生命保険の終身保険とは？特徴から見るメリットとデメリット

終身保険の最適な選び方

いざ終身保険を選ぶときになると、さまざまな保険会社から商品が提供されているため、どの終身保険が良いのか迷ってしまうことがあります。

また、保険金額や保険料払込期間を設定するうえでもいくつかポイントがありますので、最適な保障を得られるように確認していきましょう。

加入目的を明確にする

終身保険選びのスタートは、まず終身保険に加入する目的をはっきりとさせることです。

終身保険が活用されるケースとして、主に次のふたつが挙げられます。

終身保険は「保障」と「貯蓄」を同時に備えられる商品ですが、最終的にはいずれかを選択しなくてはなりません。

マガジン編集部

というのも、「貯蓄」として活用するには中途解約をする必要があり、解約するとそれ以降の「保障」がなくなってしまうためです。

上記の目的のどちらを選ぶかによって、具体的な保険金額や払込期間などを決めることができます。

保障内容がブレないためにも、「加入目的」を意識して終身保険を選びましょう。

自身の葬儀費用に充てることを目的とする場合

終身保険への加入目的が、自身の葬儀費用の準備のためという場合、死亡時にいくら残したいのかを考えます。

そのため、自分が希望する葬儀スタイルに見合った金額を保険金額に設定すると良いでしょう。

また、保険料の払い込み期間は一生涯払い続ける終身払いのほかに、10年や20年など一定期間に払い込みを終えるタイプや、60歳まで払い込みといったように一定年齢までに払い終えるタイプもあります。

読者

終身払いは保険料が安く済むので魅力的ですが、高齢になってから保険料を毎月支払い続けるのは難しい気がします。

一方、一定期間や一定年齢までに払い終えるタイプは1回の保険料は割高になりますが、高齢期に保険料を支払う必要がないうえ、総支払い保険料を安くすることができます。

将来の大きな出費に備えることを目的とする場合

終身保険の加入目的を、将来の教育資金や老後資金などに充てるために決めた場合は、「解約返戻率」に注目することが大切です。

また、保険料の払い込み期間は、解約返戻率を上げるためにも一定年齢や一定期間で払い終えるタイプにすることをおすすめします。

マガジン編集部

早期に払い込みを完了し中途解約時まで運用することで、解約返戻率を上げられる可能性があるためです。

終身型と定期型の違い

以下のように、大きくふたつの点で、両者には違いがあります。

貯蓄性があるかないか

終身型の生命保険は、解約するとそれまでに払い込んだ保険料の一部が解約返戻金（かいやくへんれいきん）として戻ってくる場合があります 。

対して、定期型の生命保険は、保険期間が終了しても、途中で解約しても、払い込んだ保険料は戻ってこないのが基本です。

いわゆる「掛け捨て」の保険です。（一部、例外的に解約返戻金が生じる商品もあります）

保険料の水準と変化

一般に、加入者が同じで保険金額も同じなら、終身型のほうが保険料は高いとされています。

定期型は掛け捨てが基本のため保険料は安く、また、保険料は年齢が若いほど安いため、若いうちに加入するほど、定期型の保険料は安価です。

一方、原則として 終身型の保険は、加入した時点から保険料が変わることはありません。

終身型の保険も、加入時の他の条件が同じであれば 、年齢が若いほど保険料は安くなります。

終身型がおすすめな人、定期型がおすすめな人

終身型と定期型の生命保険は、それぞれ、どのような人に向いているのでしょうか。

終身型がおすすめなのはこんな人

一生涯の保障がほしい人

終身型の保険は、一度契約すれば、一生涯の保障を得られるというのが魅力です。

その点、終身型なら、途中で病気になったりしても、契約は継続します。

お金を貯めたい人

終身型の保険は貯蓄性があり、お金を貯めることにも利用できます。

終身型の保険を以下のような用途で契約される場合もあります。

子どもがごく小さいうちや、自分が働き盛りのうちは、自分に万が一のことがあった場合に備えた死亡保障として加入しておきます。

子どもが大学に入る頃には、子育てもひと段落しているため、死亡保障の必要性も小さくなっているでしょう。

そのときは、解約して、解約返戻金を大学の資金などに使うという方法です。

「教育資金目的で貯めていたけれど、足りそうだから、もう少し置いておいて老後資金に使おう」といったように、柔軟なマネープランに対応できるのです。

自分が亡くなった後にお金を遺したい人

終身型の生命保険は、解約しない限り、死亡保険金が支払われます。*免責事由に該当する場合は別

法律上の相続人になれない内縁関係（事実婚）の人や同性パートナーにお金を遺したいときにも役立ちます（※これらの人が受取人になれるかは保険会社の規定によります）。

通常、相続財産には額に応じて相続税が課されますが、生命保険金は一定額まで非課税という決まりもあり、相続税対策としても有効です。

定期型がおすすめなのはこんな人

死亡保障は一時期だけあればいいという人

定期型の保険は、保障は期間限定ですが、保険料は安いため、保障が一定期間だけで良いなら、保険料の安い定期型のほうが向いています。

たとえば、葬式費用などに使うための300万円程度の終身型保険に加入しておき、子どもが生まれてから成人するまでの20年間は、子育て費用のために2,000～3,000万円程度の定期型保険にも加入します。

なるべく安く保険に入りたい人

やはり安価であることが定期型保険のメリットですので、死亡保障はほしいけれど、できるだけ保険料を安くしたい、という人には定期型が向いています。

おすすめの無料保険相談窓口で最適な保険を選ぼう

読者

保険に加入したいのですが、自分ではどれが最適なのか分からず迷ってしまうので、よい商品を提案してもらいたいです。

読者

専門家に家計や収支、将来のことも合わせて相談できたら嬉しいのですが…

マガジン編集部

どの商品が最適か分からない人や、ご自身やご家族にとって今後必要となる保障を手に入れたい人は、一度無料の保険相談所を利用してみることをおすすめします。

保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな？と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ5選をご紹介します！

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読者

相談員の質が高そうですね。

読者

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読者

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読者

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読者

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読者

老舗で東証一部上場企業だと安心感がありますね。

5．保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所3つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

無料保険相談所の選び方

読者

保険相談をしたことがないのですが、相談所は何を基準に選べばよいのでしょうか？

マガジン編集部

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

1．保険相談をする場所はどこが良いか

読者

リモート業務の前後や休憩時間に自宅でさくっと相談できると便利ですね。

読者

わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談できるとよいですね。

マガジン編集部

カメラを使用する相談や、電話のみでの相談を実施している会社もあるので、まずは利用してみるのもよいかもしれません。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

読者

相談担当者って、どこも同じではないのですか？

マガジン編集部

実は、担当者は相談所によって異なり、担当者全員がFPをはじめとする資格を所持しているとは限りません。

fa-sticky-note-o

FP（ファイナンシャルプランナー）とは

• FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。
• 保険
• 教育資金
• 年金制度
• 家計にかかわる金融
• 不動産
• 住宅ローン
• 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。

読者

ということは、比較できる対象が多いほうが自分や家族により最適な商品が見つかりやすいということですね！

マガジン編集部

取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手でしょう。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合、無料で変更し、違う相談員に再度無料で相談をすることが可能です。

読者

しかし、できるならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいです。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。