安い学資保険の特徴と注意点|損をしないためにデメリットも知ろう

読者
子どもの将来の進学に備えてお金を貯めていこうとした場合、学資保険が選択肢の一つになると聞きました。

マガジン編集部
契約者である親に万が一のことがあった場合には保険料の支払いが免除されるため、将来は確実に学資金を受け取ることができる保険ですが、ひとくちに学資保険といっても保障内容は保険会社ごとにさまざまです。

読者
毎月保険料を支払うことを考えると、保険料が安い学資保険がいいなと思うのですが、何かデメリットはあるのでしょうか?

そこで今回は、保険料が安い学資保険の特徴と、選ぶ際の注意点を解説します。

この記事の要点

  • 1.保険料が安い学資保険は、貯蓄性に絞った比較的シンプルな商品であるため、より効率的に学資金を積み立てたいと考えている方には魅力的な商品です。
  • 2.しかし、保険料が安い商品が必ずお得ということではなく、返戻率が低い場合は将来、思ったような学資金を受け取れない可能性もあります。
  • 3.まずは子どもが何歳のときに、いくら必要なのかを考え、支払うべき保険料を逆算することが大切です。
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この記事は5分程度で読めます。

学資保険とは

学資保険とは?
学資保険とは、将来の子どもの学費を貯めるための保険のことです。大きく分けて「貯蓄」「保障」という2つの機能を持っています。

マガジン編集部
貯蓄と保障の両方の機能を兼ね備えていることで、教育資金の積み立てを計画的に行うことが可能になります。

貯蓄性と保障性、2つの機能の特徴をみてみましょう。

学資金を貯蓄する機能

積み立てたお金に「返戻率」をかけた金額を学資金として将来受け取ることが、学資保険のメインの機能です。

返戻率とは?
返戻率とは、払った保険料の総額に対して受け取る金額の割合を表した数値のことです。

ポイント

  • 大学入学時にまとめて学資金を受け取れたり、高校入学時と大学入学時に分けて祝い金を受け取れたりすることで、受け取ったお金を学費に充てられます。
  • 長期間にわたって積み立てることで保険料が運用されるため、支払った保険料の総額よりも受け取る学資金のほうが大きくなるのが一般的です。

保障に関する機能

学資保険は投資や預貯金と違い、文字通り「保険」としての機能が付いていることが特徴です。

払込免除機能もある

  • 契約期間内に契約者である親に万が一のことがあった場合、以後の保険料の支払いは免除になります。
  • その場合でも満期まで保険料を支払った場合と同額の満期学資金を受け取れるため、子どもの進学をあきらめる必要がありません。

マガジン編集部
それだけでなく、子どもが万が一ケガや病気で入院した場合などに医療保障を受けられる特約も付加できる、といったような「保障性を重視した商品」を選ぶこともできます。

保険料が安い学資保険の特徴

読者
学資保険を見比べると、毎月の保険料に大きな違いがみられる場合がありますが、なぜこのような保険料の差が生まれるのでしょうか?

ここでは、保険料が安い学資保険の特徴を解説します。

契約内容がシンプル

保険料が安い学資保険はシンプルな契約内容であることが一般的で、具体的には「特約」「保障」などが付帯しておらず、貯蓄のみが目的となっていることがあります。

学資保険の目的の一つは子どもの学費を確実に貯めることです。

マガジン編集部
効率的に子どもの教育資金を貯めることを重視するのであれば、保険料が安い学資保険は有力な選択肢になるでしょう。

保障が充実していて安い学資保険もある

冒頭で紹介したように、学資保険は「貯蓄型」と「保障型」に分かれています。

このうち保障型では「保障が充実していて、なおかつ保険料が比較的安い」という商品も存在します。

注意点

  • 魅力的な商品ですが、この場合は返戻率が低めに設定されている点に注意が必要です。
  • 返戻率が100%を下回る場合、払い込んだ保険料よりも受け取れる学資金が安くなります。

 

読者
将来受け取れる学資金の額をシミュレーションしてみて、受け取れる金額が許容できる範囲内であるかどうかを確認してから加入を検討することが大切ですね。

祝い金を無くすことで返戻率が上がることがある

学資保険によっては、保険期間中に受け取れる「祝い金」の有無を設定できる場合があります。

祝い金とは?
祝い金とは、満期になったあとにもらえる満期学資金とは別に受け取れる一時金のことです。

小学校、中学校、高校の入学時などに分けて数十万円のまとまった金額を受け取れるため、入学費用が多くかかる時期の資金繰りが安定するメリットがあります。

ポイント

  • 祝い金なしのプランを選択した場合、これらのタイミングで祝い金を受け取れず、全て満期学資金でまとめて受け取りになります。
  • ただし、祝い金をなくすことで、祝い金ありのプランと比べて返戻率が高くなりやすいメリットもあります。

保険料が安い学資保険に加入する際の注意点

保険料が安い学資保険にはメリットばかりでなく、知っておきたい注意点・デメリットもあります。大切なことは、保険料の安さだけで保険への加入を決めてしまわないことです。

保険料が安いことは必ずしも「お得」ではない

学資保険では満期日の受取金額が同じであっても、加入年齢や払込期間で保険料が大きく変わります。

ポイント

  • 保険料が安い学資保険は検討しやすい点がメリットになりますが、それだけで必ずしもお得な保険かどうかは判断できません。
  • 学資保険では保険料の金額そのものよりも「子どもが〇歳になるまでに〇万円を貯めたい」という目標を設定するほうが大切です。

マガジン編集部
安いだけで目標の金額を達成できないと、本末転倒になってしまうでしょう。

読者
安い学資保険=お得とは限らないということですね。

返戻率で商品を選ぶことが大切

返戻率は、100%を上回ると払込保険料を超える金額の学資金を受け取れ、逆に下回ると元本割れすることを表しています。

 ポイント

  • 返戻率は「貯蓄型」「保障型」どちらのタイプに属するかによっても異なりますが、商品およびプランによっては100%を下回る学資保険もあります。
  • 返戻率が高い保険会社の場合、105%を上回る高い返戻率の商品も見つかります。

マガジン編集部

一方の保障型は、医療保障育英年金などの仕組みが充実しています。

 

万が一の際の安心材料が多い一方で、保険料の一部が保障部分に回されるため、どうしても返戻率が低くなります

注意点

  • 返戻率が100%を下回ると元本割れしてしまうため、返戻率を下げてでも保障を得るかどうかは加入前に検討しておく必要があります。
  • どちらを選ぶかは家庭の状況にもよるため、一概にどちらが優れているとは言えません。

読者
もし、できるだけ効率的に学資金を増やしたいのであれば、選ぶべき選択肢は貯蓄型ということになりますね。

さらに保険料を安くする方法を理解しておく

同じ保険会社の同じ学資保険に加入しても、設定する条件次第で保険料がさらに安くなることがあります。

マガジン編集部
どのようなときに保険料が安くなるのか、その条件を解説します。

余分な特約(オプション)は削る

学資保険では、さまざまな特約をつけることで保障を充実させることが可能です。

注意点

  • ただし、特約にも保険料がかかるため、たくさんの保障がついているほど保険料が高くなる一方で返戻率が低くなります。
  • 逆に言えば、必要ではない特約を極力削ってしまうことで保険料が安くなり、返戻率は上がります。

保険料の払込期間をできる限り長くする

保険料の総支払額を安くする方法と毎月の保険料を安くする方法、どちらも理解しておくと学資保険を選ぶ際に役立ちます。

マガジン編集部
毎月の保険料を安くすることが目的なら、払込期間を長く設定することが必要です。

ポイント

  • 学資保険によっては払込期間をいくつかのプランから選択できる場合があり、例えばある学資保険では払込期間を「10年」「18年」のいずれかから選択できます。
  • この場合は10年よりも18年を選択すれば、毎月支払う保険料は安くなります。

短期払いを選択する

毎月の保険料が高くなってもよいのであれば、保険料払込期間を短くすることで保険料の総支払額を安く抑えることが可能です。

18歳満期の場合、保険料も18歳までずっと払うと決まっているわけではありません。

マガジン編集部
保険によりますが、10歳までに保険料の払い込みを済ませてしまう、といったことも可能です。

払込期間を短くすると保険料の支払総額は安くなりますが、継続して保険料が高くなるため家計に影響がないかの確認は必須です。

まとめて保険料を支払う

学資保険の保険料払込方法は、以下の5つに分かれるのが一般的です。

 保険料の支払い方法

  • 月払
  • 半年払
  • 年払
  • 一時払
  • 全期前納払

将来的に受け取れる金額は同じでも、まとめて支払ってしまうことができれば保険料が安くなり、結果として返戻率も高くなります。

読者
家計に問題がないのであれば、一時払等のように全額を支払ってしまうことで保険料が最も安くなりますね。

マガジン編集部
一括で払うのが難しい場合は、1年分をまとめて支払う年払もあわせて検討しましょう。

子どもの出生前に加入する

学資保険に加入したときの子どもの年齢が若いほど、将来の返戻率は高くなる可能性があります。

子どもの出生前に加入できれば加入時の親の年齢が、出生後の加入に比べて1歳若くなることがあるため、さらに保険料を安くすることも可能です。

ポイント

  • ただし、全ての保険会社が出生前から加入できるわけではありません。
  • 妊娠中に学資保険に加入することが決まっている場合、早いうちから出生前の加入ができる保険会社を探しておきましょう。

学資保険に関する税金についても理解しておく

学資保険に加入する際に「返戻率」「サービス内容」に関して気にする人は多いですが、一方で税金について理解しておくことも大切です。

マガジン編集部
払い込む保険料と受け取る学資金、双方に関係する税金の知識について紹介します。

払い込んだ保険料は「生命保険料控除」になる

学資保険で払い込んだ保険料は、生命保険料控除の対象です。

生命保険料控除とは?
生命保険料控除とは所得控除の一つで、払い込んだ生命保険料に対して一定額が契約者の所得から差し引かれる制度です。

マガジン編集部
所得税や住民税は課税所得に税率をかけることで税額が計算されます。

生命保険料控除の分が税率をかける前の所得から差し引かれることで、所得税・住民税の負担が軽減されます。

なお、ひとくちに生命保険料控除といっても、以下の3つに分類されます。

 生命保険料控除

  • 一般生命保険料控除
  • 介護医療保険料控除
  • 個人年金保険料控除

学資保険の場合は契約者に万が一のことがあった場合、保険料が免除になる生命保険の側面を兼ね備えているため、一般生命保険料控除に分類されます。

学資保険の控除額がいくらになるかは、払い込む保険料の額によって変わります。

具体的な控除額は以下のとおりです。

控除額(タップして表示)
  所得税 住民税
区分 年間払込保険料額 控除される金額 年間払込保険料額 控除される金額
一般生命保険料

介護医療保険料

個人年金保険料
(税制適格特約付加)
20,000円以下 払込保険料全額 12,000円以下 払込保険料全額
20,000円超
40,000円以下
(払込保険料×1/2)
+10,000円
12,000円超
32,000円以下
(払込保険料×1/2)
+6,000円
40,000円超
80,000円以下
(払込保険料×1/4)
+20,000円
32,000円超
56,000円以下
(払込保険料×1/4)
+14,000円
80,000円超 一律40,000円 56,000円超 一律28,000円

引用元:生命保険文化センター|税金の負担が軽くなる「生命保険料控除」

 

受け取った学資金は「一時所得」に分類される

読者
保険料を払うことで所得税・住民税が安くなりますが、学資金を受け取った場合の税金についてはどうなるのでしょうか?

マガジン編集部
学資保険の「満期学資金」や「祝い金」は、所得税の中でも一時所得にあたります。

一時所得の計算式は以下のとおりです。

 一時所得の計算式

    総収入金額 - 収入を得るために支出した金額 - 特別控除額(最高50万円)=一時所得

    ポイントは、特別控除額が50万円あることで、一時所得として増えた金額が50万円以下であれば税金がかかりません

    引用元:国税庁|No.1490 一時所得

    たとえば…
    例えば払込保険料が200万円で受け取れる学資金が210万円(返戻率105%)というとき、払い込んだ保険料よりも10万円分多く受け取っているだけであるため税金は発生しません。

    このように、学資保険を一括で受け取る場合は、特別控除の存在によって課税されないことが一般的です。

    注意点

    • ただし、学資金を年金として毎年受け取る場合は一時所得ではなく雑所得として計算される可能性があります。
    • その場合は特別控除がないため、上記と控除される総額は同じでも課税される可能性があります。
    • あるいは一括受け取りでも、積立金額が大きいことで万が一受取額が50万円以上増えた場合は課税されるケースがあります。

    マガジン編集部
    税金についての知識は返戻率や保障面といった学資保険の商品内容と比較すると見落とされがちですが、加入前に確認しておくことが大切です。
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    ご契約例
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    被保険者(お子さま) 0歳
    保険期間 22歳満了
    保険料払込期間 17歳満了
    保険料 10,170円/
    払込保険料総額 2,074,680
    受取額資金総額 2,100,000円
    満期保険金 1,000,000円
    返戻率*¹ 101.2

    *¹返戻率は「受取総額÷保険料総額×100」で計算しており、契約者、被保険者(お子さま)の契約日における年齢、契約者の性別、保険料払い込み方法によって異なります

     

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    「&LIFE こども保険
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    ご契約例

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    *¹満期になるまでの間、子どもに毎月支払われる年金

    ご契約例
    Ⅰ型
    月払/年払 月払
    契約者 30歳男性
    被保険者(お子さま) 0歳
    保険期間 22歳満了
    保険料払込期間 18歳満了
    保険料払込方法 口座振替扱
    保険料 12,235円/月
    払込保険料総額 2,642,760
    受取祝金総額 1,800,000円
    基本保険金額 1,000,000円
    こども医療特約 入院給付金日額5,000円
    養育年金 基本保険金額の60%
    返戻率 68.1

    ※返戻率=受取祝金総額÷払込保険料総額×100

    受取りタイミングのイメージ

     

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    注1 支払限度日数は1回の入院につき180日、保険期間を通じて1,095日です。
    注2 支払限度日数は同一の不慮の事故につき90日、保険期間を通じて1,095日です。

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    2021 - H – 0053 ( 2021/04/14 - 2023/04/30 )

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    ご契約例
    -
    月払/年払 月払
    契約者 30歳男性
    被保険者(お子さま) 0歳
    保険期間 22歳満了
    保険料払込期間 18歳満了
    保険料 10,856円/月払
    払込保険料総額 2,344,896
    受取額資金総額 2,000,000円
    基準祝金額 1,000,000円
    災害死亡保険金 基準祝金額の200%相当額
    養育年金 基準祝金額の50%相当額
    返戻率 85.2

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    本コンテンツは情報の提供を目的としており、保険加入その他の行動を勧誘する目的で、作成したものではありません。
    本コンテンツは商品の概要を説明しています。
    詳細は「パンフレット」「重要事項説明書(契約概要/注意喚起情報)」「ご契約のしおり/約款」を、通信販売の場合は、「パンフレット」「特に重要な事項のお知らせ/商品概要のご説明/ご契約のしおり抜粋」「ご契約のしおり/約款」を必ずご確認ください。
    弊社は本コンテンツの正確性、確実性、最新性及び完全性等に関して保証するものではございません。
    本コンテンツの記載内容に関するご質問・ご照会等には一切お答え致しかねますので予めご了承お願い致します。
    また、本コンテンツの記載内容は、予告なしに変更することがあります
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    読者
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    その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。
    その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

    2.相談担当者が専門知識を有しているか

    読者
    相談担当者って、どこも同じではないのですか?
    マガジン編集部
    実は、担当者は相談所によって異なり、担当者全員がFPをはじめとする資格を所持しているとは限りません。
    FP(ファイナンシャルプランナー)とは
    • FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。
    • 保険
    • 教育資金
    • 年金制度
    • 家計にかかわる金融
    • 不動産
    • 住宅ローン
    • 税制など

    生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

    3.取り扱っている保険会社数の多さ

    無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。

    読者
    ということは、比較できる対象が多いほうが自分や家族により最適な商品が見つかりやすいということですね!
    マガジン編集部
    取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手でしょう。

    それでもどこにするか迷ったら

    どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合、無料で変更し、違う相談員に再度無料で相談をすることが可能です。

    読者
    しかし、できるならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいです。

    どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

    おすすめの無料保険相談所ランキング1位:ほけんのぜんぶ

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    FPに相談する(無料)

    まとめ

    保険料が安い学資保険は、貯蓄性に絞った比較的シンプルな商品であるため、より効率的に学資金を積み立てたいと考えている方には魅力的です。

    しかし、保険料が安い商品が間違いなくお得ということではなく、返戻率が低い場合は将来思ったような学資金を受け取れない可能性もあります。

    まずは子どもが何歳のときに、いくら必要なのかを考え、支払うべき保険料を逆算することが大切です。

    監修者の紹介

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    監修者岡田行史

    人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタントMDRT成績資格会員2度取得。ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

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