学資保険と終身保険の違いとは?子供の教育費におすすめの保険を紹介

学資保険 終身保険
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子どもの教育費のための保険と聞くと、「学資保険」が真っ先に思いつくかもしれませんが、終身保険も利用できることはご存知でしょうか?

マガジン編集部
学資保険と終身保険で保険の特性が異なるため、加入者がどちらの特性を活用したいかによって選択が変わってきます。

本記事では、子どもの教育資金にいくらかかるのかを紹介した上で、学資保険と終身保険のぞれぞれで備えられる教育資金について解説していきます。

併せて、どのような人が学資保険もしくは終身保険に向いているのかについても、それぞれ見ていきましょう。

この記事の要点

  • 1.子どもの教育資金は、子どもがどのように進学するかによって異なるがすべて国公立なら約1,043万円、すべて私立なら約2,540万円かかる。
  • 2.学資保険で準備できる教育資金は、あらかじめ設定された祝金や満期保険金、終身保険で備えられるのは保険を解約することで得られる解約返戻金となる。
  • 3.学資保険に向いているのは「契約者(親権者)に万が一のことがあっても教育資金を確実に備えたい人」などで、終身保険に向いているのは「死亡保障を充実させながら教育資金を蓄えたい人」など。
  • 4. 保険や将来の子どもの教育資金について悩んでいるなら、保険相談窓口で専門家に相談してみることをおすすめします。
  • 5. 子育て世代の相談実績15,000件以上の「ほけんのぜんぶ」なら、専門家が将来のお金に関する不安や疑問をしっかり解消してくれます。

この記事は5分程度で読めます。

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学資保険と終身保険で準備できる教育資金とは?

学資保険で準備できる教育資金

以上のような子どもの教育資金の一部は、学資保険によって蓄えることができます。

読者
そもそも学資保険とは、どのような保険なのでしょうか?
学資保険とは?
学資保険とは、一定の保険料を支払うことで子どもの成長や進学などに合わせて祝金満期保険金などを受け取れる子どもの教育資金に備えるための貯蓄型の保険です。

マガジン編集部
支払った保険料が、保険会社によって運用されることで保険金が受け取れるのです。
つまり、学資保険で準備できる教育資金というのは、学資保険の保険料として支払った累計金額前後となります。

読者
それだと、自分で貯金してもいいように思えるのですが、学資保険を活用する意味はどこにあるのでしょうか?

マガジン編集部
子どもの教育資金を学資保険で準備する意味は、次のような学資保険の特徴にあります。

 学資保険の特徴

  • 保険料払込免除特約で万が一契約者(ご両親など)が死亡したり、所定の高度障害状態になったりしても、以降の保険料が免除され保障が継続される。※払込免除は保険会社所定の条件を満たす場合に限られます。
  • 育英年金の特約がある学資保険なら、万が一契約者(ご両親など)が死亡したり、高度障害状態になったりしても、年金形式で子どもの教育資金を受け取れる。
  • 特約を付加することで、契約者や子どもの死亡保障・医療保障などを備えることができる。
  • 「加入時期を早める」「保険料の支払い期間を短くする」「保険金を受け取る時期を遅らせる」などの工夫をすることで、支払った保険料よりも多くの保険金を受け取れる可能性がある。(返戻率をあげられる)※基本的に上記のような特約を付ける場合、返戻率は下がります。
  • 生命保険料控除の一般生命保険料控除の適用があるため、所得税・住民税の軽減効果が発揮される。
特に学資保険の優れているところは、保険料を支払っている契約者が死亡したり、高度障害状態になったりしても満額の保険金を受け取れるということです。※払込免除は保険会社所定の条件を満たす場合に限られます。

マガジン編集部
たとえば、子どもが18歳のときに満期保険金を200万円受け取る契約になっていた場合、学資保険加入から1年後に事故で契約者が亡くなって保険料を支払えなくなっても18歳で満期保険金を受け取れるのです。
保険としての機能を発揮しながら、教育資金を蓄えられるのです。
もしただの貯蓄なら、親が亡くなった時点で、それまでのように教育資金を貯められなくなるでしょう。

また学資保険は、契約時にあらかじめいくらの保険金を受け取れるか決まっていますが、保険料を前払いしたり、保険金の受け取り時期を後ろ倒ししたりすることで支払う保険料を少なくすることができます。

マガジン編集部
そのように、支払う保険料に対して受け取る保険金の割合(返戻率)を増やす工夫ができるのです。

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終身保険で準備できる教育資金

子どもの教育資金は、終身保険でも準備することができます。

マガジン編集部
終身保険について解説しておきます。
終身保険とは?
終身保険とは、被保険者が亡くなったり所定の高度障害状態になったりしたときに死亡保険金や高度障害保険金を受け取れる保障を、一生涯にわたり継続する保険のことです。

読者
そもそも終身保険は、死亡保障が主な目的なのですね。

マガジン編集部
その通りです。もともとは決して教育資金を蓄えるための保険ではありません。

読者
ではなぜ、終身保険で教育資金に備えられるのでしょうか?

マガジン編集部
それは、終身保険に解約返戻金があるからです。
解約返戻金とは?
解約返戻金とは、保険を解約したときに、支払った保険料の一部もしくはすべてが返還される制度のことです。
つまり終身保険で準備できる教育資金とは、解約した際の解約返戻金のことです。
終身保険は、支払われた保険料に応じて解約返戻金が受け取れます。
そのため、子どもの進学などでまとまった教育資金が必要なときに終身保険を解約すれば、その資金を準備できるのです。

 終身保険の解約返戻金の注意点

  • ただし、解約するタイミングによっては支払った保険料よりも少ない資金しか返還されないことがあります。
  • 解約返戻金の返還率は、契約の際に提示されるので必ず確認するようにしましょう。

ちなみに学資保険にも、解約返戻金があります。

終身保険の特徴を、次にまとめます。

 終身保険の特徴

  • 保険期間が一生涯の死亡保険。
  • 保険金は、被保険者が亡くなるときに受け取れる。
  • 契約の更新はなく、保険料は常に一定。
  • 貯蓄性があり、解約すると解約返戻金が受け取れる。

本章のまとめとして、学資保険と終身保険の違いを表にしましたので、ご確認ください。

学資保険と終身保険の違い
学資保険終身保険
保険の目的子どもの教育資金に備える

一生涯の死亡保障を備える

保険金祝金・満期保険金被保険者の死亡保険金
保険期間0〜22歳一生涯
加入年齢上限

契約者:55〜60歳

子ども(被保険者):6〜12歳

80歳程度

マガジン編集部
学資保険と終身保険、どちらがご家庭に合っているのか悩まれる際は、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料の保険相談所で専門家に相談することをおすすめします。

学資保険と終身保険、どちらがおすすめ?

読者
学資保険と終身保険の特徴はわかりました。でも、どちらに加入すべきか迷ってしまいます。

マガジン編集部
ここでは、学資保険と終身保険それぞれの加入が向いている人の特徴を紹介していきます。

学資保険に向いている人

マガジン編集部
子どもの教育資金を蓄えるのに、学資保険の活用が向いている人は次のような人です。

 学資保険が向いている人

  • 子どもの教育資金に特化して資金を蓄えたい人
  • 節目のタイミングで確実に資金を受け取りたい人
  • 契約者に万が一のことがあっても教育資金を確実に備えたい人

子どもの教育資金に特化して資金を蓄えたい人

子どもの教育資金を備えるのに特化したい人は、迷わず学資保険を選択しましょう。

学資保険は、子どもの教育資金のために保険料を支払います。

一方の終身保険は、主に将来、被保険者が亡くなったときの死亡保障のために保険料を支払います。

マガジン編集部
両者では、そもそも保険の目的が異なるため、子どもの教育資金に特化して資金を蓄えたいなら学資保険一択です。

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節目のタイミングで確実に資金を受け取りたい人

学資保険は、子どもの成長や進学タイミングに合わせて祝金や満期保険金を受け取れます。

学資保険にはさまざまな商品があり、子どもの成長に合わせて柔軟に保険金の受け取り時期を選べるのが特徴です。

 学資保険の保険金の受け取りタイミング

  • たとえば、子どもが小・中・高・大と進学するタイミングで祝金を受け取ることができます。
  • 他にも最も教育資金がかかる大学入学時と、その学生生活のために、まとまった額の満期保険金だけを受け取れるものもあります。
  • さらに子どもの成長に合わせて、14歳や17歳といった時期に祝金を受け取れる商品もあるでしょう。

以上のように、子どもの成長や進学といった節目に合わせて保険金を受け取れるのが学資保険の特徴であり、それを望む人は学資保険に加入しましょう。

契約者に万が一のことがあっても教育資金を確実に備えたい人

「学資保険で準備できる教育資金とは」でもお伝えしたように、学資保険に加入するメリットの一つに保険料払込免除特約があります。契約者に万が一のことがあってもその後の保障が継続されるということです。

そのため、保険料が免除された後も、契約時に決められたタイミングで決められた額の保険金を受け取れます。

マガジン編集部
この仕組みは、残念ながら終身保険にはありません。そもそも終身保険は亡くなったときに保険金を受け取れる保険です。

万が一のことがあっても、満額の保障を受けたいなら学資保険がおすすめです。

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終身保険に向いている人

終身保険が向いているのは、次のような人です。

 終身保険に向いている人

  • 死亡保障を充実させながら教育資金を蓄えたい人
  • 自分の好きなタイミングで資金を受け取りたい人

それぞれについて見ていきましょう。

死亡保障を充実させながら教育資金を蓄えたい人

終身保険を活用すべきなのは、子どもの教育資金だけでなく、契約者の死亡保障も充実させたい人です。

学資保険では、特約を付加し追加の保険料を支払わない限り、契約者の死亡保障を備えられません。

マガジン編集部
終身保険では、契約者の死亡時にはまとまった保険金を受け取れるので、死亡保障を主に備えつつ、子どもの教育資金も備えておきたい方におすすめです。

自分の好きなタイミングで資金を受け取りたい人

終身保険では、子どもの成長や節目に合わせて保険金を受け取る契約はできませんが、自分で解約するタイミングを選び子どもの教育資金に備えることができます。

読者
学資保険では、契約時にあらかじめ保険金の受け取りタイミングが決められているので、状況や心境が変わっても、決められたときに決められた額を受け取るしかありませんね。

たとえば、学資保険は大学進学までしか保険金が支払われない商品もあります。

マガジン編集部
一方、終身保険であれば、大学の先の大学院進学の際に解約することで、教育資金を準備することができるのです。

 終身保険の注意点

  • ただし、解約してしまうと二度と同じような条件で加入できなくなりますし、保険金を受け取ることはできません。

  • 教育資金として終身保険を活用できるのは、1回が限度であることに注意してください。

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子どもの教育資金はいくらかかるのか

読者
子どもの教育資金は、何となく高くなるだろうなとは感じていますが、実際にいくらかかるのかわかりません。

マガジン編集部
そういう方は多くいらっしゃいますよ。子どもの教育資金は、進学先や習い事などによって異なってきますが、ここではわかりやすくすべて国公立に通った場合と、すべて私立に通った場合に分けて紹介します。

多くの方が想像している通り、子どもの将来にかかる教育費はかなり高額になります。

 

すべて国公立に通った場合と、すべて私立に通った場合の学習費は、次の表のようになります。

 

子どもにかかる教育費
国公立私立
幼稚園(3年間)約65万円約158万円
小学校(6年間)約193万円約959万円
中学校(3年間)約146万円約422万円
高校(3年間)約137万円約291万円
大学(4年間)約499万円約769万円
合計約1,041万円約2,540万円

※文系・理系の平均で算出しています。

文部科学省|平成30年度子供の学習費調査の結果について/日本政策金融公庫|令和元年度「教育費負担の実態調査結果」をもとに作成

読者
すべて国立に通った場合が最も少ない教育費になるとはいえ、それでも1,000万円以上もするのですね。
教育資金は、一度資金を蓄えればいいわけではなく、今の子どもの教育費を支払いながら大学進学に備えて数百万円の資金を蓄えなければならないところが難しい点です。

マガジン編集部
そのため、奨学金や教育ローンといった借入サービスが充実していますが、将来的に返済義務を負うため、できるだけその活用は控えたいところです。

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まとめ

学資保険に限らず終身保険でも、解約返戻金によって子どもの教育資金が準備できることをご理解いただけたと思います。

とはいえ、学資保険と終身保険はどちらか一方しか加入できないわけではありません。

今回の記事を参考に、学資保険と終身保険のどちらかへの加入を検討しつつも、両方への加入の可能性も視野に入れていただければと思います。

マガジン編集部
学資保険と終身保険、また他の手段でどのように教育資金を準備するのがご家庭に合っているのかは、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする保険相談所で専門家に相談されることをおすすめします。

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