子供にまつわる給付金・手当金や制度とは

読者
学資保険には、いったいどれくらいの人が加入しているのですか?

読者
学資保険に加入した人は、どのような理由で活用しているのでしょうか?また学資保険の他の教育資金の準備方法も知りたいです。

マガジン編集部
学資保険には、多くの人が加入しています。とはいえ学資保険には加入せずに、他のやり方で教育資金を準備している方もいますよ。
本記事では、学資保険の加入率と、加入されている方の学資保険を活用する理由、また学資保険以外の教育資金の備え方を解説していきます。

この記事の要点

  • 1.ソニー生命株式会社の「子どもの教育資金に関する調査2020」によると、大学等への進学のための教育資金に、高校生以下の子どもをもつ親の42.5%、大学生などの子ども(予備校生・浪人生を含まない)をもつ親の49.6%が学資保険を活用している。
  • 2.子どもを大学などへ進学させるための教育資金の準備方法として、学資保険を選ぶ理由で多いのは「堅実だと思ったから(71.2%)」「まとまったお金を受け取るタイミングを選べるから(31.9%)」「途中でやめずに続けられそうだと思ったから(31.5%)」など(ソニー生命株式会社の「子どもの教育資金と学資保険に関する調査 2016」より)
  • 3.学資保険以外の教育資金の準備方法として「貯蓄」「奨学金・教育ローン」「資産運用・投資」「学資保険以外の生命保険」が活用されることが多い。
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この記事は5分程度で読めます。

学資保険の加入率はどれくらい?

学資保険の加入率はどれくらい?

読者
まず学資保険とはどのような保険なのかを確認して、その加入率を知りたいです。
学資保険とは?

学資保険とは、一定の保険料を支払うことで、子どもの将来の教育資金に備え、子どもの成長や進学に合わせて祝金や満期保険金を受け取れる貯蓄型の生命保険です。

子どもが幼稚園から大学を卒業するまでに教育費として、1,000万〜2,000万円ほどかかるといわれています。

マガジン編集部
学資保険の目的は、その子どもの教育費を計画的に蓄えることです。
ここでは、学資保険のメリット・デメリットを確認した上で、その加入率を確認していきましょう。

学資保険のメリット

学資保険に加入するメリットはたくさんあり、まとめると次のようになります。

 学資保険を活用するメリット

  • 保険料を毎月支払うため、自然と子どもの教育資金を準備できる。
  • 死亡保障や医療保障の特約を付加することで、契約者や子どもの死亡、病気・ケガに備えられる。
  • 保険料払込免除特約のある学資保険では、契約者(親権者)の死亡や高度障害などで、保険料が支払えなくなっても、以降の保険料払込が免除され満額の保障が受けられる。
  • 育英年金があれば、契約者(親権者)が死亡したり、高度障害状態になったりしても、子どもの教育資金として年金形式で資金が提供される。
  • 学資保険は生命保険料控除の一般生命保険料控除の対象であるため、毎年の所得額からその年の学資保険の保険料を差し引くことで所得税・住民税が軽減される。
  • 学資保険の保険金はあらかじめ決められているが、加入時期を早めたり、保険料の支払い期間を短くしたり、保険金を受け取る時期を遅らせる等の工夫で支払う保険料を少なくできる。

 

マガジン編集部
つまり学資保険は、保険としての充実した保障を備えながら、子どもの教育資金に備えられるのです。

学資保険のデメリット

一方で次のようなデメリットもあります。

 学資保険のデメリット

  • インフレに弱い:学資保険は加入時にあらかじめ保険金が決まっており、インフレによって通貨の価値が下がっても金額は変わらず、保険金の価値が目減りする。
  • 途中解約すると元本割れする恐れがある:学資保険に支払った保険料はすべて、教育費のために貯蓄されるわけではなく、保険会社の経費や人件費に使われるため、途中解約すると支払った保険料よりも少ない金額しか返還されない。
  • 保険会社の倒産リスクがある:保険会社が倒産すると、生命保険契約者保護機構によって保険金として受け取るはずだった「責任準備金」の90%が返還されるが10%を失ってしまう。

学資保険はおよそ10〜20年、加入し続ける保険です。

読者
その間、インフレによって保険金の価値が目減りすると、教育資金が足りなくなる恐れがありますね。

学資保険の加入率

マガジン編集部
学資保険の定義とメリット・デメリットを確認できたところで、その加入率をみていきましょう。

ここでは、ソニー生命株式会社が実施した「子どもの教育資金に関する調査2020」を参考にします。

その調査の学資保険の加入率についての概要を、次にまとめます。

 ソニー生命「子どもの教育資金に関する調査2020」の学資保険加入率についての概要

  • 高校生以下の子どもをもつ親748名に「大学等への進学のための教育資金を、どのような方法で準備しているか」をアンケートしたところ
  • 銀行預金が58.3%、学資保険は42.5%と大多数を占め、ついで財形貯蓄11.8%、学資保険以外の生命保険9.2%、金融投資は6.6%という結果になった。
  • さらに大学生などの子ども(予備校生・浪人生を含まない)をもつ親246名に「大学等への進学のための教育資金を、どのような方法で準備してきたか」たずねたところ
  • 銀行預金58.5%、学資保険49.6%と圧倒的に高く、続いて奨学金19.9%、財形貯蓄13.0%、教育ローン12.2%となることがわかった。

読者
つまり子どもの教育資金に備える手段として、約半数の人が学資保険を活用しているのですね。

マガジン編集部
はい、その通りです。
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学資保険に加入している人の意見

学資保険に加入している人の意見

マガジン編集部
子どもの教育資金を、学資保険を活用して備えるのには学資保険にメリットがあるからというのもあるでしょう。

読者
でも実際に加入した人は、どのような理由で学資保険に加入したのか気になります。

ではここで、学資保険に加入した人の意見を紹介します。

教育資金を準備している(またはしてきた)方法として学資保険を挙げた人(590名)の意見は、同じソニー生命株式会社による「子どもの教育資金と学資保険に関する調査 2016」で次のようにまとめられていました(※一部抜粋しデータをもとに作成)。

子どもを大学等へ進学させるための教育資金の準備方法として学資保険を選んだ理由
理由 割合
堅実だと思ったから 71.2%
まとまったお金を受け取るタイミングを選べるから 31.9%
途中でやめずに続けられそうだと思ったから 31.5%
他の方法よりも利率が高いと思ったから 23.9%
他のことにお金を使う心配がないから 21.2%
契約者に万一のことがあっても、払い込みの免除や学資金の支払いを受けられるから 18.0%
自分の親も学資保険を使っていたから 6.9%
生命保険料控除を受けられるから 3.7%

 

読者
多くの人は、学資保険を活用することで、堅実に教育資金を蓄えられると考えているのですね!

マガジン編集部
そうですね。それとやはり保険料払込免除や返戻率の高さ、生命保険料控除など学資保険ならではのメリットから学資保険に加入されていることもわかりますね。

読者
でも、約半数の人は学資保険に加入していないのですよね。その理由も気になります。

学資保険に加入しない理由としては、NTTコム リサーチ ホームページ「学資保険に関する調査」を参考にします。

その調査結果をまとめると、次のようになりました(※一部抜粋しデータをもとに作成)。

学資保険に加入していない理由
理由 割合
学費のために預貯金をしているから 35.6%
必要だとは思うが保険料を支払う余力が無いから 31.5%
学資保険のことをよく知らないから 21.7%
そう多くの学費は必要でないと思うから 8.5%
学費のために投資を行っているから 7.6%

読者
改めて確認してみると、貯金投資など学資保険以外の方法で、子どもの教育資金に備えている人がいることがわかりますね。

マガジン編集部
そのようですね。
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学資保険以外の教育資金の準備法とは

学資保険以外の教育資金の準備法とは

読者
では、学資保険以外で教育資金を準備されている方は、何を活用されているのでしょうか?

マガジン編集部
準備方法はたくさんありますが、特によく活用されているのは、次のような方法です。

学資保険以外の教育資金の準備方法

  • 貯蓄
  • 奨学金・教育ローン
  • 資産運用・投資
  • 学資保険以外の生命保険商品
それぞれみていきましょう。

貯蓄

マガジン編集部
最も多く活用されているのは貯蓄です。本記事で紹介したソニー生命の調査にもある通り、貯蓄は過半数の人が活用しています。

 

貯蓄には、次のような種類があります。

 子どもの教育資金に備えられる貯蓄の種類

  • 銀行預金(普通預金・定期預金・自動積立定期預金・外貨預金)
  • インターネット銀行での預金(以下、ネット預金)
  • 財形貯蓄

銀行預金は、すでに多くの方が利用されていることでしょう。

ただし通常の銀行預金は、利率が低く資金が増えていきません。

マガジン編集部
例えばメガバンクの1つであるA銀行の定期預金の利率は年利0.002%です。銀行預金をするなら、一定の利率が期待できるネット銀行や外貨預金を検討するのがおすすめですよ。

ポイント

  • ネット銀行は実店舗を持たず、家賃や人件費がかからないため、利率がメガバンクや地方銀行よりも高い傾向にあります。
  • また外貨預金は、海外の金利を活用できるため日本より高い利回りを享受できると期待できます。
  • さらに金利は高くありませんが、財形貯蓄の活用もおすすめです。
財形貯蓄とは?
財形貯蓄とは、勤めている会社に備わっている制度で、給与天引きで貯蓄ができます。

読者
給与天引きという仕組みを利用することで、自然と教育資金を貯められますね!

奨学金・教育ローン

事前に子どもの教育資金を蓄えられなかった場合、奨学金・教育ローンを活用することで、教育資金を一気に準備することができます。

奨学金とは?
奨学金とは、教育機関や学生支援機関から、高校生や大学生を対象に、学生期間中の生活費や学費を賄うために貸与または給付される資金のことです。

奨学金のなかで最も有名なのが日本学生支援機構のもので、その奨学金には主に次の3つがあります。

日本学生支援機構の奨学金

  • 第一種奨学金(貸与型無利子):返済義務のある奨学金だが、利子が免除される
  • 第二種奨学金(貸与型有利子):利子とともに返済義務がある
  • 給付型奨学金:返済義務がない
教育ローンとは?
教育ローンとは、子どもの教育資金のために民間の金融機関や日本政策金融公庫といった政府系の金融機関などから借り入れるローンのことです。
日本政策金融公庫の教育ローンは「国の教育ローン」といわれ、民間金融機関より低い利率で借り入れ条件が優しくなっているのが特徴です。
ちなみに奨学金と教育ローンの違いをまとめると次のようになります。
奨学金と教育ローンの主な違い
奨学金 教育ローン
運営主体 日本学生支援機構 民間の各金融機関
利率 低い 高い
借りられる時期 高校・大学 教育資金が必要なとき
借りる目的 高校・大学進学やその学生生活のため 教育関連資金全般

ただし、奨学金(第一種奨学金は除く)・教育ローンは、借金であるため将来的に利息をつけて返済しなければなりません。

資産運用・投資

資産運用・投資であれば、資金を増やしながら、子どもの教育資金に備えられます。

ここで特におすすめするのは、次の2つです。

子どもの教育資金に備えるためのおすすめの資産運用・投資

  • 投資信託
  • 個人向け国債
投資信託とは?
投資信託とは、不特定多数の投資家から資金を集め、ファンドマネージャーと呼ばれる運用のプロが債券や株式などのさまざまな資産や銘柄に投資してその成果を受け取る金融商品です。

投資信託のメリット

  • 商品を選択するだけで、運用はプロに任せられる。
  • さまざまな資産や銘柄を組み合わせているため分散投資が実現でき、損失リスクが低い。
  • 長期間運用することで、3〜5%の高い利益が期待できる。

個人向け国債

個人向け国債とは?
個人向け国債とは、政府が個人投資家向けに発行する国債のことです。

個人向け国債のメリット

  • 元本保証がある。
  • 半年に一度利息を受け取れる。
  • 年率0.05%の最低利息保証がある。
  • 1万円から投資ができる。

読者
つまり個人向け国債は損するリスクが限りなく少ない上に、確実に利息を受け取れるのですね。

学資保険以外の生命保険商品

次のような学資保険以外の生命保険商品にも、子どもの教育資金に備える機能があります。

子どもの教育資金に備えられる学資保険以外の生命保険

  • 低解約返戻金型終身保険
  • 外貨建て終身保険

 

解約返戻金型終身保険とは?
低解約返戻金型終身保険とは、通常の終身保険よりも解約返戻金は低く、保険料も抑えられている終身保険です。
保険料を支払い終えるまでは、解約返戻金が通常の終身保険の70%しかありませんが、払い込みが終わると通常の水準に上がります。(返戻率については、商品によって異なります。詳しくは、商品のパンフレットをご確認ください。)

マガジン編集部
そのため、少ない保険料で着実に解約返戻金を蓄え、保険料を支払い終えた後に教育資金が必要なタイミングで解約すれば、その解約返戻金を教育資金として活用できるのです。
外貨建て終身保険とは?
外貨建て終身保険とは、支払った保険料が外貨で運用される終身保険のことです。
外貨建て終身保険の特徴をまとめると、次のようになります。

 外貨建て終身保険の特徴

  • 死亡保険金や解約返戻金を外貨から日本円に交換して受け取れる。
  • そのため、相場によっては通常の保険金よりも多くの金額を受け取れるが減るリスクもある。
  • 保険料が外貨建てで運用されるため、運用成果が良い傾向にある。(時期によって変動あり)

つまり高い金利と為替相場での値上がりが期待できる、高い利回りが魅力の生命保険です。

マガジン編集部
 外貨建て終身保険も、保険料を支払い終えた後に、子どもの教育資金が必要なタイミングで解約し、解約返戻金を教育資金にあてるのがいいでしょう。
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読者
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読者
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マガジン編集部
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読者
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読者
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読者
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読者
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合計:31社 ※1
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読者
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読者
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(生命保険:24社 損害保険:32社 少額短期保険:28社)

主要商品 生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
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主要商品 学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険
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無料保険相談所の選び方

読者
保険相談をしたことがないのですが、相談所は何を基準に選べばよいのでしょうか?
マガジン編集部
数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。
最適な保険相談所の選び方
  • 1.相談場所は、自宅(オンラインor電話)か、店舗か、指定した場所か
  • 2.相談担当者が専門知識を有しているか
  • 3.取り扱っている保険会社数の多さ

1.保険相談をする場所はどこが良いか

新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。
読者
リモート業務の前後や休憩時間に自宅でさくっと相談できると便利ですね。
読者
わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談できるとよいですね。
マガジン編集部
カメラを使用する相談や、電話のみでの相談を実施している会社もあるので、まずは利用してみるのもよいかもしれません。
その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。
その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2.相談担当者が専門知識を有しているか

読者
相談担当者って、どこも同じではないのですか?
マガジン編集部
実は、担当者は相談所によって異なり、担当者全員がFPをはじめとする資格を所持しているとは限りません。
FP(ファイナンシャルプランナー)とは
  • FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。
  • 保険
  • 教育資金
  • 年金制度
  • 家計にかかわる金融
  • 不動産
  • 住宅ローン
  • 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3.取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。

読者
ということは、比較できる対象が多いほうが自分や家族により最適な商品が見つかりやすいということですね!
マガジン編集部
取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手でしょう。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合、無料で変更し、違う相談員に再度無料で相談をすることが可能です。

読者
しかし、できるならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいです。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

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まとめ

本記事から、子どもの教育資金に備える方法として、学資保険に加入している人は、50%弱であることがわかりましたね。

その理由としては、学資保険のもつ堅実なイメージや、学資保険にあるさまざまなメリットを感じていることが挙げられます。

学資保険は、契約者や子どもの死亡、病気・ケガなどの万が一に備えながら、子どもの教育資金を着実に蓄えられる生命保険です。

まずは学資保険の活用を最優先に検討しつつ、ここで紹介したような他の教育資金の準備方法を活用してみてください。

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監修者の紹介

監修者の写真

監修者岡田行史

人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタントMDRT成績資格会員2度取得。ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

本コンテンツは情報の提供を目的としており、保険加入その他の行動を勧誘する目的で、作成したものではありません。
本コンテンツは商品の概要を説明しています。
詳細は「契約概要」「注意喚起情報」「ご契約のしおり/約款」を、通信販売の場合は、「パンフレット」「特に重要な事項のお知らせ/商品概要のご説明/ご契約のしおり抜粋」「ご契約のしおり/約款」を必ずご確認ください。
弊社は本コンテンツの正確性、確実性、最新性及び完全性等に関して保証するものではございません。
本コンテンツの記載内容に関するご質問・ご照会等には一切お答え致しかねますので予めご了承お願い致します。
また、本コンテンツの記載内容は、予告なしに変更することがあります
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