変額保険とは？メリット・デメリットから向いている人を解説

保険の中には死亡時の保障を備えながら、運用によって給付金額や解約返戻金が増減するタイプの商品があります。それが「変額保険」です。

この記事は5分程度で読めます。

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変額保険とは？仕組みをわかりやすく解説

証券会社では個別株や投資信託などの投資商品を扱っており、資産運用目的なら変額保険を選択することもできます。

将来受け取れる保険金は解約返戻金が一定の一般的な保険と運用方法が異なるため、変額年金保険は特別勘定、一般的な保険は一般勘定と区別されます。

一般勘定と特別勘定の違い

予定利率が保証されているため、投資に失敗したとしても責任は保険会社が負うことになり、加入時に決めた解約返戻金に影響はありません。

一方の特別勘定は、資産運用の結果で将来受け取る保険金・解約返戻金が増加します。

変額保険は大きく分けて3種類ある

ひとくちに変額保険といっても、その種類は1つではありません。大きく分けて以下の3つに分類できます。

それぞれの商品の特徴を解説します。

保険期間が一定の「変額有期保険」

いわゆる「養老保険」の変額保険タイプです。

ただし、後述する変額終身保険と同じく、死亡保険金については基本保険金として最低保証されます。

終身保険と違って満期保険金を受け取れますが、その部分が元本割れするリスクがある点には注意が必要です。

一生涯の保障が継続する「変額終身保険」

変額終身保険は、終身保険形式の変額保険です。

運用実績によっては解約返戻金が元本割れする可能性があるものの、死亡保険としてだけみれば保険金額には最低保証が付帯しており、運用実績が良いと払い込んだ保険料を上回る保険金が受け取れるのは大きなメリットです。

老後のじぶん年金をつくれる「変額個人年金保険」

文字通り、個人年金保険の変額タイプの保険です。

変額個人年金保険の場合は大半が「一時払い」となっているのも特徴です。

運用期間中の実績次第で年金額は増える可能性も、元本割れする可能性もあります。

一時払いでまとまった保険料が必要なことから、契約のチャンスとしては「退職金を受け取ったとき」が考えられます。

6. 運用中は課税されない

証券会社で株や投資信託の運用を行う場合、通常は運用益や配当金に対して20.315％の率で課税されます。

ただし、得た利益は受け取る時に一時所得として課税されます。

変額保険の3つのデメリット

変額型保険には多くのメリットがありますが、その一方でデメリットもあります。

1. 元本割れのリスクがある

変額保険を解約した場合、終身保険や養老保険と同じく「解約返戻金」を受け取れます。

変額保険に限らず、保険期間中に解約した場合は払い込んだ保険料の総額を下回って元本割れを起こすリスクがあります。

2. 投資専用商品よりもコストが割高

変額保険は、払い込んだ保険料の一部が保険契約の維持や死亡保障に使われます。

純粋に投資商品として運用する場合、投資信託を選択したほうが運用成績が良くなる可能性が高いといえます。

変額保険が向いている人の特徴

保険を使って資産形成・運用をしたい人

変額保険は万が一の保障に関しては最低保証がありながら、将来受け取れる保険金や解約返戻金の額を増やせる可能性がある保険です。

また、変額保険では一般的な定額型の保険と比較して保険料が低く抑えられていることが多いため、保険料を抑えながら資産運用をしたい人に向いています。

自分で投資商品を選択するのが難しい人

株式や債券に投資をする選択肢として、自分で個別の株式・債券を購入する方法の他に証券会社で「投資信託」を購入する方法もあります。

投資信託では保険会社を介さずに証券会社で買い付けるうえに保障機能もないため、変額保険よりもさらに効率的に運用できる可能性があります。

そのような投資信託の運用に自信がない場合の選択肢となるのが変額保険です。

変額保険が向いていない人の特徴

変額保険は生命保険会社が代わりに資産運用してくれる便利な保険商品です。しかし「自分には必要ない商品な気がする」と悩んでいる方もいらっしゃるでしょう。

そこで以下では、変額保険をおすすめしない人の特徴を3つ挙げていきます。加入を検討している人は参考にしてみてください。

元本割れのリスクが気になる人

元本割れのリスクが気になる方は、変額保険をおすすめできません。なぜなら変額保険は解約返戻金と、満期保険金に最低保証がないからです。

基本的に変額保険は、死亡保険金には最低保証がついています。しかし、解約返戻金と満期保険金は経済動向によって受け取れる金額が変動するため、元本割れする可能性があるのです。

すでに資産運用を行なっている人

NISAやiDeCo、その他の資産運用をすでに行なっている人は、変額保険の必要性は低いといえます。なぜなら資産運用にお金を回したほうが投資効率は高まるからです。

変額保険は貯蓄と保険を兼ね備えた商品であるため、保険料は割高になります。資産運用に回せる金額が少なくなる可能性があるため、加入はおすすめできないのです。

保険と貯蓄を切り分けて考えたい人

保険と貯蓄を切り分けて考えたい人には、変額保険をおすすめできません。変額保険は死亡保障と貯蓄機能がセットになった商品だからです。

投資効率を高めたい方や、保険にかける費用をできるだけ抑えたい方は、掛け捨ての生命保険とNISA・iDeCoなどを組み合わせると良いでしょう。

保険の加入や見直しを検討するなら必ずすべきこと

各種生命保険に新規で加入したり見直しをしたいけれど、自分ではどんな保障が必要か分からず困っていませんか？もしくは、既に加入している各種生命保険が現在のあなたや家族に最適かどうか分からず迷っていませんか？

どの商品が最適か分からない方や、ご自身やご家族にとって今後必要となる保障を手に入れたい方は、一度無料の保険相談所を利用してみることをおすすめします。

自分で最適な保険を選ぼうとすると、数多くの商品から探しださなければならなくなり、探す時間も膨大に必要なうえに、専門的な知識や具体的な数字が見えてこず、結局無駄な保障や月額保険料が高い保険に入ってしまうことも…。

何度相談しても無料なので、納得がいくまで相談ができます。また、オンライン相談や店舗に出向く方法や、近所のカフェや職場に来てもらうなど、相談場所も自分の好きなように選択ができるので忙しくても大丈夫。

その他、各種保険のことだけでなく、家計全般や収支、将来のことなどお金のこと全般をまとめて相談できるのも、無料保険相談窓口のメリットです。

「周りに実際無料保険相談を利用したことがある知人がいないからイメージがつきづらい…」と思っておられる方に、実際に無料の保険相談窓口を利用した方の口コミ評判をご紹介します。

保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな？と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ5選をご紹介します！

1.ほけんのぜんぶ

おすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。

相談員の質が高く、また無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいポイントです。

取扱保険会社数	合計：42社 ※1 （生命保険：25社 損害保険：11社 少額短期保険：6社）
主要商品	生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	あり

ほけんのぜんぶでは、無料保険相談後に豪華プレゼントをもらえるキャンペーンを実施中！ ※1 ほけんのぜんぶ 総合保険代理店事業 2023年6月26日時点 

2.マネードクター

おすすめの無料保険相談所2つ目は「マネードクター」です。

無料の保険相談窓口としてテレビCMも行っていることからご存じの方も多いマネードクターは、保険のことと同時に他のお金についての悩み事も相談できるため頼りになること間違いなしです。

取扱保険会社数	合計：41社 ※１ （生命保険：30社 損害保険：11社）
主要商品	生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	あり

マネードクターでは、無料保険相談の予約時にお好きなプレゼントを選択し、相談後にもれなくプレゼントを受け取ることができます！ ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。 ※1…2024年1月時点 ※2…2020年度実績 ※3…2022年12月－2023年11月（マネードクター自社アンケートより）

3.保険マンモス

おすすめの無料保険相談所3つ目は「保険マンモス」です。

相談満足度も実績も多くあり、安心して相談ができると定評があります。

取扱保険会社数	提携先による
主要商品	生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	提携先による
キャンペーン	あり

保険マンモスでは、無料保険相談後に豪華プレゼントをもらえるキャンペーンを実施中！ ※1…保険マンモス株式会社 集計期間 2015年1月～2015年6月、インターネットによるアンケート調査：回答数3,775 ※2…日本マーケティングリサーチ機構調べ　調査概要2020年9月期　ブランドのイメージ調査

4.保険市場

おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。

取扱保険会社数は国内最大級で、老舗でありながら東証一部上場企業であることで安心感があります。

取扱保険会社数	合計：98社 （生命保険：32社 損害保険：27社 少額短期保険：39社）
主要商品	生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	あり

5．保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所5つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

取扱保険会社数	合計：38社 （生命保険：21社 損害保険：11社 少額短期保険：6社）
主要商品	学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険
対応地域	一部対応できない地域あり
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	あり

無料保険相談所の選び方

無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

1．保険相談をする場所はどこが良いか

新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。リモート業務の前後や休憩時間はもちろんのこと、お休みの時間などさくっと相談できるので大変好評なサービスです。

わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談ができます。

その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

変額保険に関するよくある質問

まとめ

今回は変額保険とは何か、メリット・デメリットから向いている人の特徴までわかりやすく解説していきました。

ひとくちに変額保険といっても「変額終身保険」「変額有期保険」「変額個人年金保険」と種類が分かれており、リスクの大きさや加入の目的も異なります。

加入時には元本割れのリスクがあるため注意が必要ですが、その一方で「運用次第で大きな利益を得る可能性がある」「死亡保障には最低利率が設定される」といったメリットもあります。

それぞれの保険の特徴やリスクを把握し、必要以上に「元本割れ」を恐れずに自分に合うと思った商品を検討してみると良いでしょう。