安い学資保険は本当にお得？特徴や注意点を徹底解説！

子どもの将来の進学に備えてお金を貯める方法として、学資保険が選択肢の一つになります。しかし、ひとくちに学資保険といっても保障内容は保険会社ごとにさまざまです。

月々の保険料を支払うことを考えると、誰もが「保険料が安い学資保険が良い」と思うでしょう。しかし、安い学資保険は本当にお得なのでしょうか？

この記事では、安い学資保険の特徴をはじめ、月々の保険料を安くするためのコツ、注意点まで詳しく解説します。

この記事は5分程度で読めます。

安い学資保険は本当にお得？

結論から言うと、安い学資保険は必ずしもお得とは限りません。

なぜなら、保険料が安い学資保険には以下のような特徴があるからです。一つずつ確認していきましょう。

契約内容がシンプル

保険料が安い学資保険はシンプルな契約内容であることが一般的で、具体的には「特約」「保障」などが付帯しておらず、貯蓄のみが目的となっていることがあります。

学資保険の目的の一つは子どもの学費を確実に貯めることです。

保障が充実していて安い学資保険もある

冒頭で紹介したように、学資保険は「貯蓄型」と「保障型」に分かれています。

このうち保障型では「保障が充実していて、なおかつ保険料が比較的安い」という商品も存在します。

祝い金をなくすことで返戻率が上がることがある

学資保険によっては、保険期間中に受け取れる「祝い金」の有無を設定できる場合があります。

小学校、中学校、高校の入学時などに分けて数十万円のまとまった金額を受け取れるため、入学費用が多くかかる時期の資金繰りが安定するメリットがあります。

学資保険の保険料を安くするための4つのポイント

実は保険料の安い学資保険を選ぶ以外にも、保険料を抑えるためのポイントがあります。

以下の4つの方法をぜひ参考にしてください。

❶他の保険と組み合わせる

学資保険を他の保険商品と組み合わせると、割引や特典が受けられる場合が多いです。

たとえば、生命保険や医療保険と学資保険を同じ会社で加入すると、通常よりも安い保険料で充実した保障を得られることがあります。

これにより、将来の教育資金の準備をしっかりと行いつつ、家計の負担を最小限に抑えることが可能です。

❷できるだけ早いうちに加入する

学資保険の保険料は加入時の年齢や加入期間に影響されるため、子どもや契約者（親）が若いうちから加入すると保険料が比較的安く抑えられます。

また、長い期間にわたって保険料を少額ずつ支払うことで、将来の教育資金を準備しやすくなるといったメリットもあります。

ただし、早期加入は選択肢も多くなるため、しっかり比較検討して自身や子供の将来に最適なプランを選ぶことが大切です。

❸余計な保障をつけない

学資保険にはさまざまなオプションや特典がありますが、必要のないものはつけないようにしましょう。

また、保険料が高くなるだけでなく、本来の目的である教育資金の積み立てが減少してしまう可能性もあります。

必要な保障だけを選んで、無駄な出費を減らすことが大切です。

「自分では必要な保障を絞りきれない」と迷う場合には、”ほけんのぜんぶ”をはじめとした保険相談窓口でプロに相談してみることをおすめします。

❹保険料をまとめて支払う

保険料を一括払いする場合、保険会社からの手数料や割引が受けられることがあります。通常、一括払いを選ぶと、分割払いよりも総支払額が割安になり、長期間にわたって支払う手間も省けます。

また、一括払いを選ぶことで、将来の保険料の値上げリスクも軽減できます。

一括払いは一時的に多額の支出が必要ですが、長期的な視野で見ればコストを抑えられ、効果的な方法です。

自身や子どもの教育資金を計画する際に、保険の支払い方法をよく検討してみましょう。

安い学資保険に加入する際の注意点

保険料が安い学資保険にはメリットばかりでなく、知っておきたい注意点・デメリットもあります。大切なことは、保険料の安さだけで保険への加入を決めてしまわないことです。

保険料が安いことは必ずしも「お得」ではない

学資保険では満期日の受取金額が同じであっても、加入年齢や払込期間で保険料が大きく変わります。

返戻率で商品を選ぶことが大切

返戻率は、100％を上回ると払込保険料を超える金額の学資金を受け取れ、逆に下回ると元本割れすることを表しています。

万が一の際の安心材料が多い一方で、保険料の一部が保障部分に回されるため、どうしても返戻率が低くなります。

さらに保険料を安くする方法を理解しておく

同じ保険会社の同じ学資保険に加入しても、設定する条件次第で保険料がさらに安くなることがあります。

余分な特約（オプション）は削る

学資保険では、さまざまな特約をつけることで保障を充実させることが可能です。

保険料の払込期間をできる限り長くする

保険料の総支払額を安くする方法と月々の保険料を安くする方法、どちらも理解しておくと学資保険を選ぶ際に役立ちます。

短期払いを選択する

月々の保険料が高くなってもよいのであれば、保険料払込期間を短くすることで保険料の総支払額を安く抑えることが可能です。

18歳満期の場合、保険料も18歳までずっと払うと決まっているわけではありません。

払込期間を短くすると保険料の支払総額は安くなりますが、継続して保険料が高くなるため家計に影響がないかの確認は必須です。

まとめて保険料を支払う

学資保険の保険料払込方法は、以下の5つに分かれるのが一般的です。

将来的に受け取れる金額は同じでも、まとめて支払ってしまうことができれば保険料が安くなり、結果として返戻率も高くなります。

子どもの出生前に加入する

学資保険に加入したときの子どもの年齢が若いほど、将来の返戻率は高くなる可能性があります。

子どもの出生前に加入できれば加入時の親の年齢が、出生後の加入に比べて1歳若くなることがあるため、さらに保険料を安くすることも可能です。

学資保険に関する税金についても理解しておく

学資保険に加入する際に「返戻率」「サービス内容」に関して気にする人は多いですが、一方で税金について理解しておくことも大切です。

払い込んだ保険料は「生命保険料控除」になる

学資保険で払い込んだ保険料は、生命保険料控除の対象です。

生命保険料控除の分が税率をかける前の所得から差し引かれることで、所得税・住民税の負担が軽減されます。

なお、ひとくちに生命保険料控除といっても、以下の3つに分類されます。

学資保険の場合は契約者に万が一のことがあった場合、保険料が免除になる生命保険の側面を兼ね備えているため、一般生命保険料控除に分類されます。

学資保険の控除額がいくらになるかは、払い込む保険料の額によって変わります。

具体的な控除額は以下のとおりです。

受け取った学資金は「一時所得」に分類される

一時所得の計算式は以下のとおりです。

ポイントは、特別控除額が50万円あることで、一時所得として増えた金額が50万円以下であれば税金がかかりません。

引用元：国税庁｜No.1490 一時所得

このように、学資保険を一括で受け取る場合は、特別控除の存在によって課税されないことが一般的です。

保険の加入や見直しを検討するなら必ずすべきこと

各種生命保険に新規で加入したり見直しをしたいけれど、自分ではどんな保障が必要か分からず困っていませんか？もしくは、既に加入している各種生命保険が現在のあなたや家族に最適かどうか分からず迷っていませんか？

どの商品が最適か分からない方や、ご自身やご家族にとって今後必要となる保障を手に入れたい方は、一度無料の保険相談所を利用してみることをおすすめします。

自分で最適な保険を選ぼうとすると、数多くの商品から探しださなければならなくなり、探す時間も膨大に必要なうえに、専門的な知識や具体的な数字が見えてこず、結局無駄な保障や月額保険料が高い保険に入ってしまうことも…。

何度相談しても無料なので、納得がいくまで相談ができます。また、オンライン相談や店舗に出向く方法や、近所のカフェや職場に来てもらうなど、相談場所も自分の好きなように選択ができるので忙しくても大丈夫。

その他、各種保険のことだけでなく、家計全般や収支、将来のことなどお金のこと全般をまとめて相談できるのも、無料保険相談窓口のメリットです。

「周りに実際無料保険相談を利用したことがある知人がいないからイメージがつきづらい…」と思っておられる方に、実際に無料の保険相談窓口を利用した方の口コミ評判をご紹介します。

保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな？と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ5選をご紹介します！

1.ほけんのぜんぶ

おすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。

相談員の質が高く、また無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいポイントです。

取扱保険会社数	合計：42社 ※1 （生命保険：25社 損害保険：11社 少額短期保険：6社）
主要商品	生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	あり

ほけんのぜんぶでは、無料保険相談後に豪華プレゼントをもらえるキャンペーンを実施中！ ※1 ほけんのぜんぶ 総合保険代理店事業 2023年6月26日時点 

2.マネードクター

おすすめの無料保険相談所2つ目は「マネードクター」です。

無料の保険相談窓口としてテレビCMも行っていることからご存じの方も多いマネードクターは、保険のことと同時に他のお金についての悩み事も相談できるため頼りになること間違いなしです。

取扱保険会社数	合計：43社 ※１ （生命保険：30社 損害保険：13社）
主要商品	生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	あり

マネードクターでは、無料保険相談の予約時にお好きなプレゼントを選択し、相談後にもれなくプレゼントを受け取ることができます！ ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。 ※1…2024年1月時点 ※2…2020年度実績 ※3…2022年12月－2023年11月（マネードクター自社アンケートより）

3.保険マンモス

おすすめの無料保険相談所3つ目は「保険マンモス」です。

相談満足度も実績も多くあり、安心して相談ができると定評があります。

取扱保険会社数	提携先による
主要商品	生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	提携先による
キャンペーン	あり

保険マンモスでは、無料保険相談後に豪華プレゼントをもらえるキャンペーンを実施中！ ※1…保険マンモス株式会社 集計期間 2015年1月～2015年6月、インターネットによるアンケート調査：回答数3,775 ※2…日本マーケティングリサーチ機構調べ　調査概要2020年9月期　ブランドのイメージ調査

4.保険市場

おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。

取扱保険会社数は国内最大級で、老舗でありながら東証一部上場企業であることで安心感があります。

取扱保険会社数	合計：98社 （生命保険：32社 損害保険：27社 少額短期保険：38社）
主要商品	生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	なし

5．保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所5つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

取扱保険会社数	合計：38社 （生命保険：21社 損害保険：11社　少額短期保険：6社）
主要商品	学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険
対応地域	一部対応できない地域あり
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	あり

無料保険相談所の選び方

無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

1．保険相談をする場所はどこが良いか

新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。リモート業務の前後や休憩時間はもちろんのこと、お休みの時間などさくっと相談できるので大変好評なサービスです。

わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談ができます。

その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

安い学資保険に関してよくある質問

まとめ

今回は、保険料が安いおすすめの学資保険やその特徴、選ぶ際の注意点について詳しく解説しました。安い学資保険は、貯蓄性に絞った比較的シンプルな商品であるため、より効率的に学資金を積み立てたいと考えている方におすすめです。

ただし、保険料が安いからといって必ずしもお得とは限りません。保険料が安い商品でも、返戻率が低い場合には将来十分な学資金を受け取れない可能性もあるからです。

保険料を安く抑えつつも返戻率を高くするためには、できるだけ早いうちに加入することや保険料をまとめて支払うことが有効です。

学資保険に加入する際は、まず「子どもが何歳のときに、いくら必要なのか」を考え、月々支払うべき保険料を逆算しましょう。