先進医療とは?種類や費用、がん先進医療特約の必要性など徹底解説
任意保険では、「先進医療特約」といった形で、先進医療を受ける際に補償が効く場合がある一方、現時点では公的医療保険の対象ではないため、費用負担は高額になることもあります。
この記事の要点
- 1.先進医療は必ずしも標準治療に優る魔法のような医療技術ではありませんが、幅広い選択肢のひとつとして、先進医療というものの知識を持ち、その仕組みを理解しておくことは大切でしょう。
- 2.厚生労働省の発表によると、先進医療を受ける確率は非常に低い※ことがわかります。
- 3.ただし先進医療を受けることになったときは費用負担が大きいことから、先進医療特約などで備えておくのも方法のひとつと言えます。
- 4. 先進医療特約の付加について悩んでいるなら、一人で解決しようとせず保険相談窓口で専門家にするのがおすすめです。
- 5. 保険相談窓口「ほけんのぜんぶ」では、保険や将来のお金に関する悩みをまとめて専門家に無料相談できます。
この記事は5分程度で読めます。
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目次
先進医療とは?種類や仕組みを解説
公的医療保険の対象になっていない医療技術や医療機関でのサービスを、厚生労働省では以下の2種類に分けて考えています。
公的医療保険対象外のサービス
- 評価療養
- 選定療養
評価療養とは、「公的医療保険の対象にするかどうか評価中のもの」をいい、先進医療もこの一種です。
選定療養とは、「患者自身が選んで受けることを選ぶ医療やサービス」を指しており、たとえば「特別の療養環境(個室への入院など)」といったものです。
\治療を受ける確率はどれくらい?/
公的医療保険による医療費負担の仕組み
私たちは、医療を受けたとき、実際にかかった医療費の大半が公的医療保険によって給付され、一部の自己負担額だけを支払っています。
自己負担割合は年齢などによって異なり、一般的には次のとおりです。
小学校に入る前まで | 2割 |
---|---|
小学校入学後から69歳まで | 3割 |
70歳から74歳まで | 2割 |
75歳以上 | 1割 |
※70歳以上でも現役並み所得者の場合3割負担になることもあります
ただし、これは、受けた医療が、公的医療保険の対象になっている「保険診療」であることが条件です。
注意点
- 保険診療ではない医療については、「自由診療」と呼ばれ、公的医療保険からの給付がないため、その費用は全額を自己負担しなくてはなりません。
- そして、重要な点として、保険診療と自由診療を併用して受ける(このことを「混合診療」といいます)と、保険診療部分についても、公的医療保険から支給されず、全額自己負担になってしまいます。
これは実質的に、混合診療を避けるための仕組みです。
効果や安全性が十分に確認されていない自由診療を助長することになったり、保険診療に加えて自由診療を受けることが一般化して患者の負担が増したりするのを避けるのを目的として、こうした制限が導入されています。
\治療を受ける確率はどれくらい?/
保険診療と併用してもよい医療とは
混合診療は原則避けるべきとされているなかで、保険診療ではないけれども、保険診療と併用することが認められている医療もあります。
しかし、その場合も、入院費そのものは3割負担で済んでいるはずです(自己負担割合が3割の人の場合)。
これは、差額ベッド代が選定療養にあたるからで、その部分の費用は10割負担になるけれども、保険診療との併用は認められており、保険診療部分である入院費は3割負担になっている、ということなのです。
先進医療は、評価療養の一種ですので、同じ仕組みです。
先進医療を受ける確率はどれくらい?
令和3年1月1日現在では81種類が先進医療として指定されていることが厚生労働省のサイト※1でわかります。
先進医療の実施数について、厚生労働省の報告※2を見てみましょう。
ポイント
- 平成30年~令和元年の1年間に、先進医療が実施された件数は全国で約3万8,000件でした。
- ただし、このうち約3万4,000件は「多焦点眼内レンズを用いた水晶体再建術」という、白内障の治療に用いられる技術でした。(※この技術は、令和2年4月に先進医療から外れています)
- これを除くと、そのほかの先進医療の実施件数は年間4,000件ほどとなるため、先進医療を受けるのは非常に限られた場合と言えそうです。
先進医療の適応症(どんな病気に対して用いる技術か)を見てみると、「がん」が目につきます。
陽子線治療の年間実施件数は約1,300件で、がん患者が178万人いる※3ことから考えれば、この治療を受ける確率は非常に低いです。
※1 先進医療の各技術の概要
※2 厚生労働省「先進医療会議」令和元年度実績報告
※3 厚生労働省「平成29年 患者調査」主な傷病の総患者数の「悪性新生物<腫瘍>」の総数から
受ける確率は低いが、受けた場合の費用は高額になることも
特殊な機材や薬を用いたり、実施できる医療機関が限られていたりする先進医療は、費用が高額になる場合があるからです。
お伝えしたように、先進医療の費用は全額が自己負担である点も忘れてはならないでしょう。
先ほどの厚生労働省「先進医療会議」令和元年度実績報告の報告から、陽子線治療と、同じくがん治療に用いられる重粒子線治療の、平均的な費用を見てみましょう。
陽子線治療 | 約270万円 |
---|---|
重粒子線治療 | 約309万円 |
※「陽子線治療」「重粒子線治療」の先進医療総額を年間実施件数で割り、万円未満を四捨五入
上記の費用に保険診療部分の費用は含んでいません。
注意点
- 治療を受けるために入院した場合はその費用も別にかかりますし(陽子線治療の平均入院日数は19.8日とされています)、実施できる医療機関が限られていますから、移動交通費や、付き添い・お見舞いの家族の宿泊費などがかかる場合もあるでしょう。
- 先進医療は保険適用ではないので、高額療養費制度の対象にならないことにも注意が必要です。
生命保険における先進医療とは
ご紹介してきたように、先進医療の治療を受ける場合、高額な治療費を自己負担しなくてはなりません。
生命保険に「先進医療特約」を付ける
先進医療保険は、生命保険に「先進医療特約」を追加することで、先進医療を受けた際の治療費をカバーすることができます。
ポイント
上限額は、保険商品によって600万円といったものから2,000万円までといったものまで限度額が異なるため、安心できる保障額のものを選ぶと良いでしょう。
先進医療特約が付けられる保険
先進医療特約を付けられる保険は、生命保険の中でも「医療保険」と「がん保険」がメインになります。
先進医療特約保険料は月額数百円
先進医療特約と聞くと、保険料が高額なのでは?と思う方もいるかもしれません。
先進医療保険の必要性は人それぞれ
先進医療は、いざ受けるとなると高額な治療費がかかりますが、実際に治療を受けるのは非常に限られた場合のみです。
ポイント
そのため、「自分にとって先進医療保険は必要かどうか」は、人によって判断が異なるでしょう。
治療を受ける可能性はきわめて少なくても、万が一に備えておきたい人は特約を付けておくと安心ですが、受ける可能性の少ない治療のためにムダな保険料は支払いたくない人には必要性が低いといえます。
がん治療における先進医療とは
まずは、先進医療について解説していきます。
先進医療とは、保険適用検討中の新しい医療技術のこと
公的医療保険制度では、医療技術のうち十分に有効性・安全性が確認され、普及しても問題ないとされたものだけが保険の適用対象となり、医療費の大半が公的医療保険から給付されるようになります。
特定の医療機関では実施されていますが、その費用については公的医療保険から給付を受けることはできません。
すべて保険診療を受けて医療費が20万円だったのなら、自己負担は6万円で済んでいたので、先進医療を含む治療を受けると、自己負担額は大きくなるのがわかるでしょう。
自由診療と混合診療。先進医療との違いは?
ここで、先進医療について理解を深めるため、「混合診療」の仕組みについても、おさえておきましょう。
患者自身が希望するなら、自由診療を受けることは可能です。
注意点
- ただし、自由診療は公的医療保険の適用外なため、医療費は全額自己負担(10割負担)です。
- しかも、自由診療と保険診療を併用する「混合診療」は原則禁止されており、これらを併せて受けた場合、全部について自由診療となり全体の治療費を全額自己負担しなければなりません。
- そのため、自由診療を受けると、同時に受けた保険診療部分についても公的医療保険の給付を受けられず、全額自己負担となります。
先進医療はがん治療に役立つ?
現在、厚生労働省では、80種類程度の医療技術が先進医療として挙げられています。
ポイント
- 先進医療から保険適用になるものもあれば、新たに先進医療に指定されるものもあります。
- このリストは時期によって入れ替わり、おおむね60~100種類弱が、先進医療とされていると考えていいでしょう。
先進医療は、それぞれ適応症(どんな病気に対する治療法か)が定められており、なかには「がん」を対象とするものもあります。
がんの代表的な先進医療
- 陽子線治療
- 重粒子線治療
こうした先進医療を利用しなければ、がんが治らないというわけではありません。
がん治療で受ける先進医療の費用はいくらぐらい?
先進医療を受けた場合、その医療費は公的医療保険の適用外なため、全額自己負担(10割負担)となることはすでにお伝えしました。
ポイント
- 陽子線治療 270万円
- 重粒子線治療 309万円
※年間の先進医療費総額を年間実施件数で割り、万円未満を四捨五入
※保険診療部分の費用は含まない
一口に先進医療といってもさまざまですが、治療法によっては300万円程度かかってしまうこともあるということです。
注意点
- この費用には保険診療部分の費用や、付随して必要になる入院費用などは含んでいません。
- また、先進医療は受けられる医療機関が限られているため、交通費なども加味する必要があるでしょう。
このため、一定以上には医療費がかからないで済むのですが、先進医療は公的医療保険制度の適用外であったことを思い出して下さい。
やはり、先進医療については全額を自己負担しなくてはなりません。
がん保険に先進医療特約は必要?
先進医療によるがん治療を受ける確率が非常に低いことがわかりましたが、それではがん保険に先進医療特約を付加する必要性はあるのでしょうか?
先進医療特約の必要性に迫ります。
先進医療の費用を保障する先進医療特約とは
多くのがん保険には、先進医療特約という特約(オプションの保障)が付いているか、選んで付けることができる仕組みがあります。
先進医療特約の主な保障内容
- 詳細は保険によって異なりますが、技術料(先進医療の費用のこと)の実費相当額が給付されるという仕組みが一般的です。
- ただし、通算で2,000万円を上限額とする保険会社が多数派です。
技術料とは別に、一時金が給付される場合もあります。
その場合、給付のされ方は以下のようにさまざまです。
一時金が給付される場合
- 5万円や10万円などの定額
- 技術料の10%など、技術料に応じた額
- 負担した交通費・宿泊費相当額
「負担した交通費・宿泊費相当額」を給付する保険会社があることからもわかるように、一時金は、先進医療を受けることに付随して発生する費用を保障することを目的にしています。
先進医療を実施する医療機関は限定されているので、交通費がかかるケースも多く、あればありがたい仕組みでしょう。
また、給付を医療機関に直接支払いとしてくれる保険会社もあります。
直接支払いでない場合、技術料の支払いは患者自身が立て替え、後で給付金を受け取ります。
先進医療特約の必要性
先進医療特約についてご紹介しましたが、この特約は付けるべきなのでしょうか。
先進医療特約の必要性について考えてみましょう。
まず考えたいのは、すでにお伝えしたように、がんになったとしても、先進医療を受けることになる確率は非常に低いということです。
それらが全額自己負担なのは、経済的に大きなダメージでしょう。
受ける確率は非常に低いけれども、受けることになった場合の負担は大きい、それが先進医療です。
編集部
ポイント
- ところが、先進医療特約の特約保険料(付加することで上乗せされる保険料)は、どの商品も主に月額にして数百円程度です。
- 毎月の保険料に数百円プラスするだけで付加できる特約なのです。
保険は損得だけで考えるものではありませんが、保険料と保障のバランスから見て、先進医療特約のコストパフォーマンスは非常に高いと考えられるでしょう。
「起こる確率は低いが起こってしまった場合のダメージが大きい」できごとに備えるのは保険の本質ともいえます。
先進医療特約の注意点
先進医療特約を付加してがん保険に加入する場合の注意点をお伝えします。
特約の保障期間に注意
がん保険には一生涯の保障が続く終身型と、保障が一定期間だけの定期型があります。
注意点
- 終身型のがん保険に加入している場合、先進医療特約を含めた特約も同じく終身の保障だと思ってしまいがちですが、実はそうとは限りません。
- 主契約(メインの保障)が終身型でも、特約(オプションの保障)部分は定期型という仕組みになっている保険もあります。
- そのため、そのような保険に入っていると、特約部分の保障期間が満期になると、更新をする必要があります。
もちろん特約部分の保険料は年齢などに応じて上がるのが一般的です。
保障の重複に注意
先進医療の費用を保障する先進医療特約は、がん保険に付けるだけでなく、医療保険や、一部の生命保険(死亡保険)にも付加できます。
がん保険に加入する前にすでに医療保険にも加入していて、この医療保険に先進医療特約が付いている場合、保障内容が重複するため、がん保険には先進医療特約を付けなくてもいいでしょう。
重複して保障に加入する場合は、給付条件を確認したのちに加入することをおすすめします。
ポイント
- なお、医療保険の先進医療特約と、がん保険の先進医療特約には違いがあり、後者は「がん治療に関する先進医療」に限るという形で保障されます。
- そのため、医療保険とがん保険の両方に加入する人は、先進医療特約を医療保険のほうに付けておくのがおすすめです。
- そうすれば、がん治療に限らず、先進医療を受けることになった場合に幅広く保障されるからです。
先進医療を受けるために必要な事項
十分な説明と同意する意思
先進医療は、保険診療の範囲外の治療法や医療技術ですから、患者自身の希望により受けることが多いと考えられます。
注意点
- 先進医療に限らずですが、医療は希望したからといってすぐに受けられるというものではありません。
- その人の状態によって適切かどうかは、医師が判断すべき事柄です。
- 主治医によって必要性と合理性があると認められた場合にはじめて、受けるという判断になります。
ポイント
- どのような技術なのか、どのようなリスクがあるのか、効果はどの程度期待できるのか、などです。
- 費用面も含めた先進医療の仕組みについても理解しておくべきでしょう。
- そのうえで、患者自身が納得し、希望する場合に、先進医療を受けることへの同意の意思を表明します。
具体的には、同意書に署名をします。
必要となるもの
先進医療を受けるためには、十分に治療法などを理解し、同意することが必要でした。
加えて、先進医療を実施している医療機関は限定されているので、もともとかかっている病院で受けられるケースはほとんどないでしょう。
そこで、主治医に紹介状などを書いてもらう必要があります。
ポイント
- また、これは治療を受けたあとになりますが、先進医療は費用が全額自己負担になることもあり、医療機関から必ず領収書が発行されることになっています。
- 領収書には、保険診療部分の負担額などの明細が記載されているのが一般的です。
- この領収書は、医療費控除を受ける場合などに必要ですので、大切に保管しておきましょう。
先進医療を受ける流れ
先進医療はどのようにして受けるのか、プロセスを整理しましょう。
1 希望する先進医療について情報を集める
一般的に、医師が行う治療は、標準治療と呼ばれる、現時点でもっとも合理的で、効果が高いとみなされている治療法です。
ポイント
- 先進医療はいまだ標準治療に達していないものです(将来的には標準治療に含まれるかもしれませんが、現状ではそうなるかどうかのテスト段階ということです)。
- そのため、医師の側から積極的に先進医療を選択する理由はあまりありません。
- 先進医療については、患者が自身で情報を集め、希望するものだと言えるでしょう。
現時点で先進医療とされているものは、厚生労働省のサイトで確認できます。
実施している医療機関についても公表されていますので、関心のある先進医療があれば、どの医療機関で受けられるのかを調べるのがスタート地点です。
2 主治医と相談する
次に、主治医と相談しましょう。
先進医療を受けるには、その治療を受けることに、必要性と合理性があるかどうかを、医師が判断しなくてはなりません。
専門的な医療技術について、一般の方が自分で調べて理解するのは難しいため、主治医から十分に説明してもらいましょう。
ポイント
- 受けることで効果が望めるのか
- 受ける必要がありそうか
- 受けることでどんなリスクがあるのか
- 費用はどれくらいかかるのか
こうしたことを十分に理解して、納得したら希望を固めます。
主治医が先進医療に消極的な場合は、いわゆるセカンドオピニオンを受けることも検討できます。
注意点
- 「先進医療」という言葉からは、なにか「新しくて画期的な治療法」というイメージを受けます。
- しかし、「新しい」ことは必ずしも「良い」こととは限りません。
医療において、現時点でもっとも効果的なのはやはり標準治療であり、先進医療がそれに優ると言えるものではないことは理解しておきましょう。
3 紹介状を書いてもらい、実施医療機関を受診する
多くの場合は、主治医に紹介状を書いてもらい、先進医療の実施医療機関を受診します。
ポイント
- 受診した結果、実施医療機関の判断として、受けるべきではないと判断される可能性もあります。
- いずれにせよ、そこでも、より具体的に治療法の説明を受けるなどし、しっかりと理解しましょう。
お伝えしたとおり、先進医療を受ける場合は同意書への署名が必要です。
同意書に署名し、受けることが決まれば、実際に治療を受けます。
どれくらい入院するかなどは受ける治療の内容によります。
4 費用を支払う
治療が終了すれば、保険診療部分の費用などと合わせて、費用を支払います。
先進医療の費用は「技術料」と表記され、お伝えしているとおり、全額が自己負担です。
5 先進医療の保障が受けられる場合は給付を受ける
先進医療の費用は公的医療保険から給付されずに全額自己負担になり、高額療養費制度の対象にもならないことはお伝えしているとおりです。
先進医療特約とは?
多くの医療保険やがん保険で、「先進医療特約」などといった特約(オプションの保障)が用意されています。
なかには基本保障に含まれている保険もあります。
ポイント
- 先進医療特約を付加している場合は、保険の対象になっている人(被保険者)が先進医療を受けた場合、給付金が支払われます。
- 細かな点は保険会社によって異なりますが、1,000万円~2,000万円程度を上限として、実際に負担した技術料に相当する額が支払われるというのが多いでしょう。
先進医療を受けることになるケースは、確率で言えば非常に低いです。
しかし、確率がゼロではなく、もし受ける場合には費用が高額になる可能性がある以上、保険で備えておくのも意味があります。
ポイント
- 医療保険・がん保険に加入している、検討しているという人は、先進医療特約についてもぜひ検討してみましょう。
- 先進医療の保障は、特約という形が主流でしたが、近年は、先進医療保障のみの保険商品も登場してきています。
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まとめ
先進医療について、掘り下げてお伝えしました。
先進医療は必ずしも標準治療に優る魔法のような医療技術ではありません。しかし幅広い選択肢のひとつとして、先進医療というものの知識を持ち、その仕組みを理解しておくことは大切でしょう。
ただし、先進医療を受けることになったとき、費用負担が大きいことには注意が必要です。先進医療特約などで備えておくのも方法のひとつと言えます。
・本コンテンツは情報の提供を目的としており、保険加入その他の行動を勧誘する目的で、作成したものではありません。
・本コンテンツは商品の概要を説明しています。
・詳細は「契約概要」「注意喚起情報」「ご契約のしおり/約款」を、通信販売の場合は、「パンフレット」「特に重要な事項のお知らせ/商品概要のご説明/ご契約のしおり抜粋」「ご契約のしおり/約款」を必ずご確認ください。
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