


そこで、実際にがんに罹患した方でがん保険に加入していた方たちが、どのようなときに「がん保険に助けられた!」と感じたのかをご紹介するとともに、もしがん保険に加入していないとどのような事態になるのかについても解説していきます。
また、がん保険の大切さを知るうえで、がん治療にかかる費用の目安を知ることも大事なので、必要な保障内容とともに押さえておきましょう。
この記事の要点
- 1.がん保険に加入していて助かったと感じるのは、診断給付金でまとまったお金を受け取れたとき、長引く通院も保障してもらえてとき、入院1日目から給付金の対象となったときなどがあります。
- 2.がん保険に加入していないときにがんに罹患してしまった場合、高額な治療費を自己負担しなければならないうえ、休業した際の収入減少の補填も貯金などで賄わなければならない事になる恐れもあります。
- 3.がん治療にかかる費用は、ご自身やご家族の生活にも大きくかかわることなので、がん保険で必要な保障をカバーしておくと安心して治療に臨むことができるでしょう。
この記事は5分程度で読めます。
目次
がん保険に加入していて助かったと感じる時とは?
がんに罹患した方たちが、「がん保険に加入していてよかった!」と感じたのはどのようなときなのか、リアルな感想をご紹介します。
「診断給付金」が受け取れて治療費の心配をせずに済んだ
がん保険には「診断給付金」といって、がんと診断確定されたときに受け取れる給付金があります。
ポイント
診断給付金は、一時金としてまとまった金額が受け取れるうえに使い道が自由なので、手術費や入院費、通院費などに充てるほか、治療のために休業し収入が減少した場合の生活費をカバーするために使う、といったことにも活用できます。
診断給付金は、契約時に金額を選ぶことができ、一般的に50万円~200万円の間で設定することが多い傾向にあります。

残ったお金で「ごほうび旅行」に行く人も
診断給付金の金額を高額に設定していた方など、治療費などを支払っても給付金が残るケースがあります。
残った給付金で、がん治療をがんばった「ごほうび旅行」に行く方もいるほどです。
給付金で旅行に行くと聞くと違和感があるかもしれませんが、これまで保険料を支払ってきたことで受け取れた給付金なので、使い道は自由です。

長引く通院治療も給付金でカバーできた
がん治療のために入院し手術を受けた場合、基本的に退院後も通院による治療を受けることになります。
ポイント
がん保険には「通院保障」といって、がんの治療を目的とした入院をし、退院後の通院による治療を受けた場合に「通院給付金」が受け取れる保障があります。
保険会社が定める条件によって異なりますが、がん保険の通院保障は日数制限がない商品が多い傾向にあるので、治療が長引いてしまったときでも、通院した分だけ給付金を受け取ることができます。
注意点
なお、がん保障が付けられる保険には医療保険もありますが、一般的に医療保険では通院日数に限度がある場合があるため、治療が長引いた場合に最後まで保障されない可能性があります。
長引くがん治療に対応できるがん保険は、通院時でも役立つのです。
入院1日目から給付金が受け取れた
入院保障が付いているがん保険では、がん治療のために入院した場合に「入院給付金」を受け取ることができ、ほとんどのがん保険で入院1日目から給付金の保障対象となっています。

最近ではあまり見かけませんが中には、「4日目から保障」といった商品もありますが、1日目から保障される事で、短期入院の場合でも入院費の負担を賄うことができます。
また、最近はがん治療のための入院日数が短縮化されており、入院給付金として受け取れる金額も減少しつつあります。
そのような状況で、もし4日目から保障といった条件が付いた場合、受け取れる金額はさらに少なくなってしまいます。
がん保険に加入していないとどうなる?
ご紹介したように、がん保険に加入している方の中には、実際にがん治療を受けた際に「がん保険に加入していてよかった!」と実感された方がいます。

主に考えられるリスクとして、がん治療が高額になった場合に支払い負担が大きくなること、休業により収入が減少しても補填できないことがあります。
高額ながん治療費を自己負担しなければならない
がん治療にかかる費用の中には公的医療保険で保障されるものもあり、その場合は自己負担額が原則3割(年齢や年収により異なります)で、さらに「高額療養費制度」も利用できるため、同一月にかかった医療費の自己負担額が高額になった場合、一定の金額を超えた分が後で払い戻されます。


ここで、先進医療と自由診療について簡単に解説します。
先進医療 |
厚生労働大臣の承認を受けた治療で、特定の大学病院などで研究・開発されている先端医療のこと。費用は全額自己負担(診察や入院、検査代等は公的医療保険の対象)。 |
自由診療 |
厚生労働省が承認していない治療や薬を用いた治療法で、治療や診察、検査、投薬、入院などすべてが全額自己負担。 |
先進医療や自由診療の技術料は高額になることが多く、しかも全額自己負担なので支払い負担が大きくなるだけでなく、支払えない方は治療をあきらめざるを得ない可能性もあります。

収入が減少しても補填できない
がん治療は心身ともに負担のかかるものなので、仕事を休業し治療に専念する場合もあります。
ポイント
休業し支給条件を満たした場合、会社員の方は加入している健康保険組合などから「傷病手当金」が給付されますが、支給期間は最大で1年6か月、支給金額は簡単にいうと平均月給のおよそ3分の2です。
参考までに、正しい計算式は以下の通りです。
注意点
- 平均月給の3分の2の手当金ですと、がんの治療費だけでなく家族の生活費などすべてをカバーするのは難しくなります。
- また、自営業の方は国民健康保険に加入しますが、国民健康保険には傷病手当金に該当するものがなく、手当金を受け取ることができません。
このように、がん治療のために休業すると収入が減額または途絶えてしまうことがありますが、「収入サポート給付金」といった特約があるがん保険に加入すれば、減少した収入をカバーすることができるのです。
がんに罹患した時にかかる費用はいくら?
がん保険に加入していないことによるリスクのひとつに、「高額ながん治療費を自己負担しなければならない」ことについては解説しました。


がんの1入院あたりの費用
胃がん、結腸がん、直腸がん、気管支および肺がん、乳がんの治療にかかる医療費総額と自己負担額を以下にまとめました。
なお、自己負担額は医療費総額の3割で計算してあります。
がんの部位 |
医療費総額 |
自己負担額 |
胃 |
927,614円 |
278,284円 |
結腸 |
979,938円 |
293,981円 |
直腸 |
1,033,094円 |
309,928円 |
気管支および肺 |
830,708円 |
249,212円 |
乳がん |
758,264円 |
227,479円 |
参考:全日本病院協会「診療アウトカム評価事業 医療費(重症度別・2020年10-12月)」

ポイント
高額療養費制度を利用した場合
高額療養費制度は、所得や年齢によって上限額が異なりますので、例として以下のケースで計算してみます。
ポイント
- がん入院自己負担額:30万円
- 年齢:70歳未満
- 標準報酬月額:28万~50万円に該当
この条件に該当する方の自己負担限度額は、以下の計算式を用いて算出します。
参考:全国健康保険協会「高額な医療費を支払ったとき(高額療養費)」
では実際に当てはめて計算してみましょう。
自己負担限度額=80,100円+(30万円-267,000円)×1%
=80,100円+330円=80,430円
自己負担限度額は80,430円ということがわかりましたので、医療費総額の30万円から差し引くと219,570円が後日払い戻されることになります。

先進医療を受ける場合の費用
一方、先進医療はすでにご紹介した通り、公的医療保険の保障対象外となるため、治療費は自己負担しなければなりません(診察や入院、検査代等は公的医療保険の対象)。
では、具体的にどのくらいの費用がかかるのか先進医療治療費の一例をご紹介します。
先進医療治療名 |
1件あたりの先進医療費用 |
高周波切除器を用いた子宮腺筋症核出術 |
307,342円 |
陽子線治療 |
2,716,016円 |
重粒子線治療 |
3,133,672円 |
参考:厚生労働省「平成30年6月30日時点における先進医療Aに係る費用」
陽子線治療では約270万円、重粒子線治療では約310万円の治療費がかかり、これらを全額自己負担すると家計に大きな影響を与えてしまいます。


がんに備えて加入するならどんな保障が必要?
がん保険は、商品によってさまざまな特徴がありますが、がん治療において必要な保障をカバーしている商品を選ぶことが大切です。
そこで、がん保険で必要な保障内容と、近年のがん治療の傾向を踏まえたうえでの選び方のコツも併せて解説します。
診断給付金
がんと診断確定されたときに受け取れる給付金で、契約時に50万円~200万円の間で設定することが多いです。
また、すでに触れましたが、使い道が自由なので治療費のほかに生活費の補填などにも使うことができます。
ポイント
- なお、がん保険によって、診断給付金が1回しか受け取れないタイプと複数回受け取れるタイプがありますが、がんは再発や転移の可能性の高い疾病なので、複数回受け取れるタイプのがん保険を選ぶことをおすすめします。
- また、上皮内新生物(※)の場合は、診断給付金が受け取れない、または受け取れても半額といった減額された金額になる商品もありますので、契約内容をしっかりと確認することをおすすめします。
上皮内新生物とは、がんが上皮と間質を隔てる「基底膜」を破って広がっていない状態のものをいう。切除することで再発や転移の可能性がほぼなくなるとされている。
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入院給付金
がん治療のために入院したときに受け取れる給付金で、給付金の計算方法には次のふたつがあります。
【入院日額×入院日数】
契約時に、入院日額を5,000円や1万円といった金額で設定し、入院に要した日数をかけて計算する方法。
【実損補填型】
入院時にかかった治療費を全額補償してくれる方法
「入院日額×入院日数」は、実際にかかった費用よりも多く受け取れることもあれば足りなくなる可能性がある一方、「実損填補型」はかかった費用全額が補償されるのでプラスマイナスは0になります。

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手術給付金
がん治療のために手術を受けたときに受け取れる給付金で、給付金の計算方法には次のふたつがあります。
【手術の種類にかかわらず一定額】
がん手術の種類にかかわらず、一律で「入院給付金日額の〇倍」などと定額に設定
【手術の種類によって異なる】
がん手術の種類によって「入院給付金日額の〇倍」などと異なる金額に設定
がん保険を選ぶ際のポイントとしては、手術給付金が入院を伴うものだけでなく外来での手術で入院を伴わない手術でも保障される商品を選ぶことをおすすめします。

通院給付金
がん治療のために通院したときに受け取れる給付金で、一般的に「通院日額×通院日数」で計算されます。
ポイント
なお、以前の通院給付金はがん治療のために入院し退院後に通院する場合のみの保障でしたが、近年はがん治療も通院で行うケースが増えていることから、入院を伴わない通院も保障されている商品が販売されています。
今後も通院による治療がメインになる可能性もあることから、「入院を伴わない通院でも保障されるか」という点に注意してがん保険を選ぶと良いでしょう。
放射線治療給付金
保険会社が定めた「がん放射線治療」を受けた際に受け取れる給付金で、がん保険によっては手術給付金に含まれているタイプのものもあります。
抗がん剤治療給付金
保険会社が定めた「抗がん剤治療」を受けた際に受け取れる給付金で、一般的に「抗がん剤治療を受けた月ごとに10万円」などといったかたちで給付金が受け取れます。
先進医療給付金
厚生労働大臣が定めた先進医療を受けた場合に受け取れる給付金で、一般的に「通算限度額500万円~2,000万円まで保障」といった商品が多く、その範囲内であれば自己負担した技術料と同額が保障されます。
おすすめのがん保険商品2選
チューリッヒ生命
「終身ガン治療保険プレミアムZ」
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チューリッヒ生命 「終身ガン治療保険プレミアムZ」保険料例 |
||
年齢 | 男性 | 女性 |
25歳 | 1,360円 | 1,485円 |
30歳 | 1,605円 | 1,710円 |
35歳 | 1,910円 | 1,970円 |
40歳 | 2,335円 | 2,200円 |
50歳 | 3,640円 | 2,630円 |
保険期間・保険料払込期間:終身
[主契約]抗がん剤治療給付金 月額10万円、自由診療抗がん剤治療給付金Ⅰ型 月額20万円[特約]ガン治療特約、悪性新生物保険料払込免除特約(Z03)、ガン通院特約(Z03)日額5,000円
※2022年4月1日現在
アクサダイレクト生命
「がん終身」
商品の特徴
- がんと初めて診断確定されたとき「がん診断給付金」を、がん治療を目的とした入院時には「がん入院給付金」が受け取れて、ダブルで安心!
- 悪性新生物だけでなく、上皮内新生物でも給付金が満額受け取れる!
- 手厚く備えたい場合は必要な分だけ保障を追加できる!
- オプション追加で、がんにならなかった場合、3年ごとに5万円または10万円受け取れる!
アクサダイレクト生命 「がん終身」保険料例 |
||
年齢 | 男性 | 女性 |
20歳 | 595円 | 530円 |
30歳 | 855円 | 720円 |
40歳 | 1,275円 | 955円 |
50歳 | 1,930円 | 1,225円 |
60歳 | 2,880円 | 1,585円 |
保険期間・保険料払込期間:終身
がん入院給付金日額:5,000円
がん診断給付金:50万円
※2022年3月現在
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まとめ
がん保険に加入していて助かったと感じるのは、診断給付金でまとまったお金を受け取れたとき、長引く通院も保障してもらえたとき、入院1日目から給付金の対象となったときなどがあります。
がん保険に加入していないときにがんに罹患してしまった場合、高額な治療費を自己負担しなければならないうえ、休業した際の収入減少の補填も貯金などで賄わなければならない事になる恐れもあります。
がん治療にかかる費用は、ご自身やご家族の生活にも大きくかかわることなので、がん保険で必要な保障をカバーしておくと安心して治療に臨むことができるでしょう。