がん保険は見直しが必要？最適なタイミングやデメリットを解説

すでにがん保険に加入している人のなかには「ずっと同じ保障内容のままで良いのだろうか」と疑問を抱えている人もいるでしょう。

現代のがん治療技術は進化し続けており、それに合わせてがん保険の保障内容も最新の情報に更新されています。

古いままのがん保険に加入していると、現在の治療方針に合わない場合があり、希望する給付金を受け取ることが難しくなるかもしれません。そのため、定期的な保険の見直しは重要です。

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がん保険の見直しが必要な2つの理由

すでにがん保険に加入している人であれば「見直しは不要だろう…」と考えてしまうこともあるでしょう。

ライフステージやライフスタイルの変化で必要な保障が変わるから

ライフステージやライフスタイルの変化で必要な保障は変わるため、保険の見直しは必要です。

結婚や出産、子育ての終わりのタイミングなど、ライフステージに変化があったときには必要な保障額も変化します。

また、がん保険はがんの発症リスクや医療の進歩に応じても選択肢が広がっています。新たな治療法や保険プランが登場することもあり、それに合わせて見直しをすることが重要です。

がん治療は入院から通院治療にシフトしているから

がん治療はかつて長期入院で治療することが一般的で、がん保険も入院保障を重視した形でした。

しかし、近年はがん治療の技術的な進歩によって、通院治療が主流になってきています。

厚生労働省「令和2年（2020）患者調査」においても、平成20年の調査から入院よりも通院のほうが多くなっていることが分かります。

出典：厚生労働省｜令和2年（2020）患者調査の概況｜27Pをもとに作成

治療方針の変遷に合わせるように、現在はがん保険でも通院保障が重視されつつあります。

がん治療を通院しながら行う場合、入院保障がいくら手厚くても給付金を受け取れない可能性があります。

できるだけ通院保障が手厚いがん保険が望ましいといえるでしょう。

がん保険の見直しをするメリット

それでは、がん保険の見直しをすることで具体的にどのようなメリットを享受できるのか見てみましょう。

治療方針に合った保障を選び直せる

かつてのがん治療は長期入院で治療することが一般的で、保険も治療に合わせて入院給付金を重視する傾向がありました。

そのため、古いタイプのがん保険では入院給付金は手厚いのに通院給付金の設定が弱い保険があり、また「入院〇日目から支給」といったように、入院給付金にも一定の条件が付いている場合もあります。

厚生労働省の「令和2年（2020）患者調査」においても、入院の短期化が浮き彫りになっています。

出典：厚生労働省｜令和2年（2020）患者調査の概況｜12Pをもとに作成

年齢に合わせた保障内容に変えられる

がんに罹患するリスクは年齢とともに上昇し、40代以降は死因の1位を占めるようになります。

参考：厚生労働省｜第８表　死因順位（第５位まで）別にみた年齢階級・性別死亡数・死亡率（人口１０万対）・構成割合

年齢を重ねたことをきっかけに若いときに加入していたがん保険の内容を見直し、より手厚い保障を受けられる形を検討することで万が一の際のリスクを軽減させることができます。

がん保険の見直しをする際の5つのポイント

がん保険の見直しをするにしても、何をチェックするかを知らないと上手な見直しができないことがあります。

ここでは、がん保険見直しのポイントを5つご紹介します。

❶診断給付金は何回受け取れるか

がん保険にはさまざまなタイプがありますが、なかでも重要なのは「診断給付金の有無」です。

❷保障額に過不足がないか

がん保険で受け取れる主な給付金・一時金は以下のとおりです。

上記に挙げた給付金や一時金をはじめとする保障額に過不足がないか検討する際には以下のようなポイントが挙げられます。

保障額を決めるなら高額療養費も確認しておく

がん保険の保障額を決める場合は、高額療養費で受け取れる金額についても確認しておきましょう。

例として、70歳未満の区分の高額療養費を紹介します。

出典：全国健康保険協会｜高額な医療費を支払ったとき（高額療養費）

❸上皮内新生物は保障されるか

ひとくちに「がん」といっても、以下の2種類に分類されます。

特に女性特有のがんでは「子宮頸がん」「子宮がん」など、かなりの確率で上皮内新生物の状態で見つかることが分かっています。

参考：国立がん研究センター｜全国がん罹患モニタリング集計　2015年罹患数・率報告（2019年3月）

❹通院保障に条件は付いているか

通院保障は、入院を経ての通院のみに適用されることが一般的です。

一方で一部の保険では、入院前の通院でも保障を受けられるケースがあります。

さらに「放射線治療給付金」「抗がん剤治療給付金」など入院の有無に関係なく、所定の治療を行えば給付金を受け取ることができる保険もあります。

そのほか、退院時にまとまったお金として「通院療養給付金」を受け取れる保険もあります。

❺定期型か、終身型か

ひとくちに「がん保険」といっても、保障期間によって以下の2種類に分かれます。

がんは年齢が上がるほど罹患率が上がる病気であり、終身型で契約すれば生涯にわたって保障が受けられます。

定期型は若いうちの保険料は終身型より安いですが、更新のたびに年齢に合わせて保険料が高くなります。

さらに、一定の年齢を超えると更新ができなくなる点もネックです。

がん保険の見直しをするデメリット

がん保険の見直しをすることでデメリットになり得る点を詳しく見ていきましょう。

保険料が上がる可能性がある

がん保険に限った話ではありませんが、保険に加入する年齢が高いほど保険料も高くなります。

若い年齢であれば保険料が安い一方で、見直しのために解約すると保険料が上がってしまうのが一般的です。

保障期間に空白が発生することも

がん保険を解約して新しいがん保険に加入し直す場合、気を付けたいのが免責期間です。

現在のがん保険を解約して新しいがん保険に加入したとして、新しいがん保険の免責期間中にがんに罹患してしまうとがん保険の保障を受けられなくなります。

新規の保険に加入できるとは限らない

がん保険に申し込んだとしても、必ず契約できるかどうかは分かりません。

現在の職業や健康状態などを保険会社に伝えるための「告知義務」があるためです。

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おすすめの無料保険相談所3つ目は「保険マンモス」です。

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自分にあった保険がみつかる保険相談所/ 優秀なFPに相談できる保険相談所 / 知人に紹介したい保険相談所

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4.保険市場

おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。

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保険市場のここがおすすめ！

1. 取扱保険会は業界最大の98社
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取扱保険会社数は国内最大級で、老舗でありながら東証一部上場企業であることで安心感があります。

取扱保険会社数	合計：98社 （生命保険：32社 損害保険：27社 少額短期保険：39社）
主要商品	生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	対応可能
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保険業界初！アバター相談導入！

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5．保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所5つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

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保険無料相談ドットコムのここがおすすめ！

1. 面談後にもらえるプレゼントキャンペーンの商品が豊富
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取扱保険会社数	合計：38社 （生命保険：21社 損害保険：11社 少額短期保険：6社）
主要商品	学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険
対応地域	一部対応できない地域あり
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	あり

無料保険相談所の選び方

無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

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最適な保険相談所の選び方

• 1．相談場所は、自宅（オンラインor電話）か、店舗か、指定した場所か
• 2．相談担当者が専門知識を有しているか
• 3．取り扱っている保険会社数の多さ

1．保険相談をする場所はどこが良いか

新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。リモート業務の前後や休憩時間はもちろんのこと、お休みの時間などさくっと相談できるので大変好評なサービスです。

わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談ができます。

ポイント

カメラを使用する相談も、電話のみでの相談も実施している会社もあります。まずは利用してみるのもよいかもしれません。

その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。

マガジン編集部

その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

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FP(ファイナンシャルプランナー)とは

• 保険
• 教育資金
• 年金制度
• 家計にかかわる金融
• 不動産
• 住宅ローン
• 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

マガジン編集部

取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

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がん保険の見直しに関してよくある質問

まとめ

今回は、がん保険見直しの必要性や見直し時のポイント、メリット・デメリットを解説しました。

がん保険は治療技術の発達に合わせて新しい保障内容の保険が登場するため、がん保険に加入してから10年以上経過しているなら見直しをしましょう。

また、結婚・出産や子どもの独立といった『ライフステージに変化があったとき』や、がんのリスクが高まる『40代・50代に突入する前』といったタイミングで見直しするのも重要です。

通院給付金の条件なども含め、現在の治療方針に合った保険になっているかしっかり確認しましょう。

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監修者の紹介

岡田行史

人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタント・MDRT成績資格会員2度取得。 ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。 また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

岡田行史のプロフィール情報

監修者の紹介

遠藤優治

愛知県出身。社会保険・税金の効率化、家計・固定費の見直し、保険の新規加入・見直し、住宅購入・住宅ローン、資産形成・老後の年金対策・少額投資（iDeCo・NISAなど）の相談を得意とする。

遠藤優治のプロフィール情報

執筆者の紹介

須山怜央

都内の私立大学を卒業後、日系生命保険会社に就職。主に個人・中小企業の保険営業とマネジメント業務を担当した。 その後、2021年11月にライターとして独立。実務経験を活かし、保険・税金・クレジットカードなど金融ジャンルを中心に記事執筆から編集まで行う。

須山怜央のプロフィール情報

編集者の紹介

Abe

ライターとして経験を積んだのち、ほけんのぜんぶマガジンの編集者を担当。保険業界の最新情報をいち早く掴み、読者に役立つ情報をわかりやすく提供することを心がけています。 質の高いコンテンツを通じて、読者が自分に合った保険やサービスを選べるようにサポートしていきます。

Abeのプロフィール情報