収入保障保険とは？メリット・デメリットをわかりやすく解説

そこで本記事では、収入保障保険とはどんな保険か、メリット・デメリットや必要な人の特徴について詳しく解説していきます。

マガジン
編集部

この記事を読めば、収入保障保険が自分に必要かどうかのヒントを得られるはずですよ。

この記事は5分程度で読めます。

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収入保障保険とは？

収入保障保険とは、保険期間内において被保険者が死亡または所定の高度障害状態に陥った場合に、毎月一定金額の保険金を受け取れる保険のことをいいます。

保険金は、お給料のように「毎月受け取れるタイプ」が一般的で、毎月の生活費に充てるなど計画的に利用しやすくなっていますが、商品によっては「一括受取ができるタイプ」もあります。

保険期間は、子どもの成長や家庭のライフプランに合わせて決めることができ、20年や30年といった「年数で決めるタイプ」と、被保険者が60歳までといったように「年齢で決めるタイプ」とがあります。

死亡保障が減少していく「三角の保険」

マガジン編集部

収入保障保険の大きな特長のひとつに、死亡保障が経過年数とともに減少していくという点があります。

収入保障保険は定期保険の仲間ですが、定期保険は契約時から契約満了時まで同じ保険金額の保障となっています。

つまり、死亡保障が3,000万円の定期保険であれば、契約期間内のどの時点で万が一のことが起きても、同額の3,000万円の保険金を受け取ることができます。

読者

つまり、保険金額が右肩下がりの保障となっているのですね。

というのも、子どもが小さいときに被契約者に万が一のことがあると今後必要なお金が高額になり、子どもの成長に伴い徐々に必要な金額が減少していくためです。

わかりやすくいうと、子どもが小学校入学前に被契約者に万が一のことがあった場合、小学校から高校、大学までの学費と生活費を確保しなくてはなりません。

しかし、子どもが大学生のときに万が一のことがあった場合は、大学の残りの年数分の学費と生活費があれば一般的には足りる計算になります。

「所得補償保険」や「就業不能保険」との違い

収入保障保険と同じように、収入がなくなってしまったときの備えとして活用されている保険に「所得補償保険」や「就業不能保険」があります。

これらの保険は収入保障保険とどのような違いがあるのか、一覧表にまとめましたので下表をご覧ください。

この表にある通り、収入保障保険は被保険者に万が一のことがあった場合の家族の生活費などに備えるためのものですが、所得補償保険や就業不能保険は、被保険者が病気やケガで働けなくなったときの収入減少に備えるための保険で、死亡保障は付いていないため死亡保険金は受け取れません。

なお、保険金の支払い形態はいずれも年金形式が一般的です。

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収入保障保険は必要ない？不要な人の特徴

収入保障保険は割安な保険料で合理的な保障が得られる保険ですが、向いている人ばかりではありません。

以下のような人の場合は、他の保険と比べて必要性は低くなります。

それぞれについて見ていきましょう。

独身の人

収入保障保険は、家族にお金を遺したい人が選ぶ保険であることから、独身の人は加入の必要性は低いといえるでしょう。

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万が一への備えができている人

収入保障保険は、割安な保険料で充実した保障を得られる保険ですので、そこまでの保障がなくても良いという人には必要ないでしょう。

例えば、すでに貯蓄や他の保険で万が一の備えができている人です。

子どもが独立するまでの期間が短い人

収入保障保険で保険期間を設定する時に、「末子が独立するまで」という考え方があります。

子どもが独立するまでは子どもたちの食費や被服費、学費などの費用がかかり、多くの保障額が必要です。

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子どもがいない共働きの家庭

子どもがいない家庭では、収入保障保険の必要性は低いです。

配偶者が年金をもらえるまでの期間が短い人

配偶者が年金生活に入ると、それ以後の日々の生活費はそれまでの預貯金と年金でカバーすることが可能になります。

すでに年金をもらえる年齢にかなり近づいている場合、収入保障保険の必要性は相対的に下がります。

収入保障保険の選び方｜6つのポイントを紹介

収入保障保険は各社から販売されており、保険料や特約などに違いなど選び方がイマイチよく分からない方もおられるでしょう。

そこで、数ある収入保障保険の中でご自身に合った商品を選ぶポイントを紹介します。

それぞれについて解説します。

❶保険料

保険料は安いに越したことはありません。収入保障保険は保障が非常にシンプルであり、保障内容で大きな差が付くことはありません。

保険料を安くするなら「健康体割引」などの各種割引を利用することになるでしょう。

❷保険期間

収入保障保険の保険期間は自分で設定することができ、指定した保険期間内に被保険者が死亡した場合は保険期間が終わるまで保険金を毎月受け取れます。

保険期間は、ライフスタイルの節目に合わせて設定するのが一般的です。

家計の大黒柱である被保険者が亡くなっても、遺族が自分たちで生活費を用意できるタイミングを目安にすると良いでしょう。

❸保険金額

自分が死亡した場合、収入保障保険以外でも以下のようなお金を得ることが可能です。

毎月の支出からこれらの受け取り額を差し引き、不足分を収入保障保険でカバーする考え方が基本です。

❹保険金の受け取り方

収入保障保険の保険金は年金形式の受け取りのほか、定期保険と同じ一時金で受け取ることも可能です。

それぞれのメリット・デメリットを解説します。

年金形式

収入保障保険のメリットを活かすなら、受け取る方法は年金形式が適しています。

ただし、まとまった金額を受け取れないのがデメリットです。

マガジン編集部

子どもが大学に進む際の入学費用や被保険者の葬儀費用など、まとまった出費が必要な時に保険金を使いたい場合は一時金での受け取りも検討します。

保険の加入や見直しを検討するなら必ずすべきこと

各種生命保険に新規で加入したり見直しをしたいけれど、自分ではどんな保障が必要か分からず困っていませんか？もしくは、既に加入している各種生命保険が現在のあなたや家族に最適かどうか分からず迷っていませんか？

どの商品が最適か分からない方や、ご自身やご家族にとって今後必要となる保障を手に入れたい方は、一度無料の保険相談所を利用してみることをおすすめします。

自分で最適な保険を選ぼうとすると、数多くの商品から探しださなければならなくなり、探す時間も膨大に必要なうえに、専門的な知識や具体的な数字が見えてこず、結局無駄な保障や月額保険料が高い保険に入ってしまうことも…。

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無料保険相談所の選び方

無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

1．保険相談をする場所はどこが良いか

新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。リモート業務の前後や休憩時間はもちろんのこと、お休みの時間などさくっと相談できるので大変好評なサービスです。

わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談ができます。

その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。

マガジン編集部

その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

マガジン編集部

取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

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まとめ

収入保障保険は被保険者に万が一があった際に、遺された家族がお給料の形式で保険金を毎月受け取れる合理的な保険です。

保険金額が常に一定の定期保険と比べても保険料が割安というメリットがある一方、子どもの大学入学費用などのまとまった支出に向かないデメリットもあります。

メリット・デメリットを理解したうえで、最適な保険選びをしていきましょう。

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