がん保険に加入していて助かった！と感じる時とは？

読者

がん保険に加入するかどうか悩んでいるのですが、「どういうときにがん保険に加入していてよかった！」と感じるのか知りたいです。

マガジン編集部

ご自身ががんに罹患するというイメージがわかないと、がん保険の必要性も実感しづらいものですよね。

そこで、実際にがんに罹患した方でがん保険に加入していた方たちが、どのようなときに「がん保険に助けられた！」と感じたのかをご紹介するとともに、もしがん保険に加入していないとどのような事態になるのかについても解説していきます。

また、がん保険の大切さを知るうえで、がん治療にかかる費用の目安を知ることも大事なので、必要な保障内容とともに押さえておきましょう。

がん保険に加入していて助かったと感じる時とは？

がんに罹患した方たちが、「がん保険に加入していてよかった！」と感じたのはどのようなときなのか、リアルな感想をご紹介します。

「診断給付金」が受け取れて治療費の心配をせずに済んだ

がん保険には「診断給付金」といって、がんと診断確定されたときに受け取れる給付金があります。

診断給付金は、契約時に金額を選ぶことができ、一般的に50万円～200万円の間で設定することが多い傾向にあります。

読者

がん治療費の経済的な負担を軽減することができそうですね。

残ったお金で「ごほうび旅行」に行く人も

診断給付金の金額を高額に設定していた方など、治療費などを支払っても給付金が残るケースがあります。

残った給付金で、がん治療をがんばった「ごほうび旅行」に行く方もいるほどです。

給付金で旅行に行くと聞くと違和感があるかもしれませんが、これまで保険料を支払ってきたことで受け取れた給付金なので、使い道は自由です。

マガジン編集部

治療をがんばったごほうびに使うこともひとつの方法ですね。

長引く通院治療も給付金でカバーできた

がん治療のために入院し手術を受けた場合、基本的に退院後も通院による治療を受けることになります。

保険会社が定める条件によって異なりますが、がん保険の通院保障は日数制限がない商品が多い傾向にあるので、治療が長引いてしまったときでも、通院した分だけ給付金を受け取ることができます。

長引くがん治療に対応できるがん保険は、通院時でも役立つのです。

入院1日目から給付金が受け取れた

入院保障が付いているがん保険では、がん治療のために入院した場合に「入院給付金」を受け取ることができ、ほとんどのがん保険で入院1日目から給付金の保障対象となっています。

マガジン編集部

最近ではあまり見かけませんが中には、「4日目から保障」といった商品もありますが、1日目から保障される事で、短期入院の場合でも入院費の負担を賄うことができます。

また、最近はがん治療のための入院日数が短縮化されており、入院給付金として受け取れる金額も減少しつつあります。

そのような状況で、もし4日目から保障といった条件が付いた場合、受け取れる金額はさらに少なくなってしまいます。

がん保険に加入していないとどうなる？

ご紹介したように、がん保険に加入している方の中には、実際にがん治療を受けた際に「がん保険に加入していてよかった！」と実感された方がいます。

読者

では、もしがん保険に未加入の場合にがんに罹患してしまうとどのようなリスクがあるのでしょうか？

主に考えられるリスクとして、がん治療が高額になった場合に支払い負担が大きくなること、休業により収入が減少しても補填できないことがあります。

高額ながん治療費を自己負担しなければならない

がん治療にかかる費用の中には公的医療保険で保障されるものもあり、その場合は自己負担額が原則3割（年齢や年収により異なります）で、さらに「高額療養費制度」も利用できるため、同一月にかかった医療費の自己負担額が高額になった場合、一定の金額を超えた分が後で払い戻されます。

読者

それならがん保険は必要ないのでしょうか？

マガジン編集部

実はがんの治療法は多岐にわたり、「先進医療」や「自由診療」といった公的医療保険の対象外になる治療法もたくさんあるのです。

ここで、先進医療と自由診療について簡単に解説します。

先進医療や自由診療の技術料は高額になることが多く、しかも全額自己負担なので支払い負担が大きくなるだけでなく、支払えない方は治療をあきらめざるを得ない可能性もあります。

読者

せっかく治療できる方法があっても、治療費が払えずに断念することは避けたいですね。

収入が減少しても補填できない

がん治療は心身ともに負担のかかるものなので、仕事を休業し治療に専念する場合もあります。

参考までに、正しい計算式は以下の通りです。

このように、がん治療のために休業すると収入が減額または途絶えてしまうことがありますが、「収入サポート給付金」といった特約があるがん保険に加入すれば、減少した収入をカバーすることができるのです。

がんに罹患した時にかかる費用はいくら？

がん保険に加入していないことによるリスクのひとつに、「高額ながん治療費を自己負担しなければならない」ことについては解説しました。

読者

ではがん治療にはどれくらいの治療費がかかるのでしょうか。

マガジン編集部

主な、がんの1入院あたりの費用と、全額が自己負担になる先進医療の技術料の目安をご紹介します。

がんの1入院あたりの費用

 胃がん、結腸がん、直腸がん、気管支および肺がん、乳がんの治療にかかる医療費総額と自己負担額を以下にまとめました。

なお、自己負担額は医療費総額の3割で計算してあります。

参考：全日本病院協会「診療アウトカム評価事業 医療費(重症度別・2020年10-12月)」

読者

いずれの部位のがんでも、自己負担額はおよそ30万円程度かかるんですね。

高額療養費制度を利用した場合

高額療養費制度は、所得や年齢によって上限額が異なりますので、例として以下のケースで計算してみます。 

この条件に該当する方の自己負担限度額は、以下の計算式を用いて算出します。

参考：全国健康保険協会「高額な医療費を支払ったとき（高額療養費）」

では実際に当てはめて計算してみましょう。

自己負担限度額＝80,100円+（30万円－267,000円）×1％

　　　　　　　＝80,100円+330円＝80,430円

自己負担限度額は80,430円ということがわかりましたので、医療費総額の30万円から差し引くと219,570円が後日払い戻されることになります。

読者

公的医療保険の対象であれば、治療費の支払い負担はかなり軽減されることがわかりますね。

先進医療を受ける場合の費用

一方、先進医療はすでにご紹介した通り、公的医療保険の保障対象外となるため、治療費は自己負担しなければなりません（診察や入院、検査代等は公的医療保険の対象)。

では、具体的にどのくらいの費用がかかるのか先進医療治療費の一例をご紹介します。

参考：厚生労働省「平成30年6月30日時点における先進医療Ａに係る費用」

陽子線治療では約270万円、重粒子線治療では約310万円の治療費がかかり、これらを全額自己負担すると家計に大きな影響を与えてしまいます。

読者

貯蓄があるから大丈夫と思っていましたが、貯蓄を崩しながらがん治療を行うのは不安な気持ちになりました。

マガジン編集部

一般的に、がん保険の「先進医療保障」では、こういった高額な先進医療を受けた場合に自己負担した技術料と同額が保障されるので、費用を気にせず治療に専念することができます。

がんに備えて加入するならどんな保障が必要？

がん保険は、商品によってさまざまな特徴がありますが、がん治療において必要な保障をカバーしている商品を選ぶことが大切です。

そこで、がん保険で必要な保障内容と、近年のがん治療の傾向を踏まえたうえでの選び方のコツも併せて解説します。

診断給付金

がんと診断確定されたときに受け取れる給付金で、契約時に50万円～200万円の間で設定することが多いです。

また、すでに触れましたが、使い道が自由なので治療費のほかに生活費の補填などにも使うことができます。

入院給付金

がん治療のために入院したときに受け取れる給付金で、給付金の計算方法には次のふたつがあります。

【入院日額×入院日数】

　　契約時に、入院日額を5,000円や1万円といった金額で設定し、入院に要した日数をかけて計算する方法。

【実損補填型】

　　入院時にかかった治療費を全額補償してくれる方法

「入院日額×入院日数」は、実際にかかった費用よりも多く受け取れることもあれば足りなくなる可能性がある一方、「実損填補型」はかかった費用全額が補償されるのでプラスマイナスは0になります。

マガジン編集部

また、がん保険の入院給付金の保障期間は、ほとんどのがん保険で制限がなく、入院した分だけ保障されますので途中で保障が切れてしまう心配がありません。

手術給付金

がん治療のために手術を受けたときに受け取れる給付金で、給付金の計算方法には次のふたつがあります。

【手術の種類にかかわらず一定額】

　　がん手術の種類にかかわらず、一律で「入院給付金日額の〇倍」などと定額に設定

【手術の種類によって異なる】

　　がん手術の種類によって「入院給付金日額の〇倍」などと異なる金額に設定

がん保険を選ぶ際のポイントとしては、手術給付金が入院を伴うものだけでなく外来での手術で入院を伴わない手術でも保障される商品を選ぶことをおすすめします。 

マガジン編集部

近年は医療の発達により、入院期間が短縮され日帰り手術を受けるケースも増えているためです。

通院給付金

がん治療のために通院したときに受け取れる給付金で、一般的に「通院日額×通院日数」で計算されます。

今後も通院による治療がメインになる可能性もあることから、「入院を伴わない通院でも保障されるか」という点に注意してがん保険を選ぶと良いでしょう。

放射線治療給付金

保険会社が定めた「がん放射線治療」を受けた際に受け取れる給付金で、がん保険によっては手術給付金に含まれているタイプのものもあります。

抗がん剤治療給付金

保険会社が定めた「抗がん剤治療」を受けた際に受け取れる給付金で、一般的に「抗がん剤治療を受けた月ごとに10万円」などといったかたちで給付金が受け取れます。

先進医療給付金

厚生労働大臣が定めた先進医療を受けた場合に受け取れる給付金で、一般的に「通算限度額500万円～2,000万円まで保障」といった商品が多く、その範囲内であれば自己負担した技術料と同額が保障されます。

おすすめのがん保険商品2選

1．チューリッヒ生命
「終身ガン治療保険プレミアムZ」(PR)

チューリッヒ生命の「終身ガン治療保険プレミアムZ」なら、お手頃な保険料で今の時代にぴったりな保障を受けられる！

おすすめの無料保険相談窓口で最適な保険を選ぼう

読者

保険に加入したいのですが、自分ではどれが最適なのか分からず迷ってしまうので、よい商品を提案してもらいたいです。

読者

専門家に家計や収支、将来のことも合わせて相談できたら嬉しいのですが…

マガジン編集部

どの商品が最適か分からない人や、ご自身やご家族にとって今後必要となる保障を手に入れたい人は、一度無料の保険相談所を利用してみることをおすすめします。

保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな？と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ5選をご紹介します！

1．ほけんのぜんぶ

おすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。

読者

相談員の質が高そうですね。

読者

無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいですね！

2．保険マンモス

おすすめの無料保険相談所2つ目は「保険マンモス」です。

読者

相談満足度も実績も多くあり、安心して相談ができそうですね。

保険マンモスでは、無料保険相談後に豪華プレゼントをもらえるキャンペーンを実施中！

※1…保険マンモス株式会社 集計期間 2015年1月～2015年6月、インターネットによるアンケート調査：回答数3,775
※2…日本マーケティングリサーチ機構調べ　調査概要2020年9月期　ブランドのイメージ調査

おすすめの無料保険相談所3つ目は「マネードクター」です。

読者

保険相談窓口として非常に有名な会社ですね！

読者

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ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。

※1…2021年10月現在
※2…2020年度実績
※3…2020年12月－2021年4月（マネードクター自社アンケートより）

4．保険市場

おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。

読者

老舗で東証一部上場企業だと安心感がありますね。

5．保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所5つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

無料保険相談所の選び方

読者

保険相談をしたことがないのですが、相談所は何を基準に選べばよいのでしょうか？

マガジン編集部

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

1．保険相談をする場所はどこが良いか

読者

リモート業務の前後や休憩時間に自宅でさくっと相談できると便利ですね。

読者

わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談できるとよいですね。

マガジン編集部

カメラを使用する相談や、電話のみでの相談を実施している会社もあるので、まずは利用してみるのもよいかもしれません。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

読者

相談担当者って、どこも同じではないのですか？

マガジン編集部

実は、担当者は相談所によって異なり、担当者全員がFPをはじめとする資格を所持しているとは限りません。

fa-sticky-note-o

FP（ファイナンシャルプランナー）とは

• FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。
• 保険
• 教育資金
• 年金制度
• 家計にかかわる金融
• 不動産
• 住宅ローン
• 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。

読者

ということは、比較できる対象が多いほうが自分や家族により最適な商品が見つかりやすいということですね！

マガジン編集部

取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手でしょう。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合、無料で変更し、違う相談員に再度無料で相談をすることが可能です。

読者

しかし、できるならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいです。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

まとめ

がん保険に加入していて助かったと感じるのは、診断給付金でまとまったお金を受け取れたとき、長引く通院も保障してもらえたとき、入院1日目から給付金の対象となったときなどがあります。

がん保険に加入していないときにがんに罹患してしまった場合、高額な治療費を自己負担しなければならないうえ、休業した際の収入減少の補填も貯金などで賄わなければならない事になる恐れもあります。

がん治療にかかる費用は、ご自身やご家族の生活にも大きくかかわることなので、がん保険で必要な保障をカバーしておくと安心して治療に臨むことができるでしょう。