安いがん保険に加入するときの注意点を徹底解説!

読者
がん保険への加入を検討していますが、月々支払うがん保険の保険料はできれば安くおさえたいです。

読者
しかし、がん保険は保障内容や特約、保険期間、掛け捨て型か貯蓄型かによって保険料が大きく異なりますよね。

マガジン編集部
いろいろながん保険を比較した中で、保険料だけをみて加入をしてしまうと、自分の考えていた保障内容と異なっているかもしれません。

保険料の安い保険に加入する前に、チェックしておきたいがん保険のポイントについて解説します。

この記事の要点

  • 1.保険料が安いがん保険に加入する前に、保障内容と保障期間、掛け捨て型か貯蓄型かの3つのポイントを確認しよう
  • 2.何がなんでも保険料が安いがん保険がいい、という方は掛け捨て型を、お金が戻ってこない(解約返戻金がない)という点が気になる方は貯蓄型のがん保険がおすすめ
  • 3.どのがん保険のタイプも、個々によってメリット・デメリットになり得るため、自分が求める保障内容や保障期間を適切に判断する必要性がある。
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この記事は5分程度で読めます。

安いがん保険はおすすめ?

2020年度に国立がん研究センターから発表されたデータによると、2017年に新たにがんに罹患した人は男性で約55.9万人、女性は約41.9万人でした。

がんに罹患した男性

約55.9万人

がんに罹患した女性

約41.9万人

また、生涯でがんに罹患する可能性は男性で65.5%、女性で50.2%でした。

生涯でがんに罹患する可能性・男性

65.5%

生涯でがんに罹患する可能性・女性

50.2%

読者
このデータを見ると、がんは自分には関係ない病気とは言い切れないですね。

マガジン編集部
万が一自分ががんに罹患した場合に備えて、手術代や入院代をがん保険でしっかり備えておきたいところです。

ところが、たとえば40代女性が加入する場合、主な商品を少し比較しただけでも月の保険料が約1,300~約3,000円前後とかなり値段に幅があることがわかります。

保険料は安いにこしたことはありませんが、保険料が安い商品が一概におすすめ商品というわけではありません

ポイント

  • 実際に万が一のことがあった時に、保険料だけで判断をしてしまうと、自身が想定していた保障内容と異なっていて、想定していた保険金を受け取ることができない場合があります。
  • 安い保険料の場合は、そのがん保険の保障内容が自分が納得するものになっているかを確認したうえで加入することをおすすめします。

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安いがん保険を選ぶ際の注意点

保険料の安いがん保険に安心して加入するために、主ながん保険の仕組みを理解していきましょう。

がん保険の給付内容には主に以下のようなものがあります。

給付金の種類 主な給付内容
がん手術給付金 がんの治療で所定の手術を受けた時に受け取ることができます。手術内容によってがん入院給付金の10倍・20倍・40倍と設定している保険会社や、一律で入院給付金の10倍としている会社もあります
がん入院給付金 がんで入院した時に、入院日数1日あたり定額で受け取ることができます。医療保険とは異なり、入退院を繰り返しても給付日数に制限がないのが一般的
がん通院給付金

がんの治療で通院した時に通院1日あたり定額で受け取ることができます。入院前の通院も対象になるタイプや、入院を伴わない所定の治療のための通院も対象となるタイプもあります

がん診断給付金 がんと診断されると、一時金が受け取れます。がん診断給付金の金額は一定の範囲内で自由に設定することができます
がん先進医療給付金 がんの治療で所定の先進医療に該当する療養を受けた時に給付金を受け取れます。給付金の相場は500万~2,000万円
抗がん剤治療給付金 がんの治療で抗がん剤の治療を受けた時にもらえる給付金
がん放射線治療給付金 がんの治療で所定の放射線治療を受けた時にもらえる給付金
ホルモン剤治療給付金 がんの治療でホルモン剤による治療を受けた時にもらえる給付金

一言でがん保険といっても、その給付内容はがん診断給付金のみが支払われるタイプであったり、がん手術給付金とがん入院給付金を組み合わせたタイプであったりするなど、保障内容はさまざまなのです。

マガジン編集部
上記の中から多くの保障内容を選択してがん保険を設計すれば、保障が手厚くなる分毎月支払う保険料も高くなります

注意点

  • 逆に、必要最低限の給付金しかない場合は、毎月支払う保険料は安く済みますが、保障内容が少し心もとない内容になっている可能性があるので注意が必要です。
  • したがって、がん保険は保険料の安さだけで比較をするのではなく、その保障内容も含めて検討することが大切です。

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初期のがんに対応しているかも要チェック

がん保険の特約のうち、保険金の支払要件を「がんと診断されたら」と定めているものがあります。

ポイント

  • がんは、比較的初期の「上皮内がん」と「悪性新生物(いわゆる「がん」)」に分類され、保険会社によっては上皮内がんは対象外とされている商品もあります。

マガジン編集部
がん保険を保険料で比較するときは、上皮内がんも保障の対象としているか、対象外かについてもチェックしておきましょう。

がん診断給付金は複数回受け取れるか?

がん診断給付金は、保険会社によって給付金を受け取れる回数が以下のように異なります。

ポイント

  • がん診断給付金に関して、一度のみ受け取れるタイプ
  • 悪性新生物と上皮内がん一度ずつ受け取れるタイプ
  • 一度給付金を受け取っても2年経過していれば何度も受け取れるタイプ など

マガジン編集部

給付金を受け取れる回数が増えれば増えるほど安心が得られますが、その分保険料は高くなりますので注意が必要です。

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おすすめのがん保険

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年齢 男性 女性
30歳 2,435円 2,690円
40歳 3,535円 3,485円
50歳 5,500円 4,240円
保険期間・保険料払込期間:終身
保険料払込方法:クレジットカード扱(月払)・口座振替扱(月払)
お申込可能年齢:満6歳~満80歳
保障内容:[抗がん剤治療給付金]月額20万円[自由診療抗がん剤治療給付金Ⅰ型]月額40万円[悪性新生物保険料払込免除特約(Z03)]適用[ガン通院特約(Z03)]日額10,000円[ガン治療特約]適用
※2021年4月1日現在
募補02471-20210407

終身と定期、安いがん保険なら終身保険?

がん保険が定期保険か、終身保険かによっても保険料に差が出てきます。

それぞれの特徴についておさらいしていきましょう。

がん保険の定期タイプ

がん保険の定期タイプとは?
保障期間が10年、20年のようにあらかじめ決まっているがん保険で、保険期間に定めがあることから、「定期タイプ」といいます。

マガジン編集部
保険の満期を迎えると、その時の年齢の保険料で更新されます。

注意点

  • 定期保険は貯蓄性がないため、解約をしても解約返戻金はないか、あってもごくわずかです。
  • 一般的には「掛け捨て型」の保険といわれ、解約をしたときに解約返戻金を受け取りたい人にとってはデメリットといえるでしょう。
  • また、定期保険は保険料が割安ですが、高齢になると更新時の保険料がかなり割高になります。

定期保険の更新年齢によっては、終身保険の保険料を上回ることもある点には注意が必要です。

がん保険の定期タイプが向いている人

がん保険の定期タイプは、一時的に安い保険料で大きな保障を備えたい人に向いています。

 たとえば…

夫婦と子供1人の世帯でご主人が大黒柱となって働いており、住宅ローンや教育費などの支出が大きいので、月々の保険料はなるべく抑えたい。でも大きながんの備えは用意したいというときに定期タイプのがん保険は向いています。

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がん保険の終身タイプ

がん保険の終身タイプとは?
一度加入をすると、解約をしない限り保障は一生涯継続するタイプのがん保険です。

マガジン編集部
がん保険の終身タイプはさらに2つに分類され、払込年齢を前倒しで設定できる有期払いタイプのがん保険と、終身払いタイプのがん保険の2つのタイプがあります。

がん保険の終身タイプ【有期払い】

がん保険の保障は一生涯継続しますが、保険料の払い込みは60歳や65歳で終了させるタイプです。

ポイント

  • 保険料を前倒しで支払うため、同じ保障内容であれば毎月の保険料は終身払いよりも高くなります。
  • また、払い込み完了まで、保険料が変わることはありません。
  • ただし、終身払いで一定年齢まで支払い続けると、支払う保険料の総額は有期払いを上回ります。

がん保険の終身タイプ【終身払い】

保障も一生涯、それに伴う保険料の支払いも一生涯続くタイプです。

マガジン編集部
毎月支払う保険料はずっと変わりません。

がん保険の終身タイプが向いている人

がん保険の終身タイプは、有期払いにしても、終身払いにしても、加入してから毎月支払う保険料が変わることはありません

読者
定期保険のように、更新ごとに保険料が上昇していくことは避けたい場合は終身タイプを選択するとよさそうですね。

ポイント

  • 終身タイプの中でも、有期払いは終身払いに比べて同じ保障内容では保険料は高くなりますが、セカンドライフをむかえ、年金生活になってからも保険料の負担をすることをさけたい場合に有効です。
  • 一方、終身払いは、安い保険料で一生涯のがん保障を手に入れることができます。
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がん保険の保険料を長期的視点で考える

読者
結局のところ、がん保険は定期タイプと終身タイプのどちらが安いのでしょうか?

定期タイプの保険期間にもよりますが、一般的には同じ保障内容でがん保険加入をした場合、安い順に以下のようになります。

保険料が安い順
定期保険タイプ→終身タイプの終身払い→終身タイプの有期払い

ただし、いずれのタイプも長期間で加入した場合の払い込み保険料総額という視点で考えると、定期保険は加入当初は最も安いですが、年齢を経るごとに保険料が上昇していきます。

マガジン編集部
長期間加入をし続けると、最も支払う保険料の総額が高くなる可能性が高いです。

ポイント

  • 終身タイプのがん保険に関しては、加入する段階では終身払いの方が保険料は安いですが、長期間払い続けると払込保険料の総額が有期払いの場合を上回ります。
  • がん保険の保険料の比較ポイントとして、そのがん保険が定期タイプなのか終身タイプなのかという点も忘れずにチェックし、加入時の保険料だけではなく、将来支払う保険料総額も計算したうえで判断する視点も持っておくとよいでしょう。

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そのがん保険は掛け捨て型か貯蓄型か?

がん保険の保険料を決める要素としては、そのがん保険が貯蓄型か、掛け捨て型かという点が挙げられます。

マガジン編集部
保険の中には、解約をしたときに解約返戻金としてお金が戻ってくるタイプの商品があります。

ポイント

  • 定期保険は途中で解約をしても戻ってくるお金はないか、あってもごくわずかなので、掛け捨て型の保険に分類されます。
  • 貯蓄部分が全くないため、定期保険は毎月の保険料が極めて安いという点が特徴的です。

一方、終身保険は解約をしたときの解約返戻金がある場合があります。

マガジン編集部
解約返戻金があるタイプを貯蓄型の保険といいます。

貯蓄部分は、保険期間中に被保険者に万が一のことがあった時の生命保険金としても役割を果たします。

注意点

  • また、終身タイプであっても、全く貯蓄性がない商品も存在するため、同じ内容の終身タイプのがん保険で、著しく保険料が異なる場合は解約返戻金の有無を確認しておきましょう。
  • 解約返戻金のない終身保険の方が一般的には保険料は貯蓄性のない分、割安になります。
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おすすめの無料保険相談窓口で最適な保険を選ぼう

読者
保険に加入したいのですが、自分ではどれが最適なのか分からず迷ってしまうので、よい商品を提案してもらいたいです。
読者
専門家に家計や収支、将来のことも合わせて相談できたら嬉しいのですが…
マガジン編集部
どの商品が最適か分からない人や、ご自身やご家族にとって今後必要となる保障を手に入れたい人は、一度無料の保険相談所を利用してみることをおすすめします。
 無料の保険相談所とは
  • 1.複数の保険会社の商品から比較・検討し、最適な保険を提案してもらえる
  • 2.何度相談しても費用がかからないため、納得がいくまで相談ができる
  • 3.オンライン相談や店舗に出向く方法、近所のカフェや職場に来てもらうなど相談場所も選択できる

保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな?と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ5選をご紹介します!

1.ほけんのぜんぶ

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おすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。

「ほけんのぜんぶ」のここがおすすめ!

  1. 取扱保険会社数35社
  2. 相談員は、FP資格取得率100%(※入社1年以上のプランナー対象)
  3. オンライン保険相談も可能!
  4. 訪問エリアは全国対応(※離島以外)
  5. 保険相談をするだけでプレゼントがもらえる
読者
相談員の質が高そうですね。
読者
無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいですね!
取扱保険会社数

合計:35社 
(生命保険:22社 損害保険:10社 少額短期保険:3社)

主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
オンライン保険相談 対応可能
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2.マネードクター

おすすめの無料保険相談所2つ目は「マネードクター」です。

マネードクターのここがおすすめ!

  1. 取扱保険会社数31社 ※1
  2. FP資格を保有したプロが全国に1,270人も在籍 ※2
  3. 相談満足度92.9% ※3
  4. オンライン相談はネット環境さえあればOK、ほか全国あらゆる場所で相談可能!
  5. 保険だけでなく家計や資産運用をはじめ大切なお金のこと全般相談できる
  6. 保険相談後選んだプレゼントがもらえる!
読者
保険相談窓口として非常に有名な会社ですね!
読者
保険のことと同時に他のお金についての悩み事も相談できるなんて頼りになりますね。
取扱保険会社数

合計:31社 ※1
(生命保険:22社 損害保険:9社)

主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
オンライン保険相談 対応可能
キャンペーン あり

マネードクターでは、無料保険相談の予約時にお好きなプレゼントを選択し、相談後にもれなくプレゼントを受け取ることができます!

ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。

※1…2021年10月現在
※2…2020年度実績
※3…2020年12月-2021年4月(マネードクター自社アンケートより)

3.保険マンモス

おすすめの無料保険相談所3つ目は「保険マンモス」です。

保険マンモスのここがおすすめ!

  1. 相談満足度95%※1
  2. 保険相談に関する調査で三冠達成!※2
  3. FPの実務経験が平均5年と豊富で、AFP・CFP・MDRTなどの有資格者も多数在籍!
  4. 万一失礼な対応やしつこい営業行為があった場合は速やかに担当FPの変更行うイエローカード制度
読者
相談満足度も実績も多くあり、安心して相談ができそうですね。
※2 保険マンモスが達成した三冠とは
自分にあった保険がみつかる保険相談所/ 優秀なFPに相談できる保険相談所 / 知人に紹介したい保険相談所
取扱保険会社数

提携先による

主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
オンライン保険相談 提携先による
キャンペーン あり

保険マンモスでは、無料保険相談後に豪華プレゼントをもらえるキャンペーンを実施中!

※1…保険マンモス株式会社 集計期間 2015年1月~2015年6月、インターネットによるアンケート調査:回答数3,775
※2…日本マーケティングリサーチ機構調べ 調査概要2020年9月期 ブランドのイメージ調査

4.保険市場

おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。

保険市場のここがおすすめ!

  1. 取扱保険会は業界最大の84社
  2. オンラインでの相談が可能
  3. 業界のなかで老舗
  4. 東証一部上場企業
読者
老舗で東証一部上場企業だと安心感がありますね。
取扱保険会社数

合計:84社 
(生命保険:24社 損害保険:32社 少額短期保険:28社)

主要商品 生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
オンライン保険相談 対応可能
キャンペーン なし

5.保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所3つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

保険無料相談ドットコムのここがおすすめ!

  1. 面談後にもらえるプレゼントキャンペーンの商品が豊富
  2. 電話やオンラインでの相談が可能
  3. お客様満足度97.6%!
取扱保険会社数 合計:22 
(生命保険:15社 損害保険:7社)
主要商品 学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険
対応地域 一部対応できない地域あり
オンライン保険相談 対応可能
キャンペーン あり

無料保険相談所の選び方

読者
保険相談をしたことがないのですが、相談所は何を基準に選べばよいのでしょうか?
マガジン編集部
数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。
最適な保険相談所の選び方
  • 1.相談場所は、自宅(オンラインor電話)か、店舗か、指定した場所か
  • 2.相談担当者が専門知識を有しているか
  • 3.取り扱っている保険会社数の多さ

1.保険相談をする場所はどこが良いか

新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。
読者
リモート業務の前後や休憩時間に自宅でさくっと相談できると便利ですね。
読者
わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談できるとよいですね。
マガジン編集部
カメラを使用する相談や、電話のみでの相談を実施している会社もあるので、まずは利用してみるのもよいかもしれません。
その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。
その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2.相談担当者が専門知識を有しているか

読者
相談担当者って、どこも同じではないのですか?
マガジン編集部
実は、担当者は相談所によって異なり、担当者全員がFPをはじめとする資格を所持しているとは限りません。
FP(ファイナンシャルプランナー)とは
  • FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。
  • 保険
  • 教育資金
  • 年金制度
  • 家計にかかわる金融
  • 不動産
  • 住宅ローン
  • 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3.取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。

読者
ということは、比較できる対象が多いほうが自分や家族により最適な商品が見つかりやすいということですね!
マガジン編集部
取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手でしょう。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合、無料で変更し、違う相談員に再度無料で相談をすることが可能です。

読者
しかし、できるならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいです。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

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がん保険は掛け捨て型と貯蓄型どちらが安い?

読者
がん保険は、掛け捨て型と貯蓄型のどちらを選ぶ方が保険料が安いのでしょうか?

マガジン編集部
「何はともあれ保険料が安い方がいい」という方の場合は、掛け捨て型を選びましょう。

読者
しかし、長期間払い続けてお金が戻ってこないのは寂しく感じてしまいます。

マガジン編集部
そのような場合は、貯蓄型のがん保険を選びましょう。ただし、がん保険の解約返戻金については注意すべき点があります。

注意点

  • がん保険の解約返戻金は、解約をしないと受け取れません
  • 当然ですが、解約をすれば保険の効力はなくなってしまいます。
  • 国立がん研究センターがん情報サービス2017年度の「年齢階級別罹患率」によると、がん罹患率は年齢とともに高くなる傾向にあり、95歳くらいまでは上昇し続けています。

したがって、がん保険は年齢を重ねた人ほど必要性が高まるため、がん保険の見直しや必要性がなくなったという場合を除いては、解約をすることはあまり考えにくい商品といえるでしょう。

ポイント

  • がん保険の貯蓄性は、将来の解約返戻金という目的ではなく、万が一の生命保険金としての役割や、万が一保険料が支払えなくなった場合に備えて自動振替貸付の機能としての役割があるといえます。
  • その他、保険を見直して新たな保険に加入をするときの軍資金としての役割を期待する場合に有効といえます。
自動振替貸付制度とは?
契約者の口座が残高不足のため、保険料の引き落としが行えなかった場合、保険の失効を防ぐために自動的に解約返戻金を保険料に充当する制度のことです。

がん保険は、掛け捨て型か?貯蓄型か?という点も保険料に影響してくるため、チェックするべきポイントといえるでしょう。

マガジン編集部
もしも迷われる際は、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料の保険相談所で専門家に相談することをおすすめします。
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まとめ

生涯を通してがんに罹患する確率は決して低いものではありません。

読者
万が一がんに罹患した時の手術代や入院代などは、がん保険でしっかりと備えておきたいと思います。

がん保険は、保険料で簡単に比較できるため毎月の支払額が安いがん保険を見つけるのはさほど難しいことではありません。

マガジン編集部
しかし、保険料が安いがん保険に加入をする前に、以下3つのポイントが自分の思った通りの内容になっているか、確認をしておきましょう。

➀保障内容

がんの手術給付金や入院給付金といった基本的な保障の他、がん診断給付金、通院給付金、先進医療特約など多くの保障があるため、加入を検討しているがん保険がどこまでを保障範囲としているのかを確認する必要があります。

②保障期間

そのがん保険が定期保険なのか、終身保険なのか?終身保険でも有期払いか終身払いかによっても保険料が変わってきます。

③掛け捨て型か貯蓄型か

検討しているがん保険が掛け捨て型か貯蓄型かによっても保険料が変わってきます。

万が一、いま検討をしているがん保険の内容では保障が不足している場合は、上記3点をふまえて再度がん保険の保障内容の検討が必要です。

マガジン編集部
どのがん保険を選べば良いか悩む際は、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料保険相談所で専門家に相談するのも一つの手段です。
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監修者の紹介

監修者の写真

監修者岡田行史

人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタントMDRT成績資格会員2度取得。ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

本コンテンツは情報の提供を目的としており、保険加入その他の行動を勧誘する目的で、作成したものではありません。
本コンテンツは商品の概要を説明しています。
詳細は「契約概要」「注意喚起情報」「ご契約のしおり/約款」を、通信販売の場合は、「パンフレット」「特に重要な事項のお知らせ/商品概要のご説明/ご契約のしおり抜粋」「ご契約のしおり/約款」を必ずご確認ください。
弊社は本コンテンツの正確性、確実性、最新性及び完全性等に関して保証するものではございません。
本コンテンツの記載内容に関するご質問・ご照会等には一切お答え致しかねますので予めご了承お願い致します。
また、本コンテンツの記載内容は、予告なしに変更することがあります
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