生命保険はいらない？不要と言われる理由と必要性が高い人の特徴

巷では「生命保険はいらない」という意見も聞かれますが、実際は多くの人が事故や病気など万が一に備えて生命保険に加入しています。

2022年の生命保険文化センターの調査によると、生命保険に加入している人は全世代で約8割です。

生命保険に入らないとどうなる？後悔する？

生命保険に入らないと一体どんなリスクがあるのでしょうか？ここからは、生命保険に入らない場合に起こり得るリスクについて解説していきます。

公的制度では補えない費用をカバーできない

予期できないリスクで生活が困窮する

十分な貯蓄が用意できていない方が生命保険に入っていない場合、病気やケガなど予期できないリスクで生活が困窮する可能性が高い傾向にあります。

たとえある程度の貯蓄があったとしても、万が一の保障として備えておくためには常にお金をもしものときのためにずっと確保しておかないといけません。

生命保険の対象となるのは、「起こるかどうかわからないこと」です。死はいつかは必ず訪れますが、子育て中の死亡と、子どもが独立してからの死亡では意味合いがまったく違います。

生命保険に入るメリット・デメリット

「生命保険に加入するメリット・デメリットがわからないから必要ない」と思っている方もいらっしゃるでしょう。生命保険は複雑な仕組みのため、どうしても敬遠してしまいがちです。

そこで以下では生命保険に加入するメリットとデメリットを紹介していきます。総合的に考えて自分に必要なものか判断してみてください。

生命保険に入ることで得られる4つのメリット

生命保険は万が一に対して貯金より早いスピードで備えられるものです。ここからは、生命保険に加入するメリットを具体的に解説していきます。

1. 万が一が発生した時の保障を得られる

生命保険に加入すると万が一が発生した時の保障を得られます。なぜなら支払い事由に該当した時に契約前に定められた保険金を受け取れる仕組みだからです。

例えば定期保険（死亡保険の一種）に保険金500万円で加入したとしましょう。2年後に被保険者がなくなってしまった場合、契約時に定められた500万円が一時金で受け取れるのです。

2. 教育資金や老後資金などを蓄えられる

生命保険に加入すると商品によっては教育資金や老後資金などを蓄えられます。なぜなら保障を用意するだけでなく、貯蓄機能を備えた保険も用意されているからです。

「貯蓄機能を備えた保険」と言われてもピンとくる方は少ないでしょう。具体的に貯蓄機能がある保険を以下にまとめたので、確認してみてください。

以上のように、保険は保障だけでない側面も持っています。「教育資金を用意できない」「老後資金が心配」という方でも安心できる機能を用意しているのが生命保険なのです。

3. 住民税や所得税の負担を減らせる

生命保険に加入すると、住民税や所得税の負担を軽減できます。なぜなら加入する生命保険ごとに控除が適用されるからです。

例えば一般生命保険料控除は、定期保険や終身保険などで適用されます。また、医療保険やがん保険などは、介護医療保険料控除の対象です。

【新制度】契約日が2012年（平成24年）1月1日以降の場合

表は横にスライドできます

【旧制度】契約日が2011年（平成23年）12月31日以前の場合

表は横にスライドできます

参照：生命保険文化センター「生命保険と税金」より

このように保険に加入することで、一定額控除を受けられます。税金対策が少ない会社員や公務員にとっては便利な制度といえるでしょう。

4. 低リスクで資産形成ができる

生命保険に加入して貯蓄するよりも、投資信託や株式などに積極的に投資して貯蓄した方が効率的だと考えている方もいるでしょう。

しかし、金融の世界では、リターンは常にリスクと表裏一体です。リスクをとらずにリターンを得ることはできません。

また、保険には保障という大きなメリットがあることを忘れないでください。

もし投資を始めて間もない頃に亡くなってしまった場合にはそこで積み立てがストップして終わりですが、保険ではまとまった死亡保険金を受け取れます。

生命保険に入る2つのデメリット

便利な機能を持つ生命保険ですが、もちろんデメリットもあります。これから保険の加入を検討される方は必ずデメリットも確認して、複数の面から検討するようにしましょう。

1. 毎月保険料が発生する

当たり前ですが、保険に加入すると毎月保険料が発生します。そのため、普段の生活で支出の多い方は、生活が圧迫されてしまう可能性があるため注意が必要です。

基本的に保険料は数千円から数万円程度で、ご自身の意向やライフスタイルに合わせて予算の範囲内で保険料を決めていきます。

保険料はある程度コントロールできますが、年齢や持病の有無などでどうしても高くなる可能性があります。予算に合わない場合などは本当に必要か、他の保険会社で代用できないかなど検討するようにしましょう。

2. 支払い事由に該当しない場合払い損になる

生命保険がいらないと言われている理由を踏まえて、生命保険が不要といえるのは以下に当てはまる人だと言えるでしょう。

貯蓄とは、預金に限らずその他の金融資産でもかまいません。自分自身の資産として用意できていなくても、親やパートナーを頼れるなど、個別の環境によって助けられる場合もあるでしょう。

子育て中の子どもがいる世帯などは、教育資金も含めてかなりの額が必要になりますが、独身であればかなり限定されるでしょう。

生命保険の必要性が高い人の特徴

「生命保険はいらない」と考えている方の中にも本当は必要な方がいらっしゃるかもしれません。以下の項目が自分に当てはまるか確認し、必要であれば検討してみましょう。

貯金がない人

貯金がない人は生命保険の加入をおすすめします。なぜなら病気や怪我で働けなくなった時にご自身の治療費や、家賃や通信費などの固定費を支払えなくなる可能性があるからです。

もちろん公的医療保険の対象であれば、保険適用されます。しかし、これまでの固定費に加えて治療費もかかり、収入が少なくなることを考えると、病気に罹ってしまうと生活が立ちいかなくなってしまいます。

保険で受け取ったお金は治療費だけでなく生活に必要な資金もまかなってくれます。そのため、貯蓄のない人は保険に加入しておく必要があるのです。

家族がいる人

家族がいる人は保険に加入することをおすすめします。なぜなら独身の頃と比較して生活費がより多く必要になり、保険の必要性が高まっているからです。

特に、共働きではない家庭で世帯主に万が一のことがあった時は家族に大きな経済的損失が発生してしまいます。そのため、死亡保険など大きな一時金が受け取れる保険だけでも加入しておきましょう。

「貯蓄が苦手だけど教育資金を用意したい」という方は学資保険など貯蓄ができる保険も検討してみましょう。一部の保険は貯蓄機能も備えており、ご自身のニーズに合わせて準備できるのです。

老後資金をローリスクで用意したい人

老後資金をローリスクで積み立てたい人は、保険の加入をおすすめします。なぜなら資産運用より低リスクかつ銀行預金よりも高利率で積み立てられるからです。

具体的に個人年金保険など貯蓄性のある保険に加入した場合、返戻率105%程度で返ってきます。銀行預金の金利が0.001%であることを考えると、高利率だといえるのです。

相続税対策をしたい人

「まとまった資産があるから相続税対策をしたい」という方にも、生命保険はおすすめできます。なぜなら保険金の非課税枠を活用できるからです。

例えば被保険者に万が一のことがあったとき、一定の金額を除いた財産が相続税として課税されます。しかしその金額を上回るお金を保険会社に支払うことで、相続税を調節できるのです。

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生命保険の不要論に関するよくある質問

最後に、生命保険の不要論に関してよくある質問にお答えしていきます。ぜひ参考にしてみてください。