学資保険は一括払いがお得?メリット・デメリットを解説

学資保険 一括払い
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学資保険の保険料を支払い方法で、多くの人が月払いを選択しますが、なかには一括払いを選択される方もいます。その理由としては、一括払いだと返戻率が高まるメリットがあるからです。

しかし、「学資保険は一括払いがお得」という意見は本当に正しいのでしょうか?

本記事では、学資保険の概要を解説した上で、保険料の支払い方法として一括払いを選ぶメリット・デメリットを徹底解説していきます。

マガジン編集部
一括払い以外の学資保険の支払い方法についても詳しくご紹介しますので、ぜひ最後までご覧ください。

この記事の要点

  • 学資保険は一括払いにすることで、分割払いよりも総支払保険料が安くなります。※満期時期、満期保険金が同一の場合
  • また、一括払いにすることで返戻率が高まり、解約時の返金額が増加し、教育資金の準備が着実に進みます。
  • だし、一括払いは一度に多額の支出が必要となる上、途中解約すると元本割れのリスクがあり、生命保険料控除も支払った年にしか適用されないなど注意が必要です。
  • 学資保険に加入する際は、保険相談窓口で専門家と相談し、しっかり納得した上で決断しましょう。
  • 保険相談窓口「ほけんのぜんぶ」では、40社以上の保険商品から専門家があなたの家庭にぴったりな学資保険をご提案します。

この記事は5分程度で読めます。

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そもそも学資保険とは

学資保険を正しく理解しよう

そもそも学資保険とは?
学資保険とは、一定の保険料を支払うことにより子どもの進学や成長に合わせて祝金満期保険金を受け取れる貯蓄型の生命保険です。
名前からもわかる通り、学資保険の目的は『子どもの将来の教育資金を蓄えること』です。
しかし、「ただ子どもの教育資金に備えるだけなら、貯金や資産運用でもいいのでは?」と思う方もいらっしゃるかもしれません。

マガジン編集部
確かに、ただ蓄えるだけなら他の手段でも問題ないでしょう。しかし、学資保険には他の貯蓄手段にはないメリットがあるのです。

学資保険に加入するメリット

  • 保険料払込免除特約を付加することで、契約者(親)に死亡や高度障害などの万が一のことがあっても以降の保険料が免除される上に、満額の保障を受けられる
  • 育英年金のある学資保険を選べば、契約者(親)に死亡や高度障害などの万が一のことがあった場合、保険満期日まで年金形式で子どもの育英費用を受け取れる。
  • 他にも死亡保障や医療保障といった特約を付加して、契約者や子ども、家族の保障を備えられる。
  • 生命保険料控除が適用されるため、所得から保険料が差し引かれ所得税・住民税の軽減になる。
  • 貯蓄を主な目的とする貯蓄型学資保険では、「加入時期を早くする」「保険料を前もって支払う」「保険金の受け取りを先延ばしにする」などの工夫をすることで支払った保険料よりも、多くの保険金を受け取ることができる可能性がある。
    (※保障機能に重点を置いた保障型学資保険はこの限りでない場合もあります。)

上記からわかるように、学資保険には生命保険ならではの魅力がたくさんあります。

マガジン編集部
ここからは学資保険の支払い方法『一括払い』に焦点を当ててメリット・デメリットをご紹介していきますよ。
一括払いとは?
一括払いとは、全保険期間にかかる保険料を、契約時にすべて支払うことです。

学資保険を一括払いするメリット

学資保険の保険料を一括払いするメリット

学資保険の保険料を、一括払いするメリットは以下のとおりです。

学資保険の保険料を一括払いするメリット

メリット①:総支払保険料が安くなる

まず一括払いをすることで、総支払保険料が安くなる可能性があります。その理由は以下のとおりです。

一括払いで総支払保険料が少なくなる理由

  • 保険会社は、加入者が支払う保険料の運用によって利益を得ています。
  • 一括払いで早期に支払ってもらうことによって運用原資をすぐ得ることができ、保険会社は「時間の利益」を得られます。
  • 保険会社は得た保険料を新たな事業への資金にしたり、株式や不動産などへ投資したりするために利用でき、会社の事業を拡大することができるようになります。
  • その分、加入者が支払う保険料は少なく済むのです。

マガジン編集部
一括払いの方が、支払う保険料が少なくなることを理解しておきましょう。

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メリット②:返戻率が高くなる

読者
返戻率とは、どういう意味でしょうか?
返戻率とは?
学資保険の返戻率とは、支払った保険料総額に対する、受け取った保険金総額の割合のことです。
返戻率とは
返戻率の計算式は、次のようになります。

学資保険の返戻率の計算式

  • 受け取った保険金総額÷支払った保険料総額=返戻率(%)

マガジン編集部
返戻率が100%を超えていると、支払った保険料よりも受け取った保険金の方が多いことになりお得ということになります。
先ほどもお伝えしたように、一括払いをすると支払う保険料が少なくなります。

学資保険で受け取れる保険金は、あらかじめ決められているので、保険料が安くなると必然的に返戻率が高くなるのです。

学資保険は、一括払いをすることで最も返戻率が上がり、支払った保険料よりも多くの保険金が受け取れるのです。

メリット③:教育資金が確実に準備できる

そして一括払いの最後のメリットとして、教育資金が確実に準備できることが挙げられます。

マガジン編集部
一括で契約時に保険料を支払っていれば、保険料の支払いができなくなる恐れがなくなりますよね。
例えば、月払いをしていて、途中で保険料の支払いができなくなってしまったとしましょう。
その場合、契約者貸付といって保険会社からお金を借りることはできますが、利用する人はあまりいません。
解約すれば、支払い義務から免れられるので、解約する方が多いのです。

読者
つまりあらかじめ一括払いをしておくことで、資金不足が原因で学資保険を解約する恐れがなくなるということですね。

マガジン編集部
その通りです。しかし、一括払いをするためにはのちに挙げるようなデメリットも存在するため、迷われる場合は専門家に相談することをおすすめします。

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学資保険を一括払いするデメリット

学資保険の保険料を一括払いするデメリット

読者
一括払いには、たくさんのメリットがあることがわかりました。では、一方のデメリットにどのようなものがあるのか知りたいです。

マガジン編集部

学資保険の保険料を一括払いするデメリットは、大きく次の4点です。

それぞれ、解説していきます。

デメリット①:多額の出費となる

マガジン編集部
第一に、契約内容にもよりますが通常、学資保険の保険料は数百万円単位とまとまった資金が必要になります。
そのため、一時的に大きな出費となるのです。

読者
でも、十分な資金がある人なら問題ないのではないでしょうか?

マガジン編集部
そうとも言い切れません。
というのも、まとまった資金を学資保険の保険料として支払うことで、それよりも魅力のあるお金の活用機会を失っている恐れがあるからです。
例えば250万円を一括払いで支払ったとしましょう。
もし、その資金をある株式に投資していれば、10年後に500万円になっていたかもしれません。

読者
つまり、まとまった資金を支払う最大のデメリットは、他に有効活用する機会をなくしてしまうということですね。

デメリット②:解約すると元本割れする恐れがある

マガジン編集部
一括払いで学資保険の保険料を支払っても、元本割れする恐れがあります。
生命保険商品の解約返戻金は、保険期間が経過すればするほど受け取れる金額が増えていきます。

読者
つまり契約してすぐに解約してしまうと、特に解約返戻金が少ないということですね!
もし契約してすぐ解約しても支払った分の保険料が返還されるなら、保険会社は加入者の都合に振り回されやすく、いつでも返還できるように資金を準備しておかなければなりません。

マガジン編集部
学資保険に加入しても、当面の間は解約しないことをおすすめします。

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デメリット③:保険料を返還請求できない

そして、もちろん一度支払った保険料は返還されません

まとまった資金を支払った後に、資金が必要になっても手元にお金を取り戻せないのです。

もし、資金を返還してほしいなら解約するしかありませんが、早期に解約した場合に、解約返戻金も先ほどお伝えしたように元本より少なくなる恐れが高く、満額を取り戻すことはなかなか難しいでしょう。

デメリット④:生命保険料控除が支払った年にしか適用されない

実は、生命保険料控除は保険料を支払った年にしか適用されません

つまり、一括払いすると、契約時の1回しか保険料支払いができないので、その年の所得額からしか保険料が控除されません。

すると、所得税・住民税の節税効果が薄れてしまいます。

読者
でも、支払った分だけ控除されればいいのではないでしょうか?

マガジン編集部
学資保険は一般生命保険料控除という控除枠になり、控除できるのは1年に所得税は4万円住民税は2.8万円までと定められているのです。
一般生命保険料控除とは?
一般生命保険料控除とは、生存または死亡を原因として一定額の保険金を受け取れることを約束して支払う保険料が所得から控除される制度のことで、死亡保険や学資保険に適用されます。
たとえ一括払いで300万円を支払ったとしても、控除されるのは、所得税で4万円分、住民税で2.8万円分ということです。

読者
ということは、毎年保険料を支払う月払いや年払いの方が節税効果は高くなるということですね。

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学資保険はどの支払い方法がおすすめ?

学資保険の保険料、支払いはどのタイプがおすすめ?

読者
学資保険の一括払いにもデメリットがあることがわかりましたが、では支払い方法はどれがおすすめなのでしょうか?

学資保険の保険料の支払い方法は、次の5つのタイプがあります。

学資保険の保険料の支払い方法

それぞれの特徴から、おすすめする人の特徴をご紹介していきます。

月払いをおすすめする人

月払いとは?
月払いとは、毎月一定の保険料を支払う方法です。
月払いの特徴をまとめると、次のようになります。

月払いの特徴

  • 1回の支払いが最も安い
  • 総支払保険料が最も高い
  • 返戻率が最も低い
  • 他の支払い方法でも同様ですが、生命保険料控除を毎年利用できる

月払いは、最もオーソドックスな支払い方法です。

毎月の負担が最も軽い支払い方法であるため、まとまった資金を手放したくない方におすすめです。

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半年払い・年払いをおすすめする人

半年払い・年払いとは?
半年払いとは、半年に1度、年払いは年に1度保険料を支払う方法です。
半年払いと年払いの特徴をまとめると、次のようになります。

半年払い・年払いの特徴

  • 半年払いは、1回の支払いが月払いの次に軽く、年払いはその次に軽い
  • 総支払保険料は半年払いが年払いよりも多いが、月払いよりも少ない
  • 返戻率は半年払いが、年払いよりも低いが月払いよりも高い
  • 他の支払い方法でも同様ですが、毎年、生命保険料控除の適用を受けられる
総支払保険料を安くしつつ、1回あたりの負担を軽減させたい方は、半年払いか年払いを選択するのがいいでしょう。
また生命保険料控除も、確実に適用されるので、節税効果も期待できます。

全期前納払いをおすすめする人

全期前納払いとは?
全期前納払いとは、学資保険の全保険期間で支払うべき保険料を契約時に一括で保険会社に預け、その預けた資金から毎月保険料を支払っていく支払い方法です。
全期前納払いの特徴は、次のようになります。

全期前納払いの特徴

  • 総支払保険料が、一括払いに次いで安い
  • 返戻率が一括払いに次いで高い
  • 契約者が死亡した場合に、支払っていない保険料分が返還される
  • 他の支払い方法でも同様ですが、毎年、生命保険料控除が適用される

まとまった資金を提供できるゆとりがある人で、生命保険料控除や保険料の返還を受けたい人におすすめです。

その点、契約者が死亡しても保険料が返還されず、生命保険料控除が1度しか適用されない一括払いよりも優れていることになります。

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一括払いをおすすめする人

一括払いは、総支払保険料が最も安く返戻率が最も高いのが特徴です。

そのため、とにかく保険料を少なくしたい方返戻率を高くしたい方におすすめです。

また定期的に保険料を支払う手間を省きたい方にもうってつけです。

マガジン編集部
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5.保険無料相談ドットコム

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無料保険相談所の選び方

無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

最適な保険相談所の選び方
  • 1.相談場所は、自宅(オンラインor電話)か、店舗か、指定した場所か
  • 2.相談担当者が専門知識を有しているか
  • 3.取り扱っている保険会社数の多さ

1.保険相談をする場所はどこが良いか

新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。リモート業務の前後や休憩時間はもちろんのこと、お休みの時間などさくっと相談できるので大変好評なサービスです。

わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談ができます。

ポイント

カメラを使用する相談も、電話のみでの相談も実施している会社もあります。まずは利用してみるのもよいかもしれません。

その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。

マガジン編集部
その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2.相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

FP(ファイナンシャルプランナー)とは
  • 保険
  • 教育資金
  • 年金制度
  • 家計にかかわる金融
  • 不動産
  • 住宅ローン
  • 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3.取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

マガジン編集部
取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

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学資保険の一括払いに関するよくある質問

学資保険を一括払いするメリットを教えてください。
「総支払保険料が安くなる」「返戻率が高くなる」などのメリットがあります。まとまった資金があったり、返戻率を上げたりしたい方におすすめです。
学資保険を一括払いするデメリットを教えてください。
「一度で多額の出費になる」「解約すると元本割れする可能性がある」などのデメリットがあります。メリットとデメリットを確認し、ご自身がデメリットを許容できるか確認しましょう。
学資保険は一括払い以外にどのような方法がありますか?
全期前納・年払い・半年払い・月払いなどがあります。具体的には生命保険会社によって異なるため、検討している保険会社を確認してみてください。
一括払いと全期前納払いの違いを教えてください。
一括払いは契約時に払い込む保険料をすべて収める方法です。一方全期前納は全保険期間の保険料を払わずに預けておく方法を指します。解約・死亡などがあった場合は、未払いの分は返還されます。
学資保険の一括払いはどのような人におすすめですか?
一括払いはまとまった資金があり、総支払保険料を安く抑えたい方におすすめです。また、返戻率も高くなるため、よりお得に利用できるでしょう。

まとめ

今回は、「学資保険の保険料は一括払いしたほうがお得なの?」と疑問を持っている方に向けて、一括払いのメリット・デメリットをご紹介しました。

学資保険は一括払いをすると、総支払い保険料が安くなる、返戻率が高くなるなどのメリットがあります。そのため、仮に一括払いで返戻率が高くなり、支払った保険料よりも受け取った保険金の方が多くなれば『一括払いしたほうがお得』ということになるでしょう。

その一方で、一括での支払いは出費がかさむ、生命保険料控除が1度しか適用されないなどのデメリットもあります。

学資保険には一括払いの他にも月払いや年払い、全期前納払いなどがあります。本記事でご紹介した通り、それぞれの特徴から自分に合った支払い方法を選ぶと良いでしょう。

マガジン編集部
もし学資保険に関して悩まれている場合は、「ほけんのぜんぶ」をはじめとした保険相談窓口で専門家に無料相談してみることをお勧めしますよ。
監修者の紹介
岡田行史
人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタントMDRT成績資格会員2度取得。 ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。 また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

岡田行史のプロフィール情報

岡田行史
監修者の紹介
木村久美
専業主婦を経て、子供が4歳のときにファイナンシャルプランナー(FP)に転身。生命保険会社や大手保険代理店での勤務期間中には、数多くの店舗の立ち上げにも携わる。 約18年間で法人・個人5,000件以上のコンサルティングを担当。 自身の人生経験からもお金の大切さを痛感し、新聞社主催のマネーセミナーや女性のためのマネーセミナー、キッズセミナーなどの講師として活躍中。

木村久美のプロフィール情報

木村久美
執筆者の紹介
須山怜央

都内の私立大学を卒業後、日系生命保険会社に就職。主に個人・中小企業の保険営業とマネジメント業務を担当した。 その後、2021年11月にライターとして独立。実務経験を活かし、保険・税金・クレジットカードなど金融ジャンルを中心に記事執筆から編集まで行う。

須山怜央のプロフィール情報

須山
編集者の紹介
Abe

ライターとして経験を積んだのち、ほけんのぜんぶマガジンの編集者を担当。保険業界の最新情報をいち早く掴み、読者に役立つ情報をわかりやすく提供することを心がけています。 質の高いコンテンツを通じて、読者が自分に合った保険やサービスを選べるようにサポートしていきます。

Abeのプロフィール情報

Abe

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〒171-0014
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池袋デュープレックスビズ7階
お問い合わせ 0120-20-8000

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