学資保険の満期とは?満期になったらどうする?|税金がかかる場合

読者
学資保険には「満期」があると思いますが、具体的にどのような意味なのでしょうか?満期になると、どのようになりますか?

本記事は、そのような疑問に答えるものとなっています。

マガジン編集部
学資保険の満期とは、満期保険金を受け取り、保障が終了する時期のことをいいます。

本記事では、学資保険の満期の定義や、その種類、満期になるとどうなるのか、受け取った満期保険金や給付金にかかる税金について解説します。

この記事の要点

  • 1.学資保険の満期とは、学資保険の保険期間が満了することをいい、通常、学資保険が満期となったタイミングで子どもの教育資金として満期保険金が支払われる。
  • 2.学資保険の満期には主に「17歳/18歳満期」「20歳/22歳満期」「子どもの成長や進学に合わせて祝金が受け取れるタイプ」などの種類がある。
  • 3.学資保険で満期保険金や祝金を受け取ると、一時所得または雑所得として課税されることに注意が必要です。
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この記事は5分程度で読めます。

学資保険の満期とは

学資保険の満期とは

読者
学資保険の「満期」とは、そもそも何のことを表しているのか知りたいです。
学資保険の満期とは?

学資保険の満期とは、学資保険の保険期間が満了することをいい、通常、学資保険が満期となったタイミングで子どもの教育資金として満期保険金が受け取れます

読者
学資保険が満期を迎えると、どのようになるのでしょうか?

マガジン編集部
学資保険が満期を迎えたときに起こることを、次にまとめます。

 学資保険が満期を迎えたら起こること

  • 満期保険金を受け取れる
  • 満期保険金を受け取ると税金が発生する
  • 学資保険の保障がなくなる
  • 保険料の払込が終了する(通常は、満期を迎えるまでに保険料払込期間を終えていることが多い)

読者
学資保険の契約が終了する時期が、満期となるのですね。

読者
では、学資保険の満期は、自分で自由に選べるのでしょうか?

マガジン編集部
学資保険の満期は、各生命保険会社が販売している学資保険によって、設定が異なります。そのため、その商品の条件の範囲内であれば自由に選べますよ。
例えば、学資保険によっては18歳満期や22歳満期などの選択肢があったり、22歳満期のみの設定だったりするものもあります。
つまり、満期を柔軟に選択できる学資保険もあれば、そうでないものもあるということです。
もし満期を自分で選択したいなら、まずは学資保険選びが大切です。

読者
学資保険の満期についてはわかりました。ただ、「保険料払込期間」とはどのように違うのでしょうか?
学資保険の保険料払込期間とは?

学資保険の保険料払込期間とは、学資保険の契約を維持して保障を受けるために支払いを求められている保険料を、すべて払いきるまでの期間のことをいいます。

 

マガジン編集部
つまり保険料払込期間は、加入している学資保険に必要なすべての保険料を支払い終わる期間のことで、満期とは満期保険金を受け取り、学資保険の保障が終了することをいいます。

読者
なるほど。では、保険料払込期間は、学資保険の加入者が選べるのでしょうか?

マガジン編集部
保険料払込期間も、各生命保険会社が販売している学資保険によって選択肢は異なりますが、満期よりも選びやすくなっています。

 保険料払込期間の特徴

  • 通常は満期と同じか、それよりも前に保険料払込期間が終了することが多いです。
  • 例えば、22歳満期の学資保険では子どもが18歳になるまでに保険料払込期間が設定されていたり、18歳満期なら15歳までに保険料を支払い終えるようになっていたりします。

保険料の支払い方法には、次のような種類があります。

 学資保険の保険料の支払い方法の種類

  • 一括払い:契約時にすべての保険料を支払う
  • 全期前納払い:契約時にすべての保険料分を保険会社に預けて、預けたなかから定期的に保険料が支払われる
  • 年払い:1年間分の保険料をまとめて支払う
  • 半年払い:6ヶ月分の保険料をまとめて支払う
  • 月払い:毎月一定の保険料を支払う。この支払い方法が最もよく選ばれている

例えば一括払いなら、契約と同時にすべての保険料を支払うので、保険料払込期間はありません。

マガジン編集部
ただ学資保険の特徴として、保険料を早めに支払った方が、支払うべき保険料の総額は少なくなります
それは保険会社が、保険料から利益を早期に得られ、その分の割引が適用されるからです。
保険料払込期間は、満期よりも柔軟に選び変更することができるので、保険料の払込金額を少しでも抑えたい方は、早期に支払い終える方法を検討してみてください。

学資保険の満期の種類

学資保険の満期の種類

読者
学資保険の満期には、いくつか種類があるのですよね?どのようなものがあるのでしょうか?

マガジン編集部
学資保険の満期は、商品によって異なります。とはいえ、主なものは決まっていて、次のようなものがあります

学資保険の満期の種類

  • 17歳/18歳満期(大学進学時に最も多くの保険金を受け取れるタイプ)
  • 20歳/22歳満期(大学在学中に最も多くの保険金を受け取れるタイプ)
  • 子どもの成長や進学に合わせて祝金が受け取れるタイプ

それぞれ見ていきましょう。

17歳/18歳満期

マガジン編集部
17歳/18歳満期は、大学入学時にかかる費用に備えることを重点としたタイプです。
実際に、子どもの教育費として、最も多くの資金が必要になるのが大学進学時です。

 大学進学時にかかる費用

  • 日本政策金融公庫によって発表された『子ども1人当たりにかける教育費用(高校入学から大学卒業まで)は増加 ~令和2年度「教育費負担の実態調査結果」~』という調査報告によると
  • 大学入学と1年目の在学にかかる費用の合計は、国立192万円で私立が247.2万〜286.4万円となることがわかりました。
  • つまり大学進学だけでおよそ200万円の資金が必要になります。
そのため、学資保険の17歳/18歳満期を選択すると、まとまった満期保険金でその費用を補填できます。
ただし、大学進学に重点をおいてまとまった資金を満期保険金だけで受け取ろうとすると、祝金などで高校にかかる費用を受け取れないので、自助努力によって備える必要があります。

マガジン編集部
また18歳だけではなく、17歳も満期として選択できるのには、次のような理由があります。

17歳満期も選べる理由

  • 早生まれで誕生日を迎えるのが大学入学直前だと、保険金の受け取りが大学費用の支払い期限に間に合わない恐れがあるから。
  • 推薦入試やAO入試といった、通常の入試よりも早い時期に行われる試験に合わせて、早期に大学費用に備えられるようにするため。
17歳/18歳満期の特徴をまとめると、次のようになります。

17歳/18歳満期の特徴

  • 最も多くの資金が必要な大学入学時に、まとまった満期保険金を受け取れる
  • ただ高校までの教育資金は受け取れないので、別に準備しておく必要がある

20歳/22歳満期

マガジン編集部
20歳/22歳満期では、まとまった保険金を大学入学時在学中、もしくは卒業時期に受け取ることができます。
そのため、大学進学から在学中の費用に重点をおいて備えるタイプとなります。

大学在学時にかかる費用

  • 先ほども紹介した、日本政策金融公庫による『子ども1人当たりにかける教育費用(高校入学から大学卒業まで)は増加 ~令和2年度「教育費負担の実態調査結果」~』によると
  • 大学入学時を含めて在学の4年間にかかる費用の合計は、国立537万円で私立は703.5万〜863万円となります。
そのような多額の資金が必要な、大学の費用をまんべんなく賄えるのが20歳/22歳満期です。

読者
でも大学を卒業する22歳のときに満期保険金を受け取っても仕方ないのではありませんか?

マガジン編集部
確かにそう感じるかもしれませんね。ただ今は大学院への進学者も増えていますし、学生を卒業して社会人となる門出として、生活費の足しにするという活用方法もありますよ。
20歳/22歳満期には、祝金と満期保険金の受け取り方を合わせて、次のような種類があります。

20歳/22歳満期の保険金の受け取り方の種類

  • 大学入学時にまとまった資金を受け取って、20歳または22歳に再度、まとまった資金を受け取る
  • 大学進学後から一定の祝金と満期保険金を、20歳または22歳までの毎年受け取る

20歳/22歳満期も大学の費用に重点的に備えるようになっているため、高校以前の費用は別途、自分で蓄えておく必要があるでしょう。

子どもの成長や進学に合わせて祝金が受け取れるタイプ

読者
ここまで見てきた17歳/18歳満期も20歳/22歳満期も、大学の学費に備えるのに重点をおいた保障ですよね。では、高校以前の学費を賄える設定はあるのでしょうか?

マガジン編集部
もちろんありますよ。満期は18歳や22歳とここまでで紹介したものと変わりませんが、祝金の受け取り方や満期保険金の金額が異なります。
そのような場合に多いのが、幼稚園から大学まで進学するたびに祝金を受け取り、18歳か22歳の満期にまとまった満期保険金を受け取るといったパターンです。
そのパターンでは例えば、次のようになります。

 具体例

  • 幼稚園入学時:祝金10万円
  • 小学校入学時:祝金10万円
  • 中学校入学時:祝金10万円
  • 高校入学時:祝金20万円
  • 大学入学時:満期保険金200万円
  • 総受取保険金額:250万円
このように祝金を受け取ることで、節目ごとにかかる費用に備えることができます。
とはいえ、保険金額の選択肢は、各保険会社の学資保険によって異なるため、自由度が小さいものもあることはあらかじめ理解しておいてください。

マガジン編集部
まんべんなく保険金を受け取るので、大学もしくは高校の費用を賄いきれない恐れもある点は特に理解しておいてください。
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読者
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読者
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読者
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読者
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読者
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無料保険相談所の選び方

読者
保険相談をしたことがないのですが、相談所は何を基準に選べばよいのでしょうか?
マガジン編集部
数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。
最適な保険相談所の選び方
  • 1.相談場所は、自宅(オンラインor電話)か、店舗か、指定した場所か
  • 2.相談担当者が専門知識を有しているか
  • 3.取り扱っている保険会社数の多さ

1.保険相談をする場所はどこが良いか

新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。
読者
リモート業務の前後や休憩時間に自宅でさくっと相談できると便利ですね。
読者
わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談できるとよいですね。
マガジン編集部
カメラを使用する相談や、電話のみでの相談を実施している会社もあるので、まずは利用してみるのもよいかもしれません。
その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。
その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2.相談担当者が専門知識を有しているか

読者
相談担当者って、どこも同じではないのですか?
マガジン編集部
実は、担当者は相談所によって異なり、担当者全員がFPをはじめとする資格を所持しているとは限りません。
FP(ファイナンシャルプランナー)とは
  • FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。
  • 保険
  • 教育資金
  • 年金制度
  • 家計にかかわる金融
  • 不動産
  • 住宅ローン
  • 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3.取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。

読者
ということは、比較できる対象が多いほうが自分や家族により最適な商品が見つかりやすいということですね!
マガジン編集部
取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手でしょう。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合、無料で変更し、違う相談員に再度無料で相談をすることが可能です。

読者
しかし、できるならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいです。

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学資保険が満期になったら?

学資保険が満期になったら?

再確認となりますが学資保険が満期を迎えると、次のようになります。

 学資保険が満期を迎えたら起こること

  • 満期保険金を受け取れる
  • 満期保険金を受け取ると税金が発生する
  • 学資保険の保障がなくなる
  • 保険料の払込が終了する(通常は、満期を迎えるまでに保険料払込期間を終えていることが多い)

 

満期を迎えたときに、保険契約は消滅するので、すべての保障がなくなります

読者
もし契約者や被保険者である子どもの死亡、病気・ケガに備えた医療保障などの特約を付加している場合は、その保障はもう使えなくなるということですね。

一度も特約を利用しなければ、支払った保険金はいわゆる「掛け捨て」となり返還されることもないので注意しましょう。

マガジン編集部
また保険料の支払いも終了するので、生命保険料控除も活用できなくなりますね。

学資保険の満期金や給付金受取時に税金はかかる?

学資保険の満期金や給付金受取時に税金はかかる?

読者
確認なのですが、学資保険の満期保険金や給付金には、税金はかかるのでしょうか?

マガジン編集部
はい、かかります。

 

学資保険の満期保険金は原則、一時所得として、年金のように祝金を毎年受け取るなら雑所得として扱われます。

一時所得として課税される金額は、次のように計算されます。

一時所得として課税される金額の計算式

  • (満期保険金額−それまでに支払った保険料−特別控除額50万円)×1/2=課税対象となる金額

一方の雑所得として課税される金額は、次のように計算されます。

 

雑所得として課税される金額の計算式

  • 保険金/祝金(年額)×総支払保険料÷受取総額=必要経費
  • 保険金/祝金(年額)−必要経費=課税対象となる金額

 

それぞれ、具体例を用いて計算してみましょう。

一時所得の具体例
満期保険金:300万円
保険料:毎月1万2,000円(年間14万4,000円)
保険料払込期間:18年
総支払保険料:259万2,000円
課税対象となる金額:(300万円−259万2,000円−50万円)×1/2=△4万6,000円
課税対象となる金額はありません。
雑所得の具体例
18歳から22歳まで4年間、毎年一定の祝金を受け取る
祝金額:75万円
受取総額保険金額:300万円
保険料:毎月1万2,000円(年間14万4,000円)
保険料払込期間:18年
総支払保険料:259万2,000円
必要経費:75万円×259万2,000円÷300万円=64万8,000円
課税対象となる金額:75万円−64万8,000円=10万2,000円

マガジン編集部
ただし、学資保険の契約者と保険金の受取人が異なる場合は、贈与税の対象となることに注意してください。
例えば契約者が父親で、被保険者が子ども、保険金受取人も父親の場合は所得税の対象となりますが、
契約者が父親で、被保険者が子ども、保険金受取人も子どもになると贈与税の対象となるのです。

まとめ

学資保険の満期とは、学資保険の保険期間が満了することでした。

そして学資保険の満期には、17歳/18歳満期や20歳/22歳満期などがあり、大学進学に重点をおいたり、高校以前でも祝金を受け取ったりするなどの工夫ができます。

ただ、学資保険で満期保険金や祝金を受け取ると、一時所得または雑所得として課税されることに注意してください。

監修者の紹介

監修者の写真

監修者岡田行史

人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタントMDRT成績資格会員2度取得。ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

本コンテンツは情報の提供を目的としており、保険加入その他の行動を勧誘する目的で、作成したものではありません。
本コンテンツは商品の概要を説明しています。
詳細は「契約概要」「注意喚起情報」「ご契約のしおり/約款」を、通信販売の場合は、「パンフレット」「特に重要な事項のお知らせ/商品概要のご説明/ご契約のしおり抜粋」「ご契約のしおり/約款」を必ずご確認ください。
弊社は本コンテンツの正確性、確実性、最新性及び完全性等に関して保証するものではございません。
本コンテンツの記載内容に関するご質問・ご照会等には一切お答え致しかねますので予めご了承お願い致します。
また、本コンテンツの記載内容は、予告なしに変更することがあります
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