40代におすすめの生命保険の選び方【男女・ライフスタイル別】

生命保険の必要性は人によって異なります。ライフスタイルや、家庭の状況が違うからです。

読者

30代に比べて、公私にわたって責任ある立場になることが多い年代ですよね。

読者

子どもの独立や自分たちの老後についても見え始める中で、保険はどのように考えるべきでしょうか。

マガジン編集部

現代のライフスタイルは非常に多様化していますが、年代は1つの目安になるでしょう。

年代によって、ある程度、ライフスタイルや立場が似通ってくるので、必要な保険やおすすめの保険は、年代別に考えることができます。

ここでは、40代に必要な生命保険を考えてみましょう。

40代が生命保険に加入する必要性

40代はどれくらい保険に入っている？

読者

40代の人はどの程度、生命保険に加入しているのでしょうか。

生命保険文化センターの調査（令和元年度「生活保障に関する調査」）によると、生命保険加入率は以下のとおりです。

＜男性の加入率＞

＜女性の加入率＞

読者

男性は、9割の人がなんらかの生命保険に加入しているんですね。

マガジン編集部

年代別にみた場合、男女ともに40代がもっとも加入率が高くなっています。

男性の保険加入率はやや減少傾向にあったのですが、40代では非常に高い水準をキープしていますし、女性の加入率は近年上がってきています。

保険料についてもみてみると、40代の人の払込保険料の平均は年額19万円、月あたりでは平均1万5,833円でした。

分布は以下のとおりです。

やはり、公私にわたって責任が重くなる年代のためだと考えられます。

40代の生命保険の必要性は、30代とどう変わる？

40代は、30代と比べてどう変わるでしょうか。

経済的には、次のような点では、30代よりも良い状態になっていることが多いでしょう。

貯蓄額や世帯収入が増えている可能性が高いと思われます。

一方で、以下のようなリスクが浮かび上がってきます。

マガジン編集部

40代になることで得た豊かさと、40代ならではのリスクのギャップを埋める1つの手段が保険です。

読者

これらのリスクへの対策として、どんな生命保険が必要になってくるのでしょうか。

男女やライフスタイルの違いをヒントに探っていきましょう。

40代におすすめの生命保険の選び方【男性・女性】

40代の人は、具体的にどんな保険が必要になるのか、まずは男女で考えてみましょう。

40代男性に必要な保険は？

40代の男性は、公私ともに大きな責任を担っている人が多いのではないでしょうか。

仕事では責任ある立場につき、家族の扶養や子どもを大学に行かせることも考えていかなくてはなりません。

加えて、男性は40代頃から、がんの心配が出てきます。

生命保険文化センターの調査（令和元年度「生活保障に関する調査」）では、40代で、がん保険・がん特約の加入率がもっとも高くなっています。

※生命保険文化センターの調査（令和元年度「生活保障に関する調査」）P63 図表Ⅱ-38をもとに作成

国立がん研究センターのデータでは、40代男性は胃・大腸・肝臓などの消化器系のがんが多くなっています。

厚生労働省の統計によると、これらのがんの治療には、平均的に20万円程度の医療費（自己負担額）が必要になってくるようです。

※厚労省「医療給付実態調査　平成30年度」をもとに総費用をがんの分類ごとに件数で割って１件あたりの費用を算出。端数は四捨五入。

上記は公的医療保険の適用となった医療費についての統計ですので、以下による項目は考慮されていません。

マガジン編集部

こうしたリスクに備えるために、40代から、がん保険や医療保険を検討することは有益です。

40代女性に必要な保険は？

40代女性の保険について考えてみましょう。

母親が40代といえば、子どももある程度成長し、手がかからなくなってきた頃ではないでしょうか。

読者

それまで専業主婦だった女性も、教育資金のために、働き始める人も多いかもしれません。

医療保障の面では、やはり、がんリスクへの備えを検討したいところです。

女性は30代からがんリスクが高まるため、すでに加入している人も多いと思いますが、生命保険文化センターの調査（令和元年度「生活保障に関する調査」）でみると、男性と同じく40代の加入率が一番高くなっています。

※生命保険文化センターの調査（令和元年度「生活保障に関する調査」）P63 図表Ⅱ-38をもとに作成

国立がん研究センターのデータでは、40代女性に多いがんは、乳がん・子宮がん・卵巣がんといった、女性特有のがんです。

厚生労働省の統計では、これらのがんの治療には、平均的に20万円弱の医療費（自己負担額）が必要になっています。

※厚労省「医療給付実態調査　平成30年度」をもとに総費用をがんの分類ごとに件数で割って１件あたりの費用を算出。端数は四捨五入。

マガジン編集部

上記は公的医療保険の適用となった医療費についての統計です。

男性同様、こうしたがんのリスクに備えるには、がん保険や医療保険を検討します。

女性特有のがんに対して保障を厚くした女性向けのがん保険・医療保険も数多く存在しているので、比較してみるといいでしょう。

マガジン編集部

もしもどのような保険が良いか悩まれるなら、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料の保険相談所で専門家に相談することをおすすめします。

ライフスタイル別・生命保険の選び方

ライフスタイル別に、どのような保険を選べばいいか、考えてみましょう。

独身の場合　

近年はライフスタイルが多様化し、40代で独身の男女も珍しくはありません。

また、ひとり暮らしの人は、病気やケガで入院した場合に家族のサポートを受けることができません。

マガジン編集部

医療費は公的保険でまかなうにしても、そのほかの費用負担に備えて医療保険を検討するといいでしょう。

選択肢のなかに生命保険も含め、総合的に比較検討していきましょう。

マガジン編集部

老後資金準備のための保険は、代表的なものとして個人年金保険や終身保険など、貯蓄性のある保険を活用できます。

既婚の場合　

結婚して、どちらかの収入を中心にした生活になると、おもな収入源になっているほうの人には死亡保障が必要です。

読者

もしものことがあっても、残された配偶者が困らないようにするためですね。

マガジン編集部

とはいえ、子どものいないうちは、死別後は「独身に戻るだけ」と考えることもできるので、そこまで大きな保障額は必要ないことが多いでしょう。

子どものいない夫婦にとっても、老後資金は重要な課題です。

生活資金に加えて、要介護状態のリスクもあります。

老後の生活費や、介護費用は、必ずしも子どもがいれば安心というものではありませんが、子どもの援助が期待できないという意味で、子どものいない夫婦にはしっかりとした準備が求められます。

生命保険文化センターの調査（令和元年度「生活保障に関する調査」）では、夫婦ふたりの老後生活に「最低限必要な月額」として考えられる額は平均22.1万円で、「ゆとりある生活費」として考えられる額は、月額36.1万円が平均でした。

＜夫婦ふたりの最低限必要な生活費の月額＞

それに対して、総務省の調査（「家計調査報告（家計収支編）」2019年（令和元年））によると、高齢夫婦無職世帯（夫 65 歳以上、妻 60 歳以上の夫婦のみの無職世帯）の収入は月平均23万7,659円でした。

マガジン編集部

無職世帯の統計ですので、ほとんどが公的年金による収入です。

読者

つまり、公的年金だけでは「最低限必要な生活費の月額」の収入がギリギリで、「ゆとりある生活費」には届かないのですね。

夫婦のライフプランを踏まえて、必要な保障を検討しましょう。

子どもがいる場合　

子どもがいる家庭では、死亡保障が重要です。

マガジン編集部

子どもが独立するまでの年数が減っていくからです。

つまり、子どもが23歳のときに大学を卒業して独立すると仮定すると、子どもが0歳の時点では、残り23年間の保障が必要ですが、子どもが10歳の時点では13年間の保障があればよい、ということです。

30代のときに生まれた子どものために保険に加入したとして、保障額がそのままであれば、年々、必要保障額に対して保障額が過大になっていくため、保険料にムダが生じてしまいます。

読者

定期的に見直しを行って、保障額を調節していかなければならないのですね。

マガジン編集部

もっとも簡単な方法は、収入保障保険を利用することでしょう。

先ほどお伝えした、「年々、必要保障額が減少していく」という点を、保険の仕組みとして実現していますので、常に適切な保障が準備できます。

このように、見直しをすることで、より適切な保障になり、保険料も抑えられますが、安易な解約はおすすめできません。

マガジン編集部

無料の保険相談窓口の相談員や、ファイナンシャルプランナーに意見を聞いてみるのもおすすめです。

共働きの場合

共働きで夫婦ともに収入がある場合、子どもがいなければ死亡保障は多くは必要ありません。

ですが、配偶者にもしものことがあったとき、生活がどうなるのかは、よく考えておきましょう。

マガジン編集部

もちろん子どもがいても老後資金準備は必要です。

共働きでふたりぶんの収入があれば、資金準備の点では有利です。

有利な状況を活かして、つみたてNISAや確定拠出年金（iDeCo）を活用した資産運用にチャンレジしてみるのもいいでしょう。

おすすめの生命保険2選

1．チューリッヒ生命
「定期保険プレミアムDX」(PR)

チューリッヒ生命の「定期保険プレミアムDX」なら、お子さまの教育費と配偶者の生活費のために必要な保障額を備えることができます！

保険期間・保険料払込期間：10年更新
保障内容：[保険金額]1,000万円
※標準体型と非喫煙優良体型の内、非喫煙優良体型の保険料例です。
※2020年10月1日現在

おすすめの無料保険相談窓口で最適な保険を選ぼう

読者

保険に加入したいのですが、自分ではどれが最適なのか分からず迷ってしまうので、よい商品を提案してもらいたいです。

読者

専門家に家計や収支、将来のことも合わせて相談できたら嬉しいのですが…

マガジン編集部

どの商品が最適か分からない人や、ご自身やご家族にとって今後必要となる保障を手に入れたい人は、一度無料の保険相談所を利用してみることをおすすめします。

保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな？と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ3選をご紹介します！

1．ほけんのぜんぶ

おすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。

読者

相談員の質が高そうですね。

読者

無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいですね！

2．保険市場

おすすめの無料保険相談所2つ目は「保険市場」です。

読者

老舗で東証一部上場企業だと安心感がありますね。

3．保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所3つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

無料保険相談所の選び方

読者

保険相談をしたことがないのですが、相談所は何を基準に選べばよいのでしょうか？

マガジン編集部

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

1．保険相談をする場所はどこが良いか

読者

リモート業務の前後や休憩時間に自宅でさくっと相談できると便利ですね。

読者

わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談できるとよいですね。

マガジン編集部

カメラを使用する相談や、電話のみでの相談を実施している会社もあるので、まずは利用してみるのもよいかもしれません。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

読者

相談担当者って、どこも同じではないのですか？

マガジン編集部

実は、担当者は相談所によって異なり、担当者全員がFPをはじめとする資格を所持しているとは限りません。

fa-sticky-note-o

FP（ファイナンシャルプランナー）とは

• FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。
• 保険
• 教育資金
• 年金制度
• 家計にかかわる金融
• 不動産
• 住宅ローン
• 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。

読者

ということは、比較できる対象が多いほうが自分や家族により最適な商品が見つかりやすいということですね！

マガジン編集部

取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手でしょう。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合、無料で変更し、違う相談員に再度無料で相談をすることが可能です。

読者

しかし、できるならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいです。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

まとめ

生命保険への加入率がもっとも高くなる年代である40代は、世帯収入もアップしている可能性は高いですが、まだまだ子どもの教育資金や住宅ローン返済などもあり、経済的には余裕があるとはいえません。

死亡保障は高くなりがちですが、ライフスタイルに応じて過不足のない保障にすることで、保険料は抑えることができます。

40代は男女ともにがんのリスクにも気を配りたい年代です。医療保障やがん保障も検討することをおすすめします。

マガジン編集部

プロのアドバイスなども取り入れながら、必要な保障を準備していきましょう。