくらいで丁度いいのですね。

基本となる保障内容が商品によって全く違う

健康なことで保険料が割引になるメリットは、あくまでも特約です。

マガジン編集部

特約であるということは、注意しておかなければいけないポイントになります。

「健康増進型保険」という固有の保険があるわけではなく、生命保険・医療保険に「健康増進特約」が付帯されていることで総称として呼ばれているにすぎません。

ベースとなる保険は、主には以下のような種類に分かれています。

たとえばA社の健康増進型保険では入院や手術時に給付金を受けられる医療保険がベースになっているが、B社の健康増進型保険では被保険者が万が一死亡した場合に年金形式で保険金を受け取れる収入保障保険に健康増進特約が付帯している、といった具合です。

読者

まず基本になる保険が、そもそも自分にとって必要になるかどうかを確認することが大切ですね。

マガジン編集部

「健康なら割引になるから」と飛びつくように契約してしまうと、かえって無駄な保険料を支払うことにつながってしまいます。

生涯保険料が変わらない保険のほうが良い場合もある

健康増進型保険はさまざまな特典を受けられる一方で、健康状態が良くない人は保険料が割高になる場合があります。

マガジン編集部

一方、終身型の医療保険や生命保険であれば、加入したあとは健康診断結果の報告などは行われず、生涯一定の保険料のままです。

結果的に健康割引を受けられないのであれば、通常の終身保険のほうが割安になるケースも少なくありません。

健康増進によるメリットと健康悪化によるデメリットは表裏一体であることを理解しておきましょう。

まとめ

今回は健康増進型保険のメリット・デメリットと注意点について解説しました。

定期的な健康診断によって健康であることを証明できれば保険料が安くなるのが大きなメリットです。そのほか、健康増進型保険に加入したことがきっかけで健康への意識が高まるといった副次的なメリットもあるでしょう。

一方、割引になるからといって本当に優れた商品かは分かりません。あくまでも割引はサブとして捉え、「必要な保障を過不足なく得られるか」を考えて保険を検討しましょう。

マガジン編集部

迷われる際は、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料の保険相談で専門家に相談することをおすすめします。

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