40代におすすめの生命保険の選び方【男女・ライフスタイル別】

生命保険の必要性は人によって異なります。ライフスタイルや、家庭の状況が違うからです。

読者

30代に比べて、公私にわたって責任ある立場になることが多い年代ですよね。

読者

子どもの独立や自分たちの老後についても見え始める中で、保険はどのように考えるべきでしょうか。

マガジン編集部

現代のライフスタイルは非常に多様化していますが、年代は1つの目安になるでしょう。

年代によって、ある程度、ライフスタイルや立場が似通ってくるので、必要な保険やおすすめの保険は、年代別に考えることができます。

ここでは、40代に必要な生命保険を考えてみましょう。

40代が生命保険に加入する必要性

40代になると収入が増えることが多い一方で、仕事で責任のある立場に置かれ、ストレスフルな生活を送る人が増える傾向にあります。

仕事でのストレスが原因でうつ病や生活習慣病にかかるリスクが高くなり、健康状態が悪化する可能性があります。

また、家庭においては子どもの教育資金や住宅ローンの返済など出費の続く年代でもあります。

読者

仮に病気などで入院したり死亡したりすることがあると、収入が途絶えてしまい家庭の生活に大きな影響が出てしまいますよね。

マガジン編集部

これらのリスクを考えると、40代はまだまだ高額な死亡保障や手厚い医療保障が必要な年代だといえます。

ではここで、40代で起こり得る健康上のリスクについて男女別に確認していきましょう。

40代男性に起こり得るリスク

厚生労働省の「患者調査（平成29年度）」によると、40代男性の入院理由の上位5つは以下の通りとなっています。

上表からわかる通り、40代男性の入院理由で最も多いのが「精神及び行動の傷害」です。

仕事で責任のある立場になり、ストレスを抱え込みうつ病などの精神疾患にかかりやすい傾向があります。

また、ストレスや食生活の乱れなどから生活習慣病にかかる人も増え始めます。

マガジン編集部

30代のときとは健康状態が変化していくケースが多いため、心身の状態を定期的にチェックすることが大切です。

40代女性に起こり得るリスク

では次に40代女性の入院理由の上位5つを見ていきましょう。

40代女性も最も多い入院の理由も、「精神及び行動の傷害」となっています。

近年は働く女性が増え、仕事や家事、子育てをほぼひとりでこなしている女性も多いでしょう。

読者

仕事での立場や家庭の切り盛り、子どもの対応など一日中忙しくしていると、いつのまにか心身の健康のバランスを崩してしまう可能性はありますね。

また、男性とは異なる入院理由として、「妊娠や分娩及び産じょく」という理由も上位に入っています。

医療の進歩などの影響もあり、高齢出産をする女性が増えていますが、出産は基本的に母体にリスクを伴うものであるうえに、高齢というリスクがプラスされるため女性の身体に負担がかかります。

マガジン編集部

こういったリスクに備えるためにも、女性特有の疾病に対応した保障のついている生命保険に加入しておくと安心です。

おすすめの生命保険3選

40代におすすめの生命保険の選び方【男性・女性】

40代の人は、具体的にどんな保険が必要になるのか、まずは男女で考えてみましょう。

40代男性に必要な保険は？

40代の男性は、公私ともに大きな責任を担っている人が多いのではないでしょうか。

仕事では責任ある立場につき、家族の扶養や子どもを大学に行かせることも考えていかなくてはなりません。

加えて、男性は40代頃から、がんの心配が出てきます。

生命保険文化センターの調査（令和元年度「生活保障に関する調査」）では、40代で、がん保険・がん特約の加入率がもっとも高くなっています。

※生命保険文化センターの調査（令和元年度「生活保障に関する調査」）P63 図表Ⅱ-38をもとに作成

国立がん研究センターのデータでは、40代男性は胃・大腸・肝臓などの消化器系のがんが多くなっています。

厚生労働省の統計によると、これらのがんの治療には、平均的に20万円程度の医療費（自己負担額）が必要になってくるようです。

※厚労省「医療給付実態調査　平成30年度」をもとに総費用をがんの分類ごとに件数で割って１件あたりの費用を算出。端数は四捨五入。

上記は公的医療保険の適用となった医療費についての統計ですので、以下による項目は考慮されていません。

マガジン編集部

こうしたリスクに備えるために、40代から、がん保険や医療保険を検討することは有益です。

40代女性に必要な保険は？

40代女性の保険について考えてみましょう。

母親が40代といえば、子どももある程度成長し、手がかからなくなってきた頃ではないでしょうか。

読者

それまで専業主婦だった女性も、教育資金のために、働き始める人も多いかもしれません。

医療保障の面では、やはり、がんリスクへの備えを検討したいところです。

女性は30代からがんリスクが高まるため、すでに加入している人も多いと思いますが、生命保険文化センターの調査（令和元年度「生活保障に関する調査」）でみると、男性と同じく40代の加入率が一番高くなっています。

※生命保険文化センターの調査（令和元年度「生活保障に関する調査」）P63 図表Ⅱ-38をもとに作成

国立がん研究センターのデータでは、40代女性に多いがんは、乳がん・子宮がん・卵巣がんといった、女性特有のがんです。

厚生労働省の統計では、これらのがんの治療には、平均的に20万円弱の医療費（自己負担額）が必要になっています。

※厚労省「医療給付実態調査　平成30年度」をもとに総費用をがんの分類ごとに件数で割って１件あたりの費用を算出。端数は四捨五入。

マガジン編集部

上記は公的医療保険の適用となった医療費についての統計です。

男性同様、こうしたがんのリスクに備えるには、がん保険や医療保険を検討します。

女性特有のがんに対して保障を厚くした女性向けのがん保険・医療保険も数多く存在しているので、比較してみるといいでしょう。

マガジン編集部

もしもどのような保険が良いか悩まれるなら、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料の保険相談所で専門家に相談することをおすすめします。

ライフスタイル別・生命保険の選び方

ライフスタイル別に、どのような保険を選べばいいか、考えてみましょう。

独身の場合　

近年はライフスタイルが多様化し、40代で独身の男女も珍しくはありません。

また、ひとり暮らしの人は、病気やケガで入院した場合に家族のサポートを受けることができません。

マガジン編集部

医療費は公的保険でまかなうにしても、そのほかの費用負担に備えて医療保険を検討するといいでしょう。

選択肢のなかに生命保険も含め、総合的に比較検討していきましょう。

マガジン編集部

老後資金準備のための保険は、代表的なものとして個人年金保険や終身保険など、貯蓄性のある保険を活用できます。

既婚の場合　

結婚して、どちらかの収入を中心にした生活になると、おもな収入源になっているほうの人には死亡保障が必要です。

読者

もしものことがあっても、残された配偶者が困らないようにするためですね。

マガジン編集部

とはいえ、子どものいないうちは、死別後は「独身に戻るだけ」と考えることもできるので、そこまで大きな保障額は必要ないことが多いでしょう。

子どものいない夫婦にとっても、老後資金は重要な課題です。

生活資金に加えて、要介護状態のリスクもあります。

老後の生活費や、介護費用は、必ずしも子どもがいれば安心というものではありませんが、子どもの援助が期待できないという意味で、子どものいない夫婦にはしっかりとした準備が求められます。

生命保険文化センターの調査（令和元年度「生活保障に関する調査」）では、夫婦ふたりの老後生活に「最低限必要な月額」として考えられる額は平均22.1万円で、「ゆとりある生活費」として考えられる額は、月額36.1万円が平均でした。

＜夫婦ふたりの最低限必要な生活費の月額＞

それに対して、総務省の調査（「家計調査報告（家計収支編）」2019年（令和元年））によると、高齢夫婦無職世帯（夫 65 歳以上、妻 60 歳以上の夫婦のみの無職世帯）の収入は月平均23万7,659円でした。

マガジン編集部

無職世帯の統計ですので、ほとんどが公的年金による収入です。

読者

つまり、公的年金だけでは「最低限必要な生活費の月額」の収入がギリギリで、「ゆとりある生活費」には届かないのですね。

夫婦のライフプランを踏まえて、必要な保障を検討しましょう。

＼相談無料でプレゼントあり／

子どもがいる場合　

子どもがいる家庭では、死亡保障が重要です。

マガジン編集部

子どもが独立するまでの年数が減っていくからです。

つまり、子どもが23歳のときに大学を卒業して独立すると仮定すると、子どもが0歳の時点では、残り23年間の保障が必要ですが、子どもが10歳の時点では13年間の保障があればよい、ということです。

30代のときに生まれた子どものために保険に加入したとして、保障額がそのままであれば、年々、必要保障額に対して保障額が過大になっていくため、保険料にムダが生じてしまいます。

読者

定期的に見直しを行って、保障額を調節していかなければならないのですね。

マガジン編集部

もっとも簡単な方法は、収入保障保険を利用することでしょう。

先ほどお伝えした、「年々、必要保障額が減少していく」という点を、保険の仕組みとして実現していますので、常に適切な保障が準備できます。

このように、見直しをすることで、より適切な保障になり、保険料も抑えられますが、安易な解約はおすすめできません。

マガジン編集部

無料の保険相談窓口の相談員や、ファイナンシャルプランナーに意見を聞いてみるのもおすすめです。

＼相談無料でプレゼントあり／

共働きの場合

共働きで夫婦ともに収入がある場合、子どもがいなければ死亡保障は多くは必要ありません。

ですが、配偶者にもしものことがあったとき、生活がどうなるのかは、よく考えておきましょう。

マガジン編集部

もちろん子どもがいても老後資金準備は必要です。

共働きでふたりぶんの収入があれば、資金準備の点では有利です。

有利な状況を活かして、つみたてNISAや確定拠出年金（iDeCo）を活用した資産運用にチャンレジしてみるのもいいでしょう。

40代は生命保険の見直しが必要！

現在加入している生命保険は、結婚したときや子どもが生まれたときなどをきっかけに加入したという人もいるでしょう。

読者

自分に万が一のことがあった場合の、残された家族のための保障を第一に考えた保障内容になっていました。

読者

子どももまだ小さかったこともあり、保障額の大きな内容にしてあります。

こういった、一定期間の保障を特に手厚くするタイプの保険は、更新型の定期保険であることが多く、タイミング的に40代で更新を迎えることが多いです。

fa-exclamation-circle

注意点

更新型の定期保険は、割安な保険料で若い世代でも加入しやすいというメリットがある反面、更新のたびに年齢に応じた保険料に変更されるので高額になっていくというデメリットがあります。

そのため、40代の更新の際にも保険料が高額になり、「このままこの保険を更新しても良いのか？」と考えるきっかけになります。

40代は現在必要な保障額を考えるタイミング

40代になると子どもも成長し、住宅ローンの支払いや健康面のことなど、家庭内におけるさまざまな点において以前とは状況が異なったことがあるでしょう。

マガジン編集部

もし今現在自分に万が一のことがあった場合、どのくらいの保障が必要なのか、再検討する良いタイミングだといえます。

fa-sticky-note-o

ポイント

子どもの教育費にあとどれくらい必要か、住宅ローンの残債はいくらか、車の購入費用や急な出費に備えておく貯蓄はどのくらい必要かなど、今後必要になるお金を計算してみましょう。

家族構成や子どもの年齢にもよりますが、一般的に子どもが生まれたばかりの頃よりは保障のサイズダウンを検討しても良い時期だといえます。

医療保険やがん保険での備えも大事

40代になると、なんとなく体調不良だったり健康診断で指摘項目があったりと、健康面で不安なことが出てくる人も増えてきます。

マガジン編集部

年齢が高くなるほど病気にかかるリスクが大きくなりますので、医療保障やがん保障を付けていない人は40代のこの時期に加入を検討することをおすすめします。

すでに加入している人は、保障内容が現在の医療情勢に適したものかを確認する必要があります。

fa-sticky-note-o

ポイント

医療保険やがん保険は、医療技術の進歩に合わせて保障内容がアップデートされており、以前加入したままの保障だと十分な保障が得られない可能性があるのです。

もし今病気やケガで入院し手術を受けることになると、治療費の支払いが発生します。

また、退院してもすぐに仕事に復帰できるとは限らず、療養のために休業せざるを得ないこともあるでしょう。

fa-exclamation-circle

注意点

• その間の収入は、会社員などであれば勤務先で加入している社会保険から「傷病手当金」が受け取れますが、その金額や受給期間は十分なものではありません。
• また、自営業や個人事業主が加入している国民健康保険からはこのような手当金制度がありませんので、収入が途絶えてしまいます。

このように、病気やケガで必要なお金は医療費だけではなく家計費全体に影響を与えますので、医療保険やがん保険に加入して治療費をカバーできると良いでしょう。 

マガジン編集部

もしも保険について悩まれる際は、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料保険相談所で専門家に相談することをおすすめします。

＼相談無料でプレゼントあり／

おすすめの無料保険相談所
ランキングをチェックfa-hand-o-down

fa-check

こちらの記事も読まれています

• 【最新】人気の高い医療保険ランキングと特徴と注意点
• 【最新】人気の高いがん保険ランキングと特徴と注意点

おすすめの無料保険相談窓口で最適な保険を選ぼう

各種生命保険に新規で加入したいけれど、自分ではどんな保障が必要か分からず困っていませんか？もしくは、既に加入している各種生命保険が現在のあなたや家族に最適かどうか分からず迷っていませんか？

どの商品が最適か分からない方や、ご自身やご家族にとって今後必要となる保障を手に入れたい方は、一度無料の保険相談所を利用してみることをおすすめします。

fa-pencil

 無料の保険相談所とは

• 1．複数の保険会社の商品から比較・検討し、最適な保険を提案してもらえる
• 2．何度相談しても費用がかからないため、納得がいくまで相談ができる
• 3．家計や収支、将来のことも合わせて相談でき
• 4．オンライン相談や店舗に出向く方法、近所のカフェや職場に来てもらうなど相談場所も選択できる

保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな？と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ5選をご紹介します！

1．ほけんのぜんぶ

おすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。

fa-hand-pointer-o

「ほけんのぜんぶ」のここがおすすめ！

1. 取扱保険会社数38社
2. 相談員は、FP資格取得率100％（※入社1年以上のプランナー対象）
3. オンライン保険相談も可能！
4. 訪問エリアは全国対応（※離島以外）
5. 保険相談をするだけでプレゼントがもらえる

相談員の質が高く、また無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいポイントです。

取扱保険会社数	合計：38社  （生命保険：23社 損害保険：10社 少額短期保険：5社）
主要商品	生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	あり

今ならゆめぴりか米プレゼント

FPに相談する(無料)

2．保険マンモス

おすすめの無料保険相談所2つ目は「保険マンモス」です。

fa-hand-pointer-o

保険マンモスのここがおすすめ！

1. 相談満足度95%※１
2. 保険相談に関する調査で三冠達成！※2
3. FPの実務経験が平均5年と豊富で、AFP・CFP・MDRTなどの有資格者も多数在籍！
4. 万一失礼な対応やしつこい営業行為があった場合は速やかに担当FPの変更行うイエローカード制度

相談満足度も実績も多くあり、安心して相談ができると定評があります。

※2 保険マンモスが達成した三冠とは

自分にあった保険がみつかる保険相談所/ 優秀なFPに相談できる保険相談所 / 知人に紹介したい保険相談所

取扱保険会社数	提携先による
主要商品	生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	提携先による
キャンペーン	あり

保険マンモスでは、無料保険相談後に豪華プレゼントをもらえるキャンペーンを実施中！

※1…保険マンモス株式会社 集計期間 2015年1月～2015年6月、インターネットによるアンケート調査：回答数3,775
※2…日本マーケティングリサーチ機構調べ　調査概要2020年9月期　ブランドのイメージ調査

fa-hand-pointer-o保険マンモスで相談
（無料）

3．マネードクター

おすすめの無料保険相談所3つ目は「マネードクター」です。

fa-hand-pointer-o

マネードクターのここがおすすめ！

1. 取扱保険会社数31社 ※1
2. FP資格を保有したプロが全国に1,270人も在籍 ※2
3. 相談満足度92.9% ※3
4. オンライン相談はネット環境さえあればOK、ほか全国あらゆる場所で相談可能！
5. 保険だけでなく家計や資産運用をはじめ大切なお金のこと全般相談できる！
6. 保険相談後選んだプレゼントがもらえる！

無料の保険相談窓口としてテレビCMも行っていることからご存じの方も多いマネードクターは、保険のことと同時に他のお金についての悩み事も相談できるため頼りになりることうけあいです。

取扱保険会社数	合計：31社 ※１ （生命保険：22社 損害保険：9社）
主要商品	生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	あり

マネードクターでは、無料保険相談の予約時にお好きなプレゼントを選択し、相談後にもれなくプレゼントを受け取ることができます！

ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。

fa-hand-pointer-oマネードクターで相談
（無料）

※1…2021年10月現在
※2…2020年度実績
※3…2020年12月－2021年4月（マネードクター自社アンケートより）

4．保険市場

おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。

fa-hand-pointer-o

保険市場のここがおすすめ！

1. 取扱保険会は業界最大の84社
2. オンラインでの相談が可能
3. 業界のなかで老舗
4. 東証一部上場企業

取扱保険会社数は国内最大級で、老舗でありながら東証一部上場企業であることで安心感があります。

取扱保険会社数	合計：84社  （生命保険：24社 損害保険：32社 少額短期保険：28社）
主要商品	生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	なし

fa-hand-pointer-o保険市場でオンライン相談（無料）

fa-hand-pointer-o保険市場の対面相談（無料）

5．保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所5つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

fa-hand-pointer-o

保険無料相談ドットコムのここがおすすめ！

1. 面談後にもらえるプレゼントキャンペーンの商品が豊富
2. 電話やオンラインでの相談が可能
3. お客様満足度97.6％！

取扱保険会社数	合計：22社  （生命保険：15社 損害保険：7社）
主要商品	学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険
対応地域	一部対応できない地域あり
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	あり

fa-hand-pointer-o無料保険相談.comで相談
（無料）

無料保険相談所の選び方

無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

fa-pencil

最適な保険相談所の選び方

• 1．相談場所は、自宅（オンラインor電話）か、店舗か、指定した場所か
• 2．相談担当者が専門知識を有しているか
• 3．取り扱っている保険会社数の多さ

1．保険相談をする場所はどこが良いか

新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。リモート業務の前後や休憩時間はもちろんのこと、お休みの時間などさくっと相談できるので大変好評なサービスです。

わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談ができます。

POINT

カメラを使用する相談も、電話のみでの相談も実施している会社もあります。まずは利用してみるのもよいかもしれません。

その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。

マガジン編集部

その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

fa-sticky-note-o

FP（ファイナンシャルプランナー）とは

• 保険
• 教育資金
• 年金制度
• 家計にかかわる金融
• 不動産
• 住宅ローン
• 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

マガジン編集部

取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

今ならゆめぴりか米プレゼント

FPに相談する(無料)

まとめ

生命保険への加入率がもっとも高くなる年代である40代は、世帯収入もアップしている可能性は高いですが、まだまだ子どもの教育資金や住宅ローン返済などもあり、経済的には余裕があるとはいえません。

死亡保障は高くなりがちですが、ライフスタイルに応じて過不足のない保障にすることで、保険料は抑えることができます。

40代は男女ともにがんのリスクにも気を配りたい年代です。医療保障やがん保障も検討することをおすすめします。

マガジン編集部

プロのアドバイスなども取り入れながら、必要な保障を準備していきましょう。