がん保険の見直しの必要性とメリット・デメリットを徹底解説！

読者

すでにがん保険に加入しているのですが、ずっと同じ保障内容のままで良いのか疑問に思い始めました。

読者

がん治療の技術は日進月歩していそうですし、それに合わせてがん保険も最新の保障内容に変わっていると耳にします。

マガジン編集部

古いままの保険に加入していると現在の治療方針と合わず、満足な給付金を受け取れないことも考えられることから定期的な見直しがおすすめです。

今回は、がん保険見直しの必要性とメリット・デメリットを解説します。

がん保険の見直しの必要性とは

すでにがん保険に加入している人であれば「見直しは不要だろう……」と考えてしまうこともあるでしょう。

マガジン編集部

しかし、がん保険に加入済みの人であっても保険の見直しは定期的に行うのがおすすめです。

読者

なぜがん保険の見直しが必要なのか、詳しく教えて下さい。

がん治療は入院から通院治療にシフトしている

がん治療はかつて長期入院で治療することが一般的で、がん保険も入院保障を重視した形でした。

しかし、近年はがん治療の技術的な進歩によって、通院治療が主流になってきています。

厚生労働省「平成29年（2017）患者調査」においても、平成20年の調査から入院よりも通院のほうが多くなっていることが分かります。

出典：厚生労働省｜平成29年（2017）患者調査の概況｜27Pをもとに作成

治療方針の変遷に合わせるように、現在はがん保険でも通院保障が重視されつつあります。

マガジン編集部

一方の新タイプは、現在の治療法に合わせて通院保障が手厚くなっている傾向にあります。

がん治療を通院しながら行う場合、入院保障がいくら手厚くても給付金を受け取れない可能性があります。

できるだけ通院保障が手厚いがん保険が望ましいといえるでしょう。

既に加入している場合は定期的な見直しが必要

結婚・出産や子育ての終わりのタイミングなど、ライフステージに変化があったときは必要な保障額も変化します。

読者

合理的にがんに備えるためには、保険料も無理せずに支払える内容になっているかといった観点からも定期的に見直すことが欠かせないのですね。

がん保険の見直しをするメリット

それでは、がん保険の見直しをすることで具体的にどのようなメリットを享受できるのか見てみましょう。

治療方針に合った保障を選び直せる

かつてのがん治療は長期入院で治療することが一般的で、保険も治療に合わせて入院給付金を重視する傾向がありました。

そのため、古いタイプのがん保険では入院給付金は手厚いのに通院給付金の設定が弱い保険があり、また「入院〇日目から支給」といったように、入院給付金にも一定の条件が付いている場合もあります。

厚生労働省の「平成29年（2017）患者調査」においても、入院の短期化が浮き彫りになっています。

出典：厚生労働省｜平成29年（2017）患者調査の概況｜11Pをもとに作成

マガジン編集部

定期的に保険を見直すことで、最新の治療方針に合った保険に切り替えることができるようになります。

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年齢に合わせた保障内容に変えられる

がんに罹患するリスクは年齢とともに上昇し、40代以降は死因の1位を占めるようになります。

参考：厚生労働省｜第８表　死因順位（第５位まで）別にみた年齢階級・性別死亡数・死亡率（人口１０万対）・構成割合

年齢を重ねたことをきっかけに若いときに加入していたがん保険の内容を見直し、より手厚い保障を受けられる形を検討することで万が一の際のリスクを軽減させることができます。

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無料保険相談所の選び方

無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

1．保険相談をする場所はどこが良いか

マガジン編集部

その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

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FP（ファイナンシャルプランナー）とは

• 保険
• 教育資金
• 年金制度
• 家計にかかわる金融
• 不動産
• 住宅ローン
• 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

マガジン編集部

取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

がん保険の見直しをするデメリット

読者

それでは、逆にがん保険の見直しをすることがデメリットになることもあるのでしょうか？

マガジン編集部

がん保険の見直しをすることでデメリットになり得る点を詳しく見ていきましょう。

保険料が上がる可能性がある

がん保険に限った話ではありませんが、保険に加入する年齢が高いほど保険料も高くなります。

若い年齢であれば保険料が安い一方で、見直しのために解約すると保険料が上がってしまうのが一般的です。

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保障期間に空白が発生することも

がん保険を解約して新しいがん保険に加入し直す場合、気を付けたいのが免責期間です。

現在のがん保険を解約して新しいがん保険に加入したとして、新しいがん保険の免責期間中にがんに罹患してしまうとがん保険の保障を受けられなくなります。

新規の保険に加入できるとは限らない

がん保険に申し込んだとしても、必ず契約できるかどうかは分かりません。

現在の職業や健康状態などを保険会社に伝えるための「告知義務」があるためです。

読者

新しいがん保険を見つけても健康状態によっては加入できず、古いがん保険に頼らざるを得ないことも考えられるのですね。

マガジン編集部

がん保険の見直しを検討される際は、まずは「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料の保険相談で専門家に相談することをおすすめします。

がん保険見直しの際に注意すること

がん保険の見直しをするにしても、何をチェックするかを知らないと上手な見直しができないことがあります。

ここでは、がん保険見直しの際の注意点を紹介します。

診断給付金は何回受け取れるか

がん保険にはさまざまなタイプがありますが、なかでも重要なのは「診断給付金の有無」です。

マガジン編集部

今後新しい治療法が発見されて今主流である通院による治療が必要なくなったとしても、今までと同じように受け取れる可能性があります。

保障額に過不足がないか

がん保険で受け取れる主な給付金・一時金は以下のとおりです。

上記に挙げた給付金や一時金をはじめとする保障額に過不足がないか検討する際には以下のようなポイントが挙げられます。

保障額を決めるなら高額療養費も確認しておく

がん保険の保障額を決める場合は、高額療養費で受け取れる金額についても確認しておきましょう。

例として、70歳未満の区分の高額療養費を紹介します。

出典：全国健康保険協会｜高額な医療費を支払ったとき（高額療養費）

マガジン編集部

さらに「限度額認定証」を窓口に提出することで、窓口で支払う金額が高額療養費の上限までになる点も知っておきましょう。

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上皮内新生物は保障されるか

ひとくちに「がん」といっても、以下の2種類に分類されます。

マガジン編集部

転移する可能性も低く、外科手術で取り除くことで完治することも多いため悪性新生物と比較して治療に要する費用や時間は少なくて済む場合が一般的です。

特に女性特有のがんでは「子宮頸がん」「子宮がん」など、かなりの確率で上皮内新生物の状態で見つかることが分かっています。

参考：国立がん研究センター｜全国がん罹患モニタリング集計　2015年罹患数・率報告（2019年3月）

通院保障に条件は付いているか

通院保障は、入院を経ての通院のみに適用されることが一般的です。

一方で一部の保険では、入院前の通院でも保障を受けられるケースがあります。

マガジン編集部

可能であれば、入院の前後どちらでも受け取れるタイプが望ましいでしょう。

さらに「放射線治療給付金」「抗がん剤治療給付金」など入院の有無に関係なく、所定の治療を行えば給付金を受け取ることができる保険もあります。

そのほか、退院時にまとまったお金として「通院療養給付金」を受け取れる保険もあります。

読者

がん保険の見直しの際には、どのようなときに通院にまつわる給付金が受け取れるのか注目するとよさそうですね。

掛け捨て型か、終身型か

ひとくちに「がん保険」といっても、保障期間によって以下の2種類に分かれます。

がんは年齢が上がるほど罹患率が上がる病気であり、終身型で契約すれば生涯にわたって保障が受けられます。

定期型は若いうちの保険料は終身型より安いですが、更新のたびに年齢に合わせて保険料が高くなります。

さらに、一定の年齢を超えると更新ができなくなる点もネックです。

マガジン編集部

「子育て中などの一定期間だけ保障を手厚くしたい」なら定期タイプ、「終身にわたって保障を得たい」なら終身タイプを選ぶことをおすすめします。

おすすめのがん保険商品2選

まとめ

がん保険は治療技術の発達に合わせて新しい保障内容の保険が登場するため、すでにがん保険に加入している人でも10年くらい経過しているなら見直しすることをおすすめします。

なかでも「診断給付金」はがんと診断されるだけで受け取れる使い勝手が良い保障であり、今後どのように治療方針が変わっても有効な点で優れています。

マガジン編集部

通院給付金の条件なども含め、現在の治療方針に合った保険になっているかを見直しすることをおすすめします。

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