がん保険にも貯蓄型がある?掛け捨てと比較したメリット・デメリット
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監修者岡田行史

人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタントMDRT成績資格会員2度取得。ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

読者
がん保険を検討しているのですが、商品ごとに保障内容がさまざまで何を選べば良いのか分からなくなっています。

読者
がん保険にも掛け捨て型と貯蓄性のある貯蓄型があると知り、自分にとってどちらが適しているのか分からず悩んでいます。

マガジン編集部
そこで今回は、貯蓄型のがん保険と掛け捨て型のがん保険それぞれの特徴と、メリットやデメリットを紹介します。

この記事の要点

  • 1.貯蓄型のがん保険は、掛け捨て型と同等の保障を得ながら一定年齢に達したときに受け取れる還付金や途中で解約した場合に受け取れる解約返戻金を積み立てる機能がついた保険です。
  • 2.支払った保険料に対して受け取れる解約返戻金の割合(返戻率)は保険商品ごとにさまざまですが、返戻率が低くても保障が充実していれば、がん保険本来の目的は達成できます。
  • 3.貯蓄性だけに注目せず、保障内容そのものを比較して自身に合う保険を見つけていきましょう。
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この記事は5分程度で読めます。

貯蓄型のがん保険もある?

読者
解約によって解約返戻金が受け取れないなど、貯蓄性がない掛け捨て型のがん保険がよく知られているような気がします。

読者
しかし一方で、貯蓄性を持ったがん保険も存在しますよね。

マガジン編集部
貯蓄型の保険は、解約した場合に払い込んだ保険料の一部を解約返戻金として受け取れるため貯蓄型と呼ばれます。

給付金を受け取る理由が全くないとしても、解約返戻金という形で一部を受け取れるため、保険料が全て無駄になるということがありません。

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貯蓄型のがん保険のメリットとデメリット

貯蓄型のがん保険のメリットとデメリット

読者
貯蓄型保険にはそれぞれどのようなメリットとデメリットがあるのでしょうか?

マガジン編集部
まずはメリットから見ていきましょう。

貯蓄型のがん保険のメリット

解約返戻金を受け取れる

貯蓄型のがん保険を途中で解約する場合、解約返戻金を受け取れることがあります。

保険料のうち一部が積み立てられることで、解約時の解約返戻金に充てられます。

マガジン編集部
保障と貯蓄の両方を得たい人に向いている保険といえるでしょう。
解約返戻金とは?
解約返戻金とは、保険の解約時に保険会社が契約者に払い戻すお金のことで、解約払戻金などと呼ばれることもあります。

貯蓄型の保険はがん保険以外では終身保険養老保険学資保険などがメジャーな存在です。

1つの保険で保障と貯蓄がセットで得られる

保険を契約する人の中には、保障と同じくらい貯蓄性を重視する人もいます。

ポイント

  • 貯蓄型のがん保険を選択することで、がんへの保障と資産運用を1つの契約で行えるのがメリットです。
  • 保険料を積み立てることで自動的に貯蓄できるので、普通預金ではすぐ現金が引き出せるため上手に貯められない人にも向いています。

契約者貸付を利用できる

契約者貸付とは?
契約者貸付とは、解約返戻金の範囲内で保険会社から貸付けを受けられる制度です。

自分自身で今まで積み立ててきたお金を利用するため、貸付けを受けるのにも厳しい審査は必要ありません

本当に保険を解約して解約返戻金を受け取る場合、その後に病気やケガをすると保障を受けられなくなります。

読者
契約者貸付を利用できれば、保険の契約はそのままで保障は継続されるんですね。

マガジン編集部
なお、借りられる金額は解約返戻金の70~90%あたりが相場です。

自動振替制度を利用できる

自動振替制度とは?
自動振替制度とは、解約返戻金がある契約をしている契約者が何らかの事情で保険料を払い込めないとき、解約返戻金の範囲自動的に保険料を立て替え払いできる制度です。(ただし、立て替えた金額に応じて利息が付く為、そのまま解約すると解約返戻金から立て替えられた金額とその利息が差し引かれます。)

出費が重なったとき、一時的に口座の残高が不足して保険料を支払いできない事態が考えられます。

読者
そんな時でも自動振替制度を利用できれば、残高不足の状態でも保険料を支払えるということですね。

マガジン編集部
なお、自動振替制度を利用したとしても保険を解約する必要はありません

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貯蓄型のがん保険のデメリット

読者
メリットが多いように思える貯蓄型のがん保険ですが、メリットばかりではありませんよね。

今度は、貯蓄型がん保険のデメリットを見ていきましょう。

掛け捨て型よりも保険料が高い

解約返戻金という形のメリットを享受できる反面、保険料の一部を積み立てるために掛け捨て型と比較すると保険料が高くなるのがデメリットです。

注意点

  • 掛け捨て型では保障部分に対してのみ保険料を支払いますが、貯蓄型では保障部分と積立部分の両方に保険料の支払いが必要になります。
  • そのため、負担する保険料が掛け捨て型の2倍以上になることも珍しくありません。
  • 特約を追加すると保険料はさらに高くなるため、その分保障を減らしてしまっては本来の目的であるがんへの備えが手薄になることも考えられます。

途中で解約すると貯蓄性の高さが発揮できない

貯蓄型の解約返戻金は、長く契約することで少しずつ金額が大きくなっていきます。

注意点

    短期間での解約では、解約返戻金が払込保険料を大きく下回るリスクがあります。

    短期間で解約してしまった場合、高い保険料を支払うことによって得られる貯蓄型のメリットが十分に発揮されません。

    高い返戻率が期待できない

    貯蓄型と聞くと、高い貯蓄性がメリットになると考えるでしょう。

    しかし、がん保険の場合は貯蓄型といっても返戻率はそこまで高くありません

    注意点

      長く加入することで解約返戻金が支払保険料を上回る保険としては終身保険・養老保険・学資保険などが有力ですが、これらと比較して解約返戻率は低く設定されるのが一般的です。

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      貯蓄型と掛け捨て型のがん保険を徹底比較!

      掛け捨て型と貯蓄型では、保障の中身がそこまで大きく変わることはありません

      ポイント

      • 主な保障は、がん保険ならではの診断給付金のほか、支払い限度日数が無制限の入院給付金、通院給付金などです。
      • 保障されるのが、がんによる入院・通院等とがんに限定される代わり、一般的な医療保険よりもがんに対する保障が手厚いのが特徴です。

      一方で、受け取れる診断給付金の額や入院給付金の額は保険ごとに異なります。

      マガジン編集部
      基本的な保障部分に注目しながら、貯蓄型と掛け捨て型のいずれかから選択することになるでしょう。

      がん保険における貯蓄型、掛け捨て型の違いを表にまとめました。

      貯蓄型 掛け捨て型
      保険料 掛け捨て型より割高 貯蓄型より割安
      解約返戻金 貯蓄型のタイプ次第であり なし(あっても少額)
      満期保険金 商品次第であり なし
      魅力

      ・保障と貯蓄が両立

      ・途中で解約すると解約返戻金がある

      ・契約者貸付などが使える

      ・貯蓄型より保険料が割安

      ・その分特約を付けて保障を充実させやすい

      ・保険の見直しが容易

      注意点

      ・掛け捨て型より保険料は割高

      ・早期解約では返戻金は少ないかまったくない

      ・保険料はもどってこない

      ・定期タイプの保険もある

      加入する目的

      ・保障と貯蓄を一緒に行いたい

      ・ずっと同じ保険料のままが良い

      ・できるだけ保険料を抑えたい

      ・シンプルな商品を選びたい

      主な保障内容
      • 診断給付金(一時金)
      • 入院給付金
      • 通院給付金
      • 手術給付金

      どちらが優れているのか、一概にいえるものではありません。

      読者
      自分のライフスタイルや希望する保険の中身によって選ぶ商品は異なりそうですね。

      マガジン編集部
      もしもどのような保険や保障が自分にとって適しているのか迷われたら、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料の保険相談所で専門家に相談することをおすすめします。
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      35歳 1,910円 1,970円
      40歳 2,335円 2,200円
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      「がん終身」保険料例

      年齢 男性 女性
      20歳 595円 530円
      30歳 855円 720円
      40歳 1,275円 955円
      50歳 1,930円 1,225円
      60歳 2,880円 1,585円

      保険期間・保険料払込期間:終身
      がん入院給付金日額:5,000円
      がん診断給付金:50万円
      ※2022年3月現在

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      掛け捨て型のがん保険のメリットとデメリット

      掛け捨て型のがん保険のメリットとデメリット

      掛け捨て型のがん保険は、途中で解約しても解約返戻金が原則として受け取れない(あるいは受け取れてもごくわずかな金額)というタイプの保険のことです。

      貯蓄性をカットして保障に特化しているのが特徴です。

      マガジン編集部
      貯蓄性はほとんど期待できない分、シンプルで手厚い保障を受け取れます。

      掛け捨て型のがん保険のメリット

      まずは、掛け捨て型のメリットを見ていきましょう。割安な保険料手厚い保障の2つがキーワードです。

      保険料が割安

      掛け捨て型のがん保険の大きなメリットの1つです。

      ポイント

      • がん保険に加入を検討する年代である30代・40代は子どもの教育費や住宅ローンの負担が大きいため、「同じ保障を得るなら少しでも支出を抑えたい」という人も多いでしょう。
      • そんなとき、掛け捨て型であれば貯蓄型に比べ保険料が割安なので、同等の価格でより大きな保障が得られます。

      マガジン編集部
      保険料の負担が軽くなる分だけ、生活費や子どもの教育費を充実させられるでしょう。

      同じ保険料なら貯蓄型よりも大きな保障が得られる

      保険料が安いことに付随するメリットです。

      貯蓄型と比べて保険料が安いため、貯蓄型と同じだけの保険料を捻出できるならより大きな保障を得られるでしょう。

      保険の見直しがしやすい

      がん保険は、続々と新商品が誕生しています。

      読者
      ということは、がん保険に加入して数年が経過した後に「やっぱりこちらの保険に加入しておけば良かった…」というケースも珍しくないのでしょうか。

      貯蓄型を契約している場合、解約すると解約返戻金が払込保険料を下回る心配があります。

      場合によっては大きく元本割れするリスクがあり、新しい保険に切り替えにくいことがあります。

      マガジン編集部
      一方、もともと解約返戻金がほとんど設定されていない掛け捨て型であれば、気にすることなくライフステージの変化に応じて新しい保険に切り替えを検討できます

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      掛け捨て型のがん保険のデメリット

      割安な保険料で手厚い保障が受けられる掛け捨て型ですが、デメリットもあります。

      解約返戻金がない

      掛け捨て型は文字通り、保険料を積み立てることができません。

      注意点

      • 貯蓄機能がなく、保障部分にのみ保険料を支払います。
      • 保険料が安いことの裏返しで、途中で解約しても解約返戻金を受け取れません。

      マガジン編集部
      ただし、解約返戻金が受け取れない=損をするという意味ではない、ということは覚えておきましょう。実際問題、ほとんどのがん保険は掛け捨て型です。

      掛け捨て型は、比較的割安な保険料で万が一がんになった際は手厚い保障を受けられます。

      保険料の対価としてはそこが大切です。

      読者
      幸いにもがんに罹患しないまま解約すると、掛け捨て型=損という意識になりがちですが、割安な保険料である時点でメリットは享受できる気がしますね。

      必ずしも貯蓄型が最適解ということではなく、掛け捨て型のがん保険で保険料を節約し、貯蓄は定期預金や株式投資など別の商品を選ぶという選択肢もあります。

      定期タイプは更新によって保険料が上がる

      がん保険は、保障期間が終身の商品のほか、5年、10年など一定期間で更新となる定期タイプがあります。

      更新型では保険期間満了時に更新するか解約するかを選択することになります。

      注意点

      • 更新する場合、更新時の年齢に応じて保険料が高くなるのがデメリットです。
      • ずっと保険料が一定の終身型と比較して若いうちの保険料は安いものの、更新を重ねるごとに保険料は上がります。
      • 最終的には終身型よりも高くなるのが一般的です。

      契約の更新・再検討が必要になる

      定期型のがん保険は、保険期間の満了が近づくと「保険を継続するか」「更新せずに満了で終わらせるか」のどちらかを選択します。

      注意点

      • 更新は前述の通り、現在の年齢で保険料が再計算されるため、今まで払っていた保険料よりも高くなります。
      • また、満了を選択した場合は若いときと比較してがんになるリスクは増加しているのにもかかわらず、保障がゼロになります。
      • さらに、ほかの保険に切り替えられるかも不透明です。

      マガジン編集部
      仮に過去に一度でもがんに罹患している場合、新しくがん保険に加入できない可能性もあります。

      このようなリスクを回避したいのなら、選択するのは終身型でしょう。

      保障は一生涯続くほか、保険料は契約時に決まった保険料のまま変わりません。

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      がん保険を選ぶ際の注意点

      最後に、貯蓄型・掛け捨て型どちらのがん保険を選択するときにも知っておくべき、がん保険の選び方の注意点を解説します。

      保険期間の違いを把握する

      同じ掛け捨て・貯蓄型の保険であっても、保険期間は以下の2つに分かれます。

      ポイント

      • 生涯保障が続く終身タイプ
      • 保障が一定期間で終わる定期タイプ

      若いうちは定期型の保険料が終身型よりも安い反面、更新時にはそのときの年齢で保険料が再計算されます。

      反対に終身型は加入時の保険料が一生涯変わりません。

      マガジン編集部
      一般的に高齢になるほど、がんに罹患するリスクは高まります。一生涯保険料が同じ終身型に人気があるのは、そのためです。

      がん保険を選ぶポイントは解約返戻金よりも保障内容

      がん保険の保障の内容はさまざまです。

      掛け捨て・貯蓄という観点だけではなく、実際にがんと診断されたときに保障が自身に合うものが必要です。

      ポイント

      • 診断給付金
      • 入院給付金
      • 手術給付金
      • 通院給付金

      がん保険の基本である以上の保障内容を比較し、より自身に有利な保険を選択することが貯蓄型・掛け捨て型の選択と同様に大切です。

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      4. 東証一部上場企業

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      5.保険無料相談ドットコム

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      最適な保険相談所の選び方
      • 1.相談場所は、自宅(オンラインor電話)か、店舗か、指定した場所か
      • 2.相談担当者が専門知識を有しているか
      • 3.取り扱っている保険会社数の多さ

      1.保険相談をする場所はどこが良いか

      新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。リモート業務の前後や休憩時間はもちろんのこと、お休みの時間などさくっと相談できるので大変好評なサービスです。
      わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談ができます。
      POINT
      カメラを使用する相談も、電話のみでの相談も実施している会社もあります。まずは利用してみるのもよいかもしれません。
      その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。
      マガジン編集部
      その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

      2.相談担当者が専門知識を有しているか

      無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります

      保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

      FP(ファイナンシャルプランナー)とは
      • 保険
      • 教育資金
      • 年金制度
      • 家計にかかわる金融
      • 不動産
      • 住宅ローン
      • 税制など

      生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

      3.取り扱っている保険会社数の多さ

      無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

      マガジン編集部
      取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

      それでもどこにするか迷ったら

      どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

      しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

      どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

      おすすめの無料保険相談所ランキング1位:ほけんのぜんぶ

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      FPに相談する(無料)

      まとめ

      貯蓄型のがん保険は、掛け捨て型と同等の保障を得ながら将来受け取る解約返戻金を積み立てる機能がついた保険です。

      支払った保険料に対してどれだけの解約返戻金を受け取れるかは返戻率と呼ばれますが、そのパーセンテージは保険ごとにさまざまです。

      一方で返戻率が低くても保障が充実していれば、がん保険本来の目的は達成できます。

      マガジン編集部
      貯蓄性だけに注目せず、保障内容そのものを比較して自身に合う保険を見つけていきましょう。

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