介護費用は平均いくら?払えない場合どうする?
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監修者岡田行史

人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタントMDRT成績資格会員2度取得。ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

人生100年時代を迎え、老後の生活資金に対する関心が高まっていますが、もう1つ気になるのが介護費用のことです。

読者
介護費用ってどれぐらいかかるのでしょうか?もしも介護費用が払えなかったらどうすればいいのでしょうか?

読者
介護施設に入った場合の費用は平均でいくらくらいかかりますか?

今回の記事では、介護費用の相場(平均額)について解説します。

マガジン編集部
在宅介護や施設に入った場合の費用についても紹介しますので、いざという時に慌てないように基本的なことは覚えておきましょう。

介護費用は平均いくらかかる?

介護費用は平均いくらかかる?

生命保険文化センターの調査によると世帯主または配偶者が要介護状態となった場合、調査対象者が「必要と考える介護費用の平均」は次の通りです。

ポイント

  • 初期費用:平均242万円
  • 毎月の費用:平均16.6万円

かなり高額ですが、実際にはどうでしょうか。

介護の初期費用は平均69万円

生命保険文化センターの「平成30年度 生命保険に関する全国実態調査」によると、介護に要した費用のうち住宅改造や介護用ベッドの購入などの初期費用の平均額は69万円です。

マガジン編集部
調査対象者が「世帯主または配偶者が要介護となった場合に必要と考える初期費用」の平均242万円ほど高額ではありませんが、大きな支出であることは変わりありません。

初期費用の分布は次の通りです。

介護の初期費用
金額 割合
0円 15.8%
15万円未満 19.0%
15万円以上25万円未満 8.6%
25万円以上50万円未満 6.8%
50万円以上100万円未満 9.1%
100万円以上150万円未満 6.0%
150万円以上200万円未満 1.9%
200万円以上 6.1%
不明 26.7%

不明の人を含めて全体の半数以上は初期費用が25万円未満だと思われますが、100万円以上かかった人も15%ぐらいいます。

また、要介護度別に初期費用を見ると次の通りです。

要介護度 初期費用
要支援1 17万円
要支援2 76万円
要介護1 51万円
要介護2 59万円
要介護3 93万円
要介護4 55万円
要介護5 81万円
公的介護保険の利用経験なし 34万円
公的介護保険の利用経験あり 69万円

参考:生命保険文化センター「平成30年度 生命保険に関する全国実態調査(P154-P165)」(以下、同様)

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毎月の介護費用は平均7.8万円

介護に要した費用のうち、毎月の介護費用は平均7.8万円です。「必要と考える介護費用」の平均16.6万円よりは少なくて済みます。

毎月の介護費用の分布を見ると次の通りです。

毎月の介護費用
金額 割合
0円 3.6%
1万円未満 5.2%
1万円以上2万5千円未満 15.1%
2万5千円以上5万円未満 11.0%
5万円以上7万5千円未満 15.2%
7万5千円以上10万円未満 4.8%
10万円以上12万5千円未満 11.9%
12万5千円以上15万円未満 3.0%
15万円以上 15.8%
不明 14.2%

全体の1/3近くは毎月の介護費用が5万円未満ですが、10万円以上かかった人も30%ぐらいいます。

次に、要介護度別に毎月の介護費用を見ると次の通りです。

要介護度 毎月の介護費用
要支援1 5.8万円
要支援2 5.4万円
要介護1 4.5万円
要介護2 5.7万円
要介護3 8.7万円
要介護4 9.9万円
要介護5 10.4万円
公的介護保険の利用経験なし 4.4万円
公的介護保険の利用経験あり 8.0万円

要介護度別の初期費用については要介護度と平均額の相関はあまり明確ではありませんでしたが、毎月の介護費用については要介護度が重くなると明らかに費用は大きくなります。

特に、要介護3以上については毎月10万円前後と、経済的負担はかなり大きくなります。

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介護期間は平均4年7か月(54.5か月)、介護費用の総額は約500万円

介護費用を考える上で、初期費用や毎月の介護費用と同じくらい重要なのが介護期間です。

毎月の介護費用があまり大きくなくても、長期間続くと経済的負担は大きくなります。

生命保険文化センターの調査によると、介護期間は平均4年7か月(54.5か月)です。分布は次の通りです。

介護期間
期間 割合
6か月未満 6.4%
6か月以上1年未満 7.4%
1年以上2年未満 12.6%
2年以上3年未満 14.5%
3年以上4年未満 14.5%
4年以上10年未満 28.3%
10年以上 14.5%
不明 1.7%

初期費用と毎月の介護費用、介護期間の各平均数値を使って、介護費用の総額を計算すると次の通りです。

  • 介護費用の総額=初期費用(69万円)+毎月の介護費用(7.8万円)×介護期間(54.5か月)=494.1万円

マガジン編集部
あくまで平均数値を使った試算ですが、介護費用の総額は500万円近くになります。

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在宅介護の場合平均いくらかかる?

在宅介護の場合平均いくらかかる?

次に、在宅介護にかかる費用について見ていきましょう

在宅介護にかかる費用項目

在宅介護にかかる主な費用は次の通りです。

ポイント

  • 介護用品:車椅子や介護用ベッドの購入費やレンタル費
  • 訪問介護:介護福祉士などによる入浴・排せつ・食事の介助、買い物、食事作り など
  • 訪問入浴介護:介護福祉士などによる入浴サービス
  • 訪問リハビリテーション:理学療法士や作業療法士によるリハビリ
  • 通所介護(デイサービス):デイサービス施設での介護サービス
  • 通所リハビリ(デイケア):デイケア施設での理学療法士や作業療法士によるリハビリ
  • 短期入所生活介護(ショートステイ):介護施設での、宿泊を伴う食事・入浴・排せつなどの全般的な介護サービス
  • 短期入所療養介護:介護老人保健施設や療養病床のある病院での、宿泊を伴う治療や医療を主とした介護サービス など

当然のことですが、要介護状態に関係なく食事や娯楽などの日常生活費用も必要です。

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在宅介護の毎月の介護費用は平均4.6万円

前述の生命保険文化センターの調査では、在宅介護の場合の毎月の介護費用は平均4.6万円です。

一方、介護施設を利用した場合の介護費用は平均11.8万円と2.5倍以上になります。

介護場所別の介護費用(毎月の平均)
金額 在宅介護 施設利用 全体
0円 4.4% 2.7% 3.6%
1万円未満 8.6% 1.0% 5.2%
1万円以上2万5千円未満 23.5% 4.8% 15.1%
2万5千円以上5万円未満 15.9% 4.5% 11.0%
5万円以上7万5千円未満 15.7% 14.7% 15.2%
7万5千円以上10万円未満 1.8% 8.6% 4.8%
10万円以上12万5千円未満 8.1% 16.1% 11.9%
12万5千円以上15万円未満 0.5% 6.5% 3.0%
15万円以上 5.2% 30.1% 15.8%
不明 16.2% 11.0% 14.2%
毎月の平均介護費用 4.6万円 11.8万円 7.8万円

在宅介護の場合は半数以上が毎月の介護費用が5万円未満である一方、施設利用の場合は5万円未満の人は1割程度です。

ただし、在宅介護の場合でも、毎月の介護費用が高額になるケースも一定程度あります。

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特別養護老人ホームを利用したら平均いくらかかる?

特別養護老人ホームを利用したら平均いくらかかる?

介護施設を利用した場合の平均的な介護費用は月11.8万円ですが、利用する施設によって費用は大きく異なります。

まずは、特別養護老人ホームについて見ていきましょう。

特別養護老人ホームとは

特別養護老人ホーム(特養)は、社会福祉法人や地方自治体が運営する介護施設です。

主な特徴は次の通りです。

ポイント

    介護保険が適用されるため、料金が比較的安い

    対象者は原則65歳以上で要介護度3~5であること

    入居一時金はなく、負担は月々の利用料のみ

    入居希望者が多く、なかなか入所できない

    また、特別養護老人ホームには次の3種類があります。

    • 広域型特別養護老人ホーム:定員が30名以上、居住地も関係なく入所できる
    • 地域密着型特別養護老人ホーム:定員が29名以下、地域に根差した小規模な老人ホーム
    • 地域サポート型特別養護老人ホーム:対象は在宅介護を受けている高齢者、24時間年中無休の見守り体制で都道府県が認定した事業所がサービスを提供

    特別養護老人ホームの費用は9万円から13万円

    特別養護老人ホームの費用は、主に介護サービス費や居住費、食費、日常生活費の4つです。

    注意点

      ただし、化粧品や嗜好品、娯楽関係の費用などは含まれないため別途費用が必要です。

      特別養護老人ホームの費用では、所得に応じて「居住費(賃料)」と「食費」の負担限度額が設けられています。

      また、利用する部屋のタイプ(個室や大部屋など)によって「居住費(賃料)」の負担限度額は異なります。

      (特別養護老人ホームの負担限度額)

      引用:みんなの介護「特別養護老人ホームの費用を解説」

      上記サイトによると、部屋のタイプ別の介護費用(介護サービス費+居住費+食費)は次の通りです。

      介護サービス費は要介護度によって異なります。

      部屋のタイプ 介護費用(介護サービス費+居住費+食費)
      従来型個室 9.7万円~10.1万円
      多床室 8.8万円~9.2万円
      ユニット型個室 12.5万円~12.9万円
      ユニット型個室的多床室 11.5万円~11.9万円

      ※ユニットは10人以下の小グループのこと。ロビーやダイニング、キッチン、浴室、トイレをユニット単位で共有して共同生活。

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      有料老人ホームを利用したら平均いくらかかる?

      有料老人ホームを利用したら平均いくらかかる?

      有料老人ホームは、民間が運営する高齢者施設で種類は様々です。健康で介護が不要な人が利用する有料老人ホームもあります。

      ポイント

      • 介護付き有料老人ホーム
      • 住宅型有料老人ホーム
      • サービス付き高齢者向け住宅
      • グループホーム
      • ケアハウス など

      ここでは、介護付き有料老人ホームについて紹介します。

      介護付き有料老人ホームとは、都道府県から「特定施設入所者生活介護」の指定を受けた介護施設のことで、主な特徴は次の通りです。

      ポイント

      • 対象者は「要介護者」である
      • 施設によって費用やサービスの内容が異なる
      • 特別養護老人ホームと比較して費用が高額

      「みんなの介護」のサイトに掲載されている介護付き有料老人ホームの平均的な費用は次の通りです。

      • 入居一時金:平均 42.9万円
      • 毎月の介護費用:平均19.5万円

      引用:みんなの介護「介護付き有料老人ホームとは?サービス内容と知っておきたい入居条件」

      平均値を紹介しましたが、介護付き有料老人ホームの費用は地域やサービス内容によって大きく異なります。

      マガジン編集部
      富裕層向けのホームでは入居一時金が数千万円かかるケースもあります。
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      取扱保険会社数

      合計:38社 
      (生命保険:23社 損害保険:10社 少額短期保険:5社)

      主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
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      2.保険マンモス

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      3.マネードクター

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      3. 相談満足度92.9% ※3
      4. オンライン相談はネット環境さえあればOK、ほか全国あらゆる場所で相談可能!
      5. 保険だけでなく家計や資産運用をはじめ大切なお金のこと全般相談できる
      6. 保険相談後選んだプレゼントがもらえる!

      無料の保険相談窓口としてテレビCMも行っていることからご存じの方も多いマネードクターは、保険のことと同時に他のお金についての悩み事も相談できるため頼りになりることうけあいです。

      取扱保険会社数

      合計:31社 ※1
      (生命保険:22社 損害保険:9社)

      主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
      対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
      オンライン保険相談 対応可能
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      ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。

      ※1…2021年10月現在
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      ※3…2020年12月-2021年4月(マネードクター自社アンケートより)

      4.保険市場

      おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。

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      1. 取扱保険会は業界最大の84社
      2. オンラインでの相談が可能
      3. 業界のなかで老舗
      4. 東証一部上場企業

      取扱保険会社数は国内最大級で、老舗でありながら東証一部上場企業であることで安心感があります。

      取扱保険会社数

      合計:84社 
      (生命保険:24社 損害保険:32社 少額短期保険:28社)

      主要商品 生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
      対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
      オンライン保険相談 対応可能
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      5.保険無料相談ドットコム

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      取扱保険会社数 合計:22 
      (生命保険:15社 損害保険:7社)
      主要商品 学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険
      対応地域 一部対応できない地域あり
      オンライン保険相談 対応可能
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      無料保険相談所の選び方

      無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

      数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

      最適な保険相談所の選び方
      • 1.相談場所は、自宅(オンラインor電話)か、店舗か、指定した場所か
      • 2.相談担当者が専門知識を有しているか
      • 3.取り扱っている保険会社数の多さ

      1.保険相談をする場所はどこが良いか

      新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。リモート業務の前後や休憩時間はもちろんのこと、お休みの時間などさくっと相談できるので大変好評なサービスです。
      わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談ができます。
      POINT
      カメラを使用する相談も、電話のみでの相談も実施している会社もあります。まずは利用してみるのもよいかもしれません。
      その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。
      マガジン編集部
      その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

      2.相談担当者が専門知識を有しているか

      無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります

      保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

      FP(ファイナンシャルプランナー)とは
      • 保険
      • 教育資金
      • 年金制度
      • 家計にかかわる金融
      • 不動産
      • 住宅ローン
      • 税制など

      生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

      3.取り扱っている保険会社数の多さ

      無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

      マガジン編集部
      取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

      それでもどこにするか迷ったら

      どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

      しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

      どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

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      介護費用が払えない場合どうする?

      介護費用が払えない場合どうする?

      要介護認定を受けた人は各種介護サービスを受けることができますが、介護サービス費用の1割(所得によっては2割または3割)は自己負担です。

      この自己負担分が高額となり介護費用を払えない場合、費用を一定額に抑える仕組みが「高額介護サービス費」と「高額介護合算療養費」です。

      1か月の介護費用が高額になった場合は「高額介護サービス費」

      1か月の介護保険サービスの自己負担額が所定の限度額を超えると、超過分は払い戻しされます。

      マガジン編集部
      払い戻しされる超過分のことを「高額介護サービス費」と言います。

      所定の限度額は2021年8月に改正され、所得区分に応じて次の通りとなりました。

      高額介護サービス費の限度額
      所得区分 限度額(1か月)
      課税所得690万円(年収約1,160万円)以上 14万100円(世帯)
      課税所得380万円(年収約770万円)以上課税所得690万円未満 9万3,000円(世帯)
      市村民税課税・課税所得380万円(年収約770万円)未満 4万4,400円(世帯)
      世帯全員が市町村民税非課税 2万4,600円(世帯)
      世帯全員が市町村民税非課税かつ合計所得金額80万円以下 2万4,600円(世帯)、1万5,000円(個人)※
      生活保護を受給している人等 1万5,000円(世帯)

      ※1か月の世帯単位の介護費用が2万4,600円以下でも、個人の介護費用が1万5,000円を超えると高額介護サービス費が払い戻しされる

      年収約770万円未満の世帯は1か月4万4,400円が上限、市町村民税非課税の世帯は2万4,600円が上限です。

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      医療費用と介護費用の合計が高額になった場合は「高額介護合算療養費」

      「高額介護サービス費」と似た仕組みで、医療費には1か月の医療費用が所定の限度額を超えると超過分が払い戻しされる「高額療養費制度」があります。

      両制度は医療費用や介護費用の経済的負担を抑えるためのものですが、医療と介護が両方必要な場合やそれぞれが長期間続くと負担は大きくなります。

      このようなケースで役に立つのが「高額介護合算療養費」という仕組みです。

      ポイント

        毎年8月から1年間にかかった医療保険と介護保険の自己負担額が所定の基準額を超えると、超過分は「高額介護合算療養費」として払い戻しされます。

        所定の基準額は、年齢と所得区分によって次の通りです。

        高額介護合算療養費の基準額(70歳未満)
        所得区分 基準額(1年)
        「標準報酬月額83万円以上」または「報酬月額81万円以上」  212万円
        「標準報酬月額53万~79万円」または「報酬月額51万5千円以上~81万円未満」  141万円
        「標準報酬月額28万~50万円」または「報酬月額27万円以上~51万5千円未満」 67万円
        「標準報酬月額26万円以下」または「報酬月額27万円未満  60万円
        (低所得者)被保険者が市区町村民税の非課税者等 34万円
        高額介護合算療養費の基準額(70歳以上)
        所得区分 基準額(1年)
        「標準報酬月額83万円以上」または「報酬月額81万円以上」  212万円
        「標準報酬月額53万~79万円」または「報酬月額51万5千円以上~81万円未満」  141万円
        「標準報酬月額28万~50万円」または「報酬月額27万円以上~51万5千円未満」 67万円
        「標準報酬月額26万円以下」または「報酬月額27万円未満」  56万円
        (低所得者)被保険者が市区町村民税の非課税者等 31万円
        収入が年金のみの場合、1人暮らしで約80万円以下、2人世帯で約160万円以下等 19万円

        70歳未満で「標準報酬月額26万円以下」または「報酬月額27万円未満」の人は、年間の医療費用と介護費用の自己負担額合計は最大 60万円に抑えられます。

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        まとめ

        介護費用の相場(平均)として覚えておきたい金額は次の通りです。

        ポイント

        • 初期費用:69万円
        • 毎月の介護費用:7.8万円(在宅介護は4.6万円、施設利用の場合は11.8万円)
        • 介護期間:4年7か月(54.5か月)
        • 介護費用の総額:約500万円

         

        また、介護施設の費用の相場(平均)は次の通りです。

        • 特別養護老人ホーム:毎月の費用は9万円~13万円
        • 介護付き有料老人ホーム:入居一時金は42.9万円、毎月の費用は19.5万円

        介護費用などが高額になった場合、「高額介護サービス費」や「高額介護合算療養費」を利用すれば負担を一定額で抑えられます。

        ただし、申請しないと制度利用できないので忘れずに手続きしましょう。

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