貯蓄型の収入保障保険はない?貯蓄型生命保険の種類とデメリット
監修者の紹介

監修者の写真

監修者岡田行史

人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタントMDRT成績資格会員2度取得。ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

読者
そもそも収入保障保険とは、どのような保険でしょうか?貯蓄型もあるのでしょうか?

読者
収入保障保険の種類や特徴、加入することによるメリット・デメリットも知りたいです。

マガジン編集部
この記事を読むことで、収入保障保険や貯蓄型保険の基礎知識を正しく理解して、ご自身に適した保険を選べるようになります。
実際に、収入保障保険と貯蓄型の保険の基礎知識や使い方を知った人は、それぞれの特徴を活かせるように保険に加入しています。

この記事の要点

  • 1.収入保障保険とは、被保険者が死亡または所定の高度障害状態になったときに、遺族が当面の生活資金に充てる一定の保険金を年金形式で受け取れる死亡保険のことで、貯蓄型のものはない。
  • 2.貯蓄型の生命保険とは、支払った保険料が保険会社によって貯蓄・運用され、解約や満期の際、一定のまとまった資金(解約返戻金や満期保険金など)を受け取れる保険のことで、「終身保険」「養老保険」「学資保険」「個人年金保険」などがある。
  • 3.貯蓄型の生命保険のメリットは「保険料が無駄にならない」「資産形成の手段として活用できる」「保険料の自動振替貸付・契約者貸付を利用できる」など。
あなたや家族に最適な保険は、「ほけんのぜんぶ」の専門家が無料で相談・提案いたします!

おすすめの無料保険相談所ランキング:ほけんのぜんぶ

今ならゆめぴりか米プレゼント
FPに相談する(無料)

この記事は5分程度で読めます。

貯蓄型の収入保障保険はある?

貯蓄型の収入保障保険はある?

結論からお伝えすると、貯蓄型の収入保障保険はありません。

 

そもそも収入保障保険とは?
収入保障保険とは、被保険者が死亡または所定の高度障害状態になったときに、遺族が当面の生活資金に充てる一定の保険金を年金形式で受け取れる死亡保険のことです。

マガジン編集部
そして収入保障保険には、貯蓄性がなく、いわゆる「掛け捨て型の保険」と言われています。
掛け捨て型の保険とは?
掛け捨て型の保険とは、支払った保険料が保険会社によって貯蓄・運用されずに、保障が適用されるのみで返還される資金のない保険のことです。
ただ掛け捨て型の保険にもメリットがあり、デメリット一緒にまとめると、次の表のようになります。
掛け捨て型保険のメリット・デメリット
メリット デメリット
  • 保険料が割安
  • 高額な保障を設定しやすい
  • 解約返戻金や満期保険金を受け取れない
  • 保障が適用されなければ保険料が無駄に感じる

読者
なるほど、つまり収入保障保険には解約返戻金や満期保険金がないのですね。

マガジン編集部
そういうことになります。

収入保障保険の特徴

収入保険の特徴をまとめると、次のようになります。

 収入保障保険の特徴

  • 死亡・高度障害のための死亡保険金を年金形式で受け取れる
  • 保険期間が経過するごとに受け取れる保険金額が減っていくので、保険料も割安になる
  • 支払保証期間がある

まず収入保障保険は、保険期間が経過するごとに、受け取れる保険金額が減っていきます。

わかりやすい例をみていきましょう。

収入保障保険の保険金に関する例

  • 例えば、被保険者が死亡したときの保険金を「毎月10万円」とし、それを「65歳」まで受け取れるとしましょう。
  • 仮に30歳で死亡したら10万円×12ヶ月×35年=4,200万円を受け取れることになります。
  • 一方40歳で死亡したなら、保険金は10万円×12ヶ月×25年=3,000万円となりますね。
  • このように、保険期間が経過するほど、保険金額が少なくなっていくのです。

マガジン編集部
その分、保険料も割安に抑えられています。

読者
では、保険期間の終了間際には、保険金はほとんど受け取れないということでしょうか?

マガジン編集部
いいえ、そのときは支払保証期間が適用されます。

 

支払保証期間とは?

保険期間内に万が一のことがあった場合、「最低〇年間は保険金を支給する」と決めておく制度で、何年にするかは契約時に設定することができます。

つまり例えば支払保証期間を5年に設定すれば、保険期間終了間際に死亡したり所定の高度障害状態になったりしても、5年間は保険金を受け取れることになります。

収入保障保険のメリット・デメリット

収入保障保険のメリット・デメリットをまとめると、次のようになります。

 収入保障保険のメリット

  • 保険金を年金形式で受け取れるため、計画的に利用できる
  • 保険料が割安になっている

次にデメリットです。

 収入保障保険のデメリット

  • 貯蓄性がないため満期保険金や解約返戻金がない、もしくはあってもわずか
  • 保険期間が経過するごとに、保険金額が減っていく

\保険加入を検討するなら/

貯蓄型の生命保険の種類

貯蓄型の生命保険の種類

貯蓄型の生命保険とは?
貯蓄型の生命保険とは、支払った保険料が保険会社によって貯蓄・運用され、解約や満期を迎えると、一定のまとまった資金(解約返戻金や満期保険金など)を受け取れる保険です。
そして、貯蓄型の生命保険には次のような3つのタイプがあります。

貯蓄型の生命保険のタイプ

  • 保険期間が一生涯にわたり、その間に支払った保険料が蓄えられ、解約すると解約返戻金を受け取れるタイプ(終身保険など)
  • 保険期間に満期があり、それまでに支払った保険料が蓄えられ、満期まで被保険者が生存していた場合に満期保険金を受け取れるタイプ(養老保険・学資保険など)
  • 保険料を積み立てることで、被保険者が一定の年齢を迎えたときに給付金を受け取れるタイプ(個人年金保険など)

終身保険

終身保険とは?
終身保険とは、一生涯にわたり、被保険者の死亡・高度障害に備える死亡保険です。
終身保険の特徴をまとめると、次のようになります。

 終身保険の特徴

  • 契約して、保険料を支払えば、すぐに保障が適用される
  • 保険期間が一生涯と長く、貯蓄性もあるため、保険期間が一定で貯蓄性のない定期保険より保険料が割高である
  • 解約すると一定の解約返戻金を受け取れる
  • 保険料を支払う期間を「一生涯」とすることや、「60歳まで」のように一定期間におさめることもできる

マガジン編集部
死亡リスクに備えながら、一定の資金を蓄えたい人におすすめの保険です。

養老保険

養老保険とは?
養老保険とは、満期があり、死亡・高度障害状態に対する死亡保険金と満期を迎えた満期保険金の額が同じになる死亡保険です。

マガジン編集部
終身保険は、一生涯の保障で解約すると返戻金を受け取れましたが、養老保険はあらかじめ満期と満期保険金が用意されている保険です。
養老保険の特徴をまとめると、次のようになります。

 養老保険の特徴

  • 死亡保障と貯蓄機能を兼ね備えているため、終身保険よりも保険料が割高になる
  • 保険期間が開始されたら、満額の死亡保障が適用される
  • 満期を迎えるまでに解約すると、それまでに支払った保険料に応じて、解約返戻金が支払われる(加入から解約時期が早ければ早いほど、解約返戻金は少なくなる)

マガジン編集部
養老保険は、子どもを持つ家庭の世帯主の方が、子どもが独立するまでの死亡保障と、老後を迎えてからの老後資金の両方に備えるために加入している例が多い傾向にあります

学資保険

学資保険とは?
学資保険とは、一定の保険料を支払うことで、子どもの成長や進学などに合わせて祝金や満期保険金を受け取れる貯蓄型の保険です。

マガジン編集部
祝金や満期保険金の受け取り方は、商品によって様々ですが、保険料を支払いながら、子どもの成長や進学のタイミングに合わせて一定の保険金を受け取れるのが特徴です。

学資保険の特徴は、次のとおりです。

 学資保険の特徴

  • 子どもの高校や大学などの進学に合わせて保険金を受け取れる(保険金の受け取り方には様々なプランがある)
  • 途中解約すると、それまでに支払った保険料に応じて解約返戻金を受け取れる
  • 契約者や子どもの死亡や病気・ケガにも備えられる特約がある
  • 保険料払込免除特約があれば、契約者(親)が死亡・所定の高度障害状態になったときに、以降の保険料の支払いが免除されながら、満額の保障を受けられる
  • 「加入時期を早める」「保険金を受け取る時期を遅らせる」「保険料を前倒しで支払う」などの工夫をすることで、返戻率を上げることができる
返戻率とは?
返戻率とは、支払った保険料総額に対する受け取った保険金総額の割合のことで、次の計算式で求められます。

 返戻率の計算式

  • 受け取った保険金総額÷支払った保険料総額×100=返戻率(%)

返戻率が100%を超えると、保険料総額よりも保険金総額が多いことを示します。

ただ、特約を増やした場合手厚い保障を受けられる一方、保険料が増えて返戻率が落ちる点に注意してください。

マガジン編集部
返戻率を高められれば、資産運用と同じような効果を得られますので、ぜひ返戻率を考慮に入れながら商品を探してみましょう。

個人年金保険

個人年金保険とは?
個人年金保険とは、保険料を支払うことで、一定期間もしくは一生涯にわたって保険金として年金を受け取れる貯蓄型の生命保険のことです。

個人年金保険に加入する主な目的は、次のとおりです。

 個人年金保険の目的

  • 公的年金制度でまかないきれない老後資金に備えるため
  • 退職から公的年金の受給までの空白期間を埋めるため

 

マガジン編集部
つまり個人年金保険は、若いときから加入して、老後に受け取れる私的年金を作ることに特化した保険と言えるでしょう。

 個人年金保険の種類

  • 確定年金:10年や20年といった契約時にあらかじめ決められた期間、保険金を受け取れる年金のこと
  • 有期年金:確定年金と同じく10年や20年といった期間、年金を受け取れるが、保険金受取人が亡くなっている場合は、年金の支給がない
  • 終身年金:保険金受取人が生存している限り、一生涯にわたり保険金を受け取れる年金のこと

マガジン編集部
どの個人年金保険にも、メリット・デメリットがあるため、ご自身の目指す老後生活にあったものをお選びください。
今ならゆめぴりか米プレゼント
FPに相談する(無料)

おすすめの無料保険相談窓口で最適な保険を選ぼう

各種生命保険に新規で加入したいけれど、自分ではどんな保障が必要か分からず困っていませんか?もしくは、既に加入している各種生命保険が現在のあなたや家族に最適かどうか分からず迷っていませんか?

どの商品が最適か分からない方や、ご自身やご家族にとって今後必要となる保障を手に入れたい方は、一度無料の保険相談所を利用してみることをおすすめします。

 無料の保険相談所とは
  • 1.複数の保険会社の商品から比較・検討し、最適な保険を提案してもらえる
  • 2.何度相談しても費用がかからないため、納得がいくまで相談ができる
  • 3.家計や収支、将来のことも合わせて相談でき
  • 4.オンライン相談や店舗に出向く方法、近所のカフェや職場に来てもらうなど相談場所も選択できる

保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな?と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ5選をご紹介します!

1.ほけんのぜんぶ

おすすめの無料保険相談所ランキング:ほけんのぜんぶ

おすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。

「ほけんのぜんぶ」のここがおすすめ!

  1. 取扱保険会社数38社
  2. 相談員は、FP資格取得率100%(※入社1年以上のプランナー対象)
  3. オンライン保険相談も可能!
  4. 訪問エリアは全国対応(※離島以外)
  5. 保険相談をするだけでプレゼントがもらえる

相談員の質が高く、また無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいポイントです。

取扱保険会社数

合計:38社 
(生命保険:23社 損害保険:10社 少額短期保険:5社)

主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
オンライン保険相談 対応可能
キャンペーン あり
今ならゆめぴりか米プレゼント
FPに相談する(無料)

2.保険マンモス

おすすめの無料保険相談所2つ目は「保険マンモス」です。

保険マンモスのここがおすすめ!

  1. 相談満足度95%※1
  2. 保険相談に関する調査で三冠達成!※2
  3. FPの実務経験が平均5年と豊富で、AFP・CFP・MDRTなどの有資格者も多数在籍!
  4. 万一失礼な対応やしつこい営業行為があった場合は速やかに担当FPの変更行うイエローカード制度

相談満足度も実績も多くあり、安心して相談ができると定評があります。

※2 保険マンモスが達成した三冠とは
自分にあった保険がみつかる保険相談所/ 優秀なFPに相談できる保険相談所 / 知人に紹介したい保険相談所
取扱保険会社数

提携先による

主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
オンライン保険相談 提携先による
キャンペーン あり

保険マンモスでは、無料保険相談後に豪華プレゼントをもらえるキャンペーンを実施中!

※1…保険マンモス株式会社 集計期間 2015年1月~2015年6月、インターネットによるアンケート調査:回答数3,775
※2…日本マーケティングリサーチ機構調べ 調査概要2020年9月期 ブランドのイメージ調査

3.マネードクター

おすすめの無料保険相談所3つ目は「マネードクター」です。

マネードクターのここがおすすめ!

  1. 取扱保険会社数31社 ※1
  2. FP資格を保有したプロが全国に1,270人も在籍 ※2
  3. 相談満足度92.9% ※3
  4. オンライン相談はネット環境さえあればOK、ほか全国あらゆる場所で相談可能!
  5. 保険だけでなく家計や資産運用をはじめ大切なお金のこと全般相談できる
  6. 保険相談後選んだプレゼントがもらえる!

無料の保険相談窓口としてテレビCMも行っていることからご存じの方も多いマネードクターは、保険のことと同時に他のお金についての悩み事も相談できるため頼りになりることうけあいです。

取扱保険会社数

合計:31社 ※1
(生命保険:22社 損害保険:9社)

主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
オンライン保険相談 対応可能
キャンペーン あり

マネードクターでは、無料保険相談の予約時にお好きなプレゼントを選択し、相談後にもれなくプレゼントを受け取ることができます!

ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。

※1…2021年10月現在
※2…2020年度実績
※3…2020年12月-2021年4月(マネードクター自社アンケートより)

4.保険市場

おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。

保険市場のここがおすすめ!

  1. 取扱保険会は業界最大の84社
  2. オンラインでの相談が可能
  3. 業界のなかで老舗
  4. 東証一部上場企業

取扱保険会社数は国内最大級で、老舗でありながら東証一部上場企業であることで安心感があります。

取扱保険会社数

合計:84社 
(生命保険:24社 損害保険:32社 少額短期保険:28社)

主要商品 生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
オンライン保険相談 対応可能
キャンペーン なし

5.保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所5つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

保険無料相談ドットコムのここがおすすめ!

  1. 面談後にもらえるプレゼントキャンペーンの商品が豊富
  2. 電話やオンラインでの相談が可能
  3. お客様満足度97.6%!
取扱保険会社数 合計:22 
(生命保険:15社 損害保険:7社)
主要商品 学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険
対応地域 一部対応できない地域あり
オンライン保険相談 対応可能
キャンペーン あり

無料保険相談所の選び方

無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

最適な保険相談所の選び方
  • 1.相談場所は、自宅(オンラインor電話)か、店舗か、指定した場所か
  • 2.相談担当者が専門知識を有しているか
  • 3.取り扱っている保険会社数の多さ

1.保険相談をする場所はどこが良いか

新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。リモート業務の前後や休憩時間はもちろんのこと、お休みの時間などさくっと相談できるので大変好評なサービスです。
わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談ができます。
POINT
カメラを使用する相談も、電話のみでの相談も実施している会社もあります。まずは利用してみるのもよいかもしれません。
その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。
マガジン編集部
その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2.相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

FP(ファイナンシャルプランナー)とは
  • 保険
  • 教育資金
  • 年金制度
  • 家計にかかわる金融
  • 不動産
  • 住宅ローン
  • 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3.取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

マガジン編集部
取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

おすすめの無料保険相談所ランキング:ほけんのぜんぶ

今ならゆめぴりか米プレゼント
FPに相談する(無料)

貯蓄型の生命保険のメリットとデメリット

貯蓄型の生命保険のメリットとデメリット

掛け捨て型の生命保険にメリット・デメリットがあったように、貯蓄型の生命保険にも、それぞれメリット・デメリットがあります。

貯蓄型の生命保険のメリット

貯蓄型の生命保険のメリットは、次のとおりです。

貯蓄型の生命保険のメリット

  • 保険料が無駄にならない
  • 資産形成の手段として活用できる
  • 保険料の自動振替貸付・契約者貸付を利用できる

マガジン編集部
支払った保険料の一部は返還されるので、無駄にはならず、資産形成の手段の一つとなります

 

 

自動振替貸付とは?
自動振替貸付とは、契約者が保険料を支払えなくなったときに、それまでに積み立てられた解約返戻金の範囲内で、自動で保険料を立て替えてくれる制度のことです。
この制度を活用すれば、保険料が支払えなくなって、保障がなくなるリスクを軽減することができます。
契約者貸付とは?
契約者貸付とは、積み立てられた解約返戻金の範囲内で、契約者に資金を貸し付ける制度のことです。

マガジン編集部
簡単にいうと、保険会社からお金を借りられるということです。
ただし、もちろん借金であるため、利息をつけて返済しなければなりません。

貯蓄型の生命保険のデメリット

一方の貯蓄型の生命保険のデメリットは、次のとおりです。

貯蓄型の生命保険のデメリット

  • 同じ保障額にした場合、掛け捨て型より保険料が割高
  • 解約時期によっては返戻金がほとんどない

繰り返しになりますが、解約時期が早いと、ほとんど解約返戻金を受け取れません

仕組み上、保険料が積み立てられそれが運用されていくので、仕方のないことです。

\保険加入を検討するなら/

収入保障保険の選び方

収入保障保険の選び方

数ある収入保障保険のなかから、1つを選ぶには、次のような点を意識して確認するのがおすすめです。

収入保障保険を選ぶときのポイント

  • 保険期間の長さ
  • 保険金の設定額の多さ
  • 支払保証期間の設定

適切な保険期間は、子どもの成長や配偶者の年齢によって変わってきますし、保険金も家庭ごとに必要額が異なるでしょう。

まずは家庭状況を把握して、上記3つのポイントを確認することをおすすめします。

マガジン編集部
もしもどのような商品が適切か悩まれたら、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料の保険相談所で専門家に相談することをおすすめします。

\保険加入を検討するなら/

まとめ

収入保障保険とは、被保険者が死亡または所定の高度障害状態になったときに、遺族が当面の生活資金に充てる一定の保険金を年金形式で受け取れる死亡保険のことでした。

そして、収入保障保険には、貯蓄型はありません。

貯蓄型の保険には、終身保険や養老保険といった死亡保険があります。

本記事を参考に、収入保障保険と貯蓄型保険を、うまく使い分けていただければ幸いです。

本コンテンツは情報の提供を目的としており、保険加入その他の行動を勧誘する目的で、作成したものではありません。
本コンテンツは商品の概要を説明しています。
詳細は「契約概要」「注意喚起情報」「ご契約のしおり/約款」を、通信販売の場合は、「パンフレット」「特に重要な事項のお知らせ/商品概要のご説明/ご契約のしおり抜粋」「ご契約のしおり/約款」を必ずご確認ください。
弊社は本コンテンツの正確性、確実性、最新性及び完全性等に関して保証するものではございません。
本コンテンツの記載内容に関するご質問・ご照会等には一切お答え致しかねますので予めご了承お願い致します。
また、本コンテンツの記載内容は、予告なしに変更することがあります
おすすめの記事