ドル建て保険とは?円建てとどちらがおすすめ?デメリットと活用法
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監修者岡田行史

人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタントMDRT成績資格会員2度取得。ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

「ドル建て保険」に興味があっても、特徴や活用方法がわからないため、加入にふみきれないでいませんか?

読者
ドル建て保険の仕組みやメリット、デメリットが知りたいです。

読者
ドル建て保険と円建て保険ではどちらの方がおすすめでしょうか?

マガジン編集部
ここで紹介するドル建て保険の特徴や活用方法を読めば、ご自身に適したドル建て保険の活用方法がわかるでしょう。
本記事を読めば、ドル建て保険の活用で迷うことはなくなりますよ。

この記事の要点

  • 1.ドル建て保険とは、加入者の支払った保険料が、保険会社によってドルで運用される保険のこと。
  • 2.ドル建て保険のメリットは「円建てよりも保険料が割安になる」「円建てよりも貯蓄性が高い」「為替相場によっては利益が増える可能性がある」など。
  • 3.ドル建て終身保険の活用方法には「資産運用」「老後資金」「子どもの教育資金」万が一の保障」などがある。
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この記事は5分程度で読めます。

ドル建て保険とは?

ドル建て保険とは?

ドル建て保険とは?
ドル建て保険とは、加入者の支払った保険料が、保険会社によってドルで運用される保険のことです。保険金や解約返戻金もドルで受け取ることがあります。
ドル建て保険とは、主に米ドル建てで運用される保険のことを指し、「外貨建て保険」のひとつです。

読者
最近よくドル建て保険の名前を聞くようになりました。

マガジン編集部
確かに今、ドル建て保険は注目を集めています。その理由は、日本の低金利にあります。

注意点

  • 多くの人がご存知の通り、日本は政府による金利政策によって、金利が低い状態になっています。
  • そのため銀行預金の利息や保険の運用益が少なくなっているのです。
そこで日本よりも金利の高い米ドルを活用することで、少ない保険料で多くの保険金を受け取れるドル建て保険が注目されています。
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ドル建て保険の仕組み

ドル建て保険の仕組みをまとめると、次のようになります。

 ドル建て保険の仕組み

  1. 円もしくはドルで保険料を支払う
  2. 保険会社が受け取った保険料をドルに交換する(円で受け取った場合)
  3. 保険会社は預かった保険料を、主にアメリカの公社債(国債や社債)を購入して運用する
  4. そこから得られた利益を、円に交換する(しない商品もある)
  5. 保険の加入者に、円もしくはドルで保険金や解約返戻金などを支払う

ドル建て保険のポイントは、主に次の2つです。

 ドル建て保険のポイント

  • 円とドルを交換する
  • アメリカの債券を中心に運用する

保険料の支払いや保険金の受け取り時に、円とドルを交換するため、為替相場の影響を受け、金額が変わることがあります。

そして、アメリカの債券を中心に運用しているため、高い金利で運用でき、結果的に円よりも高い運用成果を上げやすいのです。

ドル建て保険の種類

ドル建て保険には、主に次のような種類があります。

 ドル建て保険の種類

  • ドル建て終身保険:死亡したとき・所定の高度障害状態になったときに保険金が支払われる保障が一生涯続き、保険金がドルで支払われることもある
  • ドル建て養老保険:死亡保険金と満期保険金が同額の保険で、保険期間中に死亡したとき・所定の高度障害状態になったときに死亡保険金、満期を迎えると満期保険金を、ドル建てで受け取ることがある
  • ドル建て個人年金保険:一定の保険料を支払うことで、年金受給開始から年金形式で保険金を受け取れる保険で、保険金はドルで支払われることもある

ご自身に適した保険を、選んでみましょう。

マガジン編集部
もしもどのタイプが自身に適切か悩まれたら、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料の保険相談所で専門家に相談することをおすすめします。
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ドル建て保険のメリットとデメリット

ドル建て保険のメリットとデメリット

ドル建て保険には、メリット・デメリットの両方があります。

ドル建て保険のメリット

ドル建て保険のメリットは、次の通りです。

 ドル建て保険のメリット

  • 円建てよりも保険料が割安になる
  • 円建てよりも貯蓄性が高い
  • 為替相場によっては利益が増える可能性がある

円建てよりも保険料が割安になる

ドル建て保険は、円建て保険よりも保険料が割安になりやすいです。

それは、日本よりもアメリカの方が金利が高いからです。

マガジン編集部
例えば長期金利の指標となる両国の「10年満期の国債」を見ると、日本は約0.13%、アメリカは約1.48%(2021年3月時点)となっており、アメリカの方が高い金利になっているのがわかります。
日本の保険会社は加入者から預かった保険料を債券や不動産で運用して、増やす活動をしています。
すると当然、金利の高い方が、運用成績がよくなりますよね。

読者
保険会社が得られる利益が増えるため、保険料を割安にできるのですね。

円建てよりも貯蓄性が高い

またドル建て保険は、円建て保険に比べて貯蓄性が高いのも特徴です。

その理由は、保険料が安いのと同じ理由で、ドル建ての方が金利が高いためです。

マガジン編集部
金利が高いと、保険会社が加入者に約束する「予定利率」が高くなります。
予定利率とは?
予定利率とは、保険会社が加入者から受け取った保険料を、運用する際に約束する利率のことです。
予定利率が高いと、保険会社が保険料から多くの運用益を得られることになり、加入者は満額の保障を少ない保険料で受け取れることになるのです。
そのため、ドル建て保険は貯蓄性が高くなります。

為替相場によっては利益が増える可能性がある

ドル建て保険では、保険金を受け取る際、為替相場によって資金が増える可能性があります。

保険金額10万ドルを受け取れる、ドル建て保険を例に考えてみましょう。

ドル円の為替相場が、1ドル=100円のときに受け取れば1,000万円の保険金ですが、1ドル=110円なら1,100万円を受け取れます。

マガジン編集部
つまり円安が進めば進むほど、ドル建て保険の保険金は増えていくのです。

ドル建て保険のデメリット

一方、ドル建て保険のデメリットは、次の通りです。

 ドル建て保険のデメリット

  • 為替手数料がかかる
  • 為替相場によって保険料が高くなる可能性がある
  • 為替相場によって損失がでる恐れがある

為替手数料がかかる

まずドル建て保険は、為替手数料がかかります。

為替手数料とは?
為替手数料とは、円とドルを交換するためにかかる手数料のことです。

読者
私も海外旅行に行ったときに、何度も為替手数料を支払ったことがあります。

マガジン編集部
それは、保険でも同じです。支払った保険料や受け取る保険金は、必ず円からドル、ドルから円に交換されるため、一定の為替手数料がかかり続けます。
為替手数料の負担は保険会社ではなく、加入者が負わなければなりません

為替相場によって保険料が高くなる可能性がある

為替相場によっては、支払う保険料が高くなる恐れがあります。

例えば、保険料として100ドル支払う必要があるとしましょう。

為替相場が1ドル=100円なら、1万円の支払いですみますが、1ドル=120円なら、1万2,000円を支払わなければなりません。

マガジン編集部
円安だと、保険料が高くなると理解しておきましょう。

読者
しかし、保険料は円高だと安くなるのであれば、メリットの裏返しでもありますね。

為替相場によって損失がでる恐れがある

こちらは、「為替相場によって利益がでる可能性がある」の裏側です。

先ほどの例と同じように、保険金額10万ドルを受け取れる、ドル建て保険を確認しましょう。

ドル円の為替相場が、1ドル=100円のときに受け取れば1,000万円の保険金ですが、1ドル=90円なら900万円しか受け取れません。

マガジン編集部
つまり円高が進めば進むほど、今度は受け取れる保険金が目減りするのです。
そしてドル建て保険は10年や20年といった長期にわたって加入するのが前提であるため、保険金を受け取る時期の為替相場の予測は不可能です。

ドル建て保険と円建て保険、どちらがおすすめ?

ドル建て保険と円建て保険、どちらがおすすめ?

ドル建て保険と円建て保険では、どちらが優れているということはありません

マガジン編集部
ただ、個人によってどちらがおすすめかは異なりますので、ここではそれぞれについて加入をおすすめする人の特徴をまとめます。
参考にしてみてください。

ドル建て保険をおすすめする人

ドル建て保険への加入がおすすめなのは、次のような人です。

 ドル建て保険への加入をおすすめする人

  • 資産運用の手段として活用したい人
  • 株式や債券、投資信託の分散投資の投資先として活用したい人
  • ドル資産として活用する予定がある人
  • 保障を少しでも多くしたい人

後述しますが、ドル建て保険は資産性が高い傾向にあり、資産運用・投資に活用できます

というのも予定利率が高く、為替相場によっては、支払った保険料に対して多くの保険金を受け取れる可能性があるからです。

また、ドル通貨を日常的に使う人や、移住などを考えている人にもおすすめです。

円建て保険をおすすめする人

円建て保険への加入がおすすめなのは、次のような人です。

 円建て保険への加入をおすすめする人

  • 支払う保険料や受け取れる保険金があらかじめ決められているのが望ましい人
  • 為替手数料など、余計なコストを支払いたくない人

ドル建て保険では、支払う保険料も受け取る保険金も、為替相場や運用成績に影響を受け、変動します。

読者
それでは、将来的にいくらの保険金を受け取れるのか不安に感じますね。

読者
さらに為替手数料も負担しなければならないんですよね。

マガジン編集部
以上のようなリスクを背負いたくないなら、円建て保険の利用がおすすめです。
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取扱保険会社数

合計:38社 
(生命保険:23社 損害保険:10社 少額短期保険:5社)

主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
オンライン保険相談 対応可能
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※2 保険マンモスが達成した三冠とは
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取扱保険会社数

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主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
オンライン保険相談 提携先による
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無料の保険相談窓口としてテレビCMも行っていることからご存じの方も多いマネードクターは、保険のことと同時に他のお金についての悩み事も相談できるため頼りになりることうけあいです。

取扱保険会社数

合計:31社 ※1
(生命保険:22社 損害保険:9社)

主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
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マネードクターでは、無料保険相談の予約時にお好きなプレゼントを選択し、相談後にもれなくプレゼントを受け取ることができます!

ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。

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4.保険市場

おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。

保険市場のここがおすすめ!

  1. 取扱保険会は業界最大の84社
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取扱保険会社数は国内最大級で、老舗でありながら東証一部上場企業であることで安心感があります。

取扱保険会社数

合計:84社 
(生命保険:24社 損害保険:32社 少額短期保険:28社)

主要商品 生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
オンライン保険相談 対応可能
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5.保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所5つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

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  1. 面談後にもらえるプレゼントキャンペーンの商品が豊富
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取扱保険会社数 合計:22 
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主要商品 学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険
対応地域 一部対応できない地域あり
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無料保険相談所の選び方

無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

最適な保険相談所の選び方
  • 1.相談場所は、自宅(オンラインor電話)か、店舗か、指定した場所か
  • 2.相談担当者が専門知識を有しているか
  • 3.取り扱っている保険会社数の多さ

1.保険相談をする場所はどこが良いか

新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。リモート業務の前後や休憩時間はもちろんのこと、お休みの時間などさくっと相談できるので大変好評なサービスです。
わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談ができます。
POINT
カメラを使用する相談も、電話のみでの相談も実施している会社もあります。まずは利用してみるのもよいかもしれません。
その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。
マガジン編集部
その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2.相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

FP(ファイナンシャルプランナー)とは
  • 保険
  • 教育資金
  • 年金制度
  • 家計にかかわる金融
  • 不動産
  • 住宅ローン
  • 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3.取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

マガジン編集部
取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

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ドル建て保険の活用法とは

ドル建て保険の活用法とは

ドル建て保険の主な活用方法には、次のようなものがあります。

 ドル建て保険の活用方法

  • 資産運用
  • 老後資金
  • 子どもの教育資金
  • 万が一の保障

それぞれについて見ていきましょう。

資産運用

ドル建て保険の活用方法の一つが、資産運用です。

マガジン編集部
ドル建て保険を活用する人の中には、資産運用を目的として加入している人もいます。
というのもドル建て保険は、次の2点から資産運用の手段として魅力的だからです。

ドル建て保険が資産運用の手段として活用される魅力

  • 予定利率が高く少ない保険料で加入できる場合がある
  • 為替差益があり、保険金が増える可能性がある
「ドル建て保険のメリット」でもお伝えしたように、ドル建て保険は少ない保険料で、多くの保険金を受け取れる可能性があります。

読者
つまりドル建て保険に加入して、定期的に保険料を支払えば、将来的に資金が増えて戻ってくるかもしれないのですね。

老後資金の準備

ドル建て保険は、その貯蓄性の高さから、老後資金の準備のために活用できます。

ドル建て個人年金保険以外のドル建て終身保険やドル建て養老保険でも、老後資金を準備できます。

 ドル建て保険の老後資金の準備方法

  • ドル建て終身保険は、一生涯にわたって被保険者の死亡に備える保険ですが、貯蓄性があり多くの解約返戻金を受け取れる可能性がある。
  • そこで、退職前にドル建て終身保険に加入しておき、退職後、資金を受け取りたいタイミングで解約すればまとまった解約返戻金を受け取れる。
  • ドル建て養老保険には、そもそも満期保険金が保障として備わっているので、退職するタイミングで保険金を受け取るようにする。
  • それぞれの資金を受け取るタイミングの為替相場によっては、想定以上の資金を受け取れるかもしれません。

子どもの教育資金の準備

ドル建て保険は、老後資金に限らず、子どもの教育資金の準備方法としても有効です。

ドル建て保険の子どもの教育資金の準備方法
  • ドル建て個人年金保険の受給開始時期を、子どもの高校や大学などの進学タイミングに合わせる
  • ドル建て終身保険に加入しておき、子どもの成長や進学に合わせて解約し解約返戻金を受け取る
  • ドル建て養老保険に加入して、子どもが高校や大学などに進学するタイミングに満期を合わせて満期保険金を受け取る

 

マガジン編集部
もちろん、為替相場によっては、保険金や解約返戻金は多くなることもあるでしょう。

万が一の保障

最後は、万が一の保障で、ドル建て保険の主目的といえる活用方法です。

「ドル建て保険の種類」で紹介したように、死亡時や所定の高度障害状態になったとき、年金受給開始時期などに、それぞれの保障にあった保険金を受け取れます。

\保険加入を検討するなら/

まとめ

ドル建て保険とは、加入者の支払った保険料が、保険会社によってドルで運用される保険のことでした。

ドル建て保険を活用するメリットは、運用利回りが高いため少ない保険料で多くの保険金を受け取れる可能性があることです。

そのため、資産運用や投資先の選択肢として検討されるのが通常です。

充実した保障も兼ね備えており、万が一に備えられる保険であると言えるでしょう。

マガジン編集部
様々な活用方法があるので、ご自身に適した方法を検討するとともに、悩まれる際は無料の保険相談所で専門家に相談するのも一つの手です。
今ならゆめぴりか米プレゼント
FPに相談する(無料)
本コンテンツは情報の提供を目的としており、保険加入その他の行動を勧誘する目的で、作成したものではありません。
本コンテンツは商品の概要を説明しています。
詳細は「契約概要」「注意喚起情報」「ご契約のしおり/約款」を、通信販売の場合は、「パンフレット」「特に重要な事項のお知らせ/商品概要のご説明/ご契約のしおり抜粋」「ご契約のしおり/約款」を必ずご確認ください。
弊社は本コンテンツの正確性、確実性、最新性及び完全性等に関して保証するものではございません。
本コンテンツの記載内容に関するご質問・ご照会等には一切お答え致しかねますので予めご了承お願い致します。
また、本コンテンツの記載内容は、予告なしに変更することがあります
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