自動車保険の保険料相場【40代】
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監修者岡田行史

人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタントMDRT成績資格会員2度取得。ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

読者
万が一のことが起きた際の保障を準備する場合、終身保険や定期保険などで準備を進めるとよいと耳にしました。

読者
しかし、老後のためにお金を運用することで利益を狙ってみたいです。

マガジン編集部
保険の中には死亡時の保障を得ながら、運用によって保険金額や解約返戻金が増減するタイプの商品があります。それが「変額保険」です。

今回は、変額保険の特徴とメリット・デメリットを解説します。

この記事の要点

  • 1.変額保険には、変額終身保険、変額有期保険、変額個人年金保険の3種類があり、リスクの大きさや加入の目的も異なります。
  • 2.元本割れの恐れがあることから加入には注意が必要ですが、一方で「運用次第で大きな利益を得る可能性がある」「死亡保障には最低利率が設定される」などのメリットも享受できます。
  • 3.それぞれの保険の特徴やリスクを把握し、必要以上に「元本割れ」を恐れずに自分に合うと思った商品は検討してみるとよいでしょう。
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この記事は5分程度で読めます。

変額保険とは?

変額保険とは?

変額保険とは?
変額保険とは、株式や債券などを中心に保険料を運用し、運用の実績によって保険金や解約返戻金が増減する保険のことです。

マガジン編集部
積極的な運用によって利益が出た場合は保険金や解約返戻金が増える一方で、損失が出た場合は保険金や解約返戻金の減額によって加入者が損失を被る可能性があります。

証券会社では個別株や投資信託などの投資商品を扱っており、資産運用目的なら変額保険を選択することもできます。

変額保険と投資商品との違いとは?
変額保険と投資商品との違いは、変額保険は「保険」であるために死亡保障もついてくることです。万が一死亡した場合は、「基本保険金+変動保険金」を受け取れます。

ポイント

  • 基本保険金は、運用実績に関係なく最低保証されます。
  • 変動保険金が仮にマイナスになった場合でも基本保険金額は受け取れるのです。

将来受け取れる保険金は解約返戻金が一定の一般的な保険と運用方法が異なるため、変額年金保険は特別勘定、一般的な保険は一般勘定と区別されます。

一般勘定と特別勘定の違い

マガジン編集部
終身保険などは一般勘定に分類されており、予定利率が保障されています

予定利率が保証されているため、投資に失敗したとしても責任は保険会社が負うことになり、加入時に決めた解約返戻金に影響はありません。

一方の特別勘定は、資産運用の結果で将来受け取る保険金・解約返戻金が増加します。

注意点

  • ただし、特別勘定で運用される場合の運用責任は契約者側にあります。
  • 保険会社が運用に失敗した場合は将来的に受け取れる保険金や解約返戻金は払い込んだ保険料を下回る傾向があります。
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変額保険の種類

変額保険の種類

ひとくちに変額保険といっても、その種類は1つではありません。大きく分けて以下の3つに分類できます。

 変額保険の3つの種類

  • 変額有期保険
  • 変額終身保険
  • 変額個人年金保険

それぞれの商品の特徴を解説します。

保険期間が一定の「変額有期保険」

いわゆる「養老保険」の変額保険タイプです。

ポイント

  • 保険期間中に死亡した場合は死亡保険金、満期まで生存していた場合は満期保険金を受け取れます。
  • 死亡保険金・満期保険金・解約返戻金の全ての金額は運用実績によって変わってくるのが特徴で、解約返戻金と満期保険金に最低保証はありません
  • 運用結果次第では基本保険金額を下回ることもあります。

ただし、後述する変額終身保険と同じく、死亡保険金については基本保険金として最低保証されます。

マガジン編集部
養老保険は解約しても満期まで保有しても保険期間中に死亡しても、どんな形でもお金を受け取れる貯蓄性の高い保険です。

終身保険と違って満期保険金を受け取れますが、その部分が元本割れするリスクがある点には注意が必要です。

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一生涯の保障が継続する「変額終身保険」

変額終身保険は、終身保険形式の変額保険です。

 

ポイント

  • 死亡保障は一生涯続き、死亡保険金や解約返戻金の金額は運用実績次第で変わります。
  • ただし、死亡保険金については契約した金額が基本保険金となって最低保証されます。
  • 一方の解約返戻金には最低保証がありません。
  • 一般的な終身保険では保険料払込期間が終わると解約返戻金の額が払い込んだ保険料を上回りますが、変額終身保険では運用成績次第で元本割れも考えられます。

運用実績によっては解約返戻金が元本割れする可能性があるものの、死亡保険としてだけみれば保険金額には最低保証が付帯しており、運用実績が良いと払い込んだ保険料を上回る保険金が受け取れるのは大きなメリットです。

マガジン編集部
死亡保障に期待して加入するのであれば、一般的な終身保険よりもメリットを感じやすいでしょう。

老後のじぶん年金をつくれる「変額個人年金保険」

文字通り、個人年金保険の変額タイプの保険です。

ポイント

  • 保険料を支払って一定期間運用することで、将来は年金を受け取れます。
  • 受け取れる年金額は運用実績によって変動します。
  • 死亡保険金に最低保証が設けられていること、解約返戻金に最低保証がないことは終身型・有期型と変わりません。

 

変額個人年金保険の場合は大半が「一時払い」となっているのも特徴です。

マガジン編集部
契約時にまとめて保険料を支払い、一定期間運用後に運用成果を原資として一定期間または終身で年金を受け取れます。

運用期間中の実績次第で年金額は増える可能性も、元本割れする可能性もあります。

一時払いでまとまった保険料が必要なことから、契約のチャンスとしては「退職金を受け取ったとき」が考えられます。

読者
生活費で当面必要な部分は普通預金や定期預金で運用しつつ、10年、20年以上先に使うお金に関しては変額個人年金保険で積極的に活用できそうですね。
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変額保険をおすすめする人とは

変額保険がおすすめな人とは

読者
保険商品は数多くの種類がありますが、なかでも変額保険がおすすめなのはどのような人でしょうか?

マガジン編集部
変額保険をおすすめする人の特徴を解説します。

保険を使って資産運用がしたい人

変額保険は万が一の保障に関しては最低保証がありながら、将来受け取れる保険金や解約返戻金の額を増やせる可能性がある保険です。

読者
運用実績によっては、定額型の終身保険などと比較して大幅に受取額を増やせる可能性がありますね。

また、変額保険では一般的な定額型の保険と比較して保険料が低く抑えられていることが多いため、保険料を抑えながら資産運用をしたい人に向いています。

注意点

    ただし、短期間で解約すると元本割れを起こすリスクがあるため、長期で運用できる人でなければメリットを享受しにくいのが欠点です。

    自分で投資商品を選択するのが難しい人

    株式や債券に投資をする選択肢として、自分で個別の株式・債券を購入する方法の他に証券会社で「投資信託」を購入する方法もあります。

    投資信託とは?
    投資信託とは、複数の投資家から集めた資金で運用会社が投資を行い、得られた利益を投資家に分配する仕組みのことです。

    投資信託では保険会社を介さずに証券会社で買い付けるうえに保障機能もないため、変額保険よりもさらに効率的に運用できる可能性があります。

    注意点

      ただし、どの商品を購入するかについては自分で選択する必要があるうえ、投資信託の売り時も自分で判断しなければいけません。

      そのような投資信託の運用に自信がない場合の選択肢となるのが変額保険です。

      マガジン編集部
      変額保険であれば、商品選定や売却などの運用を保険会社に任せることができます。

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      変額保険のメリットとデメリット

      変額保険のメリットとデメリット

      変額保険では「運用成績次第で受け取る解約返戻金や保険金が変動する」という特徴があることはすでにお伝えしました。

      マガジン編集部
      定額保険と異なる特徴をもつ変額保険はメリットもデメリットもあります。

      変額保険のメリット・デメリットを見ていきましょう。

      変額保険のメリット

      運用状況によって受け取る金額を増やせる

      変額保険では、運用状況次第で保険金や解約返戻金、年金を増やすことができます。

      ポイント

      • 毎月一定額を拠出することで、ドルコスト平均法という投資方法を自然に行うことができます。
      • 投資商品の平均購入単価を下げることによって、リスクを分散・軽減しながら投資を行えます。
      • 変額保険の種類次第では、自分で特別勘定を数個選択したり比率を調整したりすることも可能です。

      マガジン編集部
      特別勘定を数個組み合わせることはリスクを分散させることに繋がり、リスクを自分の判断である程度コントロールしながら高い利益を狙えます

      死亡保障に最低保証がある

      変額保険では、解約返戻金や満期保険金に関しては最低保証がありません

      注意点

        変額保険の運用結果次第では、投資元本を下回るリスクがあります。

        一方で死亡保険金や高度障害保険金では最低保証があります

        こちらも運用実績で増減はあるものの、契約時に決まった最低保証を下回ることはありません。

        マガジン編集部
        保険としてみた場合、リスクは限定的で定額保険よりも利益を出せる可能性があります。

        生命保険料控除を利用できる

        変額保険は、定額型と比較して投資性が高いのが特徴です。

        しかし、あくまで「保険」ですから、支払った保険料は生命保険料控除の枠を使えます。

        年間の支払保険料等 控除額
        20,000円以下 支払保険料等の全額
        20,000円超 40,000円以下 支払保険料等×1/2+10,000円
        40,000円超 80,000円以下 支払保険料等×1/4+20,000円
        80,000円超  一律40,000円

        引用元:国税庁|No.1140 生命保険料控除

        読者
        生命保険料控除の枠を使うことで、最大で年間4万円の所得控除が受けられ税金が安くなるんですね。

        注意点

        • ただし、一時払いは保険料を払い込んだ年度だけ控除の対象になる点に注意が必要です。
        • 翌年度以降は控除手続きができません。

        マガジン編集部
        毎年生命保険料控除を受けたいのであれば、月払い・半年払い・年払いを選択しましょう。
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        インフレ対策になる

        インフレとは?
        インフレとは、物価が上昇して相対的にお金の価値が下がる状態のことです。

         

        注意点

        • 物価が毎年1%ずつ上昇した場合は預金の金利0.001%では物価の上昇のペースについていけず、相対的にお金の価値が下がってしまいます。
        • 定額型の保険の場合は将来の物価の上昇にかかわらず受け取れる額は一定ですが、インフレの進行具合によって受け取れるお金の価値は現在と同じではなくなります
        • 金利が(ほとんど)つかない普通預金や定期預金も同様で、インフレリスクに弱いのが弱点です。

        一方の変額保険では、インフレが起こると金利が上昇して運用成績が上がり、将来受け取れるお金の増額の可能性があります。

        マガジン編集部
        インフレ対策として有効な手段となる可能性があるのが、変額保険ならではのメリットといえます。

        定額型の保険よりも保険料が比較的安い

        変額保険は、一般的な定額型の終身保険などと比較して保険料が安い傾向にあります。

        ポイント

        • 変額保険では、保険料を債券だけではなく、株式等に分散投資することで高い運用益を狙うためです。
        • 長期で加入する場合は毎月の保険料の差が最終的には大きな開きとなって表れます。

         

        マガジン編集部

         

        毎月の保険料を抑えながら最低限の死亡保障を備えるのも、変額保険ならではのメリットです。

         

        運用中は課税されない

        証券会社で株や投資信託の運用を行う場合、通常は運用益や配当金に対して20.315%の率で課税されます。

        ポイント

        • 一方で変額保険は運用中に課税されることはありません
        • 利益が出た場合でも受取時まで繰り延べされるため、利益が出た都度で税負担することなく運用が可能です。

        ただし、得た利益は受け取る時に一時所得として課税されます。

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        変額保険のデメリット

        元本割れのリスクがある

        変額保険を解約した場合、終身保険や養老保険と同じく「解約返戻金」を受け取れます。

        変額保険に限らず、保険期間中に解約した場合は払い込んだ保険料の総額を下回って元本割れを起こすリスクがあります。

        マガジン編集部
        一時払いで加入する場合は、元本割れのリスクがあることを念頭に、当面使わないお金で支払うことが大切でしょう。

        ポイント

        • 変額保険は投資性を重視した保険ですから、長期的な運用をしてはじめて利益を得られます。
        • 解約返戻金に最低保証がないため、保険料払込期間を過ぎても運用結果次第では元本割れするリスクがあります。
        • 必ずしも運用結果が悪くなるとは限りませんが、満期を迎えるまで解約しないのが望ましいでしょう。

        投資専用商品よりもコストが割高

        変額保険は、払い込んだ保険料の一部が保険契約の維持や死亡保障に使われます。

        注意点

        • 契約後も費用が定期的に控除されるため、純粋な投資商品である投資信託と比較してコストが高い傾向にあります。
        • 定額保険と比較すれば投資信託のように運用するための「運用関係費」が必要です。
        • また保険の機能があるため、投資信託と比較して「保険関係費」がかかります。

        純粋に投資商品として運用する場合、投資信託を選択したほうが運用成績が良くなる可能性が高いといえます。

        マガジン編集部
        ただし、変額保険はあくまで保険であり、契約者が死亡した時の保障が付帯されています。

        読者
        死亡保障にどれだけ価値を見出すかで、変額保険と投資信託のどちらを選ぶか変わってきそうですね。
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        • 4.オンライン相談や店舗に出向く方法、近所のカフェや職場に来てもらうなど相談場所も選択できる

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        1.ほけんのぜんぶ

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        取扱保険会社数

        合計:38社 
        (生命保険:23社 損害保険:10社 少額短期保険:5社)

        主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
        対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
        オンライン保険相談 対応可能
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        ※2 保険マンモスが達成した三冠とは
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        取扱保険会社数

        提携先による

        主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
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        無料の保険相談窓口としてテレビCMも行っていることからご存じの方も多いマネードクターは、保険のことと同時に他のお金についての悩み事も相談できるため頼りになりることうけあいです。

        取扱保険会社数

        合計:31社 ※1
        (生命保険:22社 損害保険:9社)

        主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
        対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
        オンライン保険相談 対応可能
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        4.保険市場

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        4. 東証一部上場企業

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        取扱保険会社数

        合計:84社 
        (生命保険:24社 損害保険:32社 少額短期保険:28社)

        主要商品 生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
        対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
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        5.保険無料相談ドットコム

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        無料保険相談所の選び方

        無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

        数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

        最適な保険相談所の選び方
        • 1.相談場所は、自宅(オンラインor電話)か、店舗か、指定した場所か
        • 2.相談担当者が専門知識を有しているか
        • 3.取り扱っている保険会社数の多さ

        1.保険相談をする場所はどこが良いか

        新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。リモート業務の前後や休憩時間はもちろんのこと、お休みの時間などさくっと相談できるので大変好評なサービスです。
        わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談ができます。
        POINT
        カメラを使用する相談も、電話のみでの相談も実施している会社もあります。まずは利用してみるのもよいかもしれません。
        その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。
        マガジン編集部
        その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

        2.相談担当者が専門知識を有しているか

        無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります

        保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

        FP(ファイナンシャルプランナー)とは
        • 保険
        • 教育資金
        • 年金制度
        • 家計にかかわる金融
        • 不動産
        • 住宅ローン
        • 税制など

        生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

        3.取り扱っている保険会社数の多さ

        無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

        マガジン編集部
        取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

        それでもどこにするか迷ったら

        どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

        しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

        どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

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        今ならゆめぴりか米プレゼント
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        まとめ

        今回は変額保険の特徴とメリット・デメリットを解説しました。

        ひとくちに変額保険といっても「変額終身保険」「変額有期保険」「変額個人年金保険」と種類が分かれており、リスクの大きさや加入の目的も異なります。元本割れの可能性があることから加入には注意が必要ですが、一方で「運用次第で大きな利益を得る可能性がある」「死亡保障には最低利率が設定される」などのメリットも享受できます。

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