生命保険の解約返戻金とは？いつ、いくら受け取れる？

生涯にわたって保障を受けるつもりで生命保険に加入したとしても、ライフスタイルの変化によって保険を見直す必要性が生じることがあります。

読者

今の保険では保障が足りないと感じたり、逆に過剰だと感じたりしたら保険を解約し、新しい保険に加入することになりますよね。

読者

保険の種類によっては解約するときに「解約返戻金」を受け取れることがあると聞きました。

マガジン編集部

自身の保険の内容を事前に把握し、受け取れる解約返戻金の詳細を知っておく必要があります。

今回は、「解約返戻金とは何か？」「いつ、どれくらいの金額を受け取れるのか」などについて見ていきましょう。

生命保険の解約返戻金とは

解約返戻金がある保険に加入することで「死亡・高度障害状態」にならなくとも、戻ってくるお金で将来の資産形成が可能になります。

いくつかの種類に分類できる

ひとくちに「解約返戻金」といっても、大きく分けて以下の3種類があります。

それぞれについて見ていきましょう。

従来型

従来型の解約返戻金は、一般的な終身保険や養老保険に設定されているタイプです。

マガジン編集部

ただし、昨今のマイナス金利の影響で返戻率は低下傾向にあるため、従来型でも満足できる解約返戻金を受け取れない可能性もあります。

低解約返戻金型

低解約返戻金型は、加入してから一定期間の返戻率が低く設定されているタイプです。

低く設定されている期間の返戻率に関しては、一般的に従来型の約70％程度に抑えられています。

とはいえ、いつまでも低いというわけではありません。

マガジン編集部

払い込み後の経過年数が長くなるほど受け取れる解約返戻金が増えることもあり、長期で契約をする人にはメリットが多いタイプです。

無解約返戻金型

文字通り、解約返戻金が設定されないタイプです。

定期保険や収入保障保険などの、いわゆる「掛け捨て」がこのタイプにあたります。

マガジン編集部

「保険料を抑えながら手厚い保障を用意したい」「子育てに忙しい一時期だけを手厚くカバーしたい」というニーズに対応したタイプです。

解約返戻金がある保険、ない保険がある

解約返戻金が設定されているかどうかは「保険の種類」「加入期間」「契約内容」以下の項目などによって異なるため、必ずしも保険を解約すれば解約返戻金を受け取れるわけではありません。

生命保険の中で解約返戻金が設定されているのは、以下に挙げる生命保険です。

マガジン編集部

このような貯蓄性が高い保険を解約した際に、解約返戻金として払い戻しが行われます。

ごくまれに解約返戻金が支払われるケースもありますが、実際に受け取れる金額は終身保険などと比較してごくわずかな金額です。

保険料の満額が返ってくるわけではない

貯蓄性のある終身保険や養老保険であっても、満額が必ず戻るわけではありません。

貯蓄型の保険には「保障部分」と「貯蓄部分」があり、このうち貯蓄部分が解約返戻金になるためです。

場合によっては払い込んだ保険料を上回る可能性もあります。

生命保険の解約返戻金はいつ受け取れる？

解約返戻金を受け取れるのは、以下のタイミングです。

生命保険を解約する場合の手続きは各保険会社によって異なる点もありますが、大まかに以下の流れとなります。

解約返戻金は、解約手続きが完了してから1営業日後から1週間後あたりを目安に口座に振り込まれます。

できるだけ早く受け取りたい場合は自分で窓口に行って手続きすることも可能です。

読者

これなら郵送の時間が短縮できるため、最短で解約返戻金を受け取ることができますね。

窓口であれば不明点を教えてもらいながら手続きを進められるため、記入ミスで書き直しになる心配もありません。

マガジン編集部

不明点があれば、解約前に保険会社のホームページで解約の流れを確認しておくと安心です。

払込期間中に解約すると解約返戻金が少なくなる

解約返戻金は、保険料を支払った期間に応じて受け取れます。

読者

保険料払込期間を満了していれば支払った保険料よりも多くの解約返戻金を受け取ることが可能なため、「できるだけ解約しない」ようにすることが大切ですね。

マガジン編集部

どうしても保険料の支払いが難しい場合でも安易に解約せず、「保険料の減額」ができないかを相談しましょう。

生命保険の解約返戻金はいくら受け取れる？

いくらの解約返戻金を受け取ることができるかについては、一概に金額が決まっているわけではありません。

読者

解約返戻金の金額が決まる要素を教えて下さい。

解約返戻金をいくら受け取れるかは「返戻率」で決まる

返戻率は、以下の計算式で求めることができます。

返戻率が高ければよいというわけではない

多くの人は返戻率が低い保険よりも高い保険の方がよいと考えるでしょう。

マガジン編集部

それはおおむね正しいですが、返戻率が高いことはメリットばかりではありません。

一般的に返戻率が高い保険では、保険料も高く設定される傾向にあります。

読者

返戻率を比べる前に、保険料が無理なく払い続けられる範囲であるかを見極める必要がありそうですね。

解約返戻金の確認方法

解約返戻金がどのくらい戻ってくるのかを確認したい場合は、加入している生命保険会社に聞くのが手っ取り早いでしょう。

教えてもらうためには必ず本人が問い合わせする必要がありますが、保険証券の番号を伝えればスムーズに聞き出すことができます。

あるいは自分で調べることも可能です。

解約返戻金のある・なし、どれくらいの解約返戻金を受け取れるかは「設計書」を見れば分かります。

読者

保険の契約時に渡された説明資料の1つですね。

解約返戻金ありの場合は、資料には「解約返戻金」「返戻率」などの情報が記載されています。

マガジン編集部

これで、解約返戻金を受け取れる保険商品であることが分かります。

記載内容を確認すれば、解約返戻金の金額も読み取ることが可能です。

解約返戻金に税金はかかる？

解約返戻金を受け取った際には、契約者（保険料を支払っている人）と受取人（保険金や解約返戻金を受け取る人）の関係により、「所得税」または「贈与税」がかかるケースがあります。

それぞれ、どのような条件で課税されることになるのか、詳しく確認していきましょう。

所得税がかかるケース【契約者＝受取人の場合】

解約返戻金に所得税がかかるのは、契約者と受取人が同一人の場合で、具体的には以下のような組み合わせで加入している保険契約が該当します。

※（）の中は例

たとえば、契約者・被契約者・受取人がすべて夫の場合と、契約者・受取人が夫で被契約者が妻の場合のように、夫が契約し満期金や解約返戻金も受け取る場合は所得税がかかります。

解約返戻金を一時金として受け取った場合、「一時所得」として課税されますが、受け取った解約返戻金の全額に課税されるわけではなく、課税対象となるのは支払った保険料と解約返戻金として受け取った金額の差額分となります。

また、「特別控除額」の50万円も差し引かれるため、課税対象になる金額はさらに少なくなります。

課税される所得税の計算は、以下の計算式で算出されます。

しかし、この計算式からもわかる通り、支払保険料の総額と解約返戻金の差額が50万円を超えない限りは一時所得が課税されることはありません。

マガジン編集部

そのため、解約返戻金を受け取っても所得税がかかるケースはそれほど多くないと考えて良いでしょう。 

贈与税がかかるケース【契約者≠受取人の場合】

一方で、解約返戻金を受け取ったときに贈与税がかかるのは、契約者と受取人が別の人の場合で、以下のような保険契約が該当します。

※（）の中は例

贈与税がかかるのは、契約者と受取人が夫で被契約者が妻である場合、契約者が夫で被保険者と受取人が妻の場合、契約者が夫で被保険者が妻で受取人が子の場合で、いずれも契約者と受取人が別の人になっています。

贈与税には、「基礎控除」として110万円を控除することができ、贈与税がかかるのは解約返戻金から基礎控除の110万円を差し引いた金額となります。

なお、所得税のように支払保険料の総額は差し引けませんのでご注意ください。

また、贈与税はほかの税金と比較して税金額が高額になるケースが多いので、契約者と受取人を同一人にするなどして節税対策を取っておくと良いでしょう。

解約返戻金をできる限り多く受け取るためには？

読者

受けられる保障内容が同じであれば、できるだけ高い返戻率の保険を選びたいと思います。

マガジン編集部

全くのノーリスクではありませんが、返戻率を上げる方法はあります。

ここでは、返戻率を高める方法についてみていきましょう。

返戻率が高い保険を選ぶ

ひとくちに生命保険といっても、種類に応じて返戻率に違いが生じます。

返戻率が高い保険を選択するのも1つの方法です。

変額保険

経済が好調で株価が高い場合など、一般的な生命保険よりも高い返戻率が期待できます。

マガジン編集部

経済の悪化で株価などが急落すると、返戻率が大きく下がるリスクがあります。

外貨建て保険

終身保険や個人年金保険など一部の商品に外貨建ての保険が含まれています。

払込期間を短くする

より多くの解約返戻金を受け取るには、払込期間を短くするのも1つの方法です。

保険料払込期間を短く設定することで、受け取れる解約返戻金の金額が高くなります。

例えば終身払いではなく、保険料払込期間を60歳や65歳に設定することで終身払いよりも返戻率を上げることが可能です。

終身保険は保険期間も終身であり、保険料払込期間を過ぎても生涯にわたって保障を受けられます。

読者

年金を受け取り始めるまでに保険を払い終えてしまえば、年金生活になったあとの保険料を負担しなくてすむのはメリットですね。

できるだけ早く加入する

多くの生命保険では、加入する時点での年齢が高くなるほど返戻率は低くなります。

解約返戻金を多く受け取るには、なるべく早く加入して払込期間を長くすることが大切です。

マガジン編集部

ただし、どのくらいの期間払い込めば解約返戻金が払込保険料の総額を上回るかは保険会社や保険の内容によっても異なります。

読者

加入前に解約返戻金の条件を確認し、入念にシミュレーションをする必要がありますね。

おすすめの無料保険相談窓口で最適な保険を選ぼう

読者

保険に加入したいのですが、自分ではどれが最適なのか分からず迷ってしまうので、よい商品を提案してもらいたいです。

読者

専門家に家計や収支、将来のことも合わせて相談できたら嬉しいのですが…

マガジン編集部

どの商品が最適か分からない人や、ご自身やご家族にとって今後必要となる保障を手に入れたい人は、一度無料の保険相談所を利用してみることをおすすめします。

保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな？と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ5選をご紹介します！

1．ほけんのぜんぶ

おすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。

読者

相談員の質が高そうですね。

読者

無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいですね！

おすすめの無料保険相談所2つ目は「マネードクター」です。

読者

保険相談窓口として非常に有名な会社ですね！

読者

保険のことと同時に他のお金についての悩み事も相談できるなんて頼りになりますね。

マネードクターでは、無料保険相談の予約時にお好きなプレゼントを選択し、相談後にもれなくプレゼントを受け取ることができます！

ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。

※1…2021年10月現在
※2…2020年度実績
※3…2020年12月－2021年4月（マネードクター自社アンケートより）

3．保険マンモス

おすすめの無料保険相談所3つ目は「保険マンモス」です。

読者

相談満足度も実績も多くあり、安心して相談ができそうですね。

保険マンモスでは、無料保険相談後に豪華プレゼントをもらえるキャンペーンを実施中！

※1…保険マンモス株式会社 集計期間 2015年1月～2015年6月、インターネットによるアンケート調査：回答数3,775
※2…日本マーケティングリサーチ機構調べ　調査概要2020年9月期　ブランドのイメージ調査

4．保険市場

おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。

読者

老舗で東証一部上場企業だと安心感がありますね。

5．保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所3つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

無料保険相談所の選び方

読者

保険相談をしたことがないのですが、相談所は何を基準に選べばよいのでしょうか？

マガジン編集部

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

1．保険相談をする場所はどこが良いか

読者

リモート業務の前後や休憩時間に自宅でさくっと相談できると便利ですね。

読者

わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談できるとよいですね。

マガジン編集部

カメラを使用する相談や、電話のみでの相談を実施している会社もあるので、まずは利用してみるのもよいかもしれません。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

読者

相談担当者って、どこも同じではないのですか？

マガジン編集部

実は、担当者は相談所によって異なり、担当者全員がFPをはじめとする資格を所持しているとは限りません。

fa-sticky-note-o

FP（ファイナンシャルプランナー）とは

• FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。
• 保険
• 教育資金
• 年金制度
• 家計にかかわる金融
• 不動産
• 住宅ローン
• 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。

読者

ということは、比較できる対象が多いほうが自分や家族により最適な商品が見つかりやすいということですね！

マガジン編集部

取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手でしょう。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合、無料で変更し、違う相談員に再度無料で相談をすることが可能です。

読者

しかし、できるならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいです。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

まとめ

今回は、一部の生命保険を解約する際に受け取れる解約返戻金の概要と、「いつ、いくらくらい受け取ることができるのか」「できるだけ多くの解約返戻金を受け取るための方法」等について解説しました。

生命保険はあくまで「適切な保障を受けられるか」が大切ですが、将来の資産形成も考えれば返戻率も重要な項目です。

今回ご紹介した内容を参考に、ご自身のライフプランに合う保険商品を選んでいきましょう。