40代におすすめの生命保険は？選び方や見直し方法、保険料相場を解説

40代におすすめの生命保険まとめ

1. 40代は男女ともに精神的なストレスに関連する疾患リスクが高くなる時期。他の病気・ケガのリスクも増える傾向にあるため、生命保険の必要性が高いと言えます。
2. 多くの保険は健康状態が悪化した後に加入することが難しいのが現実です。しかし、40代で持病があっても申し込める保険もあるため、例え持病があっても将来に向けた保険選びは重要です。
3. 自分に合った生命保険に加入するためには、多数の保険商品を取り扱う保険相談窓口で専門家に相談するのがおすすめです。
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40代男女の生命保険加入率

40代男女の生命保険加入率は、男性が86.1%、女性が86.3%となっています。この表から全世代平均よりも上回り、最も多くの方が加入している世代であることがわかるでしょう。

40代の加入率が高水準である背景には、収入の増加や子どもの進学などが考えられます。親の責任が大きくなり、保険の必要性が高まっているのです。

40代の平均年間払込保険料

生命保険文化センターの調査によれば、40代の平均年間保険料は男性が22.4万円（月額1.8万円）、女性が18.6万円（月額1.5万円）です。※

40代の月額保険料分布については以下の通りです。

加入率を見ると、男女間には大きな違いはありませんが、男性の保険料が女性よりやや高い傾向にあります。

これは、主に男性が家計の大黒柱として家族の死亡保障などを重視する傾向が多いためだと考えられます。

※生命保険文化センター『2022年度 生活保障に関する調査』 P203

40代になると収入が増えることが多い一方で、仕事でのストレスが原因でうつ病や生活習慣病にかかるリスクが高くなり、健康状態が悪化する可能性があります。

また、家庭においては子どもの教育資金や住宅ローンの返済など出費の続く年代でもあります。

厚生労働省によると、40代男性の入院理由の上位5つは以下の通りとなっています。

では次に40代女性の入院理由の上位5つを見ていきましょう。

また、男性とは異なる入院理由として、「妊娠や分娩及び産じょく」という理由も上位に入っています。

こういった、一定期間の保障を特に手厚くするタイプの保険は、更新型の定期保険であることが多く、タイミング的に40代で更新を迎えることが多いです。

40代になると子どもも成長し、住宅ローンの支払いや健康面のことなど、家庭内におけるさまざまな点において以前とは状況が異なったことがあるでしょう。

もし今病気やケガで入院し手術を受けることになると、治療費の支払いが発生します。

また、退院してもすぐに仕事に復帰できるとは限らず、療養のために休業せざるを得ないこともあるでしょう。

このように、病気やケガで必要なお金は医療費だけではなく家計費全体に影響を与えますので、医療保険やがん保険に加入して治療費をカバーできると良いでしょう。

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40代におすすめの生命保険の選び方【男性・女性】

ここからは、40代におすすめの生命保険の選び方を男女別にご紹介していきます。

40代男性に必要な保険

40代は子どもの進学や昇進・昇格による給料の増加など、経済面に影響を与えるイベントが待っています。現在保険に加入している方も加入・見直しを検討してみましょう。

40代男性に必要な保険は上記3点です。がんに関してリスクを感じている方は、追加でがん保険も検討すると良いでしょう。

死亡保険

死亡保険は、万が一のことがあったときにまとまったお金を受け取れる保険です。数百万円から数億円用意できるため、当面の生活費や子どもの教育資金を確保できます。

定期保険と収入保障保険は、保険期間が定められている死亡保険です。「子どもが独立するまで」「できるだけ保険料を抑えたい」という方はこちらを検討してみてください。

終身保険は一度加入したら一生涯保障される終身型の死亡保険です。「更新後の保険料上昇を抑えたい」「貯蓄としても活用できる保険に加入したい」という方は検討してみてください。

医療保険

医療保険は病気やケガでの入院・手術に対して保障する保険です。保険金がおりる範囲が広いため、一本持っておくとさまざまな病気に対応できます。

同保険は「治療費を保険で用意したい」「自分が病気になっても貯金には手をつけたくない」という方におすすめの保険です。

就業不能保険

就業不能保険は、長期間働けなくなってしまったときに給料のような形で受け取れる保険です。医療保険ではカバーできない在宅療養や介護状態に備えられるため、長期間の休業にも対応できます。

毎月入ってきていた給料が減額したりなくなったりしてしまうと、固定費や治療費の支払いが不安になりますよね。そのようなときに就業不能保険があれば、不安を解消できるのです。

同保険は医療保険とセットで加入することで、相互の弱みを補完し合えます。より充実した保障で近い将来に備えたい方は、検討してみてください。

40代女性に必要な保険

40代女性は、働き方や家庭状況によって必要な保険が異なります。そのため、現在のライフスタイルにあった保険を選ぶことが重要です。

例えば専業主婦やパートの方は医療保険を中心に、世帯主としてしっかり働いている方は死亡保険を中心になど、条件によって分かれるでしょう。以下では40代女性が必要な保険を説明してきます。

医療保険（女性保険）

40代女性は医療保険の加入をおすすめします。なぜなら病気やケガなど広範囲の症状に対して保険金がおりるからです。

医療保険は独身でひとり暮らしの方や、夫婦共働きで家計を支えている方などにおすすめの保険です。「貯蓄を崩したくない」という方も検討してみると良いでしょう。

がん保険

40代女性はがん保険の加入も検討してみましょう。男性よりも女性の方が若年性のがんに罹患する可能性が高いからです。

国立がん研究センターの調査によると、年齢階級別のがん罹患リスクは40歳から49歳までが2.2倍、50歳から59歳までは1.5倍女性の方が高いことが明らかになっています。

また、がん保険は一度がんにかかってしまうと、以降の加入が厳しくなる傾向にあります。今のうちに備えて、もしものことがあっても治療に集中できるようにしましょう。

死亡保険

40代女性は死亡保険の加入も検討してみましょう。自分に万が一のことがあったときでも、残された家族が経済的に困窮するリスクを軽減できます。

死亡保険に加入すると、まとまった一時金を用意できます。数百万円から数千万円程度用意できるため、葬儀代や教育資金など幅広く利用可能です。

40代におすすめの生命保険の選び方【独身・既婚・子ども・共働き】

ライフスタイル別に、どのような保険を選べばいいか、考えてみましょう。

独身の場合

独身の方は、生存中の保険を中心に検討していきましょう。生きている間の保険を充実させることで、長期間働けなくなってしまった場合でも生活の破綻を防げます。

具体的に検討すべき保険は「医療保険」「就業不能保険」「がん保険」の3点です。特に医療保険は広範囲の費用を工面できるため、優先的に検討してみてください。

既婚者の場合

既婚の場合は、将来のライフプランで保険の重要度が大きく変わります。例えば子どもを持たず夫婦で暮らしていくなら保険の重要性は低くなるでしょう。

しかし今後子どもを持つ予定がある家庭は、保険は比較的重要になります。特に世帯主は手厚い保障をかけて、万が一のことがあっても配偶者や子どもの生活に支障がないようにしてください。

一般的に死亡保険で用意する金額は、現在の年収の3年分といわれています。この期間内に配偶者は生活を立て直せるか、話し合いながら決めてみてください。

子どもがいる場合

子どもがいる家庭は、子どもの教育プランに合わせた保険を選ぶ必要があります。特に生まれたばかりのときは大きな保障を用意する必要があるため、あらかじめ理解しておきましょう。

世帯主は子どもの教育プランや現在の貯蓄状況、生活水準を照らし合わせながら死亡保障を検討してみましょう。他には医療保険、学資保険なども検討対象になります。

また、配偶者は働き方や貯蓄状況に合わせて検討しましょう。基本的に正社員・パートは保険を検討し、収入を得ていない場合は家庭の貯蓄でまかなえるか確認します。

共働きの場合

共働きの場合は、どちらにも一定の保険をかけておくことをおすすめします。なぜならどちらかが働けなくなっても保険でカバーできるからです。

特に収入の大きい方には、死亡保険を用意しておくことをおすすめします。不足の事態があったときでも家計を立て直せるからです。

40代の生命保険に関するよくある質問

最後に、40代の生命保険に関するよくある質問に回答していきます。