個人年金保険を徹底シミュレーション！加入・未加入時の違い

老後の資金準備方法はいくつかありますが、特に「個人年金保険」は給付が年金形式で行われるため注目されています。

ただし、老後には国民年金や厚生年金、退職金の受給も考えられるため、本当に個人年金保険に加入して追加の年金を得る必要があるのか、慎重に検討したいところです。

この記事では、個人年金保険に加入するかどうかの選択が、老後の生活にどの程度影響を与えるのか徹底解説します。

この記事は5分程度で読めます。

老後資金はいくら準備が必要？

老後資金がいくら不足するのかは、前提にする条件や参考にするデータによっても変わることがあります。

老後に必要な1ヶ月あたりの生活費

老後に準備が必要な金額を知るためには、まず老後に必要な生活費を把握しましょう。

65歳以上の夫婦のみの無職世帯の場合

まず、65歳以上の高齢無職世帯で必要な1ヶ月ごとの生活費を確認します。総務省統計局の「家計調査年報（家計収支編）2021年」によれば以下のとおりです。

出典：総務省統計局｜家計調査年報（家計収支編）2021年

65歳以上の2人暮らし世帯でも、25万円程度の金額が必要なことがわかりました。この金額は新卒でもらえる給料くらいの金額で、大きな金額が必要だといえます。

独身世帯の場合はいくら？

同じ資料で、65歳以上の高齢独身世帯に必要な生活費は以下のとおりです。

出典：総務省統計局｜家計調査年報（家計収支編）2021年

65歳以上の高齢独身世帯でも、14万円は必要なことがわかりました。2人暮らしの半額で収まるわけではなく、数万円多くの金額が必要なのです。

平均寿命まで生きる場合の必要な生活費は？

厚生労働省の簡易生命表（令和3年）によれば、日本人の平均寿命は以下のとおりです。

参照：厚生労働省 令和3年簡易生命表の概況

例えば平均寿命通りに生きると仮定しましょう。2人暮らしで65歳の年金受給時から男性の寿命までに必要

夫が亡くなった後は、その時点で81歳の妻は残り6年間1人暮らしをすることになります。

夫婦2人暮らしの期間＋妻の1人暮らしの期間を合計すると、4,896万円+1,468万円＝6,364万円必要ということになりました。

老後に手に入るお金

退職金

会社員として長年働いた人は、退職時には退職金を受け取ることができます。

公的年金

会社を定年退職した場合、重要な収入源になるのは、やはり「公的な年金」でしょう。

65歳から平均寿命まで生きる男性が受け取れる年金をシミュレーションすると、以下のようになります。

一方の妻が平均寿命まで生きたときに受け取れる年金額は以下のとおりです。

老後生活ではいくらが不足する？

夫婦2人で生活したと仮定し、必要な生活費と得られる年金と退職金の比較は以下のとおりです。

項目	金額
退職金	1,788万円
年金の受取額	4,358万円
合計	6,146万円
老後の生活費	8,035万円
不足額	1,889万円

今回のシミュレーションでは、約1,900万円が不足するという結果になりました。

個人年金保険で老後資金を準備する4つのメリット

数ある貯蓄型の保険のなかでも、老後資金準備に利用されるのが個人年金保険です。今回は個人年金保険で老後資金を準備するメリットを解説します。

❶老後資金を確実に貯められる

通常の貯金の場合、目の前の予定を優先してお金を使ってしまうこともあります。気づいたときには「老後資金が全く貯まっていない…」という事態になっていることもしばしばです。

老後を迎える直前にリーマンショックやコロナショックのような株価暴落が起こる可能性は否定できません。個人年金保険は低金利のためリターンは少なめですが、契約した分の年金額は保証されます。

❷年金の受け取り方法を選べる

個人年金保険の年金の受け取り方は、大きく3つに分類できます。

有期年金

有期年金は決まった期間だけ年金が受け取れるタイプです。

次に紹介する確定年金と異なり、年金支給期間中に受取人が死亡した時点で支給が終了します。

確定年金

確定年金は、有期年金と同様に決まった期間だけ年金が受け取れるタイプです。

終身年金

前の2つが決まった期間だけ受け取れる一方、終身年金は年金を一生涯にわたって受け取り続けることができます。

❸個人年金保険料控除が利用できる

個人年金保険に加入すると、支払った保険料に応じて所得税・住民税が安くなる可能性があります。

所得が差し引かれることで所得税・住民税の節税が期待できるのです。

また、生命保険料控除は保険の種類によって以下の3つに分類できます。

条件を満たした個人年金保険は「個人年金保険料控除」の適応対象にあたり、最大4万円が所得から控除されます。

適格特約がない場合は「生命保険料控除」になってしまう

実は、個人年金保険に加入するだけでは個人年金保険料控除を利用できません。

個人年金保険料控除を利用するためには、その保険に「個人年金保険料税制適格特約」を付加する必要があります。

❹保険料を一括払いすることで返戻率が上がる

個人年金保険だけに限ったメリットではありませんが、貯蓄型（積立型）の保険に関して「月払い」「一括払い」を選択できます。

保険の加入や見直しを検討するなら必ずすべきこと

各種生命保険に新規で加入したり見直しをしたいけれど、自分ではどんな保障が必要か分からず困っていませんか？もしくは、既に加入している各種生命保険が現在のあなたや家族に最適かどうか分からず迷っていませんか？

どの商品が最適か分からない方や、ご自身やご家族にとって今後必要となる保障を手に入れたい方は、一度無料の保険相談所を利用してみることをおすすめします。

自分で最適な保険を選ぼうとすると、数多くの商品から探しださなければならなくなり、探す時間も膨大に必要なうえに、専門的な知識や具体的な数字が見えてこず、結局無駄な保障や月額保険料が高い保険に入ってしまうことも…。

何度相談しても無料なので、納得がいくまで相談ができます。また、オンライン相談や店舗に出向く方法や、近所のカフェや職場に来てもらうなど、相談場所も自分の好きなように選択ができるので忙しくても大丈夫。

その他、各種保険のことだけでなく、家計全般や収支、将来のことなどお金のこと全般をまとめて相談できるのも、無料保険相談窓口のメリットです。

「周りに実際無料保険相談を利用したことがある知人がいないからイメージがつきづらい…」と思っておられる方に、実際に無料の保険相談窓口を利用した方の口コミ評判をご紹介します。

保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな？と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ5選をご紹介します！

1.ほけんのぜんぶ

おすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。

相談員の質が高く、また無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいポイントです。

取扱保険会社数	合計：42社 ※1 （生命保険：25社 損害保険：11社 少額短期保険：6社）
主要商品	生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	あり

ほけんのぜんぶでは、無料保険相談後に豪華プレゼントをもらえるキャンペーンを実施中！ ※1 ほけんのぜんぶ 総合保険代理店事業 2023年6月26日時点 

2.マネードクター

おすすめの無料保険相談所2つ目は「マネードクター」です。

無料の保険相談窓口としてテレビCMも行っていることからご存じの方も多いマネードクターは、保険のことと同時に他のお金についての悩み事も相談できるため頼りになること間違いなしです。

取扱保険会社数	合計：41社 ※１ （生命保険：30社 損害保険：11社）
主要商品	生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	あり

マネードクターでは、無料保険相談の予約時にお好きなプレゼントを選択し、相談後にもれなくプレゼントを受け取ることができます！ ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。 ※1…2024年1月時点 ※2…2020年度実績 ※3…2022年12月－2023年11月（マネードクター自社アンケートより）

3.保険マンモス

おすすめの無料保険相談所3つ目は「保険マンモス」です。

相談満足度も実績も多くあり、安心して相談ができると定評があります。

取扱保険会社数	提携先による
主要商品	生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	提携先による
キャンペーン	あり

保険マンモスでは、無料保険相談後に豪華プレゼントをもらえるキャンペーンを実施中！ ※1…保険マンモス株式会社 集計期間 2015年1月～2015年6月、インターネットによるアンケート調査：回答数3,775 ※2…日本マーケティングリサーチ機構調べ　調査概要2020年9月期　ブランドのイメージ調査

4.保険市場

おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。

取扱保険会社数は国内最大級で、老舗でありながら東証一部上場企業であることで安心感があります。

取扱保険会社数	合計：98社 （生命保険：32社 損害保険：27社 少額短期保険：39社）
主要商品	生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	あり

5．保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所5つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

取扱保険会社数	合計：38社 （生命保険：21社 損害保険：11社 少額短期保険：6社）
主要商品	学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険
対応地域	一部対応できない地域あり
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	あり

無料保険相談所の選び方

無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

1．保険相談をする場所はどこが良いか

新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。リモート業務の前後や休憩時間はもちろんのこと、お休みの時間などさくっと相談できるので大変好評なサービスです。

わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談ができます。

その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

まとめ

「老後資金をまだ準備できていない」という方は、個人年金保険をはじめとした貯蓄性の高い保険やiDeCoなどの投資を検討し、将来の老後資金不足に備えましょう。

なかでも個人年金保険はリスクなく老後資金を貯められるほか、自分で年金の受取方法を選べるなどさまざまなメリットがあります。